年度がわりの3月は、ふと「離婚」という2文字が頭をかすめる人も多いとか。離婚が頭をかすめた時、何をどんなふうに考えてみるとよいのだろう?『離婚を考えたときに、まず読む本』の著者で、御自身も離婚経験のあるファイナンシャルプランナーの豊田真弓さんにお話を聞いた。■離婚してお金で得することは少ない豊田さんは、まず教えてくれた。「離婚して、お金で得をすることは少ないんです。離婚後は『以前より生活水準が下がることはあっても上がることはない』と考えたほうがいいでしょう。感情的に突っ走ると後悔するので、悩んだ時は、まず情報収集と相談をしましょう」■最初の一歩は女性センターへ「情報収集や相談」と言われても、どこに相談すればよいのか、わからない…。そんな時はどうすればよいのだろうか。「原因や状況にも異なりますが、相談先の最初の一歩は女性センターがよいでしょう」。女性センターとは、女性が抱える問題全般の情報提供、相談などを行う施設で、都道府県、市町村などが自主的に設置しており、基本的に相談は無料。「女性センター」「男女共同参画センター」など、自治体によって名称や相談メニューが異なる。電話相談のほか、対面(予約)による弁護士相談、カウンセリングなどを行っているところもある。まずは住んでいる地域の女性センターを確認してみよう。■離婚を考え始めたときの相談先いろいろそのほか、状況によって下記のような相談先もある。存在を知っているだけでも何となく心丈夫だし、いざとなった時にネットで検索する時にキーワードとして役立つかもしれない。(参考リンク)・ 日本司法支援センター ・ 公益社団法人家庭問題情報センター ※情報は2015年2月時点のもの。電話番号などは変更になる可能性あり。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月06日あなたは、好きな人に「お金を貸して!」と言われたら、どうしますか?すぐにお金を貸せますか?それとも、ちょっと考えますか?やっぱり、お金の切れ目が縁の切れ目。こんなことを言う人とは、関係が続かない気がしますよね。それでは、お金を借りたことのある人はどれぐらいいるのでしょうか?ちょっと気になり、「パートナーに借金したことはありますか?」と30代の男女300人にアンケート調査を実施。すると、「ある」と答えた人は9%もいました!約10人に1人です。とはいえ、好きな人に何の抵抗もなくお金を借りられる人は完全に少数派。みなさんやっぱり、借金はかなり躊躇するもののようです。ちなみに、男性は7.3%で女性は10.6%と、女性の方が3.3%も経験者の割合が高いことが明らかに!男性の方が、パートナーにお金を借りることはプライドが許さないんですよね。それでは、一体どうして借金してしまったのでしょうか?男女それぞれの理由を一緒に見てみましょう。■男性が好きな女性にお金を借りた理由男性で最も多かった理由が、気付いたら財布の中に小銭しかなくて借りた、というもの。「ちょっとした買い物の時に手持ちが不足していた時」「持ち合わせがない時だけ。ATMによれればすぐ返す」「忘れないうちにすぐに返すことにしています」このあたりは、割と少額で、普段からありそう。誰にでもそんな経験はありますよね?次は、背に腹はかえられないから借金した、という理由が多かったです。「事業資金が足りなくなって借りた」「車が故障した時。借りた月の給料日に返した」事業資金となると、相当な金額になるはず。でも、その金額を持っていたパートナーは相手を信頼していたのか、かなり太っ腹な方ですよね。■女性が好きな男性にお金を借りた理由そして、女性も持ち合わせがないときに借りることがあるようです。「多くても3,000円くらい。買い物に行って財布のお金が足りなかったから彼氏に借りて、家に着いて返した」「買い物で細かいお金がない時など」「必ず次会うときに返している。1万円以上は借りたことが無い」筆者も小銭がないときには「後で返すから」と借りることはあります。少額なら、友達同士でもありますよね。しかし、中にはそれなりの金額で借りている人もいます。ちゃんと返済しているようですが……。「仕事のトラブルで急遽30万円も必要になってしまい、足りない分を彼氏に貸してもらった。翌月すぐに返済した」「車を購入する資金が足りなかったので借りた。貯まった時点ですぐに返した」ただ、男性ではなかったものが女性にはありました!なんと、ちゃっかりと「借りる」と言いながら貰っている女性が結構いたのです!これが、男性より女性の割合が高めだった理由です。「今現在、収入がないのに支払いが多すぎて、お金がないので、彼氏に借りています」「無職なので、毎月彼に助けてもらっています」「旦那にお小遣いをもらっちゃっています」おそらく、パートナーも貸したお金が返ってくるとは思っていないでしょう。女性だからできることですよね。逆に男性だったら、ただのヒモです。ちなみに筆者の後輩にも、彼氏に毎月スマホ代も家賃ももらっている女性がいました……。その分、ベッドでかなりサービスしていたようですが……。う~ん、若いうちしかできないことですよね……。……とはいえ、91%が「パートナーに借金したことはない」という回答。借金できる人は少数派です。借金できる人達への厳しさは、相当なものでした。いくらパートナーといえども、お金を借りるなんてありえないですよね。二人の関係がおかしくなる可能性大なので、絶対に絶対に借金はやめましょうね!(文/Jeana)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2014年1月29日(木)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月05日松田龍平が“お金(ジヌ)恐怖症”の元銀行マンを演じた『ジヌよさらば~かむろば村へ~』の4月4日(土)公開を記念して制作された、オリジナルトイレットペーパーが、好評につき増産されることが決定した。その他の写真本作は、いがらしみきおの人気漫画『かむろば村へ』を原作に、ジヌ=銭と決別する宣言をした主人公が、なにも売らず、なにも買わずに生きていこうとする姿を描くコメディ。松田が現金に触るだけで失神してしまう“お金恐怖症”になってしまった元銀行マンのタケを演じ、阿部サダヲ、松たか子、二階堂ふみ、西田敏行、松尾スズキらが共演する。このトイレットペーパーは、本作のタイトルにちなみ、“ジヌ(お金)”と決別することを劇場来場者にも体験してもらうためにつくられたもので、お札風のオリジナルイラストがプリントされている。現在、新宿ピカデリーほかMOVIXの本作の上映劇場に設置中だ。いつも通りトイレで用を足した人は驚きを隠せないようで、「びっくり!」「ワロタww」などの声とともに、設置されたペーパーを写真に撮ってツイッターに投稿する人が続出! このアイデアに他の劇場からも設置したいとの要望が殺到し、急遽、増産が決定した次第だ。また、監督である松尾スズキは「拭いて流してほしい。」とその想いを吐露している。なお、オリジナルトイレットペーパーは設置時期が劇場により異なり、無くなり次第終了となっている。『ジヌよさらば~かむろば村へ~』4月4日(土)より新宿ピカデリーほかにて全国ロードショー
2015年03月04日お金ではなく、「愛」や「知恵」、「時間」などでショッピングができる、新しい形のオンラインセレクトショップ「WITHOUT MONEY SALE」が2月27日(金)オープンした。欲しいもの、買いたいものがあれば、お金で購入するのが当たり前の世の中で、グローバリゼーションの名のもとに、地域の産業も、価格競争に巻き込まれている。「本当にいいものやモノの、モノの正しい価値が、実はよく分からなくなっているのではないか」そんな風に考えてみたことはないだろうか?そんな市場に一石を投じたのが、お金以外の価値として「愛」「知恵」「時間」を挙げて、お買い物ができるオンラインショッピングサイト「WITHOUT MONEY SALE」だ。「ほんとうは、多くのモノには、お金では測りきれない、お金を超える価値があるはずだ。」誰もが心の奥底でうっすらと感じているこんな感覚を形にしようということから、この企画はスタートしている。企画を立ち上げたのは、社会をよくする数々のプロジェクトの発起人としても知られている電通の並河進氏だ。気になる商品の販売のやり方は、こんな感じだ。商品を買いたい人から、お金のかわりに、「愛」(たとえば、その商品への愛をこめた原稿用紙数枚)や「知恵」(たとえば、その商品をよりよくするためのアイデア)、「時間」(たとえば、商品をつくった人に弟子入りする)などをもらう形。商品を、お金では売らないことで、その商品に、購入者からお金以上の価値を感じてもらえることを目指しているという。なるほど、確かにモノを買うとき、モノの価値を値札の金額を基準にして考えてしまうところがあるのではないだろうか。でも、作り手側からすれば、心を込めて作っている商品に、値段以上の価値を感じてもらいたいというのが本音かもしれない。「WITHOUT MONEY SALE」のルールはこうだ。出品商品は毎回1つで販売個数も事前に決まっている。商品はお金ではなく、愛や 知恵、時間など、お金以外のものとの交換によってのみ手に入る。出品者は公募される。第一弾となる商品は、国産のオーガニックコスメ「アムリターラ」がプロデュースによる徳重紅梅園「鶯宿梅の幻の梅干し」。鶯宿梅は、平安時代に詠まれた「鶯宿梅」という有名な歌の題材になっていて、1200年の伝統を誇る古来品種の梅だという。その鶯宿梅を、有機の滋養に満ちた大地で無農薬栽培し、同じく無農薬の紫シソ、天日塩だけを原料に、先祖伝来の製法に従い、9年間樽の中でじっくり熟成させたのが、今回の梅干しだ。この梅干しを、購入する方法は「愛で買う」「知恵で買う」「時間で買う」の3種類。「愛で買う」なら、梅干しへの愛原稿用紙3枚。「知恵で買う」なら、梅干しを盛り上げるアイデア3つ(ただし、知恵を感じない場合、購入が不成立となる場合もありとのこと)。「時間で買う」なら、梅干しを深く理解する時間、2時間(宮崎県 徳重紅梅園の生産者徳重文子さんの梅への想いを聴き、梅干しづくりを学ぶ)となる。販売個数は、限定10個。限定数に達し次第、販売終了となる。さて、あなたは「愛」「知恵」「時間」どれで商品を買う? (販売数が限られているため、既に販売終了の場合があります)(text:Miwa Ogata)
2015年03月03日「お金貸して」と頼まれて、困った経験ありませんか?お金の話って、なかなかしにくいもの。しかも、返してもらってない相手に「お金返して」なんて、なかなか言えませんよね。そこで、全国の男女300人に「あなたは、貸したお金を返してもらえなかったことがありますか?」と質問をしてみました。結果は、「ある」と答えた人が22%!男女の内訳は、男性が25%で女性は18%でしたと男性の方が多めでした。確かに男性の方が、お金に関してアバウトな印象が強め。実際に「どんなことがあってもお金の貸し借りはしない!」ときっぱり回答していた割合は、女性が圧倒的に目立っていました。さて、お金が戻らず困っている2割の人達は、返ってこないお金をどう対処したのでしょうか?さらに対処法を質問したところ、寄せられたコメントに微妙な男女の違いを感じました。今回、そんな体験者の声をまとめてみたので、さっそく男女別に紹介していきましょう!■男は絶対に待てない!第三者を入れて対応するまず、男性は「今すぐ返して欲しい!」という気持ちが強いことが分かりました。今すぐ返してもらえないなら諦める……。これが多くの男性のパターンのようです。「電話をしまくる」「貸していた金額+αを、必ず返すからと言って借り、同じように踏み倒してやった。文句を言ってきたので、“貸してた分と相殺してやる”と言って無理やり納得させ、ついでに縁も切った」「ウォークマンと交換してあげた」「本人に泣きながら親に電話させた」「返ってこなかった時は、関係そのものを絶つ」他には、「貸す=あげるですから、返ってくればラッキー」といった意見もあり、「諦める」という声もチラホラ。そもそも貸す時は、あげる気持ちで貸しているんだそうです。太っ腹ですね!しかし、「法的手段をとる」とか「コワモテの友達を連れて行く」といった第三者を入れて返金を迫った人も……。「しつこく詰め寄り、法的手段をとる」「見た目怖い男友達と二人で取り立てに行き、返済してもらった」どんな手段を使ってでも返してもらおうとするところに、男性らしさ(?)が伺えますね。■女は気長に返済を迫る!恐るべし女性の執着心次は女性の意見。男性と同様、大半は「貸す=諦める」「忘れる」といった意見だったのですが、今すぐ返してくれなくても気長にずっと返済を待つ、というような姿勢が見られました。「元彼に頼まれて貸したがなかなか返してくれないので、仕方なくそのお姉さんの所へ連絡し、お姉さんから返してもらった」「仲良しの友達に何度言っても、いつもいいように言い訳されて3年くらいそのまま」「バイトの後輩に、丁寧な口調でメールしたら返してくれた」「生活費を貸したが、10年近くたっても返してもらえず死んだ」「親にお金を貸して、まだ返してもらっていない」「元彼に自動車教習所の受講料を貸してあげたまま別れたが、引っ越しするからそれまでに返してと、月々返済させた」「お金を忘れたフリをして逆にその人から借り、その際に“そういえばあの時のお金と相殺するね!”と言って取り戻した」「妹に貸したお金。まだ貸したままですが定期的にメールをいれて忘れさせないようにしています」返してくれないからといって諦めずにいつまでも待つ……。これがお送り女性のパターンのようですが、静かにずっと返済を待つ女の姿は、イメージするとちょっと怖いような気もします。まさか返ってこないとは思わずお金を貸してしまい、貸したことを後悔している人の中には、「勉強代だと思って忘れる」と答えてくれた女性もいました。ただ、いつまでも戻ってこないお金を待ちわびてイライラするのは時間の無駄!彼女のように勉強代だと思って忘れるか、金額が大きい場合は法的手段をとりましょう。ちなみに、「お金を貸す時はあげたと思え」といった意見もありました。そもそもお金を貸し借りするのは、よほどの理由があっても避けるのがベストですよね。相手が大切な存在であるなら尚更、そのお金がきっかけで関係がこじれてしまうケースが多々あります。それでも貸してあげたい場合には、やはりあげたつもりで貸しましょうね。(文/二葉)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月03日「あ~これ欲しい!でも、お金が足りない!どうしよう!」こんな時、あなたならどうしますか?一度「欲しい」と思ってしまうと、なかなか物欲って抑えることができないですよね。そこで、全国の男女300人に「あなたは、物欲を抑えることができますか?」と聞いてみたところ、なんと77%もの男女が「できる」と回答しました。8割って相当多いですよね!我慢強い日本人の国民性がよく表れている結果となりました。しかも、大半は自分流の“物欲の抑え方”を実行していることが判明!この人達は、一体どうやって抑えているのでしょうか?寄せられたコメントと共に、アンケートでわかった“物欲を抑える4つのコツ”を紹介します。日頃から誰でも簡単に取り入れられるものばかりなので、ぜひあなたも参考にしてくださいね!■1:そもそもお金を持ち歩かないまず、どんなに欲しくても“お金”が無ければ買えません。だから、「お財布には必要以上にお金を入れない」という人が大多数でした。「給料が出たら、月初めに一定額のみ下ろしその中でやりくりする」「外出する時は必要な分だけ財布に入れ、余分なお金は持ち歩かない」「出かける時は1,500円と決めている」「クレジットカードは持たない、作らない」また、お金が無くてもクレジットカードで買い物ができるので、カードは持たないという万全な態勢の人も。カードは様々な決済方法を選べ、手元にお金が無くても高額な買い物ができるので要注意です!つい散財しちゃうという人は、カードは持たない・作らないことをオススメします。■2:「欲しい!」と目がくらんでも、すぐには買わない次は、時間を置く方法。衝動買いをしないためには「その場ですぐ買わない」というのが鉄則です。「現金は持ち歩かず、1日待ってから決める」「高価なものは3日間考えて買うようにしている。だいたい翌日には購買意欲が覚めている」「できるだけその物と距離を置くようにする」「“買ってどうするんだ?”と自問する」「何軒か見て廻って似たようなものを見たり、1周したり。それでも欲しい時だけ購入」「欲しいモノをお気に入りリストに入れ1ヶ月してからまた検討すると、いらないものになっている」冷却時間は様々ですが、欲しい物をいったん手放し考える時間を持つことで、物欲が抑えられたり、逆に言えば「本当に必要かどうか」を見分ける目を養うことができたりしますよ。■3:買ってからの自分とその状況を、深~くイメージするそしてみなさん、現実的なことを踏まえた上で、「買った後の自分が満足しているかどうか?今の自分に本当に必要なのかどうか?」を想像し、自分の本心や状況を推し量っているようです。「買ってからの自分を頭の中でイメージする。嬉しそうでなければ買わない」「必要性、緊急性、素材、価格など、総合的に今買うべきか?を考え、ひとつでも当てはまらなければ買わない」「買うことのメリット・デメリットを冷静に考える」確かに、無計画に買ってはみたものの金欠状態でヒーヒー生活している自分が目に浮かんだら、買う気が失せますよね。■4:欲しい物を他の“何か”と置き換えてみる最後は、置き換えです。目の前にある欲しい物のことで頭がいっぱいになってしまうと、どうしても浮かれ気分で買ってしまいそうになりますよね。でも、いったん別のことに置き換えてみることで客観視することができ、納得した上で我慢することができます。「欲しい物リストに記入する。書くことで満足し、物欲が抑えられる」「自分のためだけだったら無理だけど、“子供のため”と思ったら我慢できる」「運動などでストレス発散をして、抑える」「本当に欲しい物を思い浮かべ、それを買うために我慢する」「銀行の残高を見ることで、現実を知ることができる」ちなみに、コメント欄には「ただただ我慢する」といった声も多く寄せられました。しかし、「ただ我慢する」というのは逆にストレスを溜めこむことになり、あまりオススメできません。ぜひ上記4つのコツの中から自分が出来そうな行動を日常生活に取り入れてみてください!あと、物欲を抑えるために目標をもつということは、とても効率的で前向きな方法です。例えば、「家を建てるために貯金を頑張る」「係長になったら、これを買おう!」など、自分へのご褒美を明確にすることで、前向きに物欲を抑えることができますよ。つい物欲を抑えられず衝動買いして失敗している人は、ぜひあなたの目標を考えてみてくださいね!(文/喜田宏美)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年02月26日こんにちは、Dr.コパです。毎月しっかり計画を立ててお金を使っていても、将来のことを考えると「もっと入ってこないかな」と思う人はたくさんいることでしょう。やはり、あればあるだけ安心できるのが、お金です。今回は金運にとって一番身近に関わる財布。その財布を買い替えるタイミングや選び方についてお話しましょう。■いつが買い替え時? 財布の寿命突然ですが、質問です、あなたの今持っている財布は、何年使っていますか? 実は財布の寿命は1000日とされています。それ以上使っていると財布にパワーがなくなってしまうんですね。だいたい3年と覚えておけば良いでしょう。4年も5年も使っている人は、さっそく新調してみましょう。そのとき、使い終わった財布は、もう用がないからと捨ててはいけませんよ。今までの金運が染み込んでいますのでお守り代わりになります。寿命がきた財布は、黄色、ラベンダー色の布や箱に入れて、部屋の北側にそっとしまっておきましょう。お金は暗くて涼しいところが好きなので、そこで休ませて運気をため込んでもらいましょう。■金運がアップする財布選びのポイント財布を選ぶときのポイントは、内側が黄色であること! よく、金運財布といって黄色の財布が売られていますが、内側をしっかりチェックしましょう。財布の色は黒や茶色、ラベンダーやゴールドが風水では良いとされています。黒の財布は、金運が安定し、買い物が予算内で収まるようになり、格も上がります。茶色の財布は、お金の使い方がうまくなり、無駄づかいをしなくなるお財布です。不動産運や家庭運もアップします。ラベンダーのお財布は無駄づかいを防いでくれます。ゴールドのお財布は、何が何でもお金がほしいあなたに大金運をもたらしてくれるでしょう。ご自分に合った色の財布を選んで、金運をアップさせましょう。■買い替えにベストな季節買い替えの時期は、春か秋がベストです。春は「張る財布」秋は「実りの財布」といって、金運が上がるのです。なるほどと思いませんか? 春なら、大寒からひな祭りの時期に、秋ならお彼岸から11月24日頃まで。縁起が良いこの時期が狙い目ですよ。コパは半年ごとに財布を買い替えています。■金運が上がる裏技!? 裏技をひとつ。金運がある人、お金持ちの人が使っていた財布を買って、そこに宿っている金運をまるごと譲り受けてしまう方法があります。そういった人に、買ってもらうのも良いでしょう。コパも何人かの人に使っている財布をプレゼントしましたが、使い始めてからお金まわりが良くなったなどと、良い報告があります。あなたの周りを探して、金運がありそうな人を見つけたらチャンスです。最後に、財布の中は毎日整理することをお忘れなく。財布の中に入れるカードは、8枚にすることが大切ですよ。成功や発展を呼び込んでくれます。 ・なまえだけで驚愕的中!【陽気な幸運オヤジDr.コパ】開運姓名判断 ・【世渡り上手になりましょう】金運と仕事運、発覚する問題と解決策
2015年02月26日きちんと毎月のお金を管理したい! 今の自分に合った投資や貯蓄も知りたい! そうは思っても、直接銀行に行って質問するのもチョット…。そんなイメージをくつがえすのが、りそな銀行が女性向けのサービスを拡充するためにスタートさせる「りそな女子会」。昨年12月には、プレ女子会として、資生堂が運営するBeauty & Co.の協力のもと、「NISAを上手に活用! 知的女子力UP! Money&Beautyセミナー」が、銀座の資生堂花椿ホールにて開催され、定員100名に対して700名を超える応募が殺到しました。りそな銀行の益永さんによると、「自分らしく生きる、自立した女性たちを応援したい、という思いから、この企画を立案。どうしても銀行のセミナーというと、敷居が高いイメージがもたれます。そこで、資生堂さんと協力し、マネー&ビューティーというコンセプトで、参加しやすい雰囲気づくりを目指しました」とのこと。実際、りそな銀行には女子がうれしいサービスも。セミナー参加者からも特に注目度が高かったのは、買い物をしなくても貯まっていくおトクなポイントシステム「りそなクラブ」。銀行のさまざまなサービスを利用することでポイントが付与されて、買い物や旅行、グルメなど自分の好みに合わせて使えるのが最大の特長です。さらにポイントを貯めたい人には、VISAデビットカードでの買い物がオススメ。クレジットカードとは違って、口座にあるお金がその場で引き落とされるので、使いすぎてしまう心配もありません。使用した明細がすぐにスマホや携帯に届くので、レシートや領収書をいちいち管理しなくても、家計の管理までできるのでとっても便利です。仕事もプライベートも思いっきり楽しみたい女子にとって、気になるのは銀行の“営業時間”や“待ち時間”。ここは、銀行選びのポイントにしたいところです。セミナーに参加した『Ray』の読者モデルとして活躍する吉田理沙さんも、「銀行は、だいたい午後3時で閉まってしまうイメージでしたが、りそなは午後5時まで営業していると知って驚きました。それに待ち時間を短縮する、さまざまな工夫をされているというのは、嬉しいですね」とコメント。りそな銀行は、こうしたユーザー目線の営業時間の延長や待ち時間ゼロ運動などが評価され、銀行評価のミシュランともいうべき、日経「銀行リテール力調査2014」で見事、1位を獲得しているそうです。りそな銀行では、今後も女性向けに大小さまざまなイベントや活動を定期的に実施予定とのことで、活動に参加できる「りそな女子会」のメンバーを こちら で募集しています。「りそな女子会」の活動を通して、これまでの銀行サービスをどんどん改革していくという、りそな銀行に今後も注目です。・りそな銀行「りそな女子会」 公式サイト
2015年02月25日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。今回は趣向を変えて、あまり知られていないローン形態や住宅ローンの背景にある社会経済なども交えて雑学的に綴ってみたいと思います。日本人の多くが利用する住宅ローンですが、誰もが利用しているものだからと安易に事を運んでは、取り返しのつかない局面に陥らないとは言えません。ほんの少し、取り巻く社会体制や契約の仕組みなどを知っておくだけで、危険を回避できる場合もあります。年収の数倍の借金であることを忘れてはいけません。○住宅ローンの金利と社会経済 ~風が吹けば桶屋が儲かる~消費金額が大きいことと、関連産業の裾野が広いがために、住宅政策は長年政府の景気テコ入れの目玉として扱われてきました。「住宅ローンとの賢い付き合い方(2)」の文末で、住宅ローンの適正金利は6%程度と言われていると述べました。ローンを借り入れる時には少しでも金利が低い方が助かります。しかし本当に金利は低いままが理想的なのでしょうか。適正金利の意味合いは、金利が6%程度であれば、社会経済が活性化し、健全な成長が生まれ、所得も増え、資産価値も増し、相対的に返済の負担が減っていき、その事が消費を促し、さらに経済が安定していく循環を生み出すと言うことです。今は低金利であっても不安がいっぱいかもしれませんが、高度成長期の高金利時代の方が、気持ち的な余裕があったと思います。まさに「お金は天下のまわりもの」なのです。サブプライムローン(※)の破綻が世界の経済を大きく左右したことは記憶に新しいところです。「低所得者でも家が持てる」というメリットだけに目を向けて、そのリスクに目を向けなければ、大きな問題となります。個人として身を守るためには、現在の低金利に安穏とせずに、お金がまわらない社会のリスクにも目を向けて、ローン管理する事が肝要です。※ サブプライムローン…米国で低所得者に高めの金利と住宅を担保にして提供される住宅ローンです。ローンを借りた債務者は、万一破綻すれば住宅を放棄すれば債務は残りません。好景気で不動産価格が上昇していれば、ローン残高を上回った価格で取引され、投資家の損失はありませんが、景気が低迷するとリスクは大きくなります。米国のサブプライム問題は経済破綻の要因として取り上げられていますが、お金がまわらなくなった要因は、「適正」でない金利や仕組みであり、「適正」であることは経済の安定に非常に重要なのです。プライム(=優れた)にサブがつくと信用度が低いとなります。信用度が低いために証券化して投資家にリスクを転化させているのですが、証券化された証券を繰り込んだファンドをさらに組込んだ商品を開発し、そのまた商品を組込んだ…と細分化されていき、リスクの高い証券が拡散していきました。○出来高払いの住宅ローン ~工事中の建物は誰のもの?~町の工務店に工事を依頼するときに心配なのが、規模が小さいが故の工務店の倒産です。よほど信頼できる会社でないかぎり、手抜き工事の不安もあります。本来は長年その地域信頼を勝ち得てきた工務店は、建てた後も住まいの主治医として何かと面倒を見てもらえる存在です。しかし昨今、大会社も社会の変化に対応できずに倒産するケースは少なくありません。工事途中に倒産した場合、工事中の建物は誰のものでしょうか。着工金や中間金の支払いを済ませているので、当然施主は自分のものだと思いがちです。しかし、工事中の建物は等しく債権者の物です。もちろん施主も債権者ですので、工事中の建物の権利の一部は有しています。以前は他の債権者が工事中の建物から金目のモノを持ち去ってしますことが少なくありませんでした。それを防ぐには24時間見張っている必要がありますが、ほぼ不可能でしょう。「出来高払いの住宅ローン」は、建築工事着工前に住宅ローンが実行され(一般のローンは完成後の登記後に実行される)、つなぎローンが必要ありません。工事中は工事の進捗に応じて融資が実行されますので、基本的に建物のできたところまでは自分のものとして引渡しを受けたと同様に認識でき、工事会社が倒産しても建物の完成した部分を自分のものとして主張しやすくなります。住宅完成保証(※)とセットになっていれば、より安心です。※ 住宅完成保証制度…日本の法律では、新築住宅の請負人または売主は引渡しから10年間、瑕疵担保責任を負い(「新築住宅の請負契約または売買契約における瑕疵担保責任の特例」)、かつ円滑に履行されるための法律(「特定住宅瑕疵担保責任の履行の確保に関する法律」)により保険の加入等が義務付けられていますが、引渡し前の工事中の建物を守る法律はありません。個人として対処するには住宅完成保証制度に加入する方法があります。※ 建築中の災害(地震や津波)で建物が損失した場合の責任は?…地震国の日本では普通に起こりうるリスクで、実際に阪神淡路大震災や東日本大震災でも、こうした事態が発生していると思います。通常、建築会社は工事中の建物に火災保険を掛けます。しかし、地震が原因の火災には対応していないケースがほとんどです。地震保険もあるようですが、現実的には保険会社が引き受けるとは限りません。請負契約は本来完成品を引き渡すことを目的としています。従って引き渡し前の損失は工事店が責任を負うのが本来ですが、一般的に使われている旧四会連合協定の工事請負約款には、自然災害の地震や津波などの不可抗力による重大な損失は施主がその責任を負うと記されています。○預金連動型住宅ローンとは ~金利が0%? 預金連動型住宅ローン~預金連動型住宅ローンは、普通預金額に相当する分の利子が軽減されるタイプの住宅ローンです。住宅ローンの借り入れ金額と同等の普通預金があれば、金利はほぼ0%に近づける事が可能です。長期の固定金利商品がなく、当初の金利も高めですが、「住宅ローンとの賢い付き合い方(2)」で頭金の額について述べたように、万一の場合に使える現金を残しておく必要がある場合は便利です。変動金利のリスクもあるので、預貯金は温存したいけど短期で繰上げ返済可能な共働き夫婦などは検討しても良いでしょう。東京スター銀行が開発した商品で、扱っている銀行は少ないので、事前に確認ください。○上限金利付変動金利型ローン ~固定金利期間選択型のローンとどう違う?~キャップ付き住宅ローンとも言われ、扱っている金融機関は多くはありませんが、労働金庫で商品化されています。キャップ期間といわれる特約期間(5年、10年)は、上限金利を上回りません。上限金利内で変動するだけです。特約期間が過ぎれば、金融機関によって異なりますが、変動金利や固定金利、上限金利付変動金利などを選択できるのが一般的です。<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年02月23日お金の話題になると大体において出てくる、「ファイナンシャル・プランニング」や「ライフプラン」という言葉。それらを聞いて、「一度計画を立てたら、その通りに生活しなくてはいけないのでしょう? なんだか窮屈そう」という印象を持つ方も多いようです。また、「今のような将来が不透明な時代に、プランニングを行う意味なんてあるのですか?」という質問を受けることもあります。私自身もファイナンシャルプランナー(FP)の勉強を始めたばかりの頃、結婚する時期が未定だったり、転職を考えていたりと生活の変化が予測しづらい場合、プランを作っても無駄かもしれない、と考えていました。ですが、その後、多くの方のプラン作成を経て、「やはりプランは必要なもの」と考えています。それはなぜかをお伝えする前に、ある理論についてお話ししましょう。■ビジネスマンの8割が、自分の成功を「偶然の産物」と考える理由とは皆さんは、「プランドハプンスタンス」という言葉を聞いたことがありますか? これは、スタンフォード大学のJ・クランボルツ教授によるキャリア理論のことです。教授が行った、数百人に及ぶ成功したビジネスパーソンへの調査の結果、その内の8割が「いまある自分のキャリアは予期せぬ偶然に因るものだ」と答えたという結果を得たことに基づいており、「計画された偶発性」と日本語訳されています。ビジネスで成功するには、根気強く努力を積み上げるというイメージがありますが、自分は「たまたま」成功した、と考える人が8割もいるというのは、少し意外な数字かもしれません。なぜ、そのような結果になったでしょうか。通常、キャリア構築というと、「この仕事に就きたい」という明確な職種名や、「何歳までにこの役職に就きたい」というようなゴールを先に決め、そこから逆算して資格を取ったりスキルを磨いたりといった合理的な行動をはかるアプローチが一般的でした。しかし、現在の世の中は環境変化が激しく、企業も今までのようにキャリアの明確な見通しを提供することが難しくなってきました。さらに、女性の社会進出が増加する中で、出産や育児による働き方の変化は避けられない、ということも認知されてきました。「3年後にはこのチームのトップ営業に!」と思ってスキルを磨いていたのに、出産後復職すると諸々の条件を勘案した結果、人事課に異動などという場合もあり得ます。そんな時に、無理をしてまで当初のゴールに固執したり、キャリアの方向性が変わったことでモチベーションを下げたりするのではなく、新しい状況を積極的に受け入れ、自分を成長させる糧にできる人が結果的に成功者となる、というのが「プランドハプンスタンス」の考え方です。つまり、前述の調査対象だったビジネスマンは、偶然の出会いや出来事をチャンスに変えた結果、成功を収めたと考える人々が多かったといえるでしょう。■偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ新しい状況を受け入れるといっても、もちろん、無目的に流れに身を任せることがよしとされているわけではありません。偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるためには、4つのステップが必要であるとJ・クランボルツ教授は言っています。<偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ>ステップ1.Clarify Ideas:自分の興味を惹かれること/関心事を明確にするステップ2.Remove the Blocks:障害を取り除く(出来ない理由ではなく出来る理由を考える)ステップ3.Expect the Unexpected:思いがけないチャンスがくると思って心構えするステップ4.Take Action:必要な準備をする&好機と見れば掴まえるつまり、ビジョンをしっかり持った上で、ひとつの方法・可能性に固執せず、起こりうるリスクや変化に対して「行動を起こす」準備をおこたらないことが重要だといえるのです。プランドハプンスタンスの中の「計画された」という言葉が指すのは「何の職業に就くのか」ではなく、「どう成長したいか」「どうありたいか」ということについての計画なのでしょう。これは、ファイナンシャル・プランニングにも重なる考え方であると、私は考えています。ファイナンシャル・プランニングというと数字的な計画をイメージしがちですが、実際はそれだけではありません。詳しくは次回お伝えします。<関連リンク> マネープラン、ライフプランは本当に必要? スタンフォード大学に学ぶ、不透明な未来への備え方(その2)
2015年02月23日35歳以上の結婚・出産が増えています。人生の持ち時間は長くなったけれど、生涯収入の手取りは減少傾向、社会の変化も激しい時代です。常識にとらわれ過ぎないお金との向き合い方を考えます。○老後の生活設計は、やはり公的年金がベース?アラフォー世代にとって、気になることのひとつは、老後生活をするようになったとき国の年金制度がどれくらい頼りになるか、ではないでしょうか?結論から言うと、正社員の共働き夫婦にとっては、100%公的年金に寄りかかることはできないけれど、そこそこ頼りになると言えます。片方がパート、無職、自営業だと、正社員の共働きよりは厳しくなるので(夫婦合わせた受給額か少ない)、ある程度の自助努力が必要です。どちらも自営業なら、今からしっかり自助努力で準備しておかないと公的年金だけでの生活は難しいと言わざるをえません。老後生活のため準備しておきたい金額は、働き方や暮らし方などにより違いますが、それぞれの状況に合わせて事前の準備が必要なことは同じです。また、公的年金が崩壊するのではないかと考える人もいるようですが、多分、その心配はいりません。公的年金制度を維持するためにこそ、痛みを分け合って、つまり一人一人の受給額を減らそうという制度改正が行われているのです。公的年金がゼロになって、老後資金の100%を自助努力で準備するのと、今より減っても、ある程度は公的年金がもらえるのはどちらがいいでしょうか?今後も公的年金は、制度の手直しを行いながら続いていくはずです。つまり、老後のマネープランを立てるときは、公的年金がどれくらいもらえるかを予測し、足りない部分を自助努力で補うというのが基本的な考え方です。また制度変更の情報をしっかり確認していくことも重要です。では、現在、公的年金をもらっている人の状況から見てみましょう。○厚生年金の平均月額は14万8000円厚生労働省のデータによれば、現役時代に会社員だった人がもらっている厚生年金の平均月額は14万8000円です。一方、専業主婦やパート、自営業の人がもらっている国民年金の平均月額は5万5000円です。(いずれも平成25年度厚生年金保険・国民年金事業の概況より)。厚生年金の受給額は現役時代の収入と加入期間により違ってきますし、国民年金の受給額は加入期間により決まります。国民年金を満額もらえるのは40年間納めた人ですから、加入期間が短いと満額より少なくなります。自分の年金加入記録は「ねんきん定期便」で確認できますから、確認しましょう。ここでは単純に平均値から計算をしてみます。受け取ることができる公的年金の月額共働き正社員夫婦→14万8000円×2人=29万6000円正社員+パートまたは無職または自営業→14万8000円+5万5000円=20万3000円夫婦ともに自営業→5万5000円×2人=11万円ここで、「公的年金制度を維持するために痛みを分け合う」と最初に書いたことを思い出してもらいたいのですが、アラフォー世代がもらう頃には、これよりも減っている可能性が高いということです。○「ねんきん定期便」は必ず見よう「ねんきん定期便」は、毎年お誕生月に送られてきます。記載されているのは加入記録です。50歳以上になれば、このままの状況で60歳まで加入したときに受け取れる見込み額が記載されます。アラフォー世代の場合は、これまで払った保険料から計算した年金額が記載されます。「えっ、こんなに少ないの?」と思う人もいるでしょうが、今後も働いて加入し続けることで増えていきます。2人合わせた受給額が実際にどれくらいになるかは、今後の収入と働き方、制度改正などによります。1年に一度は、その年のそれぞれの「ねんきん定期便」を突き合わせて、その時点での受給額を確認しておきましょう。○企業年金もチェック勤務先によっては退職給付を受けられるところもありますね。退職給付は、一時金で受け取る退職金と、年金形式で受取る企業年金があります。退職給付があるなら、これも公的年金と合わせて老後資金に使えます。勤務先の退職に関する規定などを確認して調べてください。○自助努力の金額は?お金の価値は相対的なもので、インフレになればお金の価値は減ってしまいます。現時点で老後の詳細なシミュレーションをしても、その通りに行くとは限りません。それでも、この金額を貯めよう! という目標があった方が気合が入りますから、次の計算式で目標を立ててみてください。老後資金は65歳から95歳までの30年間を想定しました。○正社員の共働きの場合収入:公的年金と退職給付の合計公的年金の予測額の年額を2人分で30年間例えば、1人月額12万円なら年額144万円で30年では4320万円、2人分では8640万円退職給付:2人分例えば1人1000万円なら、2人分で2000万円合計額は1億640万円支出:老後の生活費と特別支出の合計生活費は、現在の生活費の7割として30年間。例えば現在の生活費が月額40万円なら7割は28万円、28万円×12カ月×30年=1億80万円特別支出は、自宅のリフォーム費や医療費、介護費用、旅行、子どもへの資金援助など日常の生活費以外にかかる支出これをどう見積もるかは生活により違いますが、例えば1000万円とします。合計額は1億1080万円老後の収入と支出の差額は、1億640万円-1億1080万円=-440万円つまり500万円弱を自助努力で準備する必要があります。これくらいなら大丈夫そうでしょうか?ここで、受取る年金額と生活費を比べてみましょう。年金額8640万円に対し生活費は1億80万円ですから、1420万円の不足を退職給付で補っていることがわかります。退職給付がない、もしくは少ない、退職金で残りの住宅ローンを返済する予定だと、足りなくなります。また、老後の生活費が現役時代の7割である28万円を超えると、特別支出用のお金を取り崩すことになります。また、この試算が成り立つには、老後に教育ローンなどを抱えていないことが条件です。とはいえ、正社員の共働きはやはり有利で、きちんと家計管理をしていけば、老後生活の辻褄を合わせられそうだということが確認できますね。試算では約500万円となりましたが、貯蓄目標額は多めの1000万円にしても、もちろんかまいません。片方が国民年金だけ、両方とも国民年金だけという場合は、生活費にもよりますが、正社員夫婦の約500万円にプラスして自助努力で貯めておく必要があるというわけです。紹介した数字は例えばの試算ですから、ご自身の数字を入れて計算し、貯蓄目標を立ててください。老後は高級老人ホームに入居したいなどと思っているなら、もっと上乗せする必要があります。老後の生活をどう思い描くかによっても、目標額は違ってきます。公的年金が少ない自営業も、現状では30年間で約4000万円を受け取ることができます(現在の平均受給額5万5000円×12カ月×30年×2人=3960万円)。これに現在持っている資産と、老後の生活費を想定して目標額を設定しましょう。イメージや思い込みではなく、自分で電卓をたたいて老後のマネープランをたて、目標額を設定すれば、貯蓄への意欲も高まります。制度改正の情報もしっかり確認しながら、着実に準備を進めてください。(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>ファイナンシャルプランナー坂本綾子20年を超える取材記者としての経験を生かして、生活者向けの金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナー講師を行っている。著書『お金の教科書』全7巻(学研教育出版)、セミナー『子育て力のあるお金の貯め方、使い方』『小さな消費者へのお金の教育』など。
2015年02月23日子育ては、何かとお金がかかるもの。子育て家庭では、毎月の固定出費のうち何を節約しているのだろうか? 生命保険や自動車保険などの「保険費用」か、それとも家や車などの「ローン費用」か、はたまた電気・ガス・水道などの「公共費用」か、やっぱり携帯・インターネットなどの「通信費用」なのか?こんな素朴な疑問を解消すべく、マイナビニュースでは読者アンケートを実施した。今回の調査は、子供を持つ全国の男女300人のマイナビニュース読者を対象に実施したもの。調査期間は2015年1月21日から1月25日まで。なお今回の調査では、年長の子供が幼稚園児という回答者が最も多く全体の62%(186人)、学生を抱える回答者は全体の28.7%(86人)だった。結果は以下の通りだ。同調査において「普段の生活において、家計の節約はおこなっているか?」と尋ねたところ、「行っている」が33.3%、「少しだけ行っている」が44.3%という結果。合計で77.6%の人が何らかの節約をしている、または節約の意識をもっていることがわかった。「保険費用」「ローン費用」「公共費用」「通信費用」のうち、高いと感じる固定出費はどれだろうか? 「非常に高いと思う」「高いと思う」と答えた割合が最も高かったものは「公共費用」で87.7%、次いで「通信費用」が86%、「保険費用」が85%と続き、「ローン費用」は78.3%だった。ちなみに「通信費用」は「非常に高いと思う」の割合が37%となり最も高かった。次に「保険費用」「ローン費用」「公共費用」「通信費用」の節約レベルを尋ねた。すると、節約を「行っている」「少しだけ行っている」と答えた割合が最も高かったものは「公共費用」で71%、次いで「保険費用」が60.3%、「通信費用」が60%で続き、「ローン費用」は54.7%となった。家計を節約するにあたって、一番節約できそうなものについては、「公共費用」が36.3%で最も高く、次いで「保険費用」が26%、「通信費用」が22.0%、「ローン費用」が12.3%という結果だった。○調査結果から子育て家庭の「通信費用」について考える今回の調査では、子育て家庭における8割弱が高い節約意識を持っていることがわかった。また固定出費の中では「公共費用」と「通信費用」の料金が高いイメージが浸透していることがわかった。しかし「公共費用」を切り詰める一方で、「通信費用」はあまり節約できていない様子もうかがえる。例えば、電気・ガス・水道などの「公共費用」は、使わなければ使わなかった分だけ節約できる。しかし「通信費用」は、いまや定額プランが常識。節約にも限度がある、というのが現実なのかも知れない。であれば、「通信費用」で節約するにはプロバイダや携帯電話会社を慎重に選ぶ必要がありそうだ。では「通信費用」を抑えるには、どんなプランを選べば良いのだろうか。今回の結果を踏まえると、通信キャリア各社の競争が激化しているスマートフォンの学割サービスを利用するのも考え方のひとつ。NTTドコモの「U25応援特割」、KDDI(au)の「auの学割」、ソフトバンクの「家族の学割」の活用だ。子育て家庭は、現在支払っている通信費用を圧縮できる可能性が大きい。具体的には、どの会社のプランを選べば良いだろうか? ひとつの指針として、マイナビニュース別稿「学生も家族も嬉しい2015年の学割!! - 家族にもっともお得なキャリアはソフトバンク? 」を参考に、学割プランの比較検討をしてみたい。まず、通信大手3社とも学割を提供しているが、ソフトバンクの学割では、25歳以下の子ども、その家族ともに毎月500円が割引されるほか、毎月1GB(1,000円相当)のデータ量が増量される。また、ソフトバンクの学割は対象ユーザーが25歳まで割引が継続するというメリットが特徴である。子どもに3年以上の長期利用を考えている家庭にとってはソフトバンクが最もお得になるプランであると言えよう。また、別稿「キャリア3社の光セット割を比較 - 単身者、学割と併用する家族はソフトバンクが優位に? 」においても、1人あたり月間5GB程度を利用する家族では、学割と併用可能な固定回線とのセット割を利用すればソフトバンクのお得度合いが最も大きくなる。興味のある方はこちらも節約の参考にしていただきたい。冒頭で述べた通り、何かとお金がかかるのが子育て。利用環境に最適なプランを見つけて、賢く節約したいところだ。(執筆:大石はるか)
2015年02月19日「HOME’S」を運営するネクストは18日、「引っ越しの失敗談ランキング」を発表した。調査期間は1月26日~27日、対象は「自分の都合で引っ越しをしたことがあり、引っ越し会社の選定に関わった」と回答した20代~50代までの男女。有効回答数は361件。○引っ越しはうまくいった?引っ越し準備期間と引っ越しの成功について、引っ越し準備に「2カ月以上」掛けた人のうち、「失敗した」と思っている人は74.1%。一方、「1日」の人は46.7%、「2日」は49.1%と、長い時間をかけた人ほど「失敗した」と思う傾向にあることがわかった。同様に、引っ越し費用との関係も見ると、「15万円以上」お金をかけた人の70.8%が「失敗あり」と回答しているが、「5万円未満」は52.2%。費用をかけた人ほど「失敗」と感じていることが明らかになった。○引っ越しの失敗、1位は「物が行方不明」「引っ越しで失敗してしまったと思ったこと」の1位は「物をどこにいれたか分からなくなった」(19.1%)。以下、2位「ゴミが大量に出てしまった」(16.6%)、3位「荷詰めや荷物の整理が間に合わなかった」(16.3%)、4位「引っ越し後、荷ほどきがなかなかできずダンボールに埋もれた部屋になってしまった」(14.7%)、5位「引っ越し前、冷蔵庫の中身を使いきれなかった」(9.4%)が続いた。
2015年02月19日連載コラム『30代女子が結婚するためのマネー講座』では、30代女性のための投資スクールを経営し、700人以上の受講生を教えている青柳仁子氏が、30代女性向けに、事例なども交えながら、「結婚するためのマネー術」を伝授します。前回は、相手のお金の使い方のクセを見極めましょうということを書きました。結婚後に資産を築けるかどうかは、現在の年収に関係なく、お金の使い方のクセを見極めることが必要です。それは、どんなに年収が高くても浪費癖があったり、お金に無頓着だと、結婚後に奥さんが苦労することになるからです。では、お金が貯まる人と貯まらない人とでは、どのような特徴があるのか、結婚後に資産を築ける旦那さんとはどのような人なのか、ということを考えてみましょう。私は投資専門のファイナンシャルプランナーですので、私のところにお金の運用の相談に来られる方というのは、ある程度資金を持っている方がほとんどです。今回は、まとまったお金を貯めることができている方々に共通する特徴をまとめてみました。○特徴(1)--趣味にお金が掛からないこれは、預金残高が高い男性の多くに共通する特徴です。例えば、私のところに相談に来られた20代男性で、年収400万円から800万円貯金したという方の話では、「どうしてそこまで貯めたのですか?」と聞くと、「家を買おうと思っていたから」とおっしゃいました。その頭金にと貯めていたそうです。そして、ライフスタイルを伺うと、趣味と言うものは特に無く、しいて言えば自転車に乗るのが楽しみということでした。そのため、特に苦労してお金を貯めたというよりは、自然と貯まったという感じだというのです。他には、「無趣味」「ジョギング」「テニス」など、お金が貯まる人の趣味はお金が掛からないものが多く見られます。一方で、「ゴルフ」「車」「食べ歩き」などお金のかかる趣味を持っている人は、いくら年収が高くでも手元にお金は残らないでしょう。○特徴(2)--見栄を張らないこれもまた、多くの方に当てはまるものです。例えば、ある相談者で30代男性、既婚、年収600万円で、預金が700万円という方の場合、年収も高く仕事も安定しているのですが、服装や持ち物はどちらかというと地味なタイプです。流行を追わないというか、つい最近まで携帯電話はガラケーを使っていて、理由を聞いたところ、「料金が高いからスマホは要らない」とおっしゃっていました。また、大勢の人と会ったり出かけるのが苦手だともおっしゃっていて、実際にお会いしてみても、必要以上に話しません。こういう方は、後輩に奢ったり、付き合いで出費するなどの、見栄でお金を使うということが少ないタイプです。友人や仲間の誘いにはあまり乗らずに、自分なりのペースで行動する方と言えます。○特徴(3)--流行を追わない一般的に、トレンドに敏感な人は、外見は良いのですが、実はお金が貯まらないというタイプが多いようです。よく、次々とスマートフォンを機種変更して最新機種を持っている方などがいますが、そういう方は飽きっぽくて流行を追うので、お金が貯まらないでしょう。服装にしても同じです。いつも新しい服を着ている、トレンドを意識した服を着ている方は、おしゃれな面は評価できますが、洋服にお金を使っていてお金があれば使ってしまうので、資産が築けない可能性が高いです。外見や持ち物に気を使いすぎる方は、その習慣がなかなか抜けないので、最初に見極めておくことが肝心です。○特徴(4)--衝動買いをしないお金が貯まらないと相談に来られる方に、よくあるのは、衝動買いをしてしまうためにお金が貯まらないというケースです。欲しいと思ったら、先のことを考えずに欲求だけで決断してしまうため、予算や口座残高に関わらず、「まあ、いっか」と買ってしまいます。それは、金額が高いか安いかは関係ありません。安いものであっても必要のないものは買わない、また、高いものであっても欲しいものがあったら、そのためのお金を貯めて買う、という計画性を持っている人を選べば、結婚後の資産形成も計画的に行えるでしょう。○特徴(5)--時間を守るこれは、もちろん男女問わずですが、時間の管理ができない人はお金の管理も苦手です。時間とお金はとても似ていて、どちらも残りどのくらいかという制限があり、その中でどうすれば有効に使えるかを考えないといけないものです。ですから、時間にルーズだということは、「時間内に行動することができない」=「予算内で買い物をすることができない」ということなのです。もちろん、多少時間に遅れるとか、そのくらいなら大丈夫ですが、いつも遅れてくるとか、いつも時間が足りないと言っている人などは要注意です。○特徴(6)--約束を守るこれは、先ほどの特徴とも少し似ているのですが、決めたことを実行できるということはお金の使い方にも反映されます。他人との約束を破る方は、自分で決めたことについても守らないことが多々あります。ですから、お金を貯めようと決めたとしても、それを守れずに、結局お金を貯められないという状況になりがちなのです。約束を守れない人は、結婚後も、家計のお金の管理のルールを決めても破ってしまう可能性があり、資産形成には向かないのです。上記の特徴は、自然なふるまいの中で出てくる習慣のようなものです。そして、習慣というのは、なかなか変えることはできません。「結婚したら、きっと良い旦那さんに変わってくれるはず」、という幻想を抱かずに、結婚前にしっかりとその人の習慣を見極めましょう。さて、次回は、デートするようになったら、彼のどんな振る舞いに注意をしておけばいいのか。結婚後に資産を築ける彼のふとしたしぐさを紹介します。○執筆者プロフィール : 青柳 仁子(あおやぎ ひとこ)HITO.CO株式会社 代表取締役、ブルーストーンアカデミー代表、ファイナンシャルプランナー。筑波大学大学院卒業。経営コンサルティング会社にて関東甲信越エリアを統括後、外資系生命保険会社でライフプランナーとして年間100件の成約を獲得する。2007年、HITO.CO株式会社を設立。個人および法人向けに資産形成のサポートを開始。2010年、女性のための投資スクール「
2015年02月16日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。住まいを新規に取得する時の住宅ローン減税等については様々な情報が提供されていて、各種優遇措置や減税などについても広く周知されています。ところが意外に知られていないのがリフォームローンに対する優遇措置や減税制度です。政府は環境保全の観点から住まいをできるだけ長持ちさせるための耐震性能と長く住み続けられるためのバリアフリー仕様にリフォームする場合などには優遇措置を強化しています。住まいは安全であることはもちろんですが、長く暮らし続けられることが、生涯収支を向上させます。またメンテナンスは早い段階で対応する方が少ない費用で済みます。必要に応じてリフォームローンを賢く利用する方法を考えてみましょう。○リフォームローンにもある減税制度 - 耐震・バリアフリー・省エネがポイント冒頭にも述べた通り、政府は安全な住まいを長く使ってもらうことをめざしています。従って、リフォームの優遇措置は、「耐震」、「省エネ」、「バリアフリー」が主軸となります。一般に認知されている住宅ローン減税は増改築(リフォーム含む)工事も対象となりますが、リフォーム専用の「ローン型減税」と「住宅ローン減税」の違いに注目ください。どちらを利用すれば有利かは個々に異なります。また、耐震リフォームの投資型減税に限り、住宅ローン、バリアフリーリフォーム・省エネリフォームのローン型減税も併用できます。リフォームに対する減税制度の概要該当するケースや組み合わせ等が煩雑なために、下記URLの組み合わせ表を参照ください。公益財団法人住宅リフォーム・紛争処理支援センター○投資型減税とは - ローンを使わなくても利用できる! 所得税額の控除「投資型減税」は耳慣れない言葉かも知れません。住宅ローンを借りないで住まいを取得したり、リフォームしたりする時は、通常住宅ローン控除は使えません。自己資金でまかなうと言っても資金に余裕があるケースばかりとは限りません。高齢者の場合はローンを組みにくいですし、老後の生活ために貯蓄した資金を取り崩す不安もあると思います。政府はこうした状況下で、積極的に住まいの質を改善し、健康的に長く住み続けてもらうと共に、高齢者の貯蓄をリフォーム工事に拠出することにより、経済の活性化を図るために、ローンを組まずに住まいを取得したリフォームしたりした場合の減税措置を設けています。投資型減税の主な要件(平成26年4月25日作成 佐藤章子)○高齢者向け返済特例制度 - 年金生活者でも大丈夫! 利子分だけ返済の優遇制度住み慣れた我が家で高齢期を迎え、同時に住まいも老朽化しつつあるケースが多いと思います。現役時代にリフォームを済ませておくのがベストですが、まだ子供が独立していなかったり、バリアフリーの必要性をまだ感じていなかったりで、気がついたら日々の生活が不便という状態ということも少なくないでしょう。ようやくリフォームしようと思っても、ローンを借りる年齢ではないし、貯蓄を拠出するのも今後のことを考えれば不安という状態になっていることが少なくありません。こんな時に便利なのが住宅金融支援機構の高齢者向け返済特例制度です。返済は利子分だけで済み、元金返済は借入者全員が死亡した時ですので、リフォームの資金があったとしても、手持ち資金を温存できるメリットもあります。相続人が現金又は住まいを売却して返済します。高齢者向け返済特例制度<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年02月13日節約志向でお金を使わないと言われる、ゆとり世代。でもゆとり世代からすれば、お金は有意義に賢く使いたいだけ!そんなゆとり世代にオススメな1000円以内でお得に遊べるスポットを紹介します。今回は都内からも気軽に行け、デートスポットとして有名な横浜編です。1.赤レンガ倉庫のスケートリンク定期的にいろいろなイベントを開催している赤レンガ倉庫。冬の時期は「Art Rink in 横浜赤レンガ倉庫」と題し、アイススケートのリンクが設置されています。特徴はスケートと一緒にアートも楽しめるところ。今年は、アーティストの皆川俊平さんを迎え、「Narrative(ナラティブ)」をテーマに、体験できるアートイベントとなっています。気になる入場料は大人500円。貸靴料も500円と、手ぶらで行っても1000円ぽっきりで遊べますよ。出典元:Art Rink in 横浜赤レンガ倉庫 場所:横浜赤レンガ倉庫イベント広場 時間:平日13:00~22:00 / 土日祝 11:00~22:00 入場料:大人(高校生以上)500円 / 小人(小・中学生)400円 / 幼児(3歳以上)300円 付添観覧料200円 / 貸靴料500円2.日産スタジアムワールドカップツアー2002年日本と韓国で開催された『FIFAワールドカップ』。同大会で決勝戦の会場は日産スタジアムです。「ワールドカップスタジアムツアー」は、選手の気分を体感できるガイド付きツアー。ロッカールームやアップルームを見学することができ、ピッチにも上がることができます。サッカー大好きな筆者は体験したことがあるのですが、ピッチに立った瞬間は鳥肌もの!テレビでしかサッカーを観たことない人こそ、ぜひ体験してみては。出典元:日産スタジアム ツアー開催日:定期的に開催。詳細はお問い合わせください。料金:大人(個人)500円 / 中学生以下(個人)250円 開催時間(1)10時30分(2)12時(3)13時30分(4)15時 所要時間60分3.横浜マリンタワー展望フロア昭和36年に完成して以来、横浜のシンボルとなった「横浜マリンタワー」。高さ106m、360度の展望台からは横浜の絶景が楽しめますよ。2月28日まではウィンターイルミネーションも開催中なので、行くなら今がオススメ! 通常は入場料大人750円ですが、3月1日まで開催中の『横浜秘密の想い出プラン』を利用すると特別価格の500円になり、マリンタワーオリジナルグッズももらえるんだとか。せっかく行くなら、よりお得に行きたいですね。営業時間:10:00~22:30(最終受付22:00) 通常料金:大人750円 / 中高生500円 / 小学生250円 / 幼児200円 / 3歳未満:無料 休業日:不定休4.馬の博物館横浜は、現在の原型となる「競馬」の発祥地!それを記念して1977年、根岸競馬記念公苑内にオープンした歴史ある馬の博物館。館内には馬と人の交流の歴史や、収集品などが展示してあります。またミュージアムショップでは、馬に関するかわいいグッズなども販売中。馬好きだけではなく、午年生まれの人も必見(?)ですね!また毎週土曜日には「にんじんタイム」と題した、馬とのふれあいタイムも設けてあります。こんな馬づくしで、入場料大人はたったの100円!試しに行ってみるのもアリではないでしょうか。出典元:馬の博物館 営業時間:10:00~16:30(入館は4時まで) 料金:大人100円 / 高校生以下30円 休業日:月曜日、4月1日、その他臨時休館あり もはや無料で遊べるスポット!5.キリン横浜ビアビレッジビールが好きなら一度は行きたいビール工場。横浜にはキリンが運営する「キリン横浜ビアビレッジ」がありますよ。『一番搾りうまさの秘密体感ツアー』と題した70分のツアーでは、ビールのミニ博物館や製造工程をガイド付きで見学でき、しかもできたての生ビールを無料で試飲できちゃうんです。ビール以外にも、『午後の紅茶』『生茶』などのソフトドリンクも、一人3杯まで飲めるそうですよ。無料なら行かない理由がないですよね!出典元:キリンビール横浜工場 住所:神奈川県横浜市鶴見区生麦1-17-1 キリンビール(株)横浜工場内 料金:無料(要予約) 休業日:月曜日(祝日の場合は翌平日が休館、4~11月の第1・第3月曜日は営業)、臨時休業あり 横浜は、みなとみらいや中華街など観光スポットがたくさん。今回紹介した中で、今まで知らなかったところもあるのでは。場所によっては1日数件巡っても1000円以内!入場料を安くおさえた分、おいしいご飯を食べてもいいですよね。この機会に、横浜旅行を楽しんでみてはいかがでしょうか。
2015年02月13日家計管理というと、「家計簿をきちんとつけることから」と思っている方が多いようです。マネー相談で「お金の管理が苦手」と打ち明ける際、「家計簿もつけてなくて…」と恥ずかしそうにおっしゃる方もいます。ですが、家計簿をつける=家計管理ではありません。家計管理とは、これから将来にわたっての家族のハッピーな生活を守るために、家計の動きを把握し、マネジメントすることです。その中で、特に支出部分を詳しく分析したい場合のツールが家計簿なのであって、支出の額や内訳が大体把握できているのであれば、家計簿は不要といってもいいくらいです。■家計簿をつけるのは何のため? お金が貯まらないから家計簿でもつけようか。そんな気持ちで家計簿をつけたことがある人もいるのではないでしょうか。たしかに、無駄な支出を把握するために家計簿が真っ先に思い浮かぶのはよくわかります。では、どれだけの人がその家計簿をしっかり分析し、「無駄な支出」をカットできているでしょうか? いくら細かく家計簿をつけていても、単に、「お財布から消えたお金を記録する」ことで終わっている場合は、家計簿をつけることはあまり意味のない作業ということになります。それに、そもそもお金を貯める目的は何ですか? 家計管理の目的は冒頭でもお伝えしたとおり、未来まで家族が幸せに生活できることです。つまり、お金を貯めるのは「将来のライフイベントで必要な支出の準備をするため」ということになります。ただし、将来に向けていくら貯めておけばよいのか、その額が明確でないと、今の貯蓄ペースが充分という確信は持てません。将来いくら必要なのか、こればかりはいくら家計簿をきちんと分析していたとしても見えてきませんよね。そこで、視点を、過去から未来にシフトさせることをおすすめします。今回提案するP.D.C.Aサイクルを使った方法は、「将来こんなことがしたい」「この先、こんな生活を送りたい」というプラスのイメージからスタートするものです。こうした視点は家計管理にとって必要ですし、過去の細かい数字の記録の作業が楽しくない、つまり「家計簿をつけることが面倒である」方にとっても、取り入れやすい要素になるでしょう。■家計管理の新発想! 家計簿なしのP.C.D.A法とは? 「P.C.D.A」はもともと事業活動における品質管理や生産管理をするときの用語で、最近はキャリアプランニングや時間管理などにもこの用語が応用されることがあります。それぞれの頭文字はPlan(計画):ビジョン・計画の策定Do(実施・実行):計画に沿って実施Check(点検・評価):実施が計画に沿っているかどうかを確認Act(処置・改善):実施が計画に沿っていない部分を調べて処置を指しています。Actをおこなった後で、次の段階のPlanにつなげ、継続的なサイクルで質を上げていくところがポイントになります。次回は、家計管理にこのP.D.C.Aを応用する、具体的な方法をお伝えします。<関連リンク> 家計簿がつけられない…そんなあなたにおすすめしたい家計簿なしのP.D.C.A法とは(その2)
2015年01月27日宝島社は26日、別冊宝島『老後に必要なお金が貯まる本 老後資金は3000万円なくても大丈夫!!』を発売した。ファイナンシャルプランナーの畠中雅子氏監修。価格は833円(税別)。同書は、お金にまつわる将来のライフプランを「見える化」する技を紹介。「いつ・どのくらい・どうして」必要となる金額や貯めどきを可視化することで、簡単に老後資金対策の目処を立てることができるという。また、年金や保険、税金、ローンといった大切なお金の知識や「マル得術」も大判図解で解説する。巻頭には切り取って使えるライフプランシートが付属する。主な内容は、「第1章 貯めどきと必要額がわかる! ライフプランシートでお金を"見える化"しよう」「第2章 いつから、いくらもらえるの? 知っておきたい『年金』のしくみと増やし方」などとなっている。監修者の畠中雅子氏は1963年東京都港区生まれ。大学時代よりフリーライターとして活動を開始し、1992年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。教育資金アドバイスを行う「子どもにかけるお金を考える会」、高齢者施設への住み替え資金アドバイスを行う「高齢期のお金を考える会」などを主宰。著書に『結婚したら知っておきたいお金のこと』(海竜社)などがある。
2015年01月26日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。ローンの借り方は家族のライフスタイルに見合った方法を選ぶことが大切ですが、ローンは借り方だけでなく、借り入れたことによる将来起きるかも知れない様々なリスクを回避又は少なくするために、借りた後の管理も重要です。特に変動金利で借入れた場合は借り入れ後の管理は必須です。○ローンの組み方 ~生涯収支表が適正なローンの組み方を教えてくれる~生涯収支表とは、現在から目的の年まで(定年まで、ローン完済年齢まで、平均余命まで等)の収入と支出と貯蓄高の推移を示したものです。住まいを取得すると、当然ながら頭金拠出による一時支出が突出します。その分貯蓄残高が大幅に少なくなり、家計経済が脆弱になります。そのことが将来の子供の教育や老後の生活、万一の場合の治療費や生活などに、どのように影響するかも生涯収支表で見極めることができます。貯蓄がマイナスになった段階で、家計の破綻、企業であれば倒産となります。そうならないように、ローンを借り入れる際には、生涯収支表の作成が不可欠です。家族のライフスタイル別の標準的生涯収支を想定した返済パターンを下記の表にまとめてみました。返済期間の設定…返済期間が長いと月々の返済額は少なくなりますが、総返済額は多くなります。しかし、途中で自由に返済期間を変えられる場合は別ですが、当初の設定は長く設定して月々の返済額を抑えて、一時的に収入等が低下した場合のリスクに備えるのも手です。返済期間を短くすると、何らかの事情で家計が苦しくなった時に、ローン破綻するリスクが高まります。総返済額は高くなりますが、やや長めの返済期間に設定し、月々の返済に余裕が生じた差額分はまとめて繰り上げ返済すれば、期間を短くしたり、月々の返済額をさらに下げたりすることができます。頭金の額…一般的には頭金は20%が適性と言われています。実際に住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が、返済が苦しくなり、返済方法等の相談に応じたケースは、20%の頭金が実質確保されていなかったケースが多かったそうです。以前は、融資額は購入費(又は建築費)の80%が限度であることが多かったのですが、現在はそのガイドラインは緩やかになっています。頭金の額だけでなく、貯蓄をいくら残すかも重要なポイントです。万一の時の病気や怪我での入院費が全くないと言うのは問題です。しかしこれもその家族の状況によって違ってきます。私は住まいを購入する時は、100万くらい残しましたが、入居までの内装や家具でほぼ使い切ったように思います。ただし、まだ若く病気のリスクも少なく、資格があったので仕事先の心配もそれほど必要がありませんでした。万一ローンが支払えなくなっても、月々の返済額の倍以上の金額で100%貸すことができる駅前物件であること、親も現役で仕事をしていで最後の砦とすることができる…など一通り考えて、貯金をすべて拠出することに踏み切りました。借り入れ後は大急ぎで節約して貯蓄に励んだのは言うまでもありません。○借入れ後のローン管理 ~ローン管理ができないなら固定金利の選択を~繰上げ返済の是非…頭金の拠出と預貯金の残高だけでなく、繰上げ返済を優先するか貯蓄残高の増加を優先するかは、大切なポイントです。繰上げ返済すれば、将来の金利の上昇リスクを少なくできますし、総返済額を押さえられます。しかし繰上げ返済はローン負担減という一点だけのリスクにしか対応できません。反面、貯蓄はなんにでも対応可能だという点で大きく違いがあります。期間短縮か毎月の返済額削減か…繰上げ返済には借り入れ期間を短縮する場合と返済期間は変更せずに毎月の返済額を少なくする場合があります。当然返済期間短縮の方が総返済額は少なくなります。しかし万一返済が厳しくなった場合を考えると、月々の返済額を減らしておいたほうが対応しやすくなります。月々の返済が減った差額分は別途貯蓄して、再び繰上げ返済の原資などに活用するようにすれば、リスクはさらに少なくすることができます。変動金利の場合のローン管理…変動金利で借り入れる場合の返済計画は、最低限その時期の固定金利の利率以上で返済するものと想定して計画してください。現在の低金利の変動金利でしか返済できない計画は、破綻の危険があります。固定金利での返済額との差額は定期的に繰上げ返済の原資等にプールしておきます。下記の表は、3,500万円を30年返済、変動金利で借り入れた場合のローン管理の一例です。金利は上昇していきますが、5年ごとに固定金利との返済金額の差額を繰上げ返済して、10年後に固定金利に変更しています。その時の固定金利が当初の固定金利の利率を超えても、総返済額は30万程度しか違いません。変動金利で借入れた場合はエクセル等で下記のような表を作って管理してみてください。繰上げ返済の程度によっては、金利が上昇するリスクをさらに減らすことも可能でしょう。反対に何もしなければ、負担増は大幅なものになるでしょう。簡易計算ですので誤差は生じますが、誰でも簡単にエクセルで管理できるのがメリットです。シートを替えて、いろいろな繰上げ返済方法などをシュミレーションしてみれば、ベストの返済方法が見えてくると思います。世界的に考えると、安定した経済の成長のためには、住宅ローンの適正金利は6%程度だそうです。わが国でも住宅金融公庫の金利は長く5.5%で、民間銀行の住宅ローンは7~8%でした。現在の低金利状態が正常な状態だとは考えずに、自分にあった返済方法で余裕を持って計画し、借り入れた後の管理をしっかり行えば、リスクを少なくできます。<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年01月26日前回 は共働きの夫婦ほど家計管理が難しい理由と、それによるデメリットについてお話ししました。とはいえ、共働きに多い・お互いの収入や貯蓄額を知らない・毎月の生活費が合計いくらか把握していない・それぞれが生活費の中で何の支払いを担当しているかも分かっていないという状況を一気にクリアにする作業は、なかなか大変なことです。仕事と子育ての両立に忙しい夫婦それぞれが、日々の収支を記録し、双方がその情報を共有する時間は取りづらいでしょうし、夫婦とはいえ、お金のことをすべてさらけ出すことに抵抗感を持つ方もいるかもしれません。そこで今回は、共働き夫婦の個人的な収支をどこまで開示するかは追い追い決めていくとして、まずは家計のコア部分の管理をなるべく自動化できる仕組みづくりを提案します。■共働きでも続けられる家計管理の方法とは? 1.【貯蓄編】生活用の「貯蓄」専用口座を作るお金の話をする時間がなく、「今後どんなライフイベントにいくら必要」ということが話し合えていないと、貯蓄に対してのモチベーションも低くなりがちです。また、お互いに「貯金は相手がきっとしているはず」と思い込み、当てにしている場合もなかなか貯蓄ができません。そこでまずは、夫婦の貯蓄目標額と、それぞれが捻出する割合を決めます。貯蓄目標額の設定は、夫婦それぞれが毎月貯蓄可能な額からで構いません。そして次に、夫婦それぞれ貯蓄専用の口座を作り、そこに毎月貯蓄をしていきます。いちいち手動で貯蓄口座に移すのは面倒なので、給与や報酬が振り込まれる銀行口座から自動で定期預金などの金融商品の積立ができるサービスをうまく活用しましょう。その口座の合計額が「これから起こる家族のライフイベントのための備え」になります。共同名義口座は作れないことと、何かあったときにそれぞれが預金を下ろせるよう、夫婦それぞれ口座の開設が必要になりますが、必要なのはそれだけ。お互いに定期的に開示し、個人的な楽しみ(自分の趣味や夢)用の貯蓄・運用口座とは別にしておきましょう。2.【支出編】生活用の「支出」口座・カードを、個人用とは別にする相手への相談や承諾なしにお金を使うことに慣れていると、子どもが希望する習い事や塾、仕事が忙しくて頼ってしまう便利家電や外食などに対して「今は支払う余裕があるから」と深く話し合わずに出費を決めてしまいがちです。そのような出費を重ねていると、いつの間にか生活レベルが上がり、収入が下がった時やリタイアした時に、なかなか生活費を抑えることができなくなります。それもリスクのひとつです。それらを避けるためには、さらにもうひとつ、生活費用の口座を設定し、水道光熱費や子供の習い事など、家族にかかわる支出の引き落としをそこに集中させます。普段クレジットカードで買い物することが多い方は、家族の食材や消耗品を購入するクレジットカードと個人的な洋服などを購入するためのクレジットカードとを分け、家族用カードの引き落としは生活費用口座に設定します。どちらか片方の名義で口座とカードを作り、配偶者の家族カードが作れるとより「一元化」しやすくなりますが、それぞれの名義であってもそこから引き落とされる合計額がいわゆる「生活費」となります。その合計額から、夫婦の収入割合や貯蓄額とのバランスに応じて、それぞれが毎月あるいはボーナス時に入金する額を逆算して決めるとよいでしょう。突発的な事態で生活費が通常より大きくオーバーした時にも、お互いのチェックが行き届くようにしておきます。自分のお小遣い用や個人的なお買い物カードの引き落としには、別な口座を設定しておけば、今まで通り、そこは自由に使って良いお金となります。(ただし、使いすぎた時には自己責任で!)■まとめ生活費、貯蓄、個人的な支払いがすべて同じ口座になっているから、家計の全体像がつかみにくいのです。それぞれ口座を分けて管理するようにすれば、自然と「使っていい額」が見えるので、忙しい共働き家庭でも家計管理がしやすくなります。口座の整理や話し合いなど、最初は手間が必要ですが、一旦仕組み化してしまえば、いちいち計算する必要がないので、だいぶ楽なはず。お互いの口座の開示も、かっちりと日にちを決める必要はありませんが、時々夫婦で口座の残高を照らし合わせることで「年間にそんなに車の費用がかかっていたなんて!」とか「ローンの見直しをしたら貯蓄が増やせない?」といった会話に繋がることもあるでしょう。家計を一元化することで、家族がひとつのチームとなれば、共働きならではのアイディアもどんどん生まれるはずです。
2015年01月24日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。住まいづくりの相談の中で、必ず聞かれるのが「変動金利と固定金利、どちらを選ぶべき?」という質問です。「迷うなら、固定金利を」を原則にアドバイスしていますが、どちらが良いかは、その家族のライフスタイルによります。住まいを取得するほとんどの人がお世話になる住宅ローンですが、借金には違いありません。住宅ローンの正確な仕組みを理解して、借金のリスクをできるだけ少なく、上手に返済できる方法を考えてみましょう。○変動金利と固定金利 ~知らないと怖い未収利息の仕組み~変動金利…現在の低金利状態の恩恵を受けられますが、金利上昇のリスクはあります。金利は半年に一度見直されますが、多くは「金利が上昇しても返済額が5年間変わらない」などと約款で定められています。変動金利ですので、金利が上昇すれば毎月の返済額が上昇するはずですが、5年間の差額分はどうなるのでしょうか。銀行が負担してくれると思ったら大間違いです。本来の返済額との差額は元金に再度組み入れられ(又は未収利息として、以前は返済終了後に一括徴収される場合もありました)、借入金が増えることになります。金利が大幅に上昇すると借入金が減るどころか増え続けるといった事態になりかねません。特に元利均等返済の場合は、最初の間は、元本はほとんど減りませんので、金利上昇には常に注意が必要です。固定金利…返済額が一定なので将来の生活設計を立てやすいですが、低金利が長く続くと利率は割高感があります。選択型…一定期間固定金利で、その後変動金利に移行するものや、一定ルールで選択できるものなど、銀行によって様々なタイプがあります。しかし金利が上昇しかけた時に、あわてて固定金利に切り替えようとしても、実際の決裁がおりて切り替わるのに相当な日数がかかります。金利の上昇は下降時に比べて変化が急激なことが一般的で、手続きの間に金利はどんどん上昇してしまう可能性があるので注意が必要です。○元利均等返済と元金均等返済 ~検討してみたい元金均等返済のメリット~元利均等返済…一般的な返済方法は元利均等返済で、金利に変動がない限り、月々の返済額は返済期間を通じて一定です。しかし左図の通り、当初は毎月の支払額の大半は利子分が占めて、なかなか元金は減少しません。元金均等返済…右図のように元金を均等に返済しますので、当初の返済額は多くなりますが、次第に月々の返済額は減少していきます。元金が早く減る分、総返済額も元利均等返済よりは抑えられます。扱っている銀行は限られますが、将来の返済を抑えたい場合は、有利な返済方法です。○証券化ローン(フラット35等)の仕組みとは ~融資の前提となる建物の性能基準や現場検査は最低限の安心~証券化ローンの代表的なものは住宅金融支援機構が行っている「フラット35」です。住宅金融支援機構は長く住宅金融公庫として長期固定金利を融資して来ました。当時は住宅金融公庫の融資と厚生年金や国民年金からの公的融資で住宅ローンはほとんどまかなえた状況でした。民間の金融機関の業務範囲を圧迫していることから、民間金融機関でも長期の固定金利の販売を可能にした仕組みです。銀行が長期固定金利の商品を販売したくても、経済全体の金利が上昇したときのリスクは銀行が負わなくてはなりません。証券化ローンとは金融機関が顧客に住宅ローンを販売し、その債権を住宅金融支援機構が買取り、証券化して投資家に販売します。金利上昇のリスクは投資家が負うことにより、民間金融機関でも長期固定金利の住宅ローンを商品化することができるようになりました。以前の住宅金融公庫時代の融資技術基準等も引き継いでいて、特徴は下記の通りです。○ローン比較のポイント ~見かけの利率だけでは判断でしてはいけない! 金利組込み諸費用の有無~利率のほかに下記の諸費用の有無と実際の金額、利率に組み込まれているのか別立てで徴収されるのかのチェックが必要です。一見、利率が高くても、いろいろな費用が含まれている場合もあります。融資手数料…一律か融資金額に対するパーセントか団体信用生命保険料…金利組み込みか別立てか保証料…有無と金額繰上げ返済手数料…一回の金額・その他条件返済方法…変動金利と固定金利・及びその組み合わせとそれに伴う手数料や条件 元利均等支払いと元金均等支払い各種優遇措置等(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年01月22日連載コラム『30代女子が結婚するためのマネー講座』では、30代女性のための投資スクールを経営し、700人以上の受講生を教えている青柳仁子氏が、30代女性向けに、事例なども交えながら、「結婚するためのマネー術」を伝授します。○お金に関しては、それぞれが独自のルールを持っていることが多い前回までは、自分自身の「お金の使い方のクセ」を知ってお金の使い方を見直し、愛される女性になりましょうということを書きました。結婚を考えているわけですから、当然、自分自身だけでなく、相手のことも知らないといけませんね。そこで、今回からは、結婚相手としての相手のお金の使い方のクセを見極める方法を書いていきます。当然のことながら、相手にも「お金の使い方のクセ」があって、それは、おそらく本人も気づいていないでしょう。お金に関しては、それぞれが独自のルールを持っていることが多いので、それが良い悪いということではなくて、「知っておく」「理解する」ことが大切です。○見た目や持ち物で相手の金銭状況を把握するのは無理まず、第一に、相手の懐事情が気になると思いますが、見た目や持ち物で相手の金銭状況を把握するのは無理でしょう。というのも、私が男女問わずたくさんの方の相談を受ける中で、年収が高いから、預金がたくさんあるからと言ってブランドものや高価なものを身に着けているとは限らないと実証されているからです。また、年収が高いからと言って預金や資産があるとも限りません。実際に、年収が2000万円以上でも、預金がほぼ無いという方もいらっしゃいます。収入が高い分、使えるお金も多くて贅沢な暮らしをしていますが、月末になるとお金が無いという状況です。○年収が高いのに、消費者金融で借金をしている人も比較的多い更には、年収が高いのに、消費者金融で借金をしている方も比較的多いのです。収入が高くなくてもあり得る状況ですが、結局は、年収の高い低いに関わらず、お金の管理ができない人は同じ状況に陥るということです。そのため、結婚相手として、「収入が高い人」を探すのは間違いで、「収入が高い低いに関わらず、お金の管理がちゃんとできる人」を探すのが良いでしょう。お金の管理ができない浪費家タイプと結婚してしまったら、苦労するのは女性ですから。○お金を使う時の行動を見ていれば「お金の使い方のクセ」が分かるさて、前述のように、年収や資産と持ち物のバランスが悪い方はたくさんいます。男女問わずそれぞれの人が、持ち物にお金をかけるクセがあるのか、旅行などのレジャーにお金をかけるクセがあるのか、お金をためておくクセがあるのか、それぞれのお金の使い方のクセを持っているのです。だからこそ、相手のお金の使い方のクセを見極めることが大事なのです。こうしたクセは、前述のように見た目では分かりえないのですが、お金を使う時の行動を見ていれば分かります。これは、相手の懐事情を知るということもありますが、お金の使い方を見ればその人の趣味嗜好や考え方が分かるという点でとても大事です。○奢ってくれたり、プレゼントをくれたりする以外でのお金の使い方がポイント一緒にいる時に奢ってくれたり、プレゼントをくれたりするのは気持ちですから受け取っておいて、それ以外でのお金の使い方がポイントです。例えば、クリスマスや誕生日という特別な日、母の日、父の日などの家族へのプレゼント、趣味や旅行、食事、ファッションなど、日々の生活の中で何にお金と時間を割いているのかということをさりげなく聞くようにしましょう。多趣味で話題が豊富で、面倒見が良いタイプは、趣味や交際費にお金を使うので、預金は少ないことが多いです。結婚後も、後輩へ奢ったり、外食が多かったり、外に対してお金を使うことが多いでしょう。○見栄を張りたがる男性もお金が貯まらないまた、見栄を張りたがる男性もお金が貯まりません。見栄っ張りな男性は、誰にでもおごって上げたり、飲み会に誘われると断れなかったり、お金に困っている後輩などにお金をあげてしまったりします。こういうタイプの男性は、一見、華やかな生活を送っているように見えますが、実際のところは預金がほとんどない、浪費家タイプであることが多いですから気をつけましょう。一方で、特段趣味がなく、それほど社交的でもないというタイプは、堅実で預金を持っているタイプです。というよりも、自然とお金が貯まるタイプなのです。結婚後も、特に苦労しなくても家計にお金が残っていくでしょう。○収入の範囲内で如何に人生を充実させているのかを見極めることが必要この二つの事例は極端ですが、収入と使えるお金には限度があるわけですから、その範囲内で如何に人生を充実させているのか、という点を見極めることが必要なのです。趣味が全くない人を選ぶということではなく、相手の金銭感覚をお金にまつわる行動で把握し、自分自身の感覚と大きく外れない人を選びましょう。これは、男女問わず、自分に合う相手を見つけるための、1つのポイントですね。次回は、お金が貯まらない人のクセ、をもう少し具体的に書いてみようと思います。(※写真画像は本文とは関係ありません)○執筆者プロフィール : 青柳 仁子(あおやぎ ひとこ)HITO.CO株式会社 代表取締役、ブルーストーンアカデミー代表、ファイナンシャルプランナー。筑波大学大学院卒業。経営コンサルティング会社にて関東甲信越エリアを統括後、外資系生命保険会社でライフプランナーとして年間100件の成約を獲得する。2007年、HITO.CO株式会社を設立。個人および法人向けに資産形成のサポートを開始。2010年、女性のための投資スクール「
2015年01月22日お金がなかなかたまらない、じつは借金がある……。友だち付き合いでは、なかなかわからない浪費家の女性たち。もし、そんな彼女と付き合い始めたら、男性たちは、自分との金銭感覚が大きく違うことに驚くこともあるはずです。そこで、30代男性100人に、「今まで、パートナーのお金の使い道にドン引きしたことはありますか?」というアンケートを実施。女性の浪費ぶりにドン引きしたことのある男性は、23%。じつに、4人に1人が、彼女の浪費ぶりを目の当たりにしたというのです。いったい、どんなお金の使い方に、男性たちはドン引きしたのでしょうか。■女性に言わないだけで男性は意外と細かい!まず多かったのが、女性ならではの出費です。「美人でもないのに、エステに何万円もした」「ブランド物を買いまくる、持ちたがる」「ネイルにお金をかけている」「かばんを山ほど持っているのにさらに買う」キレイでかわいい彼女が好きなのに、金額を知ってびっくりしたということでしょうか。男性が考える相場と、女性の現実が違いすぎているのかも。心当たりのある女性は、お金の使い方を見直しつつ、彼の金銭感覚を確認してみたほうがいいですね。次に多かったのが、無駄使いを指摘するコメント。「やたらとデート時に高い食事ばかりをする」「自転車操業で、クレジット決済で買い物をしていた」「細かいことには節約するくせに、大人買いと称して無駄なものを大量買いする」男性たちは、気づかないふりをして、女性の行動をチェックしているんですね。彼が、気前よくデートでおごってくれるからといって、甘えは禁物です。無駄使いしていないか、月に一度くらい振り返ってみてもいいかもしれません。最後は、趣味にお金をつぎ込む女性たち。「アイドルのおっかけでライブ費用をたくさん使っていた」「韓流に注ぎ込んでいるのには少し引いた」好きでなければ理解不能でしょうが、二人の趣味が一致すれば、幸せな組み合わせになるはず。浪費家と決めつけず、理解を示してくれる彼かどうか、見極めましょう。■金銭感覚の違いは彼との“相性”チェック彼女のお金の使い方にドン引きしたことのない男性たちにも、こんな浪費は嫌だ、というものを挙げてもらいました。やはり多かったのが、「ブランド品の購入」。1割の男性が、ブランド好きは、浪費癖があるという悪いイメージを抱いているようです。「服や見栄を張った飾りつけなどの浪費」「身の丈に合っていない浪費はダメ」と、冷静に女性を見ている意見もちらほら。ブランド品を身につけることで気分が上がったり、自信をつける効果もありますが、ついつい買っちゃう人は、買う前に、もう一度、「本当に必要?」と自分に問いかけてみては?「おごってもらえると思っている人」「男性に高いものを買わせる女性」は嫌という男性の声も。気前よくおごって見栄を張りたい男性の心理につけ込む女性が許せないのかもしれませんね。「借金をしてまでの浪費は嫌だ」「使い切れない数のかばんやコートを買う」という計画性のなさ、だらしなさを指摘するコメントもありました。ただし、何にお金を使うかという価値観は、人それぞれ。限られた収入のなかで、何かを節約し、その分を好きなことに使う女性は、むしろ賢い女性と言えます。自分とお金の使い方が違うからと言って、浪費家よばわりするような彼なら、こっちから願い下げ。自分の価値観を押し付ける、鼻持ちならない男性の可能性が大です。借金があったりするような特殊な状況でなければ、金銭感覚は、むしろ何を大事にしたいと思っているのか、彼との相性チェックのひとつと言えそうです。「嫌われるかも……」と恐れず、お互いの金銭感覚をさらけだしてみませんか?(文/山本裕美)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2014年12月15日(月)調査対象:全国30代の男性100名
2015年01月20日新年や新年度など、区切りのタイミングは、気持ちも新たに家計管理に取り組もうと考える方が多い時期です。しかし、いざやってみようとすると、早々に挫折する方が多いのも事実。家計の管理にくじけてしまう理由としては、大きく2つあります。「家計簿の記帳が面倒だから」というのがひとつ、そしてもうひとつ、特に共働き家計に多いのが、「家計の全体像をつかむことを断念してしまう」ことです。■共働き家庭の家計管理が難しい理由とは? もちろん、夫または妻のどちらかしか働いていない家庭であっても、財布を握っているほうだけが家計を把握していて、もう片方はまったく把握していないというケースもあります。共働きの場合は、こうしたケースに加えて、片方だけではなく「双方が」家計の全体像をわかっていないということもよくあります。具体的には・共働き家庭では、夫婦がお互いの収入や貯蓄額を知らない・毎月の生活費が合計いくらか、夫婦共に把握していない・夫婦それぞれが、生活費の中で何の支払いを担当しているかもわかっていないなどがあります。そして、その理由としては、(1)忙しくて夫婦でお金の話をする時間がない(2)共働きで自立したもの同士、相手の収入や貯蓄額なんて知りたくないし、自分も知られたくない(3)管理などしなくても、それぞれの収入があるので生活が回っているため、生活に危機感がないといったことがあげられます。しかし、家計管理をしないことには大きなデメリットがあるのです。■共働き夫婦が家計管理をしないことのデメリットとは共働きをしている夫婦の中には、相手の自由を尊重し、お互いのお金の使い方に口を出さないというポリシーのご夫婦もいらっしゃいます。たしかに、生活に余裕がある時はそれでもいいかもしれません。ですが、変化や緊急事態が絶対に起こらないとは言い切れません。家やマンションの購入、子供の受験で出費が増えることもあれば、転職や病気で収入が減るという可能性もあります。また、必ず誰にでもやってくるリタイア後の生活は、現役時代の収入の半分以下の年金だけではままならないこともあるでしょう。仮に、家庭を会社組織と捉えた場合、それぞれのメンバーが好きなように経費を使っていたら、効率は良いでしょうか? 将来の事業のための資金をプールしたり、先々の収支の波に備えてバランスを取ったりするためには、予算作りや会計管理が必要なことはイメージできるはずです。■共働き家庭で、いまさら家計の「一元化」なんて無理? 実際にマネー相談の中でも、世帯収入が高い共働きの家庭なのに、将来の家計をシミュレーションすると、収支のバランスが悪化するリスクが高いパターンに多く出会います。そのようなリスクに備えるためには、一旦家計の全体像を把握し、管理する必要があり、夫婦の収支や貯蓄の「一元化」がカギとなります。本当は結婚前、あるいは結婚してすぐの時期に、お互いの支出の費目を洗い出したり、貯蓄額を開示したりしながら家計管理のルールを決めておくのが一番良いのですが、なかなかそれも難しいもの。そこで、共働きで、長年夫婦の収支管理を一元化していなかった家庭でも、リスクに気づいた時から始められて、なおかつ忙しくても無理なく取り入れられる方法を考えてみました。詳しくは次回のコラムでお話しします。<関連リンク> 今年こそスッキリ整理! 共働き家計のお金の管理(その2)
2015年01月20日冬って、日本では何かとお金のかかる時期ですよね。近年、電気も値上がりしたし、年末年始は豪快にお金を使う家庭も多い。「ボーナスもらったはずなのに財布が寂しい」と思っている人、いませんか?節約をすると言っても、何からどうすればいいのかわからない。そもそも、節約ってどの国でもするんでしょうか?すると『ABC News』でこんな記事を見つけました。実は、アメリカでは体温が下がると銀行口座の残額も減ると言われていて、まさに冬は、アメリカ人にとっても1年で最も出費がかさむ時期なのです。アメリカではどのような方法で節約しているのか?日本と比較しながら、アメリカにおける冬の節約術5つをご紹介しましょう!■1:自分でコーヒーを淹れる寒くなると温かい飲み物を飲みたくなるもの。そこで、自分でコーヒーを淹れれば1日コーヒーに5ドルもかけることもなく、暖かな部屋の中でコーヒーを楽しめるわけです。たった5ドルでも毎日のコーヒー代を使わず貯めていったら、結構いい額になるので、何かの時に役立つのは間違いないですよね。例えば、日本のコンビニコーヒーは5ドルもしませんが、似たような話。何事も、チリツモです!コーヒーは買わないで、自分で淹れるようにしましょう。■2:自宅でパーティーをする アメリカでは冬の時期、お金のかかるホリデーイベントが多いのです!でも、友達と食べ物を持ち寄って家でパーティーを主催すれば、凝った企画を考える手間も省けるし、ゲームをしたり映画鑑賞をしたり、高い費用をかけなくても十分楽しむことができます。日本で似たようなケースといえば、宅飲みですよね!確かに、アットホームなパーティーが実は楽しいので、そこでお金も節約できたら一石二鳥ですね。■3:温度計を頻繁に見る寒さをしのぐために、まず家の中であなたが最も過ごす時間が多い場所を暖かくしましょう。そして家の状態を把握し、直すところは直し、断熱強化に努めましょう。それはなぜか?部屋の自動温度調節器をたった1度下げるだけで節電につながるからです!日本でも同じですね。エアコンの設定温度を1度下げることで、約10%の節電になると言われています。暖かい空間を無駄なく保つよう心がけてみてください。■4:日持ちする食事を作るもちろん自炊の方が外食より安いことは知っているでしょうが、数日間食べられるようなもの、さらに体を温められるような料理(例えばシチューなど)を作ることも、楽しい節約につながります!材料をまとめ買いしたら、効率よく料理を作り、しっかり食べて、安い食費で1週間を過ごす……。まさに健康的な節約ですよね。この戦略は冬に限ったことではなくオールシーズン使えますが、とくにこの時期はオススメです。日本のお鍋やスープのようなものは再加熱できますし、唐辛子を使った料理は体も温めてくれるので、いいことづくめ。ぜひ、試してみてください。■5:お金のかからない娯楽を探す冬を楽しく過ごすために、あなたなら何をしますか?お金をかけずにやれることはたくさんあります。例えば、新しいストールを手に入れる代わりに編み物を趣味にしてみたり、室内でハーブを育ててみたり、近くにある美術館の展覧会を覗いてみたり。他にも、ホットチョコレートを作ってみたり、スノーブーツを履いて景色を楽しんだりするのも悪くないですよね!こういったことが次々と案が浮かんでくると、ワクワクしてきますね。日本でもお金をかけずに楽しむ活動は、ジワジワ浸透してきています。ぜひあなたも、お金のかからない娯楽を探してみては?……アメリカにおける冬の節約術5つ、いかがでしたか?環境は違えど、日本と似たような感覚が多かったように思います!節約する意識は共通していましたね。以上のような冬のお金節約術を活かして、無駄な散財を防ぎ、冬ならではの楽しさを味わいながら過ごしてみませんか?(文/二葉)【参考】※5 Ways to Save Money in the Winter-ABC News
2015年01月16日35歳以上の結婚・出産が増えています。人生の持ち時間は長くなったけれど、生涯収入の手取りは減少傾向、社会の変化も激しい時代です。常識にとらわれ過ぎないお金との向き合い方を考えます。○乗り越えるべきお金のハードルは3つ生きている間ずーっと一定の収入があり、日々の生活費にも大きな変化がなければ、お金のやりくりに悩むことはありません。わざわざお金を貯める必要もありませんね。人はなぜ貯めるのか? 貯蓄の目的を聞いたアンケートでは、イザというときのため(失業や病気を指すようです)、と老後資金という回答が上位に入ることが多いものです。確かに失業して収入が途絶えたら困りますね。雇用保険に入っていれば失業手当をしばらくもらえますが、その間に次の仕事が見つからなかったら、貯蓄を取り崩して生活することになります。60歳や65歳での定年退職後、もう仕事に就かないなら、老後は長期の失業状態と同じです。公的年金などで足りないときは、やはり貯蓄を取り崩して生活することになります。寿命が延びて、引退後の人生が長くなったことから、老後の生活資金が足りるだろうかと心配する人がとても増えています。老後資金は現役時代に貯めておかねばなりません(生きている間は働き続けるという選択肢もありますが、さて、仕事はあるでしょうか?)。加えて、子どもを持ったら、教育費がかかります。特にまとまったお金がかかるのは、私立高校、大学、専門学校に進学するケースです。住宅を買うなら、生活費とは別途、お金が必要です。家賃の支払いに代えて住宅ローンを払っていくにしても、購入時にある程度の頭金を入れておかないと、家計運営が不安定になります。住宅を買わない選択をするなら、家賃を払い続けるために、老後資金が多めに必要です。つまり、老後、教育、住宅は、お金がかかる3大ライフイベントです。夫婦ともに30歳までに結婚した場合なら、夫婦2人の時期と子どもが幼い時期に住宅の頭金を貯め、子どもが小学校に上がる頃をメドに住宅を買う。そして住宅ローンを返しながら高校・大学・専門学校用の教育資金を貯め、子どもの教育費の支払いを終えてから、老後資金を貯めることができます。住宅、教育、老後の順に、それぞれの助走期間(コツコツ貯める期間)を経てハードルを越えればいいわけです。しかしアラフォー結婚の場合は、この方法は成り立ちません。子どもの教育費のピークと現役引退の時期が重なってくるからです。○教育と老後のハードルはほぼ同時に越える例えば、妻38歳、夫41歳の夫婦に子どもが生まれると、子ともの大学卒業時(22歳)には、妻60歳、夫63歳です。一浪したり、大学院まで行ったりすると、夫はもう60代半ばです。教育費のピークが過ぎてからでは、老後資金を貯める時間がありません。アラフォー結婚の場合、教育費と老後資金は並行して貯めていく、また選択する金融商品は、どちらにも使えるものにするべきです。教育費と老後資金で口座や金融商品を分けてもいいけど、ひとつの袋に貯める感覚でかまいません。なぜなら、いくらをどちらに使うかは、その時になって判断することになるからです。貯める先としては、現在、金利は低いものの元本を確実に貯めていける定期預金での積立は必須。これに加えて個人向け国債の変動10年ものなどが候補となります。個人向け国債の変動10年ものは、半年ごとに金利が変更されますから、預け替えをしなくてもその時々の金利で利子がつきます。ただし複利運用にならないのがデメリット。それでも都市銀行などの定期預金よりは高い金利が期待できます。投資信託を組み込む場合は、全体の中での比率を抑え、信託報酬が安くて値動きの安定したバランス型などを選びます。第3回でも書いた通り、アラフォー結婚では共働きは当たり前です。2人で協力して順調に貯蓄の総額を増やせれば、教育費と老後資金の準備という2つのハードルをほぼ同時に越えることができるでしょう。しかし、もしも予定通りに行かなかったら、どうしましょうか?老後資金を優先して、足りない分については、大学や専門学校で奨学金をもらうことを子どもと話し合いましょう。自分たちの老後資金を優先するなんて、冷たい親だと思いますか? 老後資金が足りなくて、将来子どもに頼る方がよほど迷惑です。これからの社会では、若年層の就職や収入の増加は、今よりも厳しくなるでしょう。また現在40歳前後の人たちがもらえる公的年金の額も、今よりは減ることでしょう。教育費に使い切ってしまわずに、老後資金という名目で親の手元にいくらかの資産を持っていた方が様々な場面で役にたちます。金融資産は、いつでも、なんにでも使えるのです。すべてを奨学金でまかなうのではなく、例えば「入学金と授業料は親が出し、生活費はアルバイトで子どもがまかなう」「入学金と授業料の半分を親が出し、残りは奨学金、生活費は子どものアルバイトでまかなう」といった分担も考えられます。進学の直前にこんな話をしたら、子どもはびっくりして親に見捨てられたと思うかもしれません。子どもとは日頃から家計の話をしておきたいものです。小学校の5年生以上になれば、社会科で様々なことを学びます。お父さんとお母さんは結婚が遅かったので、その分お金のやりくりに工夫が必要なのだと伝えましょう。子どもの性格や能力についても日頃から把握し、一方的に親の事情を押し付けるのではなく、子どもの気持ちや進学の希望にも耳を傾ける必要があります。コストパフォーマンスの高い教育費のかけ方を親子で模索したいものです。奨学金という借金を抱えて社会に出るのは大変な重荷です。このことを肝に銘じ、なるべくそうならないように、早めに工夫していくことですね。しかし、どうしようもないときは、進学のために整えられた制度を活用して、より納得のいく職業に就けるようしっかり勉強する。職業が細分化され、専門的な技能や知識が必要な時代ですから、高等教育機関で学ぶことは、きっと子どもの将来に役立つはずです。貯め上手な人から、なかなかお金が貯まらない人まで、たくさんの人を取材しましたが、お金をしっかり貯めている人の中には、奨学金を借りていた人が実はけっこう多いのです。「学生時代、みんなが楽しそうに遊んでいるときには節約し、社会人になったばかりでまだ給料が少ない中から返済するのは大変でした。1日も早く返して、お金を貯めたいと思っていました。2度と借金はしたくない」と、たいていの人は語ります。また、奨学金ではなく親のお金を子どもに貸し付けて、社会人になったら毎月一定額を返済させる親もいます。「親子だからといって、なあなあで許してくれる性格の親ではないことがわかっていたから、必死で返しました。借用書ももちろん書かされましたよ。うちは姉も私もそうでした。利子が付かない分、外で借りるよりも得だと言われて…」。こういう親なら、子どもは、おのずとしっかりします。奨学金や借金で気を付けたいことは、借りている状態が当たり前で、いつも返しているという状態にならないようにすることです。○住宅のハードルは、教育、老後を考慮して位置をずらす子どもが誕生した時点で教育費がもっともかかる時期はわかります。子どもが16歳から22歳までです。親のリタイア時期もほぼ決まっています。勤務先にもよりますが、現在の雇用制度では60歳から65歳です。アラフォー結婚で子どもを授かったら、子どもが16歳から22歳の時期に親がいくつになっているかを即座に確認する必要があります。そして、さっそく教育費と老後資金の準備を始めます。住宅を買いたいなら、どの時期がいいかを慎重に検討しましょう。教育費と老後資金を考慮せずに、行き当たりばったりで住宅を買い、その際に頭金として貯蓄を使ってしまうと、後で困ったことになります。子どもの教育のメドが立ってから、老後の生活を見据えて住宅を買う方法は、アラフォー結婚には有力な選択肢です。教育資金と老後資金は、必要な時期を自分の判断でずらすことは難しいけれど、住宅資金については、いつ買うか、買うか借りるかは、まさに自分たちの判断です。今後20年から30年の生活と、それにかかる費用をシミュレーションし、しっかり準備してください。(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>ファイナンシャルプランナー坂本綾子20年を超える取材記者としての経験を生かして、生活者向けの金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナー講師を行っている。著書『お金の教科書』全7巻(学研教育出版)、セミナー『子育て力のあるお金の貯め方、使い方』『小さな消費者へのお金の教育』など。
2015年01月15日節約して貯蓄することはいいことだけど、何もかも節約してしまうと人間関係が広がらないといった弊害があることをご存知ですか?でも、何もかも節約していると疲れて挫折してしまったり、必要なものにもなかなか手が出ない、自己投資に踏み切れないといったことが多々あります。これをズバリ「節約貧乏」といいます。そこで今回は、節約貧乏に陥らず、節約しつつも、人間関係も広がり、人気もあがる「女っぷりをアゲる」お金の使い方をご紹介します。まずは、節約=「お金を賢く使うこと」とポジティブにとらえるあなたは、節約=生活が苦しいから仕方なくする、ほしいものを我慢するというように、ネガティブなイメージを持っていませんか?でも、節約=「賢くお金を使う」ことでもあるんです。ポイントは、将来の投資にはお金を惜しみなく使うこと。そして、投資にならないことにはお金を使わないと決めること。この軸を持てば、物を買う前にそれが本当に必要かどうか考えたり、もし必要でも、値段以上の価値があるものは迷わず購入できるようになるはずです。節約は自分にとって何が必要なのかを見極めるきっかけにもなるのです。“欲しいもの=本当に必要なもの”がマッチしたら、迷わず購入人間の欲望は限りがありません。おまけに、ほしいものと必要なものの見極めってそんなに簡単じゃありませんよね。でも、ほしい理由って何?かわいいから、安いから、期間限定だから……。そんなことが理由なら、「節約=賢く使う」とつぶやいてクールダウン。すでに似たようなものを持っていないか、今の、さらには将来の自分にとって本当に必要なのかどうかよく考えて。欲しいもの=本当に必要なものと思えたら買いどきです。そうすれば、必要なものが見つからなければ「買わない」選択肢ができるようになります。自分磨きや人間関係の投資には、惜しみなくお金を使うべし!資格を取得する、趣味の教室に通うといった新たな体験や出会いは、自分という人間が磨かれるいい機会になります。20代のうちは、会社の社内・社外問わず、人が集まる場などにはできるだけ参加しましょう。そして、友人・同僚などの慶弔ごとには必ずお金を包んだり、プレセントを忘れずに。ただ、30代を超えると、人付合いでも「本当に自分にとって必要か」が見えてきます。「いなくてもいいな」と思える人との付き合いは減らすか、なくすかしてもいいと思います。そうして絞って行くことで、物も人も、最後には「自分にとって本当に必要なもの」だけが残ります。さらには、「本当に必要なもの」によりお金を投資できるようになります。つまり、オンナっぷりが上がるのです。人づきあいの投資は、わらしべ長者のように近い将来、何倍にもなって返ってくる可能性が高いものです。これからのアナタがより輝けるようになるためにも、自分と周りの人への投資は惜しまずお金を使いましょう。 節約は考え方次第。 メリハリあるお金の使い方が大切です。考え方次第で節約を前向きに受け止めることができ、締めるところは締め、使うところは惜しみなく使うメリハリのあるお金の使い方で、オンナっぷりをアゲ、お金も運も呼び込めるんですね。賢く節約&お金を使って、ゴキゲンな1年を過ごしましょう!
2015年01月11日ぱる出版は7日、書籍『親子・兄弟・孫で考える お金をたくさん残す相続』を発売した。著者は税理士・社会保険労務士の吉村修一氏。価格は1,500円(税別)。2015年1月から相続税が改正され、課税対象者の大幅増が見込まれている。中でも都市部に一戸建てを持っている人などは、「財産ののこし方」について悩んでいる人も多いのではないか。同書は、相続税がかからなくても必ずもめると言われる相続を、「いかに円滑に進めるか」「いかに税金(贈与ふくむ)を低くおさえるか」という2点に主眼をおいて、最新の節税対策を伝授。親子で相続を考え、かしこく財産を移す方法を紹介している。主な内容は、「第1章 相続税のしくみを知ろう」「第2章 プラス・マイナスの財産について知ろう」「第3章 相続税対策に入る前に」など。著者の吉村修一氏は1970年2月生まれ、千葉県出身。税理士・社会保険労務士、税理士法人永和総合事務所パートナー。著書に『領収書はどこまで経費で落ちるのか』(ぱる出版)などがある。
2015年01月08日こんにちは、Dr.コパです。食後にいただくデザートは、やはり最高ですね。この甘いデザートが金運に作用するのをご存知でしょうか? 今回は、甘いものに関係する金運アップのポイントについてお教えします。■お金は甘いものが大好き!? 別腹とはよく言ったもので、食事の後にいただくデザートは、やめられないものです。なんと、嬉しいことにこの甘いものは金運アップにとても有効なアイテムでもあるのです。風水では「お金は甘いものが大好き」と言われています。甘いものは「西」の運気を持っているのですが、この西は金運を指します。すなわち、甘いもの=金運アップの食べ物となります。ですから、食後のデザートは金運をアップさせるのにとても効果的なのです。■季節のフルーツもおすすめ女性の方は、太ってしまうから…という理由で、ついついデザートを我慢してしまうケースがあるのではないでしょうか? もちろん、ダイエットも大事ですが金運も大切! たくさん食べる必要はありませんので、あなたに合った適量をいただくように心がけてみてください。例えば、旅行先でお金を散財してしまった時など、デザートを食べておくと良いですよ。これが、のちのち金運となってパワーを発揮してくれます。また、季節のフルーツなどもおすすめします。特に、黄色で丸いものが金運アップにはとても有効です。これらは実りの食材でもありますので、見逃さず食べるようにしてパワーをしっかり吸収してください。■食べ方にもひと工夫して金運パワーを! 食事の内容だけではなく、食べ方にも大切な要素があります。そのひとつとして、最初と最後のひと口を金運アップの食材にするという風水があります。もちろん、最後はデザートで構いません。例えば最初のひと口を鶏のから揚げなどの金運パワーを持つ食材にしてから、他のおかずやご飯をいただくという食べ方を実践してみてください。これを週に3、4回ほどやってみて、トータル3ヵ月間続けることで、金運体質に生まれ変わることができるでしょう。最後に、レストランに絡めた風水を、もうひとつご紹介しておきます。お店に入ったら、入り口から店の中心を結んでまっすぐ流れる「ラッキーゾーン」とされるエリアの席を選ぶと良いでしょう。特に、中心付近はおすすめです。もし、それに該当する席が空いていない場合は、なるべく明るい席を選ぶと良いですよ。日々の食生活へのちょっとした工夫で、金運をアップさせる風水術として参考にしてくださいね。 ・なまえだけで驚愕的中!【陽気な幸運オヤジDr.コパ】開運姓名判断 ・歩く縁起者Dr.コパ渾身指南!「あなたの人生・全運命」幸福保証録
2015年01月08日みなさんは「ゴルフ」に対してどんなイメージを持ちますか?「お金がかかりそう」「接待」「オジさんのスポーツでしょ?」などでしょうか。マイナスイメージがあり、興味はあるけどゴルフを始めていないアナタ!実は人生をソンしているかもしれませんよ。ゴルフをすると、どんな良いことがあなたを待っているのでしょうか?わたしが運営している「ゴルコンイベント(ゴルフを通じた合コンのこと。通称ゴルコン)」に参加している女性に、アンケートをとってみました!ゴルフ歴は5年~10年のベテランの方もいれば、ゴルフを始めたばかりの方も大勢いらっしゃいます。調査対象は30代~40代前半のまさにANGIE世代の独身女性のみなさんです。新しい出会いを生み出してくれる質問: ゴルフをしている女性に聞きました!ゴルフを始めて良かったと思うことは?第1位: 一生涯付き合える仲間(同性・異性)ができた「ゴルフを始めてから、会社では出会えない、楽しく過ごせる仲間ができた」「よく飲みに行ったり、合コンを開いたりと、楽しみが増えた」「週末はダラダラと過ごすことが多かったけれど、ゴルフを始めてから週末はゴルフ友達と練習にでかけたり、ラウンドに行ったりして、健康的になった」共通の趣味「ゴルフ」を通じて、一生涯付き合える友達ができたという回答が、最も多くありました。社会人になると、なかなか会社関係以外での人脈が広がらなくなりますよね。しかし、「ゴルフ」という共通のキーワードがあると、関係が進むスピードが速くなります!早く仲良くなれますよ。さらにゴルフは年齢を重ねてもずっとできる唯一のスポーツ。いくつになっても笑って楽しめる友達は、お金では買えない大切な関係。プライスレスです!ストレスを発散できる! 肩こりが治る!第2位: ストレスがたまらなくなった・ダイエットできた「肩こりが酷かったが、ゴルフを始めて肩こりがなくなった」「整体へ行かなくなり、節約ができている。余ったお金でゴルフスクールへ通うようにした」「上手くなりたくて毎週練習に行ったら、2キロ痩せた」ゴルフはとくに上半身(肩甲骨まわり)を動かします。これは肩こりの軽減に繋がりますし、運動すること自体、ストレス発散にもなります。仕事でたまったストレスをゴルフで発散しましょう!ゴルフで彼氏ができた!!第3位: ゴルフを通じて「彼氏」ができた「昨年の夏に参加したコンペイベントで彼氏ができました」「いつも通っているゴルフスクールのコンペで同組だった人とお付き合いしています」出会いの場は様々ですが、出会うキッカケが生まれたのは「ゴルフ」という共通の趣味があったからです。しかも、ゴルフをする男性は高収入であることが多い!弊社はゴルファー専門の結婚相談室を運営しておりますが、会員様のほとんどが関東の平均年収を大幅に超えています。年収1000万以上の方も多いです。どんな人が参加するか不明の婚活パーティーや合コンに行くよりは、層があるていど確定しているゴル婚のほうが成功しやすいと言えるでしょう。ゴルフを通じて素敵な「出会い」を見つけてみませんか?ゴルフスタートへの第一歩を踏むには、まずはスクールの体験レッスンへ行ってみることをおすすめします。たとえば初心者専用のゴルフスクール『サンクチュアリ』には、六本木や銀座、新宿など、お仕事帰りに気軽に通える場所に「インドアスクール」がありますよ。クラブもシューズも無料でレンタルできるので、手ぶらで、スポーツジムと同じような感覚で通うことができます。当たり前ですが、みなさん最初は、ゴルフの「ゴ」の字も知らない初心者です。スクールで基礎が身についたら、新しく出会った素敵なゴルフ友達と一緒に練習できるようになります。ゴルフを通して、毎日をもっと楽しんでいきましょう!Photo by Imagia、Pinterest
2015年01月04日お金の心配事を人気女性ファイナンシャルプランナーがやさしく解きほぐす「家計簿相談室」です。住宅購入、教育・お受験、老後資金はもちろん、節約のコツや保険の見直し、暮らしの税金、お得なマネー情報など、家計にかかわるお金のことを、家計簿をもとに…
「火災保険」とは、火災のときだけではなく、落雷、台風・雪害、洪水、盗難、水濡れなどさまざまなリスクに対して備えることができる保険です。自然災害のリスクに備えるためにも是非検討しておきたい保険ですね!今回は「火災保険」に入る前に知っておきた…
老後生活への不安を解消する手段の1つとして、「個人年金保険」があります。積立感覚で手軽に始められ、年金としてではなく一時金として受け取ることもできる保険です。今回は「個人年金保険」に入る前に知っておきたいこと、「個人年金保険」を選ぶときに…
「終身保険」って被保険者が亡くなったときに死亡保険金が支払われる保険ですが、貯蓄性があるため死亡保障以外にも”老後の資金”や”子供の学費”、”相続税対策”の資金を貯めたりいろいろな目的に利用できる保険です。今回は「終身保険」に入る前に知っ…
医療保険は、病気やケガの治療を目的とする入院や手術の際に、自己負担額分の医療費や、差額ベッド代、交通費などの雑費、場合によっては休職による収入減少分などを補うことを目的とした保険です。 今回は「医療・入院保険」に入る前に知っておきたいこ…
生命保険とは、ケガや病気、入院・死亡など予期しない出来事による経済的損失を保障するための保険です。生命保険には、保障内容の違いにより様々な種類が存在します。今回は「生命保険」に入る前に知っておきたいこと、「生命保険」を選ぶときに押さえるべ…
学資保険(子供保険)とは、子どもの高校や大学進学時に必要な教育資金の準備を目的とし、積み立てと同様に毎月の保険料を支払い続けることで計画的に教育資金を作れる保険です。子どもができたらまずは加入を検討するご家庭も多いのでは?今回は「学資保険…
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