ファイナンシャルプランナーの大野先生が、幼児教育・保育の無償化の概要と注意点について教えてくれました。2021年10月にこの制度が始まり3年目を迎えます。該当する子育て世帯には役立つ制度ですが、この制度のポイントと家計についての考え方、また注意点についてお伝えします。 幼児教育・保育の無償化とは?2021年9月時点で実施されている、幼児教育・保育の無償化についての概要は以下のとおりです。 対象者3歳から5歳までのすべての子ども、または0歳から2歳までの住民税非課税世帯の子ども 対象施設幼稚園、保育所、認定こども園、地域型保育園、待機児童で保育の必要性のある場合は認可外保育施設等 無償化の対象となる費用利用料、保育料(幼稚園は月額上限25,700円、幼稚園の預かり保育は月額上限11,300円)(認可外保育施設は市区町村認定の上、3歳から5歳までの子どもは月額上限37,000円、0歳から2歳までの住民税非課税世帯の子どもは月額上限42,000円) 無償化の対象とならない費用保護者から実費で徴収する費用(通園送迎費、文具費、行事費など)※年収360万円未満相当世帯の子どもと第3子については副食費(おかず・おやつ等)が免除される場合があります。 幼児教育・保育の無償化の注意点は? 幼児教育・保育の無償化は、世帯や施設によって条件が異なることもあり、分かりにくい点もあります。注意する点をいくつか挙げますが、不明な点などは、市区町村の窓口に確認することをおすすめします。【1】お子さんが通う施設や世帯の収入、お子さんの年齢によって、無償化となる金額が異なります。上記で金額について何点か上限額を挙げましたが、具体的な金額は施設や市区町村に確認をしましょう。【2】市区町村独自の制度がある場合があります。上記の内容は国(内閣府)が定めた基準で、お住まいの市区町村独自の制度で追加の助成があるケースがあります。 【3】無償化とならない費用も少なくありません。上記の無償化の対象とならない費用で挙げた以外にも、一部の施設での給食費、教材費(日用品費、文具費)、延長保育料などの実費、英語教育、体操教室等の特定負担などは無償化の対象外です。一部の施設では、無償化で保育料等の負担が減った分を英語教育、体操教室等に今まで以上に勧誘するケースもあるようです。勧誘や周囲の状況だけで判断せず、本当にお子さんに必要かどうか、適しているかどうかを考えたうえで選択されるといいでしょう。 無償化となった保育料は将来のために活用できないか検討無償化になった保育料を上限である月額37,000円とした場合、3年間で133.2万円(37,000円×36カ月)の支出減となります。家計が黒字の場合には、この浮いた保育料をなんとなく使ってしまうのではなく、有効に活用すれば将来の家計にプラスにすることができます。 例えば、お子さんの将来の教育費用のために貯蓄をする、住宅ローン等の繰上返済に充当する、自動車やリフォーム等の大きな支出の費用の準備に備えるなど、活用を検討してみましょう。保育料を払ったつもりで別の口座などに移すなどして、普段遣いの生活口座とは別に管理できれば、浮いた保育料を生活費等で意識せずに使ってしまうことを防げます。 幼児教育無償化は2年を経過し、子育て世帯には知られることが多い制度となりました。制度は定期的に変更がありますので、お子さんが小さい方やこれからの方は、制度が上記と異なる可能性があります。お子さんを預けている施設からの案内だけでなく、お住まいの市区町村の広報やホームページ等も確認するようにしましょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年09月22日ファイナンシャルプランナーの大野先生が、2022年4月から始まる不妊治療の保険適用について教えてくれました。特定不妊治療に対しても保険適用となり、不妊治療の自己負担額が軽減されることになりました。 2022年4月から何が変わる?2021年9月時点では、不妊治療の保険適用(健康保険の対象)は一般不妊治療(タイミング指導、卵巣刺激法、人工授精等)に限定され、特定不妊治療(体外受精、顕微授精)は助成制度があるのもの、保険適用ではありません。しかし、2022年4月から特定不妊治療も保険適用となる予定です。今回は、2021年9月時点で決まっている2022年4月からはじまる特定不妊治療の保険適用の概要と民間の医療保険についてお伝えします。 2022年4月から保険適用される内容は?2021年9月時点では、特定不妊治療(体外受精・顕微授精)は健康保険の適用とはならず、原則全額が自己負担となります。厚生労働省の調査(日本産科婦人科学会に不妊治療実施機関として登録されている医療機関622施設・2021年10月~11月)によると、体外受精の1回あたりの費用の中央値は37万円~58万円でした。 2021年1月からの支援制度では、妻の年齢が43歳未満で6回までの特定不妊治療では、1回あたり30万円の助成が出ますが、費用が高額になった場合にはこの助成があったとしても、自己負担額は決して少ない額ではありません。そのため、2020年9月の閣議決定により、2022年4月から特定不妊治療に対しても、保険適用となり3割負担または高額療養費の範囲内の負担とされ、不妊治療の自己負担額が軽減されることになりました。詳細は、今後発表される予定ですが、衆議院選挙の結果等によっては内容が変わる可能性もありますので、特定不妊治療を保険適用後に受けたい場合には、厚生労働省や健康保険組合等のサイトを確認するといいでしょう。 なお、独自の不妊治療の助成制度を設けている自治体もあり、金額の増額や対象年齢の拡大、諸費用の負担など全国一律の助成にプラスして助成金を受け取れることもありますので、お住まいの自治体に独自の不妊治療の助成制度がないかも確認するといいでしょう。 保険会社の医療保険で不妊治療の費用が出るものも上記では、2021年9月時点では自己負担である特定不妊治療が、2022年4月からは保険適用になり自己負担額が減る可能性がある内容についてお伝えしましたが、ご自身で備える場合については、保険会社の医療保険等で対応できるものもあります。不妊治療を始める前に加入して、保険会社指定の期間を経過する必要がありますが、不妊治療に対応している医療保険について、主なものを簡単にご紹介します。 なお、保険商品については、筆者やベビーカレンダーが推奨するものではありませんので、詳細は各保険会社・保険代理店等にお問い合わせください。 日本生命(ニッセイ 出産サポート給付金付3大疾病保障保険 ChouChou!)三大疾病・死亡・出産・特定不妊治療の際に保険金が支給される保険です。特定不妊治療は加入後2年を過ぎると支給対象となり、採卵または胚移植1回につき1回目~6回目は1回あたり5万円、7回目~12回目は1回あたり10万円支給されます。また、満期を迎えると満期一時金が受け取れます。 三井住友海上あいおい生命(女性サポート給付金付ガン診断給付特約)医療保険の特約(オプション)です。ガン・出産・特定不妊治療の際に保険金が支給される保険です。特定不妊治療は加入後2年を過ぎると対象となり、採卵または胚移植1回につき1回目~6回目は1回あたり2.5万円、7回目~12回目は1回あたり5万円支給されます。また、満期を迎えると満期一時金が受け取れます。 その他、アクサ生命の医療保険(スマート・ケア)やはなさく生命の医療保険(はなさく医療・女性医療特約)では、1回限りですが、採卵・胚移植等を対象に保険金が支給されます。いずれも現在不妊治療している人ではなく、今後の不妊治療に備えて加入・活用するものとお考え下さい。これらの保険が気になる方は情報収集をしたうえで、保険会社や保険代理店に確認しましょう。 少子化を踏まえ、保育料の無償化や子ども医療費の負担軽減など、十分ではないかもしれませんが、様々な子育ての政策・助成制度があり、今回の不妊治療の保険適用もその一環です。不妊治療を希望する人は、全国一律の制度と都道府県・市区町村独自の制度を確認しながら、最大限助成が受けられるように情報収集をすることをおすすめします。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年09月19日時間の節約を目指して日々時短家事をこなしていくなかで、なくせる家事があることに気が付きました。なかでも労力と時間を使う子連れでの買い物をなくしたことで、大きく時短に繋がったので、その方法と利点をご紹介します。 子連れの買い物は、過酷私は2歳と1歳の2児の母です。子連れでの買い物シーンは日常のなかでよく見かけますし、当たり前のように私もおこなっていました。しかし、大人1人で子ども2人を連れて買い物に行くことは、かなりハードルが高いと感じます。 私と子どもの身支度から始まり、マザーズバッグの準備、子どもをチャイルドシートに座らせ、買い物中もイヤイヤ期真っ只中の2歳の娘はグズグズ、帰りには下の子と重たい買い物袋を抱え……。買い物に行くだけで半日が潰れることもあり、私は子どもを連れての買い物にかなり負担を感じていました。 お金の節約に繋がる!?同じ年子の子を持つママ友におすすめされて、「時短になるかもしれない!」と思い利用したのがネットスーパー。スーパーに買い物に行くと、うまく陳列してあるので新作商品や期間限定商品など予定外のものまでつい購入してしまうのですが、ネットスーパーなら商品をカテゴリーから選択できるため、目的のものだけを購入できます。また、カートに入れている商品の合計額もタイムリーに確認ができ、買い過ぎの防止に。実店舗より割高な商品もありますが、結果的に節約に繋がっています。 気持ちと体力の余裕私は、子どもを寝かしつけた後やお昼寝中にスマートフォンでネットスーパーの専用ページから注文しています。子どもが寝ている隙間時間に、ゆっくりと買い物ができるので、時間の節約はもちろん、自身の体力温存にも役立っています。買い物から帰ってヘトヘトの状態から家事や育児をしていると、どうしてもイライラしがちになってしまうのですが、ネットスーパーで買い物をすると体力が残っているので気持ちにも余裕ができ、ストレスが少なく家事や育児に時間を費やせています。 子どもを連れて買い物に行く体力や時間を使わなくていいのはもちろん、お金の節約にも繋がっているネットスーパー。すべてネットスーパーで賄うのは難しいこともありますが、買い物に行く頻度が少ないだけで十分ラクになりました。急いで必要なものは実店舗、それ以外はネットスーパーでと、うまく使い分けていきたいです。 監修/助産師REIKOイラスト/キヨ著者:伊藤あいり2歳の女の子と0歳の男の子の母。現在は、美容関係の営業職として働きながら、子育てに関する体験談を中心に執筆中。
2021年09月14日手取り20万円でもHappyに暮らすことをモットーに、夫、2人のお子さんと4人で暮らしているインスタグラマーのsetsukoさん(@setsuko_20)。今回は、お財布も心も豊かになるお金の使い方を7つ紹介してくれました。 無理に節約するのではなく、お金を大切に使う 実は私、もともとは浪費家で家計は赤字だらけでした。しかし、出産を機に一馬力になり、浪費なんてできない「手取り20万家計」になりました。 ここで私は考えました。お金はなくても、幸せな家庭を作ろう! そのためには家計管理をして、大切な家族を守ろう!と決心したのです。 家計管理することで、お金への意識が変わり年間100万円貯金を達成! そして、気付いたのです。お金を貯めるには節約ではなく、お金をじょうずに使うことが大切なのだと。 家計管理することで私が気が付いた「じょうずなお金の使い方」のアイデアを紹介します! 本当に必要な商品をできるだけお得な方法で買う! まずはいつも買う物の、買い物の仕方から。予算を決め、予算外の物を買うときも気分で買わないようにしています。 買い物の予算を決めるわが家の食材の買い出しは週に2回。一度の買い物につき予算を3,000円と決めています。6,000円×4週間+α=2万7000円となり、お米10kg買って1カ月の食費の目標は3万円以内。ちなみにお互いの実家からのお米など仕送りはほぼありません。子どもは0歳(母乳)と2歳です。※2020年8月時点 安い! 割引! セール!に負けないお買い得、今だけ、限定セール、タイムサービスなど、魅力的な売り文句を見たらちょっと待ちます。その商品が本当に必要か考え、一時的な感情で衝動買いしないようにしています。欲しいなとその場で思っても、数日たつと忘れることはよくあること。一度冷静になると、本当に必要かどうかがわかります。 お得に買える方法を考える同じ商品なのに、買う場所で値段は違いますよね。店舗、ネット、フリマアプリ、どれで買うのがお得なのか、また、ポイント還元率はどうか、キャンペーンはないか、現金かキャッシュレス決済かなど一番お得な買い方を調べてから購入しています。 高くても長く使える物を選ぶ価格だけで選んで買ってしまうと、安物買いの銭失いに。特に毎日使う家電製品は少々高くても、長く使える物のほうが絶対お得です。また、子どものおもちゃは正規品を購入しています。成長とともに使わなくなっても、正規品ならフリマアプリで出品できるからです。 目に見えない価値にお金を使う ここからは、物でなく目に見えない物へのお金の使い方について。心が豊かになるお金の使い方とは何なのか、考えてみました。 健康管理に気を付けるわが家は健康第一。貯金のために病院に行くことや医薬品を買うのを我慢するというのは健康によくありません。毎月医療費の予算を取っているので、お金のことは気にせず病院へ行けるようにしています。 また、体に良いもの、栄養バランスの良い献立など食事にお金をかけることも大切にしています。 思い出や経験を買う旅行やイベントなど普段の生活では味わえない経験や思い出にお金を使うようにしています。もちろん家計の状況を見ながらですが、家族の思い出はお金に変えられない価値があると思います。 人のために使う大切な人のために使うお金は気持ち良く出しています。日ごろの感謝の気持ちを込めて、記念日にはプレゼントを贈ったり、ごはんをごちそうしたり。見返りは求めていませんが、良い関係を築けていると思います♪ お金を大切に、じょうずに使うことで自然にお金がたまるというすてきなアイデアでした。1つでも心に響くアイデアがあったら、ぜひ試してみてはいかがでしょうか。 ※記事の内容は公開当時の情報であり、現在と異なる場合があります。記事の内容は個人の感想です。 ベビーカレンダーでは家事や収納、ファッションなど、ママたちの暮らしに寄り添った【ライフスタイル記事】を強化配信中! 毎日がもっと楽しく、ラクになりますように。 著者:setsuko手取り20万円で夫、2人の子どもと暮らすママ。元浪費家で、出産を機に家計管理をスタート。赤字家計から一転、年間100万円貯金できるように。「お金がある=幸せ」ではない、をモットーに、インスタグラムでは家計管理、貯金、やりくりのアイデアなどを投稿している。
2021年08月28日ファイナンシャルプランナーの大野先生が光熱費の削減方法について教えてくれました。新型コロナウイルスの感染拡大により、一昨年以前と比べると自宅にいる時間や人数が多いご家庭も少ないと思います。今回は夏こそ効果的なものを4つご紹介! 今年は梅雨明けから暑い日が続きますが、2021年7月21日気象庁発表の3カ月予報によると、北日本日本海側を除く10月までの日本全国の気温は例年並みから例年より高い確率が高いとのことです。そのような中、光熱費は春・秋と比べて増える傾向にある夏の時期にこそ光熱費を工夫する機会とも言えます。今からでも対応できる光熱費の削減についてのポイントをお伝えします。 電気料金を削減するためのポイント1エアコンは電気代全体の半分程度を占めるご家庭もありますので、年式によっては古いエアコンを稼働するより、新しいエアコンを稼働した方が電気料金は安くなります。メーカーや使用頻度にもよりますが、一例をあげますと、同じメーカーの同じ広さ用(8~12畳用・2.8kw)を現在発売中のものと15年前のエアコンを比べると、カタログ情報で年間8000~10000円程度の電気代が下がるようです。 お使いのエアコンが故障はしてないものの音や振動が大きくなったり、冷房の効きが弱くなったりした場合は、買い替えの検討する時期と思われます。なお、現在使用しているエアコンと販売しているエアコン消費電力等の比較をしたい方は、環境省・省エネ製品買換ナビゲーション「しんきゅうさん」をご確認ください。電気料金を削減するためのポイント2電気料金のプランや電力会社の見直しで電気料金そのものを安くできる場合があります。すでに見直しをしたご家庭でも、以前と比べて日中の利用頻度や使用電量そのものが大きくなった場合には、別のプランや電力会社に改めて変えたほうがいい場合も少なくありません。 例えば、今までは日中は不在にしがちであったため夜間割引の料金プランが最適なご家庭でも、コロナ禍以降に在宅勤務が中心になった場合には、夜間割引が最適ではなくなる場合があります。現在加入の電力会社のプランや別の電力会社のプラン等を検討できる方は見直しすると電気代が下がるかもしれません。 また、エアコンに合わせてサーキュレーター・扇風機を併用し、部屋全体に冷気が行き渡るようにすることや、エアコンの次に電気代の割合の大きい照明や冷蔵庫が旧式の場合には、買い替えすることなども電気代を減らすことにつながります。 水道料金を削除するためのポイント1上下水道は他の光熱費・通信費とは異なり、利用する場所ごとに運営する水道局が決まっていますので、事業者を変えて節約することができません。そのため、ご家庭ごとの節水がその対策となります。東京都水道局の平成27年度・一般家庭水使用目的別実態調査によると、家庭での水の使われ方の平均は、お風呂が全体の40%、トイレが21%、炊事が18%、洗濯が15%、その他6%となっています。 シャワーヘッドを節水タイプにすると、商品にもよりますが、30~70%程度節水できるものが多いようです。価格は安いものであれば1000円台、多くのものが数千~1万円台程度、高いものは3万円を超えるものもあります。高額な商品は、節水だけでなく、塩素を取り除いたり、美容に効果があったりと高機能の場合が多いです。購入費用は掛かりますが、長期間使用することで元が取れ、その後の節約につながります。 例えば、東京都23区の水道料金を基準とした場合、利用状況によって異なりますが、3人家族・1人あたり10分のシャワーを50%節水できた場合、1カ月あたり約1300円の節約になります。なお、新しい住居の場合には、すでに節水対応のシャワーヘッドが設置してあることがあります。また、メーカーが異なる場合などは、取り付けができないものや別の部品が必要なケースもありますので、購入する場合には、今使っているシャワーのメーカーや形状等を確認しましょう。 水道料金を削除するためのポイント2トイレを節水タイプにすると水道料金を削減できる場合が多いです。賃貸住宅にお住いの場合には難しいのですが、15年以上前の形式のトイレを、現在販売している節水タイプのトイレにすると、メーカーにもよりますが、トイレに使う水の量を1/3~1/4程度に減らすことができます。 例えば、東京都23区の水道料金を基準とした場合、4人家族・1人あたり1日4回使うとした場合、1カ月あたり約1300円の節約となります。シャワーヘッドの交換と比べて費用が掛かるだけでなく、工事も必要なため長期で使用する前提で節約になるかを計算して、判断するといいでしょう。また、節水には蛇口に取り付けができる節水コマを設置したり、おふろの残り湯を洗濯に使用したりと工夫できるポイントが上記以外にもあります。 今回は夏の時期に使用料の増えるエアコンや水道を中心にご説明しましたが、在宅が多い場合には他の季節でも家計の改善に役立ちます。エアコンやトイレの買い替えには多くの費用が掛かりますが、電力プラン・会社の変更や節水シャワーヘッドへの交換はエアコンやトイレの交換よりは費用が掛かりません。全部とは言わずできることから始めるとともに、普段の電気や水道も無駄に使っていないか確認する機会にしていただければと思います。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年08月19日住宅購入のためにお金を貯めたいと思ったら、家計の見直しを行うことが大切です。「家は大きな買い物です。住宅ローンの支払いで困らないためには、ローンを組む前に家計診断をすることが大切。しかし、間違った方法では満足に結果がでないこともあります」と話すのは、FP2級の資格を持つ海田幹子さん。今回は実例を挙げながら、家計のNGポイントと改善ポイントについて解説してもらいました。■ 手取り年収420万円!夫婦+子ども1人の3人家族の家計をチェック今回は、以下の家族の家計を例に解説します。家庭情報家族構成夫(35歳・会社員)、妻(34歳・専業主婦)、子ども(7歳・小学生)現在の住まい賃貸マンション世帯年収420万円(手取り)現在の貯蓄80万円家計状況毎月の収支が赤字になる。そのため、ボーナスから補てんしながら家計をやりくりしている。赤字家計を改善し、住宅購入のための貯蓄を増やしたい。月間収入(手取り)夫給与30万円児童手当1万円合計31万円月間支出家賃9万円食費7万円光熱費2万円教育費2万3000円通信費2万5000円家族の小遣い3万5000円交際費・娯楽費2万円保険料1万5000円雑費2万5000円合計32万3000円ボーナス・年間手取り(手取り)ボーナス60万円合計60万円貯蓄・運用普通預金30万円定期預金50万円合計80万円この家計をもとに見直すべきポイントをみていきましょう。■ 家計見直しPOINT1.通信費・光熱費を削減するこの家庭の家計を見たとき、「食費がちょっと高くない?」「赤字なんだから、交際・娯楽を減らせばいいのに」そんな風に思った人はいませんか?食費、娯楽費、交際費は、がまんさえすればカットできるので、家計のスリム化という意味では理にかなっています。しかし、家族の不満や生活のうるおい、健康面から考えて、いちばんに取り掛かるのはおすすめしません。家計のスリム化を図るなら、まず固定費から行うのがセオリー。この家庭の場合でいえば、とくに通信費からでしょう。通信費2万5000円となると、ドコモ・ソフトバンク・auといった大手キャリアの利用が考えられます。また、スマホプランを長く変えていなかったり、いくつも動画サブスクに入っていたりという可能性も。大手キャリアから夫婦で格安SIMに乗り換えれば、毎月1万円以上の通信費削減も可能。キャリアメールが利用できなくなるといったデメリットもありますが、大手キャリアと見劣りなく使え、プランもシンプル。ムダを省いた最適なプランの選択を行うことで、より通信費を節約することができます。あわせてあまり利用していない動画サービスなどの不要なサービスも見直しましょう。「手続きがめんどくさそう…」というイメージもあるかもしれませんが、通信費は一度見直すことで節約効果が持続します!固定費削減に直結するので、まずは通信費から見直すことをおすすめします。また、次に見直したいのが光熱費。電気会社やガス会社も選べる時代となったので、会社やプランの切り替えで簡単に光熱費を下げられる可能性が!コンセントをこまめに抜くなどの地道な努力もいいですが、会社やプランの変更を検討してみるといいでしょう。住んでいるエリアで光熱費の節約額を比較できる「エネチェンジ」といったサイトもあるので、上手に活用してみては。■ 家計見直しPOINT2.ボーナスや児童手当は生活費にあてないこの家族の家計では、毎月の赤字の補填をボーナスで行っています。会社員のボーナスがいつなくなるかわからないこの時代、月々の支出にボーナスをあてるのはおすすめしません。また、児童手当も収入に含めていますが、児童手当はすべて貯蓄すると約200万円にもなります。生活費にあてずに、子どもの教育費として貯めておくのが理想でしょう。赤字ということは、家計にムダが潜んでいるか、気づかないうちに身の丈に合わない贅沢をしているということです。月々の収入内でできること・できないことを見極め、やりくりできるよう努力してみましょう。■ 家計見直しPOINT3.手軽にはじめられる家計簿アプリをつけてみる前述したとおり、うまくやりくりするためには月々の収支をきちんと把握することが大切。そのため、家計簿をつけてお金の流れを掴むことは有効です。しかし、今まで家計簿をつけていなかった人がいきなり細かい家計簿をつけようとしても長続きしないことが多いはず。そこで紹介したいのが、初めての家計簿にもぴったりなスマホの家計簿アプリです。中でも筆者がおすすめするのは「Zaimu」という家計簿アプリ。シンプルなうえ、手間をカットできる機能が盛りだくさんなので、初心者さんにも使いやすいです。手入力・レシート撮影の2種類の入力方法が可能、銀行口座やクレジットカードとヒモづけできる、収支をわかりやすくグラフ化して表示、など、魅力的な機能が満載。もちろんほかにもさまざまな家計簿アプリがあるので、それぞれのアプリのポイントを整理して使いやすいものを選びましょう。例えば、クレジットカードの利用が多い人は、クレジットカードの利用履歴がそのまま家計簿に反映されるものを選ぶと、イチから記入する手間が省けてラクに家計簿がつけられます。■ 見直しで赤字家計から脱却!軽減した支出分はマイホームの頭金に今回紹介した見直しポイント3つを取り入れることで、こちらの家庭の家計は以下のように改善。月間収入(手取り)夫給与30万円児童手当1万円合計31万円月間支出家賃9万円食費6万円光熱費1万5000円教育費2万3000円通信費1万3000円家族の小遣い3万5000円交際費・娯楽費2万円保険料1万5000円雑費2万円合計29万1000円ボーナス・年間手取り(手取り)ボーナス60万円合計60万円貯蓄・運用普通預金30万円定期預金50万円合計80万円固定費である通信費と光熱費の削減とともに、家計簿の導入により食費や雑費のムダをカットしながら、以前よりも3万2000円支出を減らした計算です。毎月の余剰とボーナスはマイホームの購入のための貯蓄に。年間22万8000円を貯蓄に回せるので、ボーナスと合わせて80万円程度を貯蓄できる見込みです。5年で400万円ほど貯めれば、マイホーム取得時の頭金として使えます。もちろん、貯蓄のすべてを頭金として使ってしまう訳にはいきませんが、頭金を少しでも多く用意できた方が、住宅ローンの返済もラクになります。また、現在専業主婦の妻も働き、世帯収入自体をアップさせることも効果的。より貯蓄に回せる金額が増え、頭金の貯蓄スピードを上げることができます。また、住宅ローンを組んだあとは、教育費も増加していきます。今後必要になってくる教育費を貯めることにもつながるため、妻の再就職も検討してみるといいでしょう。今回は、事例を挙げて家計の見直しポイントを紹介しました。固定費の見直しや家計簿アプリの導入など、みなさんの家計にも取り入れられる部分はぜひ参考にしてみてください。●教えてくれた人/海田幹子ファイナンシャルプランナー2級の資格を持つwebライター。ライフプランニングや住宅ローン、資産運用などお金にまつわる内容を多数執筆。私生活では2児の母。わかりやすくてためになる記事を執筆画像/PIXTA(2、3、4枚目)
2021年08月17日ベビー用品を揃えるためにかかるお金は、各家庭で差があるものの、一般的には20~30万円だそうです。しかし、わが家では3万円程度で済みました。ベビー用品の節約方法と、1年に360万円貯めた家計のやりくりをご紹介します。 メルカリ&ジモティーはフル活用!妊娠中にメルカリで不用品を売り、5万円分のポイントを貯めることができました。ゲーム機や不動産投資セミナーのテキストが高値に。メルカリで貯めたポイントで中古のベビー用品を購入したので、実質タダでチャイルドシートや小物類を揃えました。 オートスイングやベビーカーのような大きい物は、ジモティーを利用。ジモティーは直接会って取引するため、送料がかからない分安く売ってもらえました。ベビーカーは定価5万円の物を中古で5千円で、オートスイングは定価3万円の物を中古で5千円で購入しました。 消耗品や内祝いはポイントを使って無料ポイ活を始めるため、夫婦で「ポイントインカム」というお小遣いサイト(ポイントサイト)の利用も始めました。クレジットカードの新規発行など高額案件を夫婦で数件こなしたら、7万円分のポイントが貯まりました。貯めたポイントは、Tポイントに交換してドラッグストアのウエルシアで買い物。 ウエルシアでは毎月20日、Tポイントが1.5倍の価値になります。おむつや育児用ミルクといった消耗品は、ポイントで支払いました。 夫がコツコツ貯めていたPontaポイントも6万円分あったため、「ゼクシィ内祝い」というサイトを利用して、内祝いも全額ポイントでまかないました。 固定費の見直しで節約!妊娠4カ月ごろには、固定費の見直しを実行。まず通信費は、格安SIMからさらに別の格安SIMに乗り換え、夫婦で月4千円の削減になりました。次に保険は、都道府県民共済の4千円のプランにし、月に7千円の固定費削減に成功。保険選びは、インスタグラムの家計簿投稿を参考に保険会社を比較しました。 わが家は、死亡保障が住宅ローンに付随しているため、入院保障が手厚くて掛け金が安いものを探しており、共済保険が希望に合致しました。以前加入していた保険は、50歳で適用期間が終了してしまうプランだったことにも驚き、見直しをしてよかったと思います。 月5千円かかっていたワンデーコンタクトレンズも、ハードコンタクトレンズに変えることで、2カ月に一度千円ほどの洗浄液購入で済むようになりました。 1年で360万円貯金1週間に使うお金の予算は、「食費・日用品・お小遣いを含めて1万円」と決めました。1カ月単位でお金を管理していたときは、給料が入るとすぐに使い過ぎていたのです。 予算の管理を1週間単位にしてからは、衝動買いが減ってやりくりがしやすくなったと感じます。生活水準を低めに保ち、1年間の貯金額は360万円に。世帯の手取り収入が650万円ほどなので、収入の半分以上を貯金することに成功しました。 「子どもを1人育てるのに、3千万円かかる」……そう聞いて不安でいっぱいでした。でも、SNSや書籍でお得情報を収集しているうちに、節約する方法はたくさんあるのだと知ったのです。子どもが小さい今は、それほどお金をかけなくても楽しく毎日を過ごしてくれています。今は、じょうずに節約しながら、子どもの将来のためにお金を備えてあげたいなと思います。 監修/助産師REIKO著者:本田 ひな1歳女児の母。管理栄養士として保育園に10年勤務した経験と、投資歴13年の経験を生かし、栄養やお金について執筆中。
2021年08月16日この記事では、ファイナンシャルプランナーの大野先生があなたに浪費癖があるかについてお話しします。浪費癖チェックリストをして、半分以上当てはまった人は見直しが必要とのこと。また、浪費は0にすることは難しいので、少なくする工夫や努力をするといいそうです。 家計を締めたいと考える人向けに、浪費癖がないか12問のチェックリストを作成しました。ご自身の行動や考え方を振り返る機会としてチェックしてみてください。 浪費癖チェックリスト以下の質問にあてはまる〇の数を数えてください。 ①高いものは良いものだと思う②買うかどうか迷ったらとりあえず買う③バーゲン・セールやキャンペーンが好きだ④お金をつかうことや買い物をすることが楽しい⑤買っても使わない高額なものが3つ以上ある⑥“自分へのご褒美”を月に2回以上あげる⑦食材を月2回以上腐らせたり、消費期限切れで捨ててしまう⑧貯金はお金が余ったときだけおこなう⑨財布や口座にいくら入っているかわからない⑩車・自宅以外に1年以上のローンや分割払いを使ったことがある⑪宝くじ・スポーツくじを月1回以上買う⑫リボ払いを年2回以上利用する 〇の数が多いほど、浪費の傾向が高まります。5つを超えるようでしたら要注意ですので、考え方や行動を1つでも変えられるといいでしょう。 ①~⑥はどちらかというと考え方や意識、⑦~⑫はどちらかというと知識や行動を問う質問です。取り組みやすいのは⑦~⑫の知識・行動の分野です。 浪費を0にするのではなく少なくする家計のご相談をお受けすると、どの家庭でも多かれ少なかれ使途不明金や無駄づかいが存在します。この記事を書いている私でもゼロではありません。使途不明金や無駄づかいはなかなかゼロにできませんが、金額を少なくすることはできます。 また、計画的に積立をしていれば将来お金がかかるライフイベント(子どもの教育資金準備・住宅や車の購入資金・旅行やレジャー・老後の資金準備など)に備えることもできます。お金に対する考え方や行動は人それぞれあると思いますが、ご自身のお金の考え方や使い方を振り返る機会にしていただければと思います。 イラスト/塩り監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年08月11日ファイナンシャルプランナーの大野先生が児童手当の支給基準の変更について教えてくれました。2021年6月に基準が変更となり、2022年10月には高所得者への手当てが打ち切りとなります。その詳細を解説します。 児童手当とは児童手当は、0歳から中学生までのお子さんがいるご家庭に国などが保護者に対して手当金を支払う制度で、約1600万人が対象になっています。 児童手当は保護者の所得等が一定の要件を超えると月額10,000円(3歳未満や第3子以降は15,000円)から5,000円に減額されますが、2021年6月に基準が変更となり、2022年10月には高所得者への手当てが打ち切りとなります。 2022年10月から高所得者の児童手当が支給なしに児童手当の金額を決める基準は、生計主体者(原則として父母のいずれかの所得の多い人)の前年1月1日~12月31日の所得や控除、扶養人数等が対象でご家庭ごとに異なります。 2021年7月現在では、生計主体者の所得が多い場合でも、特別給付として月額5000円の児童手当が支給されていますが、2022年10月からは、目安として配偶者、子ども2人を扶養としている場合は年収1200万円を超えると特別給付の月額5000円の児童手当も支給されなくなります。政府の推計によると、約61万人が対象となるようです。 実際には、扶養親族等の人数や所得の種類によって変わりますが、現在、児童手当の特別給付(月額5000円)のご家庭は、2022年10月以降に支給の対象外となる可能性もあります。 現在と2022年10月以降の児童手当の支給額比較 ご参考までに、現在と2022年10月以降の児童手当の支給額を表にまとめました。配偶者、子ども2人で生計主体者の年収は勤務先からの給料、賞与の支給額合計を想定しています。 なお、2021年6月からひとり親に対して「寡婦(夫)控除のみなし適用に係る申立書」が不要となったり、一部の所得での計算方法の基準が変わったりするなどの変更点がありましたが、こちらは影響のある人はあまり多くないようです。 児童手当の金額が減った場合や計算方法が気になる場合には、お住まいの市区町村に確認するといいでしょう。 2022年に児童手当の特例給付が廃止される世帯は児童のいる世帯全体の約4%と推計されています。所得が比較的多い世帯ですが、1人の子どもにつき1年間で6万円、15年間で最大90万円の手当の支給がなくなることの影響は小さくないと思います。対象となるご家庭は、今までよりさらに教育資金準備の必要性が増えると思われますので、家計管理も今まで以上に重要となります。また、児童手当をはじめ、手当や制度は年々変化しますので、常に最新情報を得るように意識するといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年08月10日2021年7月23日~8月8日まで東京オリンピックが開催される予定です。新型コロナウイルスの影響もあり、観客の有無や関連イベント等は決まっていない部分もありますが、すでに決まっていることで、東京に住んでいなくても影響を受ける可能性のある事柄がいくつかあります。 今回は東京オリンピック開催に伴う変更点について主な事柄をお伝えします。 祝日が例年と異なる東京オリンピック開催期間に合わせて、特例で祝日が移動します。変更前に印刷されたカレンダーや手帳などの場合、祝日の変更が反映されていない場合もありますので注意が必要です。2021年は以下の3つの祝日が変更となりました。この祝日は東京だけでなく日本全国で適用されますので、保育園や病院、官庁、銀行等も原則お休みとなりますので、ご注意ください。 ⚫︎海の日(例年は7月第3月曜日)は、7月22日になりました。⚫︎スポーツの日(例年は10月第2月曜日・旧称は体育の日)は、7月23日になりました。⚫︎山の日(例年は8月11日)は、8月9日になりました。 本来の休日である、7月19日、8月11日、10月11日は平日となります。カレンダーや手帳にこちらの日付が祝日となっている場合でも、今年は平日ですのでこちらもご注意ください。 首都高の料金が上がるオリンピック開催時期・前後の7月19日~8月9日、パラリンピック開催時期の8月24日~9月5日の間は、首都圏の日中の交通量増加に対応するために、首都高速道路の夜間利用の促進を目的とした夜間割引があります。 0時~4時の間は、首都高全線の利用料金がETCを搭載した全ての車種については5割引になる一方で、6時~22時は、ETCを搭載している軽・二輪、普通車のうち自家用乗用車とETCを搭載していない(現金支払)のすべての軽・二輪、普通車についての首都高都内区間の利用料金に1000円の上乗せされます。 その他の注意点東京以外で開催する競技があります一例を挙げますと、セーリングは神奈川県、ゴルフや射撃は埼玉県、マラソンは北海道、サッカーや野球等は複数会場で実施されます。東京以外でも会場付近等で交通規制が実施される場合もありますので、ご自宅や勤務先、外出先付近に競技会場がある場合は事前の確認をお勧めします。 郵便物等の配達が遅れる可能性があります日本郵便では、オリンピック期間・パラリンピック期間の東京都内の競技会場周辺の郵便物・ゆうパックの配達について、半日~1日程度の遅れが見込まれるとの公表がありました。また、東京都内以外の会場周辺も遅れが生じる可能性があるとしています。期日の指定がある場合や急ぎで郵便物等を送る場合には、余裕をもって発送・投函をしましょう。 新型コロナウイルスの感染状況に注意選手団の行動範囲や観客数の動向は決まっていない部分もありますが、今までとは異なる人の流れになるエリアもあると思います。感染予防は引き続き必要と思われますが、生活圏の新型コロナウイルスの感染状況に変化がないか確認するといいでしょう。 開催に当たって紆余曲折を経た東京オリンピック・パラリンピックですが、始まってしまうとよほどのことがない限り中止・中断になる可能性は低いのではないでしょうか。楽しみにしている人もそうでない人も、祝日の変更や交通事情で影響を受けざるを得ないこともありますので、上記でお伝えした点はご注意いただければと思います。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年07月09日勤務先から給料の支払いを受けている方は給料明細が渡されますが、振り込まれる金額のみ確認している人も少なくないと思います。 給与明細は家計管理をする上で、内容を把握した方がよい項目も少なくありません。毎年6月には住民税(市区町村民税・都道府県民税)の年度が切り替わり課税通知書も送られますので、今回は給与明細の基本的事項についてお伝えします。 給与明細には何が書いてある?給与明細は源泉徴収票や住民税の課税通知書と異なり、発行する義務や最低限の記載内容は勤務先に課されていますが、フォーマットは定められていないため、勤務先によって記載内容やレイアウト、大きさなどはバラバラです。 家計相談で多くの給与明細を見てきていますが、勤務先や明細作成を委託している会社が同一でない限りは、同じフォーマットであることはほとんどありません。給与・手当の内訳、社会保険料や税金等の控除した(差し引いた)内訳、振込額等は記入する旨は定められていますが、それ以外の内容やレイアウトは定められていないためです。 上記の図は、一般的な給与明細の見本ですが、基本給・各種手当の【支給】欄、社会保険料・税金や貯蓄・保険料等の【控除】欄は必要項目です。また、必要項目ではありませんが、多くの場合、出勤日数や実働時間、有給休暇の日数等の【勤怠】欄が記載されていることが多いです。詳細は、以降の項目でお伝えします。 【支給】欄は勤務先から支払われる金額の明細が記載毎月の給料日に振り込まれる金額は、【差引支給額】ですが、勤務先はそれ以上に多くの支払いをしています。【控除】される前の基本給・各種手当の内容が明細に記されています。 ほとんどの手当は勤務先ごとに異なり、原則として就業規則や賃金規定等によって決まっています。時間外手当は、原則として勤務時間を超過した労働に対して支払われるのは法令によって決まっていますが、住宅手当や扶養手当(家族手当と呼ばれる場合も)等は、法令による義務ではありませんので、手当がない勤務先も少なくありません。なお、通勤手当は、所得税・住民税の対象外ですが、後述の社会保険料を決める場合には、標準報酬月額の中に含まれます。 【控除】欄は勤務先経由で差し引かれる明細が記載【控除】欄は、支給された金額から勤務先経由で差し引かれる項目の内訳が記載されています。大まかに分けると、法律で定められている法定控除(社会保険料と税金)とその他の控除に分かれます。なお、法定控除は上記の図に、赤い枠で囲ってあります。 内訳は、社会保険料の4項目〔健康保険料・介護保険料(40歳未満は対象外)・厚生年金保険料・雇用保険料(公務員は対象外)〕と税金の2項目〔所得税・住民税〕です。各項目の金額が変わるタイミングがそれぞれ異なり、所得税と雇用保険料は毎月の支給額に応じて変わります。健康保険料・介護保険料・厚生年金保険料は、原則毎年4~6月の支給額(標準報酬月額)を基準に9月または10月に変更があり、住民税は毎年6月に変更となります。 なお、住民税は年額が12で割り切れない場合は、100円未満の端数は6月に寄せる決まりがありますので、6月と7月以降の金額が1000円前後異なる場合があります。 その他の控除は、法律で定められている項目ではなく、勤務先や個人の状況によるものです。労働組合費や互助会費、昼食費、社宅費など勤務先で決まっている項目と給与天引きで貯蓄や保険料を払っている場合等の個人で設定できる項目に分かれます。 【勤怠】は勤務状況についての項目【勤怠】欄は、就労・就業等と記載されることもある、出勤日数や有休休暇の使用日数や残り日数、残業(時間外勤務)時間等が記載されている欄です。法律で定められている項目でないため、この欄がない給与明細もあります。なお、時間外手当は、法令により、通常時の25%以上の割増(例:時給1,500円の場合、1,875円以上)が義務化されています。また、1カ月に60時間を超える時間外には通常時の50%以上の割増(例:時給1,500円の場合、2,250円以上)が必要です。時間外手当がある場合には、この割増が適用されているか確認するといいでしょう。また、これらの項目以外に、退職金の評価額や確定拠出年金や厚生年金基金等の積立額等が記載されている場合もあります。内容を見ても、わからない項目については、人事・給与を担当している部署に確認をすると良いでしょう。 給与明細は冒頭に述べたように受取金額しか確認しない方も少なくないと思いますが、ご自身の意識していないところで金額が増減している場合があります。特に手取りが減ったように感じられる場合は、社会保険料や税金の法定控除が上がっている可能性があります。 住民税が変更となる6月や社会保険料が変更となる9月または10月は、前月と比較してどの項目が変わったかを確認することをおすすめします。家計管理の一つとして、たまには給与明細の内容を確認してみましょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年07月03日お子さんが1人生まれたご家庭では、もう1人子どもを考えるケースもあると思います。実際のご相談でも、「経済的に2人目はいつ産むといいですか?」とご質問をいただくこともあります。 子育てのしやすさや体調、お仕事の状況などから、適切な年齢差もそれぞれあると思います。今回は、マネープランの観点から1歳差~5歳差までの年齢差の主なメリット・デメリットをお伝えします。 1歳差の主なメリット・デメリットメリット①受験などの行事が重複しない②育児用品や衣料品を2人目に使いやすい③市区町村からの就園奨励補助金が加算されやすい④きょうだいが、同じ幼稚園・保育園の場合、割引を受けられる可能性がある デメリット受験などの行事が2年連続になり、学用品の購入や入試の費用も連続する 2歳差のおもなメリット・デメリットメリット①市区町村からの就園奨励補助金が加算されやすい②きょうだいと同じ幼稚園・保育園の場合、割引を受けられる可能性がある デメリット受験などの行事は重複しないが、上の子の受験時期と下の子の入学時期(例:中学3年と中学1年)が重なる 3歳差のおもなメリット・デメリットメリット①市区町村からの就園奨励補助金が加算されやすい②きょうだいが同じ幼稚園・保育園の場合、割引を受けられる可能性がある デメリット受験などの行事が重複する(例:高校3年と中学3年)ため、学費等の負担が集中しやすい 4~5歳差のおもなメリット・デメリットメリット幼稚園3年間や大学4年間の時期が重複しない デメリット①教育費を支払う期間が長くなる②育児用品や衣料品を買い替えることが多い いずれのケースにしても、かかる費用に大きな差ができるというよりは、子育て期間は短くなるものの、教育費を重複して支払う期間がある状況と、子育て期間は長いものの教育費を分散させる状況のどちらがいいかを決めることになります。 実際にお子さんが生まれてから社会人になるまでの20年~25年程度の収支について表にまとめると、どの時期に多くのお金がかかるかわかりやすくなります。そのため、2人目のお子さんを考えられている場合には、表をまとめて家計全般や教育費の推移を把握するといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年07月03日固定費の削減は通信費や光熱費、保険料等以外に自動車関連費用も候補の1つになります。自動車関連費用の削減の候補の一つとして、カーシェアリング(以後、カーシェア)が挙げられます。 自動車がないと生活ができない場所にお住まいの方や車が趣味の人などには難しい選択肢ですが、週末の買い物・レジャーや旅行・帰省にしか使わないなどの使用頻度が少ない場合であれば、カーシェアによって固定費を削減できる場合も少なくありません。今回はカーシェアの概要とメリット・デメリットについてお伝えします。 カーシェアとはどのようなもの?カーシェアとは、各カーシェア会社に登録した会員が自動車を共同で利用するサービスです。レンタカーと比べて短い時間の利用が可能で、最低利用時間の単位が10分か15分であることが多いです。また、無人で管理されていることがほとんどのため、レンタカーのように営業時間外で利用・返却ができないということがほとんどありません。多くの場合、インターネットで予約を行い、ICカードやスマートフォンでドアの開閉を行います。利用料金は、各カーシェア会社によって異なりますが、以下の基準で決まるところが多いです。なお、ガソリン代や最低限の自動車保険は利用料金に含まれていることがほとんどです。 カード発行手数料初回登録時にカード発行手数料が掛かります。1000〜2000円程度であることが多いです。費用の掛からない会社やキャンペーンで手数料のかからないケースがあります。 月額基本料金月額1000〜2000円であることが多いです。費用がかからないケースや基本料金は高いものの利用料金が安くなるプランを用意している会社もあります。 時間料金時間単位で発生する利用料金です。車種やプランによって料金が異なります。最大手の会社では、標準タイプの車種で15分220円となっています。また、長時間になると〇時間パック料金といた割引料金が適用されるケースもあります。 距離料金時間料金とは別にガソリンの使用状況に応じた料金を設定してます。1kmあたり15〜20円であることが多いのですが、距離料金の無いプランやパックプランのみ適用される会社もあります。 なお、利用者が状況に応じて洗車や給油を行う必要があります。洗車や給油は無人管理に必要な作業であるため、作業時間に相当する利用時間は割引になるケースがほとんどです。また、3・4歳から使えるジュニアシートは大手3社については全車搭載しているようですが、さらに小さいお子さん用のチャイルドシートは一部のステーション・車種での設置に限られているようです。 カーシェアのメリット・デメリットカーシェアは車を所有しないことが最大のメリットでありデメリットです。 車を所有しない場合には、自動車の購入費用だけでなく、自動車税・自動車重量税等の税金、自賠責保険・任意保険の保険料、車検費用、駐車場代等の維持費用が掛からないのが大きなメリットで、家計によっては固定費を削減できます。 一例ですが、月4回(ほぼ週1回)6時間50kmの車を使う場合、カーシェアは15,000〜17,000円程度の利用料金となりますが、150万円の自動車をローンで購入し、駐車場が月額15,000円とした場合には、維持費+ローンの返済で40,000〜50,000円程度の費用がかかります。その反面、車は自分のものではないので、使いたいときにすぐ使えないことや荷物を置きっぱなしにできないことは大きなデメリットです。他の利用者の状況で予約が取れない場合や車内が清掃できていない場合があることもデメリットとなります。 自動車を手放す前にまずカーシェアを利用してみる固定費を削減する観点からは、自動車の使用頻度の少ないご家庭では、自動車の所有よりカーシェアにするほうがメリットは大きいのですが、カーシェアの利用に向いているか、近所のカーシェアの利用しやすいかどうかなどは、試してみてからの方がいいと思います。 自動車の購入・売却よりカーシェアの入会・退会の方が簡単ですし、最低限の利用であれば月に2000〜3000円程度で済みますので、何度か使ってから判断されることをおすすめします。大手のカーシェアサイトには利用シミュレーションもありますので、現在の自動車維持費用と比較して検討されるといいでしょう。 自動車維持に係る主な項目は以下の通りです。これを月額に直して、カーシェアの利用料金と比較してみましょう。 ①ガソリン代②自動車ローン(または購入費用)③自動車税④自賠責保険料⑤任意保険料⑥駐車場費用⑦車検費用⑧その他整備費用・消耗品費用など筆者もかつて自動車がないと生活できない場所に住んでいた時には自動車を所有していましたが、現在は駅まで徒歩圏内に住まいを変えてからは、カーシェアを利用しています。 家計の観点からは月に2〜3万円程度の余裕ができましたが、予約した車にゴミが放置されていて残念に思ったこともあります。自動車の利用はお金だけで割り切れない部分もありますが、自動車の利用頻度や優先順位の低い方は、カーシェアを利用して固定費を削減できるかを検討してみるといいでしょう。調べてみるとご自宅に近いところに利用できる場所があるかもしれません。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年05月22日クレジットカード(以下、クレカ)や電子マネー、スマホ決済などキャッシュレス決済はとても便利だが、使いすぎの心配や家計管理に悩む人も多い。「キャッシュレス決済が増えても、家計管理の基本は変わりません。大切なのは使い分けや予算などの“ルール”を決めることです」こう語るのはファイナンシャル・プランナーの坂本綾子さんだ。「ですが、時代に合ったルールの見直しも大切です。たとえば現金払いなら食費や日用品費といった『費目ごと』の予算でしたが、キャッシュレス時代は『決済手段ごと』にしたほうがわかりやすい。そんな新ルールを決め、きちんと守れば、お金の不安を手放せますよ」(坂本さん・以下同)そこで、坂本さんがキャッシュレス時代の新ルールを伝授!【ルール1】キャッシュレスは必要最低限に家電量販店やショッピングモールなどで、その名が入ったクレカを何枚も持っている人がいる。「クレカもスマホ決済もそうですが、たくさん持つほど管理がめんどうになります。ポイント還元率が上がるなど、お得を逃したくない気持ちはわかりますが、家計管理に手間がかかるとせっかく作ったルールを守れなくなることも。いつも行くお店でよく使うなど使い勝手のよいものを、クレカだと2〜3枚、スマホ決済も2〜3種類に厳選しましょう」【ルール2】アプリを使う家計簿アプリは楽だというが、ハードルを感じる人も多い。「銀行やクレカを連携させると、アプリが自動で入出金を記帳してくれます。現金で払ったものもレシートをスマホで撮影するだけで記帳が済みますし、計算も自動。家計簿はアプリ任せで楽々です。ですから、家計管理がめんどうだと思う人ほどトライしてほしい。家計簿アプリに慣れたら、もう手書きには戻れません」【ルール3】決済ごとに予算を決める「キャッシュレス決済はだいたい使うお店や目的が決まっていると思います。Suicaなど交通系の電子マネーは交通費が多いでしょうし、WAONやnanacoなど流通系の電子マネーは使うスーパーが決まっていて、食費や日用品費ですよね。たとえば、クレカ(1)は外食やあまり高くない普段着などに、クレカ(2)は家電の買い換えや値の張るものに使うなどと、決めましょう。すると、クレカ(1)は毎月の生活費に含め、クレカ(2)は特別費としてボーナスから支払うなどと分類できます。使い道が決まると、家計簿につける費目が決まり、管理が簡単になるのです」たとえば「食品などの買い物は週末にショッピングモールでまとめ買い」が中心の家庭では……。「食費・日用品費を合わせた生活費として、決済ごとに予算を組むとシンプルです。週末の買い物は電子マネーで払い、予算は1週1万円で月4万円。買い忘れなどを買い足すのは現金で月1万円。クレカ決済は、外食や普段着の購入などに使うので月2万円まで。スマホ決済はコンビニ用だから……と積み上げていくとよいでしょう。現状の食費+日用品費と、新しい予算の合計が同じなら、家計は現状が維持できます。家計簿の記帳も、決済ごとにすると予算管理が簡単です。クレカの引き落としが使った月とずれても、毎月の予算さえ守っていれば、残高不足の心配もありません」予算は一度決めたら終わりではなく、数カ月ごとに検証して、ムダのない健全家計を目指そう。「ためしに1〜2カ月家計簿をつけてみて、現実に沿った予算を決めるといいと思います。でも50代以降は、今後収入が減ることを前提に、予算の見直しが必要です」会社員だと役職定年などで収入が減り、年金生活でさらに減るという人も多い。「50代になったらねんきん定期便などで自分の年金額を把握し、その範囲で暮らせる予算を考えます。いまから保険やスマホ代など固定費削減に取り組み、家計を徐々にスリム化するとよいでしょう」「女性自身」2021年6月1日号 掲載
2021年05月20日支払い方法が増えた昨今、便利なのはうれしいけれど、家計の把握が大変!忘れていた引き落としに慌てたことがある人は少なくない。そんな、現代ならではのお悩みに専門家が回答!ルールを守れば家計管理もばっちりだ――。クレジットカード(以下、クレカ)や電子マネー、スマホ決済などキャッシュレス決済はとても便利だが、使いすぎの心配や家計管理に悩む人も多い。「キャッシュレス決済が増えても、家計管理の基本は変わりません。大切なのは使い分けや予算などの“ルール”を決めることです」こう語るのはファイナンシャル・プランナーの坂本綾子さんだ。「ですが、時代に合ったルールの見直しも大切です。たとえば現金払いなら食費や日用品費といった『費目ごと』の予算でしたが、キャッシュレス時代は『決済手段ごと』にしたほうがわかりやすい。そんな新ルールを決め、きちんと守れば、お金の不安を手放せますよ」(坂本さん・以下同)そこで、坂本さんがキャッシュレス時代の新ルールを伝授!【ルール1】生活費口座は1つに「給料が振り込まれるのはA銀行だけど、クレジットカードはB銀行から引き落とし」など、決済ごとに銀行口座が違うと、A銀行からB銀行への預け替えが必要だ。「光熱水費やクレカ、スマホ決済など生活費関連の支出はすべて、『1つの口座に』まとめましょう。給料の振込口座が便利です」確かに、毎月引き落とし日に間に合うように、お金を移動させるのはめんどうだ。「預け替えは手間ですし、時間外やコンビニATMを利用したとき、引き落とし日に間に合わず振り込んだときなどに手数料がかかり、もったいないです。また、1つの口座にまとめると、通帳1冊に生活費の支出がずらっと並びますから、その通帳が家計簿代わりになって、毎月の収支も一目瞭然です」【ルール2】使った日、チャージした日に記帳を電子マネーは前払いで、クレカは後払い。さらに、クレカ(1)の引き落としは毎月27日で、クレカ(2)は毎月5日など支払い日もバラバラ。どう管理すればいい?「後払いのクレカは、引き落としが翌月以降にずれることもあります。でも、そうした支払い日に関係なく、家計簿には『使った日に書く』をルールにしましょう。また、現金を前もってチャージして使う電子マネーは『チャージした日に記帳』します。チャージの段階ではまだお金を使っていませんが、チャージは使い切り払い戻すことはほぼないでしょう。チャージした日に“使ったもの”と考えると簡単です」めんどうなのはスマホ決済だが。「スマホ決済の支払いは、クレカに集約される“後払い型”と、電子マネーのような“前払い型”がほとんどです。家計簿には、後払い型はクレカ同様使った日に、前払い型はチャージした日に、記帳すればよいでしょう」【ルール3】キャッシュレス決済の使い分けを決める「キャッシュレス決済はだいたい使うお店や目的が決まっていると思います。Suicaなど交通系の電子マネーは交通費が多いでしょうし、WAONやnanacoなど流通系の電子マネーは使うスーパーが決まっていて、食費や日用品費ですよね」クレカの使い分けは、決まっていない人が多いのでは……。「たとえば、クレカ(1)は外食やあまり高くない普段着などに、クレカ(2)は家電の買い換えや値の張るものに使うなどと、決めましょう。すると、クレカ(1)は毎月の生活費に含め、クレカ(2)は特別費としてボーナスから支払うなどと分類できます。使い道が決まると、家計簿につける費目が決まり、管理が簡単になるのです。スマホ決済はおもにコンビニでご飯を買うなら食費に含めてOK。でも“自分へのご褒美”が多い人は、食費と分けて管理すると、出費が見える化され、ご褒美支出を抑えるのに効果的です」コロナ禍で在宅時間が増えたいまこそ、家計の新ルールを作って、老後の不安を吹き飛ばそう。「女性自身」2021年6月1日号 掲載
2021年05月20日2021年3月に携帯電話通信大手3社の割安料金プランがスタートし、約1カ月が経ちました。すでに割安プランに変更された人もこれか変更・検討しようと思う方もいる一方で、よく分からない方もいらっしゃると思います。 家計の観点からすると、通信費は固定費ですので、下げられることができれば、長期間のそのメリットを受けることができます。そのため、割安プランの現状や考え方についてお伝えします。 新料金プランの現状2021年1月までに大手3社(NTTドコモ、KDDI、Softbank)はプランの概要を発表しましたが、2社は無料通話をオプションにするなど、プラン実施の3月までに内容を変更しました。結果として、主な内容はほぼ横並びとなりました。 3社ともキャリアメール(docomo.ne.jp、au.com、softbank.ne.jpなどのアドレス)が使えず、店舗での手続きや修理等は原則できなくなります。また、申込も原則オンラインで行います。ahamoについては、2021年4月22日から、ドコモショップでの有料サポート(新契約、他社からの乗り換え、ドコモからのプラン変更、契約後の各種手続き)を3,300円で行っています。 なお、第4のキャリアの楽天モバイルでは、大手3社と一線を画し、月額利用料金は、月間のデータ使用量1G以下は0円、1G超~3GB以下は1,078円、3GB超~20G以下は2,178円、20G超は3,278円と段階性の料金となっています。また、格安スマホ・シムも新たな料金プランを発表した会社が増え、20GBのプランが月額2100円前後~2500円前後と3大キャリアの格安プランより安いプランも出始めました。 新プランの特徴とその他の選択肢上記の新スマホ料金プランに向いている(適している)方は以下に当てはまる方です。 ①オンラインでの手続きや故障等のトラブル対応が自分でできる人②通話時間が短めで、キャリアメールの使う必要がない人③自宅や外出先でWi-Fiの接続ができず、データ容量をそれなりに使う人新料金プランは、店舗やコールセンターでの対応を減らすことによるコストが削減効果を通信料金に反映しています。そのため、操作や修理・手続きを自分か家族がオンラインでできる必要があります。故障や紛失などのトラブル対応や機種変更、プラン変更等の手続きが自分でできない人にはお勧めできません。 なお、KDDIのサブブランドであるUQmobileやSoftbankのサブブランドであるY!mobile、第4キャリアの楽天モバイル、いくつかの格安スマホ・シム※では、店舗・コールセンターでの対応ができることもありますので、ご自身の状況に応じて選ぶといいでしょう。 ※シム(SIM)とは、スマホに必ず装着されているICカード(SIMカード)のこと。また、大手3社の新プランは20Gまでのデータ容量制限がありますが、自宅や勤務先等でWi-Fiに接続することが多く、データ容量を多く使わない方や逆にデータ通信のほとんどをスマートフォンで使い月間20Gでは足りない方には新料金プランにマッチしていないと考えられます。 携帯料金は下げられる可能性のある固定費家計に関する固定費は、住居費(家賃または住宅ローン等)、水道光熱費、保険料(生命保険・損害保険)と並んで通信費があり、携帯料金はほとんどのご家庭で支払われています。収入が多いと住居費や保険料は、大きくなる傾向にありますが、携帯料金は収入の高低というよりは、利用状況や性格により料金が決まる傾向にあります。動画やゲームなどの通信容量を多く使う方や大容量プランから切り替えが面倒でしていない方は料金が高くなります。キャリアの大容量プランは、必要でかつ料金の支払いに無理がなければ、そのままでも良いのですが、携帯料金が家計に占める割合が高かったり、大容量プランが必要でなかったりする場合には、上記の新プランも含めて現在より割安のプランに変更できないか検討してみましょう。 例えば、月額8000円のプランに夫婦二人で加入している方が、月額3000円のプランに変更できた場合、月額1万円(減少額5,000円×2人)が削減できます。これを1年にすると12万円、10年継続すると120万円にもなります。住宅ローンや保険の見直しも家計の削減に効果を発揮しますが、携帯料金の見直しは住宅ローンや保険の見直しよりも簡単なことも多いので、興味を持った方はいくつかのプランを比較してみましょう。 検討後、通信会社を変更する場合には、通信エリアの圏内であるか、電力や固定電話、光回線などのセットプランに影響があるかどうか、家族割やセットプランの解消のよる負担がないか、中途解約による違約金(いわゆる2年縛り)なども合わせて確認するようにしましょう。 通信費の削減は、家計改善にもつながりますので、プランや通信会社の変更の有無を問わず最適なプランでスマートフォン・携帯電話を契約するようにしましょう。また、上記の内容は2021年4月25日現在の内容です。今後、内容や条件など変更になる可能性があります。また、記事に出てくる通信料金はすべて税込となります。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年04月29日自転車保険の義務化は、2015年10月に兵庫県によって条例で定められて以来、多くの自治体で実施されています。新たに2021年から義務化された自治体もあります。自転車を利用している人向けに、今回は自転車保険についてお伝えします。 自転車保険の加入を義務化する自治体が増えている2021年4月から以下の5自治体で自転車保険の加入が義務化されました。 宮城県、群馬県、宮崎県、千葉市、岡山市 また、2021年3月以前から自転車保険を義務化している自治体も少なくありません。2021年3月以前から自転車保険の加入義務化となっている主な自治体は以下のとおりです。 山形県、埼玉県、東京都、神奈川県、山梨県、長野県、静岡県、滋賀県、京都府、奈良県、大阪府、兵庫県、愛媛県、福岡県、鹿児島県、名古屋市、金沢市その他にも、自転車保険の加入を努力義務としている自治体や今後義務化を予定している自治体(愛知県・熊本県・大分県など)もあります。自転車を使う方は、「都道府県+自転車保険」「市区町村+自転車保険」で確認することをおすすめします。また、義務となっていない自治体でも自転車を使うことが多い場合には、自転車保険の加入を検討されるといいでしょう。 自転車保険とはどのような保険?自転車保険は、「加害者としての事故の賠償」と「自転車事故でケガをしたときの補償」を対象にした保険です。自転車保険の加入を義務付けている条例は、「加害者としての事故の賠償」を対象とした保険です。義務化の理由は、自転車事故で多額の賠償金を命じる裁判例が増えているためです。 2008年に兵庫県で発生した、小学生が60代女性を意識不明の重体にしてしまった自転車事故では、9500万円の賠償金を母親に課す判決が出されました。この判決をきっかけに、兵庫県は自転車保険の加入義務を定めた条例を全国で初めて施行しました。 自転車保険が必要な人とは自転車事故の「加害者としての事故の賠償」は自転車保険以外にも対象となる保険や保険の特約があります。自動車保険や火災保険、傷害保険に加入している人は、「日常賠償責任特約」「個人賠償責任特約」(以下、賠償責任特約)などの名称の特約(オプション)に加入しているかどうか確認してから自転車保険に加入するようにしましょう。 これらの賠償責任特約は、自動車の事故や火災、ケガの補償とは直接関係がなく、自転車の運転を含めた日常生活で賠償責任を負った際に保険金が支払われ、賠償金を補うことができます。賠償責任特約の保険料は、補償額や保険会社によって異なりますが、月額200円前後であることが多いです。なお、賠償責任特約と自転車保険と重複して加入した場合でも、賠償事故を起こした際に支払われる金額が重複して支払われることはできません。重複の加入をして保険料がムダにならないようにしましょう。 また、自転車保険だけでなく、公益財団法人日本交通管理技術協会が登録している自転車安全整備士が点検・整備した自転車に「TSマーク」を貼ってもらうと、点検日から1年間の保険が付いています。賠償額が上限1億円の赤色TSマークと上限1000万円の青色TSマークの2種類があります。 赤色TSマークは賠償額が上限1億円のため、自転車保険の追加加入の必要性は低いのですが、青色TSマークは自転車保険の加入義務は果たされていますが、賠償責任補償額が上限1000万円と大きな事故の場合の賠償額としては不足する可能性が高いので、補償額の上限を考えると追加の自転車保険等が必要と思われます。 お住まいの地域で自転車保険の加入が義務化されているか確認することは必要ですが、自転車の利用頻度が多い人や、交通量の多い道路や人込みで自転車を使う人は条例に関わらず、自転車保険または賠償責任保険等で自転車の加害事故に備えることを検討されるといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年04月24日結婚をしてから子ども用の貯蓄や教育資金に関心を持った私。比較的時間に余裕がある妊娠中にできることはないかと、金融商品について調べるようになり……。出産前、私が準備した子どものお金に関するお話を紹介します。 将来、何がしたい? お金について考える初めての妊娠がわかり、うれしい気持ちでいっぱいだった私。一方で、親になる責任を感じるようにもなりました。家族が増えるにあたり、これからのライフプランについて夫婦で考えるきっかけとなったのです。 さっそく私はFPのブログや書籍を参考にして夫婦の保険を見直し、家計のバランスに適した内容に変更することに。そのなかで、旅行や教育資金など……将来子どもに使いたいお金について試算しました。「●年後には●●で●円かかる」という考えのもと、貯蓄の必要性を感じたのです。 お金に関する私の出産準備まず初めに、学資保険について調べることに。安定期から加入できる商品があったので、妊娠中に契約しました。また、出産後に子ども名義の預金口座を作りたいと思っていたため、子ども用の銀行印を注文。口座開設に必要な書類を事前に確認しました。 また、子育てで忙しくなる前に……と、出産前の時間をフル活用! YouTubeやブログ、書籍を利用して金融リテラシーを身につけるよう努めたのです。事前準備の甲斐があって、出産後はスムーズに子どもの口座開設ができました! 金融や経済について学ぶきっかけに子育てのため妊娠中のときほど時間をとれませんが、現在も金融や経済について学んでいます。そのなかで「ジュニアNISA(未成年者少額投資非課税制度)」を申し込み、貯金と運用のバランスを考えるようになりました。過去契約した金融商品やお金の使い方など後悔することもありますが、子どものおかげでさまざまなことを学べたと思っています。 もともとは子どもの教育資金をメインに調べていた私ですが、自分自身の老後のお金についても考えるきっかけとなりました。今の家計が完璧とは言い難いですが、ライフプランを意識して家計を見直すことができたと思っています! もともと金融経済に関心があった私ですが、妊娠を機に自分事として行動に移すことができました。将来は子どもとお金について勉強し、親子で金融リテラシーを身につけていきたいと思っています。これからも隙間時間を使って、金融経済や家計などお金の管理について学んでいきたいです! 監修/助産師REIKO著者:水原夏菜子自身の体験をもとに、妊娠・出産・子育てに関する体験談を中心に執筆している。
2021年04月11日4月1日から2021年度(令和3年度)が始まり、2021年3月を期限とする制度がいくつかありました。しかし、新型コロナウイルスの影響を踏まえて、期限が3月から延長された制度等があります。 その中から対象者の多いものに絞っていくつかご紹介いたします。なお、こちらの記事は2021年4月5日現在の内容に基づくため、今後変更になる場合もありますので、ご承知おきください。 マイナポイントはマイナンバーカードを4月末までに申請した人が対象マイナポイントは、マイナンバーカードを取得し、各自設定した電子マネーやQRコード決済、クレジットカード等のキャッシュレス決済でのチャージまたはお買いものをすることにより、1人あたり最大5000円分のポイントが受け取れる制度ですが、本来は2021年3月31日までマイナンバーカードの申請されたものが対象でしたが、4月30日までに変更となりました。なお、キャッシュレス決済のチャージやお買いものは2021年9月30日までに行う必要があります。 マイナンバーカードを持っていない方向けに、2021年3月までに交付申請書が郵送され、手続きがしやすくなっているので、マイナンバーカードを作ろうと思っている方やマイナポイントをもらおうと思っている方は4月30日までに申請をするといいでしょう。 Go To Eat キャンペーンの食事券の期限はほとんどが6月末までGo To Eat キャンペーンは飲食予約サイト経由または食事券の方式で、2021年3月31日までを期限としていましたが、食事券の使用期限は2021年3月31日からほとんどの都道府県が6月30日までに延長されました。 なお、徳島県は5月16日、宮崎県は5月31日、鹿児島県商工会連合会は各商工会の設定日となっています。新型コロナウイルスの感染状況は変異株の発生や再拡大の影響により、食事券の販売停止や利用制限等を設けている都道府県がある一方、テイクアウト・デリバリー、同居家族のみ飲食など利用できるケースもありますので、利用条件についてはお住まいの都道府県のGo To Eatキャンペーンのサイト等をご確認ください。 その他にも期間が延長された制度・手続きがあります確定申告毎年3月15日が確定申告書の提出・納税の期限ですが、今年は4月15日に期限が延長されました。また、確定申告の手続きを経た納税を口座振替にしている場合の振替日も5月31日になります。なお、勤務先で年末調整された方の医療費控除やふるさと納税の還付申告は5年以内ですので、2020年(令和2年)分の還付申告は2025年12月31日まで可能です。 緊急小口資金、総合支援資金新型コロナウイルスの影響により、休業や失業等で収入が減少した世帯向けに市区町村の社会福祉協議会が無利子で貸し出す制度ですが、2021年6月30日までに申請期間が延長されました。 新型コロナウイルス感染症対応休業支援金・給付金2020年4月1日から緊急事態宣言が全国で解除された月の翌月までに、新型コロナウイルス感染症の影響を受けた勤務先の休業があり、その休業に対する賃金(休業手当)を受け取っていない方向けに給付金が支給される制度ですが、2020年4月~12月までの休業期間に対する給付金申請締め切りが5月31日までに延長されました。 上記のほか、通信費や光熱費、固定資産税等も支払いが困難な場合の支払い期限を延長できる場合もあります。まずは、ご自身に必要な制度や支払いが難しい場合の請求先に支払猶予・延長ができないかを確認すると良いでしょう。新型コロナウイルスの感染状況は第4波を迎えつつあるとの見解もありますので、ご自身やご家族にプラスになる制度や支援を受けられる制度は、できるだけ上手に活用していただければと思います。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年04月10日2021年2月15日に日経平均株価が約30年半ぶりに3万円台に回復し、ニュースにもなりました。株価が上がっているニュースを聞くと、「株を始めてみよう」、「追加で買ってみよう」と思う方もいらっしゃると思います。 金融庁が公表しているNISA口座数(非課税運用口座)を見ると、2019年12月末時点では約1363万件でしたが、2020年12月末時点では約1523万件でした。1年間で約160万件も増加していることから、運用を始める方、検討している方が増えていると思われます。しかし、株を買えば簡単に増えるというものでもありませんので、現状と注意点についてお伝えします。 2020年4月から2021年3月にかけて株価は上昇傾向2020年3月下旬は、新型コロナウイルスの影響が全世界的に広まり、多くの国の株価指数(日本では日経平均株価、TOPIX等、アメリカではダウ平均株価、ナスダック総合指数等の複数の株価を反映した指数)や個別の株価が下落しました。その後1年経過し、日本・アメリカ等の先進国の株価指数や多くの会社の株価が上昇しました。これは、新型コロナウイルスの影響で世界的に金利が下がったり、不動産の需要が減ったりした反動で、株式にお金が集まっていることが大きな要因と考えられます。 しかし、新型コロナウイルスによりマイナスの影響を受けている業種・企業や感染者が増えている国の株価や株価指数は、下落したものや、新型コロナウイルス発生前に戻っていないものも少なくありません。そのため、何を買っても増えるというわけではないことは頭に入れておいてください。 始める場合には余裕資金から少額が基本株価は人気と値段が普通の“もの”とは異なります。例を挙げますと、天候に左右されやすい野菜や原油価格に影響を受けるガソリンや灯油は、値段が一定でなく上下し、同じ品質であれば安い方の人気があることがほとんどですが、株価は高い方の人気があることが少なくありません。しかし、株式も安く買い高く売ることが基本ですので、人気があると言ってもあまり高い値段で買うことが良いケースばかりではありません。 そのため、「これから株を始めよう、追加しよう」と思う方は、人気やプラスの情報ばかりでなく、マイナスの情報がないかどの程度まで下がる可能性があるかということも踏まえて検討することが必要です。また、将来のお子さんの進学費用や住宅購入の費用など、ライフプラン上の重要性の高い資金は一度に運用せず、余裕資金かつ少額から始めるといいでしょう。 また、特定の会社の株式よりは、分散投資している株価指数に連動する投資信託やETFの方が多くの場合、リスクを低減できるので、具体的な会社の株式の購入希望がない場合には、株価指数に連動する投資信託やETFを選択肢に含めるといいでしょう。証券会社等のキャンペーンや成功体験のみの偏った情報だけで判断せず、勉強と小さな失敗を繰り返しながら長期間で資産を増やす前提で運用を始めていただく機会にしていただければと思います。 ※本記事は、特定の運用商品や株式の購入を推奨するものではありません。価格変動のある株式や投資信託等の運用商品の購入は、ご自身の責任・判断に基づいて実行してください。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年04月03日確定申告が2月16日から始まりましたが、勤務先で年末調整の手続きをされている方にはなじみが薄いかもしれません。その一方、副業をしている方も年々増え、税金や扶養について副業を行っていない場合と状況が異なる方も増えています。今回は扶養の範囲で働いている方向けに副業と税金・扶養の関係についての概要をお伝えします。 副業で確定申告が必要なのはこのような場合勤務先が1月1日~12月31日の1年間を通じて1カ所で、年末調整の手続きが済んでいる場合、原則、確定申告は不要ですが、勤務先や収入源が2カ所以上ある場合は確定申告が必要となります。例えば、メインの勤務先とは別の勤務先がある場合やフードデリバリー等の請負業務がある場合は確定申告が必要です。 しかし、例外として、副業の所得が1年間に20万円以下の場合は確定申告が不要となります。所得の考え方は、働き方によって異なり、フードデリバリー等の請負業務は、収入−経費=雑所得となります。なお、確定申告は不要でも住民税(都道府県・市区町村)の申告が必要となる場合があります。その際は、市区町村の税務課等に確認することをお勧めします。 また、フリマアプリなどでの売り上げで購入費用より安い場合は、経費の方が大きくなるため確定申告は不要ですが、価値が上がったものや購入価格に上乗せして売却する場合や仕入れをした上で継続的・反復的行う場合には、確定申告が必要となる場合があります。 請負業務やフリマアプリなどで元の値段より高く売れた場合の経費や確定申告が必要かどうかなどの判断に迷う場合は最寄りの税務署にお電話で相談しましょう。電話をかけ自動音声を選択すると「確定申告電話相談センター」につながります。 匿名で相談できますので、ご自身の収入や経費等について問い合わせをされるといいでしょう。なお、納税の場合4月15日までに手続きを完了しないと、延滞税等が加算される可能性がありますので、間に合うように準備を進めてください。 税金・社会保険の扶養との関係は?本副業の有無にかかわらず、夫婦の扶養関係は、収入・所得の状況によって異なります。以下を例に説明いたします。 (例)夫:会社員(2020年・年収350万円)+2020年から開始の業務請負(所得30万円)妻:パート(2020年・年収100万円)+2020年から開始の別のパート(年収15万円) 夫は、副業の所得が20万円を超えているので、上記1のご説明のように確定申告が必要です。 妻は、副業が20万円以下のため確定申告は不要ですが、源泉徴収額がある場合は確定申告によって還付される可能性があります。上記の例は、副業(別のパート)が年収15万円ですが、年収150万円(上記の例では別のパートが50万円)を超えると、妻の確定申告が必要になるだけでなく、夫の年末調整で申請した配偶者控除を配偶者特別控除に変更する確定申告が合わせて必要になります。 また、社会保険(健康保険・国民年金)の扶養は、妻の年収が原則130万円未満であることが要件です。上記の例は妻の合計年収115万円のため扶養範囲内ですが、合計年収が130万円以上になると外れることになります。それぞれの年収でなく、合計の収入で判断されることを覚えておきましょう。 業務請負やフリマアプリなどで元の値段より高く売れた場合等の所得は、収入でなく、経費を差し引いた所得が判断基準となりますが、こちらは確定申告と異なる基準で判断されます。こちらはご加入の健康保険組合(健康保険証に記載されている保険者)に確認するようにしましょう。なお、夫が国民健康保険に加入している場合は、扶養の制度はなく、夫婦それぞれの所得を元に国民健康保険料が計算され、国民年金保険料は夫婦二人分支払う形となります。 働き方の多様化や新型コロナウイルスの影響による生活様式の変化で副業する人が増えるなか、税金や社会保険も従来と異なる手続きや判断材料が必要となるケースもあります。手続きをしないと、忘れた頃に追加の手続きや追徴金を支払わないといけないことになる場合もありますので、副業を始めた方や始めようとしている方は確定申告や扶養についての条件や手続きを確認するといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年03月12日テレビや新聞などでも報道されている内容ですが、2022年度から高校のカリキュラム(学習指導要領)が変わり、家庭科で「資産形成」についても学ぶことになりました。今までは、消費者の視点からカード破産やねずみ講などの経済活動において失敗をしないことが家計教育の中心の内容でしたが、2022年からはリスク管理も踏まえた家計管理や基本的な金融商品の特徴もカリキュラムに含まれるとのことです。 今回はカリキュラムにもある株式,債券,投資信託についてお伝えします。 高校の家庭科では何を教えるの?2022年度の教科書はこれから作成されますので、詳細な内容はこれから決まる点もありますが、教科書や授業の前提となる学習指導要領を確認すると、「生涯を見通した生活における経済の管理や計画,リスク管理の考え方について理解を深め,情報の収集・整理が適切にできる」ために、(中略)「預貯金,民間保険,株式,債券,投資信託等の基本的な金融商品の特徴(メリット,デメリット),資産形成の視点にも触れながら,生涯を見通した経済計画の重要性について理解できるようにする。」とあります。 その他にも家計管理やリスク管理にも触れるため、リスクを取って運用を積極的に促すというよりは、メリット・デメリットを確認し、ライフプランに応じて適切に活用することを中心に教えられる予定です。 株式、債券、投資信託とは?高校家庭科の対象となる主な金融商品である株式、債券、投資信託ですが、一般の方でも売買できるものも少なくありません。それぞれの主な特徴は以下の通りです。 株式株式とは、企業が事業に必要な資金を調達するために発行するものです。その株式を保有するということは、出資者となり、会社の共同オーナーの一人になることを意味します。日本には200万社を超える株式会社がありますが、証券会社で不特定多数の人が取引できる上場会社は2021年2月現在3,755社となっています。 会社の業績が良ければ配当金を受け取ったり、売却して値上がり益を得られる一方、業績が悪ければ株価が下がったり、配当金が出なかったりすることもあります。株価が何倍に上がる会社もあれば、企業が破綻して株式が無価値になってしまう可能性もゼロではありません。会社ごとに株価(株式の値段)が異なり、1万円以下で買えるものもあれば、100万円以上するものもあります。 債券債券とは、投資家から資金を借りるために、国や地方自治体、企業等が発行する借用証書のことです。国が発行するものは国債、企業が発行するものは社債・事業債と呼ばれます。株式と異なり借入期間(満期)が決まっているものがほとんどで、満期まで当初設定されている利息を定期的に受け取ることができる利付債と利息はないものの、額面金額より安い値段で買い、満期がきたら額面金額の差額を上乗せしてお金が戻る割引債があります。 一般的には株式よりリスクが低いと思われることの多い債券ですが、発行体が外国や信用度の低い企業の場合は利率が高いことがある一方で元本や利息の支払いが滞ることがある可能性があることは覚えておきましょう。個人向け国債は最低1万円から購入できますが、社債や外国の国債などは数十万円から百万円単位での販売となることもあります。 投資信託投資信託とは、投資家から集めたお金をひとつの大きな資金としてまとめ、運用の専門家が株式や債券、不動産などで運用する商品です。運用成果が投資家それぞれの投資額に応じて分配される仕組みです。 一般向けに販売している公募投資信託でも2021年1月現在、日本国内で約5900種類の取り扱いがあります。投資対象が低リスクの国内債券のものから、高リスクの新興国株式や通常の値動きより大きく動くレバレッジ型投信などのようなものもありますので、購入の際には値動きの幅や投資対象を確認することはとても大切です。証券会社によって最低購入金額が異なりますが、100円単位で購入できるケースもあります。 値動きのない運用商品はありませんいままで預貯金しか金融商品を利用していない人は、元本が保証されず、値動きがある運用商品を感覚的に理解できないこともあると思います。しかし、野菜やガソリン等の価格が日々変動することと同じように金融商品の価格も日々変動します。 程度の差は商品ごとによって異なりますが、金融商品は価格が上下するものが当たり前ということは覚えておきましょう。 なお、運用を始めるにあたっては、インターネットや書籍、新聞等で最低限の知識は入れておくようにしましょう。証券会社や銀行などで金融商品を勧められることもあると思いますが、即決せずに手数料や実績などをその他の商品などと比較して極端に性能が劣るようであれば避けた方が賢明です。また、周囲の人や情報に流されず、理解できないものや感覚的に合わないものは購入を控えたり、保有量を減らしたりすることが必要になることもあります。 高校の家庭科で運用商品を学ぶことだけなく、NISAやiDeCoなどの制度や運用商品の税制など、預貯金から資産運用へシフトする政策は以前から進められています。必ずしも使うものではないかもしれませんが、上手に活用することによって家計やライフプランにプラスになることが期待できます。 これを機に資産運用を考えるきっかけにしていただければと思います。なお、本稿は、特定の運用商品を推奨するものではありません。運用商品のご購入に際しましては、ご自身の判断と責任において行ってください。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年03月01日新型コロナウイルスの影響が出始めてから1年が経過しましたが、2021年2月15日時点で、10都府県での緊急事態宣言が継続しています。このような中、Go To キャンペーンは一時停止されています。今回は2021年2月15日時点のGo To キャンペーンの状況と今後の見通しについてお伝えします。 今後の新型コロナウイルスの状況によっては追加・変更となる可能性がある点はご了承ください。 Go Toトラベルキャンペーンの現状Go Toトラベルキャンペーンは旅行会社等を経由して、キャンペーン期間中にツアーや宿泊等の国内旅行商品を購入した人に対して、費用の2分の1相当額が支援される制度です。支援額の70%が代金の割引に、支援額の30%が飲食・施設利用等のクーポンに充当され、上限額は1人1泊当たり2万円(日帰り旅行は1万円)となり、連泊や回数の制限はありません。 当初は2021年1月31日までのキャンペーン期間を予定していましたが、緊急事態宣言の発令を受け、2021年3月8日チェックアウト分まではキャンペーンが停止されています。今後については、緊急事態宣言が解消され、「ステージ2」相当になればキャンペーン再開する可能性があるとのことです。 Go To Eat キャンペーンの現状Go To Eat キャンペーンは飲食予約サイト経由で、期間中(2021年3月末まで)に飲食店を予約・来店した人に、次回以降に飲食店で使えるポイントがもらえるか、キャンペーンの登録をした飲食店で使える25%のプレミアムが上乗せされている食事券を購入すると、登録飲食店での食事で使用できるキャンペーンです。 飲食予約サイトでのポイントは有効期限を60日程度の短期間にしているサイトもありましたが、2020年11月24日以降キャンペーンの自粛要請や緊急事態宣言の発令を受け、有効期限を延長する対応が行われました。①ぐるなび、②Yahoo!ロコ飲食予約、③HOT PEPPERグルメ、④favy・トレタの4事業者でキャンペーンを利用した方は有効期限切れのポイントがある場合は再付与されているか確認をするといいでしょう。 また、食事券の販売は2021年1月末まで、使用期限は2021年3月末までを予定していましたが、こちらも販売期間、使用期限が延長されました。2021年2月15日時点では、販売停止や利用制限を設けている都道府県もあるものの、テイクアウト・デリバリー、同居家族のみ飲食など利用できるケースもありますので、お住まいの都道府県のGo To Eatキャンペーンのサイト等をご確認ください。 Go Toイベント、Go To商店街も緊急事態宣言下ではキャンペーンを停止・対象外としています。2月以降は新規感染者数も昨年11月並みの水準になり、ワクチン接種も医療関係者から始まりました。「ステージ2」相当になれば、キャンペーンも再開できる可能性も高まりますので、旅行や外食、イベントの参加などができるようになったら、残りのキャンペーン期間を有効に活用することも念頭に置いておくといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年02月22日2021年3月以降に大手通信会社の割安の料金プランがスタートする予定です。これは、公共の電波を使う通信会社に対して、菅政権の強い要請があることによる影響が小さくありません。昨年末から各社プランを発表し、事前エントリーを始めている携帯会社も出ています。 割安になることは喜ばしいことですが、大手3社ではプラン変更の手続きが必要で、手続きしない場合は現在のプランが継続します。今回は新しい料金プランの概要と向いている方、その他の選択肢などについてお伝えします。 新料金プランはどうなっている?2021年1月末現在、発表されているプランは、大手3社(NTTドコモ、KDDI、Softbank)はほぼ横並びで、月額料金2,980円、データ容量20G、5分以内の通話定額(KDDIのみオプションのため、不要の場合500円の減額)、通話料20円/30秒となっています。また、新プランの名称は、NTTドコモは“ahamo”、KDDIは“povo”、ソフトバンクは“Softbank on Line”です。 いずれもキャリアメール(docomo.ne.jp、ezweb.ne.jp、softbank.ne.jpなどのアドレス)が使えず、店舗での手続きや修理等は対応できなくなります。また、申込も店舗でなく、オンラインで行います。家族割は2021年1月末時点では、設定がありませんが(NTTドコモは申し込み可能ですが、割引対象外)、今後見直される可能性もあるようです。 第4のキャリアの楽天モバイルでは、大手3社と一線を画し、1回線目に限り、月間のデータ使用量1G以下は0円、1G超~3GB以下は980円、3GB超~20G以下は1,980円、20G超は2,980円と段階性を取っています。また、格安スマホ・シムも新たな料金プランを発表した会社が出始めています。 どんな人が向いているの?上記の新スマホ料金プランに向いている方は以下に当てはまる方です。 ①オンラインで手続き、トラブルへの対応が自分でできる人②通話時間が短めで、キャリアメールの使う必要がない人③自宅や勤務先でWi-Fiの接続ができない人 新スマホ料金プランは、店舗やコールセンターでの対応を極力制限することによるコスト削減効果により、料金に反映しているため、操作や修理、手続きを自分か家族がオンラインで手続きできる必要があります。故障などのトラブル対応や機種変更、プラン変更等の手続きが自分でできない人にはおすすめできません。 また、大手3社の新プランは20Gまでのデータ容量制限がありますが、自宅や勤務先等ではWi-Fiに接続することが多くデータ容量を多く使わない方や逆にデータ通信のほとんどをスマートフォンで使う方など月間20Gでは不足している方は新料金プランにマッチしていないことも考えられます。 まずは、ご自身の使用データ容量を確認することから始めてみましょう。月間の平均データ使用量が10G~20Gの方で、通話の頻度が少ない方はこの新プランに合っていることが多いと思われます。 他の選択肢もしっかり確認しましょう新スマホ料金プランは、向いている方には従来のプランより割安になることもある一方で、その他の選択肢があることも知っておきましょう。ご自身にあったプランを見つけることが大切です。データ通信を月20G以上頻繁に使う方は大容量プランや無制限プラン等を、データ通信をほとんど使わない方は小容量プランを検討してみてください。 UQmobileやY!mobileなどのサブブランドや格安スマホ・シムでは、店舗・コールセンターでの対応を行っている会社もあるので、ご自身の状況に応じて選ぶといいでしょう。 また、通信会社を変更する場合には、通信エリアの圏内であるか、電力や固定電話、光回線などのセットプランに影響があるかどうか、家族割やセットプランの解消のよる値上がりがないか、中途解約による違約金(いわゆる2年縛り)なども合わせて確認するようにしましょう。 事前エントリー等を行っている新スマホ料金プランですが、現在のプランより明らかなメリットがある場合には、早めに切り替えた方が良い面もありますが、プランや通信会社の変更を決めきれない方は情報収集や詳しい方に相談することも検討すると良いでしょう。まだ、計画段階ですが、総務省では「スマホ乗り換え相談所」の設置を予定していますので、設置後に相談しても良いと思います。通信費の削減は、家計改善にもつながりますので、変更の有無を問わず最適なプランでスマートフォン・携帯電話を契約するようにしましょう。 ※上記の内容は2021年1月末の内容です。今後、内容や条件など変更になる可能性があります。また、記事に出てくる金額はすべて税別です。別途消費税(2021年1月時点では10%)が課税されます。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年02月15日2021年1月7日に再発令した緊急事態宣言ですが、お買いものや外出の頻度を減らしている方もいらっしゃると思います。そのような中、ネットスーパーのエリアやサービスが拡大しています。利用していない方やあまり利用していないか向けに、ネットスーパーの概要や子育て世帯向けのサービス、注意点についてお伝えします。 配送エリアや時間帯・料金について確認基本的な利用方法は、インターネットショッピングを利用する方法と同様のことが多く、初回は住所や連絡先、支払情報などを登録します。その後、商品、配達時間帯と支払方法を選び、注文を完了させます。配送エリアは多くの場合、スーパーの実店舗からあまり遠くないエリアであることが多いです。利用状況に応じて、エリアが広くなったり、狭くなったりすることもあります。 配達時間帯は2時間ごとの枠で設定されていることが多いです。利用者が多いエリアは1時間ごとの場合もあります。最も遅い配達時間帯が各社異なり、20時が最終のスーパーもあれば、22時が最終のスーパーもあります。また、予約状況にもよりますが、当日~1週間以内の時間帯を選ぶ形となります。 配送料金は、1回あたり330~550円であることが多いです。一定金額以上を注文すると、配送料金が割引になったり、無料になったりするスーパーもあります。また、配送料金を含めた商品代金はクレジットカードまたは代金引換で支払します。中にはポイントや電子マネーが使えるスーパーもあります。 気になる方は、登録せずに値段や商品を確認できる「店舗見学」ページを用意しているサイトもありますので、事前に確認する良いでしょう。 子育て世帯向けのサービスを用意しているスーパーもネットスーパーは、配達エリア内であれば誰でも利用できますが、子育て世帯向けにサービスを行っているところもあります。詳細は各スーパーのサイトをご確認いただければと思いますが、主なものを3つご紹介します。 イトーヨーカドーネットスーパー母子手帳(交付日より4年以内のもの)の提示により、配達料金が登録より4年間102円(通常220円または330円)に割引されます。 楽天西友ネットスーパーママ割メンバー(パパの登録も可)にお子さんのお名前・誕生日を登録すると、毎週水曜19時~木曜日のお買いもののポイントが3倍にアップし、5歳までのお子さん向けのバースデークーポンがもらえます。 おうちコープ厳密にはネットスーパーではありませんが、神奈川・静岡・山梨の生協宅配であるおうちコープですが、母子手帳発行の妊娠中の方から3歳未満のお子様がいる世帯では、宅配サービス料は毎週が0円(通常は110円または165円)になります。 ネットスーパー利用上の注意点慣れると便利なネットスーパーですが、利用上の注意点がいくつかあります。私は3店舗を使い分けしていますが、経験も踏まえて4点ほどお伝えします。 注文のし過ぎに注意しましょう一定金額を超えると送料が割引されることもあり、まとめて注文することも多いのですが、不必要なものを購入したり、割高なものを購入したりすることがなるべくないようにしましょう。 商品の現物が確認できません店舗に行く場合は、商品の現物を確認できますが、ネットスーパーの場合は確認できません。生鮮食品等の消費期限は店舗によっても異なります。例えば、同じ食パンを注文した際に消費期限が2日後のスーパーと4日後のスーパーがありました。 注文後の品切れがあることも注文時には受け付けた商品でも、品切れになることがあります。品切れになると、①同じ種類の代替品の配達、②キャンセル、③別の商品を別途注文のいずれかを選ぶことになり、電話やメールでの確認・連絡があります。代替品の場合、注文時の値段のまま、注文していた商品よりも価格の高い商品が届くことがあります。 配達時間帯には在宅が必要時間帯の指定ができますが、1時間~2時間の枠での指定となり、その時間帯は在宅している必要があります。不在の場合は、再配達料金やキャンセル料金が掛かるスーパーもありますので、事情がない限り在宅して受け取りましょう。スーパーによっては、非対面での配達(置き配)ができるところもあります。 ネットスーパーは空いた時間に注文ができ、在宅中に受け取れるため、外出の機会も減らすことができ便利です。その一方、通常のお買いものとは異なる注意点もあります。複数のスーパーが選べる人は使い分けやご自身にあったスーパーを見つけても良いと思います。普段のお買いものと組み合わせて、便利に活用していただければと思います。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年02月08日ここ数年で聞くことの多くなったポイントを有効に使ったり、貯めたりする「ポイ活」ですが、率先して取り組む方が増えている一方で、苦手と感じている方や出遅れていると感じている方もいらっしゃると思います。今回は、多くの店舗で利用できる共通ポイントの有効活用を中心に、初心者の方を対象にお伝えします。 共通ポイントとはポイントには、いくつか分類する方法がありますが、発行体や使用できる店舗によって分類すると、以下の3つに分類されます。 共通ポイントTポイント、楽天ポイント、dポイント、Pontaポイントに代表される、大手通信キャリア、コンビニエンスストアなどの多くのチェーン店やサービスで利用できるポイントです。今回のコラムの中心となるポイントです。 自社ポイント百貨店やスーパーマーケットなど、同一店舗また同一グループの店舗のみで貯めたり、使用したりできる自社ポイントです。最近は共通ポイントと選択できたり、両方貯めたりすることできる店舗も増えつつあります。ハウスポイントと呼ばれることもあります。 マイレージマイルと呼ばれることもある、航空会社のポイントです。基本としては、飛行機に乗ることで貯め、貯まったマイルで航空券に引き換えますが、ショッピング等でもマイルを貯めたり、他の共通ポイントやカタログギフト等に交換したりすることができます。 その他、クレジットカードのポイント、スタンプカード、商店街のポイントカード等多くの形態のポイント制度があります。 ポイントの貯めるにはポイントを貯めるには、お買いものやサービス利用時にポイントカードやアプリを提示し、インターネットで利用する際は会員番号等を入力するケースが一般的です。 これからポイントを貯めようと思う場合や種類を増やそうと思う場合には、たくさんの種類を始めるよりは、1つから2つ程度で始めると継続しやすいです。初めての場合は、現在使っている通信キャリアのポイント(NTTドコモであればdポイント、ソフトバンクであればTポイント等)を1つ目にし、よく利用するコンビニエンスストアやスーパー、ショッピングサイトで使えるポイントを2つ目にすると利用する機会が増えるでしょう。 カードが増えすぎて管理が大変な場合は、スマホアプリを利用するといいでしょう。持ち忘れも防げますし、利用履歴やキャンペーン情報が確認できるものもあります。また、店舗等によっては自社ポイントとダブルで貯めることができるものや、キャンペーン等でポイントの還元率が上がる場合もありますので、よく利用する店舗の場合は事前に確認しておくといいでしょう。 ポイント利用の注意点ポイントを貯め始めると、貯められるお店を中心に利用しがちになることも少なくありませんが、ポイントを優先しすぎて、無駄に買い物をしたり、もっと安い値段で買えたものを高く買ってしまったりすることがあまりないように気を付けましょう。また、その他の主な注意点は以下の3点です。 ポイントの有効期限に気を付けましょう使用期限や期間限定ポイント等に注意し、なるべく失効しないように使いましょう。ある程度まとまってから使いたいと思う人もいると思いますが、普段からある程度使うことも意識するといいでしょう。また、現金と異なり、サービスの変更や終了等の可能性がゼロでないため、早めの利用を意識しましょう。 ポイント目当ての買い物は控えましょうポイントアップ等で店舗などが売りたい商品を誘導するケースがあります。必要なものやほしいものであればよいのですが、ポイントを得るためや還元率を高めるための買い物は、本来より使うお金を増やしてしまう場合がありますので、注意しましょう。 高額な場合はポイントが使えるか事前に確認高額な商品やサービスを利用する場合は、ポイントを貯めたり、使えたりできるかあらかじめ確認しましょう。普段のお買いものであれば、1,2回見逃しても大きなロスにはなりませんが、高額な買い物をする場合には、値段や商品内容だけでなく、ポイント利用が可能かどうかも含めて検討するといいでしょう。 ポイントは利用できる店舗やサービスが増え、種類も多く、細かく調べすぎたり、カード数を増やしすぎたりするとポイントそのものが嫌になってしまう人もいます。まずは基本となる1つか2つ程度のポイントから始め、普段は緩やかに、高額な消費の場合はしっかりと貯めたり、使ったりすることを意識されるといいでしょう。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年01月23日所得税・住民税(都道府県税・市区町村民税)は、所得がある限り毎年掛かる税金ですが、制度の変更が行われ前年と異なる基準で計算されることも少なくありません。また、所得税以外にも、消費税、固定資産税、贈与税など個人に関する税は、いくつもあります。今回は2021年(令和3年)の個人に関わる分野の主な税制の変更点について、お伝えします。 住宅に関する税金について土地に係る固定資産税の据え置き固定資産税は、3年ごとに評価額が見直され税額も変更されます。2021年からの3年間は、地価が上昇傾向の2020年1月の地価公示に基づいて税額が決まることになっていましたが、新型コロナウイルスによる景気減速も考慮され、2021年度に限って負担軽減措置が取られることになりました。対象は、住宅地だけでなく商業地や農地などを含むすべての土地となります。固定資産税が2020年度を上回る場合は2021年度の税額は据え置き、地価の下落によって課税額が減る場合はそのまま課税額を引き下げる形になります。 住宅ローン減税の主な変更点1.住宅ローン特例措置の延長2019年10月の消費税増税による住宅購入の負担緩和のために、住宅ローン減税の期間を通常は10年であるところを13年に延長する特例措置の適用があり、2020年末の入居者までが対象でしたが、2022年末までの入居を要件に期間が延長されます。なお、契約の締め切りは入居より早く、注文住宅は2021年9月末、分譲住宅は2021年11月末までとなります。 2.対象住宅の床面積緩和住宅ローン減税が適用される住宅の床面積は50㎡以上ですが、2021年から床面積40㎡以上に緩和されます。なお、通常の住宅ローン減税の適用できる世帯合計所得は3000万円以下ですが、今回新たな対象となる40㎡以上50㎡未満の住宅に住宅ローン減税を適用できるのは、世帯合計所得は1000万円以下となります。 生活に関する税金の変更住民税の基礎控除等の変更2020年の年末調整のお手続きをされた方のなかにはお気づきの人もいると思いますが、基礎控除や給与所得控除等が変更となっています。住民税は2020年の所得に基づき、2021年6月から課税されます。多くの給与所得者・年金受給者には影響ありませんが、基礎控除が10万円引き上げられることに伴い、自営業・フリーランスの方は、前年と同じ所得であれば1万円の減税となります。逆に年収850万円を超える給与所得者は、所得控除の上限となり前年と同じ所得であれば、増税となります。 エコカー減税等の延長・変更エコカー減税とは、自動車重量税の税率を燃費の良い車を対象に減免する制度です。 1.適用期限の延長2021年4月末から2023年4月末までと2年延長されます。 2.クリーンディーゼル車の基準変更一律の適用を廃止し、現在の燃費基準を達成しているクリーンディーゼルの車種のみ、2年間限定で免税を継続します。燃費基準を達成していない車種は1年間だけ免税を継続し、燃費測定試験で改めて基準を達成できれば、もう1年免税となります。 3.環境性能割の軽減措置期間延長自動車の燃費に応じて購入額の1~3%を課税する「環境性能割」(環境性能割と言っても割引ではなく、自動車取得税に代わる課税制度)の1%の軽減措置が2021年3月末まで適用される予定でしたが、2021年12月末まで延長されます。 その他の主な改正点【1】ベビーシッター・認可外保育所利用の助成が非課税になります。従来は、ベビーシッター・認可外保育所利用の助成は雑所得として所得税・住民税の課税対象でした。 【2】地方自治体が提供する、「母乳指導」や「心身のケア」といった産後ケア事業の利用料金についての消費税が非課税となります。 【3】セルフメディケーション税制(医療費控除の特例)の期間が2026年12月末まで延長されます。医療費控除の特例として、指定された市販の薬の購入費が1世帯当たり年間で1万2000円を超えた場合、所得控除となり所得税や住民税が軽減される制度です。 上記の内容はいずれも、2021年1月開催の国会で審議され、4月1日に施行される予定ですので、変更がある可能性もあります。最終的な内容は、2021年4月以降に国税庁・各自治体のホームページ等でご確認ください。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年01月12日例年とは異なる年末年始も終わり、お正月気分も薄れてきた時期ですが、「今年こそお金を貯めたい!」と考えている方も少なくないと思います。また、1月は家計の見直しや新たに物事を始めるいいタイミングでもあるので、年末年始で緩んだ財布を締めたい思う人や、家計を改善したいと考えている人は、ご参考にしていただければと思います。 固定費の削減をして貯める金額を作りましょう家計の改善には、固定費を削減が有効です。貯金を確実にする家計の基本的な考え方は「収入」-「支出」=「貯金」ではなく、「収入」-「貯金」=「支出」にすることです。この「支出」を減らすには、日々の節約だけでなく固定費を削減するできれば、効果が大きくなります。また、固定費を削減の効果は値上げやプランの変更等がない限り継続できます。 例えば、スマホ料金がプラン変更や通信会社の変更などで月2,000円削減でき、それが10年継続できれば24万円の節約効果となります。2021年は大手キャリアの料金プランが変わるので、変えやすいタイミングです。また、主な固定費の削減・見直し項目は以下の通りです。 1.光熱費・通信費…(電気代、ガス代、固定電話、スマホ・携帯電話、インターネット回線、プロバイダなど)2.定期購入…………(新聞・雑誌、ウォーターサーバー、有料アプリ・サイト、通信販売<食品・サプリ>など)3.年会費・月会費…(クレジットカード、ジム・カルチャースクール、スーパー・ネットショップなど)4.保険料……………(生命保険、医療保険、自動車保険など)5.住宅費……………(住宅ローン<借り換え・繰り上げ返済>、家賃など) 毎月の積立は目的をもって給与振替また口座振替で固定費の削減や節約で浮いたお金を貯めることは大切ですが、お給料や銀行口座から強制的に積立ができれば、さらに貯まりやすくなります。 また、将来に使う大きな金額(住宅購入やお子さんの進学費用など)を目的とする場合には、まずは必要な金額を出した、これを年や月で割り、この金額を積み立てることができれば、準備がしやすくなります。 一例として、お子さんが現在0歳で、大学4年間の授業料等に500万円を用意しようと思った場合には、500万円÷18年÷12カ月=23,148円となります。これを毎月積み立てられれば、進学時の借り入れや新たにまとまった費用捻出をせずに済みます。必要な金額を先に積み立てすることができれば、お金を貯めるが苦手な人でも積み立てをして残った分でやりくりする習慣が身に付けば、自然とお金が貯まっていきます。 目的にあった積立方法を確認!積み立ての方法はいくつかありますが、教育費の積み立ては学資保険(こども保険)だけでなく、積立定期預金、終身保険や養老保険(外貨建・変額保険を含む)、投資信託や株式累投などをNISA(ジュニアNISA・つみたてNISAを含む)で積み立てる等の方法、老後資金の積み立てについては、iDeCo(個人型確定拠出年金)や個人年金(外貨建・変額年金を含む)、財形年金等の方法があります。 また、純金積立や積立外貨預金、用途は限られますが百貨店・デパートの積立等の方法もあります。多くの積立方法は、給与や銀行口座から強制的に積立できる一方で、運用のリスクや中途解約ができないもの、中途解約時に元本割れする可能性があるものがありますので、メリット・デメリットをしっかり考えたうえで利用しましょう。 固定費の削減や積立の開始といった多少手間のかかる手続きは、思った時が始め時と言えますが、年初は気持ちの面からも制度の面からも始めやすい時期です。将来の教育費等の大きなお金を使うライフイベントに備えるためにも、できることから始めるきっかけにしていただければと思います。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年01月06日共働き世帯は現在ではめずらしくありません。平成9年には専業主婦のいる世帯を上回り、総務省「労働力調査」によると、平成27年には共働き世帯1114万世帯に対し、専業主婦のいる世帯は687万世帯となっています。しかし、共働き世帯とはいえ、家計に余裕がないとおっしゃる方も少なくありません。多くの共働き世帯の方とのご相談のなかで、主に問題になっている点を改善点とともにご紹介します。 問題1. お互いの収支を把握していない改善策:お互いの収支と今後の目標を明確に支出の項目をそれぞれどちらが負担するかを決めていて、それを継続すると、自分では把握していない支出についての意識が薄くなります。たとえば、住居費・光熱費は夫、食費・被服費は妻が負担すると決めると、夫は食費・被服費に、妻は住居費・光熱費にいくら使っているかあまりわからなくなります。 生活を続けると子どもの費用(保育料やおもちゃ・洋服など)や冠婚葬祭の費用など、当初設定していない項目が増えて、バランスが崩れることもあります。しっかり貯められている人は、何にいくら使っているか大まかに把握している方が多く、毎月積み立てる金額の目標を設定していることも多いです。 へそくりまでは知らせなくてもよいですが、家計全体の収支と今後の目標について、お互いの情報をなるべく共有化しましょう。 問題2. なんとなくお金を使っている改善策:メリハリをつけて不要な支出を減らす共働き世帯は家事にかける時間が少ない代わりに、支出が多くなる傾向にあります。時間がかけられない分、外食や家電、家事サービスなどにお金がかかるのは仕方ないとして、腐らせてしまう無駄な食材や不要なサービス(携帯電話やインターネットの有料情報や過剰な保険など)をそのままにしてしまうご家庭が少なくありません。 必要な物やたまのぜいたくを削るより、不必要なものは定期的に(できれば四半期ごと、できなくても半年に一度)見直す習慣をつけましょう。 問題3. 貯めるだけ貯める改善策:必要な時期や内容を把握して必要なだけ使う10世帯に1世帯もあるかどうかの割合ですが、貯金をできるだけ多くして、使うに使えない家庭もあります。子どもの進学費用に老後の生活費、病気や介護など将来不安な要因が多くて、お金を使えない状態です。 現在の生活に無理がなければいいのですが、節約しすぎて現在の生活が窮屈過ぎてもいけません。また、車や家電はある程度の時期で買い替えたほうが、トータルでの支出が少なくなる可能性もあります。 やはり将来必ず起こる、または起こる可能性のあるライフイベントについては、どの時期にいくらぐらい必要か試算をして、過剰な不安感を持たないようにすることが大切です。 個々のご家庭の特色や性格はありますが、共働きの世帯は、専業主婦(主夫)のいらっしゃる世帯に比べて、収支や家計管理が大雑把であることが少なくありません。収入だけでなく、支出に対しても夫婦共通の認識を持つ部分を増やして、少しでも無理なくお金が貯まる家庭を目指してください。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2021年01月04日寒い季節になり暖房器具の使用が増える時期になりました。冷房と比較してエネルギーの消費量が多い暖房は電気料金・燃料費も大きくなる傾向にあります。 今回は、赤ちゃんや小さいお子さんのいるご家庭で多く使われる、火を使わずに電気を熱源とする暖房器具の特長と行政が実施している補助制度についてお伝えします。 電気暖房機器の特長と省エネの工夫エアコン部屋全体の空気の温度をコントロールする電気冷暖房機器です。火を扱う暖房と異なり、やけどの心配がないため赤ちゃんや小さなお子さんがいるご家庭でも安全性が高いです。ファンヒーターやストーブより暖める力は弱いこともありますが、広範囲を暖めるのに向いています。 厚手・長めのカーテンの使用し、サーキュレーター・扇風機などで空気を循環すると、効率良く暖められます。また、フィルターの定期的な清掃や室外機周りにものを置かないことも省エネにつながります。 ヒーター(オイルヒーター・パネルヒーター)エアコンと異なり風を起こさずにゆっくりと部屋を全体的に暖める機器です。オイルヒーターと言ってもオイルを燃やすのではなく、ヒーター内部のオイルを電気で暖め、機器が暖まり部屋を暖めます。パネルヒーターも似たような機器ですが、オイルではなくパネルの温度を上げ部屋を暖めます。風が出ない分乾燥しにくいのが特長です。 効率良く使うには、窓際や出入り口付近の温度が低くなりやすい場所に置くといいでしょう。 電気ストーブ上記のエアコン・ヒーターと目的が異なり、部屋全体でなく、狭い空間をすばやく暖める機器です。カーボン、ハロゲン、石英管など発熱体を高温にするため、すぐ暖まる機器が多い反面、発熱体が高温になるので、やけどや火災には注意が必要です。 部屋全体を暖めるのには不向きですので、脱衣所、トイレ、玄関などの広くないスペースで一時的な使用に向いています。 ホットカーペットホットカーペットは、カーペットの中に電熱線を通し、床から暖める器具です。部屋全体を暖めるというよりは、ホットカーペット上の人を暖めます。エアコンやヒーターなどでは暖まりにくい足元を暖めるのに向いています。床に直接に敷いてしまうと熱が床に逃げて暖房効率が下がりますので、ホットカーペットの下に断熱マット・シートなどを敷くといいでしょう。 また、暖める部分を分割できる機能があるものは、人がいる部分だけ暖めると省エネになります。その他、こたつや床暖房などの暖房機器もありますが、いずれも温度設定や使用時間、タイマー使用などをしっかり意識して無駄のないように使うよう心がけましょう。 行政からの補助制度東京ゼロエミポイント東京都に住所があり、対象の家電を買い替え購入し、東京都に設置する人に、最大21,000円分のポイントが付与されます。主な条件は以下の通りです。 対象者:都内に住所を有する個人で、その住所を公的な書類(免許証等)で証明できる人対象商品:住宅に設置済みのエアコン、冷蔵庫、給湯器を、省エネルギー性能の高い新品の対象家電に買い替え設置場所:購入した対象家電等を都内の住宅に設置付与ポイント:対象商品により10,000~21,000円のポイント(1,000円のLED割引券+残額の商品券)申請受付期間:2021年3月31日(水)までその他各自治体独自の補助制度いくつかの自治体で省エネ家電の購入や買い替えの補助制度を行っています。一例として、足立区では区民を対象として、基準を満たした冷凍庫・テレビ・電気便座・蛍光灯器具・LED照明を区内で合計5万円以上購入した場合に、12000円の補助金が受けられます。 すでに受付を終了している自治体もありますが、お住まいの自治体のホームページで「省エネ 家電補助」で検索してみましょう。年始や年度初めは予算が残っているケースが多いので、興味のある方は1月または4月に確認してみましょう。 今年の冬は新型コロナウイルスの影響で、自宅で過ごす時間が多くなる方がほとんどと思います。暖房を使う機会が多くなりそうな冬ですので、暖房も効率良く、適切に使う機会にしてください。 監修者・著者:ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、CFP®(日本FP協会認定)。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。
2020年12月25日