お金

なかなか収入は増えないのに、消費税増税や保険料の値上がりなど、今後も手元に残るお金を減らす予定は目白押し。そこで、効果が高くてラクにできる節約方法を2つご紹介します。目をつけるポイントは、変動しやすい食費などから見直すのではなく、通信費や保険料など継続的に発生する固定費から見直しをするのが王道です。固定費は一度削減してしまうと効果が持続するので、トータルでの節約効果が大きく見込めます。早速、固定費の見直しポイントを一緒にチェックしていきましょう。1、毎月の新聞代は本当に必要？毎日何気なく読んでいるその新聞、本当に払った分だけ読めていますか？ 隅から隅まできちんと読めていて、その情報を生活やお仕事に活用されているのなら、新聞代は浪費ではなく投資になります。そのまま購読を続けて問題ありません。反対に、決まったページしか読んでいない方、見出し程度しか読めていない方は、新聞をやめる方向で検討してみてはいかがでしょうか。新聞を契約していなくてもニュースをキャッチする方法はいくらでもあります。証券会社の口座をもっているのなら、日経新聞の記事が無料で読めてしまう証券会社もありますし、スマートフォンやタブレットをご利用の方なら、アプリでニュースが無料で読めます。代表的なニュースアプリには『エキサイトニュース』や『Smart News』、『Gunosy』などがあります。通勤電車の中や、リビングなどで、いつでもどこでもサッとニュースがチェックできちゃいます。2、現代の5大支出の1つになる勢いの通信費を見直す住宅資金、教育資金、老後資金、保険料が「人生の4大支出」と言われています。そこに最近では通信費が加わり「5大支出」として、家計を圧迫する原因の1つとなっている家庭も少なくありません。携帯電話代、インターネット代に有料チャンネル代など、月々の金額は許容範囲だと安心していませんか？ そこで、毎月の通信料の35年分の金額を算出してみましょう。ご家庭によっては、高級車やマンションが購入できる金額になってしまうのではないでしょうか。生活を便利にしてくれる通信費ですが、目に見えず、手元に何も残らない儚い支出でもあります。そこまで払う必要があるのか、携帯電話プランの見直し、不要な有料サービスの整理をシーズンごとに行っていきたいですね。新聞代に通信費の見直しで、1ヵ月1万円ほどの節約効果が見込める場合もあります。本当に必要なもの、好きなものにお金を掛けていけるよう、見直ししてみましょう。

最終回のテーマは『キャリア＆マネー』です。消費税が8％になり、家計への影響がじんわり出てきているこの時期。そして、来年には消費税が10％に上がる予定もあり、気になるところです。これまでと同じ暮らしでは、自然と支出が増えていく時代だからこそ、支出と収入（キャリア）の両面から、取り入れたいお金の習慣をご紹介します。消費税アップの影響が本格化するのはこれから4月から、消費税が5％から8％に変わりました。それまで、毎月5万円（税込）を食費に使っていた家庭なら、消費税が3％上がることで、約1,430円の負担増となります。ただそれだけのことだと思っていましたが、思わぬ伏兵が現れました。それは、「税抜価格表示」です。来年には消費税が10％に上がる予定もあり、「商品ラベルには税抜価格、POPには税抜価格と税込価格の両方を表記」なんてお店も。レジで請求金額を聞いて、「あれ？」と思ったのは、私だけではないはずです。税抜価格で表示されている商品を、税込価格感覚で買い物をすると、家計の影響はどうなるでしょうか。たとえば、毎月5万円（税込）を食費として使っていた人であれば、税抜価格で5万円分の食材を買ってしまいやすくなり、結果、毎月4,000円（＝5万円×8％）の支出オーバーに。1年で4万8,000円の負担増となります。でも、ご安心を。次に紹介する習慣を取り入れてください。支出増から一転、節約できる可能性も。食費や日用品等、毎日の暮らしに必要な支出をコントロールする、シンプルな買い物の習慣です。予算の９割でやりくりしよう！みなさんに取り入れてほしい習慣は、次の3つです。予算の1割を取り出し、封筒等に入れて保管しておく残りの9割を日数で割り、あらかじめ決めておいた期間分のお金を財布に入れるレジで買い物をするたびに、いくら残っているかをチェックする予算から差し引いた1割のお金（1.）は、予備費です。税込価格だと思って、税抜価格の商品を買ってしまった場合、想定した以上に財布の中のお金の減りが早くなります。そのときの補填用として、取り分けておくのです。1.を差し引いた残りのお金をその月の日数で割り、1日あたりの予算を出します（2.）。1週間単位で管理したいなら「日割り予算×7日」を、10日単位なら10日分を財布に入れてやりくりします。レジでお金を払うときに、いくら残っているかを数えておくと、衝動買い等を抑えることができます（3.）。たとえば、毎月5万円を食費の予算とすると、5,000円を別の袋に入れておきます。残った4万5,000円を30日で割っていくと、日割り予算は1,500円。1週間単位で管理したい場合には、1,500円×7日＝1万500円を財布に入れて、お金を払うたびに「あといくら使えるか」をチェックします。たったそれだけのことです。「あといくらかをチェックする」ことと「予算の9割でやりくりする」ことで、支出をコントロールする習慣が自然と身につき、衝動買いや安物買い等の小さな浪費が防げます。また、補填が必要なときには、最初に取り置きしていたお金を使えばいいのです。予算の9割でやりくりするからといって、安く買おうとお店をハシゴしたり、特売につられて買い物をしたりしてはいけません。限られた予算であなたと家族を最大限に満たしてくれるものは何か、そういった視点で買い物をしましょう。特に働くパパ、ママにとって、プライベートの時間は貴重です。節約のために時間を割いても、家計収支全体においては、それほど大きなプラス効果は生まれません。家族との団欒や自分磨きに使ったほうが、収入アップにつながりやすいですよ。必要なものしか買わないと割り切ることで、支出コントロールは格段に上手になります。勝手に壁をつくらない。収入を増やす方法は無限にある！働くママの場合、社会保険料や税金を負担しなくてすみ、配偶者控除により夫の税金を節税できる「103万円の壁（住民税は100万円超から課税）」の範囲内で仕事をすることが美徳のような風潮があります。結婚後も仕事を続ける女性は増えましたが、子どもができた途端に働き方が変わってしまうなんて、もったいないことです。ママの場合、一時的に仕事をセーブしなければいけない時期があるのは事実です。私自身も子どもが小学校高学年になるまでは、もしものときに調整のきく仕事（執筆、個人相談等）を中心にやらざるを得ませんでした。しかし、その時その時の環境にあった働き方ができていたか、また、仕事にブレーキをかけざるを得ないときに何をしたかによって、その後のキャリアや収入は変わっていくことを覚えていてほしいと思います。たとえば、産休・育休の期間を利用して、復帰後の業務・家事に役立つスキルを身につけておくのも1つです。しばらくは時間との戦いになるので、仕事や家事効率を上げられるもので選ぶのがポイント。速読やタイムマネジメント、エクセルやパワーポイントによる資料等の作成スキルを上げておくのもいいですし、料理や掃除の腕前を磨いておいて、家事の時短能力を高めておくのもいいですね。企業にお勤めの女性の場合、時短勤務の時期にどれだけの仕事ができていたかで、キャリアアップのチャンスや家庭、周囲の協力体制が変わります。子どもとの時間を大切にしたい場合は、自宅で仕事をするのも一案です。私自身、その発想からファイナンシャルプランナーになりました。家でできる仕事というと、内職やアフィリエイトが代表的ですが、ブログやサイトを使って一人ビジネスをするのも候補に入れてみてはいかがでしょうか。これまでの人生の中でずっとこだわって続けてきたことや、特技、人脈を使ってできるビジネスはありませんか？インターネットを使えば、いろんな可能性がみえてくるかもしれません。株式投資等も自宅でできる収入アップ術といえるでしょう。子育て時代にできることは、アルバイトやパート、内職だけではありません。配偶者控除の廃止が検討されている今、103万円の壁に固執するよりも、長期的なキャリアプラン、ライフプランを立てていきましょう。どのように生き、どんな暮らしをしたいのか。人生の設計図を描くのはあなたです。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

みなさんは「高額療養費制度」をご存知ですか？家計の医療費負担が過度に重くならないように、医療費の自己負担に一定の歯止めをかける公的医療保険の仕組みです。この制度が2015年1月から改正になる予定で、年収約770万円以上と年収約370万円以下の場合に、1ヶ月あたりの自己負担額が変わります。所得が高い人にとって負担が増える改正が行われる前に、知っておきたい改正の主な内容と、医療費節約と備えのポイントについて紹介します。70歳未満の高額療養費制度が改正になります高額療養費制度は医療費（保険診療のみ。自由診療、先進医療の技術料、入院時食事療養費一部負担金、差額ベッド料は対象になりません）が高額になった場合に、一定の自己負担限度額を超えた部分が払い戻される制度です。公的医療保険に加入していれば、すべての年齢の人が使えます。加入者が70歳以上と70歳未満の場合で、1ヶ月の患者負担の計算式が異なっていますが、2015年1月に予定されている改正は70歳未満のみです。特徴は次の2つとなります。年収約770万円以上の人は自己負担額が増えます（月10万円以上増えるケースもあり）年収約370万円以下の人は負担が軽減されます具体的には、表1の内容が表2の内容に改正されることになります。所得区分を3区分から5区分に細分化することで、自己負担限度額がきめ細かく設定されています。表1：現行の70歳未満高額療養費制度※厚生労働省保険局保険課資料「高額療養費制度の見直しについて」（平成26年1月22日）をもとに執筆者作成注意すべきなのは、現在上位所得者に該当する、年収約770万円以上の被保険者とその被扶養者が入院・手術をしたり、抗がん剤治療を受けたりするケースです。1ヶ月の医療費が50万円以下の場合、1ヶ月あたりの自己負担限度額が今よりも1万7,400円、年収約1,160万円以上の場合なら10万2,600円増えることになります。「貯金があるから、医療費負担が増えても乗り切れます！」と言い切れる人なら良いのですが、あるだけ使ってしまうタイプで貯金が少なめなら、医療保険等でいざという時に備えておく方が賢明です。2013年度予算ベースの医療関連の社会保障給付費は、36兆円です。内閣府の試算によると、2015年度に39.5兆円、2020年度には46.9兆円にまで増大すると見込まれています。医療費の自己負担アップは、今回で収束するとは考えにくいかもしれません。いざという時の負担を軽減するリスクヘッジとして、医療費を抑える知恵を学び、家計負担の少ない範囲で保険を活用していきましょう。医療費の節約に欠かせない「２つの質問」健康診断等で病気が見つかり、医師から入院を促された場合に、必ず聞いてほしい2つの質問があります。入院期間はどれくらいになりますか？（個室を促された場合）個室にしなければいけない理由を教えてください。先に紹介した高額療養費制度は、「月初めから月末まで」に自己負担した医療費が一定金額を超えた場合、超過分を公的医療保険で負担する、というものです。つまり、月単位での計算となりますので、入院の時期についても必ず確認しましょう。医師から「○日に入院できますか？」と聞かれた場合には、入院期間を確認し、手術等の結果によって入院期間が延長する可能性についても質問しておくと、さらに安心です。個室に入院すると、通常差額ベッド料を支払うことになります。1日あたり1万円、2万円等の費用が請求され、しかも保険診療の対象とならないので、高額療養費制度が使えません。「相部屋はプライバシーが守られないので嫌！」「自分のイビキが気になるので個室にしたい」等の場合は、相応の費用負担を覚悟しておきましょう。それとは別に、患者本人の意思ではなく、病院側から個室の利用を促されることがあります。その際は必ず理由を聞きましょう。表3に該当する場合、個室料を払わなくてすみます。急病等で緊急入院をしたり、抗がん剤治療で免疫が落ちていたりする等の理由で個室に入った場合は、表3の(2)に該当する可能性があります。表3に該当する理由により差額ベッド料の請求を受けた場合は、「厚生労働省の通達で、差額ベッド料を徴収してはいけないケースに該当するのではないですか？」と必ず聞いてみましょう。表3：差額ベッド料をとってはならないケース(1) 同意書による同意の確認を行っていない場合（当該同意書が、室料の記載がない、患者側の署名がない等内容が不十分である場合を含む。）(2) 患者本人の「治療上の必要」により特別療養環境室へ入院させる場合（例）救急患者、術後患者等であって、病状が重篤なため安静を必要とする者、又は常時監視を要し、適時適切な看護及び介助を必要とする者免疫力が低下し、感染症に罹患するおそれのある患者集中治療の実施、著しい身体的・精神的苦痛を緩和する必要のある終末期の患者後天性免疫不全症候群の病原体に感染している患者（患者が通常の個室よりも特別の設備の整った個室への入室を特に希望した場合を除く。）クロイツフェルト・ヤコブ病の患者（患者が通常の個室よりも特別の設備の整った個室への入室を特に希望した場合を除く。）(3) 病棟管理の必要性等から特別療養環境室に入院させた場合であって、実質的に患者の選択によらない場合※資料：厚生労働省保険局通知（平成24年3月26日）入院・手術、抗がん剤治療前に「限度額適用認定証」をもらっておこう最後に、忘れてはならないのは「限度額適用認定証」の申請です。入院・手術、抗がん剤治療等で高額な医療費がかかると予測される場合は、治療を受ける前にご加入の公的医療保険で「限度額適用認定証」をもらっておきましょう。これを病院に提示しておけば、1ヶ月の病院の窓口での支払いが、高額療養費制度の自己負担限度額までとなります。これをもらわずに入院すると、医療費の3割（69歳以下の場合）を病院の窓口で支払い、その後、高額療養費の申請を行うことになります。手続き後3ヶ月位で払い戻しを受けられますが、立て替え払いをしなければいけません。高額な費用を払うために、金利の高い時代の定期預金を解約したり、金利のかかるカードローン等でお金を借りたりするのはもったいないです。手続きをすれば誰でも入手できるものですので、入院前の準備として覚えておいてくださいね。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

4月から8％となった消費税にも、もう慣れてきましたか？　支払い金額が予想よりも意外に高かったりして、レシートを見てため息をつく、ということもあるかも。毎月かかる家賃や通信費などを見直して、賢くお金を使っていきたいですね。（C）miya227 - Fotolia.comそこで注目したいのが、6月1日からドコモで始まる新割引サービスです。国内初となるサービスもあるので、ドコモユーザーでない人もぜひチェックしてみて。■カケホーダイ何回でも・何分でも、どこにかけても国内通話がカケホーダイになるサービスです。ドコモ同士はもちろん、他社でも固定電話でもカケホーダイですから、よく通話するという人はお得ですね。ドコモケータイなら2,200円、スマートフォンなら2,700円だから、今の自分の通話料金と比較してみるといいですね。国内初、ドコモだけのサービスです。■パケあえる最大10人、家族みんなでパケットをシェアするサービスなので、家族にドコモユーザーがいれば無駄なく分け合えることができます。また、ひとりでも複数端末でシェアできるから、スマホとタブレットの両方を持っている人にオススメ。これも国内初のサービス。例えばシェアパック10なら、10GBが9,500円。Xiパケ・ホーダイ ライトなら3GBが4,700円のところ、シェアパック10を家族4人で申し込めば、ひとり2,250円となり、約半額に！（ひとりがドコモを16年以上利用、ふたりが25歳以下の場合）たくさん使いたいときは、1,000円/1GBで追加購入することも可能だから、安心。さらに、いつでもサクサク快適に使える「スピードモード」（自動で1GBずつ追加）と、必要なときに1GBずつ追加する「リミットモード」（利用可能データ量を超えた場合、通信速度が128kbpsになります）と、どちらのモードも無料で選択可能。■ずっとドコモ割利用年数に応じて、パケットパックが割引になるサービスです。シェアパック30利用で、16年以上利用なら2,000円もお得。お父さんなど、家族に長く利用している人がいるなら、「パケあえる」を使うことで、自分もお得に。■U25応援割25歳まで毎月基本プランが500円ずつ割引になるうえ、ボーナスパケットが毎月1GBずつ利用できるサービス。25歳以下ならぜひ利用したいですね。よく通話する人や、家族みんながドコモユーザーの人、スマホとタブレットなど複数端末を使っている人、長くドコモを利用している人、25歳以下の人など、お得になる人がいろいろいるから、自分もお得に使えないか、ぜひぜひ確かめてみて。節約は、毎月かかる固定費を抑えるのが一番の方法。そして、今やスマホやタブレットなどの通信機器はなくてはならないもの。ドコモの新しい割引サービスを上手く利用して通信費を賢く節約しては？・NTT docomo 公式サイト

前回は、3つの制度のうち「住宅ローン減税の拡充」と「すまい給付金」についてお話ししました。2,000万円を超える住宅ローンを組む場合、消費税が上がる前に購入するよりも有利になるケースがあること、すまい給付金は住宅所有者の所得等によって定額で支払われることをお伝えしました。今回は、3つ目の制度「住宅取得等資金贈与の特例」の仕組みと、これらを使った活用術について紹介します。「住宅取得等資金贈与の特例」とは何か消費税が10％に上がる前に家を購入したいと思ったとき、悩ましいのが自己資金の問題ではないでしょうか。「なるべく早く買いたいけれど、頭金が十分に貯まっていない・・・」。そんなときに検討したいのが、「住宅取得等資金贈与の特例」です。住宅取得等資金贈与の特例とは、実の父母や祖父母等の直系尊属から、住宅取得等資金の贈与を受けた場合に適用される、非課税制度です。親から子へ、祖父母から孫へ、マイホーム取得等のための資金を贈与する際に、通常の贈与（暦年課税等）とは別に贈与税を非課税にする枠を設ける、というものです。期間限定の制度で、年内で終了予定となっているものです。2014年中の贈与であれば、2015年3月15日までに引き渡し（または棟上げ状態になっている）が完了し、同期日内に申告すれば、贈与を受けた人1人につき、所定の省エネ・耐震対応住宅で1,000万円まで、その他の住宅で500万円までの贈与が非課税になります。暦年課税の基礎控除110万円と合わせて使えるので、贈与を受ける人1人あたり1,110万円（省エネ・耐震対応住宅の場合）、または610万円（その他の住宅）までの贈与に関しては贈与税がかからないことになります。住宅資金贈与を受ける場合の注意点この制度を利用する場合の注意点は、次に挙げる2つです。契約前に、棟上げ・引き渡し時期を確認する住宅資金をもらった時期が記録に残るようにしておくこれから家を建てるという場合は棟上げ（屋根が完成している状態）のタイミングを、建売住宅やマンションを購入する予定なら、引き渡し時期がいつになるかを必ず確認しましょう。たとえば、2014年3月に実父から500万円、実母から100万円の贈与を受けて、現在工事中の分譲マンションの売買契約を締結したとしましょう。2015年2月に引き渡され、同年3月15日までに贈与税の確定申告を行ったら、2014年贈与分の特例が適用されます。しかし、2015年4月の引き渡しとなると、この特例の対象とならず、通常の贈与として基礎控除110万円を差し引いた、490万円に対する贈与税82万円を納めなければいけなくなります。年内に親や祖父母からの贈与をもとにマイホームを取得する場合は、売買契約を結ぶ前に引き渡し日、または棟上げ状態になる日を必ず確認しましょう。メリットを活かしつつも、振り回されない対応を2回に分けて3つの制度（「住宅ローン減税の拡充」「すまい給付金」「住宅取得等資金贈与の特例」）について解説しました。最後に、利用するにあたっての考え方を整理しておきます。まず、いずれの制度も生活ありきです。制度をフルに利用しようとするあまりに、住宅ローンを借りすぎたり、父母等の老後の生活に支障をきたすほどの贈与をお願いしたりしないこと。住宅ローン減税の拡充のみに注目すると、2,000万円超4,000万円以下のローンを組むのが賢明に感じますが、最も重要なのは「無理なく返済できるかどうか」です。高額なローンを組むために返済期間を長期で設定するなら、繰り上げ返済の計画も同時に立てておくこと。制度に振り回されてはいけません。共働きの場合は、夫婦で互いにローンを組むことを検討しましょう。それぞれが住宅ローンを組むことになるので、各自で住宅ローン控除、すまい給付金、団体信用生命保険（団信）の対象になります。パートナーに万一のことがあったときの死亡リスクを分散させることができますし、それぞれで住宅ローン控除が使えるので、「借入額を2,000万円以上にしないと、住宅ローン減税拡充の恩恵が受けられない！」なんて悩まなくてすみます。すまい給付金は50歳未満の場合、「住宅ローンを組んだ住宅所有者」が対象者となるので、それぞれの親等から贈与を受けたとしても、住宅の持分割合相当の給付金をそれぞれが受けられます。親と同居する家を購入する場合で、親から資金援助の話が出た場合は、「住宅取得資金贈与」として取り扱うか、「親が出した資金分を、親の名義として登記するか」が問題になります。相続税対策として行うのであれば、住宅取得資金贈与として取り扱うのが賢明です。相続税の心配のないケースであれば、主に住宅ローンを組む人の所得に応じて判断するとよいでしょう。すまい給付金の対象とならないのであれば、親負担分を親名義にしておくことで、親自身がすまい給付金の給付対象になる可能性があります。それぞれの制度の特徴を理解した上で、賢く利用してください。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

2014年4月、消費税が5％から8％に上がりました。「5％のうちにマイホームを買っておけばよかった・・・」と悔やんでいるあなたに、お伝えしたい3つの制度があります。それは、「住宅ローン減税の拡充」「すまい給付金」「住宅取得等資金贈与の特例」です。いずれも活用するには条件を満たす必要がありますが、使い方次第では増税前に購入するよりも有利なケースも。事例等をもとに、3つの制度の賢い使い方を、2回にわたってアドバイスしていきます。今回の【前編】では、「住宅ローン減税」と「すまい給付金」について解説します。最大控除額が２倍になった「住宅ローン減税」住宅ローン減税は、正式名称を「住宅借入金等特別控除」といいます。住宅ローンを組んでマイホームを取得した場合に、一定期間、住宅ローン残高の一定割合が所得税から控除されます（所得税が控除額より少ない場合は、住民税からも控除されます）。居住の時期や住宅の種類等によって、住宅ローン減税が受けられる期間や適用割合、最大控除額等は異なります。たとえば、2013年1月1日～2014年3月31日までに取得・引き渡しが行われた場合は、10年間にわたって、住宅ローンの年末残高の1％、または20万円（認定住宅の場合は30万円）のいずれか少ない方が、所得税等から控除されます。一方、消費税アップ後の2014年4月1日～2017年12月31日までに居住の用に供した場合は、10年間にわたって、住宅ローンの年末残高の1％、または40万円（同上50万円）のいずれか少ない方が、所得税等から控除されることになります。今回の「拡充」は、適用期間や割合は変えずに、対象となるローン残高を大幅に増やしたものです。一般住宅の最大控除額は、2倍となっています。これによって住宅ローン減税による還付金がどれだけ違うのか、税込年収675万円（課税所得344万円）のAさんのケースで検証してみましょう。物件価格4,000万円（土地1,500万円・建物2,500万円※税抜）の新築マンション（一般住宅に該当）を、頭金ナシ（100％ローン）で購入したとします。金利1.8％、借入金額4,000万円、全期間固定35年の住宅ローン（返済方法：元利均等）を組んだ場合の、毎月の返済額は128,436円です。Aさんには妻と3歳になる子どもがいて、所得税を年260,500円、控除対象住民税を年136,500円払っています。今後10年間納める所得税等が変わらないとすると、消費税5％（2013年1月1日～2014年3月31日）と、消費税8％（2014年4月1日～2015年9月30日）時に取得・引き渡した場合の還付金の違いは、表1の通りになります。表1：住宅ローン減税シミュレーション※ いずれもローン開始年月は2014年4月と仮定。借入残高はその年の12月末の金額です。繰り上げ返済なし。千円以下は切り捨てています※ 消費税8％で購入＝2014年4月1日～2015年9月30日までに居住の用に供した場合※ 消費税5％で購入＝2013年1月1日～2014年3月31日までに居住の用に供した場合資料：執筆者作成消費税は土地にはかからず、建物にかかります。Aさんが購入した新築マンションの建物価格は2,500万円（税抜）なので、消費税の支払いは次の通りです。消費税8％＝200万円消費税5％＝125万円消費税アップ後に購入すると、消費税負担は75万円増となることがわかります。一方、住宅ローン減税による還付金の10年間の合計額は、増税前に比べて約154万円多くなります（10年間繰り上げ返済しないと仮定した場合）。Aさんのケースでは、消費税が上がる前に慌てて購入するよりも、増税後に買った方がお得となります。Aさんが増税前の2013年1月1日～2014年3月31日に新築マンションを購入した場合、1年間の控除上限が20万円となります。住宅ローン残高が2,000万円を超えていても、還付金は20万円です。一方、2014年4月1日～2017年12月31日に購入した場合は、40万円まで控除できるように拡充されているので、所得税と控除対象住民税の合計額ぎりぎりまで控除が受けられたのです。今回の拡充は、住宅ローンの借り入れを2,000万円以下にするのであれば、メリットを享受することはできません。また、所得が少なく、所得税等が年間20万円以下である場合も同様です。しかし、2,000万円を超えるローンを組み、かつ、所得の多い人なら、Aさんのように増税の影響を上回る節税効果を得られる可能性があります。所得が一定額以下の人には「すまい給付金」が給付住宅ローン減税は、所得税等から控除する仕組みであるため、収入が少なく税金をあまり納めていない人ほど、その効果は小さくなります。「結局、収入が多い人だけが得するんだ」と思った人もいるでしょう。そこで誕生したのが、「すまい給付金制度」。住宅ローン減税の拡充による負担軽減効果のメリットが十分に享受できない収入層に対して、住宅ローン減税とあわせて、消費税率引き上げによる負担の軽減を図るために導入されました。対象となるのは、2014年4月1日～2017年12月31日に取得・入居が完了した住宅で、取得時に消費税率8％、または10％が適用された住宅となります。ポイントは次の通りです。一定額以下の所得の人がもらえる定額給付住宅取得者（持分保有者）で、その家に居住する人がもらえる購入物件の消費税率（8％、10％）によって給付額が異なる住宅ローンを使わなくても、もらえる場合がある2014年4月1日～2017年12月31日までの期間限定制度活用方法や注意点は【後編】で説明することとして、ここでは「給付額」と「対象となる住宅の要件」について解説します。表2：すまい給付金の給付額※ 正確には、都道府県民税の所得割額によって判定資料：「マンガでわかる住宅関連税制とすまい給付金」（平成25年 すまい給付金準備事務局発行）をもとに執筆者作成給付額は、収入と取得時に適用される消費税率に応じた「給付基礎額」と、「持分割合」によって決定します。夫または妻のいずれか1人で登記した場合は100％となりますが、「夫80％、妻20％」の持分割合にした場合、「夫＝給付基礎額×80％」「妻＝給付基礎額×20％」となります。持分の中に同居しない家族（別居の父、母等）がいる場合も、それぞれの持分割合により給付することになります。仮に同居していない家族が30％を所有し、夫50％、妻20％の持分だったとしたら、夫婦それぞれが給付対象の所得であったとしても、給付額は70％（夫50％＋妻20％）となるので気をつけましょう。住まいの要件に関しては、消費税の適用対象となる住宅に限られます。中古住宅は通常、個人間売買となっているため、消費税はかかりません。新築住宅および宅地建物取引業者による買取再販等の、消費税の対象となる中古住宅が対象となります。表3：すまい給付金の対象となる住宅※ 正確には、都道府県民税の所得割額が133,000円以下資料：「マンガでわかる住宅関連税制とすまい給付金」（平成25年 すまい給付金準備事務局発行）をもとに執筆者作成コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

子育て中の親にとって、教育費は悩みのタネ。学資保険や積立貯金で大学にかかる費用の一部は用意しているけれど、塾に払う月謝は年々上がるし、私立に通い始めたら・・・なんて思うとアタマが痛いですよね。一方、自分の父母に万一のことが起きたときの相続税が心配、という声も。今回は教育資金の確保と相続税の節税効果のある「祖父母から孫への教育資金贈与」について、基本的な仕組みと利用上の注意点を解説します。教育資金贈与が非課税になるもらい方とは孫やひ孫のために財産の一部を有効活用したい。そんなおじいちゃん、おばあちゃんが増えています。きっかけは、2013年4月1日～2015年12月31日までの期間限定の非課税制度「教育資金の一括贈与に係る贈与税非課税措置」。祖父母や父母等の直系尊属が孫等の教育資金を金融機関にまとめて預けた場合、孫等１人につき1,500万円まで贈与税をかけないというものです。信託銀行を中心に「教育資金贈与信託」として取り扱われています。制度開始から9ヶ月で5万件を超える契約件数となり、信託銀行の人気商品となっています（一般社団法人信託協会「教育資金贈与信託の受託状況（平成25年12月末現在）」）。年間110万円を超える贈与を受けると、原則として贈与税を納めることになります。でも、先に紹介した教育資金贈与信託をはじめ、もらい方をひと工夫することで贈与税を納めなくてすむのが「教育資金」なのです。贈与税がかからない教育資金のもらい方は2つ。教育資金の一括贈与に係る贈与税非課税措置を利用する祖父母に教育費を直接払ってもらう相続税対策の即効性がある「教育資金贈与信託」教育資金の一括贈与に係る贈与税非課税措置とは、祖父母から孫、親から子といった直系の家族に教育資金を贈る場合、もらう側１人につき最大1,500万円が贈与財産とみなされず、贈与税がかからなくなるものです（うち、塾等の習い事にかかる費用は500万円まで）。信託銀行が積極的に進めていますが、一部の銀行や証券会社でも取り扱われています。贈る側（祖父母、父母等）が金融機関と教育資金贈与信託を結び、孫か子を受取人にした口座を作成。受取人として登録された孫等（未成年ならその保護者）が教育機関に支払った領収書を金融機関に提出すると、お金を引き出すことができます。たとえば、1,500万円を孫に普通に贈与した場合、もらった孫は本来、470万円もの贈与税を支払わなければいけません。しかし、この制度を利用すると、使途が教育費に限定されるものの贈与税を払わずに済むのです。祖父母側のメリットは次の3つです。孫にしっかりとした教育を受けさせられる子世帯の暮らしがラクになる財産の一部を非課税で孫に移転できる法定相続人である子への生前贈与であれば、親が亡くなった年からさかのぼって、3年以内の贈与は相続財産とみなされて相続税の計算対象となりますが、孫への贈与にはこのようなルールはありません。この制度を利用して孫に教育資金を贈与すると、大きなお金を非課税で子世帯に移転できるので、相続税の対策として有効な手段といえます。この制度が使えるのは、2013年4月1日～2015年12月31日までに専用口座を開いた場合で、もらう側が30歳の誕生日になる等により、教育資金口座に係る契約が終了するまで。小学校、中学校、高校、大学等の学費や給食費等教育機関に直接支払うものはもちろん、塾やピアノ教室等の月謝、留学先の学費、社会人になってから受けたＭＢＡ講座費用等も対象になります。利用上の注意点は次に挙げる3つです。孫が30歳になる誕生日の前日に口座にお金が残っている場合は、その残高に対して孫が贈与税を払うことになる子や孫が複数いる場合もトラブルになる恐れがあります。教育資金贈与で受けた財産に関しては、遺産分割の際に考慮する旨の遺言書を残してもらう等工夫が必要保有する資産の多くが不動産の場合、老後の生活資金や将来の相続税の納税資金に影響を及ぼさないか、事前に確認する必要がある相続税対策として効果的な制度ではありますが、後のトラブルに発展しないように贈与する金額の設定等、慎重に行ってください。祖父母が直接払う教育費は金額の制限なし孫の入学金や授業料を祖父母が支払うような場合は、新制度を使わなくても原則として贈与税はかかりません。対象となる教育費は、教育資金贈与信託等と同じです。遠方の大学に通う場合の下宿代や海外留学の渡航費、ホームステイ費用等は対象になりません。占い教室等社会通念上相当と認められない費用等は対象外です。こちらの場合、期間限定の制度ではありませんが、「まとめて渡しておくわ」と言って、大学4年分の授業料の総額を受け取ったりすると、通常の贈与とみなされてしまいます。直接支払ってもらうか、1年分の授業料ぴったりの金額を授業料支払口座に振り込んでもらうようにしてください。また、進学塾の費用と授業料の合計額128万円を祖父母に支払ってもらう場合、ハンパだからと130万円をもらうというのはＮＧです。130万円を受けた時点で通常の贈与とみなされ、「（130万円-基礎控除110万円）×10％＝2万円」の贈与税を納めることになります。祖父母の相続税対策として即効性を求めるなら「教育資金贈与信託等」を、祖父母の経済状況等にあわせて毎年相談しながら贈与額を決めるなら「直接払い」を利用しましょう。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

子どもの小遣いをいくらにしたらいいのか、何歳から渡せばいいのか迷っている。そんなパパ、ママの相談をよく受けます。金融広報中央委員会「子どもの暮らしとお金に関する調査 平成22年度調査」によると、1ヶ月あたりの子どもの小遣い（最頻値）は小学生500円、中学生1,000円、高校生5,000円です。しかしその水準の小遣いを渡しておけばいいかというと、そうではありません。大切なのは金額ではなく、渡し方。大人になってお金に困らない暮らしを続けられている人の多くは、小遣いを通じてユニークな体験をしています。事例をもとに、金銭感覚を高める小遣いの渡し方を紹介します。４歳で１日１００円＋消費税。高校生になっても同額の小遣いでやりくりしているＡ君Ａ君のママはＡ君が4歳のときから「1日100円＋消費税（以下、100円）」の小遣いを渡すようにしていました。理由は、お金の価値をリアルに体験してもらいたいから。小遣いを通じて、マーケティングの仕組みや貯蓄の重要性、資金源となる親への交渉術を自ら体得できるように、おままごとでお金の数え方を覚えた頃から小遣いを渡すようにしました。ルールは次に挙げる2つ。毎日100円＋消費税を渡しますお菓子は自分で買いましょう4歳の子どもに1ヶ月3,000～3,100円の小遣いは多すぎると思う人は多いでしょう。でも、彼は毎日100円をもらって、毎日買い物に行くうちに、彼は自分を満たすためのお金の使い方を考えるようになりました。たとえば、定価100円を超えるお菓子の場合、コンビニではなくスーパーに行くと、100円以下で売っていることがたまにあることを知りました。10円のお菓子を1個ずつレジに持って行くと消費税は払わなくていいけど、それを5個、10個とまとめて払うと消費税がとられることを知りました（※消費税は1円未満が切り捨てになる）。300円のゲームカードパックを買うために、「小遣いを貯める」ことも覚えました。あるだけ使っていては大きな買い物ができないことも、おじいちゃん、おばあちゃんからもらったお年玉がどんなに貴重なモノかも、小遣いが教えてくれたのです。Ａ君ママのファインプレーは、お金に興味を持ち始めた4歳の頃からスタートしたことでした。小学生の高学年以上になると、友達の中には月1万円の高額な小遣いをもらっている子がいたり、小遣いはないけど、欲しいモノは何でも買ってもらえる子がいたりします。100円で買い物をすることを楽しめる時期というのは、小学校に進学する前の時期なのです。幼い頃は計算を間違えて、レジでお金が足りなくて恥ずかしくて泣き出していたＡ君ですが、高校生になった今でも月3,000円の小遣いで生活しています。友達に言うと「ありえない！」と驚かれるそうですが、お年玉等を有効活用したり、通信教材の課題提出ポイント等を貯めたりして、欲しいモノはほぼ自分で買っていると笑います。小遣いのルールは親子で決める！決めたルールは徹底して守ること！小遣いをいくら渡せばいいのか、というのは、子どもの金銭感覚を育てるのに重要ではありません。月1万円の小遣いでも、それで洋服や雑貨等すべてやりくりさせるのであれば、高額な金額とは言い難いからです。「子ども時代の小遣いの額は親へのプレゼンで決まっていて、その経験が社会人になって活きてきている」とか「娘がお年玉や小遣いを貯めて投資をはじめるようになりました。経済に興味をもつようになったし、親子でニュースを見て話し合うことができて楽しい」という家庭もあります。ただ小遣いを渡すのではなく、小遣いを使って子どもが育つ環境を整えることが大切だといえるでしょう。子どもの金銭感覚を育てるには、小遣いのルールを決めて例外を認めないことです。ルールはできるだけシンプルに、そのときの子どもの能力、環境、経験をベースに決めることが大切になります。たとえば、Ａ君のように幼児期から小遣いを渡す場合は、親が一緒にお店について行き、少し離れたところで見守ることが重要です。ただし、欲しいモノが買えなくて子どもが駄々をこねて泣き出してもルールを変えてはいけません。Ａ君のママはお金が足りなくて泣いていたＡ君に「お金が足りなかったので、もう一度買うモノを考えます。買うのをやめてもいいですか？と、レジの人に聞いてみたら？」とアドバイスをしています。工夫をすればピンチを乗り切ることができることも教えられるなんて、小遣いは奥が深いですよね。すでに、お子さまが小学生高学年～高校生になっているのであれば、子どもと一緒に小遣いルールを決めることをオススメします。ファッションに興味のあるお子さまなら、洋服代を含めてやりくりさせてみては？一緒に予算を決めて、その範囲内で買い物をするのです。洋服にお金をかけたかったら、友達とはお金のかからない遊びを取り入れたり、服の一部に古着を使って出費を抑えたりすることも覚えていくはずです。携帯電話を使っているなら、小遣いで携帯電話の通話料等を払うようにするのも一案。たとえば、小遣いを毎月1万5,000円にして、その月に支払う携帯通話料等を差し引いた残りを小遣いとして渡すのです。小遣いを増やしたいなら、携帯の使い方を考えるようになります。どうやったら通話料等を抑えられるかは、親がヒントを与えたり、ショップに一緒について行ったりプラン変更を検討したりして、サポートしてあげるといいでしょう。お金に興味がなく、ほとんど使わないというお子さまなら小遣いを無理に渡す必要はありませんが、少し渡して「貯金してみては？」と提案するのも一案です。今は必要なくても、将来何か欲しいモノが出てくるかもしれません。そのときのために「こうやって貯めるのよ」と、一緒に預金口座を作りに行って、ＡＴＭの使い方を教えればいいのです。こういった経験も、できるだけ早く体験しておくと、お金を貯める効果が実感でき、お金に対する苦手意識も少なくなります。気をつけたいのは、子どものモノをすべて親が決めて買い与えること。自主性が育たないばかりか、自分の所有物がいくらのモノなのかがわからなくなり、金銭感覚を麻痺させる要因となります。少しずつ子どもの判断でモノを買う機会を増やし、生活力を高めておきましょう。そのために小遣いはあるのです。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

家計簿をつけているけど、なかなかお金が貯まらない。大きな買い物をするときは、いつもローンに頼ってしまう・・・。新年度に向けて、こんな生活からさよならしたいと思ったなら、ライフイベント表を作ってみてはいかがですか？ライフイベント表とは、各年に予定している出来事（教育進路等のイベントや希望）と、それを行うために必要な資金を書き込む表のことです。これを作ると、その年に支払う大きなお金がはっきりわかるので、日々のやりくりや資産づくりの目安になりますよ。紙と鉛筆を用意して、ライフイベントを書き出そう家計管理の基本は「家計簿をつけること」。でも、長続きしなかったり、節約効果があらわれなかったりする場合があります。なぜだかわかりますか？それは・・・家計簿をつけること自体が目的になっているからです。収入と支出をやみくもに書いているだけでは、家計は改善しません。明確な目標があってこそ、人は工夫をするし、面倒くさいことも続けてみようと思うのです。たとえば、「5年後に3,000万円のマンションを買うぞ！」という目標があるとしましょう。すると、頭金として、いくら貯めておかなければいけないかを考えます。「貯金が貯まったら買おうかなぁ～」では、いつもと同じ暮らし方をしてしまいがちですが、期日（5年後）までに何を買うか（3,000万円のマンション）が決まったら、それまでに用意する金額が見えてきます（「物件価格の2割、600万円を貯めよう！」等）。そうなると、それを5年間で貯めるには、毎月どれだけ貯金すればいいのかがわかり（「1年で120万円だから、月5万円にボーナスで、半年で60万円貯めればいいね！」等）、それを捻出するために減らせる支出はないか、家計簿とにらめっこしながら真剣に検討するはずです。人間は自分に甘い生き物です。いつまでに、どれだけの資金を用意しなければならないのかがわかっていないと、散財はなかなか直りません。ライフイベント表は、そういうゴールを明確に描けていない場合に有効なツールなのです。ライフイベント表の書き方は表1のとおりです。表1：ライフイベント表の記入例（物価上昇率2.0％で計算）西暦、経過年数、家族年齢を記入して、家族それぞれのイベント（その年に起こりうる出来事や目標等）を書き込みます。予想されるライフイベントには、次のようなものがあります。子どもの進学や習い事の計画（例／2020年、長男 私立中学入学等）子どもの結婚（資金援助を予定している場合）マイホーム取得自宅の増改築自動車や家電品、パソコン等の買い替え旅行資格取得転職・独立開業引越し趣味関連のイベント（例／2015年、ホノルルマラソン挑戦等）お金のことは考えずに、思いつくまま希望を書き出していきましょう。パパのイベント、ママのイベント、家族みんなのイベント・・・のようにそれぞれの希望を分けておくと、さらにわかりやすくなります。物価上昇率を加味した「将来価値」を書き込むイベントを書き込んだら、どれだけのお金が必要なのかを調べます。子どもの教育費に関しては、統計データ（表2）を参考に記入します。ここに通わせたいという学校がはっきりしている場合は、学校に直接問い合わせるか、そこに通っている子どもがいるお母さんに聞いてみることをオススメします。それは、よりリアルな数値が分かっているほうがやる気が出るからです。イベントにかかる資金を記入する際に注意してほしいのは、「現在の必要資金額（現在価値）」から「将来必要となる金額（将来価値）」を算出して、将来価値で合計額を出すことです。現在100万円のものであっても、10年後は物価が上昇して110万円になっていたり、逆に、デフレで90万円の資金で済んだりということがあります。今よりもどれくらい物価が上がるか（または下がるか）を正確に予測することはできませんが、政府の経済シナリオ（内閣府「中長期の経済財政に関する試算」）によると、消費者物価上昇率は、概ね2年程度で前年比2.0％程度まで伸ばし、その後1.2～2.0％で物価が推移するように、目標が設定されています。今回作成するライフイベント表では、物価上昇率が1.2％と2.0％の2種類の終価係数を用意しました。「予算」の下段に現在価値を記入したら、その年の終価係数を乗じて将来価値を算出してください。インフレにしっかり対応したい場合の物価上昇率･･･2.0％ゆるやかなインフレを想定する場合の物価上昇率･･･1.2％将来価値がわかったら、ライフイベント表の「予算」の上段に金額を書き込みます。それぞれの家族の予算を各年単位で足し合わせた合計が、その年に必要な資金です。こうやって表に書き込むことで、いつまでにどれくらいのお金が必要になるかがはっきりと実感できるはず。表を作ったことで、夢と現実のギャップに呆然とすることもあるかもしれませんが、そこに気付くことこそが、家計見直しの第一歩となるのです。表3：印刷して記入しよう！「ライフイベント書き込みシート」コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

いま、1年間に生まれる赤ちゃんのうち、およそ4人に1人が高齢出産によるものだそうです。35歳以上の出産は、決して珍しくない時代になりました。それにともなって、流産や早産、染色体異常といった、高齢出産のリスクにも注目が集まっていますが、実はあまり知られていないリスクがまだあるんです。それが、お金の問題。高齢出産をすると、30代前半までの出産にはなかった問題が家計を直撃することがあるんです！退職すると、再就職はかなり厳しいかも？産休・育休を取りやすい企業が多くなってきてはいるものの、お勤め先によっては妊娠・出産で仕事を辞めざるを得ないケースも少なくありません。もし退職した場合、出産後に再就職先を見つけるのは高齢出産ほど厳しくなる恐れがあります。というのも、そもそも35歳以上での転職自体が簡単ではないから。30代後半の女性の場合、ヘッドハンティングのようなケースを除けば、正社員で採用されるのは極めて稀です。まして子持ちとなると、就職活動の間に子どもをどうするか？も問題になります。保育園に入れようとしても、親が就職活動中だと優先順位が低く、（地域によって差はあるものの）ほぼ不可能に近いでしょう。すると、実家に預けるか、ベビーシッターを利用するか、もしあれば一時保育を利用するか、になります。しかし自分が35歳を超えていると、実家の両親も高齢で、孫を預かる余裕がないという展開も目に見えてきます。ベビーシッターや一時保育などを利用することになる場合、どちらも決して安くはありませんから、家計の心配が必要になってきます。また、採用面接でも子どもについて突っ込まれることは必至です。就職後にいきなり、子どもの発熱や病気などで仕事を早退したり、休んだりするのではないか？保育園は決まっているのか？などを聞かれて、「絶対大丈夫です！」と答えられる人はまずいないでしょう。採用側は、どうしても子持ちであることをマイナスに見てしまうきらいがあります。再就職できないと、収入は大幅にダウンしてしまいます。正社員復帰しても収入大幅ダウンかも？産後、お勤め先に戻れる場合でも、油断は禁物です。子持ちで仕事復帰すると、保育園へのお迎えなどの都合で、基本的には時短勤務になり、基本給がダウンします。もちろん、残業代もでません。さらにいえば、出勤日数も大幅に減ってしまう恐れもあります。なぜなら、産後しばらくは、体力がかなり衰えているから。高齢出産は、出産にも医学的なリスクがありますが、それ以上に育児による体力的なダメージが大きいんです。仕事復帰しても子どもが熱を出して会社に行けない、という話は良く聞きますが、実は自分がダウンしてしまうことも多いのです。筆者も30代で出産しましたが、体力の低下でひんぱんに風邪をひいて高熱にうなされ、母乳をあげている影響で髪が抜けまくり、体はボロボロ……と、かなりダメージを受けました。まわりをみても、20代ママからはそんな話は聞かないのですが、30代ママは口をそろえて「そうそう！」といいます。産前と同じレベルの仕事をするのは、体力・精神力ともに、よほどタフじゃないときついです。子どもにお金がかかるときにリタイアかも？運よく仕事復帰できたとしても、残念ながらまだ安心はできません。出産は、お金の面ではまだまだスタートに過ぎないからです。子どもに、最もお金がかかるのは高校、大学のときです。つまり、出産から15～22年後。そのとき、あなたは働いているでしょうか？もし37歳で出産したなら、子どもが大学に入学するときは55歳。大学を卒業するときは60歳目前です。定年には達していないものの、リタイアしている可能性もありますよね？パートナーの収入はあるかもしれませんが、家計の収入が大幅にダウンするタイミングで、支出が大きくなるのはなかなかきついものです。また、この時期にまだマイホームの住宅ローンが残っていると、家計はより厳しくなりますし、さらにいえば、自分の老後資金を準備するのも間に合わなくなる恐れもあります。こうしてみると、高齢出産にはリスクばかり！と思われてしまうかもしれません。確かに、お金に苦労するリスクはあります。でも、その反面、メリットもあります。高齢出産では、出産前までにキャリアを積んでおいたり、貯蓄も充分に増やしておいたりできます。そうすると、仕事復帰の体制を整える余裕があったり、裕福な状態で子どもを迎え、育てられるメリットがあるのです。高齢出産のリスクが気になったら、ぜひ、お金の対策についてもよく考えてみてくださいね。Photo by Pinterest

住宅ローンの借り換えは「金利差1％以上、返済残期間10年以上、ローン残高1,000万円以上」の条件を満たしたときに効果があるといわれていました。しかし、ローン諸費用の低廉化等により、3つすべてを満たさなくても借り換え効果があるものが増えています。あなたの住宅ローンはメンテナンスが必要か、効果的な借り換えをするために押さえておきたいポイントを3つ紹介します。借り換え諸費用から逆算して、効果を測定する借り換えをするのにお金が必要であることをご存知ですか？古いローンを払いきるときに「全額繰上返済手数料」と「抵当権抹消登記手数料」が、新たにローンを組むときに「保証料」「事務手数料」「抵当権設定登記手数料」「契約書貼付印紙税」「司法書士に支払う報酬」がかかります。これらの費用を払っても、借り換えをする価値があるかどうかがポイントになります。いったいいくら位かかるのでしょうか。表1：借り換え諸費用※1抵当権抹消登記※2消費貸借にかかる借用書抵当権抹消登記手数料と抵当権設定登記手数料、契約書貼付印紙税は、どの金融機関を利用しても同じ額です。借入額1,000万円であれば、3つ合わせて5万2,000円（＝抵当権抹消登記手数料（土地＋建物2,000円）＋抵当権設定登記手数料4万円＋契約書貼付印紙税1万円）となります。司法書士手数料は誰に頼むかによって金額は異なりますが、一般的には5万円（＋税）程度です。保証料と事務手数料を除いても、10万4,500円の費用が発生することになります（消費税5％で計算）。一般的に、保証料は借入額の2％（＋税）、事務手数料は3万円（＋税）です。借入額が1,000万円であれば、24万1,500円もかかることになります（消費税5％で計算）。抵当権設定登記手数料等と合算すると、34万6,000円の出費です。「金利1％、返済期間10年、借入額1,000万円」にかかる利息は51万2,494円ですから、「金利差1％以上、返済残期間10年以上、ローン残高1,000万円以上」を借り換えの目安とすれば、借り換え先選びに時間を割かなくても、メリットを享受することができます。しかし、保証料と事務手数料、全額繰上返済手数料は金融機関によって格差があります（保証料と事務手数料は表2参照）。保険と同様に、住宅ローンも「調べて選ぶ」ことで無駄な支出を軽減させることができるのです。金利差が1％未満でも、返済期間が10年未満でも、ローン残高が1,000万円未満であっても、借り換えを検討する価値があるのはこのためです。表2：保証料と事務手数料比較　　借入額1,000万円、返済期間10年の場合※筆者作成（2014年2月20日現在）※1：付帯サービスにより金額が異なる保証料、事務手数料、金利の３点に注目する借り換え先を選ぶ際には、保証料、事務手数料、金利の3点に注目しましょう。手持ち資金が心許ない場合には、保証料無料のローンからチェックします。保証料ありの住宅ローンの中にも「借入時の支払いがなく、金利が0.2％上乗せになる仕組み（保証料内枠方式）」のものもあるので、選択肢に入れておきましょう。一方、保証料無料の中には、事務手数料が「借入金額×2％（＋税）」となっているものもあります。この場合、借入額1,000万円なら20万円（＋税）、2,000万円なら40万円（＋税）かかります。借入額によっては保証料以上に負担が重くなることもあるので、気をつけてください。手持ち資金に不安のない場合は、返済期間に応じて「保証料＋事務手数料」を重視するか、「金利」を重視するかを決めます。返済期間が10年以上残っている場合は、金利差の影響を受けやすいので「金利」から、10年未満の場合は「保証料＋事務手数料」からチェックしていくのがスマートです。固定金利から変動金利に借り換えする場合の注意点変動金利の適用金利が1％未満（2014年2月現在）である今、固定金利（全期間固定、固定金利選択型）から変動金利への借り換えを検討している人は少なくありません。この場合、気をつけてほしいのは「金利上昇リスク」です。現在は低金利が続いていますが、未来永劫この金利水準が約束されているわけではありません。変動金利は、半年ごとに金利が見直されます。金利が上がると毎回返済額に占める利息の割合が大きくなり、元金の減りが緩やかになります。返済期間内に元金を払い終えられない場合は、満了日に一括で支払うか、返済期間が延長されることになるのです。変動金利に借り換える場合は、短期間で返しきることが大事です。毎回の返済額はできるかぎり変えず、返済期間を短く設定するようにしましょう。借り換えせずに、金利を下げる方法もあります昔は「一度組んだ住宅ローンは、よほどのことがない限り条件変更できない」のが常識でしたが、最近では、条件変更の交渉に応じる銀行が増えています。借り換えを実行する前に、今借り入れをしている銀行に「住宅ローンの借り換えを検討している」と相談すると、「借り換え後と同程度まで金利を下げるので続けてください」という提案を受けた、という話を聞く頻度が上がっているのです。このように、諸費用をかけずに金利を下げる機会もあります。借り換えを実行する前に、トライしてみることをオススメします。＜住宅ローン借り換えの3つのポイント＞保証料、事務手数料、金利の3点に注目する変動金利に借り換える場合は、毎回返済額を変えずに返済期間を短縮する借り換え手続きをする前に、現在の借入先と金利引き下げ交渉をするコラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

春はすぐそこ!新しい季節だからこそ、お財布を上手に使って貯まる生活を始めてみませんか?ベストセラー『稼ぐ人はなぜ、長財布を使うのか?』の著者で、700人以上のビジネスパーソンの財布を見てきた税理士の亀田潤一郎さんに、貯まるお財布の作り方を伺いました。その1)「財布の年収200倍の法則」税理士の亀田さんは仕事柄、数多くの社長と会う機会があり、社長の財布を目にすることも頻繁にあります。たくさんの社長とその財布を見てきて、亀田さん自身が導き出したのが、「年収200倍の法則」です。つまり、「財布の購入価格×200」＝年収ということです。例えば、2万円の財布を使っている人ならその人の年収は400万円、3万円の財布を使っている人ならその人の年収は600万円。「年収は財布の力に引っ張られることがある」ということは、知っておいて損はない情報です。その2)「財布のワンディ・クリアリング」をする「お金にあまり好かれていない人の財布は、例外なく太っています」と、亀田さん。そこで亀田さんが心がけているのは、一日の終わりに必ず財布をチェックし、中身を整理する習慣です。名付けて「財布のワンディ・クリアリング」。いらないレシートやポイントカードは捨て、必要な領収書類は別の専用ファイルへ移します。お札の向きや順番がズレていたらそろえ直します。小銭をチェックし、500円玉は「500円玉貯金専用」の貯金箱へ、1円玉と5円玉は募金用のペットボトルに入れます。最後に柔らかい布で財布をサッと拭いたら、ワンディ・クリアリングは終了です。その3)財布に5,000円札をなるべくたくさん入れておく亀田さんはお札の向きをそろえ、奥に1万円札、次に5,000円札、手前に1,000円札、という順番で財布の中に収納しています。さらに、5,000円札の枚数が一番多くなるようにも心がけています。「私にとって1万円札は“大将”。最前線に立っていたのではすぐに崩されてしまいます。そこで家来の5,000円札を手前に配置し、踏ん張ってもらっているのです」。お札の向きや順番をそろえておくのは、“お金の見える化”という意味合いもあります。今、自分が何枚の紙幣を持っているか?を把握することは、「お金の使い方をコントロールする力」につながるのです。その4)500円玉は専用の貯金箱に入れる「貯金の一番の近道は、システマチックにやることなんですよ」と亀田さん。ワンディ・クリアリングの時に500円玉を見つけたら、自動的に貯金箱に入れる。ただそれだけのことで、今、この瞬間から貯金が始められます。最初は50円玉貯金からスタートした亀田さんですが、税理士になった時に500円玉貯金に“昇格”させたそうです。「私はこれでハワイ旅行にも行きましたし、時計も買いました」。お金を確実に貯めたいのなら、たまにはご褒美も必要です。でも、そのご褒美を感情に流されるままに買うのではなく、簡単なルールの下、自動的に貯まっているお金で買うのがポイントです。いかがでしたでしょうか?すぐに着手できそうなことばかりですが、実は筆者自身、亀田さん流「お財布の作り方」を実践して1年。昨年度の年収は、前年比の1.5倍になったこと、最後にご報告しておきます。○プロフィール : 亀田 潤一郎(かめだ じゅんいちろう)学生時代、中小企業の経営者だった父の会社が倒産し、その悲劇を目の当たりにする。一時はホームレスでうつ病になるも、「中小企業の経営者をお金の苦労から守りたい」という使命感から、苦節10年を経て税理士の道へ。数々の経営者と付き合う中で、「稼ぐ社長の財布の使い方」にいくつもの共通点があることを発見し、それを自ら実践し始めたところ年収が飛躍的に向上。「財布は人生を変える最高のツール」という確信を携えて、「社長の財布」を守るべく日々奔走している。著書に26万部突破の『稼ぐ人はなぜ、長財布を使うのか？』(サンマーク出版)と、『通帳は4つに分けなさい』(経済界)がある。○筆者プロフィール : 楢戸 ひかる(ならと ひかる)1969年生まれ大手商社勤務を経てフリーライターへ。中学生と小学生の男児3人を育てる主婦でもある。家事生活をブログ「家事マニア」にて毎週火曜日に更新中。

「今度こそは！」と思っても、給料日前になると家計はいつも火の車。なんとかしたいけれど、やりくりが苦手なんです。・・・そんな人にオススメなのが、財布の使い方を変えること。家計簿をつけなくても、計算が苦手な人でも、誰でもできる財布の習慣です。毎日のお金の取り扱いにひと工夫を加えることで、潜在意識を刺激し、浪費を止める仕組みをつくることができます。今日から始められる、3つの財布の習慣を紹介します。お札をキレイに収納するあなたが使っている財布を開けてみてください。お札の状態は、どうなっていますか？お札の角が折れたままになっていたり、お札の種類をバラバラに入れていたりしていませんか。それは、お札を乱暴に扱いすぎです。お札も人間と一緒で、大切にしてくれる人のところに集まる傾向があります。種類ごとにお札を分けて、折れ曲がったり、シワがついたりしているお札は手で伸ばし、キレイな状態にしてお財布に入れましょう。この種の話は、風水師や成功者の著書によく出てきます。私も、はじめは「科学的根拠がない」と一蹴していたのですが、あるとき「こんなにたくさんの人がいいと言っていることなのだから、否定せずにやってみよう」と、毎日の習慣に取り入れてみたのです。すると、娘を嫁に出したがらない父親のように、お金をつまらないことで失いたくない、という想いが芽生えてきたのです。「どうせ手放すなら、価値のあるものを買おう」と思えるようになり、「いつの間にか使っていた」ということがほとんどなくなりました。それによって、無駄遣いや二重買いを防ぐことができたのです。あとで知ったのですが、これは行動経済学や心理学で用いられる「ヒューリスティック」に基づいた、金銭感覚の歪みを矯正する方法でした。ヒューリスティックとは、「無意識のうちに利用している原則（経験則）」のこと。脳は、日々たくさんの選択を行っています。比較したり、他人に意見を聞いたりする等、合理的な判断をしようと時間をかけて検討することもありますが、日常生活の大半は瞬発的に選択しています。買い物もしかりで、「買う」「買わない」の選択はそれまでの経験則（ヒューリスティック）をもとに行われているのです。お金をぞんざいに扱い続けてきた場合、脳はお金のことを「自分にとって価値の低い存在である」と認識します。お金を手放すのに何のためらいもなくなり、むしろ価値の低いものを早く手放そうという行動につながることになるのです。一方、お札の折り目やシワを伸ばし、向きを揃え、キレイに収納する習慣を続けていると、「お金は大切なものである」と認識し、「大切なお金を手放すなら、相応の価値があるものを」という気持ちになります。そうすることで「節約しなくちゃ！」と思わなくても、お金を使う判断基準が高まるため、無駄遣いや衝動買い等の浪費が少なくなるのです。お金を手元に残したいなら、お金を大切にすること。財布の習慣の中で、最も重要な行動習慣ですので覚えておきましょう。現金以外のものを財布に入れない財布に入れるレシート、クーポン、ポイントカード、クレジットカード等は、必要最小限に留めましょう。「家計簿をつけるから」と財布にレシートを入れている人がいますが、これは原則NGです。レシートをとっておくなら、専用の袋を用意してそこに入れておくか、毎日家計簿をつけることです。レシートを財布に入れっぱなしにしていると、財布はパンパンになります。紙幣がいくら入っているのかがわかりづらいですし、所持金以上にお金を持っていると脳が錯覚してしまい、使いすぎにつながるおそれがあります。また、クーポン、ポイントカードは、買い物を促進するために売り手側が導入したものです。お得に買えるから、便利だから、とたくさん持ち歩いている人は多いと思います。でも、財布を開くたびになんだか買い物に行きたくなりませんか？欲しいモノがあったときにクーポンを使えるとラッキーですが、クーポンがあるから買い物をするのは本末転倒です。そうなりやすくなってしまうのが、クーポンであり、ポイントカードなのです。先日、知り合いが、「本当はパスタが食べたかったのに、ハンバーガーセットのクーポンがあったので、そちらを食べた」と言っていました。それぞれの値段を聞いてみると、クーポンを使った料金と、食べたかったパスタの料金は同じでした。「結局、パスタも食べたくなるんじゃない？」と、聞いたら、多分そうだろうねと苦笑い。クーポンの魔力を改めて感じたものです。お金を手元に残したいなら、衝動買いや無駄遣いを促進するこれらのアイテムは、できるだけ財布から取り出すこと。必要なときにだけ、財布に入れて持ち歩くようにしましょう。1日に1回、財布の中にある小銭を貯金する小銭貯金は、1日に1度、財布の中にある小銭を、すべて貯金箱か専用の普通預金口座に入金するというものです。一昔前に流行った「500円玉貯金」と原理は一緒。貯金箱は空き缶や空き瓶で代用できるので、思い立ったその日から始められるのが特徴です。ただ、できることなら、小銭貯金専用の普通預金口座を開設することをオススメします。それは、貯金箱だと今いくら貯まっているかがわかりづらいからです。お金を貯めるための口座ですから、キャッシュカードは不要です。既にお持ちの預金口座を使うなら、カードにハサミを入れておくこと。銀行の窓口に通帳と印鑑を持って行かないとおろせない状態にすることで、「貯まると使いたくなる衝動」にブレーキをかけることができます。残高が増えるだけの口座なので、しばらく続けていると通帳を見るのが楽しみになってきますよ。紙幣の向きを揃え、シワを伸ばし、種類を揃えて、財布にキレイに収納するクーポンやポイントカードは、極力財布に入れない1日に1度、小銭貯金をするこの3ステップで、お金の使い方はみるみる変わります。まずは3ヶ月続けること。お金を大切にして暮らす習慣が、あなたの浪費を抑えてくれるはずです。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

乳がんは、女性14人のうち１人がかかるといわれている、女性にとって身近な病気です。乳がんの罹患率は、30歳代から増加し始め、50歳前後にピークを迎えます。一般的に30～40歳代は子育て期。学費負担が50歳代まで続く家庭も少なくありません。お金がかかる時期にがんにかかったとしても治療に専念できるように、今から備えておきたいものです。乳がんを体験した子育て中の女性、がんサバイバーママへの取材等をもとに、がん治療に役立つがん保険について紹介します。乳房再生手術も保険診療に！乳がんの治療は切除手術が基本です。がん病巣部分を手術で取り出し、再発予防のために放射線治療や抗がん剤治療、ホルモン療法を行うのが一般的になっています。手術や放射線治療等を受ける1年目には大きな出費があり、2～5年目は再発予防のためのホルモン剤の治療と定期検診が行われます（ただし、ステージや治療方法等により、治療費が高額にかかる期間は異なります）。1年目の医療費が高額になる要因の1つに、「乳房再生手術」があります。がんの治療費は大半が保険診療ですが、乳房再生手術の一部（人工乳房を使用した場合）で健康保険等が使えませんでした。ところが、2013年7月にインプラント（シリコンジェルのラウンド型人工乳房）が、2014年1月には自然な形のバストを再建できる最新タイプの人工乳房（アナトミカル型／しずく型）が保険適用となりました。自由診療であったときは、乳がんの乳房全摘＋乳房再建の手術費用で150～200万円程度かかったケースもあったのですが、保険診療の対象となったことで、高額療養費制度の適用となったのです。1ヶ月の自己負担限度額は「80,100円＋（医療費-267,000円）×1％」（※下記の表参照所得区分：【一般】70歳未満）と、乳がん患者の負担はかなり抑えられるようになりました。乳がん患者にとって朗報ですね。ただ、手術の患者負担が軽減したとはいえ、乳がんの場合、1年目は術後に放射線治療や抗がん剤治療等の再発予防のための治療費が高めになっているケースが多く、退院後の通院費負担も相応の覚悟が必要です。抗がん剤治療を受ける場合、かつらを使うこともあり、医療費以外の支出も増える可能性があります。乳房再建手術が保険適用になったとしても、１年目の負担は50万円近くかかってしまうケースは多いといえます。そのため、入院だけに備えるものではなく、通院治療にも対応できるがん保険を選ぶ必要があるといえます。高額療養費制度の自己負担限度額（70歳未満 2013年度）がん診断給付金と通院保障に注目するがん保険選びで重要なのは、「がん診断給付金」です。所定の状態になった場合に100万円、200万円等の所定の一時金が支払われるものです。がん保険によって、どんなときに給付が受けられるか、再発した場合に対応しているか等の内容が異なりますので、がん保険を選ぶ場合は、がん診断給付金の内容は必ずチェックしたいものです。がん診断給付金の内容をチェックする際のポイントは、次の3点です。入院の有無支払い回数支払い条件（複数回払いの場合）1.入院の有無がん診断給付金には、(A) がんと診断されたら、入院の有無を問わず給付が受けられるもの(B) がんと診断され、入院した場合に給付が受けられるものの2種類があります。(B) は(A) よりも保険料は安く設定されているものが多いです。乳がんの場合、手術のために入院するケースが多く、(B) のがん保険でも十分だというがんサバイバーママが多かったです。ただ、入院の有無を問わず給付される(A) のがん保険を選択したほうがより安心です。2. 支払い回数支払い回数に関しては、(C) 1回の支払い(D) 複数回払い（給付から一定期間を経過していて、かつ、がんと診断された場合は再度給付金を支払う。※入院が条件の保険会社もあるので注意が必要です）の2種類があります。保険料が安く設定されているがん保険は、(C) であることが多いです。ただ、がんは再発・転移する可能性の高いものなので、(D) を選択するほうが長い目でみると安心です。複数回払いの給付金の支払い条件は各保険会社により異なります。がん保険に加入する前には、3. の支払条件に関しても確認しておきましょう。(3) 支払い条件（複数回払いの場合）複数回払いのがん診断給付金の場合、「2年に1度」や「3年に1度」を限度にする等の支払い条件が決まっています。最近では、「1年に1度」になっている保険商品も登場しています。先進医療で、切除せずに乳がんを治療する方法もがんサバイバーママの多くが「これからの時代、付けておいたほうが安心だと思う」という特約（オプション）に、「先進医療特約（がん先進医療特約）」があります。先進医療（がん治療に特化した先進医療）の中には、「切らずに乳がんを治療する」粒子線治療や経皮的乳がんラジオ波焼灼療法（初期の乳がん）があります。先進医療の場合、技術料が全額患者負担です。たとえば、鹿児島にあるメディポリスがん粒子線治療研究センターで乳がんの粒子線治療を受けた場合、288万3,000円の費用がかかります。経済的な手当てがないと、治療に踏み込めないケースも多く、保険で備えておくのが賢明だというのです。先進医療とは、保険診療の対象ではないものの、厚生労働省が高度な先進技術であることを認め、保険給付の対象にするか否かを検討している医療技術のことです。技術料は全額自己負担となるので、この技術料と同額を保障するのが先進医療特約です。この特約は、医療保険に付加できます。がん先進医療特約は、先進医療のうち、がんに特化した技術に対してのみ保障するというもので、がん保険に付帯する場合はこちらになります。いずれの場合も、月払保険料は100円前後です。ご加入の医療保険に先進医療特約が付帯されていない場合は、がん先進医療特約の付帯されたがん保険を選択するのが賢明ですよ。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

こんにちは、Dr.コパです。気をつけているつもりでも、ふと気付くとお財布の中が寂しい…なんてことがある、そこのあなた。もしかすると、お金が逃げたくなるような環境に身を置いているのかもしれませんよ？ 今回は、金欠と無縁になるための、3つのとっておき風水をお教えします。■その1：すぐに効果を得たいのなら、鶏肉を食べろ！ 風水にもいろいろありますが、やっぱりすぐに効き目が現れるものがいいですよね。即金運アップしたいのなら、とっても簡単な方法があるんです。それは、鶏肉を食べること。から揚げ、フライドチキン、焼き鳥など、手軽に食べられますからすぐ始められるでしょう？ ひと手間を加えて、もっと効果を高めたいなら、黄色い料理に仕上げてください。おすすめなのは、チキンカレーです。辛いものも運気アップには欠かせませんからね。親子丼もいいでしょう。いずれにせよ、食べることでその食材が持つパワーを直接取り入れられますから、即効性はバツグンです。■その2：お金関係のものは暗くて涼しいところへ！ さて、あなたは普段どんなところにお金を置いていますか？ きっと「銀行口座の中」と答える方が多いと思いますけど、現金ではなく通帳や実印、あるいは株券など、お金関係のものを置く場所も重要なんです。大切な書類などとまとめて、適当な引き出しにしまっている、というのはよくありませんね。実は、お金というのは暗くて涼しいところが好きなんです。他のものとごちゃごちゃ入れておくのではなく、お金にかかわるものは分けて箱に入れておきましょう。方位としては、家の北や北西、または中心。そこでしっかり休ませてあげることで、運気がどんどんたまってくるでしょう。■その3：香水だけでなく、シャンプーや石鹸にまで気をつかえ！ 最後に、「香り」についてです。香水をつけるのなら、柑橘系のものがおすすめです。また、香水をつける習慣がないのならば、シャンプーや石鹸を変えてみるのもいいでしょう。金運は西からやってきますから、日本から見て西の方位にある国のものを使ってみてください。アジアのオリエンタルな香り、ヨーロッパの気品あふれる香り。なんでもかまいません。ただ一つ、容器はラベンダー色の物に詰め替えるとより効果的。この色には無駄遣いを防ぐ効果がありますから、お金が逃げていかないんです。3つお話ししましたが、どれもすぐ実践しやすいことだと思います。景気も悪いし、なかなか給料も上がらないからすぐには無理…なんて言い訳していないで、まずは自分の身の回りから見直しましょう。みるみるうちに、金運は上がるはずですからね。 ・なまえだけで驚愕的中！【陽気な幸運オヤジDr.コパ】開運姓名判断 ・【衝撃の真実】あなたの人生で“次”に起こることをDr.コパが鑑定

子どもへのマネー教育の第一歩として取り入れてほしいのが、「買い物ごっこ」です。学校ではさまざまな勉強を教えてくれますが、マネーリテラシー（お金を活用する能力）は学べません。算数は覚えられても、身の丈にあったお金の使い方や、将来をよりよくするためのお金の活かし方は学校では教えてくれないし、たとえ教えてもらったとしても、日々の暮らしに取り入れなければ習得することはできません。だからこそ、お金への興味が芽生え始める時期に買い物ごっこをすることは、親が子にお金の大切さを教える絶好の機会となります。買い物ごっこを通じて、マネー力を育むための親の声かけポイントを紹介します。買い物ごっこを始める前にスーパーやコンビニで買い物をすることが多くなった現代では、買い物に興味をもつ子どもは少なくなったように感じます。「いらっしゃい、いらっしゃい！安いよ～」なんて、道行く人に声をかける八百屋さん、魚屋さんを見なくなりましたしね。買い物ごっこに興味がわくように、親がナビゲートしていきましょう。買い物ごっこを始めるにあたって、まず用意してほしいのが「ままごと遊び」の道具です。おもちゃの野菜、お肉、果物、お魚とまな板、包丁、お椀、お皿等を使った、ままごと遊びから始めましょう。ままごとは女の子の遊びと思いがちですが、男の子でも楽しいものです。まな板の上に人参をのせて、包丁を使って2つに切る。それができたら「すごい！人参を上手に切ったね」と褒める。すると、子どもは嬉しくなって何度もやるはずです。「上手に切れたね」ではなく、「○○（切った食材）を上手に切ったね」と、食材の名前を添えることで、食材の名前を覚えることができます。まずはそこからスタートしてください。ままごと遊びに夢中になってきたら、食材の買い出しのときに、わざと子どもに商品をとらせたり、お金を払う手伝いをさせたりしましょう。商店街が近くにあれば、八百屋さんや魚屋さん、駄菓子屋さんで、お店の人と会話をしながら買うのも効果的です。「買い物って楽しいんだ！」「僕も（私も）やってみたい！」という気持ちをかき立てる場面をたくさん用意するのです。読み聞かせの絵本に、買い物のシーンがあるものを選ぶのもいいですね。ただし、無理強いは禁物です。すぐに興味を示す子もいれば、そうでない子もいます。無理矢理興味をもたせようとすると反発する子もいます。買い物やお金に対してネガティブな感情を植え付けてしまうと、それを取り除くのは困難です。買い物が楽しめないと、収入を得ること、仕事をすることに消極的になりやすくなるため、子どもが興味を示すまで、時間をかけて見守ってください。「それはいくらですか？」と聞いてみる買い物に興味を示し始めたら、おもちゃのお金と財布を用意して、買い物ごっこを始めましょう。子どもがお店屋さんになったときは、「そのりんごはいくらですか？」と、値段を聞いてみましょう。答えた金額によって、「それは安いね」とか「高いからやめようかな？」と真面目に応えることで、モノの値段に興味をもつようになります。「本物はいくらなの？」と、聞いてきたら、実際に見に行ってください。子どもが「あれは？」「これは？」と指差した商品の値段に答えることで、スーパー等に並んでいるモノには値段がついていることに気づきます。お金の種類と数え方を教えましょうモノの値段に興味が出たら、お金の価値を教えましょう。1円玉10枚、5円玉2枚、10円玉10枚、50円玉2枚、100円玉１枚を用意します。これらをテーブルに並べて、クイズを出します。最初は100円玉を指差して、「さて問題です。このお金はいくら？」と、聞いてみてください。当たったら「スゴイ！」、わからなければ「100円だよ」と教えます。100円で買える子どもの好きなお菓子等があれば、「100円があれば、○○が買えるね」等というと、記憶されやすくなります。小さな子どもは、1円玉や5円玉をあまり目にすることがないので、100円玉や10円玉等、馴染みのある硬貨から順にクイズに出していきましょう。また、50円以下のお金を説明するときは、「これ（50円玉）が2枚あると、100円になるんだよ」「10円玉5枚で50円だよ」と、何枚あればいくらになるかもクイズ形式で教えていきます。子どもは、クイズも褒められるのも大好きです。買い物ごっこでよく出てくる金額をヒントに、すんなり答えられる硬貨から順にクイズを出していきましょう。楽しみながらお金に触れることで、お金が身近に感じられます。100円、50円、10円、5円、1円の価値を丁寧に教えることで、計算力が高まりますし、おこづかいを渡したときのお金の使い方も違ってきます。一緒に買い物をするときに、100円で買えるもの、50円で買えるものを探してみるといいですね。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

保育園（学童）のお迎えに行って、夕飯やお風呂の準備をして、子どもの宿題を見て・・・働くママは忙しいですよね。収入は下がることはあっても、上がることはない。そんな風に思い込んではいませんか？でもね、産休や育休で一時的に収入が減ることはあっても、キャリアアップ、年収アップを続けている働くママはいます。年収アップに成功している女性たちが取り入れている仕事の習慣を2つ紹介します。［仕事の習慣１］ 朝の時間を大切にしている仕事と育児の両立が成功している人の多くは、朝の時間の使い方が上手です。夜は子どもと一緒に早めに就寝して、朝早起きする。そして、本を読んだり、資格取得や昇給のための勉強をしたり、その日の仕事の段取りについて考える時間を捻出しています。家族が起きると待ったなしの忙しさになるので、パートナーや子どもが起きだす30分位前には起き、自分のための時間をとるのだそうです。朝、静かにその日の仕事や自分のキャリアにつながる行動をすることで、日中の仕事効率が上がり、評価にもつながりやすくなります。私の場合、毎朝この時間にピシッと起きて即行動・・・というのが苦手なので、早めに目覚ましをセットして、布団の中でボーっと考える時間を意識してとるようにしています。「あのアイデアを成功させるには何から始めればいいかな」「あのお客さまにはこんな提案をしてみよう」「今日の仕事はあれとこれと～、だったよね」等、これから始まる未来について考えます。スッキリしたところで布団から起き上がり、考えついたことを書き出しています。この時間をとるだけで、1日を冷静に過ごせるから不思議です。スッキリ起きられない人は朝日が入る窓のある部屋で、カーテンを閉めずに眠るようにするといいですよ。［仕事の習慣２］ 会社の利益を常に意識する年収を上げるのが上手な人は、「会社の利益に貢献するために、自分は何をするべきか」を常に意識しています。給与の源である会社の利益に貢献すれば、評価が上がり、収入が増えることを知っているからです。一方、なかなか年収が上がらない人は「なんで自分の給与は上がらないのか」と、不遇な自分にフォーカスしているケースが多いようです。「上司が●●さんばかり可愛がっている」「子どもを産んでから、大事な仕事は任されなくなった。早く辞めさせたいのでは？」・・・なんて考え出すと、不平不満や疑心暗鬼が頭の中を占領してしまいます。会社の利益を上げるには、(1)売上を上げる、(2)コストを下げる、(3)返品等のリスクを下げる、(4)企業資産を有効活用する、(5)企業イメージを上げる、等様々な方法があります。あなたの立場でできることはないか、スキマ時間に考える習慣をつけましょう。そうすることで職場でのあなたの行動や言動が変わります。それが評価アップにつながり、昇給・昇進等につながり、年収アップに結びつきます。アクセルとブレーキを一緒に踏まない働くママの年収アップを阻む思考の1つに「仕事と育児の両立が難しくなるので、重要ポストには就きたくない」というのがあります。パートナーが家事や育児に非協力的である家庭ほど、その傾向が高いようです。しかし、保育園児を育てながら部下のマネジメントをしている女性リーダーや女性社長の知り合いに聞いてみると、「工夫は必要だけど、なんとかなる」と言っています。たとえば、住まいを実家や仲の良い親戚・知人宅の近くに引っ越して、会議が長引いたりしたときにヘルプをお願いしているご家庭は多いです。実家が遠く、パートナーのサポートを得難い場合はベビーシッターを雇って、保育園のお迎えと食事の準備を頼んでいる人もいます。また、短時間勤務で自分が帰宅したあとのマネジメントを直属の部下に頼んだり、スマートフォンやスカイプ等を活用して在宅対応可能な環境を整えたりしている人もいました。ある大手玩具メーカーで取締役を務める女性は、こんなことを言っていました。「保育園のお迎えがいつも最後で、寂しそうな目をしている子どもを見ていて思ったんです。この子にこんな思いをさせているのだから、せめて仕事は楽しくやろう！って。そう心に誓って働き続けたら、ここまできました」と。そして、「職場で自分をセーブしちゃダメ！管理職になったらなったで、そのときに考えたらいい。私も一緒に考えるから、アクセルとブレーキを同時に踏まないで」そう後輩の女性社員に伝えているとも言っていました。子どもを産んだら、キャリアアップ、収入アップのラインから外れると思っているのなら、まずはその思い込みを手放してください。そして、会社の利益を上げるために、今、あなたができることは何かを通勤時間の電車の中で、3分でいいのです。考える習慣をつけて、何かアイデアがひらめいたら、上司と相談した上で実践していきましょう。朝の30分と通勤時間の3分。たったこれだけの「仕事の習慣」、ぜひ生活に取り入れてくださいね。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

家族や恋愛、お金や仕事など、日常における悩みは多いもの。ここでは、心理学者で大学教員の平松隆円さんがマイナビニュースのQ&Aコーナーに寄せられた悩みにお答えします。今回のお悩みタイトルは、「同人作家の新刊が自家通販されたので注文したら2階から兄が新刊を持ってきた」です。■質問好きな作家さんが銀魂の同人本を自家通販すると告知してたから、新刊の5冊選んで住所明記の上注文ボタンを押したら二階から30歳の兄が降りてきて新刊5冊を僕のところに持ってきました。僕が最初の注文した人だったみたいで、ぬか喜びしちゃったと言ってました。「住所みて死ぬほどビビった」とも言っていました。手元には新刊5冊あります。お金はその場で手渡しで払っておきました。兄が同人作家だったなんてまったく知りませんでした…。兄は別に気にしていないみたいですが、僕は自分が腐男子であることがバレてとてもテンパっています。兄はケロっとしていますが、僕はウルトラショックです。どうすればいいでしょうか?⇒この質問にアドバイスをする場合はこちらから。■回答なにもする必要はなし!むしろよかったのではお兄さんが好きな作家さんだったということは、これまでもお兄さんの作品を読んだことがあるんですよね。もしかしたら、お兄さんはすでにあなたがお兄さんのファンだったということを、知っていたのではないでしょうか。だからこそ、あえて直接手渡ししたとも考えられませんか?あなたが「最初の注文した人だったみたいで、ぬか喜びしちゃった」とか、「住所みて死ぬほどビビった」というのはあくまでも言い訳ではないでしょうか。もし不意のことなら、ちょっとくらいは気にするでしょうし、手渡しするべきか躊躇するとおもうんです。それがないってことは、きっと前から知っていたんですよ。だから、なんの心配もすることはありません。これからは、直接に作品の感想を伝えてあげたりしてはどうでしょうか。そのうち、兄弟で合作ということにもなりかねませんよ。とはいえ、その一方で恥ずかしいというか、何ともいえない気持ちがわき起こっていることも理解できます。でもそれは、あなたが腐男子であることがバレたからではないんだとおもうんです。例えば、友達がバイトしているお店に行ったり、お父様やお母様が働いているところに遭遇すると気恥ずかしくなりますよね。あれと、同じ感覚だとおもうんです。普段、わたしたちは場所や相手にあわせて様々な役割を演じています。○さんちの息子さん、大学生としての私、誰々の彼氏としての私など。自分ではあまり意識をしませんが、ちょっとずつ違いますよね。これは、ファッションで考えればわかりやすいかもしれません。例えば、女の子が彼氏がセクシー系のファッションが好きだから露出の高い服装をする。けれども、そういう服装は親の前ではしませんよね。これは、ファッションが役の衣装であり、ファッションを通じて私たちが役を演じわけている証拠でもあります。今回の場合は、あなたがお兄さんのまえで腐男子であることかくし、「腐男子ではない」という役を演じてきました。それがきゅうに、「腐男子である」役に演じ変えるわけですから、戸惑ってあたりまえなんです。ですが、中学や高校に入学したてのころ、慣れなかった制服が、中学背や高校生という役を演じられるようになって、自分に合ってくるように、「腐男子である」というあなたの役も、そのうち慣れてくるはずです。ですので、なにも気にせず、普段のままお兄さんと接したらいいのではないでしょうか。そして、せっかく好きな作家さんが一番近くにいるわけですから、その恩恵を最大限にうければいいんです。これからも、お兄さんの一番のファンでいてあげてくださいね。(イラスト: のでこ)○著者プロフィール平松隆円…化粧心理学者 / 大学教員1980年滋賀県生まれ。2008年世界でも類をみない化粧研究で博士(教育学)の学位を取得。国際日本文化研究センター講師や京都大学中核機関研究員などを経て、現在はタイ国立チュラロンコーン大学講師。専門は、化粧心理学や化粧文化論など。よそおいに関する研究で日本文化を解き明かしている。NTV『所さんの目がテン! 』、CX『めざましどようび』、NHK『極める 中越典子の京美人学』など番組出演も多数。主著『化粧にみる日本文化』(水曜社)は関西大学入試問題に採用されるなど、研究者以外にも反響をよんだ。ほかに『黒髪と美女の日本史』(水曜社)など。

お金の貸し借りや飲食代のツケなど、それぞれの時効を教えて！よくテレビなどで、事件があった時に「時効という言葉を聞きますが、お金の貸し借りやモノなど、さまざまな時効の種類について教えてください。ワイドショーやドラマでは、「時効」という言葉がよく出てきますね。また友達同士の会話でも「もう、それ時効じゃん！」などと言いますね。実は、私も、昨日友達が昔の恋愛話をしているときに「もう時効だよね」と話をしていました（笑）さて、法律上、時効にはいくつかの種類があります。ワイドショーなどでよく使われている「時効」は、主に「公訴時効」という時効を指していることが多いかと思います。この時効は、犯罪が終わった時から一定期間を過ぎると裁判を提起できなくなることをいいます。みなさんも記憶に新しいと思いますが、殺人罪の公訴時効がなくなったとテレビで話題になっていましたね。また、「公訴時効」以外にも、一定の時の経過によって権利を消滅させる「消滅時効」や一定の時の経過によって権利を取得する時効である「取得時効」等があります。こちらの方は、あまり知らない人も多いかと思います。「消滅時効」は、例えば、ご質問にあったお金の貸し借りだと、時効は10年ということで、お金を貸した人が借りた人に対して、１０年間何も請求せずに借りた人が時効を主張した場合、お金を返してもらえなくなってしまうということです。そして、「取得時効」は、びっくりされるかもしれませんが、なんと、他人の土地などを自分のものだと思いながら１０年間占有を続けると、自分のものになってしまいます！仮に他人の土地だと知っていたとしても、10年間占有を続けると、それもまた、自分のものになってしまうんですよね。もっとも、平穏・公然と占有をしないといけないので、他人の土地などに無理やり来て10年間占拠すればいいというものではないですけどね。このように時効にはいろいろな種類があります。先ほど説明した「消滅時効」については、お金の貸し借りは、基本的には10年ですが、例えば、居酒屋の食事代については、１年で時効となっていたり、お医者さんなどの診療費は3年、弁護士の報酬は2年になっていたりと、権利によって色々な時効の期間が法律で規定されています。このように一言で「時効」といっても、法律上、さまざまな時効があります。法律で時効が定められている理由は、一定の期間、継続した事実状態を尊重するためでもあります。今、みなさんのなかで、忘れている権利はありませんか？もしかしたら、もうそろそろ時効かもしれませんよ。アディーレ法律事務所佐藤大和弁護士（東京弁護士会所属）債務整理、交通事故被害、離婚問題、刑事事件など幅広い案件を扱うアディーレ法律事務所に所属。子どもの将来を守るための法教育に注力する一方で、弁護士を身近にするべくテレビ・雑誌などに多数出演。静岡英和学院大学短期大学部の非常勤講師として民法を学生にわかりやすく教える(2012年)。●アディーレ法律事務所HP

前回は「［ポイント1］ 学ぶきっかけをつくる」をテーマに、親の取り組み、きっかけづくりが教育費節約のポイントですよ、というお話をしました。今回は戦略的なお話をします。教育費は先が読める支出。「子どもには●●中学校（私立）で学ばせたい」「公立校でたくましく育ってほしい」等と方向性が決まったら、情報を集めましょう。早めに行動を起こした家庭がどれだけ教育費を節約できたか、2つの事例をもとに紹介します。［ポイント2］先を見据えた進路選択をする学費は、オール国公立に進むのが家計にとっては理想ですが、高校受験、大学受験と2つのハードルを越えなければいけません。親も子も望む結果になるとは限りません。受験リスクを減らすことで、教育費の節約に成功した2つの事例を紹介します。いずれも目先の受験だけでなく、将来の出費を見越した学校選択をすることで、無駄な出費を抑えています。特に例2のBさんは低所得ながらもそれを武器に、私立高校、私立大学に進学した強者です。［例1］ 公立中高一貫校を受験したAさんのケース小学受験、中学受験というと私立校をイメージする人は多いかもしれませんが、国立大学付属小学校や中学校、公立中高一貫校にも受験はあります。国立大学付属校の場合には、小学校→中学校→高校→大学（指定校推薦）のルートがあるところや、難関国公立大学への進学率が高いところもあるので、小学校または中学校のうちに入っておくというのも1つの方法です（国立大学付属校は、有名私立大学の付属校ほど母体となっている大学への進学率は高くはありません）。公立中高一貫校は進学校に併設されたり、国立大学等の合格を目指して新たに新設された高校が多く、大学進学を目指す学生に人気があります。Aさんは、小学5年生から公立中高一貫校受験コースのある進学塾に通い、地元の公立中高一貫校を受験・合格しました。進学塾に通っていたときは年間40万円ほどの月謝がかかりましたが、中学からは塾に行っていません。中学・高校の6年間で大学進学を目指すカリキュラムとなっているので、高校2年生までに高校3年間のカリキュラムを終え、高校3年生のときは受験対策を徹底して行われたそうです。ペースが早いので授業についていけなくなりそうになったこともありましたが、学校の先生に相談しながら学習方法を見直した結果、現役で国立大学に合格しました。小学5～6年生の2年間に合計80万円の塾代を出すことで、中学、高校と授業料負担のない公立校で、かつ進学校に通うことで、もっとも教育費がかからない道を歩むことができました。受験は水物ですので、Aさんのようにうまくいくのはラッキーかもしれません。でも、将来の学費負担を見越して学校選択をし、資金も時間も集中投下することを選んだAさん一家の戦略勝ちといえるでしょう。［例2］ 学費が安めの私立大学の推薦枠狙いで高校を選んだBさんBさんの家庭はパパの病気が原因で収入が少なく、生活保護を受けるか受けないかのスレスレの状態でした。しかし、どうしても大学に行きたかったBさんとBさんのママは、利用できる制度がないか徹底的に調べました。すると、Bさんの地域でBさん一家の所得の場合、私立高校の授業料が実質無料になることがわかりました。Bさんの学力で入学できる可能性の高い私立高校のうち、施設利用料等の授業料以外の費用が安いものをピックアップ。その中から、学費が安い私立大学の指定校推薦枠の多い高校に学校推薦で入学することにしたのです。Bさんの学力なら特待生も狙えたそうですが、その学校では特待生には指定校推薦を出さないと決まっていたので普通科に入り、指定校推薦をもらうために上位の成績を取り続けました。一方、Bさんのママは大学の学費用の積立を開始。中学3年生の段階で大学進学を見据えた行動を起こした結果、無事第一志望の私立大学の指定校推薦を受けることができました。低所得でもBさんとママが諦めずに情報を集め、取捨選択したことが実を結んだ好例です。短期集中で教育費を投下してオール国立の道を達成したAさん。利用できる制度をトコトン調べて、自分の学力と希望にマッチした大学進学を果たしたBさん。いずれも親子で協力して戦略的に行動した賜物といえるでしょう。長期的な視野で学校＆塾選択をすることで教育費を節約することはできます。教育費は聖域と決めつけず、まずは親子で話し合うことから始めてみてはいかがでしょうか。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

普段お金を出し入れしている財布。実はその財布が金運を左右することもあるんだとか。あなたの財布、気付かないうちに金運を逃していませんか？ 財布の使い方を見直せばお金も集まってくるかもしれません。■レシートで財布がパンパンごちゃごちゃとした財布は良い気の流れを滞らせるといわれています。古いレシートが入れっぱなしということは、いつ、どれだけ買い物をしたかを自分で把握できていないということ。さらに、財布の中が整理されていないと、入っているお金の額がよく分からず、知らないうちに使いすぎてしまうことに。レシートはなるべくその日のうちに、少なくとも週に1度は整理する習慣をつけましょう。捨てる前に内容を見返して、本当に必要なものだったかどうかを考えるようにすると、自然と無駄遣いを抑えることができますよ。■使わないポイントカードやクーポン券がたまっているポイントカードはよく利用する店のものだけに厳選し、使わないものは処分しましょう。多くのポイントカードの還元率は1％。1万円買ってもポイントバックは100円です。多くのカードでポイントを分散させるより、厳選したお店でポイントを貯める方が何倍も効率がいいのです。クーポン券も、有効期限の切れたものや、使わないものは処分を。クーポンを使うために必要でないものを買う、などということのないようにしましょう。■何年も使って財布がボロボロ財布を丁寧に扱うことは、お金を丁寧に扱うのと同じです。ボロボロの財布は金運を低下させるといわれています。財布の表面が汚れてきたり、黒ずんできたりした場合は、新しいものと取り換えましょう。また、中古の財布を使うのは、金運的にはあまり良くないとされています。以前の持ち主の気を吸っていることがあるため、金運アップを目指すなら、新品を丁寧に使うのがおすすめです。■現金が多すぎor少なすぎ現金はその日使う分だけを財布に入れるのがベスト。多すぎると気が大きくなって使いすぎてしまいそうですが、逆に現金が少なすぎて何でもカード払い、というのもNG。手元の支出をしっかり管理できるようにしましょう。また、お札は向きを揃えて下向きに入れると、金運がアップするそうですよ。財布はお金ともっとも関わりある道具。きちんと使って、金運を呼び込みたいですね。

家計のことを考えると、学費はできるだけかけたくない。でも、子どもの将来を考えたら、いい大学に入って欲しいし、教師や設備の揃っているいい環境で学ばせたいと思うのが親心ではないでしょうか。お金をかけずに学力を伸ばした事例をもとに、教育費を節約するコツを紹介します。［ポイント１］ 学ぶきっかけをつくる教育費にお金がかかる家庭に多いのは、子どもと親のやる気の落差があることです。子どものテストの成績がよければ子どもの自主性に任せてやっていけますが、50点、30点・・・等の点数を見ると、「勉強しなさい！」と怒ってしまって、ますます子どものやる気を阻害してしまいます。勉強しない子どもを見て、心配のあまりに塾に入れるというパパ・ママが多いのではないでしょうか。子どもを塾に入れず、通信教材もやらず、上位の成績をキープしているご家庭の多くは、親子で学ぶ時間をとっています。毎朝30分計算問題をする、キャッチボールをしながら問題を出し合う、親子で新聞のニュースを話し合う等、日常生活の中に自然と学びを取り入れることで、常に上位の成績を取れるようになり、それが自信となって積極的な学びにつながるという好循環を生んでいるようです。親子での遊びがたまたま勉強だった、みたいな状態にできると最高ですね。言葉かけ１つで子どもは変わる「共働きだから、そんなの無理～」「小学校高学年なので、今からそれに取り組むのはキビシイ」・・・等の場合は、子どもが将来について考えるきっかけとなる「言葉かけ」をしてみてはいかがでしょうか。わが家はこれで受験に要した費用が、想定していた金額の2分の1以下になりました。私事で恐縮ですが、少しお話ししますね。息子は小学5年生から近所の学習塾に通っていました。でも、成績はずっと中程度。母としては塾をやめさせたかったのですが、友達や先輩が通っていたこともあり、「このままでいい」と、中程度の成績を維持するために、毎月2～3万円＋夏期・冬期講習の月謝を払っていました。本人のやる気スイッチが入った中学2年生の冬。ある通信教材を始めたいと言ったので、塾を辞めてそれ1本に切り替えました。毎月7,000円弱の出費です。ひとりでコツコツと勉強し、通信教材だけで偏差値を10以上上げたのですが、英語だけが今ひとつ伸び悩んでいたので、12～2月まで個人指導の塾を併用しました。親がやきもきしていた時期はまったくダメだったのですが、次に紹介する言葉かけをしたことと「勉強しなさい」ということを手放したことで、親がびっくりするほど勉強するようになったのです。学ぶきっかけになった言葉はこちらです。「あなたの人生だから、進路はあなたが決めればいい。でも、私たちが一生懸命働いて 貯めてきたお金を、ドブに捨てるようなことはしたくない。やる気がないなら高校も大学も行かないでいい。働きなさい。中卒でも立派な大人はいっぱいいる」そういって、いろんなタイプの大人の話を事あるごとにした結果、「俺はこの道で行く」と、決まったようです。覚悟を決めた子どもの集中力はすごい！通信教材が続くのか心配でしたが、定期テストの成績がまず上がり、その後模試の偏差値も上がっていきました。息子の場合はこの言葉かけが効いたのですが、スイッチが入るタイミングは人それぞれ異なります。お子さまに合った言葉や方法を焦らずじっくり探し、お子さまを信じて取り組んでくださいね。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

収入が同じでも、上手に貯金ができる人と全然貯まらない人とがいます。「なぜかお金が貯まらない」という人には、自分でも意識しない無駄遣いの習慣があるかもしれません。■01. 財布にいくら入っているかわからない今、自分の財布にいくらぐらい入っているか、中を見ないで分かりますか？また、いつ口座からお金をおろし、それをいつ、いくら財布に入れたか、すぐに思い出せますか？財布に入っているお金を何となく使い、足りなくなったら口座から補充する、という生活を繰り返していては、いつまでたってもお金は貯まりません。気付けば「何に使ったか覚えていないけど給料日前にはお金が全然残ってない！」ということに。自分のお金の流れを把握することが、貯金への第一歩です。■02. 衝動買いが多いお店でかわいい洋服を見つけて衝動買い。でも家に帰ってクローゼットを見たら、似たような服があってガッカリ…という経験をしたことがある人もいるのではないでしょうか。衝動買いが多い人は、つい必要ないものまで買ってしまいがち。特にセール時などは要注意です。「ほしい」と思ったら一度気持ちを落ち着かせ、「本当に必要か？」「似たようなものを持っていないか？」をよく考えてみましょう。■03. 部屋が汚いあなたの部屋は、きれいに片付いていますか？ ベッドの上に洋服が散乱していたり、読み終わった雑誌が床に散らばっていたりしませんか？部屋が汚いと必要なものをすぐに探すことができず、結果、同じものを何度も買うはめに。小さな無駄遣いが積み重なって大きな出費になってしまいます。部屋の乱れは心の乱れ、ともいわれます。部屋を片付けて気持ちもスッキリさせ、無駄のない生活を送りたいですね。■04. 時間にルーズ時間を守ることは社会人の基本。時間にルーズな人はお金の使い方もルーズなことが多く、つい無駄な出費を重ねてしまうのです。例え数分の遅刻であっても、それを「まあいいか」と繰り返してしまう人は、毎日の出費も「まあいいか」で済ませてしまいがち。日々の小さな積み重ねが、後で大きな差になってしまいますよ。■05. 残業が多いもちろん、仕事が忙しいときの残業は仕方のないものです。でも、たいして仕事量もないのに、いつまでもダラダラと残業を繰り返すようなら、時間の使い方に見直しが必要。お金を無駄にしない人は、時間も無駄にしません。仕事の効率を上げ、どうすれば時間内に終わらせられるかを考えれば、時間とお金の使い方が変わってくるのではないでしょうか。普段の生活を振り返って、あてはまるものはありませんでしたか？NG習慣を改善して、“お金が貯まる”生活にチェンジしましょう。

皆さん、初詣に行って「今年こそは結婚できますように」とお祈りしましたか？彼氏が結婚する気がなさそう……それでも彼からのプロポーズを待っている女子は、「今年こそ結婚できますように！」と、初詣もかなり気合が入りますよね。男性が結婚しようとしない理由はいろいろありますが、なかでも多いのは「お金」の問題。国立社会保障・人口問題研究所の調査によると、25～34歳の未婚男性の30.3％が、「結婚資金が足りない」という理由で結婚に踏み切れないそうです。その割合は、女性の約2倍にも相当します。男性は女性よりも、お金の問題で結婚にブレーキがかかりやすいことがわかります。もし、お金が原因で結婚を待たされているのなら、今年はあなたが彼の不安を少しでも取り除いてあげましょう。そのために効果的な方法をご紹介します。1：ブライダルフェアに行くデートがてら、結婚式場やホテルのブライダルフェアに行ってみましょう。男性は、結婚式や披露宴の相場を意外と知らないもの。まずは挙式にいくらくらいのお金がかかるのかを把握しましょう。ブライダルフェアでは、ほとんどの場合、挙式の見積もりを出してくれます。見積もりにはさまざまなオプションが含まれ、いらないオプションによって金額が膨らんでいることもあります。ハデ婚にこだわればとことんお金はかかりますが、必要なものだけに絞れば意外と安くなることも。最近は、たった数万円で挙式できちゃう式場もありますよ！お金がなくても挙式できるとわかれば、彼も安心するかもしれません。 2：キャリアの夢を語るあなたが、結婚しても仕事を続けたいと思っているなら、あなた自身のキャリアについてしっかり伝えてみましょう。男性が結婚に後ろ向きになるのは、「パートナーを経済的に養っていけるかどうか？」への不安もかなり影響します。これは、男性側からはなかなか言い出せません。女性は、出産や子育てで一時期仕事を離れざるを得ないこともありますが、復帰することができれば、収入はほとんどダウンせずに済みます。あなたが仕事をずっと続けるつもりだとわかれば、彼も、あなたとの結婚が経済的な負担にはならないと安心するでしょう。また、自分の仕事に誇りを持っている女性や、キャリアの方向性がはっきりしている女性は、自立志向が強いイメージがあります。そんな女性は、自分の人生に対しても責任感を持ち、彼氏（未来の旦那）に依存しなくても生きていける、と映ります。あまり自立しすぎるのも逆効果ですが、「俺が全部背負わなくてもいいんだ」という安心感をもってもらえるでしょう。 3：貯金額を教えるちょっと勇気がいることですが、あなたにまとまった貯金があるなら、金額を開示しましょう。もし、彼女の貯金がゼロなら、男性は結婚生活でかかるお金を全て負担しなければならないのでは、と思ってしまうでしょう。でも、ある程度、資産を持っているとわかれば、多少は女性側にも出してもらえるかも、と期待できます。そうすれば、彼の経済的な負担感は小さくなるはずです。また、あなたに貯金があるということは、お金を貯める習慣がある女性だ、という証拠にもなります。結婚するなら、浪費家の妻よりも倹約家の妻の方が、男性は楽に違いありません。しっかり節約できる、お金を貯められる、ということをアピールすれば、彼の気持ちも楽になるでしょう。いかがでしょうか？お金のことはなかなか話しにくいものですが、結婚には大きなネックになります。さりげなく、彼のお金の不安を取り除いて、今年こそプロポーズしてもらいましょう。参照先：国立社会保障・人口問題研究所photo by Pinterest

年初めの目標、皆さんはもう立てましたか？30代になると、「今年こそはお金を貯めよう！」「投資にチャレンジしよう！」などお金の目標を立てる人が増えてきます。若いころとは違い、そろそろお金のこともしっかりできるようになっておかなきゃカッコがつきませんよね。そこで、ファイナンシャルプランナーである筆者が、お金を貯めたい30代にオススメの金融機関をご紹介します。1：全国どこからでも取引可能手数料も低くて便利なネット銀行ネット銀行は、仕事にプライベートに忙しい女子の強い味方。残高照会や振り込みなど、24時間いつでもどこでも取引ができるのが魅力です。オンライン取引は、一般的な銀行のインターネットバンキングでもできますが、取引時間は窓口と同じです。振り込みなどは、15時を過ぎると翌日扱いになってしまうのが一般的です。しかしオンラインであれば、パソコンはもちろん、スマホにも対応しているところが多いので、移動中やちょっとしたスキマ時間に用事を済ませられます。そんなネット銀行の最大の魅力は、金利の高さ。定期預金ならメガバンクの10倍というところもあります。低金利の今、同じお金を預けておくなら、少しでも金利の高いところに置いておく方がお得ですね。さらに、ネット銀行の中には、他行も含めてさまざまな金融機関の口座情報を一括でチェックしたり、その情報から家計簿を自動作成したりと、家計管理ができるツールを提供しているところもあります。銀行は、ただお金を預けておくだけではなく、お金を管理して、増やすためにも使えるんです。 2：預金だけじゃない！国債や投資信託、生命保険などもラインナップ豊富なメガバンク30代になると、銀行とのおつきあいは預金だけではなくなってきます。結婚や子育て、マイホームの購入、そして将来の老後……。そんな人生のイベントのために、マジメにお金を増やしておくには、国債や投資信託などを購入するのも手です。また、いざというときに備えて保険にも加入しておくとより安心。メガバンクでは、これらの預金以外の金融商品も扱っています。初心者向けの商品が多いので、投資や保険のことはよくわからない、という方でも安心です。窓口では、資産運用の相談にも対応してもらえますので、とりあえず話を聞いてみるだけでも勉強になりますよ。3：顔が見える安心感は断トツ！信金で地元とのつながりもそろそろ大事にしておくと安心30代は、マイホームを買う人も多くなります。最近は結婚しても共働きの人が多いので、マイホームも夫婦共有の名義にすることが珍しくありません。すると、自分の名義で住宅ローンを借り入れることになります。そんなときに使えるのが、信用金庫など、地元の金融機関。メガバンクは融資の条件が厳しく、なかなか審査が通らないこともあります。メガバンクで通らなくとも、信金だとOKということもあるのです。ローンだけでの利用も可能ですが、あらかじめ預金で利用しておくのがオススメです。預金残高が多ければ信用につながりますし、店頭で顔なじみになっておくと、住宅ローンの借入れでより有利になることもあるかもしれませんよ。いかがでしょうか？30代からのお金との付き合い方が、その後の人生に響いてきます。給与の振込口座に全財産を入れたまま、というのはそろそろ卒業して、賢く金融機関を使いこなしてみてくださいね。Photo by Pinterest

教育資金づくりによく利用される学資保険。お子さまの進学年齢に合わせて保険金が受けとれるので、確実に資金を用意されたい方や貯金が苦手な方に人気の高いものです。でも、学資保険には3つのタイプがあり、どれを選ぶかで得られる保障や貯蓄性が変わったり、入学金を納める時期に資金を確保できなくなることがあります。お子さまの学資保険はどのタイプなのか、1度チェックしてみませんか。学資保険についてのおさらい学資保険（子供保険）は、子どもの入学や進学に合わせて祝金（生存給付金）や満期保険金が受け取れる保険です。一般的には、親等の契約者が死亡した場合にその後の保険料払込が免除されます。親に万一のことがあっても教育費を確実に準備できるのは、預金等にはない学資保険ならではの特長です。お子さまの学資保険はどちらのタイプ？学資保険には大きく分けると次の3つのタイプがあります。保障重視タイプ　　積立機能 ＋ 保険料払込免除機能 ＋ 育英年金・医療保障等貯蓄重視タイプ　　積立機能 ＋ 保険料払込免除機能預貯金類似タイプ　　積立機能のみ(契約者に万一のことがあったときの保険料免除機能なし)子どもの医療保障や、契約者である親に万一のことがあった場合に育英年金が受けられる等、積立機能と保険料払込免除機能以外にさまざまな保障がついているのが「保障重視タイプ」です。貯蓄重視タイプ、預貯金類似タイプよりも保障が手厚い分だけ保険料は高めになります。子どもの医療保障をしっかり備えたい場合や親の死亡保障が少ないと感じている場合は保障重視タイプが適しています。しかし、教育資金を貯めるためだけに加入する際は、「貯蓄重視タイプ」や「預貯金類似タイプ」の方が効率よく貯められます。保障重視タイプの中には、保険料払込総額よりも満期保険金等の受取総額が少ないものがあるからです。私のお客さまが加入していた学資保険では、医療保障が付いていたことで、18年間の保険料と18歳で受け取った満期保険金が10万円近く違っていたものがありました。気になる場合は、保険料の総額と受取金の総額を比べてみるといいですね。「預貯金類似タイプ」は保険料払込免除機能が備わっていないので、他の2つのタイプに比べて保険料は安めです。しかし契約者であるパパに万一のことがあった場合は、ママ等が代わりに保険料を払い込むことになります。ママが働いていなかったり、収入面で不安があるなら、預貯金類似タイプは避けるべきでしょう。祝金や満期保険金は「何歳の何月」に受け取れますか？もう1つ学資保険でチェックすべきは、入学金の支払いに間に合うプランニングになっているかです。所定の年齢になると祝金や満期保険金を受けとれますが、そのタイミングは保険会社により異なります。その年齢になった契約応当日に支給されるものもあれば、該当年齢になる年度の11月や12月等決まった月に支給されるものもあります。私立大学のAO入試等、18歳になる年度の秋頃から入学金等を納めるケースもあります。推薦入学等も視野に入れて学費を準備しておきたいご家庭は、17歳満期の学資保険にしておくとよいでしょう。すでにお子さまが大きくなられて、学資保険が見直せない。そんなときは学資保険の担当者に相談してみましょう。契約者貸付等を利用することで、乗り切れる場合もありますよ。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

今回は少し趣向を変えて、月給17万円で我が子を私立高校、大学に通わせることができたシングルマザーの実話を紹介します。これを読めば、「貯まらない生活」から「貯まる生活」にシフトチェンジできるかも！？ 彼女が実践したシンプルな習慣は、どんな女性・男性でもトライできる内容なのです。無一文からの大学進学実はこの女性、私の母です。私が中学2年生のときに離婚をしました。原因は父の借金。ギャンブル好きな父がサラ金に手を出し、サラ金業者の取り立てから私と弟を守るために離婚しました。当然、資産はゼロ。木造アパートで母子3人暮らしが始まりました。母は幼稚園の事務員をしていました。月給は手取りで17万円。普通に暮らせる程度の収入ですが、すでに私は中2でした。大学受験まで4年というタイミングで、無一文になったのです。普通なら「大学は諦めて、公立高校を卒業したら働いてくれ」と言われてもおかしくない状態でした。でも、どうしても大学に行きたかった私は、特待制度（入学金と授業料無料）を利用して、私立高校の進学クラスに行くことを思いつきました。「国立大学合格のために、朝に1限、夕方に2限の補講をする『特別進学クラス』で3年間みっちり勉強を教えますよ」と学校のパンフレットに書いてあったのです。「学費無料で塾代もかからないなら、こんな私でも大学を目指せるかも」と思い、母にこの学校を受けたいと話しました。母はこの話を聞いたとき、「何を考えているのだ、この子は・・・」と思ったそうですが、大学進学のための学費を貯めようと、このとき決意したそうです。その後4年の月日をかけて、入学金と大学の学費、家賃、水道光熱費を払えるだけの財産を築きました。親子3人毎月10万円で暮らしてきたことで、下宿代（月5万円）と水道光熱費、電話代（合計月2万円）は捻出できたし、学費はこれまで貯めてきたお金で払えました。私の小遣いや食費等の生活費は2つの奨学金とアルバイトで捻出できたので、「思っていたより貯蓄が減らなくて助かった」と言っていました。なければないで、なんとかなる！母が実践した教育資金づくりは、ビックリするほどシンプルな方法でした。給料を『使う口座』と『貯める口座』に分ける。そして、月給17万円のうち10万円を使う口座に、7万円を貯める口座に分けて、使う口座のお金だけで暮らす。たったそれだけなのです。30年前の話とはいえ、賃貸住まいで、しかも中学生のいる家庭の3人家族が月10万円で暮らすなんて、普通はありえないです。しかし、母はあきらめなかった。福祉事務所に出向いて、激安の住まいを斡旋してもらったり（なんと月1万8,000円！）、母子児童扶養手当等の母子家庭を支援する制度について教えてもらい、受けられるものはすべて手続きを済ませたりしたそうです。そして、もらえる手当はすべて貯める口座に入れて、生活費を増やすことはしませんでした。高校入学直前に寮に入らなければならないことがわかり、親子で真っ青になったり（結局、半年後に退寮できた）、伸び悩んでいた英語だけは塾に通ったり（貯めるお金の一部を使って捻出）しましたが、生活費10万円の暮らしを続けてきたといいます。「なければないで、なんとかなる！」これが母の口癖です。肉屋で売り物にならない硬い筋の入ったお肉を、「犬のエサにする」といって格安で買い、しっかり煮込んで柔らかくしたものを食卓に出していたこともあったようです。スーパーには閉店ギリギリに行き、値切り品をその日食べる分だけ買って帰ってくることも。「使えるお金はこれだけ」と決めておけば、後は工夫せざるを得ません。娘の夢を自分が叶えると決めて、今の状況を憂うことなく、鼻歌を歌いながら限りある生活を楽しむ。それが母でした。マイルールを作ろう母はお金を用途別に分けて管理することと、「なんとかなるさ！」の精神で、自分で決めたマイルール（習慣）を黙々と続けてきました。後日談ですが、母は私と弟を育て上げた後、定年退職と同時に念願のマンションを購入しています。退職金が出たからだと笑っていましたが、4LDK新築マンションを無借金で買ったのです。お金を貯める習慣は子どもの夢を叶えるだけでなく、老後の生活を安心して暮らすための一生の財産にもなることを、身をもって教えてくれました。お金を貯めることに、秘策はありません。宝くじや万馬券を当てて手に入れた大金を、あっという間に使ってしまう人が多いのは、そのお金を手に入れるための習慣が身についていないからです。使うお金と貯めるお金を分けて、使うお金の範囲で暮らす工夫をしていきましょう。あなたの将来の希望と、貯めるお金と使うお金がしっかり紐付けされていればいるほど、この方法は成功しますよ。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

 あなたは、「朝のあなたの顔が、周りのみんなの気分を決めている」なんて考えたことあるでしょうか？朝あなたがオフィスの扉を開けた瞬間や、あなたがその日一番に発した言葉のトーンに周りが敏感になっているなんて思ったことなどないでしょう？当然です。自分が思うほど周りは自分のことなど見ていないものです。でも、でも、実は毎朝、あなたのご機嫌を伺っている人がいるかもしれません。しかし、それはあなたに好意を持っているからとか、あなたに好かれたいから、あなたのご機嫌をうかがっているわけではありません。あなたのその機嫌の良しあしで、その課の、周りのデスクの、自分の仕事や気分に大きな影響があるので、気にしているのです。周りみんなに「今日のあの人のご機嫌はどう？」なんて囁かれているのです。なぜでしょう。課や部にひとりは、なぜかいつも不機嫌な女性がいます。別に見た目が悪いとか、要領が悪いとかではありません。逆にどちらかと言えば、見た目可愛かったり、見た目美しかったりします。しかし、そういう女性に限ってすこぶる自分の感情を顔に出す。そしてそれが出ていることを自覚していない、もしくは「私、機嫌悪いの。文句ある？」的なオーラを出す。それが、周りの人全員に不機嫌さを出すのなら、もう単に「あの女はいつも機嫌が悪い」というレッテルを貼られて終りです。しかし、多くの場合、不機嫌な女性は、ちょっと年上の男性や、キーマンになりそうな男性には、途端に機嫌がよくなるのです。右向くと笑顔なのに、こちらが声を掛けても返事もしないのです。もちろん機嫌の良いほうの顔を見せられた男性は、その女性に対して悪い印象は持ちません。こちらが「あの人、いつも機嫌悪いんですよね」なんて言おうものなら、逆にこちらが悪者、良い人を妬んでいるような女に見られてしまいます。ま、そんな男はたいしたことない奴なので、嫌われたところで痛くもかゆくもないのですが、でもなんだか自分が損してる気がして腹立たしいですよね。なぜそんなに毎日毎日不機嫌なんでしょう？何がそんなに気に食わないのでしょう？嫌なことがあるなら顔じゃなくて、はっきり言葉に出して言えば良いのに。それはしないんですよね。「私、弱い女だから、そんなこと言えない。我慢すればいいんだわ」ぐらいに思っているんでしょうか？何かに不安があるのでしょうか？結婚できるかしらとか、このまま仕事してても良いのかしらとか……。まさか、不機嫌にしていると、心配して、素敵な人が声を掛けてくれんじゃないかしらとかそんなバカなこと思ってるんじゃないでしょうね。「人生の最大の罪は、不機嫌である」とかのゲーテも言っています。あなたのその不機嫌さによって周りに気を使わせ、その人たちの時間を無駄に使っていることを、早く気付いて欲しいです。仕事もあって、そこそこお金もあって、それなりの見た目を持っているのに何が不満なのですか？明日から、元気よく「おはよう」と大きな声で一日を始めてみませんか？photo by Pinterest

マイホームは家族の夢。いざ、買おうというときに「しまった！」となりやすいのが、物件価格以外の諸費用の準備です。新築で物件価格の3～5％、中古物件で6～9％かかるといわれています。しかし、この金額幅がクセモノ。3,000万円の新築マンションなら3％で90万円、5％で150万円と、60万円もの開きがあります。大きな買い物ですから、できる限り出費は抑えたいですよね。今回は諸費用を節約する5つのポイントをご紹介します。「不動産取得費用」と「ローン関連費用」の２種類がある諸費用は「不動産取得にかかる費用」と「住宅ローンを組むときにかかる費用」の大きく2種類に分けられます（表参照）。表：マイホーム購入にかかる諸費用【概要】詳細につきましては、国税庁等のホームページ等でご確認ください。上記のほか、不動産取得費用として、不動産所得税、固定資産税、都市計画税が入居後にかかります。（都道府県・市町村等により異なります）（例）東京都主税局不動産取得費用に関しては節約の余地はありません。しかしローン関連費用については、どこで融資を受けるかどんなローンを利用するか契約時の設定をどうするか…によって金額が異なります。たとえば、最近流行りのミックスローンの場合、複数のローンを組むので、1つのローンで借り入れをする場合に比べて、ローン事務手数料は高くなることが多いです。ローン関連費用のなかで、工夫次第で当初の諸費用を抑えることができる5つの費用を紹介します。（1）ローン保証料住宅ローンの場合、連帯保証人を立てる代わりに金融機関が指定する保証会社と保証委託契約を結ぶのが一般的です。このときに発生するのがローン保証料です。住宅金融支援機構のフラット35や一部の金融機関で取り扱っている住宅ローンには、ローン保証料が無料のものがあります（ただし、フラット35の場合には団体信用生命保険の保険料が別途かかります。また、ローン保証料が無料の金融機関では、ローン事務手数料を徴収するところがほとんどです）。ローン保証料については、一括前払する方法と、毎月の返済に加えて支払う方法があり、どちらを選択するかでトータルコストは異なります。（2）ローン事務手数料住宅ローンを借り入れる際の事務費用です。「借入額にかかわらず一律31,500円」等の定額タイプが主流ですが、「融資金額×2.1％」等の定率タイプもあります。（3）団体信用生命保険料住宅ローンの返済途中で契約者が死亡・高度障害になった場合に、契約者本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払うというものです。大半は借入金利の中に含まれていますが、フラット35等一部のローンは有料で、借入残高等と特約料率に応じて算出した保険料を毎年支払うことになります。無料の場合でも、がん保障付き住宅ローン（死亡等に加えて、がん（悪性新生物）と診断されれば残債を清算するもの）や三大疾病付き住宅ローン（同様に、がん、急性心筋梗塞、脳卒中で所定の状態になった場合に残債を清算するもの）等を付加した場合は、融資金利が0.2～0.3％上乗せされることが多いです。なお、団体信用生命保険に加入した場合、契約者である世帯主が亡くなると、以後の住宅ローンの返済義務はなくなります。生命保険で高額な死亡保障を備えている家庭は保険の見直しを行いましょう。生命保険の保険料を軽減することができるかもしれません。（4）火災保険料住宅ローン契約時に入る火災保険については、不必要な補償を削ることで節約できます。たとえば、水災リスクの低い立地・建物の場合は水災補償を、高セキュリティのマンションなら盗難補償を外す・・・といったように、優先順位の低い補償（特約）から見直していきましょう。建物の火災保険を付けることが住宅ローン締結の要件ですが、必ずしも住宅ローンを組む銀行で付けなければいけない、というわけではありません。火災保険の保険料も自由化していて、各社で料金設定が異なります。2～3の保険会社に見積りをとって、比較検討するとよいでしょう。（5）司法書士報酬等登記は司法書士に任せるのが一般的ですが、自分で手続きをすることもできます。ある程度の専門知識は必要ですが、登記の勉強をしたり、法務局に出向いたりする等の時間がある方なら、司法書士報酬分を節約することができるので、チャレンジする価値があります。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

貯蓄が苦手。でも、子どもの頑張りを応援したい！そんなあなたにこっそり教える「やりくりの極意」です。教育資金は先が読めるもの。教育費の無駄遣いを防ぐ仕組みをつくることで、私立入学後のゆとりを築くことができます。私立受験を乗り切るために、今すぐに始めたい3つのことをご紹介します。これからかかる教育費をシミュレーションする夢は具体的にイメージして行動計画を立てることで、実現していきます。私立校に子どもを通わせるとどれだけのお金が必要になるのか、というお金の流れを整理しましょう。私立受験の場合、受験対策の塾に入るというのが一般的です。小学校受験の場合は年中児の10月頃から、中学受験なら小学4年生頃から入塾することが多いようです。まずは、下記表「教育費シミュレーションシート（PDFファイル）」をプリントアウトして子どもの年齢を書き、近所の進学塾の費用を調べて書き込みましょう。金額は千円以下を切り上げて、万円単位で記載してください。次に、志望校の学費を調べて、「何歳のとき」に「どれだけのお金がかかるのか」を整理していきます。学費情報はグーグル等の検索エンジンで「○○中学?学費」等で検索するとわかりますし、東京都等の一部の地域では「私立中学校の初年度納付金」「私立高校の初年度納付金」等の名称で、都道府県内の私立校の学費一覧を掲載している自治体もあるので、参考にされると良いでしょう。 ★ 平成25年度?都内私立中学校の学費の状況 ★ 平成25年度?都内私立高等学校（全日制）の学費の状況 将来の進学先の希望が固まっている場合は、その志望校の学費を書き込みます。明確な希望がない場合は、当コラム『No.2 家計に占める「学費・習い事」のボーダーラインはありますか？』の表2「学年別 教育費の推移（子ども1人にかかる1年間の教育費の平均）」を参考にしてください。収入を3つの専用口座に分ける私立受験を目指すご家庭に今すぐしていただきたいのが、「教育費口座」の開設です。そして、教育費の予算として「収入の15％（住居費と合わせて年収の40％以下が上限）」を毎月「教育費口座」に振り分け、学費、塾、習い事、部活動にかかる費用をそちらから支払うようにしてください。「教育費」と「生活費」、「教育費以外に使う貯蓄」を分けて管理することで、計画的に教育費を貯めることができます。普段の生活費と分けて管理するのは、教育資金として使えるお金を明確にしておくためです。教育費は、他の支出に比べて財布の紐が緩みやすいもの。成績が下がったら塾に行かせたくなりますし、私立や公立の中高一貫校を狙える学力があれば、受けさせてあげたいと思うでしょう。有名進学塾は完全実力主義なので、上位校を目指すクラスに入るために家庭教師を雇ったり、塾のテスト対策のための個人塾に通ったりすることもあるようです。こういったことを考えても、予算をしっかり立てておくことが重要です。面白いデータがあります。国の教育ローンを利用している家庭の高校・大学に支払った教育費（日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果?平成24年度」）と一般的な教育費データ（文部科学省「子どもの学習費調査（学習費総額、私立）」「私立大学初年度納付金（私立文系）」）を比較したものです。※私立大学（文系）の場合は学校外学習費を含みませんこれをみると、教育ローンを借りている世帯の教育費支出は私立高校、大学における実費を上回っており、教育費の支出のコントロールは難しいようです。予算を立てて、余裕のあるうちにしっかり蓄え、私立入学後のスクールライフの基盤を作りましょう。予測年間教育費と収入の15％、過不足を計算する最後に、教育費シミュレーションシートに書き出した金額が、年収の15％以下に収まっているかを確認しましょう。そして、教育費の予算オーバーが私立入学後にわかった場合は、教育費以外の生活費を見直したり、年収を上げる行動をとるなど、収支を改善する策を検討していきましょう。経済面を考えての志望校の見直しや特待制度の活用等に関しても、親子で話し合って決めてください。筆者のコンサルティングを受けたご家庭のなかには、実際にどれくらいの費用がどのタイミングで必要になるかを理解できたことで、夢を実現された親子もいらっしゃいますし、別の夢を追いかけられるようになった親子もいらっしゃいました。いずれのケースも現実を正しく直視することで、教育に使える費用（予算）が明確にわかってよかったとおっしゃっていました。将来の教育費を予測し、早い段階から年収の15％を教育費口座に振り分け、無理のないよう計画的に教育費を準備していきましょう。コラム監修者プロフィール 柳澤 美由紀(やなぎさわ みゆき)CFP(R)／1級ファイナンシャルプランニング技能士関西大学社会学部卒。大学時代に心理学を学び、リクルートグループに入社。求人広告制作業務に携わった後、1997年ファイナンシャルプランナー（FP）に転身する。相談件数は800件以上。家計の見直し、保険相談、資産づくり（お金を増やす仕組みづくり）が得意で、ライフプランシミュレーションや実行支援も行っている。家計アイデア工房 代表※この記載内容は、当社とは直接関係のない独立したファイナンシャルプランナーの見解です。※掲載されている情報は、最新の商品・法律・税制等とは異なる場合がありますのでご注意ください。

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