複数社からの借り入れで借金苦に陥っている場合は、おまとめローンを活用しましょう。おまとめローンは借金の一元化ができ、返済負担が軽くなる方法です。この記事では、アコムおまとめローンについて、条件や注意点など詳しく解説します。アコムおまとめローンのスペック!限度額などの条件大手消費者金融のアコムは、複数社の借り入れがまとめられる「おまとめローン」 を提供しています。厳密には「貸金業法に基づく借換え専用ローン」という名称ですが、この記事では、一般的に馴染みのある「おまとめローン」という表現で解説していきます。まずはアコムおまとめローンの基本スペックを見て行きましょう。アコムおまとめローンの借り入れ限度額アコムおまとめローンの限度額は300万円です。新規申し込みの借り入れ限度額が800万円ですから、それと比べると物足りなさを感じるかもしれません。しかし、個人が無担保無保証人で300万円まで借りれるわけですから、ゆとりある限度額だと言えます。もちろん、申込者個別の限度額は審査結果によって異なります。返済期間は最長13年7か月、返済回数は1回~162回ですので、合わせて把握しておきましょう。アコムおまとめローンの金利手数料アコムおまとめローンの金利手数料は、実質年率7.7%~実質年率18.0%です。新規申し込みの場合は実質年率3.0%~実質年率18.0%となっていますが、借り入れ金額が低い程、金利は高くなるため、3.0%と7.7%の差は、限度額800万円と300万円の差によるものです。ただし、万一遅延をしてしまった場合には、実質年率20.0%の遅延損害金がかかりますので注意が必要です。アコムおまとめローンの申込条件アコムおまとめローンの申し込み料金としては、20歳以上という年齢条件とともに、安定した収入と返済能力が必要です。安定収入と返済能力がなければ、借金が焦げ付くリスクが極めて高くなるため、これら条件が前提となります。そのため、無職の人や専業主婦は借り入れできません。申込条件に関してはおまとめローン特有のものではなく、アコムの新規申し込みでも同じ条件となります。他社借入は一括返済が必要おまとめローンは他社借入を一元化するサービスですが、他社借入れを残したまま、おまとめローンの活用はできません。他社借入は全額を一括返済する必要があります。ちなみに、おまとめローンを利用した場合、他社からの追加融資はできないことが原則となります。アコムおまとめローンは総量規制の例外アコムおまとめローンは、総量規制の例外が適用となります。そのため、ゆとりある借り入れがしやすくなります。では、アコムおまとめローンと総量規制との関係について見ていきましょう。消費者金融の総量規制とは総量規制というのは、改正貸金業法に定められており、貸金業者は年収の3分の1を超える融資をしてはいけないというルールがあるのです。総量規制がなければ、貸金業者による過剰融資によって多重債務者が増えてしまいます。多重債務による借金苦で自殺者が増えたこともあり、総量規制によって過剰融資を防止しているのです。おまとめローンなら年収の3分の1以上も可能しかし、おまとめローンの場合は、総量規制の特例として年収の3分の1を超える金額でも借りられます。利用者が一方的に有利となる場合には、総量規制の対象外となるのです。利用者が一方的に有利になる場合とは、金利や返済額が下がる場合です。これにより、アルバイトやパートなど低年収者でも利用できる可能性が高くなります。銀行カードローンも総量規制対象外銀行カードローンも総量規制の対象外です。なぜなら銀行は貸金業法の範疇ではなく、銀行法の定めに従って運営しているからです。そのため銀行カードローンの場合には、年収の3分の1を超える借り入れが可能です。ただし、貸金業法改正前に、消費者金融が行った過剰融資と同じ状況であるとの批判が相次ぎ、自主規制する銀行が増えています。アコムおまとめローンの3大メリットアコムのおまとめローンを利用すると「金利が低くなる」「毎月の返済額が下がる」「返済日がまとまる」という3つのメリットがあります。それぞれのメリットについて具体的に解説します。[adsense_middle]1.金利が低くなるアコムおまとめローンを利用すると、金利が低くなりやすいです。上記で軽く触れた通り、消費者金融からの借り入れは借金額が高いほど金利が下がります。他社からバラバラに借り入れをしている場合、1社ごとの借り入れ額は低くなり、金利が高い傾向があるのです。しかし、バラバラの借金をまとめることで借入額が高くなり、金利を下げることが可能となります。具体例としては以下のとおりです。2.毎月の返済額が下がる借金の返済は元本と利息の合計を返済するため、金利が下がるということは返済額が下がるということです。返済額の合計はもちろんのこと、毎月の返済額も下がる可能性が高いので、借金の負担を軽減することができます。3.返済日がまとまる返済日がまとまるというメリットもあります。おまとめローンを利用する前は、借金している会社ごとの返済日に返さなければなりませんでした。返済日が複数あると、うっかりミスなどで返済遅延をお越し兼ねません。しかし、返済日がまとまると管理が楽になるため、遅延リスクも下がります。もちろん通常のアコムカードローンと同様に、ネットや店舗、コンビニATM、振替などで返済可能です。アコムおまとめローンのデメリットアコムおまとめローンはメリットばかりではありません。「新規申し込みより審査が厳しい」「限度額が低い」「他社より金利が高い」というデメリットもあります。おまとめローンに申し込んでから後悔しないために、あらかじめデメリットも把握しておきましょう。新規申し込みより審査が厳しいアコムおまとめローンは、新規でアコムのカードローンに申し込むよりも審査難易度が高いです。おまとめローンは他社借り入れ分を一元化するという特性上、借入れ金額が高い傾向があります。そのため、借金が焦げ付くリスク回避のため、しっかりと審査が行われます。消費者金融のカードローンやキャッシングは審査難易度が低いと言われていますが、同じ感覚で申し込むと、敢えなく落されてしまう場合があります。限度額が低い限度額が低いこともデメリットです。先述のとおり、アコムの新規申し込みでは最大800万円が限度額ですが、おまとめローンの場合は300万円が限度です。他社借入の合計が300万円以下であれば問題ありませんが、300万円を超えている場合にはまとめられません。他社より金利が高いアコムおまとめローンは、他社のおまとめローンよりも金利が高めに設定されています。そのため、他社おまとめローンを利用した方がお得となる可能性があります。ただし、金利が低いほど審査難易度が高くなるため、他社おまとめローンはより審査が厳しいと考えられます。他社おまとめローンの金利は以下のとおりです。アコムおまとめローンの申し込み方法アコムのおまとめローンの申し込みはとてもカンタンです。気軽に申し込み可能である上、迷わずに手続きを進められるでしょう。具体的な手順を紹介いたします。[adsense_middle]ステップ1:アコムに電話相談アコムおまとめローンに申し込みたい場合には、フリーコール(0120-07-1000)に電話しましょう。オペレーターが親切丁寧に対応してくれますので、安心して電話が可能です。電話をした際に、必要書類や事前手続の説明をしてくれますので、メモを用意して電話すると良いでしょう。ステップ2:店頭窓口や無人契約機に来店電話が終われば、必要書類を準備した上で、店頭窓口か無人契約機に行く必要があります。人と対面で手続きをしたい場合には店頭窓口へ、誰とも会わずに手続きをしたい場合は無人契約機に行きましょう。ちなみに、無人契約機の利用中はドアにロックがかかるため、他の人と鉢合わせせずプライバシーを守れます。必要書類を提出必要書類として運転免許証が求められますが、持っていない場合は個人番号カードでも構いません。これらがない場合には、健康保険証+(住民票か公共料金の領収書か納税証明書)の提示が求められます。また、収入証明書の提出が求められた場合には、源泉徴収票、確定申告書、税類通知書・所得(課税)証明書、給与明細書のいずれか1点が必要です。収入証明書は直近で発行されているものが必要となります。ステップ3:審査の上で融資必要書類の提出が終われば、審査が行われます。審査結果はその場で回答してくれますので急ぎの場合にも安心です。無事に審査通過となれば、そのまま契約に進みます。契約が完了するとそのまま融資となるため、即日融資対応となっています。他社への振込は原則アコムが行いますが、自分で清算となった場合には、他社を清算したことが分かる書類提出が求められます。アコムおまとめローンの注意点アコムおまとめローンを利用する場合には、「銀行カードローンは一元化できない」「審査落ちしやすいケースがある」「申し込み受付は電話のみ」など、いくつかの注意点があります。それぞれの内容を見ていきましょう。銀行カードローンは一元化できない他社借入が銀行カードローンである場合には、アコムおまとめローンで一元化はできません。他社借入の主体が銀行なのか消費者金融なのかを確認しましょう。クレジットカードのリボ払いをまとめたい人も多いようですが、クレジットカードのリボ払いも一元化できません。あくまでも、消費者金融からの借金をまとめるサービスだと考えておきましょう。こんな人は審査落ちしやすいアコムおまとめローンでは、申込者の社会的ステータスである「属性」をチェックした上で、個人の金融取引内容が記録されている「信用情報機関」への照会が行われます。しかし、これらの審査に落ちやすい人がいらっしゃいます。どのような人が審査落ちしやすいのか、把握しておきましょう。年収の半分以上の希望額希望額が年収の半分以上であれば、審査落ちの可能性が高いでしょう。おまとめローンが総量規制の対象外だからといって、借り入れ額が多すぎると審査落ちしてしまいます。属性や信用情報の実績が良かったとしても、年収の半分以上の希望は控えましょう。他者借り入れが5社以上他社借入が5社以上の場合も審査落ちしやすい人の特徴です。多重債務になると、借金が焦げ付くリスクが高くなります。そのため、金融業者は他社借入を嫌います。他社借入が多いほど審査で不利となりますが、その数が5社以上の場合には審査通過は厳しくなるでしょう。金融事故を起こした人過去に金融取引で事故を起こした場合にも、審査通過は難しくなります。信用情報に繰り返しの遅延や長期滞納の履歴があると、審査通過は困難です。日頃から健全な金融取引を心がけ、万一延滞をしそうな場合には事前に借り入れ元に相談しましょう。申し込み受付は電話のみ新規申し込みの場合には、インターネットや店頭・無人契約機から行うことができますが、アコムおまとめローンの申し込みは、電話受付のみとなっています。新規申し込みの時と同じ感覚で申し込もうとすると不便を感じるケースもありますので、あらかじめ想定しておく必要があります。アコムおまとめローンの条件(一括返済etc.)に関するまとめアコムおまとめローンは、他社借入れを一元化し、金利や返済額の負担を軽くできるサービスです。消費者金融に科せられている総量規制の例外であるため、年収の3分の1以上でも借りれます。しかし、他社借入は一括返済の必要があることや、銀行カードローンは一元化できないなど注意すべきことがありますので、事前に把握した上で利用しましょう。
2019年09月28日住宅ローンを組むときに、団体信用生命保険に加入する人は、生命保険を見直しましょう。必要な死亡保障額を算出し、その分だけ民間の生命保険で賄えるようにすれば、保険金による十分なサポートを確保しつつ、月の支払いを抑えることができ、家計が楽になる可能性があります。■ 1. 住宅ローンと生命保険の関係は?スイマー / PIXTA(ピクスタ)一般的に、銀行等で住宅ローンを組む場合、団体信用生命保険(=団信)に加入することが条件とされることがほとんどです。1-1住宅ローンと団体信用生命保険住宅ローンの返済者が返済途中で死亡した場合は、団信の保険金で残りの住宅ローンが一括返済される仕組みになっています。つまり、団信は生命保険なのです。金融機関が団信加入を必須にするのは、ローン返済者がいなくなったときに債務が残らないようにするためです。住宅ローンを借りる人が併せて団体信用生命保険に加入することで、万一のことがあっても、銀行は住宅ローンの返済が滞る心配をしなくて済みます。遺族は住宅ローンの返済を免除されて住宅を手元に残すことができるようになっていて、住宅ローンの借り手・貸し手の双方にとってメリットがある保険といえます。団信加入不要の金融商品は「フラット35」ほか、数えるほどしかありません。1-2団信の補償内容と民間の生命保険の保障内容団信が生命保険ならば、自分の入っている民間の生命保険と同じ保障内容になっている可能性があるために、それぞれの保障内容を確認する必要があります。保障内容がかぶっているものがあれば、内容を精査し、最低限の保障内容になるようにしましょう。削減した場合は保険料が月数万円安くなる、総額で数百万円安くなる場合もあります。削減した保険料では貯蓄や住宅ローンの繰り上げ返済などに回すことができ、さらに住宅に支払う費用を抑える効果が期待できます。■ 2. 生命保険の内容、どう見直せばいいの?CORA / PIXTA(ピクスタ)生命保険見直しの必要性が理解できたら、次に、実際どのように見直せばよいかを見ていきましょう。2-1残される家族の生活費を考える契約者が亡くなってしまったあとは、ローンの残債に充てるお金のほかにも様々なお金が必要なはずです。例を挙げると、残された家族の住居費(家賃)、食費、光熱費、通信費、日用品費、娯楽費、医療費、教育費などがあると思います。それらをなるべく正確に算出しましょう。2-2必要保障額を算出する必要な費用の合計額を算出したら、そこから遺族年金や死亡退職金等の死亡後の収入、貯蓄額を差し引きます。この「必要保障額」が生命保険の保障金額にすべき金額です。2-3両方の保険を使ってカバーできるようにする団体信用生命保険により万一の場合のローン返済はされます。そのために、民間の保険では、必要保障額が補償金として支払われるように設定しましょう。両方の保険によってうまく保障内容を設定すれば、余分な出費がなくなります。■ 3.まとめtombo / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを組んだら、団体信用生命保険に加入することになるため、既存の生命保険と保障が重複する場合があります。重複を避けるために、必要保障額を算出し、最低限のカバーができるように保障内容を再設定しましょう。ただし、ライフステージによって必要な死亡保障額が変わってくる可能性があります。定期的に見直しをすることを忘れないようにしましょう。ファイナンシャルプランナー(AFP)/宅地建物取引士一般社団法人/家族信託普及協会®会員吉井希宥美
2019年09月18日最近の住宅ローンの金利は、ひと昔前に比べると考えられないような低金利になっているため、住宅ローンの借り換えを検討している人も多いのではないでしょうか。しかし、ローンの借り換えをしたからといって、必ずしも返済が楽になるとは限りません。今回は、住宅ローン借り換えの際の注意点に焦点を当てていきます。■ 1.借り換えてメリットがある人は?kunio / PIXTA(ピクスタ)借り換えには諸経費がかかるため、次の条件を満たす人にメリットがあると言われています。1-1金利が安い、返済期間が長い、借入の残金が多い諸経費を考慮しても借り換えるとメリットがある人は、次の要件を備えている人だと一般的に言われています。現在借りているローンの金利よりも1%以上低い返済期間が残り10年以上ある借入れ金額が1000万円以上残っている1-2変動金利か期間選択型固定金利を使っている金利差がなくてもメリットのある借り換えもあります。それは、金利上昇リスクに備えるための借り換えです。変動金利または期間選択型固定金利を使っている人が、今後返済額が上昇しないよう全期間固定金利に借り換える場合は、金利が下がることで、返済総額が少なくなります。■ 2.借り換えの注意点借り換えをする際に、注意しなければならない点は以下の通りです。2-1借り換えの際のランニングコストに注意借り換え時には諸経費を考慮しなくてはなりません。諸経費は金融機関ごとに異なりますが、おもに「保証料」「事務手数料」「登記費用」があります。諸経費は、当初支払うタイプと、金利を上乗せするタイプの2通りあります。また、保証料がかかる住宅ローンでは、支払い方法が「前払一括型」と「金利上乗せ型」があり、上乗せする金利は0.2%程度かかります。支払総額が以前よりも上がらないようチェックが必要です。2-2給与が増える転職でも審査で不利なことがあるまちゃー / PIXTA(ピクスタ)新たな借入れ先でも住宅ローン審査が行われ、2~3年の勤続、年収300万円程度が一般的な借り入れの条件となることが多いです。そのため、借り換えの前に転職をしたり、たまたま業績悪化で給与が減額されたりすると、審査が通らない可能性があります。たとえ、ベッドハンティングや実績を買われての転職であっても、勤続年数が短いことがマイナスポイントになるので注意しましょう。勤務条件が良くなった、給与が高くなったなど、プラスになることをアピールして審査が通るように努力すべきです。2-3健康状態が悪いと借り換えメリットがなくなる?makaron* / PIXTA(ピクスタ)民間金融機関の住宅ローンは、団体信用生命保険(団信)に加入できないと借り入れできないケースがほとんどです。借り換えするときには、最初にローンを組んだときよりも年齢が上がっているために、健康状態が悪化している可能性が高くなります。また、たとえ団信に加入できた場合でも3大疾病、5大疾病、ケガ、介護などのオプションが団信に付いていると、団信の支払いが膨らみ、月の返済額が借り換え前よりも上がってしまうことも考えられます。本当にその保障が必要かどうか吟味し、団信保険料の支払い料が膨らむことで、借り換え前の支払金額を上回ってしまうことがないよう配慮しましょう。■ 3.まとめyamahide / PIXTA(ピクスタ)現在の住宅ローンの金利は10年前、20年前よりもはるかに低くなっていますので、借り換えに関心がある人は多いでしょう。しかし、借り換えの基本となる3つの条件を満たしているからといって、すぐに借り換えを行うのは感心しません。借り換え時には再度審査があり、健康状態や諸費用などが原因で、以前よりも返済額が多くなってしまうケースもあります。自分の場合はどんなメリット・デメリットがあるかを予めリサーチして、慎重に借り換えするようにしましょう。ファイナンシャルプランナー(AFP)/宅地建物取引士一般社団法人/家族信託普及協会®会員 吉井 希宥美
2019年09月11日住宅ローンを組むときは、事務手数料や保証料などの諸費用が発生します。諸費用を含めた支払い額を把握したうえで、ライプランに合わせた返済をするようにしましょう。実際にはどのような手順ですすめたらよいのでしょうか?■ 1. 諸費用を含めた住宅ローンにかかる費用を知るニングル / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを組むとき、ほとんどの人が金利についてはチェックしますが、そのほかにかかる諸費用について考える人は意外に多くないようです。ここでは、住宅ローンの返済費用については省略し、諸費用には何があって、どのくらいかかるのかを紹介します。金融機関により多少の差はありますが、諸費用はおもに以下のようになります。3,000万円借り入れた場合の諸費用を合計すると100万円近くになります。金融機関により違いが大きいのは、事務手数料、団体信用生命保険、保証料となります。■ 2.住宅ローンの選び方総支払い額を減らすために、安易に諸費用を削ったり、金利が安いだけの商品を選ぶのはおすすめしません。2-1住宅ローンを選ぶときは、月の返済額を最優先事項にしないFast&Slow / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを選ぶときの優先順位は「ライフプラン→返済中のリスク→諸費用」という順で考えることがベストです。大枠から金利タイプを選び、「返済中のリスク」の観点から団信の特約を決め、最後に「諸費用」が高すぎないかをチェックする、という流れで住宅ローンを選択することが大切です。たとえば、子どもの教育費のピークが間近なため、教育費のピークに金利が上昇すると家計が厳しくなる家庭ならば、毎月の返済額が安定している「全期間固定金利」を選ぶ。まちゃー / PIXTA(ピクスタ)子どもは既に社会人で、夫婦が共働きで家計に多少の余裕があるなら、返済期間を短くしても返済が可能なため「変動金利」を選ぶなど、ライフプランから金利タイプを選びます。つぎに返済中のリスクを考えます。「フラット35」なら団信加入が必須ではないため、民間の生命保険で残債を支払える金額の死亡保険金が給付されるものに加入していれば、団信に加入しないのも選択肢の1つとなります。先にのべたように、預貯金などの現金で残債を支払える人も加入を見送ってもよいかもしれません。ここまでの段階で、自分が選ぶべき住宅ローンがどの商品になるか、候補が絞られてくるでしょう。そして、最後に調べた諸費用の中で削れるものや、ほかの金融機関よりも安いものはないかを探し、月の返済額または、総支払い額が抑えられるものを選びましょう。2-2団信は返済ができなくなるリスク回避に有効EKAKI / PIXTA(ピクスタ)団体信用生命保険(以下、団信)に加入すると保険料が金利に上乗せされるので、支払い額が高くなりますが、ローン返済中に契約者が亡くなる、高度障害状態に陥るなどの万が一の場合に、ローン返済者の保険金をもって住宅ローンの残高をゼロにするという、重要な役割があります。諸費用が安くなるから加入を止めるという人は慎重に考えるべきです。加入をしない人は、民間の生命保険でカバーできる、返済できる現金を所有しているなど別の方法があるか確認しておきましょう。■ 3.まとめkazukiatuko / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを組むときは、金利だけでなく、諸費用も考えて総支払い額や月の支払い額を考えないと、月の返済額が多くなり、支払いが難しくなってしまいます。自分の将来設計と照らし合わせつつ、無理のない返済計画を立てましょう。ファイナンシャルプランナー(AFP)/宅地建物取引士一般社団法人/家族信託普及協会®会員 吉井 希宥美
2019年08月28日借り換えは自動車ローンの負担を軽減する選択肢のひとつですが、借り換えを行うメリットがあるかはその状況次第。無計画な借り換えは思わぬ失敗にもつながります。マイカーローンの借り換えを検討する際に知っておくべきポイントを確認しておきましょう。ディーラーローンと金融機関のマイカーローンの違いりそな銀行金利・借入金額・返済期間による利息額の違い※りそな銀行マイカーローンシミュレーションを用いて試算【低金利のマイカーローンへ借り換えるメリット②】利息負担の軽減車が自己名義となるディーラーローンではローン完済まで車の所有権はディーラー(または保証会社)にあります。車を普段使用するのに影響はありませんが、車の売却(譲渡)や改造にはローンを完済して名義変更しなければならなかったり、ディーラー(または保証会社)の承諾を得なければならなかったりと手続きが煩雑になります。金融機関のマイカーローンであれば、ローン返済中も車は自己名義です。借り換えによるデメリット三菱UFJ銀行STEP1:事前審査年齢や職業・勤務先、収入、借入希望額、他社からの借入状況などの情報を入力して、借入可能かどうかの事前審査(仮審査)を行います。STEP2:必要書類提出・本審査事前審査に通れば、審査に必要な書類を提出して本審査を受けます。提出はFAXや郵送のほか、スマートフォンで書類を撮影して画像をアップロードする方法で提出できる金融機関もあります。本審査では提出した書類の審査、本人への電話による内容確認などが行われます。金融機関によっては、勤務先への在籍確認が行われることもあります。借り換えの審査に必要な書類は以下の通りです。本人確認書類運転免許証、パスポート、在留カード、住民基本台帳カード、個人番号カードのいずれか資金の使いみちを確認できる書類(氏名・金額・振込先等の記載があるもの)契約書等、ローン返済予定表、直近3カ月の返済実績資料(通帳のコピー等)、車検証のコピー年収を確認できる書類(借入金額により必要となる)源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書(第1表・第2表)、納税証明書(その1・その2)※上記は三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」の場合。金融機関による違いもあります。STEP3:契約手続き本審査に通れば、ローン契約手続きを行います。利用する金融機関に口座を持っていない場合、契約までに口座を開設する必要があります。STEP4:ローンの借り入れ契約手続きが完了すると借入金が口座に入金されます。借り換えの場合には、口座への入金後すぐに金融機関が振込によって借り換え元のローンを一括返済し、借り換えが完了します。基本的に契約者がローンを引き継ぐために行う手続きはありません。残価設定型ローンは借り換えられる?ホンダトヨタファイナンスクレジット期間中の借り換えの注意点残価設定型ローンのクレジット期間中に借り換えを行うためには、残価を含むローン残金全額を一括返済する必要があります。【クレジット期間中の借り換えの注意点①】残り期間の利息の約3割相当額を負担しなければならない借り換えのため残価設定ローンを一括返済する場合、契約者は支払い期限の来ていない分割払い手数料(利息)の3割相当額を負担する必要があります。借り換えを検討する際にはこの手数料を考慮しておかなければなりません。たとえば金利5%、クレジット期間が残り3年、ローン残金100万円(内残価50万円)の残価設定型ローンを一括返済する場合、支払期限の来ていない残り3年間で支払う予定だった利息13万2,260円の3割相当分、約4万円をローン残金に加えて支払う必要があります。【クレジット期間中の借り換えの注意点②】残価設定ローンの借り換えに対応しているか金融機関のマイカーローンには資金用途を新車の購入に限定している商品もあります。現在のローンと借り換え先のローンがともに残価設定型ローンの借り換えに対応しているか、あらかじめ確認しておかなければなりません。【クレジット期間中の借り換えの注意点③】残価設定がなくなるため毎月の支払いが増えることも金融機関のマイカーローンでは残価設定という仕組みはないため、ローン残金全額を分割して支払っていくことになります。そのため金利は下がっても残価を設定することで抑えられていた毎月の支払額が増える可能性もあります。返済期間を長めに設定することで毎月の支払額を抑える方法もありますが、その分利息が増えて借り換えのメリットがなくならないよう注意しなければなりません。返済期間中に車を売却(下取り)して繰上げ返済すれば、残価設定ローンの返却あるいは乗換と同じような使い方もできます。借り換え先はよく比較して選ぶ金融機関よってマイカーローンの金利や借り換えにかかる費用に差があるため、借り換え先はよく比較した上で選びたいところ。比較サイト(イー・ローンなど)を利用すれば条件に合ったマイカーローンを効率よく比較できて便利です。マイカーローンの借り換えに関するまとめ金利の割高なディーラーローンを利用している場合、より低金利な銀行などのマイカーローンに借り換えれば利息負担を軽減できます。実際に借り換えをするかは、利息負担の軽減額を事前にシミュレーションし、手数料などのコストを考慮して判断することが大切です。
2019年07月29日自動車ローン(マイカーローン)は、ディーラー(販売店)に勧められるままに契約してしまうと、支払額が大きく膨らんでしまうことも。この記事ではマイカーローンの種類とマイカーローンを選ぶ際のポイントを解説します。低金利でおすすめのマイカーローンも併せてご紹介しますので、自動車ローンを選ぶ際にお役立てください。自動車ローン(マイカーローン・オートローン)の種類トヨタファイナンス残価設定型ローンのメリット月々の支払いを抑えられるローン期間終了後の状況に応じて返却・買取(一括・再ローン)・乗換を選択できる残価設定型ローンのデメリット走行距離や車両の状態(傷・へこみ・修理歴など)によっては返却時に追加清算金が必要となるローン完済(買取)まで所有権を持てない残価部分にずっと金利がかかる(元金減少が少ない)ため支払総額が増えやすい金融機関(銀行・信用金庫・損害保険会社など)のマイカーローン金融機関の取り扱うマイカーローンは、資金の利用目的が自動車の購入に限定されているローンで、銀行や信用金庫、損害保険会社などが取り扱っています。自動車を購入する人が金融機関に直接申し込み借り入れを行います。借入金で自動車の購入代金を一括で支払った後、金融機関に分割で返済していきます。金融機関のマイカーローンのメリット金融機関のマイカーローンは、ディーラーローンと比べて通常は金利が低めに設定されています。購入時点で所有権は自分のものとなるため、売却や改造も自由に行えます(規約によってはローン完済前の売却などが制限されるケースもあるため確認が必要です)。また、住宅ローンなどの利用があれば金利が優遇される銀行などもあります。金利が低め購入後すぐに所有権を持てる一定の条件を満たせば金利が優遇されることがある金融機関のマイカーローンのデメリット金融機関のマイカーローンは無担保で金利が低い反面、ディーラーローンよりも申込条件や審査が厳しくなります。また、自分で金融機関を選んで申し込まなければならないため手間もかかります。地方銀行や労働金庫、信用金庫などのマイカーローンの多くは、その金融機関の営業エリア内に居住しているなどの条件を満たさなければ利用できません。申込条件や審査が厳しめ契約に手間がかかる自動車ローンの違いに関するまとめマイカーローンを選ぶ際のポイント福島銀行福島県地盤の福島銀行が取り扱うマイカーローン。インターネット支店「いつでもどこでも支店」を利用すれば、全国どこでも利用できます。資金用途が広いのが特徴ですが、一部繰上返済はできない点に注意が必要です。(※2019年7月15日時点)【第2位】ジャパンダ・ネットマイカーローン損保ジャパン日本興亜損保ジャパン日本興亜が取り扱うマイカーローン。土日祝も審査可能ですぐに審査結果がわかります。資金用途が自動車・バイクの購入資金に限定される点、一部繰上げ返済や借り換えに利用できない点などに注意が必要です。(※2019年7月15日時点)【第1位】三菱UFJ銀行ネットDEマイカーローン三菱UFJ銀行三菱UFJ銀行が取り扱うネット専用マイカーローン。事前審査は最短即日回答、申込から契約までWEBのみで完結できます。インターネットからの利用であれば印紙代や繰上返済手数料もかかりません。(※2019年7月15日時点)おすすめのマイカーローンの比較に関するまとめ一般的に金融機関のマイカーローンのほうが有利となるケースが多いと言えますが、メーカー(ディーラー)や借入金額、借入期間などの条件によってはディーラーローンが有利なケースもあります。言われるままにディーラーローンを契約してしまうのは考えものですが、始めから金利が高いという決めつけもよくありません。しっかりと比較した上であなたに合った商品を選ぶことが大切です。比較サイトもうまく活用していきましょう。
2019年07月24日自動車ローン(マイカーローン)を利用するのであれば、なるべく低金利の商品を選びたいところ。この記事では自動車ローンを比較する際のポイントとともに、低金利でおすすめの自動車ローンを厳選してご紹介します。自動車ローン(マイカーローン・オートローン)の比較ポイント福島銀行福島県地盤の福島銀行が取り扱うマイカーローン。インターネット支店「いつでもどこでも支店」を利用すれば全国どこでも利用できます。資金用途が広いのが特徴ですが、一部繰上返済ができない点に注意が必要です。(2019年7月15日時点)【第2位】ジャパンダ・ネットマイカーローン損保ジャパン日本興亜損保ジャパン日本興亜が取り扱うマイカーローン。土日祝も審査可能ですぐに審査結果がわかります。資金用途が自動車、バイクの購入資金に限定される点や一部繰上げ返済ができない点、借り換えに利用できない点に注意が必要です。(2019年7月15日時点)【第1位】三菱UFJ銀行ネットDEマイカーローン三菱UFJ銀行三菱UFJ銀行が取り扱うネット専用マイカーローン。事前審査は最短即日回答、申込から契約までWEBのみの手続きで完結できます。インターネットからの利用であれば印紙代や繰上返済手数料もかかりません。(2019年7月15日時点)住んでいる地域の地銀や信金、労金も候補に地銀や信金、労金などは低金利で比較的審査の柔軟なマイカーローンを多く取り扱っています。ただ、基本的に支店のある地域(営業地区内)に居住している(勤務先がある)人しか利用できません。今回ご紹介した商品以外だけでなく、住んでいる地域にある金融機関が取り扱うマイカーローンも含めて比較検討されることをおすすめします。[adsense_middle]低金利の地銀・信金のマイカーローン例(2019年7月15日現在)低金利のマイカーローンはしっかり比較して選ぶことが大切なるべく低金利で条件のよいマイカーローンを選ぶためには比較が大切です。比較サイト(イー・ローンなど)を利用すれば多くの金融機関の中から条件に合ったマイカーローンを効率よく比較できます。キャンペーンなどの情報も随時更新されているため、最新の条件で比較でき便利です。このようなツールもうまく活用していきましょう。
2019年07月20日住宅ローンを借り入れるとき、本審査になったら仮審査よりも金利が上がってしまったという人がいますが、そのような人は、借り入れ先を1つしか検討しなかったという人が多いようです。金利のパーセンテージは、支払総額に大きく影響します。頭では分かっていても実際に借り入れするときに妥協して、支払スケジュールが滞らないよう、金利についてもう一度確認しましょう。■ 1.金利が0.3%下がれば、車が1台買える!?【IWJ】Image Works Japan / PIXTA(ピクスタ)新築一戸建て住宅を購入するときに、住宅設備にこだわり過ぎて総費用が上がってしまい、月々の支払いが予定額よりもオーバーしてしまうことがあります。そんなとき、どうしますか?キッチンやバスルームのグレードを下げる、カーテンやエアコンをハウスメーカーに注文せず、自分で購入して施主支給するなど、様々な策を練るでしょう。金利に注目するのも1つの方法です。xiangtao / PIXTA(ピクスタ)1-1キッチンやお風呂のグレードを下げるより、金利を下げたほうが節約になる<金利1.60%の場合>・毎月返済額9万3331円・支払総額3919万9268円<金利1.30%の場合>・毎月返済額8万8944円・支払総額3735万6564円0.3%で約184万円の差がつきます。差額で車が1台買えてしまいます。たとえ0.1%だったとしても約62万円、0.2%なら約120万円の差が出るのです。つまり、キッチンやお風呂のグレードを下げるよりも、金利を下げたほうが節約になるわけです。■ 2.住宅ローンの借入先は何となく決めちゃダメ住宅ローンを借りるときの銀行選びを、ハウスメーカーや知人におすすめされたからという理由で決めてしまう人は案外多いものです。人任せにしていては損をしますので、家づくりを考え始めたら、並行して銀行選びも行うようにしましょう。CORA / PIXTA(ピクスタ)2-1「まずは銀行を選んでから」は間違い住宅ローンの金利に関して、どこの銀行が低く、どこの銀行が高いという二者択一的な結論はありません。銀行によって得意とする金利タイプ(固定金利期間)が違うからです。住宅ローンは変動金利、5年固定金利、10年固定金利、35年固定金利(全期間固定)などの金利タイプがあり、期間によってそれぞれ金利が異なるので、大手銀行、地方銀行、ネット銀行すべてに「この銀行は10年固定金利は安いけれど、35年固定金利は高い」という得手不得手があるからです。もし、銀行別金利ランキングを作成したら、変動金利はA銀行が一番低いが、10年固定はB銀行が一番低い、といった具合になり、すべての金利がランキング1位になる銀行は存在しません。つまり、住宅ローンの借り入れをするときに「まずは銀行を選んでから」というのは間違っているのです。2-2銀行を選ぶ前に返済プランと金利タイプを決めるGraphs / PIXTA(ピクスタ)一番最初にすべきことは、何年で返済し、金利タイプは何を選ぶといった返済プランを考えることです。それが決まったら、該当するプランの金利が安いところを選ぶようにしましょう。銀行を選ぶときに、住宅ローンの金利比較サイトなどで調べる方も多いと思いますが、銀行のホームページに載っている金利だけ見るのは間違いです。表示されている金利は表面金利なので、それだけで比較すると損してしまう可能性があります。2-3諸費用は優遇金利も考慮を住宅ローンの返済には、保証料や手数料、団体信用生命保険(団信)の保険料といった諸費用がかかります。金利が低くても、銀行によっては諸費用が高額で、結局支払い総額が多くなってしまったという例も少なくありません。また、給与口座として使っている、その銀行のローンカードを持っているなど、条件を満たすと店頭金利よりも安くなる場合もあります。分からなければ、銀行に問い合わせて、総合的に低い金利の銀行を選ぶようにしましょう。■ 3.まとめKY / PIXTA(ピクスタ)金利のパーセンテージは、支払総額に大きく影響します。借入金額にもよりますが、金利が0.1パーセント違うだけでも支払総額が数十万円違ってくるケースは大いにあります。自分のライフプランに合った返済方式、金利プランを選んだら、表面金利にまどわされず、自分の場合は金利優遇のプランが適用になるのか、諸費用を合わせて納得できる総支払い額になるかをしっかり見極めて、賢く住宅購入を行いましょう。
2019年07月17日在籍確認のために職場に電話がかかってくることに抵抗を感じる人は多いですよね。この記事ではカードローンの在籍確認の内容の解説とともに、「職場に電話されると困る」という人にもおすすめのカードローンをご紹介します。カードローンの審査における在籍確認とはSMBCモビットSMBCモビットでは、一定の条件を満たせばネットで申込から融資まで完結する「WEB完結申込」という方法を利用できます。WEB完結申込を利用すれば、在籍確認は書類のみで行われ職場に電話がかかってくる心配がありません。WEB完結申込を利用するための条件WEB完結申込を利用するためには以下の条件をすべて満たす必要があります。三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行いずれかに本人名義の口座を持っており、振込貸付と口座振替による返済に利用できる全国健康保険協会(協会けんぽ)発行の社会保険証、もしくは各企業の健康組合・公務員共済組合発行の組合保険証を持っている条件を満たしていないければWEB完結申込は利用できず、原則通り電話による在籍確認が必要となります(個別に相談すれば書類による確認が認められるケースもあります)。必要書類申し込みには通常の借り入れに必要な書類とあわせて、以下の書類提出することへの承諾が必要です。SMBCモビット・カードローン概要(2019年6月30日時点)[adsense_middle]後日確認で利用できるケースすぐにお金が必要なのに、勤務先が休みで電話による在籍確認ができないが、職場へ電話すること自体は問題ない。このようなケースではカードローン会社の担当者に相談した上で、在籍確認を後日行うことにして先に契約できることもあります。後日確認が認められ、在籍確認以外の審査に問題がなければそのまま借り入れが可能となります。在籍確認の電話は、契約後数日以内にかかってくることが多いようです。すぐにお金が必要なら即日融資に対応した消費者金融等を選ぶすぐにお金が必要で即日融資を希望するなら、消費者金融など銀行系以外のカードローンを選ぶ必要があります。銀行カードローンの場合、融資を行うには借り手の情報を警察庁に照会した上で、暴力団など反社会勢力との関係がないことを確認しなければならない仕組みとなっています。この照会の回答が得られるのは翌日以降であるため、融資が実行されるのは最短でも翌日以降、審査状況によっては数日〜1週間程度かかることもあります。属性や信用情報が弱いと電話以外での在籍確認は厳しい電話以外での在籍確認はあくまでも例外的な対応であり、申込者への優遇にあたります。その人の返済能力に一定の信用がなければ優遇してもらうのは厳しいと言えます。過去に滞納履歴があったり、勤続年数が短い、収入が少ない、すでに他社で借り入れがある人に対しては担当者も慎重にならざるを得ないため、原則通り電話確認が必要となると考えておくべきでしょう。在籍確認なしのカードローンに関するまとめカードローンを利用するには原則電話による在籍確認が行われますが、申込者のプライバシーには十分配慮されるため、それほど心配する必要はありません。どうしても職場には電話されたくない、電話で確認を取るのが難しいといったやむを得ない事情があれば、一定の条件を満たした上で書類による在籍確認が認められるケースもあります。電話連絡なしで審査できることを明示している「SMBCモビット」のWEB完結申込を利用したり、他社であっても申し込みの際に書類による確認で代替できないかを担当者に相談してみるとよいでしょう。
2019年07月16日住宅ローンの商品に「親子リレーローン」というものがあります。これは、親子で協力して返済していくもので、単独では住宅ローンの返済が厳しい、高齢でローンが組みにくいといった悩みが解消できます。ここでは、親子リレーローンについて、メリットとデメリットに分けて、その特徴を紹介します。■ 1.親子リレーローンってなに?親子リレーローンは、親子などの親族と同居する住居の住宅ローンを組み、2世代に渡り返済していく制度です。新築物件の購入だけでなく、借り換え、住み替え、リフォームなどの際にも利用可能です。この融資は、中高年の親と成人した子が利用するケースが多いです。freeangle / PIXTA(ピクスタ)1-1親子リレーローンの内容は借入当初は親がローンの返済をし、親が定年退職する、高齢になるなどをきっかけに、子が返済を引き継ぎます。返済は子が80歳になるまでに完了させます。親子リレーローンの条件や審査内容は、金融機関によって異なりますが、おもに以下のことが要件となります。直系の親族(親子、祖父と孫など)とその配偶者である子が同居している、または、その予定がある子の年齢は20歳以上で、完済時に80歳未満である親子ともに継続的な収入がある、また、それぞれがローン審査で問題が無い1-2親子ペアローンと親子リレーローンとは別の商品親子で組むことができるローンで「親子ペアローン」という制度がありますが、親子リレーローンとは別の商品です。こちらは親子が同時にローンを返済していくタイプです。2人の収入の合計を原資にでき、融資可能額を引き上げることができます。■ 2.親子リレーローンのメリットとデメリット次に親子リレーローンのメリットとデメリットを紹介します。自分のケースに合っているかどうかチェックをしてください。Komaer / PIXTA(ピクスタ)2-1親子リレーローンのメリット親子の年収を合算した金額を借入れ時の資力として計算されます。すべてのケースにおいて、収入を全額合算されるとは限りませんが、親子どちらかの収入では、融資希望金額の全額融資が不可能であっても、親子リレーローンでは全額融資が受けられる可能性が出てきます。つまり、単独では住宅ローンの審査に通らなかった案件が、ペアローンにすれば融資を受けられる可能性が高いということです。また、借入期間を長くできるのもメリットです。住宅ローンは80歳で返済を終えることが条件になっていることが多いので、住宅ローンの借入者が高齢の場合は長期のローンを組むことが不可能となります。親子リレーローンを利用することで、この問題が解決できます。ABC / PIXTA(ピクスタ)親子リレーローンを利用した場合でも、親と子の両方とも住宅ローン控除の適用を受けられます。子の返済が始まっていない段階から親子ともに控除を受けられるのです。このとき控除の対象となるローン残高は、負担割合に応じて子に割り当てられますので、その額を控除することになります。親子リレーローンを利用する際は、返済負担割合と自己資金割合、共有の持分割合を同じにしておくことをお勧めします。返済負担割合と共有の持分割合が異なると、どちらか一方へ贈与していると見なされることがあります。また、親子の返済額負担割合の算出は複雑な計算が必要になりますが、これらを同じにすれば、複雑な計算をしなくて済みます。2-2親子リレーローンのデメリットHiroS_photo / PIXTA(ピクスタ)一般的に住宅ローンを組む際、団体信用生命保険(団信)に加入します。団信とは、債務者がローン返済途中に死亡した場合、残債を保険金で返済し、遺族に債務が残らないようにする制度です。親子リレーローンで団信に加入するのは、最後まで返済に責任を持つ子であるケースが多いので、親が完済前に亡くなったときには団信による債務返済は行われないので、子は返済を続けなくてはなりません。また親子リレーローンでは、親子の両方が住宅ローンの債務者となりますので、子どもはローンを完済するまで、新たな住宅ローンを組むことができないのも、親子リレーローンのデメリットでしょう。また、親子リレーローンを組んでいると、相続の際トラブルになりやすくなります。このローンを組んで購入した住居は、親と子の共有名義になることが大半です。親が亡くなった場合は、親の持ち分だけ相続になりますが、共有名義になっている子に兄弟がいる場合は、法定相続により兄弟にもその住宅の持ち分が発生しますので、売却時に同意が必要になるなど手続きが面倒になります。■ 3.まとめ親子リレーローンは、相続問題に発展しやすい、親が亡くなったときに、団信が使えないなどのデメリットがありますが、長期にローンを組みたいのに、高齢のため長期の融資が組めない時に有効な、長寿社会の現在のニーズに合ったものです。よっし / PIXTA(ピクスタ)団信の代わりに掛け捨ての生命保険を親名義で加入する、セカンドハウスローンの利用で子が住宅ローンを新たに組めないデメリットをカバーするなど工夫を行い、親子リレーローンを自分たちのライフスタイルの味方につけましょう。ファイナンシャルプランナー(AFP)/宅地建物取引士/一般社団法人家族信託普及協会®会員吉井希宥美
2019年07月10日お金が必要なときにすぐに借りられ便利なカードローン。便利な半面、金利の負担は軽いとはいえません。少しでも負担を軽くするためにも、なるべく条件の有利なカードローンを選びたいところ。この記事では各金融機関が取り扱うカードローンを比較し、おすすめのカードローンをご紹介します。利子負担の比較的少ない銀行系カードローンランキング楽天銀行楽天銀行スーパーローンの特徴一定の条件を満たせば専業主婦でも申し込める楽天会員ランクに応じた審査優遇申込み手続きはWEBで完結楽天銀行スーパーローン概要(2019年6月25日時点)【第4位】オリックス銀行カードローンオリックス銀行カードローンは幅広い金利帯と限度枠が特徴です。たとえば、借入限度額100万円未満の金利帯は年12.0%〜17.8%。属性(返済能力)の高い人などは審査の結果次第で低金利での融資が期待できます。属性の低い人にとっては金利が高くなってしまいますが、審査に通りやすくなると期待できます。オリックス銀行カードローンの特徴柔軟な審査が期待できる幅広い金利帯申込み手続きはWEBで完結オリックス銀行カードローン概要(2019年6月25日時点)【第3位】イオン銀行カードローンイオン銀行カードローンはパートやアルバイト、専業主婦/夫なども申し込めるのが特徴。借入限度額100万円未満の金利も年11.8〜13.8%と低水準です。イオン銀行カードローンの特徴一定の条件を満たせば専業主婦でも申し込める借入限度額100万円未満の上限金利は年13.8%申込み手続きはWEBで完結イオン銀行カードローン概要(2019年6月25日時点)[adsense_middle]【第2位】りそなカードローンりそなカードローンは借入限度額100万円未満の金利が年12.475%と低水準。りそな銀行で住宅ローンの利用または給与振込があれば、金利がさらに年0.5%優遇されます。店舗は首都圏に集中していますが申込はWEBで完結するため、全国どこでも利用できます。りそな銀行の口座がなくても申し込めますが、契約までには口座が必要です。りそなカードローンの特徴借入限度額100万円未満の上限金利は年12.475%りそな銀行で住宅ローンまたは給与振込があれば年0.5%の金利優遇申込み手続きはWEBで完結りそなカードローン概要(2019年6月25日時点)【第1位】住信SBIネット銀行カードローン住信SBIネット銀行カードローンには「プレミアムコース」と「スタンダードコース」があります。プレミアムコースの金利は年7.99%(借入限度額100万円以下)とカードローンでは最低水準、最大1200万円までの借入が可能です(スタンダードコースは同14.79%、300万円)。コースは審査結果によって決まるため自分では選べませんが、見込みがあれば仮審査を申し込んでみる価値は十分あります(仮審査後のキャンセルも可能)。SBI証券口座やミライノカード(JCB)の保有や、住信SBIネット銀行での住宅ローン利用があれば最大年0.6%の金利優遇もあります。利用には住信SBIネット銀行の口座が必要です(口座がない場合には仮審査と同時に開設が必要)。銀行キャッシュカードがローンカードを兼ねるため別途ローンカードの発行はありません。出典:住信SBIネット銀行住信SBIネット銀行カードローンの特徴「プレミアムコース」と「スタンダードコース」の2つのコースプレミアムコースの上限金利は年7.99%(限度額100万円以下)SBI証券口座保有、住宅ローン利用、ミライノカード保有で最大年0.6%の金利優遇申込み手続きはWEBで完結・ローンカード発行なし住信SBIネット銀行カードローン概要(2019年6月25日時点)無利息期間がある消費者金融系カードローンランキング消費者金融系カードローンは銀行系カードローンよりも審査に通りやすいとされ、最短即日審査が可能といったメリットがあります。ただ金利は一般的に銀行カードローンよりも高く設定されています。初回利用時に限り無利息期間を設けている消費者金融もあり、短期的な利用では有効に活用できる特典です。【第4位】レイクALSA【第3位】アイフル【第2位】アコム【第1位】プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)【第4位】レイクALSA「レイクALSA」は新生銀行グループの消費者金融です。最短15秒審査、60分で融資を受けられます。初回利用時、契約日翌日から「(借入額のうち5万円まで)180日間無利息」または「(借入額全額)30日間無利息」いずれかの特典が選べます。レイクALSA・カードローンの特徴最短15秒審査、60分融資が可能初回契約時に限り契約翌日「(借入額のうち5万円まで)180日間無利息」または「(借入額全額)30日間無利息」レイクALSA・カードローン概要(2019年6月25日時点)[adsense_middle]【第3位】アイフル「アイフル」は東証1部上場、他の金融グループなどに属さない独立系の消費者金融です。最短30分審査、即融資を受けられます。初回利用時、契約日翌日から「30日間無利息」の特典があります。アイフル・カードローンの特徴最短30分審査、即融資が可能初回契約時に限り契約翌日から30日間無利息アイフル・カードローン概要(2019年6月25日時点)【第2位】アコム「アコム」は三菱UFJフィナンシャル・グループ(MUFG)の消費者金融です。最短30分審査、即融資を受けられます。初回利用時、契約日翌日から「30日間無利息」の特典があります。アコム・カードローンの特徴最短30分審査、即融資が可能初回契約時に限り契約翌日から30日間無利息アコム・カードローン概要(2019年6月25日時点)【第1位】プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)「プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)」はSMBCグループの消費者金融です。最短30分審査、60分で融資を受けられます。初回利用時、利用日翌日から「30日間無利息」の特典があります。プロミス・カードローンの特徴最短60分融資が可能初回契約時に限り利用日翌日から30日間無利息プロミス・カードローン概要(2019年6月25日時点)おすすめのカードローンの比較・ランキングに関するまとめカードローンの借入条件や審査に通るかは同じ金融機関でも個人差があります。金利が比較的高い消費者金融系のカードローンでも、短期的な借入であれば無利息特典をうまく活用すれば負担を軽減できます。人気はあくまでひとつの目安。それぞれのカードローンの特徴や条件を比較して、あなたに合った金融機関のカードローンを選びましょう。
2019年07月06日債務整理をするとき、近い将来、住宅の購入を考えている人は注意しておきましょう。債務整理をすると、住宅ローンを組むときに影響が出てしまいます。本記事では、債務整理後の住宅ローンについて説明します。住宅ローンの審査に通過するためには、何に気を付けておいたらよいかを知っておきましょう。住宅ローンの審査に影響する「信用情報」について知っておこう住宅ローンの審査のカギになるのが、「信用情報」です。信用情報は、住宅ローンに限らず、あらゆる借入の審査に影響します。信用情報とは?信用情報とは、個人がローンやクレジット、キャッシングなどの信用取引(個人の信用にもとづきお金を貸してもらったり立て替えてもらったりする取引のこと)を利用した履歴のことです。信用取引を一度でも利用したことがある人なら、信用情報機関に信用情報が登録されています。信用情報機関とは?信用情報機関は、個人の信用情報を集めて管理しているところです。消費者金融、クレジット会社、金融機関などは、信用情報機関に加盟することが義務付けられています。3つの信用情報機関信用情報機関には次の3つがあります。各信用情報機関に加盟している会社は、保有している契約者の信用情報を登録し、共有しています。3つの信用情報機関では情報交換や情報共有が行われており、他の信用情報機関の情報も入手できるようになっています。株式会社シー・アイ・シー(CIC)主に、信販会社、クレジット会社が加盟しています。株式会社日本信用情報機構(JICC)主に、消費者金融が加盟しています。全国銀行個人信用情報センター(全銀協)銀行が加盟しています。住宅ローンは審査に通った人だけが利用できる住宅ローンの申し込みをした場合、申し込みを受けた銀行等は、審査を行って貸付の可否を判断します。住宅ローンを利用できるのは、審査に通った申込者です。住宅ローンの審査では信用情報を照会住宅ローンの審査では、銀行等は信用情報機関に情報照会し、申込者の信用情報を確認します。このときに、信用情報にネガティブな情報が登録されていれば、審査で不利になってしまいます。信用情報に事故情報が登録されるとブラックリスト入りするブラックリストに載ると、金融機関などで借入ができなくなることはご存じの方も多いでしょう。ブラックリスト入りするのは、信用情報機関に事故情報が登録された場合です。信用情報に登録される事故情報とは?信用情報には、クレジットやローンを利用した後、支払いがきちんと行われたかどうかの記録が残されています。支払いの遅延(延滞)といった、利用者にとってマイナスになるような情報も登録されているということです。こうしたマイナスの情報は、「事故情報」と呼ばれます。事故情報に該当するのは、延滞のほか、強制解約、債務整理などの情報です。異動情報とは?事故情報は、信用情報機関では「異動」と登録されるため、「異動情報」と言われることもあります。異動情報が登録される基準は、細かくは各信用情報機関で違いますが、大まかには次のようになっています。債務整理の種類債務整理とは、法律上の手続きをとって、借金を整理することです。債務整理には、任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の4種類があります。ブラックリストとは?金融事故を起こすと「ブラックリストに載る」と言われることがあります。ブラックリストに載るとは、信用情報機関に事故情報(異動情報)が登録されるという意味です。ブラックリストという名簿があるわけではありません。信用情報機関に事故情報が登録されることは、「信用情報に傷が付く」「ブラックになる」等と言われることもあります。[adsense_middle]債務整理すればブラックリスト入りするので住宅ローンが組めないどの方法で債務整理をしても、ブラックリストに載ってしまいます。ブラックリスト入りすれば、通常は住宅ローンの審査に通りません。債務整理後は住宅ローンの審査に通らない住宅ローンの審査では、申込者の年収や勤続年数のほかに、信用情報も確認します。事故情報はすべての信用情報機関で共有されているため、どこに住宅ローンを申し込みしても、必ずバレてしまいます。信用情報機関に「異動」の情報があり、ブラックリストに載っている状態なら、住宅ローンの審査には通らないのが通常です。住宅ローン返済中に債務整理をする場合住宅ローン返済中に債務整理をする場合には、住宅ローンへの影響を考慮しておきましょう。債務整理の種類によっては、住宅ローンも整理する必要があります。住宅ローンには金融機関の抵当権が設定されているため、住宅ローンが整理の対象となってしまうと、住宅をとり上げられてしまいます。個人再生や自己破産を選ぶ場合には注意任意整理や特定調停の場合には、整理する借金を選べます。住宅ローン以外の借金だけ整理すれば、住宅ローンに影響はありません。個人再生ではすべての借金が対象になるため、住宅ローンも整理するのが原則です。ただし、住宅ローン特則(住宅資金特別条項)を利用して個人再生の申立てを行った場合には、住宅ローンを除外して借金を整理できます。自己破産の場合には、住宅ローンを含むすべての借金が免除になりますから、住宅もとり上げられてしまいます。債務整理後は住宅ローンの借り換えができない住宅ローンは長期間返済を続けるものですから、金利や月々の返済額の見直しのため、途中で借り換えをしたいことも多いと思います。住宅ローン返済中に債務整理をした場合、債務整理後には住宅ローンの借り換えができなくなる点にも注意しておきましょう。借り換えの際には、信用情報の照会が行われます。事故情報が登録されていれば審査に通らないため、借り換えは困難です。債務整理後、住宅ローンを組めるようになるまでの期間債務整理をした後、永久にブラックリストに載っているわけではありません。ブラックリストに載っている期間は限定されており、その期間が過ぎると住宅ローンを組めるようになります。債務整理すれば5年間は事故情報が残る事故情報の保有期間は各信用情報機関で違います。しかし、債務整理をした場合には、どの信用情報機関でも少なくとも5年は事故情報が保有される可能性があります。各信用情報機関の事故情報保有期間は、次のとおりです。事故情報が削除されてから申し込む必要がある債務整理をした後は、5年程度信用情報機関に事故情報が登録されます。全銀協については、個人再生・自己破産をすると最長10年程度事故情報が残ります。事故情報が登録されている間に住宅ローンの申し込みをしても、審査には通りません。債務整理後の住宅ローンは、信用情報機関から事故情報が消えてから申し込む必要があります。任意整理の借金を完済しても住宅ローンは組めないことがある任意整理では、債務整理後も借金を支払いますから、完済すればそれでブラックリストから外れると考えがちです。しかし、任意整理をした事実がある以上、完済時期にかかわらず、一定期間はブラックリストに載ることになります。一番おすすめの債務整理は任意整理債務整理の中でも、裁判所を通さずに簡易迅速に手続きできる任意整理は、最もおすすめの方法です。任意整理では、債権者である貸金業者と交渉が必要です。そのため、通常は法的知識を持った弁護士等の専門家に依頼して手続きします。任意整理は、借金の残額が大きい場合にはできません。しかし、利息を除けば3~5年程度で分割返済できるくらいの借金であれば、任意整理で解決します。任意整理では借金がなくなるわけではありません。利息はカットしてもらえますが、元本は全額払わなければならないのが原則です。借金を完済したら事故情報が消えるわけではない任意整理では、手続きした後、3~5年かけて借金を返す必要があります。借金を完済すれば任意整理は成功ですが、完済時点で事故情報が削除されるわけではありません。事故情報が消えるのは任意整理後5年任意整理で事故情報が登録された場合、登録期間は原則として任意整理をしたときから5年です。3年で借金を完済しても、そこから2年くらいは事故情報が残っている可能性があります。任意整理の借金を完済したら、すぐに住宅ローンが組めるわけではありません。住宅ローンを申し込むには、任意整理から5年程度待つ必要があります。[adsense_middle]債務整理後に住宅ローンの審査に通過するには?債務整理をした後に住宅ローンを申し込む場合、申し込む時期によっては審査に通らないことがあります。事前に信用情報を確認してから住宅ローンを申し込むようにしましょう。事故情報が消えているか確認してから申し込む信用情報機関に事故情報が登録されていれば、住宅ローンに申し込みしても審査に通りません。住宅ローンの申し込みをする前に、信用情報を確認しておきましょう。信用情報の確認方法信用情報には開示請求の制度があります。開示請求とは、信用情報がコンピュータ上でどのように登録されているかを知らせてもらえるものです。信用情報が登録されている本人は、本人確認書類を提示して、情報の開示請求を行うことができます。開示請求はいずれの信用情報機関でもできますが、開示請求の方法は少しずつ違いますので、各信用情報機関のサイトで確認しましょう。債務整理後にフラット35に申し込むなら住宅ローンの中でも、さまざまなメリットのあるフラット35は人気です。債務整理後にフラット35を申し込む場合に、気を付けておきたいことも知っておきましょう。フラット35とはフラット35は、住宅金融支援機構が民間の金融機関と協力して提供している住宅ローンです。フラット35を利用すれば、最長35年の全期間固定金利で貸付が受けられるほか、保証人不要、繰上返済手数料不要などのメリットもあります。総返済負担率に注意フラット35の審査では、総返済負担率の基準があります。総返済負担率とは、年収に占めるすべての借入の割合です。すべての借入には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローン、クレジットカードのキャッシング枠、クレジットカードの分割払いやリボ払いなど信用取引に関するものすべてが含まれます。フラット35では、総返済負担率が次の基準を満たしていなければなりません。使っていないカードは解約総返済負担率を計算するときには、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠については、借入残高ではなく借入枠全体(利用限度額)が基準になります。実際には使っていなくても、カードを持っているだけで総返済負担率が上がってしまうことがあります。カードをたくさん持っているとフラット35の審査に影響することがあるので、事前に使わないカードは解約しておきましょう。フラット35をするなら楽天銀行がおすすめ!フラット35取扱金融機関は多数ありますが、金利は各社さまざまです。その中でも、楽天銀行のフラット35(買取型)の金利は最低水準。また、申込書の請求から融資まで来店不要で完結するのでお忙しい方にもぴったりです。債務整理と住宅ローンの関係に関するまとめ債務整理後は信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリストに載った状態になります。ブラックリストの情報が消えるまでは少なくとも5年程度かかるので、その間は住宅ローンの審査に通りません。住宅ローンを申し込むなら、信用情報機関の事故情報が消えているか確認してからにすると安心です。
2019年07月05日カードローンにおいて最も重要な要素である金利。なるべく負担を抑えながらカードローンをうまく利用するには、金利の仕組みや利息の計算方法を知っておくことも大切です。この記事ではカードローンの金利の仕組みと利息の計算方法について、実例を交えながら解説します。金利の基礎:利息と利子の違い日本貸金業協会グレーゾーン金利は解消された借入金利に関係する法律には利息制限法のほか、刑事罰の対象となる上限金利を定めた「出資法」があります。かつて存在した、いわゆるグレーゾーン金利は2010年の法改正により解消され、現在は年20%を超える金利は刑事罰の対象、それ以下の金利で利息制限法を超えるものは無効とした上で行政処分の対象となっています。日本証券業協会グレーゾーン金利出資法による上限金利と利息制限法による上限金利との間の金利で、一定の要件のもと有効とみなされていたもの。上限金利を超えて融資を行うのは違法な悪徳業者上限金利を超える法外な金利を要求する業者は違法な悪徳業者です。悪徳業者の中には表面上は上限金利の範囲内の金利を掲げながら、利息以外に法外な手数料を要求するような業者もあるため注意が必要です。借入を行う前に借入条件をよく確認し、そのような悪徳業者は絶対に利用しないようにしましょう。カードローンの利息計算方法借入金利が実質年率で表示されたカードローンの利息は以下のように計算されます。利息計算方法利息=借入残高×金利(実質年率)×(借入日数/365日※)※借入当日は借入日数に含まない※うるう年の場合には365日は366日に変更利息は日割りで計算。1日でも早く返せば利息は少なくなる利息は年率で表示されますが、実際には借入日数分で日割り計算されます。利息は1日でも早く返済するほうが少なくなるため、決められた返済日まで待つ必要はありません。余裕ができたタイミングで随時繰り上げ返済を行えば、すぐに利息軽減効果が得られます。一括で返済する場合の利息計算たとえば100万円を実質年率15%で借り入れ一括で返済する場合、1日あたりの利息は約410円です。実質年率15%で100万円を借りた場合の利息[adsense_middle]毎月返済する場合の利息計算毎月返済でも同様に利息は日割りで計算されます。毎月の返済ごとに借入残高が減少するため、利息もだんだん減っていきます(返済金額が一定の場合、返済金額に占める利息の割合が減少していきます)。100万円を借りて毎月返済した場合の利息(実質年率15%)100万円を実質年率15%で借り入れ、毎月27,000円ずつ返済した場合、約34万円の利息が発生します(返済回数50回、繰り上げ返済なし)。※レイクALSA・返済シミュレーションを用いて試算※借入日から30日ごとに返済した場合の目安(繰り上げ返済なし)※1年を365日として計算金利の違いは利息に大きく影響する数%借入金利が違えば、利息に大きな差が生じます。その差は借入金額が大きいほど、借入期間が長いほど大きくなります。金利差による利息への影響金利差による利息への影響について、100万円を借り入れ一括返済した場合(借入日数30日)と毎月一定額(27,000円)ずつ返済した場合を例に比較すると、以下のようになります。1%の金利差でも30日の借入では1,000円弱、分割返済で借入期間が長くなれば数万円の利息の差を生みます。※毎月返済の利息総額・返済回数はレイクALSA・返済シミュレーションを用いて試算金利相場は銀行よりも消費者金融の方が高い一般的に消費者系カードローンの金利相場は銀行系カードローンよりも高い傾向があります。同じ金融機関でも金利には幅があり、返済能力が高い人(借入限度額が大きい人)ほど一般的に適用される金利は低くなります。金利はカードローンを選ぶ上で非常に重要な要素ですが、審査の通りやすさや借り入れまでにかかる時間など、考慮すべきポイントはほかにもあります。いくら低金利でも必要なタイミングで借り入れができないのでは困ります。利用金額や目的、借入期間などに応じて、金利だけでなく他の要素も考慮して利用する金融機関を選ぶことが大切です。主なカードローンの金利水準(2019年6月25日時点)カードローンの金利の仕組みに関するまとめカードローンの金利は日割り計算されるため、決まった返済日に囚われず、1日でも早く返済することが負担の軽減につながります。カードローンを選ぶ際には金利以外の要素も考慮した上で目的に合ったものを選び、計画的に利用することが大切です。
2019年07月03日審査に通るか不安だからと、同時に多くのカードローンに審査を申し込んでしまうのは逆効果。申し込み状況はカードローン会社間で信用情報として共有されており、多重債務の疑いから審査に通りにくくなってしまいます。限られた中で審査に通る確率を上げるには、なるべく審査の甘い(緩い)カードローンを選ぶべきと言えます。そもそも審査の甘いカードローンというのはあるのでしょうか。審査基準は公表されていないカードローンを取り扱う会社は年齢や職業、年収といった最低限満たさなければならない申し込みの基準は公表しています。しかし、その条件を満たしているからといって必ずしも融資を受けられるわけではありません。具体的な審査基準はどの会社も公表していないため、審査に通りやすいのかは公表される成約率や実際の利用者の口コミなどから予想するしかありません。審査の難易度の目安カードローンはアコムやアイフルといった大手から中小の消費者金融や銀行(都市銀行・地方銀行等)、信販系(クレジットカード会社・信販会社)などが取り扱っています。会社による差も当然ありますが、審査の難易度にはおよそ以下のような傾向があります。金利水準は審査が緩いほど高くなる傾向がある一般的に審査が厳しい会社は金利が低く、審査が緩い会社は金利が高い傾向があります。もちろん会社による違いや、同じ会社でも借入額や利用者の返済能力などによっても金利には幅があります。審査なし、簡単な審査でOKという業者には注意審査なし、あるいは簡単な審査で融資を謳っている業者は悪徳業者である可能性が高く注意が必要です。いくら審査が緩いからといって、このような業者は絶対に利用してはいけません。成約率で見る審査の緩いカードローン成約率とは新規融資申込者のうち審査を通過した人の割合のこと。成約率が高いほど審査に通りやすいと考えられます。大手消費者金融の成約率は、決算資料において具体的な数値が公表されています。2019年3月期の各社の成約率を高い順に並べたのが以下の表です。大手消費者金融成約率(2019年3月期)※レイクALSAの成約率は四半期ごとの成約率の平均値レイクALSAは審査が厳しめアイフル、SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)、アコムは成約率45%前後でほぼ横並びの状態であるのに対し、レイクALSAは30%を割り込み、上位3社よりも15%近く低い水準となっています。成約率による比較ではレイクALSAは審査が厳しく、アイフル、SMBCコンシューマーファイナンス、アコムは審査が比較的緩いと予想できます。[adsense_middle]成約率上位3社のカードローンランキング成約率上位3社のカードローンランキングと概要は以下の通りです。【第3位】アコム「アコム」は三菱UFJフィナンシャル・グループ(MUFG)の消費者金融。2019年3月期の成約率は44.0%でした。アコム・カードローン概要(2019年5月31日時点)【第2位】プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)「プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)」はSMBCグループの消費者金融。2019年3月期の成約率は45.2%でした。プロミス・カードローン概要(2019年5月31日時点)【第1位】アイフル「アイフル」は東証1部上場、他の金融グループなどに属さない独立系の消費者金融。2019年3月期の成約率は45.3%でした。アイフル・カードローン概要(2019年5月31日時点)銀行カードローンの審査は消費者金融が行なっていることが多い銀行カードローンは成約率を公表してません。ただ、銀行カードローンの審査のほとんどは保証会社となる消費者金融や信販・クレジット会社が担っています。つまり銀行カードローンの審査に通りやすさは、実質的な審査を担っている消費者金融や信販会社の審査基準に近いと考えられます。銀行カードローンの方が審査が厳しいとされる理由利用者が借り入れを返済できなくなった場合には、保証会社が利用者に代わり銀行に返済します(代位弁済)。代位弁済を行なった保証会社は、銀行に代わって利用者に返済を求める権利を得ますが、利用者はすでに返済ができない状態。お金を回収するのは容易ではありません。銀行のリスクは保証会社に支払う保証料の範囲に限定される一方、実質的な返済リスクは保証会社が負うことになります。保証会社としては自ら貸し手となるよりも利益は少なく、それに見合うリスクとなるよう審査は厳しくなると考えられます。主な銀行カードローンの保証会社主な銀行カードローンの保証会社は以下の通りです。(2019年6月15日時点)保証会社が同じであれば、同じような審査結果となると予想されます。もし審査に落ちてしまい再度申し込みを検討している場合には、保証会社の違う銀行に申し込む方が審査に通る可能性は高いと言えます。[adsense_middle]ネット銀行には専業主婦でも申し込めるカードローンもある銀行カードローンには収入のない専業主婦でも申し込めるものもあります。一方消費者金融や信販系のカードローンは、総量規制により年収の3分の1を超える貸付が禁止されているため、専業主婦は利用できません。また、収入が少なければ消費者金融で借りられる金額は限られます。このような条件では銀行カードローンの方が審査が緩い(柔軟)と見ることができます。総量規制貸金業者に年収などを基準としてその3分の1を超える貸付を原則禁止する貸金業法による規制。すべての貸金業者の貸付(消費者金融・クレジットカード会社など)で通算して適用される。専業主婦の利用については銀行によっても対応が異なります。専業主婦の申し込みを可能としている銀行カードローンは融資に積極的と見ることができ、比較的審査に通りやすいのではないかと推測できます。楽天銀行スーパーローン楽天銀行スーパーローンはWEB完結で専業主婦でも利用できる銀行カードローン。上限金利は年14.5%(2019年5月31日時点)、楽天会員ランクに応じた審査の優遇や、入会・利用により楽天スーパーポイントが付与されるといった特徴があります。楽天銀行スーパーローン概要(2019年5月31日時点)イオン銀行カードローンイオン銀行カードローンはWEB完結で専業主婦でも利用できる銀行カードローン。上限金利は年13.8%(2019年5月31日時点)と低水準です。イオン銀行カードローン概要(2019年5月31日時点)審査に通るかは個人差が圧倒的に大きい審査基準はカードローン会社による差もありますが、やはり利用者の属性(収入・職業・年齢)や信用情報などの個人差による差が圧倒的に大きいです。いくら審査の緩いと考えられるカードローンに申し込んでも審査に通るとは限りません。もし無条件で審査に通るようなカードローンがあったとすれば、ほぼ間違いなく悪徳業者やヤミ金。絶対に利用してはいけません。ブラックだと審査には通らない特に信用情報に異動情報が記載されていれば(いわゆる「ブラック」)、基本的に審査には通りません。異動情報は過去に滞納などがあると5年間は記録が残ります。また、信用情報には借入の申し込み履歴も記録され、直近(1〜3ヶ月以内)に3件以上の申し込みがあると(いわゆる「申し込みブラック」)、なかなか審査に通らなくなります。申し込み履歴は過去6ヶ月分が記録されます。審査に通りやすくするためのコツ信用情報など自分では変えられない部分もありますが、少しでも審査に通りやすくするためのコツもあります。一度に複数の借入を申し込まない利用限度額をなるべく低くして申し込む状況(利用目的など)を正確に伝える(嘘をつかない)他社の借入(件数・金額)をなるべく減らしておく返済実績をつくる(すでに借入がある場合)取引のある銀行のカードローンに申し込む状況(利用目的など)を正確に伝える審査の際、利用目的などを詳細に伝えることで事情が考慮され、審査に有利に働く可能性があります。例えば急な医療費が必要となったなどの理由であれば、緊急性が考慮され審査に通りやすくなる可能性があります(緊急の医療費の貸付は総量規制が適用されない例外の一つともなっています)。ただし、審査に有利となるよう収入を多めに申告したり、虚偽の利用目的を申告したりするのは絶対にいけません。審査の段階でほとんどの嘘はバレます。嘘がバレてカードローン会社からの信用を失えば審査に通るのは難しくなるでしょう。利用目的(ギャンブルなど)によっては不利になるケースもあります。審査の甘いカードローンに関するまとめ具体的な審査基準を公表しているカードローン会社はありませんが、会社により審査の通りやすさには差があると考えられます。審査に不安のある方は、審査が比較的緩い会社を選ぶのも、審査に通る可能性を高める一つの方法と言えるでしょう。
2019年06月29日銀行カードローンの中でも利用者を大きく伸ばしている楽天銀行カードローン。その審査基準はどのようなものなのか。審査に落ちないためにのコツとともに解説します。楽天銀行カードローンの特徴楽天銀行楽天銀行カードローンを利用するまでの流れ楽天銀行カードローンをはじめて利用する際の流れは以下の通りです。楽天銀行スコアリング審査による仮審査本審査に入る前に、申込者から提供された情報をもとに属性を点数化してスコアリング審査が行われます。この段階で基準に満たなければ審査に落ちてしまいます。スコアリング審査では年齢や職業、収入、勤続年数、家族構成、住居、他社の借入状況などから返済能力を定量的に評価します。勤務先の会社へ在籍確認の電話がある審査段階では利用者本人への契約内容の確認のほか、勤務先への在籍確認が電話で行われます。勤務先へは非通知設定・担当者の個人名(社名を尋ねられた場合は、楽天銀行名)での連絡となり、カードローンの利用がバレないよう配慮されます。専業主婦の人が申し込む際の在籍確認はありません。審査期間は最短翌日〜数日。それ以上時間がかかることも銀行カードローンでは2018年1月以降即日融資ができなくなっています。これは暴力団などの反社会勢力との取引排除を徹底するため、銀行が融資を行う際に借り手の情報を警察庁に照会する仕組みが導入されたことによります。この照会への回答が翌日以降となるため、融資実行は最短で申込翌日以降となります。申込は24時間可能ですが、審査・回答は平日のみ行われ、審査時間外の申込は翌営業日以降に回されます。また、勤務先への在籍確認や証明書類の到着(郵送の場合)までは審査が終わらず、融資が実行されるまでに時間がかかります。審査に通過すると電話で、審査に落ちるとメールで審査結果の連絡がきます。[adsense_middle]審査に落ちないためのコツ信用情報に異動情報が記録されているとカードローンの審査にはまず通りません(いわゆる「ブラック」状態)。異動情報は3ヶ月以上の支払遅延や債務整理など金融事故を起こすと記録され、5年間は記録が残ります。記録が消えるまで自分ではどうしようもありません。ただそのような状態でなければ審査に落ちにくくするため自分で気をつけられるコツもあります。一度に複数の借入を申し込まない利用限度額をなるべく低くして申し込む利用していない融資枠は解約しておく他社の借入(件数・金額)をなるべく減らしておく状況(利用目的など)を正確に伝える(嘘はつかない)返済実績・利用実績を作る【審査に落ちないためのコツ①】一度に複数の借入を申し込まない1ヶ月に3件以上のカードローン申し込みがあると「申し込みブラック」という状態となり、審査に通りにくくなります。審査に通るか不安な気持ちは分かりますが、一度に複数の借入を申し込まないようにしましょう。カードローンの申込履歴は信用情報に6ヶ月間記録されます。楽天銀行カードローンでは、過去6ヶ月以内に楽天銀行カードローンの審査に落ちている場合には申し込みを受付けていません。【審査に落ちないためのコツ②】利用限度額をなるべく低くして申し込む希望する限度額が高いほど審査は厳しくなります。必要以上に高い希望出さず、なるべく低い希望額で申し込むのがコツです。【審査に落ちないためのコツ③】利用していない融資枠は解約しておく利用していない融資枠(カードローンの利用枠やクレジットカードのキャッシング枠)を解約(減額)することで審査に通りやすくなります。融資枠は使っていなくてもいつでも借入ができる状態にあれば、それだけ新規の融資枠を圧迫します。解約(減額)してしまうと、審査に落ちたときにどこからも借りれなくなる問題も生じます。あらかじめ解約するのではなく、審査に通れば解約予定である旨を審査の際に担当者へ伝え、相談してみるのもよいでしょう。【審査に落ちないためのコツ④】他社の借入(件数・金額)をなるべく減らしておく他社の借入件数、借入金額を減らせるなら減らしておくほうが審査に落ちにくくなります。【審査に落ちないためのコツ⑤】状況(利用目的など)を正確に伝える(嘘はつかない)審査の際、利用目的などを詳細に伝えることで事情が考慮され、審査に有利に働く可能性があります。例えば急な医療費が必要で借入を希望している場合、緊急性が考慮され審査に通りやすくなる可能性があります(緊急の医療費の貸付は総量規制が適用されない例外の一つともなっています)。ただし、審査に有利となるよう虚偽の利用目的を申告したりするのは絶対にいけません。審査の段階でほとんどの嘘はバレます。嘘がバレてカードローン会社からの信用を失えば、審査に通るのは難しくなるでしょう。利用目的(ギャンブルなど)によっては不利になるケースもあります。【審査に落ちないためのコツ⑥】返済実績・利用実績を作る審査では収入の属性(収入、職業、勤続年数など)があまりよくない場合でも、他社を含めこれまでの返済実績が審査に有利に働く可能性があります。楽天銀行カードローンの保証会社の1社は「楽天カード株式会社」。楽天カードの履歴を自社で保有しており、これまで問題なく支払いが行われている実績があればプラスに評価される可能性があります。一方支払いの遅延などがあるとマイナス評価となる可能性が高いと言えます。楽天銀行カードローンの審査基準に関するまとめ楽天銀行カードローンの審査基準について正確にはわかりません。しかし、専業主婦や学生の申込を受け入れていたり、楽天会員の審査優遇など融資に積極的な姿勢が伺えます。消費者金融に比べ低金利であり、カードローンを利用する際には候補としておきたいカードローンと言えるでしょう。
2019年06月27日カードローンの返済方法は利用するカードローンによって違いがあり、返済の負担にも影響する重要なポイントです。どのような返済方法があるのか、返済のコツとあわせて解説していきます。返済するタイミングによる違い借入後残高スライド方式残高スライド方式には、毎月の返済時点の借入残高ではなく、最終の借入時点での借入残高を基準に最低支払額が決定される「借入後残高スライド方式」という返済方式もあります。この方式では返済により借入残高が減っても、新たな借入がない限り最低返済額が変動しません。主なカードローンの返済方式カードローンを扱う主な金融機関の返済方法は以下のようになっています。(2019年6月13日時点)[adsense_middle]返済する経路による違いカードローンの返済方法(返済経路)としては、主に「口座振替」「WEB返済」「振込・ATM返済」「店頭(窓口)返済」などの方法があります。口座振替指定した口座からの振替により返済する方法。毎月の約定返済では口座振替による自動引き落としが主流です。WEB返済利用しているカードローンの会員ページから金融機関のインターネットバンキングを利用して返済する方法。いつでも返済でき、手数料もかからないことが多いです。ATM返済カードを利用してコンビニなどの提携ATMから返済する方法。1,000円単位(一部は1円単位も可)で返済でき、ATM利用手数料は自己負担となることが多いです。振込返済カードローン返済口座への振込により返済する方法。振込手数料は基本的に自己負担となります。店頭(窓口)返済店頭に出向いて返済する方法。繰り上げ返済や返済計画の見直しなどの相談ができるメリットがあります。手間や時間がかかるため、通常はWEBやATMから返済するのが一般的です。カードローンをうまく返済する6つのコツカードローンをうまく返済するためのコツを6つご紹介します。返済余力があるなら返済額はなるべく多めに設定する返済余力が少ないなら、毎月の返済額は確実に返済できる金額に留め繰り上げ返済を行う利息は日割りで発生することを意識する引き落とし日は給料日の直後に設定する借り換えやおまとめで返済条件を有利に変更できないか検討を返済のしやすい借入先を選ぶ①返済余力があるなら返済額はなるべく多めに設定するもし返済余力があるなら、無理のない範囲でなるべく多めに返済額を設定しましょう。多くのカードローンで採用されている「残高スライドリボルビング返済方式」では、借入残高に応じて毎月の返済額が決まります。毎月の返済額が比較的少なくて済むのが特徴ですが、消費者金融や銀行から提示される返済額ではその多くが利息の支払いに消え、元本はなかなか減りません。貸し手はなるべく元本を減らさず長くお金を貸し、なるべく多くの利息を払ってもらいたいと思っています。最低額での返済はまさに消費者金融や銀行の思うツボなのです。提示される返済額はあくまで最低額。この金額以上であれば返済額を自分で設定できます。返済に余裕があるとお金を使いすぎたり、借りすぎたりする可能性も高くなります。無理のない範囲で返済額を設定してなるべく早く完済することが大切です。②返済余力が少ないなら、毎月の返済額は確実に返済できる金額に留め繰り上げ返済を行う返済額が少な過ぎるのも問題ですが、返済額を上げすぎて返済が滞ってしまっては本末転倒です。返済余力に応じて毎月の返済額は確実に返済できる金額に留め、随時返済を活用して余裕ができたタイミングで元本を減らしていくことも大切です。返済余力に応じた返済方式の選択「借入後残高スライド返済方式」は借入残高が減っても最低返済額が減らず、返済余力の少ない人にとっては返済が苦しく感じるかもしれません。返済が滞るリスクを下げるため、返済時点の借入残高に応じて最低返済額も下がる方式を選択するのもひとつの方法といえます。③利息は日割りで発生することを意識するカードローンの利息は日割りで発生します。つまり1日でも早く返済すれば支払う利息もそれだけ少なくて済みます。余裕ができたら随時返済により1日でも早く返済に回すことを意識しましょう。毎月の返済日まで待つ必要はありません。1日あたりの利息額=借入残高×金利/365④引き落とし日は給料日の直後に設定する毎月の約定返済は必ず行わなければなりません。もし支払いが滞ると信用情報が傷つき、年率20%近い遅延損害金を請求されます。支払遅滞を防ぐためにも毎月の引き落とし日(返済日)を給料日直後に設定しましょう。給料日から引き落としまでの期間が長いと、生活費などにお金を使って返済に必要なお金まで使い込んでしまう可能性が高くなります。まずは確実に返済を済ませ、残ったお金で生活費をやりくりすることが大切です。⑤借り換えやおまとめで返済条件を有利に変更できないか検討を借りる前に条件のいい借入先が見つかればベストです。しかし時間的な余裕がなかったり審査に通らなかったりといった理由で、条件のいい借入先から借りられるとは限りません。返済条件が有利な借入先が見つかったなら、借り換えるという選択肢も持っておきましょう。これまで滞りなく返済をしていればちゃんと返済できているという実績となり、審査に有利に働く可能性もあります。また、複数のカードローンを利用しているのであれば、借入先をひとつにまとめることで借入金利を下げられる可能性があります。ただし借り換えやおまとめが常に有利に働くわけではありません。借り換えやおまとめ前後の条件を比較し、コストや手間に対する効果をよく検証した上で判断すべきです。⑥返済のしやすい借入先を選ぶ随時返済(繰り上げ返済)のハードルが低い借入先を選ぶこともうまく返済を進めるコツです。手間やコストが少なければ、返済を後回しにすることを防ぐ効果が期待できます。ただ返しやすさは借りやすさと表裏一体の部分もあるため注意も必要です。カードローンの返済方法に関するまとめカードローンをうまく返済するコツは、毎月の返済だけで安心せず、返せるタイミングで返せる金額をその都度返済し、ダラダラと借り続けないことに尽きます。カードローンで多く採用されるリボルビング返済において、毎月最低額で返済し続けることは効率の悪い返済方法だと理解しておきましょう。
2019年06月25日急にお金が必要となった場合などに利用されるカードローン。収入のない専業主婦は利用できるカードローンが限られています。では、専業主婦でも利用できるカードローンとはどのようなものなのでしょうか。収入がなければ消費者金融のカードローンは利用できない日本貸金業協会パート・アルバイト収入があれば利用できる可能性があるパートやアルバイトなどにより本人に収入があれば、消費者金融のカードローンを利用できる可能性があります(厳密には専業主婦とは言わないかもしれませんが)。ただパート・アルバイト収入を基準としてその3分の1が借入額の上限となるため、あまり大きな借入は期待できません。配偶者貸付日本貸金業協会銀行カードローンであれば専業主婦でも利用できる可能性がある銀行が取り扱う銀行カードローンであれば、本人の収入がなくても利用できる可能性があります。銀行カードローンは総量規制の対象外銀行は貸金業者に該当しないため貸金業法が適用されません。つまり銀行カードローンは総量規制の対象とならず、収入のない専業主婦でも利用できる可能性があります。もちろん返済能力がなければ審査には通らないため、配偶者などに安定した収入があることが条件となります。総量規制は過度な借入を防止するための制度。それは貸し手が銀行であっても変わりません。銀行による過剰な融資は近年問題視されており、融資上限額の引き下げや審査基準の厳格化など自主的に規制を行う銀行も増えています。収入証明なしでの借入限度額は50万円まで本人に収入のない専業主婦は、配偶者の収入をもとに返済能力が審査されます。カードローンの利用を申し込む際には必ずしも収入証明書は必要なく、通常は配偶者の収入を申告すれば申し込めます。ただし、収入証明なしでの借入限度額は通常50万円まで。本人に収入がある人でも、50万円以上の借入を行うには一般的に収入証明書の提出が必要です(50万円は貸金業法で定められた基準。銀行カードローンにはこの規制は適用されないため銀行ごとに基準は異なる)。専業主婦の場合、配偶者の収入証明書の提出の有無に関わらず、限度額50万以下に制限しているカードローンがほとんどです。比較的低金利銀行カードローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠に比べ借入金利が低い傾向があります。金利の低さはカードローンを選ぶ際の最も重要なポイント。銀行カードローンはその点でメリットがあります。ただし他のローン商品などに比べればやはり高金利。利用は必要最低限に留めるべきです。WEB完結で利用できるWEBで申し込みから借入、返済まで完結。カードレスやWEB明細を選択可能。このような銀行カードローンが増えており、周囲に気付かれずカードローンを利用しやすくなっています。とはいえ全く郵送物なしというカードローンは少なく、普段は郵送物が届かないカードローンであっても、返済が遅れてしまえば督促状が自宅に郵送されます。すぐにカードローンを利用しているとはわからないよう配慮されてはいますが、郵送物からバレる可能性は少なからずあります。[adsense_middle]専業主婦におすすめの銀行カードローン専業主婦でも申し込めるおすすめの銀行カードローンは以下の2つです。楽天銀行スーパーローン楽天銀行スーパーローンはWEB完結で利用できる銀行カードローン。専業主婦は最大50万円まで借入可能です(審査結果により50万円までの範囲で決定)。上限金利は年14.5%(2019年5月31日時点)、楽天会員ランクに応じた審査の優遇や、入会・利用により楽天スーパーポイントが付与されるといった特徴があります。楽天銀行スーパーローン概要(2019年5月31日時点)イオン銀行カードローンイオン銀行カードローンはWEB完結で利用できる銀行カードローン。専業主婦は最大50万円まで借入可能です(審査結果により50万円までの範囲で決定)。上限金利は年13.8%(2019年5月31日時点)と低水準です。イオン銀行カードローン概要(2019年5月31日時点)無審査のカードローンは絶対に利用しない審査のないカードローンは存在しません。「審査なしで融資可能」などと宣伝している業者も中には存在しますが、ほぼ間違いなく違法業者、いわゆる「ヤミ金」です。違法な金利で貸付けを行ったり、借り手を精神的に追い詰めるような過剰な取り立てを行ったりする業者も少なくありません。他に利用できる業者がないとしても絶対にヤミ金は利用してはいけません。専業主婦が利用できるカードローンに関するまとめカードローンは根本的な解決策が見つかるまでの対症療法です。計画的に利用すれば効果的なツールとなりますが、むやみに利用すれば家計を破綻させてしまうこともある諸刃の剣。あくまで一時的な資金不足を補填するための対症療法に過ぎません。生活費が慢性的に不足しているようなケースでは、カードローンで一時的に補填したとしても根本的な解決とはなりません。支出の見直しや働いて収入を増やすなど根本的な解決策を見つけなければ、すぐに家計は破綻してしまいます。また、周囲に内緒で長期間カードローンを利用するというのは、金銭的な面だけでなく精神的な面でも負担となり好ましくありません。自分だけで問題を抱えこまず、家族と情報を共有し協力を求めることも大切です。お金に困ると視野が狭くなりがちですが、そのようなときこそ意識的に視野を広く持ち問題に向き合うようにしましょう。
2019年06月23日金利はカードローンを選択する上で最も重要な要素。一般的に銀行カードローンの金利は消費者金融のカードローンよりも低く設定されていますが、銀行による違いもあります。どの銀行カードローンを選べばいいのか。今回は低金利な銀行カードローンを、その特徴と併せてランキング形式でご紹介します。【第5位】楽天銀行スーパーローン楽天銀行【楽天銀行スーパーローンの特徴②】申込手続きはWEBで完結申込や必要書類の提出は「楽天銀行アプリ」で完結します。楽天会員登録があれば氏名や連絡先といった情報は自動で入力されるため、入力のわずらわしさも軽減されます。審査完了後はスマホ(WEB)から借入ができ、登録口座に振り込まれます。楽天銀行口座を登録した場合には24時間即時振込、他行口座を登録した場合には平日0:10〜14:45まで申し込めば当日中に振り込まれます。楽天銀行スーパーローン概要(2019年5月30日時点)楽天銀行カードローンの特徴まとめ楽天会員ランクに応じた審査優遇・楽天ポイント付与申込手続きはWEBで完結住信SBIネット銀行【住信SBIネット銀行カードローンの特徴②】申込手続きはWEBで完結仮審査の申込から契約まで申込手続きはWEB、スマホで完結します。【住信SBIネット銀行カードローンの特徴③】カードの発行や明細書の郵送なし住信SBIネット銀行のキャッシュカードにカードローン機能が付帯され、ATMでの借入や返済にそのまま利用できます。利用明細はWEB上での確認のみで、郵送はありません。住信SBIネット銀行の口座をすでに持っていれば審査後すぐに借入できますが、口座開設との同時申し込みの場合にはキャッシュカードが送られてくるまで借入できないため、1週間程度の余裕を見ておく必要があります。住信SBIネット銀行カードローン概要(2019年5月30日時点)住信SBIネット銀行カードローンの特徴まとめ住宅ローンやSBI証券の利用などで金利優遇申込手続きはWEBで完結住信SBIネット銀行カードローンカードの発行や明細書の郵送なし【第3位】みずほ銀行カードローンりそな銀行【りそなカードローンの特徴③】申込手続きはWEBで完結申込や必要書類の提出はWEB、スマホで完結します。【りそなカードローンの特徴④】キャッシュカード兼用・利用明細は自宅へ郵送カードローン専用カードは発行されず、りそな銀行のキャッシュカードにローン機能が付帯されます。りそな銀行に口座があればスムーズに借入ができますが、口座を持っていなければ契約までに口座開設が必要となります。WEB・郵送での開設には2〜3週間かかることもあります。利用明細は自宅への郵送のみで、郵送停止や自宅以外への送付先の変更はできません。りそなカードローン概要(2019年5月30日時点)りそなカードローンの特徴まとめ住宅ローンまたは給与振込の利用で金利優遇オートチャージ(自動融資)申込手続きはWEBで完結キャッシュカード兼用・利用明細は自宅へ郵送低金利の銀行カードローンに関するまとめカードローンを利用するのであれば、なるべく金利の低いカードローンを選ぶのがポイントです。銀行カードローンには消費者金融のカードローンに比べ金利が低いというメリットがあります。ただし即日融資は受けられず、その銀行の口座がないと借入までに時間がかかってしまうケースもあるため、すぐにお金が必要な場合には注意が必要です。
2019年06月13日高金利のカードローンは極力利用すべきではありませんが、すでにカードローンを利用しているのであれば、借り換えによって金利負担を軽減できる可能性があります。この記事ではカードローンの借り換え方法と借り換えにおすすめの銀行カードローンをご紹介します。借り換えとは?日本貸金業協会借入残高が年収の3分の1に近い場合、通常であれば総量規制によって審査に通りません。しかし借り換えやおまとめローンは、一定の条件を満たしていれば「顧客に一方的に有利な借り換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、年収の3分の1を超える融資が可能になります。銀行カードローンでは総量規制の対象ではありませんが、借り換えが目的の場合、審査で一定の配慮が期待できます。借り換えにおすすめの銀行カードローン5社日本経済新聞電子版(2019年5月15日付)しかし総量規制の対象とならない銀行カードローンでは近年過剰融資が問題視されるようになり、自主的に融資額の上限引き下げや審査基準を厳格化する銀行が増加しています。そのため以前に比べ審査は厳しくなっており、借り換え先となる銀行選びがより重要になっています。ここでは借り換えに利用できるおすすめの銀行カードローン(フリーローン含む)を5社ご紹介します。今後新たな借入をせず完済をめざす場合には、フリーローンへの借り換えも選択肢となるため、あわせてご紹介しています。[adsense_middle]【第5位】住信SBIネット銀行住信SBIネット銀行のカードローンは「プレミアムコース」と「スタンダードコース」に分けられ、プレミアムコースの借入金利は最低水準です。ただしコースは審査結果に応じて決まり、自分で選ぶことはできません。またSBI証券口座やミライノカード(JCB)保有、住信SBIネット銀行の住宅ローン残高があるなどの条件を満たせば、借入金利が基準金利から最大年0.6%優遇されます。(2019年5月1日時点)【第4位】みずほ銀行みずほ銀行のカードローンは、メガバンクの中で借入金利が最も低い水準です。みずほ銀行の住宅ローン利用がある場合には、借入金利が年0.5%優遇されます。(2019年3月18日時点)【第3位】イオン銀行イオン銀行のカードローンは、上限借入金利が年13.8%と低い水準です。(2019年5月1日時点)【第2位】りそな銀行りそな銀行のカードローンは、上限金利が12.475%と低水準です。住宅ローンの利用や給与振込口座への指定でさらに年0.5%の優遇があります。(2018年11月19日時点)【第1位】東京スター銀行東京スター銀行の「おまとめローン」は、確実な返済により完済をめざす借り換え・おまとめ専用のフリーローンです。通常のフリーローンでは審査の結果によって、元の借入額の一部しか借りられないケースもありますが、「おまとめローン」では借入額全額をまとめることを前提に審査されるため、その心配がありません。借入金利は年12,5%の固定金利です。(2019年5月1日時点)カードローンの借り換えはよく検討した上で!借り換えやおまとめによって負担を軽減できる場合もありますが、必ずしも負担が軽減されるわけではなく、審査結果次第で借り換えられないケースもあります。借り換えはその効果や借り換え先についてよく検討した上で判断することが大切です。
2019年06月05日住宅ローンを借りるために連帯保証人が必須かどうか知っていますか?また、連帯保証人とはどんな役割をするのかご存知ですか?住宅ローン借り入れにおける連帯保証人とは、借金をした人が返済できなくなった場合、または、支払いが滞った場合に銀行が返済を請求できる人のことです。■ 1.連帯保証人と連帯債務者の違いって?makaron* / PIXTA(ピクスタ)「連帯保証人」と「連帯債務者」は、その役割が似ていることから混同されやすいようです。住宅ローンを貸した人、つまり金融機関などを「債権者」、住宅ローンを借り入れた人を「債務者」といいます。1-1連帯債務者とは連帯債務者は複数の債務者が債権者に対し、同一内容の債権、つまり住宅ローンなどを一緒に返済します。それぞれが独立して返済しますが、一方が債務を完了すると他方の債務も完了します。債権者は連帯債務者に対して、どんな順番で請求をしてもよく、また、いくら請求してもよいのが特徴です。xiangtao / PIXTA(ピクスタ)たとえば、金融機関から夫婦で借り入れした場合、金融機関は夫だけに全額の返済を求めても良いですし、それぞれに半額の返済を請求しても良いのです。夫婦それぞれに全額の返済を請求することもできます。群馬銀行の『夫婦連帯債務型住宅ローン』がこのタイプに属します。1-2連帯保証人とは保証とは「主たる債務者が債務を履行しないときに、その履行をする責任を負う」ことです。つまり、連帯保証とは金融機関から借り入れした本人が返済しない場合に、保証人が借入者と連帯して債務を負うことをいいます。連帯保証人契約は債権者(金融機関等)と保証人との間で行われるのが特徴です。夫婦や親子で収入を合算して借り入れる住宅ローンやご夫婦それぞれが借り入れをするローンがこれに該当します。1-3 住宅ローン減税における連帯保証と連帯債務の違い連帯保証人は事実上債権者と同じ義務がありますが、住宅ローン減税の適用はできません。連帯債務者は借金の名義人の1人となるため、住宅ローン減税は持分割合に応じ使うことができます。上記の群馬銀行の『夫婦連帯債務型住宅ローン』は連帯債務のため、それぞれが住宅ローン控除を受けられます。■ 2.住宅ローンの借り入れに、連帯保証人は原則不要ABC / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンの借り入れの際、原則として連帯保証人は不要です。購入する住宅自体が担保となっているため、銀行は資金回収の目途が立つからです。つまり、いざというときは不動産を売ったお金を銀行の返済に充てられ、金融機関側の貸し倒れリスクが回避されることから、連帯保証人が不要となるケースが多いのです。2-1住宅ローンにおける保証会社の役割は?保証会社とは、保証人の役割を代行する会社のことをいいます。保証料を支払うことで保証会社が保証人の代わりとなり、万が一ローンの返済が難しくなった場合、銀行に返済を代行してくれます。近年は、リノベーションを行うため、築古物件の購入者は少なくありません。そのため、担保価値が高い新築物件や築浅物件ばかりが融資の審査対象でなくなってきています。物件担保だけでは、資金回収が不安だと金融機関が判断した場合は、連帯保証人を立てるのではなく、保証会社を利用しています。大手銀行や地方銀行では、金利に保証料を上乗せする形で保証人不要の住宅ローンサービスを行っています。また、最近では物件の購入のときだけでなく、賃貸物件を借りるときでも、保証人ではなく保証会社を利用するケースが大半を占めています。■ 3.連帯保証人が必要な「プロパーローン」hilite / PIXTA(ピクスタ)「プロパーローン」と呼ばれる融資の際は、連帯保証人が必要です。これは、保証会社が審査を行わないで融資を行う仕組みとなっています。「フラット35」はプロパーローンに該当します。3-1プロパーローンのメリットは?前述のように、住宅ローン借り入れの際、保証会社の加入をすることが大半ですが、加入の際の審査は厳しいものです。そこで生まれたのが、保証会社を通さない住宅ローンで「プロパーローン」と呼ばれています。保証会社の審査がないため、通常の住宅ローンより、住宅購入資金が借り入れしやすくなります。また、保証料は、銀行ごとにばらつきがあるものの、通常3,000万円の借り入れだと、60万円程度は保証料がかかるのが普通です。この保証料を支払わなくてよいので、諸費用のコストカットにつながります。3-2プロパーローンのデメリットは?しかし、必ず連帯保証人が必要となりますので、連帯保証人を見つける時間と手間がかかります。連帯保証人になるということは、その人にとって、かなりのプレッシャーになるので、よほどの信頼関係がないと、なってもらえません。■ 4.まとめABC / PIXTA(ピクスタ)地方銀行やネット銀行などで、住宅ローンを借りる際に、現在連帯保証人が必要となるケースは減少しています。しかし、プロパーローンでは連帯保証人が必要となります。どんな時に連帯保証人が必要になるかを確認し、借り入れの際に連帯保証人が必要になりそうな場合は、連帯保証人になってくれる人を予め探しておく時間的余裕をもって住宅購入を考えましょう。
2019年05月31日住宅ローンを使おうとするとき、70歳以上の人は、借り入れが起こせない、希望の金額を借り入れできない、などのケースがあります。これらの問題を解決する方法として、「親子リレー返済」というローンの組み方があります。ここでは、親子リレーローンの特徴とメリット、デメリットについて詳しく見ていきます。■ 1.親子リレーローンの特徴freeangle / PIXTA(ピクスタ)「親子リレーローン」は、初めは親が返済し、その後に子が返済するというようにローンの支払いを親から子へ引き継ぐことができるもので、返済期間を長く設定できるのが特徴です。親子同居で一緒に住宅ローンを返済したい、親が高齢のため住宅ローンを組めない、などの場合に利用されます。このローンは、新築購入時だけでなく借り換えや住み替え、リフォームのときにも使用可能です。たとえば、申込時に、申込者が60歳3か月、後継者が30歳3か月、申し込み者の借入可能年齢の上限が80歳なら、親子リレーローンを利用しない場合の借入期間は80歳-61歳=19年ですが、親子リレーローンを利用する場合の借入期間は80歳-31歳=49年→35年(最長)となります。1-1.「親子リレーローン」を利用するときの条件は?Ushico / PIXTA(ピクスタ)このローンは、申込者の年齢にかかわらず、後継者の申込時の年齢をもとに借入期間を選びます。後継者は・申し込み者の子や孫など、申し込み者の直系卑属かその配偶者で定期的収入がある・申込時の年齢が満70歳未満である・ローンの連帯債務者になる(1名)の条件を全て満たすことが必要です。ローンの利用は、同居が前提で、子どもが団体信用生命保険に加入すること(親と子ども、2分の1ずつ加入する場合もある)が条件となっています。審査は、一般的な住宅ローンの審査内容に加えて、下記内容も審査の対象となります。・同居か将来同居予定か・子どもの年齢が20歳以上で完済時に80歳未満であるか・親子ともに安定した(継続)収入があるか(公的証明書類が必要となります)・親子ともに通常の住宅ローンに関する審査で問題がないか・ローンの後継者は子ども1人だけとなっているか1-2「親子リレーローン」のメリットは?haku / PIXTA(ピクスタ)親子リレーローンのおもなメリットは・借入期間を長く、借入金額を大きくできるため、単独債務よりも希望の住まいを手に入れやすくなる・何本もローンを組む時と比べて、1本のローンだけを利用するため、保証料や手数料が1本分のみで済み経済的である。・共有名義となるため、それぞれの負担割合に応じて住宅ローン控除を適用することができるの3つといえます。そのために・親子同居で一緒に住宅ローンを返済したい人・将来の同居を予定している人・親が高齢のため住宅ローンを組めない人・親が高齢のため返済期間の短い住宅ローンしか組めず、月々の返済額が多い日人・子どもの収入額の問題も含めて、希望する住宅ローンを一人では組めない人はこのローンを検討すべきです。■ 2.デメリットも理解して親子リレーローンを組むときには、デメリットがあることについても知っておく必要があります。2-1.権利関係のトラブルになりやすいhaku / PIXTA(ピクスタ)親子リレーローンは、注意しないと相続税や贈与税がかかるので注意が必要です。例えば、子どもが100%返済しているにもかかわらず、名義を親と子どもで50%としてしまった場合には、親が亡くなったとき、税制上は親の名義分が相続財産となるうえ、ほかの兄弟がいる場合は相続争いとなる可能性があります。また、所有者が複数の共有名義になってしまうケースがほとんどですが、名義変更をする場合には贈与税がかかる場合もあるので注意が必要です。2-2.親が亡くなっても債務が残ってしまうHiroS_photo / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを利用する際、多くの場合で団体信用生命保険へ加入しますが、親子リレーローンを利用する場合には、被保険者が子どもとなっていることが原則となっています(フラット35の場合は親でも可)。つまり、親が亡くなっても、保険適用はされないため、債務が残るのです。最初は親が返済することを予定してプランを組んでいたのに親が急に亡くなり、親が払う予定の返済金額も併せて子どもが払うことになり、支払ができなくなる、ということが懸念されます。2-3.ほかのローンの借入が難しくなるまた、子ども世帯が別のローンを組もうと思ったときに、親子リレーローンを借入していたために、借入ができなくなるケースもあります。実質的には親が返済しているとはいえ、契約上、子どもは連帯債務者です。金融機関はダブルローンを組むと判断しますので、ハードルが高くなるのです。■ 3.まとめkou / PIXTA(ピクスタ)親子リレーローンは、単独債務よりも多くの借入金額を長期で返済することが可能になり、共有名義になった親子ともに住宅ローン控除を適用することができます。ですが、親が亡くなっても債務が消滅せず、返済計画が狂う、ほかのローンを利用しにくいなどのリスクも存在します。長所と短所、両方を理解したうえで利用するようにしましょう。
2019年05月17日団体信用生命保険は、住宅ローンの借入者が返済途中で死亡してしまう、高度障害になってしまうなどのリスクを、保険金によってカバーし、住宅ローンの残債を完全に返済することを目的としています。1回目は「固定金利と変動金利」について、2回目は「繰り上げ返済」についてご紹介しました。今回は「団体信用生命保険」についてご紹介します。団体信用生命保険における保険料・特約料は、年末調整や確定申告の所得控除(生命保険料控除)の対象外となっています。住宅ローン契約時に加入が義務付けられていることが多く、住宅ローンと一緒に申し込みをすることが多いため、保障内容の把握が十分にできていない人が大半です。今回は、その内容をおさらいします。■ 団体信用生命保険の種類shimanto / PIXTA(ピクスタ)団体信用生命保険の場合、金融機関が住宅ローンを組んで購入した被保険者と保険会社の間に入り、契約します。いくつかの種類があり、特徴が異なります。1. 機構団体信用生命保険(機構団信)住宅金融支援機構が住宅ローン「フラット35」加入者に対して提供している保険です。加入は任意で、保障期間は最長で満80歳の誕生日が属する月の末日までとなります。ローンとは別に保険料の支払いが必要で、300か所以上の金融機関と連携しています。2. 信用保証協会団体信用生命保険一般社団法人全国信用保証協会連合会が提供している保険です。加入は任意で、ローンの金利とは別に保険料を支払います。年齢に関わらず、一律に年払いで負担します。保険料は掛け捨てとなっています。mits / PIXTA(ピクスタ)3. 中央労働銀行団体信用生命保険中央労働銀行は、労働組合や生協などの出資によって創設された協同組織の金融機関です。中央労働銀行団体信用生命保険は、同行の住宅ローンに付いていて、強制加入となります。そのため、保険料はローン返済の金利の中に含まれています。ただし、金利に保険料の相当額が上乗せされることはありません。このほかにも、さまざまな金融機関がローンの融資と合わせて団体信用生命保険を提供しています。大半の団体信用生命保険が強制加入となっています。■ 保障内容は?団体信用生命保険の保障内容には以下のようなタイプがあります。EKAKI / PIXTA(ピクスタ)1. 死亡時・高度障害保障被保険者が死亡または団体信用生命保険を提供している会社または機構・団体が定める高度障害になり住宅ローンの返済が困難になった場合に、残りの住宅ローンを全額弁済する制度です。2. 三大疾病保障三大疾病保証は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の3大疾病が原因で被保険者による住宅ローンの返済が困難になった場合に、残りの住宅ローンを全額弁済する制度です。akiyoko / PIXTA(ピクスタ)3. 7大疾病保障団体信用生命保険において補償の対象とされる疾病数をさらに拡大したのが7大疾病保証です。がん・急性心筋梗塞・脳卒中に糖尿病、高血圧疾患、肝疾患、腎疾患を加えたものを7大疾病と言います。死亡・所定の高度障害状態のほか、7大疾病が原因で住宅ローンの返済が困難になった場合に残りの住宅ローンを全額弁済する制度です。慢性膵炎を加えた8大疾病を対象とする商品もあります。4. リビングニーズ特約、先進医療特約などオプションとして用意されている保障もあります。余命6か月以内と診断されたときに支払われるリビングニーズ特約保険金や、すべてのがん治療を受けたが効果がなかった際に支払われる重度がん保険金前払特約、先進医療による療養を受けたときに支払われる先進医療給付金などがあります。■ まとめ団体信用生命保険では、保障内容が増えるにつれ、支払う保険金の金額は増えていきます。しかし、手厚いサポートを受けられること、健康上の問題で支払いができなくなる不安を解消できることなど、メリットも多いため、加入をお勧めします。ニーズに合わせてさまざまな団体信用生命保険があるため、自身のライフスタイルに合わせて選ぶべきです。
2019年04月26日住宅を購入するときは、住宅ローンを利用する人が大半でしょう。でも正直よくわからない、難しそう、と思い込んでいる方も多いかもしれません。そこで、住宅ローンについて「これだけは知っておきたい」キーワードを10回に分けてご紹介していきます。1回目は【固定金利と変動金利】についてご紹介しました。今回、2回目のキーワードは【繰り上げ返済】です。「超低金利だから利息もそれほどかからないので、じっくりと返済すればいい」と思っている人はいませんか?結論から言えば、それは大きな間違いです。超低金利だからといって、利息がかかるのは変わりません。超低金利で返済額が少なくなる分、貯蓄を増やしてそれを繰上げ返済に回してできるだけ早く返済を終えるのが得策です。■ 繰り上げ返済の種類hide / PIXTA(ピクスタ)繰り上げ返済には2種類あります。1つは「期間短縮型」、もう1つは「返済額軽減型」です。どちらもローン残高の一部を決められた日よりも前に返済することですが、「期間短縮型」は早く返済した分の返済期間を短くして利息を軽減するもの、「返済額軽減型」は期間を変えずに返済額を減らすものです。1. 期間短縮型CORA / PIXTA(ピクスタ)期間短縮型は繰り上げ返済をすることで返済期間を短くする方法です。返済額軽減型と比較すると軽減される利息が大きくなります。一部繰り上げ返済する資金はすべて元金の返済に充当されるため、期間短縮型のほうが利息を減らして全体の支払額を減らす効果があるといわれています。たとえば、100万円繰上げ返済する際、100万円が繰上げ返済する時点から20回分の元金に相当すれば、20回、1年と8か月分残りの返済期間が短くなります。その分の金利は返済しなくてもよくなるので、返済総額を考えたときに、お得になるのです。しかし、住宅ローンの借り換えをしたくなったときに、不利になることがあります。借り換えの際の借入期間は、住宅ローンの残り年数と同じだけの期間でしか借り換えができず、期間延長ができないため、借り換えを行っても負担軽減効果があまり得られないことが多いようです。2. 返済額軽減型tomcat / PIXTA(ピクスタ)返済額軽減型は、繰り上げ返済をすることで月々の返済額を小さくする方法です。期間短縮型に比べて利息の軽減率は少なくなりますが、月々の返済額が少なくなるので、毎月の家計にゆとりができることが一番のメリットです。子どもが私立に進学することになった、夫の給与が下がってしまったなどで、支出が急に増えてしまったときには、返済軽減型を選ぶのがおすすめです。3. 繰り上げ返済でどの位軽減されるの?次のモデルケースの場合、どの位返済額が軽減されるかを調べてみましょう。借入額3,000万円借り入れ条件35年ローン、金利1.2%5年目に100万円を返済計算式は省略しますが、期間短縮型で返済すると約42万円利息が軽減され、返済期間が1年4か月短縮されます。返済額軽減型の繰り上げ返済を行った場合、軽減利息は約19万円、月々の返済額が約3,300円小さくなります。■ 繰り上げ返済で得するためには?YsPhoto / PIXTA(ピクスタ)繰り上げ返済で得するためには、おもに次のことを意識することが大切です。1. 繰り上げ時期が早いほどメリットは大きい金利2%で3,000万円を借り入れた場合、1年後に100万円繰上げ返済すれば、支払い利息を94万円節約できますが、それが3年後になると86万円、10年後では62万円と節約できる額が減少します。2. 金利が高いほどメリットは大きい複数の住宅ローンを借りている場合、繰り上げ返済は金利の高いものから優先的に繰上げ返済していくのが鉄則です。金利が高いほど繰り上げ返済のメリットが大きくなります。借入額3,000万円でみれば、1年後に100万円繰上げ返済する場合、金利3%だと利息を169万円カットできますが、金利2%では94万円、金利1%では39万円しか減額できません。預金金利が低い今、預金をするよりも、高い金利で借りた住宅ローンの繰り上げに回した方が得策といえます。■ まとめ繰り上げ返済は、非常にお得な手段です。特に、現在は超低金利のため、貯蓄を増やすよりも、繰上げ返済をして、できるだけ早く返済を終えるほうがよいでしょう。しかし、返済総額が少なくなるからといって、繰り上げ返済しすぎると、他のローンを組む必要があるときに、手元のお金では足りなくなってしまうリスクがあります。また、金融機関によって、繰り上げ返済時に手数料がかかる場合もあります。良く調べて返済計画を立ててから繰り上げ返済をするようにしましょう。
2019年04月19日住宅を購入するときは、住宅ローンを利用する人が大半でしょう。でも正直よくわからない、難しそう、と思い込んでいる方も多いかもしれません。そこで、住宅ローンについて「これだけは知っておきたい」キーワードを10回に分けてご紹介していきます。1回めのキーワードは【固定金利と変動金利】です。ローンには必ず金利が発生します。一番金利が低く設定されている変動金利は、超低金利時代の今、多くの人が選択していますが、今後市場金利が上がれば、同じ時期に固定金利を選択した人よりも高い金利で返済しなくてはならないリスクがあります。まずは金利タイプの特徴を知り、賢く金利タイプを選択しましょう。■ 1.変動金利に向いている人は?hilite / PIXTA(ピクスタ)変動金利は返済途中に定期的に金利が見直されるタイプのローンのことです。金利タイプの中では金利が一番低く設定されています。金利が上がれば当然返済額も増えます。1-1見直しは5年ごと。上限は125%hide / PIXTA(ピクスタ)変動金利の場合、利率の見直しは半年ごととなります。ただし、半年ごとの金利見直しの度に返済額が変わるわけではなく、返済額の変更は5年ごとに行われるのが一般的です。5年に1度の更新であれば、返済額が増額するための準備が可能ですし、極端な金利上昇がないため、まったく返済ができなくなるということはなくなりますので、ある程度のリスク回避はできます。変動金利の場合、金利見直し後の返済額は前回の125%までしか上がらないルールがあります。10万円の返済額なら、5年間は10万円、5年後の上限は12万5,000円です。返済額が130%アップしていた場合、残りの5%は免除されるわけではなく、次の更新時に繰り越されますので注意が必要です。1-2変動金利に向いている人は?mits / PIXTA(ピクスタ)・返済額が増えても家計に余裕がある人・金利上昇時に、すぐ手を打てるよう金利をマメにチェック出来る人なら変動金利を選択してもよいでしょう。共働き世帯は家計に余裕がある場合が多いため、この金利タイプを選択する人が多いようです。1-3金利が上がれば元本返済額は少なくなる現在、歴史的な低金利が続いているため、金利が低いうちに多くの元本を返せますので、変動金利はとてもお得に思えますが、金利が上がれば利息を多く払い、元本返済額を少なくすることで返済額が保たれるように設定されていることを頭に入れておきましょう。■ 2.固定と変動、どっちがいいの?seiko / PIXTA(ピクスタ)固定金利はローンを借り入れた時に、一定の期間、金利が固定できるローンです。世の中の金利水準がどれだけ上昇しても金利は見直されないので、返済額は変わらないため、収支計画が立てやすいのがメリットです。ただし、変動金利より金利が高めに設定されていますので、市場金利が低金利の場合、変動金利よりも高いまま継続する可能性があります。2-1固定金利の種類は2つある「固定金利期間選択型」は契約時に3年、5年、10年などといった固定金利期間を選びます。固定金利期間が終わったら次の金利タイプを選択します。引き続き固定金利を選択することも可能です。そのほかに、 借入期間中、ずっと固定金利のままにしておく「全期間固定金利型」があります。2-2どっちがお得?10年固定金利と変動金利「10年固定金利」は、「固定金利期間選択型」の1つです。変動金利と並ぶ低金利なのが特徴です。変動金利に「固定金利を選択した期間」は金利が変わらないようにするというオプションがついているものです。そのため、10年後は変動金利が適用になりますが、再度、固定金利を選ぶことも可能です(再設定の際に手数料がかかる場合があります)。2-3返済額が急に増える可能性がある「子供の独立で10年前後に支出が減る」「退職金や満期金などのまとまったお金が10年前後入る予定がある」という人は、10年固定金利を選ぶとよいでしょう。変動金利には、125%までしか上がらないルールがありますが、「10年固定金利」は金利の上昇がそのまま返済額に反映されるため、10年後に返済額が急に増えることもあるので注意しましょう。■ 3.まとめ花火 / PIXTA(ピクスタ)金利タイプは大きく「変動金利」と「固定金利」の2種類に分かれます。住宅ローンは大きなお金を借りることになるので、ちょっとした金利の差が将来の返済額を大きく左右します。つまり、どの金利タイプを選択するかで、支払金額が数百万円違うことも少なくないのです。不安な方は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談をして、金利上昇のシミュレーションをしてもらいましょう。
2019年04月12日長期間にわたって返済が続く住宅ローンは、「いくら借りられるか」ではなく、「いくらなら支払っていけるか」を考えて計画を立てることが最も重要です。無理な返済計画は住宅ローンの「延滞」を招きます。せっかくこだわって作った自慢のマイホームも、住宅ローンを延滞してしまうと、いずれは手放さなくてはならない事態に陥ってしまうかもしれません。では、実際に住宅ローンが延滞してしまう割合である「延滞率」は、一体どれくらいなのでしょうか?■ 延滞予防のために住宅ローン返済計画の「変化」に注意!家の購入に欠かせない住宅ローンですが、一般的にほとんどの人が長期の返済期間を設定します。長期で借りることで返済額を抑え、繰り上げ返済をすることで返済期間を短縮するというのが住宅ローンを利用する場合のセオリーですが、購入する家に高いクオリティを求めるあまり、いつの間にか予算が膨らんでしまい、その結果、当初の予定よりも住宅ローンの額が増えてしまう人も少なくありません。freeangle / PIXTA(ピクスタ)家づくり、家探しの過程で住宅ローン返済計画が「いくらなら無理のない返済が可能か」から、「いくらまでなら借りられるか」に変化してしまうと、将来的にその住宅ローンは「延滞」に陥る可能性があるのです。■ 住宅ローンを延滞する割合では、実際に住宅ローンを延滞する割合はどれくらいなのでしょうか?MaCC / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンの延滞率を示した公的な統計資料はありませんので、今回は住宅金融支援機構の「平成29年度(2017年度) リスク管理債権」の数字から延滞率を算出してみたいと思います。この「リスク管理債権」は、1.破綻先債権額2.延滞債権額3.3か月以上延滞債権額4.貸出条件緩和債権額、の4つに区分されています。このなかで、実際に住宅ローンが破綻した1と、延滞が破綻につながっていく可能性が高い2、3を合計した債権額は637億円です。2017年度時点での貸出元金総額は147,979億円となっていますので、これに対する上記債権額の比率は「0.43%」となります。延滞の定義や金融機関によって当然差異が生じますが、住宅ローンを「継続的に支払えなくなる」ことが延滞の定義だとすると、この「0.43%」を延滞率と呼んでいいかもしれません。■ 実際にはもう少し高いかもしれない「延滞率」ABC / PIXTA(ピクスタ)さらにここへ、先述した4の「貸出条件緩和債権額」を加えてみましょう。「貸出条件緩和債権額」とは、様々な事情によりローンの返済が困難となった場合や大規模な自然災害が発生し被災したことにより、一時的にローンの返済が困難となった場合等に、返済条件の変更などを行ったり、貸出条件の緩和措置等を行ったりしている債権の額です。住宅金融支援機構によれば、この種類の債権は将来的に延滞が解消する場合も多い(貸倒率が低い)とされていますが、当然この債権にも「延滞」が含まれています。この債権も加えたリスク管理債権の合計額は1,113億円となり、貸出元金総額に占める比率は「0.75%」となります。どのような事情があるにせよ、「延滞すること」は精神的な不安や負担が大きいものです。実際に住宅ローンを返済していく人の目線からみればこの「0.75%」が現実的な延滞率だと感じるかもしれません。Graphs / PIXTA(ピクスタ)「0.43%」と「0.75%」という延滞率、みなさんはこの数字を高いと感じるでしょうか?それとも低いと感じるでしょうか?どちらにしても、延滞率はこれからも「ゼロ」になることはないでしょう。自分や家族の体調不良、高額な医療費の負担、急な失業、そのほか思いがけない理由や事情によって、家計の状況が急変することは誰の身にも起こり得るのです。そのような時のためにも、住宅ローンの利用計画を立てる場合は「何とか支払っていける」ではなく、「余裕をもって支払っていける」を心がけましょう!【参考】※住宅金融支援機構「平成29年度(2017年度) リスク管理債権」※今回の試算は、住宅金融支援機構が旧公庫から引き継いだ求償債権や2004年以前(住宅金融支援機構への移行前)に受付した貸付金に係るもの(既往債権等)については除外しています。
2019年04月07日住宅を購入するとたくさんのお金がかかりますね。だから、住宅ローンを組む人がたくさんいると思います。しかし、いまいち分かりにくい住宅ローンの仕組み。「知らなかった」だけでローンの審査が通らなかったり、住宅ローン控除が受けられないことになると、大ごとになってしまいます。そこで、住宅ローンの審査や控除で失敗しないためのお役立ち記事を、3本まとめてご紹介します!■ 知ってびっくり!住宅ローン審査の裏側metamorworks / PIXTA(ピクスタ)何千万円もする家をキャッシュで購入できる人はごく一部です。一般的には、まず住宅ローンを申し込み、審査が通れば銀行から融資を受けて家を購入するといった流れになります。しかし、誰でも住宅ローンの審査が通るというわけではありません。住宅ローンの審査では、きちんとローンを返していけるのか、返済能力の有無をチェックされます。ただし、「○○銀行の審査は落ちてしまったが、△△銀行の審査は通った」というケースもあり、審査基準は一概には言えません。審査が甘めの銀行にはどんな特徴があるのでしょうか。また、審査が通りにくくなる意外な落とし穴もぜひご確認を。詳しくは記事をチェック!住宅ローン審査に通るために、絶対に押さえておきたいポイント2つ■ 税金の優遇制度「住宅ローン控除」を受けるための条件freeangle / PIXTA(ピクスタ)「住宅ローン控除」とは、住宅ローンを組んだ人に適用される税金の優遇制度です。サラリーマンにとって、住宅ローンは大きな負担です。この負担を軽減するために、住宅ローンをスタートして10年間は、所得税から一定の控除を受けられるようになっているのです。ただし、控除を受けるには、床面積や耐用年数、居住期間、ローンの返済期間などさまざまな条件をクリアしている必要があります。そのため、住宅を購入するときに、控除の条件を満たしているか確認しながら契約を進めていく人もいるほどです。「紙一重で条件から外れ、住宅ローン控除が受けられなかった!」なんてことがないように、事前にしっかり情報を仕入れておきましょう!詳しくは記事をチェック!住宅ローン控除が受けられない場合とは?チェックすべきポイント3つ■ 転勤になると住宅ローン控除が受けられないの!?mits / PIXTA(ピクスタ)転勤はサラリーマンの宿命ともいえますね。転勤の辞令が出て、マイホームを離れて別の場所で暮らすことになっても、住宅ローンは月々支払わなければなりません。では、住宅ローン控除はどうなるのでしょうか。転勤して家に住んでいなくても、住宅ローンを変わりなく払い続けているのだから、もちろん控除もそのまま受けられるだろうと思うかもしれませんが、答えは「NO」です。住宅ローン控除を受けるには、マイホームに本人または家族が居住している必要があります。つまり、住宅ローン控除はマイホームに住まないと適用されない制度なのです。ローンは払い続けているのに転勤でマイホームに住めなくなり、その上、ローン控除は受けられないとなっては、家計にも大ダメージです。しかし転勤があっても、住宅ローン控除を受けるられるパターンもありました!詳しくは記事をチェック!せっかくマイホームを手に入れたのに転勤に!住宅ローン控除は受けられる?
2019年03月10日今回は、これから新しい生活に向けて、住宅ローンの「借り換え」でソンをしないためのポイントをご紹介します。借り換えとは、別の金融機関で新しいローンを組み直し、今返済中のローンを一括で返済する住宅ローンの見直し方法のことをいいます。春になると何か新しいことを始めてみたり、お部屋の整理整頓をしたくなりますよね。普段の生活費なども見直すチャンスです!保険の見直しや光熱費などの見直しも大事ですが、日々返済している住宅ローンこそ、借り換えを考えるために最も見直したいもののひとつです。住宅ローンを見直す目的とは?Naoaki / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンの借り換えをする目的は主に以下の3つとなります。毎月の返済額の負担を減らしたい総返済額を減らしたい将来の金利上昇による返済額のアップを避けたい住宅ローンは最低でも10年間は続き、長くて35年間ですから、ある程度の期間と金利や生活の状況を見て、返済を見直すことはとても大切です。住宅ローンの借り換えのために見直す3つのポイントNaoaki / PIXTA(ピクスタ)では、次に住宅ローンの返済を見直すにはどうすればいいのか見ていきましょう。返済を見直すポイントは以下の3つです。借りた当初よりも金利が下がっていれば、金利の低いものに借り換える繰上返済をする金利プランを変更するでは、見直すポイント3つのそれぞれを詳しく説明していきます。1.金利の低いものに借り換える住宅ローンを借りた当初よりも金利が下がっていれば、借り換えをする方法があります。xiangtao / PIXTA(ピクスタ)例えば、平成25年の7月に住宅ローンをフラット35で借りたとします。そのときの金利が2.050%で、現在が1.310%となっています。その場合のシュミレーションを見てみましょう。フラット35 借入金額:3,000万円 返済期間:30年 元利均等返済金利2.050%の場合→毎月返済額:111,637円金利1.310%の場合→毎月返済額:100,823円以上のような結果となり、約1万円の節約が可能です。年間にすると12万円なので、大きいですよね。natsumi.k / PIXTA(ピクスタ)金利が低いものに借り換えすることで、毎月の返済額だけでなく、総返済額の負担も減らすこともできます。2. 繰上返済をする繰上返済をしたり、返済期間を延ばすことも可能です。tsukat / PIXTA(ピクスタ)まず繰上返済ですが、「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。「期間短縮型」はその名の通り返済の期間を短縮させることで、利息を減らすことができ総返済額の負担減少につながります。「返済額軽減型」は毎月の返済額を減らすことができるため、教育費など家計が厳しいときに効果があります。siro46 / PIXTA(ピクスタ)3. 金利プランを変更する金利が低いのは変動金利ですが、今は史上最低の金利といわれており、今後いつ金利が上昇するかわかりません。CORA / PIXTA(ピクスタ)今後上昇していくのか、下降していくのか誰も予測することはできませんが、返済額の上昇を避けたいという方は固定金利型のタイプに変更することもひとつの選択肢です。最近では固定金利も金利が低く、非常に借りやすくなっています。ですから、今のうちに借り換えをしてしまう方法もあります。■ 借り換えする際の注意点とは?借り換えは住宅ローンを見直しをするのに効果がありますが、やみくもに借り換えをするのはオススメできません。まず借り換えをするのにも手数料がかかります。数十万円もかかりますから、本当に効果のある借り換えか検討する必要があります。また、借り換えする際にも審査を受ける必要があります。健康状態が悪くなってしまっていたり、年収などに変動がある場合、借り換えができない恐れがあります。uotaxx / PIXTA(ピクスタ)見直しや借り換えをする際には「なぜするのか?」「借り換えをしたあとの効果はどのくらい見込めるか?」をしっかり考えた上で行いましょう。自分だけで検討するのが不安でしたら、専門家に相談することも可能です。Ushico / PIXTA(ピクスタ)この機会に一度検討してみてはいかがでしょうか?【参考】※住宅保証機構返済額の試算(シミュレーション)※住宅金融支援機構金利情報【フラット35】借入金利の推移
2019年03月02日無担保で借りられるリフォームローンは審査に通りやすいといわれますが、住宅ローンとは違った金利率や返済期限が設定されているため注意が必要です。税金がお得になる制度や、毎月の返済額をシミュレーションする方法などもあわせて紹介します♪リフォームローンとはマンションや戸建てのリフォームを行うにあたって、まとまった資金が準備できないときに重宝するのが『リフォームローン』です。住宅ローンの1種ですが、条件などにいくつかの違いがあります。住宅ローンの場合は、債務者が返済できなくなったときに備え、土地や建物を担保に入れる必要があります。対してリフォームローンは『有担保型』か『無担保型』のどちらかが選択可能です。無担保型を選べば、抵当権設定費用などの諸費用は発生せず、金融機関は債務者の返済能力や収入などを信用して貸付をすることになります。もちろん、返済が滞れば個人信用情報機関に履歴が残り、最終的に自宅などが差し押さえられる可能性はゼロではありません。無担保型のリフォームローンは、「リフォームはしたいが、いくらかの資金は手元に残しておきたい」という人にぴったりの方法といえるでしょう♪無担保のリフォームローンは、住宅ローンのような保証(担保)がないため、金融機関側のリスクは必然的に高くなります。そのため、有担保型よりも借入額の上限が低く設定されているのが特徴です。融資元や世帯年収などによっても異なりますが、住宅ローンの借入額は500~5,000万円、リフォームローンの場合は、50~1,000万円程度が相場でしょう。リフォームローンも住宅ローンと同様に、貸金に対する利子を支払う必要があります。金利には固定金利・変動金利・固定金利選択型があり、どれを選択するかで金利額は変わってくるといえるでしょう。住宅ローンの金利は1%を切るところも多いですが、リフォームローンはそれよりも割高に設定されているのが通常です。金利が高い理由の1つに、リフォームローンが無担保であることが挙げられます。契約手続きの流れ上記では住宅ローンとリフォームローンの違いを説明しましたが、契約時に『審査』がある点は両者に共通しています。金融機関選びから支払いまでの『契約の流れ』を確認してみましょう。まずは、借入先の金融機関を選び、仮審査を申し込みます。金融機関を選ぶときは、借入額・金利タイプ・返済方法などが自分に合っているかを確認してください。不明点がある場合は、金融機関に足を運び、見積書をもらうのもよいでしょう◎最近はネット上で手軽に仮審査の申し込みができるところが増えています。『インターネットの仮審査』は24時間いつでも申し込みが可能で、申込時の質問がそのまま審査項目に反映されます。申込時は、手元に以下の資料を用意しておくのがおすすめです♪●前年度の年収や勤続年数●勤務先の情報(住所・電話番号・資本金の額・従業員数など)仮審査の申込後に、郵便などで審査結果が通知されます。仮審査に通った場合は、いよいよ金融機関の窓口での正式な申し込みおよび本審査です。正式な申込時は、仮審査合格通知に加え、『本人確認書類』『収入証明書』『資金使途の確認書類』などを持参しましょう。このほかに、別途必要な書類の提出を求められるケースがあります。仮審査が通ったとしても、本審査が必ずしも通るとは限りません。年収・勤務先情報・借入時と返済時の年齢・健康状態などを考慮して審査が進められます。本審査を通過し、借入れの許可が下りると、本人の金融機関の口座にお金が振り込まれ、さっそくリフォーム会社への支払いが行われることになります♪リフォーム費用の支払い方法および支払時期は、リフォーム会社との契約時にしっかりと相談しておくべき項目です。以下は支払い方法の一例です。●リフォーム後に一括払い●契約時に着工金を払い、リフォーム後に完工金を支払う●リフォームの進捗に応じて中間金を払うリフォーム完了後には、問題がないかをすみずみまで確認し、必ず『完了報告書』を受け取るようにしましょう。事務手数料や印紙代など、リフォーム代以外の費用も確認しておくと安心です♪住宅ローンを組んでリフォームする場合リフォームローンは、担保を必要とせず、審査が比較的通りやすいのがメリットです。一方で、リフォームにも住宅ローンが活用できるのを知っていますか?住宅ローンの特徴や向いているケースについて解説していきますね。リフォームでは、リフォームローンのほかに、住宅ローンが活用できます。住宅ローンは、家や土地などの担保を必要とする分、借入金の上限が高く設定されているので、1,000万円を超える大規模なリフォームに向いているでしょう。また、中古物件を購入し、同時にリフォームを加える場合にも住宅ローンが有効です。返済期限が5年や10年のリフォームローンに対し、住宅ローンは最長で35年と、時間的な余裕があります◎長い時間をかけてコツコツと返済できるので、新築同様の大規模リフォームをしたい人にぴったりです。前項でも述べましたが、住宅ローンはリフォームローンよりも金利が低く設定されており、金利率の相場は0.5~2.5%前後となっています。リフォームローンの金利率が2.5~4.5%だとすると、毎月の支払額も大きく変わってきますよね。借入額が大きくなればなるほど、その差は顕著です!なかでも金利が安いのがネットバンキングで、地方銀行、都市銀行と続きます。リフォームローンの場合、金利のタイプ(固定・変動・固定選択型)が選べないケースがありますが、住宅ローンの場合は、ライフプランや家計の収支に合わせて自由に選べるものがほとんどです♪今現在、住宅ローンを返済中で、さらにリフォームを考え中という人は、リフォーム資金と合わせて、住宅ローンの『借り換え』を行うとよいでしょう。今まで高金利で組んでいた住宅ローンを他の金融機関で低金利で組み直し、毎月の返済額を減らすことを『借り換え』といいます。借り換え時に、リフォーム資金を住宅ローンに合わせることで、リフォームローン単体よりも、低金利で返済ができるようになるのです♡低金利に加え、返済期限が長期になる点も大きなメリットでしょう◎「一度契約したものを自分の都合で変えていいの?」と疑問に思う人もいるかもしれません。しかし、住宅ローンにおいては、借り換えを制限する決まりはなく、逆に、この方法を知らないと、大損をしてしまうケースもあるのです。リフォームローンと住宅ローンの審査の違い無担保のリフォームローンと住宅ローンでは、審査にいくつかの違いがあります。リフォームローンは審査に通ったが、住宅ローンはNGだったというケースも少なくありません。住宅ローンに比べ、リフォームローンは審査のハードルが低めの傾向があります。返済が可能かどうかを判断するため、年齢や年収などがチェックされますが、基準はそれほど厳しくないようです。大手金融機関の場合、年収が200~300万円以上で、少なくとも1~2年以上の勤労年数または事業収入があることが求められます。最も重視されるのが『完済時の年齢』で、多くの金融機関では80歳を上限にしているケースが多いようです。借入時の年齢が高くても、健康で仕事を持っていれば、通過する可能性は十分にあるといえるでしょう。一方、住宅ローンは、リフォームローンよりも厳しい通過基準が定められています。住宅ローンは、審査が厳しいぶん、審査期間も比較的長めです。審査内容はリフォームローンの場合とほぼ同じですが、『担保評価』や『借り換え』なども審査項目の範囲になるでしょう。まず仮審査を行い、次に窓口での本審査を行います。仮審査は一般的に3日~1週間程度、本審査は2~3週間ほどをみておきましょう♪金融機関を選ぶときのポイント金融機関を選ぶときは、1社だけでなく複数を比較・検討してみることをおすすめします。金利はもちろん、必ず確認すべきポイントを解説していきますね!リフォームローンはできるだけ金利の低いものを選ぶのが原則です◎一方で、金利の低さ以外にも確認すべきチェックポイントがあります。●金利に保証料が含まれているか●金利や保証料以外の費用はいくらか●団体信用生命保険の有無や、保険料の負担について債務者が返済できなくなった場合、保証会社が債務者に代わってローンを立て替えるという機関保証があります。債務者は借入の際に『保証料』を支払う必要がありますが、金利に保証料が含まれているのが通常です。上乗せされる保証料やその他の費用がないかを確認しましょう。『団体信用生命保険』は、債務者が死亡したときや大きな病気や障害を患ったときに、代わりにローンを完済してくれる保険です。金融機関によっては加入を必須とし、保険料を負担してくれるケースもあります。〔りそな銀行〕では、インターネットバンキング《マイゲート》を利用し、さらに借入中の住宅ローンと同一の口座で《りそなリフォームローン》を組むと、金利が店頭表示金利より1.5%割引されるという『金利特典』をもうけています。また、〔三菱UFJ銀行〕では、住宅ローン利用者は、《ネットDEリフォームローン》の通常金利が0.5%割引になるという金利優遇を提示しています。(※2019年2月時点)住宅ローンとリフォームローンを同時に利用する場合は、できるだけ金利優遇のある金融機関を選ぶのがお得ですね♪《りそなリフォームローン<WEB申込型>》の詳細はコチラ♪《ネットDEリフォームローン》の詳細はコチラ♪〔ろうきん(中央労働金庫)〕では、以下の人に対する金利優遇があります。●中央労働金庫に出資している団体会員の構成員●生協会員の組合員および同一生計家族●関東1都7県の一般の勤労者期間が定められていますが、期間中は優遇的な金利率が適用されます。さらに、対象者の保証料はすべてろうきんが負担してくれるのがうれしいポイントです♡変動金利型と固定金利型から選択でき、融資金額の上限は2,000万円、期間は最長20年間なので、余裕をもったリフォームプランが立てられるでしょう♪毎月の返済額の概算を知るには?リフォームのプランが決まったら、毎月の返済額を算出してみましょう。簡単に金額がシミュレーションできるサイトもありますよ◎ローンを返済するには、以下の2つの方法があります。●元利均等返済:毎月の返済額が一律になる返済方法●元金均等返済:元金額が一定になる返済方法どちらの返済方法が合っているかは、毎月の返済額を算出するとわかりやすいです。しかし、計算は複雑で、数字が得意でない人は途中で間違ってしまう可能性があります。返済額や住宅ローンの借入可能額の計算は、各金融機関のサイト上にある『ローンシミュレーション』を活用しましょう。『住宅ローン返済額シミュレーション』では、借入金額・ボーナス月の返済額・借入期間・金利方式などを入力すると、一瞬で毎月の返済額がわかるので、とても便利です♡返済期間5年以上のローンで税金がお得住宅ローンには、所得税や住民税の減免が受けられる『特定増改築等住宅借入金等特別控除』というものがあります。この『特定増改築』とはどんな増改築が含まれるのか、チェックしていきましょう♪まず1つめは、個人が住宅ローンを利用して『省エネ改修工事』を行い、一定の要件を満たした場合に、特別控除が適用されます。『省エネ改修工事』とは、断熱改修工事とそれに伴う修繕・模様替えの工事を指し、『改修後は、住宅全体の性能等級が改修前より1段階以上上がること』『費用の額が50万円を超えるもの』など、さまざまな条件があります。控除期間は5年間で、控除を受ける最初の年分と2年目以後では、適用の手続き方法が異なるので注意しましょう。控除額の計算方法や手続き方法の詳細は国税庁のHPで確認できますよ♪詳しい制度内容についてはコチラ♪借入金で『バリアフリー改修工事』をした場合も特別控除が適用されます◎省エネ改修工事と同様に、一定の要件をすべて満たすことが必要です。高齢者や障がい者の自立した日常生活を助けるのが目的のため、改修する人が『要介護または要支援の認定を受けている』『高齢者の親族と同居している』『50歳以上』などの条件に該当していなければなりません。具体的な工事内容としては、通路の拡張工事や浴室・便器の改良・出入り口の改良など多岐にわたり、費用額は50万円以上、控除期間は5年間と定められています。詳しい制度内容についてはコチラ♪借入金で『多世帯同居改修工事』をした場合にも特別控除が適用されます。『多世帯同居改修工事』とは、祖父母・父母・子世代など多世代が同居しやすいように住宅を改修することで、適用は、自宅に調理室・浴室・便所または玄関のうち、いずれか2つ以上がそれぞれ複数になる場合に限ります。費用額は50万円以上、控除期間は5年間です。なお、省エネ改修工事・バリアフリー改修工事・多世帯同居改修工事のすべての条件を満たしている場合は、控除適用はいずれか1つを選ばなければいけません。すべてが適用されるわけではないので注意してくださいね♪詳しい制度内容についてはコチラ♪返済期間10年以上のローンで税金がお得返済期間が10年以上のローンで増改築等をした場合は『住宅借入金等特別控除』が適用になります。上記で紹介した各特別控除同様に、さまざまな条件が付いているので、詳細を確認していきましょう。『住宅借入金等特別控除』は、住宅ローンでマイホームを新築・増築・大規模修繕をした人が対象で、控除期間は10~15年です。控除条件は数多く、すべてを満たしていなければ適用になりません。たとえば、以下のような条件があります。●特別控除を受ける年分の合計所得金額が3,000万円以下●工事費用の額が100万円以上で2分の1以上の額が自己の居住用部分の工事費用●分割返済で10年以上にわたる増改築などのための借入金や債務がある投資用物件には適用されず、マイホームのみの適用です。仕組みや控除の条件を正確に把握して、少しでも金利負担を減らしましょう♪『住宅借入金等特別控除』は確定申告時にかかわるものです。適用を受ける1年目と次の年では、手続き方法が異なる点に注意しましょう。最初の年は、以下の書類を添付し、確定申告時に管轄の税務署に提出します。●住宅借入金等特別控除額の計算明細書●住宅取得資金にかかわる借入金の年末残高等証明書●家屋の登記事項証明書、請負契約書の写し●補助金、住宅取得等資金の額を証明できるもの(該当者)●源泉徴収票(給与所得者)●建築確認済証・検査済証の写しまたは増改築等工事証明書(該当者)2年目以降は、『住宅借入金等特別控除額の計算明細書』と『住宅取得資金にかかわる借入金の年末残高等証明書』を添付して提出すればOKです◎給与所得者は、年末調整で控除が適用となるので、勤務先に書類を提出する必要があります。まずはシミュレーションから!リフォームのローンは、規模によって適した借入先が変わってきます。小規模の場合は無担保のリフォームローンがおすすめですが、規模が大きくなる場合は有担保型のリフォームローンや住宅ローンを活用しましょう。税制上のお得な制度を理解して、少しでも返済額を減らすのがポイントです♪まずは、各金融機関で提供しているシミュレーションなどを利用して、資金計画を立てるところからはじめましょう!【無料】見積もり・比較でリフォームが安くなる!
2019年02月16日住宅ローン控除と個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)は、どちらも節税メリットがあります。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)とは、簡単にいうと、自分でつくる年金制度のこと。しかし、控除の金額と拠出金額のバランスで、住宅ローン控除のメリットがフルにいかせなくなる場合があります。あなたの場合は実際どうなのか、調べてみましょう。■ 1.まずは2つの控除の仕組みを知るfreeangle / PIXTA(ピクスタ)2つの控除は「どの段階で控除するか」が異なります。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)では、課税所得から年間に支払った拠出金額全額分を差し引きます。そこから税金計算を行い、算出した税額から住宅ローン控除を差し引きます。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)とは?個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)は、老後の資金を作るため積立投資を行うものです。拠出金が全額控除になることから節税効果があります。運用益も非課税になり、受け取り時も税制優遇されお得です。r.s / PIXTA(ピクスタ)また、一時金として受け取る場合は「退職所得控除」、年金として受け取る場合は「公的年金等控除」が適用になります。運用にあたっては、運営管理機関の手数料などがかかり、その額は運用機関によって異なります。掛け金には限度額があります。・自営業者などの「国民年金第1号保険者」 は国民年金基金と合算で6万8,000円/月(付加保険納付者は6万7,000円/月)・会社員が加入できる「国民年金第2号保険者」は1)企業年金なし、企業型確定拠出年金なし 2万3,000円/月2)企業年金なし、企業型確定拠出年金あり 2万円/月3)企業年金あり 企業型確定拠出年金あり、なしにかかわらず一律1万2,000円/月4)公務員 1万2,000円/月・専業主婦などの「国民年金第3号保険者」は2万3,000円/月となっています。住宅ローン控除とは住宅ローン控除は、年末の住宅ローン残高の1%が税額から10年間または13年間控除される制度です。控除を受けるためには、年収が3,000万以下である、住宅ローンの返済期間が10年以上あるなどの要件を満たす必要があります。対象者は2009年から2021年12月末までの間に入居した人なら、所得税額から住宅ローン控除しきれないとき、住民税から残りの額を差し引くことができます(上限あり)。住民税からの控除は手続きを必要とせず、自動的に手続きされます。■ 2. 計算の仕方は?freeangle / PIXTA(ピクスタ)モデルケースの世帯の税額計算を実際にしてみましょう。・新築住宅を購入して、年末に2,500万円の残高あり・住宅ローン控除額25万円・世帯主は会社員の場合を考えます。最初に課税所得を算出します(図1参照)。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)で拠出していない場合、所得税額は300万円×10%-9万7,500円、つまり20万2,500円です。ここから住宅ローン控除で25万円をさらに引こうとすると、4万7,500円が引ききれなくなります。しかしこれは、住民税からは13.65万円までなら引けますので、このケースでは控除枠をすべて使うことができます。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)で月2万円拠出しているとしたら、年額は24万円なので20万2,500円-24万円=-3万7,500円となります。住宅ローン控除を加味すると-28万7,500円となり、住民税から引いても住宅ローン控除枠を使いきれなくなってしまいます。図1※平成27年分以降参考/国税庁■ 3.両方のメリットをいかすには?【IWJ】Image Works Japan / PIXTA(ピクスタ)住宅ローン控除の枠をすべて使いきれない人は、高所得ではないが、借入額が多い人です。両方のメリットをフル活用できないなら、住宅ローン控除を優先さるべきです。そして、個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)ではなく、つみたてNISAを利用したらいかがでしょうか。個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)と異なり、好きな時に引き出しができるので、いざという時にも役立ちます。Sqback / PIXTA(ピクスタ)住宅ローンを組む前ならば、夫婦二人に分けてローンが組める「ペアローン」にするという選択肢もあります。それぞれに住宅ローン控除が使えるために、個人型確定拠出年金iDeCo(イデコ)と併用しても住宅ローン控除のメリットがいかせます。まずは、自分がどんなパターンに当てはまるかを知るために試算してみてください。税金のしくみは、国の政策で、ここに挙げた税率から変更になる、制度が新設されるなど、各制度が複雑に絡み合い、とても複雑です。専門家に相談し、自分がメリットを十分に受けられるよう検討することが大事です。
2019年02月09日住宅を購入するのに使う住宅ローン。ほとんどの人が絶対に審査にパスしたいと思うはずです。しかし、仮審査で通過したのに本審査で落とされてしまったという人も意外にいるようです。今回は、審査の基準や押さえておきたいポイントと、ローンの特徴をご紹介します。これを知れば、自分に合ったローン商品を探すことができ、ローンも通りやすくなるはずです。■ 1. 住宅ローン審査の流れをきちんと把握しようmetamorworks / PIXTA(ピクスタ)一般的に「事前申し込み」→「仮審査」→「本申し込み」→「本審査」→「契約」→「融資実行」の順で行われます。事前申し込みは、金融機関またはインターネットで申し込みを行い、3~4営業日程度で結果が出ます。ふじよ / PIXTA(ピクスタ)本申し込みには、 売買契約書、重要事項説明書、工事請負契約書のほか、本人の収入や身分を証明する書類が必要です。では、具体的な審査についてお教えいたしましょう。1-1審査で何を調べるのか?審査では、「年齢」「所得」「借入金の上限」「借入期間」「借り入れ時の年齢」などの個人情報を調べ、融資内容と照らし合わせ、きちんと返済できるかを調べます。個人の信用調査なども併せて行い、クレジットカードの延滞履歴などもチェックされます。あんみつ姫 / PIXTA(ピクスタ)過去に支払いを滞納したことがある場合などは、本審査において不利になることもあるようです。クレジットカードのキャッシングはもちろんですが、ショッピングの一括払い以外は、借り入れとみなされるので注意が必要です。また借入は行っていなくても、手持ちのカードに融資枠が付いていると、それも借入と判断されますので、必要ない融資枠は解約しておきましょう。1-2 審査の厳しさは、金融機関と保証会社の関係による住宅ローンの本審査はどこの銀行も自社で行っているわけではなく、保証会社を利用しているケースが大半です。「○○銀行の審査は落ちてしまったが、△△銀行の審査は通った」というようなケースはよくあるようです。これは、金融機関が利用する保証会社が異なること、それらの関係性により審査の厳しさや基準が異なること、がその理由です。KazuA / PIXTA(ピクスタ)代表的なパターンは次のようです。1. 保証会社を利用しない金融機関自社で貸し倒れリスクを負うので審査は非常に厳しくなります。 ネット銀行はこのタイプが多いようです。2. 金融機関のグループ会社の保証会社を利用する場合同じグループ会社同士で貸し倒れリスクを負います。審査はやや厳しくなります。 地方銀行・メガバンクにこのパターンが多いようです。3. 共同設立の保証会社を利用する場合外部と自社に貸し倒れリスクが分散するため、「2」よりも審査はやや甘めです。信用組合の大半がこれに当たります。一般的に金利だけで金融機関を選びがちですが、このような性質を理解して仮審査や申し込みをすると、スピーディーに融資が受けられます。■ 2. 審査が通りにくくなる意外なケース3つ住宅ローンとひと口に言っても、様々なタイプがあります。ローンの特徴を把握しておくことで、自分にとって審査に通りやすいローンの商品はどれか、見つけやすくなります。2-1リノベーション物件は希望額が融資されないことがあるfreeangle / PIXTA(ピクスタ)金融機関は、担保となる物件の価値相応のお金しか貸してくれません。万が一の場合には担保を売却してお金を回収するわけですから当然です。リノベーション物件を購入物件として申請する場合は、希望額が融資されなかったり、審査に通らなかったりすることがあります。いくらリフォームで部屋がきれいでも築年数の経過している物件は建物の評価がつかないケースが多いからです。その場合は頭金を増やすか、リノベーション向けの商品を探すなどで対応しましょう。2-2同じ年収でも家族構成により審査が通らない人がいる現実は異なるとしても、単身者よりも家族がいる人のほうが家計を支えるために一生懸命働くので、資金回収においてリスクが少ないと考える金融機関が、いまだにあります。そのために単身者は家族がいる人よりも融資が付きにくいようです。kou / PIXTA(ピクスタ)実際に筆者は、地方銀行のローン相談の窓口で、はっきりと言われた経験があります。特に、単身女性は男性に比べ、パート・アルバイトや契約社員、派遣社員と言った雇用形態の人の比率が多く、企業からの解雇のリスクが高く所得も少ないと判断され、不利なようです。パートだから必ずしも審査に通らないわけではありません。長期で勤務し、一定の収入が得られていれば、審査に通る場合も十分にありますので、住宅を購入する予定のある人は、このことを踏まえて転職しないで長く働くなどの対策を練りましょう。2-3 「ペアローン」の落とし穴maroke / PIXTA(ピクスタ)1人ではなく同居親族と一緒に申し込める住宅ローンに「ペアローン」があります。世帯当たりの所得が増額するので、審査に通りやすくなります。ペアローンにすると住宅ローン控除などの優遇税制制度がそれぞれ使える、融資額が増額するなどのメリットがあります。しかし、専業主婦になる、離婚するなどの理由でペアローンが使えなくなったときは、新たにローンを組む際の審査に通りにくくなることがあるので注意が必要です。今までよりも少ない単身の所得で審査を行うために、残債額と同じ額が借り入れできるとは限りません。■ 3.まとめ住宅ローンは、2019年の消費税増税に伴い、住宅ローン控除の減税期間が13年間に拡大するなど、節税効果の大きい融資です。審査にパスするために、仕組みと商品の特徴を理解しましょう。
2019年01月30日