お金を貸すのは、銀行の仕事の大きな柱の1つ。貸したお金が返ってこないと困るので、貸付けにあたっては担保や保証人を求めたり、借り手に返済する力があるかどうか審査したりします。つまり、ある程度の収入や資産がなければ、お金を貸りられないわけです。それに対して、貧しい人にお金を貸し、貧困から抜け出せるよう支援するのが「マイクロファイナンス」で、その代表といえるのが、バングラデシュのグラミン銀行です。グラミン銀行の創始者はムハマド・ユヌス氏。きっかけは1975年のバングラデシュの大飢饉でした。農村地帯の貧しい人たちが、高利貸しから高い金利でお金を借り、返せなくてさらに貧しくなるという負のスパイラルに陥っているのを目にして、ユヌス氏は、わずかなお金さえあれば多くの人が貧しい状況から抜け出せると考え、マイクロファイナンスの仕組みを作ったのです。グラミン銀行は、土地を持っていない人、あるいは持っていてもわずかな人に対して、少額を無担保、低金利、短期間で貸し出しました。借りた人は、それで高利の借金を返済することができただけでなく、銀行の支援を受けて、借りたお金で小さなビジネス(材料を買い、それを自分で加工して売るなど)ができるようになりました。グラミン銀行には、貸したお金をきちんと返してもらえる仕組みがあります。お金を借りる人には、5人のメンバーからなるグループに所属してもらい、きちんと返済が行われるようメンバーどうしでチェックし合うようにしているのです。また、子どもに教育を受けさせることや、清潔な生活をすること、お互いに助け合うことなどを「16の決意」として定めています。グループのメンバーは、毎週ミーティングに参加することなどを通して、この「16の決意」を学びます。このようにグラミン銀行は、単にお金を貸すだけでなく、農村の経済や社会の向上を図っているのです。貸出を受けている人のほとんどが女性であるというのも特徴です。女性は男性より借りたお金をきちんと返済する傾向が高く、実際に、貸したお金の返済率は97%と、一般の銀行よりもはるかに高くなっています。また、女性は貯蓄意欲も高く、お金を自分自身のためよりも家族のために使います。グラミン銀行を利用した女性たちは、収入の中から貯蓄をし、子どもに教育を受けさせることができるようになりました。グラミン銀行やマイクロファイナンスは、2006年にユヌス氏がノーベル平和賞を受賞したことで、世界中で広く知られるようになりました。また、マイクロファイナンスのように、社会のさまざまな問題をビジネスとして解決しようとする「ソーシャル・ビジネス」も注目されるようになっています。日本では特に、東日本大震災のあとに、ソーシャル・ビジネスに関心を持つ若い人が増えているようです。利益を目的とするのではなく、ビジネスで社会を変えるというソーシャル・ビジネスが、大きな成果を上げていくことに期待したいですね。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年11月05日みなさんこんには。節約アドバイザーの丸山晴美です。『丸山晴美の節約道場! 年100万円貯めるためのマネーテクニック』では、Q&A方式で、年間100万円を貯めるテクニックを紹介しています。今回は、お財布をすっきりさせて、お金が貯まるようにしたいという方からの質問です。【Q】最近、雑誌などでお財布の特集を見るようになりました。恥ずかしながら、悪いお財布の典型例のようなお財布です。例えば、ポイントカードは期限が切れていても入ったまま。レシートもとりあえずはもらうものの、そのままお財布に入ったまま。極めつけは、ポイントカード、クレジットカード、キャッシュカードといったカード類などで、お財布は分厚く丸みを帯びています。これがダメなのはなんとなく分かるのです。でも、見直し方がいまひとつよくわかりません。お財布をすっきりさせて、お金が貯まるお財布にするにはどうしたらよいのでしょうか。【A】お財布がごちゃごちゃしている人がお金が貯まらないと言われている理由は、お金の管理ができていないために、どんぶり勘定になっている可能性が高いためです。では、今あなたのお財布の中に今いくら入っていますか? 小銭まで言えなくても、入っているお札の合計金額くらいは言えた方が良いでしょう。言えなかった人は、「どんぶり勘定」の可能性があり、日頃からあまりお財布の中を整理していないのではないのでしょうか。では、「どんぶり勘定」とは、どういうことでしょうか。一般的には、手元にあるお金に任せて支払うような大まかなお金の管理方法のことです。どんぶり勘定の人の典型的な例としては、お給料が支給された日にとりあえず5万円引き出して、その後残高がゼロに近づくごとに3万、2万、1万…と細かく引き出し、給料日前はいつも金欠になってしまうという状況です。そして最悪の場合、クレジットカードで決済をして、支払い期日を延ばしてやり過ごすという悪い循環に陥ってしまう場合もあります。そうならないためにも、お財布を上手に整理して管理できる環境を整えてあげましょう。チェックポイントレシートやポイントカードでお財布が膨らんでいるクレジットカードが3枚以上入っている予算を決めずにとりあえずお金を入れている一つでも当てはまっていたら、一度お財布の中身を全て出してみましょう。その中で、期限が切れたり、ほとんど行っていないお店のポイントカードや、割引券、経費精算で使う以外のレシートは捨てましょう。もし、会社で経費を立て替えておいて、後で精算するという人は、別途経費専用の袋を持ってみてはいかがでしょうか。100円ショップなどで売られているもので十分です。透明なものにしておけば、中を開けなくてもお金や領収書が見えるので、管理がしやすくなるでしょう。経費の領収書はお金と一緒ですから、精算を忘れたり、領収書を紛失したらそれこそもったいないことですので、お財布とは分けて管理をすることをおすすめします。そしてまた、クレジットカードも1~2枚までと決めて、必要以上にお財布に入れずに、キャッシュカードはメインバンクだけと決めて入れておきましょう。ここまでの作業で、かなりお財布はすっきりと整理されたのではないのでしょうか。ここでもし、まだポイントカードなどでお財布が膨らんでしまっている場合に考えられる対処法としては、お財布を2つに分ける方法です。分け方としては、メインの財布とサブの財布に分ける方法です。メインの財布とは、主に生活費として使うお金を入れる財布で、サブの財布はそれ以外の出費に使うお金を入れる財布です。例えば、食費専用の財布や、趣味費専用の財布と言った、出費の用途がある程度限られたものに使う財布です。サブを食費専用の財布にした場合、食費の予算と、ポイントカード、割引券などを入れておきます。そうすることによって、財布からポイントカードや割引券を探す時間が短縮されるだけでなく、使い忘れを防ぐことができます。そして最後に、月に使える生活費を割り出して管理をするようにしましょう。1カ月分の生活費をまるまるお財布に入れておくと、時としてその配分を間違えてしまう可能性があるので、生活費を5週分に分けて1週間ごとに入れ替えるようにしましょう。例えば、月の生活費が10万円なら、2万円×5週といった考え方です。毎週月曜日にお財布の中の生活費を入れ替える方法で予算の管理をすることをおすすめします。これら3つのステップだけで、”脱どんぶり勘定”ができ、お金が貯まるお財布となるでしょう。是非、習慣にしてみてください。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年11月01日「財布が軽ければ心は重い」――お金と心の関係を、そんなひと言で的確に表したのは、かの詩人ゲーテ。まさに、”言い得て妙”なこの言葉。食べ物や衣服、サービス、医療に至るまで、”豊かさをお金で買う”物質社会に生きる以上、お金に振り回されてしまうのは、ある意味仕方のないことだとも言えます。しかし、そんななかでも着実に貯め続け、お金持ちへの階段をのぼった人には、ある種の共通ルールがあるようです。一代で財を成した億万長者の起業家から、収入は多くないけれどコツコツと貯め続けた会社員や主婦まで、多くのお金持ちを取材してきて感じるのは、自分なりの”お金のルール”を持ち合わせているということ。基準は、お隣さんではなく、「自分自身」。意志が強く、マイペースです。例えば、こんな3つのルール――。お金を使わず、ひたすら貯めることに喜びを感じる人もいるものの、たいていは、”使うべきところ”と”引き締めるところ”のメリハリがはっきりしています。つまり、優先順位をしっかりつけてお金を使っているということ。以前取材した貯蓄3,000万以上の40代のサラリーマン(年収700万円)は、「コンビニを使うのは年に2~3回」。飲み物は自分で作って家から持参したり、あらかじめ業務用スーパーでペットボトルをまとめ買い。昼のランチも、毎日手作り弁当が基本。忙しい時は、おにぎりや白飯を持参し、おかずだけ惣菜屋で購入するといった徹底ぶり。しかし、国内の城を巡るのが趣味だという彼は、月に2回は旅行へ行き、さらに年に1度は海外旅行を楽しむ。彼いわく、「やりたいことにお金を使っているから、他を引き締めるのが苦にならない」。メリハリをつけてお金を使うことは、ストレスの少ない節約術だといえるでしょう。貯め上手なお金持ちは、往々にしてモチベーションのコントロールが上手いもの。貯金をする時も、”不安だから””ただなんとなく”といったあいまいな理由ではなく、「マイホームを買うためにいくら貯める」「年間○○円貯める」という風に、明確な目標を設定するケースが多いのです。例えば、世帯年収500万、3人の子どもがいながら2000万円以上を貯めた30代の主婦は、貯金を複数に分け、それぞれ「家族旅行用」「マイホーム用」「親孝行用」「趣味用」など、名称を設定。”何に使うか”をはっきりさせることで、モチベーションの維持につなげていたのが印象的でした。ポジティブで具体的な将来目標を設定して貯金に挑んでいるからこそ、それだけ節約も前向きにとらえられるものです。お金に対するマイルールを持っているから、”ブレない”。「流行りだから」「人が持っているから」という理由で消費をしないのもひとつの特徴です。基準は”自分がどうしたいか”。30代前半にして約4000万円(月収30万円)を貯めた女性の生活費は「月10万円」。月収20万円時代から、生活レベルをほとんど上げていないという彼女。若い頃からコツコツと貯金し、投資にも積極的。攻めと守りで資産を増やし、貯蓄が4000万円を超えた今でも某衣料メーカーの製品を好み、光熱費の節約を日々意識。セールで安いものを見つけたり、友達とコストコへ行って食材をシェアする時間が楽しいと朗らかに笑います。その一方で、震災の時には100万円以上を寄付し、今でも月に数万円の寄付を続けているそう。自分のマネースタイルが確立しているからこそ、お金の使い方にも迷いがない。世間に振り回されることもないわけです。彼らに共通するのは、自分の心をうまくコントロールできているということ。強いメンタルを手に入れることが、お金持ちになるひとつの要素であることは間違いないようです。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月30日愛=収入!?お金がなきゃダメ!!女子会トークでつい建前を話してしまいがちな彼氏の条件。誰にもはばからず、本音で言うなら何が大切か調べるために、今回は女性582名に「もっとも欠かせない恋人に求める条件」を聞いてみました。あなたなら、何を選びますか!?>>男性編も見るQ.建前なしで本音で言うと、もっとも欠かせない恋人に求める条件とは?(単一回答)1位気が合う 25.6%2位収入 23.4%3位包容力 19.9%4位優しさ 12.5%5位顔 5.0%■気が合うことは欠かせない条件!!・「趣味が合わないと一緒にいても楽しくない。もし、お金がなくても自分が稼ぐので気にしない」(24歳/団体・公益法人・官公庁/販売職・サービス系)・「一緒に散歩をして色々なものに反応して、言葉を交わすだけで楽しいから」(23歳/ソフトウェア/技術職)・「顔がかっこよくても、気が合わないと長続きしない」(23歳/金融・証券/事務系専門職)・「価値観や会話、笑いのツボが合わないと一緒にいてもつまらない」(25歳/機械・精密機器/営業職)・「お互いに楽しめる話をたくさんしたい」(23歳/小売店/販売職・サービス系)■収入は欠かせない条件!!・「お金がないと生命にかかわる」(32歳/金融・証券/事務系専門職)・「別れたダンナがリストラされて苦労した経験があるので」(39歳/情報・IT/事務系専門職)・「愛=収入と思う」(28歳/商社・卸/事務系専門職)・「結婚を考える年齢になると、好きだけでは付き合えない」(32歳/学校・教育関連/事務系専門職)・「経済的にお互いが自立していないとそれが負担になって長く続かない」(28歳/学校・教育関連/営業職)■包容力は欠かせない条件!!・「いつも見守ってくれているという安心感があると心強いです!」(23歳/小売店/販売職・サービス系)・「どんなときにもありのままを受けとめてくれる懐の深さと、弱っているときに優しく包みこんでくれる強さを持っている人に引かれます」(24歳/学校・教育関連/専門職)・「恋人を頼りにしたいし、いつも支えてほしい」(27歳/食品・飲料/事務系専門職)・「人を受け入れる度量の広い人はどんな局面でも強い気がする」(36歳/商社・卸/事務系専門職)■優しさは欠かせない条件!!・「優しさがないと家族も大切にできないと思う」(23歳/金融・証券/専門職)・「優しさがないと長くは一緒にいられない」(25歳/商社・卸/秘書・アシスタント職)・「体型や収入は変えられるけど、性格は簡単には変えられない」(29歳/商社・卸/秘書・アシスタント職)・「人に優しくない人は尊敬できない」(31歳/学校・教育関連/専門職)・「結婚生活の8割は優しさによって成り立つ」(25歳/ホテル・旅行・アミューズメント/販売職・サービス系)■顔は欠かせない条件!!・「顔が嫌いだと、そもそも異性として見られない」(28歳/学校・教育関連/事務系専門職)・「常に目に入るところだから。顔が悪いと友達にも紹介できない」(25歳/運輸・倉庫/販売職・サービス系)・「顔がよければ他の欠点には目をつぶれそう」(30歳/商社・卸/事務系専門職)・「仲がいいときも、ケンカしたときも、もっとも目につく場所だから」(34歳/情報・IT/技術職)・「いくらいい人でもタイプじゃないと好きにならないし、会いたいと思わない」(27歳/情報・IT/事務系専門職)■番外編:これは欠かせない条件!!・「物事を一緒に乗り越えようとする姿勢があるか」(28歳/金融・証券/専門職)・「食の好み」(27歳/機械・精密機器/事務系専門職)・「話し合いができる人」(30歳/医療・福祉/専門職)・「生き抜く賢さ」(26歳/生保・損保/専門職)・「生きる意欲」(25歳/金属・鉄鋼・化学/技術職)総評1位は男性編と同じく、「気が合う」こと。男女共に、長く一緒にいるなら気が合う人がいいと思っているようです。ところが、2位以下は男女で大きな違いが!男性編の2位が「優しさ」だったのに対し、女性編では「収入」。かなりシビアです。やはり、男性の方がロマンチストで女性の方がリアリストなんでしょうか!?しかし、男性編の3位では「顔」とビジュアルがランクインしましたが、女性編では3位「包容力」、4位「優しさ」が続き、5位の「顔」を選んだのはわずか5%のみ。つまり、男女とも「気が合う」こと、「優しさ」や「包容力」は必要と思っているけれど、男は容姿、女は収入にも注目しているということになります。ただし、女性編2位の「収入」は23.4%で、1位「気が合う」の25.6%とわずかな差しかありません。対して、男性の3位の「顔」は11.7%。今の世の中、女性の条件は「イケメンに限る」ではなく、「お金持ちに限る」になりつつあるのかもしれません。(文・塩澤真樹/C-side)調査時期:2012年2月24日~3月3日調査対象:マイナビ ニュース会員調査数:女性582名調査方法:インターネットログイン式アンケート■関連リンク【ランキング女性編】結婚相手に求める共通の価値観【ランキング女性編】恋人に求める条件【ランキング女性編】結婚相手に求める条件完全版(画像などあり)を見る
2012年10月24日私は過去20年、お金を貯めた人の取材を随分してきました。本当の大金持ちもいれば、すぐ隣りに住んでそうな30代サラリーマンだけれど、5000万円貯めている人もいました。しかし、彼らにはよく似た共通項があります。それは一言で言うと「いかにお金を使わないか」を常に考えているということです。たとえば、年収ウン千万円の40代コンサルタント。様々な企業から引っ張りだこで年収はウン千万円? しかし、そんな彼の1日の小遣いは、なんとたったの「500円」。なにせ、手帳タイプの小遣い帳をつけていて、それを見せてもらったので間違いありません。どうしてそんなに使わないか聞いてみたところ、「お金がもったいないから」。テイクアウトのコーヒーや缶コーヒーなども一切買わない。なぜなら、家から麦茶の水筒を持ってきているからです。毎日コンビニでおにぎりを買いますが、それが500円のほとんどを占めています。500円の小遣いで1カ月20日とすると、月1万円の小遣いということになります。彼の手取りが100万円、家族の生活費が月30万円だったとしたら、毎月70万円が余ってしまいます。これをすべて積み立てたら年間840万円。10年で1%の金利だと、8788万800円になります。1日500円の小遣いが、10年で1億円近い効果を生んでしまうわけです。敏腕弁護士の友人も共通しています。まず「通勤はなんと自転車」です。テレビにもよく登場する有名弁護士だから、青山の自宅から事務所までは当然車の送迎でしょ、と思いきや。夏など汗だくになって、チャリを走らせています。ダイエット? と聞くと、やはり「通勤費がもったいないから」。彼は学生時代から株式投資をし、学ランを着て、某S電気メーカーの株主総会に現れたのは伝説。大学時代には既にアパートを1棟購入。学生大家さんになっています。その後も、不動産不況になると、競売物件を手に入れ、土地が上がれば売る。毎日の通勤費を削って、お金を貯め、チャンスが来たら不動産の底値買い。まさに、お金持ちになるために生まれてきたような人なわけです。ある日別荘族のマダムのホームパーティに招待されました。優雅にホテルで立食パーティ? とんでもありません。パーティの食事はすべて持ち寄り。煮物だったり、野菜をふかした料理だったりしますが、とにかくどれも絶品! 貯蓄の達人に取材してもお料理上手が多いですが、「真のお金持ちマダムはみんな手作り料理がうまい!」。しかも、同じ大根でもそれこそ、葉っぱ1枚まで使いきってこそと、彼女たちはそれを極めるのに余念がないのです。食材を使い切らずに捨ててしまうのか、何回かに小分けして最後まで上手に使い切るかで、食費もあっという間に倍くらい違ってしまうものです。料理上手でないと、食費の節約はできないのですが、そのセオリーをマダムたちは地でいっているのです。東京都目黒区という都内1等地に住み、広い土地を所有するおばあちゃん。一部は駐車場として貸していますが、1台の駐車場代が月5万円。50台収容しているので、それだけでも月250万円。アパート経営や土地の賃料も加えると月500万円の収入はくだらないでしょう。彼女は専業主婦ですが、実は駐車場の管理人を兼ねています。何せ広いので大きな樹木もあるし、雑草もすごい。心ない人が家電やいすなどを捨てていくこともあります。そんな駐車場に彼女は毎日麦わら帽子にモンペ姿で現れ、雑草とりから、ゴミの処理、果ては樹木の枝落としや害虫駆除まで自分でやってしまいます。こんな大きな駐車場の管理は毎月何万円も払って業者に頼むが普通でしょう。でも彼女はそれを節約。「だって、自分の土地を自分できれいするのは家訓だから」と言います。小さいときから、庭のそうじの仕方や樹木のメンテナンス、果ては住宅の修理方法やペンキ塗りの類まで、すべておとうさんから学んだそう。お金持ちは料理だけでなく、家のメンテナンスも上手なようです。出版社に勤務していたころ、有名百貨店と組んでカタログを作る仕事をしていました。そのとき、百貨店の外商部の人が言っていた忘れられない逸話。「お金持ちはショッピングをしない」。外商部には一部お金持ちの上得意のお客さんがいて、電話1本で希望の商品候補を数点持ち込むということがよくあります。一見すると買ってくれるのだから、楽な仕事に見えますが、さにあらず。商品を持ち込んでも好みに合わなければ、全部持って帰れ、は普通のこと。たとえば、5年前に買った着物に比べて、今回の着物はなぜ高いのか、どこが違うのか、など事細かく突っ込まれ、果ては議論に負けて、外商マンのほうが、値引きに応じることはしょっちゅうといいます。「あの方々は1000円どころか、100円、10円へのこだわりがすごい。これだったら、売り場のお客さんの相手をしているほうがずっとラクです」。彼らはこう嘆いていました。お金持ちの実態の一部をご紹介しましたが、私が思ったのは、お金持ちはお金を持っている人のことではありません。お金を貯めるのが上手な人のことを言うのです。お金持ちになるためには、お金を貯めなければいけません。お金を貯めるには、入ってきたお金をなるべく使わず残しておいて、貯蓄に回す以外に方法はないのです。お金持ちの共通項はお金を使わないことですが、もっと言うと、彼らはお金を大切する、お金の価値を理解して上手に使う人たちということなのです。あなたも明日から、このセオリー、実行してみませんか?【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月23日「人間は見た目じゃない」なんてことを言いますが、そんなことはありません。特に初めて会った人の評価は、ほとんど外見で決まります。この大事な外見の「どこ」に一番お金をかけているでしょうか? マイナビニュース会員の男女1,000人に聞いてました。調査期間:2012/6/27~2012/6/30アンケート対象:マイナビニュース会員有効回答数 1000件(ウェブログイン式)■あなたが外見で一番お金をかけている箇所を教えてください。第1位洋服330人33.0%第2位眼鏡(コンタクトレンズ)183人18.3%第3位腕時計143人14.3%第4位髪116人11.6%第5位靴93人9.3%アクセサリー(指輪、ネックレス等)40人4.0%ピアス、イアリング12人1.2%その他83人8.3%第1位の洋服は当然としても、第2位は眼鏡。第3位は腕時計という、やや意外な結果です。それそれにお金をかける理由を聞いてみました。代表的な意見を紹介します。■洋服にお金をかける理由「とにかく洋服を買うのが好き」という人、「季節それぞれ用を揃えたら結果的に高くなる」という人の意見が目立ちました。中には「好きなブランドの服が高いから仕方ない」という人も。●外見のほとんどを占め、印象が最も表われるところだから。(埼玉県/女性/24歳)●一番費用対効果が高い部分だと思うので。お金をかけている、といってもおしゃれな人から見れば本当に全然足りないとは思いますが。(愛知県/男性/36歳)●ファッションに興味があり、新作が色々と欲しくなるから。(山口県/女性/22歳)●季節でもバリエーションが必要だし、年々痛んでくるんで買い替えも必要。他の部分は節約しても、洋服だけはあんまり手が抜けない。(神奈川県/男性/29歳)●可愛い洋服があると思わず買ってしまうからです。(福岡県/女性/28歳)●欲しい洋服のブランドが高い。(神奈川県/女性/30歳)●ある程度お金をかけておしゃれをしていないと、自分に自信が持てなくなってしまう。外見でなく中身で自信が持てればいいのだけど。(大阪府/女性/29歳)●ゴスロリが好きなので、ブランドにこだわると結構高くつきます。(神奈川県/女性/26歳)■眼鏡(コンタクトレンズ)にお金をかける理由「生活のために絶対必要なものなので高価も体に合ったもの」という意見が多かったです。また、使い捨てコンタクトレンズを使っているので、結果として高価な消費になっているという意見も多数。●薄いレンズを使っているのでお金がかかる。(東京都/男性/33歳)●普段会う人以外用には、高い眼鏡をかけて安い男に見られないようにしている。(神奈川県/男性/22歳)●2年前に30万かけてレーシックをした。目はケチってはいけないと思う。(東京都/女性/28歳)●黒目が大きく見えるコンタクトだけは欠かせない。(東京都/女性/24歳)●使い捨てコンタクトレンズを使っているので、必然的にお金が一番かかってしまいます。(愛知県/女性/32歳)●レンズの度が高くてかっこいいメガネを買おうとすると高くなってしまうから。(大阪府/男性/28歳)●コンタクトレンズでないと友達とかと外出できない。ので、単価としては安いけど、実際は一番お金がかかっていると思う。(岡山県/女性/30歳)■腕時計にお金をかける理由腕時計に一番お金をかけると答えた人は143人で、その内、男性が96人、女性が47人でした。腕時計にお金をかけたいのは、男性の方が多いようです。その理由には「男のためのアクセサリー」、また「男の格」といった回答が寄せられました。腕時計はステータスシンボルとなっているんですね。●商談の際見られやすい&目につきやすいところなので。(愛知県/男性/29歳)●純粋に腕時計が好きだから。(北海道/男性/28歳)●ステータスだと思う。(愛知県/女性/23歳)●男に唯一許されたアクセサリー。(埼玉県/男性/25歳)●普段は安くていいものが多い。時計はプレゼントしてもらったもので、見につけている中で一番高価。(千葉県/女性/22歳)●ブランド物の時計が好きだから。(大阪府/男性/25歳)●男の格をアピールできるから。(東京都/男性/25歳)■あなたが髪にお金をかけている理由「髪は女の命」というストレートな意見が女性から多数寄せられました。「美容院は高いと思います」という意見も。ただ、美容のためには行かないと仕方がないんですよね。●髪の毛は女の命!染めたり、パーマをかけたりして何気に一番お金がかかっている。(千葉県/女性/27歳)●髪型は見た目の印象に大きく影響すると思うから。(愛知県/男性/22歳)●髪の質で女子力が決まるから。(群馬県/女性/25歳)●髪は女性の命だから。(滋賀県/女性/22歳)●上手な美容師さんにカットしてもらえると気持ちが良いから。(神奈川県/男性/30歳)■靴にお金をかける理由「まず靴を見る人が多いから」、「オシャレは足元から」という意見が多かったです。また「健康は足から」という「歩くことの重要性」を理由に挙げる人も目立ちました。今や空前のウォーキングブームですが、その意識が回答にも表れています。●毎日使うものだし、重要なものだと思うから。ファッションとしてだけでなく、足を支えるので健康にも関わるので、ちゃんとしたものを選びたい。(神奈川県/女性/27歳)●おしゃれは足元から。(神奈川県/男性/27歳)●靴が安っぽいとそれだけで貧しそうなコーディネイトに見える、とよく言われているから。(愛知県/女性/29歳)●すごく高いものを買うわけではないけど、靴はちゃんと満足いくものを買う様にしています。(北海道/女性/31歳)●サイズの合うものがなかなか見つからないため、履き心地と外見にある程度こだわるといつも予算オーバーしています。(愛知県/女性/33歳)●お昼休みの時に歩きたいので、常にマラソンシューズを履いています。(愛媛県/女性/24歳)■アクセサリー(指輪、ネックレス等)にお金をかける理由ブランド品を選ぶとどうしても高価になるという意見が目立ちました。婚約指輪、結婚指輪なので高価、という回答も。これは一生ものですからね。●アクセサリーが素敵なだけで全体の雰囲気が上がる気がする。(東京都/女性/25歳)●好きで気づくといろいろ買ってしまう。旅行先でも思い出に……と。気づけば結構な金額ですね。(神奈川県/女性/27歳)●後で売れるように金の物を買うことが多いので高くなってしまう。(神奈川県/女性/26歳)●カルティエが好きだから。(東京都/女性/22歳)●お守り代わりに色々身に付けるのが好きだから。(大阪府/女性/28歳)●理由は特にないけど、ネックレス、ピアス、指輪、ブレスレット……とかしてると自分が思ってる以上にお金がかかってた(笑)。(東京都/女性/16歳)●見栄をはった結婚指輪。一生ものだから。(千葉県/女性/31歳)●装飾品が良いと安い服でも全体的に高級感が出る。(東京都/女性/27歳)■ピアス、イアリングにお金をかけている理由耳を飾るものに一番お金をかけるという人は少数でした。こういうチラ見せのアイテムにこそオシャレが宿るのだ、という意見には要注目です。●高いジュエリーのお店の物がきれいだから。(神奈川県/女性/28歳)●プラチナでなければ金属アレルギーになるから。(広島県/女性/33歳)●ちらっと見える部分にお金を掛けたいから。(東京都/女性/30歳)■その他選択肢にはないけど「私はここにお金をかける」という回答を紹介します。中でも「お肌」と答えた女性は多数でした。みなさん磨いてるんですねー。「バストにお金をかける」という方も。威力は抜群だそうです(笑)。●肌全身永久脱毛でかなり高いお金を払っているから。また化粧品などのスキンケアでお金はかかっていると思う。(大阪府/女性/23歳)●ネイル自分のモチベーションが上がるから。(千葉県/女性/27歳)●かばん長持ちする物を買うので単価が高くなるから。(北海道/女性/26歳)●ネクタイサラリーマンの象徴だと思うから。(神奈川県/男性/53歳)●バスト女の武器だからね♪バストアップのためにがんばってるよ☆実際、男性の視線が違うから(^-^)。(大阪府/女性/24歳)みなさんは、自分の外見、どこにお金を一番使ってますか?(高橋モータース@dcp)
2012年10月21日近年はやっている資格のひとつに、顧客にお金のアドバイスをするファイナンシャル・プランナー(以下、FP)があります。新聞やネットでも、アドバイザーの肩書としてよく登場する資格ですが、資格を取れば稼げるものなの?FP業界の現実や、資格を取ったほうがよい理由などを、現役のFPに教えてもらいました。まずは、豆知識。FPで活躍する方法として、大きく3通りの方法が考えられます。1.保険の販売に携わる人。保険会社に勤めるか、保険代理店で保険の販売を行う人が該当します。2.株式や投資信託など金融商品の販売をする人。金融機関で働いているか、金融機関から業務委託を受ける形で販売を行います。3.特定の商品は販売せず、顧客の相談業務を主とする人。人によっては、講演・執筆などの特技を持つ人もいます。1および2は、どこかに勤めるかもしくはご自身で商品を販売する形が一般的です。今回は、特定の商品を販売せず、相談業務・講演・執筆をされている伊藤亮太さんに取材しました。伊藤さんは、独立して5年、30歳の若手FPです。■資格を取ればもうかる時代は終わっている――本屋さんに行くと、FP資格のための勉強本がたくさん並んでいます。FPは稼げる資格なのですか?「今の時代、もちろん、そんなわけはありません。弁護士、税理士、すべての資格に言えることですが、もうける人はもうけますが、ダメな人はサラリーマンより年収は低いといえます。中にはアルバイト生活の方もいると思います」(伊藤さん)そこまでぶっちゃけた回答は期待していなかったのですが、「やっぱり……」という感じでした。資格を取ればなんとかなる時代は終わった、というのは、誰もが心のどこかでは感じてることですよね。――それでは、FP資格を目指すのは意味がないのでしょうか?「FP資格という意味では、資格取得よりも、資格を取るための勉強の過程が大切。特にFP技能士3級程度の知識は、これからの時代を生きていくうえで知っておくべき、常識レベルの知識と言っても、言い過ぎでないくらいです」なるほど。残念ながら、学校ではお金について教わってこなかった私たち。FP資格受験を通して、お金の勉強をすることは、生きていくために有意義なのかもしれないですね。■すべての業界、人と同じことをしていてはダメ――FPとして生きていくためにはどうすればいいでしょうか?できれば、FPに限らず、資格を生かして生きていくコツを教えてください。「FPに限らず、すべての業界、生き方に言えることですが、人と同じことだけをしていて食える時代ではなくなってきていると思います。どれだけ人とは違うことができるかが勝負です。例えば私は、まだ30歳のFPですが、いろいろと多角的に行った(とんがった)結果、講演、執筆なども含め、十分に食べていけるまでになりました」――そうはいっても、伊藤さんは、実は、ネットでけっこうたたかれています。ネットでたたかれるのは怖い気がしてしまうのですが……。「かつてはたたかれることに落ち込みましたが、今ではそれも名誉に思っています。なぜなら、そもそも人に知られなければたたかれることだってできませんし、たたく人がいるということは、私もそれなりに有名になったのかな、と。そもそも、たたく人たちはひがんでいるだけ。とんがれば、たたく人もでてきますが、それ以上に面白がって助けてくれる人も現れますし、露出があがることで仕事も増えています」有名税というわけですね。残念ながら、資格を取れば生きていける時代は終わりつつあるのかもしれません。しかし、せっかくの人生です。みなさんも「とんがって」生きてみませんか?伊藤亮太スキラージャパン株式会社取締役副社長、ファイナンシャルプランナー(CFP)、東洋大学経営学部非常勤講師。著書『図解金融入門 基本と常識』(西東社、2011年)、『ゼロからわかる金融入門』(西東社、2009年)、ほか多数。ブログ『スキラージャパン(FP伊藤亮太)の経済・金融・投資情報ブログ』 臼村さおり)
2012年10月19日みなさんこんには。節約アドバイザーの丸山晴美です。『丸山晴美の節約道場! 年100万円貯めるためのマネーテクニック』では、Q&A方式で、年間100万円を貯めるテクニックを紹介しています。今回は、お金をかけずに勉強したいという方からの質問です。【Q】通勤の電車の中や会社の休憩時間などに、勉強している人を見かけます。自分はそんな時間も携帯電話でネットを見たりしていますが、時々もっと勉強しなきゃいけないのかな? なんて気になってしまいます。仕事に役立つ資格が取れたら、少しは上司も認めてくれるかなと思うし、TOEICが900点台なんて言えたら格好いいって思います。でも勉強をするにはお金もかかるし、通学なんてムリ。何とかお金をかけずに勉強する方法ってないですか?【A】通勤時や休憩時間といった隙間時間があるなら、独学で勉強をするのがおすすめです。独学なら、テキスト代くらいですから通学と比べてお金もそれほどかかりません。しかし独学の場合、通学と違い必ず勉強するという環境が無いために、挫折をしやすいのも確か。せっかく勉強するのであれば、貯金と同じく「目標」を持つことから始めましょう。できれば、「いつまでに何の勉強をするのか?」を明確にしましょう。ただ単に、勉強するだけではモチベーションが上がらないことがあるので、試験があるものを勉強するのがおすすめです。そして肝心の何を勉強するかですが、「その分野に興味がある」、「仕事に役立つ」、「独立可能」どれをキーワードにするかによっても違ってくるでしょう。例えば語学に興味があるなら、NHKの語学講座を録画して、帰宅後に見ながらテキストで勉強したら、通勤中はその復習をする。毎日コツコツと進めていくと良いでしょう。力試しは、その言語が話されている国へ旅行へ行くのも楽しいでしょうし、国内で検定があればそれを受験してみても良いでしょう。語学だけではなく、インテリアが好きならインテリアコーディネーターの勉強をしてみるのも面白そうです。どんな資格があるかいろいろ見てみたいという人は、資格キング.comを参考にしてみると良いでしょう。仕事に役立つ勉強や資格を取得するには、自分自身がどのような業務をしているかをよく考えて、簿記やMOS、基本情報技術者、秘書技能検定など業務に直結するものだけではなく、関連するものでも良いのではないかと思います。一度、先輩や上司がどのような資格を持っているのか、またはどのような勉強をしているのかをリサーチしてみてはいかがでしょうか。参考として、人気の資格ランキングをご紹介します。これからの世の中いつどうなるか分からないから、独立や転職時に有利な資格を持っておきたいと考えるなら、行政書士、社労士、税理士といった、その資格がないとできない業務(独占業務)の資格を狙ってみてはいかがでしょうか。(※社労士、税理士を受験するためには、一定の要件がありますので、受験要項を確認しておきましょう)難易度はどれも高い資格ですので、勉強するならそれなりの覚悟は必要です。しかも、独学となれば、努力も必要となりますので、週末の勉強はもちろんのこと、朝は2時間早く起きて勉強、通勤の電車の中で朝の復習、会社の休憩中には問題を解く、帰宅の電車の中で復習といった生活になるのではないかと思います。こうした資格を取得した方のブログなどがあるかと思いますので、勉強方法などを参考にしてみてはいかがでしょうか。はじめから難しい資格チャレンジするも、簡単に取れそうな資格を取って自分に少しずつ自信を付けてから徐々にハードルを上げて行く作戦もあるでしょう。隙間時間などを上手に使って、あまりお金をかけずにスキルアップできて、それが評価につながったら、節約以上の効果も期待できるかも知れませんね。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月18日彼は一体いくら稼いでいる? ……お金で相手を選ぶつもりはなくても、恋人の収入は誰だって気になるもの。結婚を考えているならなおのことだろう。今回はマイナビニュース会員のうち、独身女性300名に「恋人の年収は自分と比べてどれがいいか」聞いてみた。>>男性編も見るQ.女性にお聞きします。恋人の年収は自分と比べてどれがいいですか?1位 高いほうがいい 83.7%2位 同じくらいがいい 12.0%3位 低いほうがいい 1.3%■高いほうがいい・「相手が年収が良い方が安心できるし、女は出産や子育てで年収が変動しやすい」(25歳女性/金属・鉄鋼・化学/技術職)・「自分の方が高くて恋人にみじめな思いをさせたくないから」(23歳女性/警備・メンテナンス/事務系専門職)・「私のためにがんがんお金を使ってほしい」(33歳女性/サービス業/秘書・アシスタント職)・「現在の彼氏は自分の方が年収は上だが、お金をたくさんもらっているとかいろいろ言われてうんざりだから」(27歳女性/生保・損保/専門職)■同じくらいがいい・「どちらかが多く稼いでいると家庭内での立場に反映されるかもしれないので」(26歳女性/団体・公益法人・官公庁/技術職)・「元カレが年収の高い人で生活感の違いを理由にフラれたが、恐らく年収が低いのを見下していたのだと思う」(37歳女性/情報・IT/事務系専門職)・「高くて威張られるのも嫌かも」(50歳女性/情報・IT/事務系専門職)・「お互い同じか相手が少し高いほうが釣り合いが取れそうだから」(25歳女性/小売店/販売職・サービス系)■低いほうがいい・「自分がおごりたいから」(23歳女性/小売店/営業職)・「なんとなく」(30歳女性/金属・鉄鋼・化学/事務系専門職)■総評1位は「高いほうがいい」で、83.7%だった。当然の結果かもしれないが、女性の大多数が自分よりも高収入であることを望んでいた。理由は「ぜいたくしたい」というよりも、将来出産・子育てで家庭に入ることを考え、家族のために男性には頑張って稼いでもらいたいという人が多いようだ。また「男性は常に女性よりも上でいてほしい」という人や、「男性のプライドを傷つけない為」「相手を立てるため」といった、男性を気遣う大和撫子的な意見も多かった。男性に聞いた同様の質問では、彼女の収入は自分より「高いほうがいい」と答えた人が23.3%もおり「男のプライドを保ちたい」人よりも「プライドは捨てても彼女の年収は高いほうがいいい」と考える人が多かった。女性が気にするほど、男性は金銭面でのプライドを重視していないのかもしれない。2位となったのは「同じくらいがいい」で、12.0%だ。収入に差がないほうが対等に、気を遣わずに付き合えるという声や、価値観が近いからという理由が多くあがった。確かに付き合う上で金銭感覚のズレは大きな問題。あまり収入に差がないほうがトラブルは少ないのかもしれない。3位の「低いほうがいい」と答えた人はわずか1.3%だった。「自分がおごりたい」という人もいたがレアケースのようだ。その他の声として「お金はあるに越したことはないが高望みはしない」「収入を気にしていたら生活していけない」といったシビアな意見が並んだ。「恋人に求める年収」に男女大きなズレがあることが判明した今回のアンケート。たとえ理想の年収であっても、浪費家や極端な節約家など価値観が合わない相手とはうまくいかないもの。年収よりもまず恋人の「金銭感覚」を確認するようにしたい。調査時期: 2012年9月19日~2012年9月20日調査対象: マイナビニュース会員調査数: 女性300名調査方法: インターネットログイン式アンケート【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月17日自分の年収と恋人の年収、どちらが高い? 気になるけれど、タブー視されがちなのがお金の話。恋人同士とはいえ収入の話題はしづらい……という人も多いのでは。今回はマイナビニュース会員のうち、独身男性300名に「恋人の年収は自分と比べてどれがいいか」聞いてみた。Q. 恋人の年収は自分と比べてどれがいいですか?1位 同じくらいがいい 54.0%2位 高いほうがいい 23.3%3位 低いほうがいい 12.7%■同じくらいがいい・「高いと見下され、低いと暮らしにくいから」(23歳男性/小売店/その他)・「将来を考えたときにその方が優劣がなく、生活もゆとりがあるから」(27歳男性/自動車関連/営業職)・「女の子があまり稼ぐと性格まで変わり、お金の力で自分を見失うような気がします」(56歳男性/機械・精密機器/事務系専門職)■高いほうがいい・「高ければ高いだけ、結局家計が楽になるのでプライドよりも実を取る」(30歳男性/金融・証券/専門職)・「楽に過ごせるし、育児や家事を進んでやれる自信がある」(31歳男性/機械・精密機器/技術職)・「目指すは逆玉の格差婚」(33歳男性/医薬品・化粧品/事務系専門職)■低いほうがいい・「男は仕事をして生きる生き物だから」(28歳男性/運輸・倉庫/技術職)・「高いと男として恥ずかしい」(24歳男性/食品・飲料/販売職・サービス系)・「肩身の狭い思いをしたくないから」(22歳男性/情報・IT/技術職)■番外編: 気にしない、その理由はさまざま・「年収の違いで価値観に差異が生まれるかもしれないがそれも楽しいと思う、そういう経験もしてみたい」(27歳男性/運輸・倉庫/販売職・サービス系)・「年収で人を評価する資本主義的思考に唾棄するため」(39歳男性/その他/その他)■総評1位になったのは「同じくらいがいい」で54.0%という結果に。約半数の男性が、恋人と経済力の面で対等な関係を望んでいることがわかった。理由としては「気を遣わなくてすむ」ことや「金銭感覚・価値観があう」こと「力関係に差が生まれない」ことをあげる人が多かった。収入の差は力関係に差が生じやすく、時にトラブルの原因ともなるようだ。2位は「高いほうがいい」で23.3%だった。「お金はあるに越したことはない」「あって困るものではない」という妙に説得力のある回答が並んだ。なかには「主夫になる」と断言する人も。不況により収入が伸び悩んでいる為か、男女関係なく稼げる方が稼げるうちに……ということなのかもしれない。3位の「低いほうがいい」と答えた人はわずか12.7%だった。その理由の多くは「男としてのプライドを保ちたい」というもの。女性より地位も収入もずっと上であることによって、デキる男としての優越感に浸りたいようだ。男性は基本的にプライドの高い生き物。女性に頼られたい、常に女性より優位でいたい……そんな定番の回答が並ぶかと思いきや「彼女の収入は高いほうがいい」「女性に養ってもらいたい」と考えている人が多いことに驚かされた。男性の恋愛価値観やライフスタイルが多様化していることが分かった今回のアンケート。お金の問題をうまく乗り越えて、愛を育みたいものだ。調査時期: 2012年9月19日~2012年9月21日調査対象: マイナビニュース会員調査数: 男性300名調査方法: インターネットログイン式アンケート【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月17日オリックス生命保険が所属するオリックスグループは10日正午、第9回「オリックスマネー川柳」の募集を開始する。「オリックスマネー川柳」は、2004年に開始した川柳コンクール。2011年の第8回には7万句以上の応募があり、「大賞」として海賊王さん(20代、男性)の「初任給母より先に被災地へ」が選ばれている。第9回となる今回のテーマは「お金」。貯める、増やす、使う、借りるなど「お金」に関する思いを詠んだ川柳を募集する。選者には川柳家の尾崎一泉氏を迎え、言葉の美しさ、句から感じられるユーモアや情景などを総合的に判断し、受賞者を決定する。各賞は、「大賞」が1句、「オリックスグループ賞」が5句(「オリックス生命賞」「オリックス銀行賞」「オリックス・クレジット賞」「オリックス自動車賞」「オリックス不動産賞」)、「優秀賞」が20句。賞品内容は、「大賞」が賞金30万円、および副賞として静岡県熱海温泉「ホテル ミクラス」または大分県別府温泉「杉乃井ホテル」1泊2食付き宿泊券1組2名分、「オリックスグループ賞」が賞金各10万円、「優秀賞」が賞金各1万円となる。作品は応募者の自作で未発表のもの限定。1回の応募は3句までとなっているが、1人で何回(何句)でも応募することができる。なお、応募作品および雅号(ペンネーム)の変更は不可となるほか、応募作品および雅号は「オリックスマネー川柳」およびオリックスグループのサイトで紹介する場合がある。さらに、発表は雅号で行い、個人名は一切公表しない。応募作品の著作権はすべて同グループに帰属する。また、応募者は応募作品について、著作者人格権を行使しないものとする。応募は、ハガキでの送付、または「オリックスマネー川柳」PC・スマートフォンサイトおよび携帯サイトにて受け付ける。募集期間は11月26日正午まで(ハガキでの応募の場合は11月26日必着)。各賞の発表は、2013年1月下旬頃に「オリックスマネー川柳」サイト上にて行う予定。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月10日働いて稼いだ給料は奥さんににぎられ、そればかりか、お小遣いや昼食代までもしぶられる……。自分の自由にできるお金が少ないという印象の既婚男性だが、妻に秘密のへそくりはあるのだろうか。マイナビニュース会員のうち、300名の既婚男性に、へそくり額とため方について聞いてみた。>>女性編も見るQ.へそくり額を教えてください1位 10万円以下 15.3%2位 30万円以下 10.7%3位 100万円以下 10.0%4位 50万円以下 8.0%5位 300万円以下 5.7%■10万円以下・「会社のデスクの引き出しに、サブの財布を置いて、そこにちょこちょこためている」(29歳男性/情報・IT/事務系専門職)・「ネットアンケートや株でためた」(44歳男性/情報・IT/技術職)・「ポイントサイト中心にこつこつとためた」(47歳男性/機械・精密機器/技術職)■30万円以下・「昼食代節約で」(44歳男性/情報・IT/技術職)・「独身時代からの内緒の貯金」(35歳男性/医薬品・化粧品/技術職)・「アフィリエイト」(31歳男性/情報・IT/技術職)■100万円以下・「副業」(29歳男性/食品・飲料/技術職)・「内緒の銀行口座を持っている」(29歳男性/運輸・倉庫/技術職)・「日々の努力」(53歳男性/情報・IT/技術職)■50万円以下・「使ってしまった事にしてこづかいをもらう」(34歳男性/建設・土木/技術職)・「おつりなど」(25歳男性/医療・福祉/専門職)・「結婚前にためておいたから」(23歳男性/人材派遣・人材紹介/営業職)■300万円以下・「貯金でコツコツ」(34歳男性/電機/技術職)・「学生時代のバイト」(32歳男性/情報・IT/技術職)■番外編: 貯蓄法もさまざま・「300万円以下: 会社からもらう特許収入の貯金とブログのアフィリエイト収入」(52歳男性/電機/技術職)・「300万円以下: 給料からの天引き預金」(51歳男性/団体・公益法人・官公庁/技術職)■総評1位は「10万円以下」。お小遣いや昼食代の節約やネットのポイントなどで、コツコツとためやすい額のようだ。続いて2位は「30万円以下」。こちらも地道に貯めているという意見が多く、意外にマメに努力する既婚男性の姿が垣間見える。3位は「100万円以下」。まとまった額をためるために、別口座で管理しているという回答も。4位は「50万円以下」。ここでもお金の出所は小遣いからが多く、「普通にためられる」という心強い意見もあった。5位は「300万円以下」。なかなかの高額だが、意外と必死にためたという意見は見られなかった。100万円以下の金額に集中した今回のランキング。「へそくりはしていない」と回答した人が約45%いたが、それ以外の人は金額に差はあれど何らかのへそくりをしているようだ。使途や目的はそれぞれだろうが、男性陣もへそくりで秘密の喜びを感じているのかもしれない。(文・アリウープ 中嶋絵里)調査時期: 2012年9月15日~2012年9月25日調査対象: マイナビニュース会員調査数: 既婚男性300名調査方法: インターネットログイン式アンケート【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月09日オリックス銀行は2日、夫婦間における家計管理に関する意識の違いに関する調査結果を発表した。同調査は、7月4日~5日の期間にインターネット上で行われ、全国の20歳以上の既婚男女2,115人から有効回答を得た。同調査で、配偶者へのプレゼント費用の捻出先を尋ねると、夫の場合は「自分の小遣いから」が最も多く66.3%。以下、「自分のへそくりから」が22.4%、「家計の預貯金から」が13.2%と続いた。一方、妻の場合は「家計の預貯金から」が44.3%でトップ。次いで、「自分の小遣いから」が39.2%、「自分のへそくりから」が16.2%との順となった。夫・妻へのプレゼントにお金を費やすかと聞いたところ、年齢を重ねるごとに、お互いへのプレゼントにお金をかける意欲が減っていることが分かった。例えば、20代夫では9割近くの88.7%が妻へのプレゼントにお金を掛けているのに対し、60代以上になると53.6%まで減少。同様に妻の場合も20代では79.8%がお金を掛けているが、60代以上では半数以下の44.7%に減っている。家計の管理者は夫と妻のどちらか質問すると、過半数以上の60.7%が「妻」と回答。一方、「夫」は24.8%、「共同(夫と妻)」は13.8%にとどまった。また、同調査では、夫が家計を管理している方がプレゼント金額は増える傾向にあることが判明。夫が管理者の場合、夫から妻へのプレゼント金額は6万7,607万円だったのに対し、妻が管理者の場合は3万7,261円、共同管理の場合は5万8,442円だった。それに対して、妻から夫へのプレゼント金額は、夫が管理者の場合は2万8,260円、妻が管理者の場合は2万6,873円とほぼ同額、共同管理の場合は1万5,275円だった。小遣い制の実施状況を調べたところ、「小遣い制」は48.2%、「小遣い制ではない」は51.8%。特に20代夫では「小遣い制」が71.8%、30代夫では69.3%に上っており、若い世代ほど小遣い制の人が多いことが分かった。小遣いの平均金額(月額)は、夫が3万4,332円、妻が1万8,493円だった。小遣いが足りない場合はどうするか尋ねてみると、夫、妻ともにトップは「お金を使わずがまんする」で、その割合は妻では53.7%、夫では40.3%に上った。以下、夫は「配偶者に都合してもらう」が39.3%、「へそくりから補てんする」が26.7%、妻は「へそくりから補てんする」が35.6%、「配偶者に都合してもらう」が17.1%と続いた。夫の場合、約4割が「配偶者に都合してもらう」と答えていることから、お金のやりくりに関して夫は妻に依存する傾向があることがうかがえる。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月04日ネットで使える資金管理ツールをご紹介する連載コラム「上手に活用して”快適”マネーライフ! 『お金の管理』便利ツール」。第17回では、オンライン口座管理サービス『みんなの口座管理』を取り上げます。「みんなの口座管理」は、銀行や証券会社といった複数の金融機関の口座情報などを、インターネット上の1つの画面で確認することができる口座管理サービスです。1つのIDとパスワードのみで、登録している金融機関すべてのサイトへログインすることが可能です。また、金融機関以外にポイントやマイル、公共料金、インターネットショッピングといったサイトも登録することにできます。登録サイト数は、銀行が25社、証券会社が18社、FX会社が14社、クレジットカード会社が18社、ポイントやインターネットショッピングなどの「その他」が31社の合計106社(2012年9月30日現在)。NTTドコモの「My docomo」や楽天市場の「my Rakuten」、確定拠出年金インターネットサービスの「JIS&T」なども登録が行えるようになっており、家計簿代わりに使用することも可能です。それでは、早速使用方法を見ていきましょう。「みんなの口座管理」は、セブン銀行が運営していますが、同行の口座を持っていない人でも無料で利用することができます。まず、新規ユーザー登録ページにて必要情報を入力して仮登録した後、メールによる認証を経て本登録を行います。本登録が終わると、「金融機関の追加」画面にて、使用中の「銀行」「証券」「FX」「クレジットカード」「その他」の情報(口座番号やパスワードなど)を登録します。登録した金融機関の情報は、「資産一覧」ページにて一覧で表示されるようになります。このページでは、それぞれの金融機関情報のほかに、すべての資産の合計概算を示す「資産合計概算(銀行・証券・FX-カード)」や、電子マネー情報を示す「資産合計概算(その他)」などをチェックすることができます。また、ページ上部には「みんなの口座管理」からの通知も表示されるようになっています。もちろん、登録内容の詳細を確認することも可能です。「資産明細」画面では、金融機関の口座残高やカード利用明細といった詳細情報の確認が行えます。このうち、証券やFXの「資産明細」画面では、「時価単価」など登録した金融資産の時価を一括で確認することができるので、非常に便利です。「銀行等の入出金明細一覧」画面では、登録した銀行や証券、FX、その他(電子マネー)の入出金明細をまとめて表示。表示項目は、「日付」「金融機関名」「店名(口座番号)」「取引種別」「引出金額」「預入金額」「取引内容」「備考」の8項目となっています。「証券等の売買履歴一覧」画面では、登録した証券およびFXの売買履歴の一覧をチェックすることができます。表示項目は、「約定日」「受渡日」「金融機関名」「店名」「取引種別」「銘柄名」「数量」「単価」「清算」「金額」「備考」の12項目です。「クレジットカード利用明細一覧」では、登録したクレジットカードの利用履歴を閲覧することが可能です。表示項目は、「利用日」「カード名」「名義人」「支払月」「取引種別」「利用店名」「利用金額」「支払回数」「備考」の10項目となります。いくつかの表示項目に関しては、表示順序を昇順、降順に並び替えることができます。また、登録した金融機関情報を更新したい場合は、各金融機関の「更新」ボタンをクリック、すべての金融機関の情報を最新にしたい時は、「全てを更新」ボタンをクリックすると、情報が更新されるようになっています。なお、それぞれの明細・履歴の表示期間は最大3カ月ですが、サイトによりそれ以下の場合があるので注意して下さい。「オートログイン」機能を使うと、「みんなの口座管理」に登録したログイン情報を使用して、対象の金融機関に自動的にログインすることができます。ただし、オートログインに対応していないサイトについては、「ログイン」ボタンをクリックすると金融機関のログイン画面が表示されるようになっており、そこで各金融機関のログイン情報を入力してログインする必要があります。さて、みなさんの中には、口座情報などの重要情報を登録することについて不安を感じる人もいるかもしれません。しかし、「みんなの口座管理」では万全のセキュリティ対策を講じて、利用者の情報を守っています。登録の際には、SSLによる暗号化通信で個人情報を保護すると同時に、登録した情報は、複数のファイアーウォール(ハッカーからの不正アクセスを防止するための装置)によりガード。さらに、情報を格納するデータベースシステムは、セキュリティの堅牢なデータセンターに置かれ24時間365日監視されているため、安全に利用することができます。複数の金融機関情報をまとめて管理できる「みんなの口座管理」で、わずらわしいパスワード管理から解放されてみませんか? 【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年10月03日駅前や商店街でよく見かけるお花屋さんですが、果たしてお花屋さんというのは、実際もうかる商売なのでしょうか?今回は、業界の裏事情を知る某お花屋の店長さんに、お金の面での実情を伺ってきました。■花屋さんはもうかるの?――いきなりですがお花屋さんはもうかるのでしょうか?正直な話、ピンキリですね。もうかっている所はもうかっていますし、もうかっていない所はもうほんっともうからないです。――そのあたりはどんな業界でも変わらないということなのですね。ちなみに仕入れ値と売値はどうなっているのでしょうか?私がこの仕事を始めたのは10年くらい前なんですが、そのころは3倍の値付けでしたね。いまは30円で仕入れたら60円、という風に、仕入れ値の2倍で販売している所がほとんどだと思います。――3倍と聞くと、かなり高い印象を受けますね。そうなんですけど、この業種は小さな店はもちろん、どんなに大きなところでも仕入れはほかの業者などに任せず、自分たちが市場に行ったり、生産者とお話をして買っています。なのでそういった手間や輸送代などを考慮すると3倍の価格をつけないと利益を出すことができないんですね。またお花は何日も日持ちしないので、そういったロスも考えるとやっぱり3倍は妥当な気がします。――いまは2倍とおっしゃいましたが、その理由はなんですか?流通技術の発達で、ロスがあまり出なくなったのが大きいですね。ロスが出ないというのが一番大事なので。仕入れた分をロスなく全部売る事ができればすごいもうけになります。■もうかっているお花屋さんの売り上げはどれくらい?――ロスを出さない事がもうけに直結するということは、もうかっている花屋さんはロスが出ない花屋、ということなのでしょうか?基本的にはそうですね。もうかっているお花屋さんは顧客を持っている場合が多いです。例えば結婚式場などと提携している場合は、お花の必要な数がわかっているので、仕入れた分ロス無く売れていくわけです。――なるほど!結婚式場なら安定して注文もありますよね!ほかにも、生け花の家元さんと提携している場合もあります。そういった場合は、その家元さんが教える授業で使う花はすべてひとつのお花屋さんから仕入れる訳ですし、生徒さんが使う花はすべて買い取りの場合もあるので、定期的に発注がある上にロスは発生しません。――そのケースももうかりそうですね。そういった大口の顧客を持たない花屋で、もうかっているケースはありますか?私が以前働いていたお店は、東京の中心地や、郊外沿線の各駅に何店舗もお店を構えるチェーン店だったのですが、ここは本当にもうかっていましたね。――具体的にはどれくらいの売り上げがあったのですか?中心地や駅前の人通りの多い所にあるお店の場合で、週末の2日間で約30万円ほどの売り上げでした。――30万円!? それはすごいですね……。単純に毎週末30万円で何店舗もあると計算すれば……年間で数千万規模の売り上げになりますね。もちろん全店舗が30万円という訳ではないですが、それでも10万円を下回ると上から怒られるレベルのお店ばかりだったので、相当売り上げていましたね。平時でも数万円は売り上げていましたし……。――花屋さんでも、チェーン展開する規模になると売り上げもすごくなるんですね……逆に個人で経営されているお店の場合はどうなんですか?ひとりで切り盛りしているお店の場合は、1日で2万円から2万5千円の売り上げがあれば十分というか安心できるラインです。個人的な見解ですが、その金額が"売れている"というボーダーだと思います。■お花屋さんで最ももうかる方法とは?――大口の顧客を持っている花屋さんや、大通りに面したチェーン店など、大きくもうかっているお花屋さんがある訳なんですが、それら以上にもうかる方法はありますか?もうかる方法というか、ある大きなお花屋さんの話ですけど、そこは『お花の認定資格試験』というのを始めてものすごい利益を得ましたね。――資格試験でもうけることができるんですか?試験を受ける費用が3万円とか4万円で、全国の会場で何百人が受験する訳ですから、それだけでもう何千万ですよね。それを年に数回開催すれば何億の規模になります。主催側は会場を押さえたり試験官を雇ったりして資格を提供するだけですからね。当時、そこの講師をしていたんですが、利益は相当なものでしたよ。――それはすごい話ですね……。とんでもなくもうけたいなら後発でもいいから資格を作れ、ということなのですね。そうですね。でもそれ以降次々と資格が作られたという話は聞かないので、なかなか難しいんでしょうね(笑)。■歓楽街にある花屋の秘密――東京・新宿の歌舞伎町などの歓楽街には必ずと言っていいほどお花屋さんがあるんですけど、やはりもうかるのでしょうか?以前、歌舞伎町のスタンド花屋で働いていたことがありますが、もうかりました。金曜・土曜日の2日間で数百万売り上げることもありましたね。――それはすごい……あのお店に飾ってあるようなスタンド花はいくらぐらいするのですか?私のいたお店は安さがウリだったので、ひとつ1万円ほどでした。その価格で、週末にスタンド花が100基とか出たりしたので本当にもうかっていたと思います。――ちなみにスタンド花の原価はいくらぐらいだったんですか?原価はひとつ数千円もかかっていないです。――それがひとつ1万円ほどということは、かなり利益が出ていたのでは?スタンド花は基本的に利益が出るものですが、スタンド花ひとつだけではやはり割高なので、いっぱい作って出すことで大きな利益になる感じでした。――それで週末に100基も出るのなら確実にもうかる商売ですよね。そうですね。なので私のいたお店は、水商売のお店が「花屋にそんな大きなお金を落とすのはイヤだ!」といって立ち上げたお店でした。なので相当もうかっていたんでしょうね。――なるほど……そういう仕組みなら歓楽街にあるお花屋さんはつぶれることはなさそうですね。謎がひとつ解けました(笑)。最近は不景気で水商売も以前ほど儲かってはいないそうですけどね。まぁお花屋さんにもいろいろあるということです(笑)。さて、お花屋さんの生々しいお金の話がいろいろと聞けましたが、いかがだったでしょうか?もうかっているお花屋さんでは本当にものすごい金額が動いているようです。普段のどかな印象を受ける職種だけに、そのインパクトもひとしおでした。(貫井康徳@dcp)
2012年09月29日ネットで使える資金管理ツールをご紹介する連載コラム「上手に活用して”快適”マネーライフ! 『お金の管理』便利ツール」。第16回では、オンライントレード証券会社の『楽天証券』を取り上げます。「楽天証券」は、インターネット専門の証券会社で、株・FX・投資信託など豊富な商品を取扱っています。同社のWebサイトでは、マーケット情報やニュース、経済カレンダー、専門家によるレポートなど様々なコンテンツを提供しており、投資生活に役立つ情報をチェックできるようになっています。各種ツールも充実しており、その中で最も人気と評判が高いものが、リアルタイムトレーディングツール「マーケットスピード」です。このツールは楽天証券独自のトレーディングツールで、国内株式の取引をはじめ、米国株式、FX取引、日経225先物、日経225オプション、海外先物、カバードワラントをワンストップで取引することが可能です。多機能でありながら操作は非常にわかりやすく、現在までの利用者は40万人以上(楽天証券)に上ります。「マーケットスピード」の特徴は高い操作性とスピードにあります。操作性においては、ほとんどの画面で右クリックでの画面遷移が可能となっており、「注文」や「チャート画面への切替」「銘柄登録」などが簡単に行えます。スピード面では、板情報(注文情報)からクリックするだけで発注できる「クイック注文」機能や、最短2クリックで発注できる「スーパークイック注文」機能を備え、ほぼリアルタイムで取引が行えるようになっています。また、「通常注文」に加えて、「逆指値注文」および「逆指値付通常注文」にも対応しています。逆指値注文とは、「価格が上昇し、指定した値段以上になれば買い」「価格が下落し、指定した値段以下になれば売り」とする注文方法です。一方の「逆指値付通常注文」とは、通常の指値注文に加え、相場が予想と異なる展開になった場合に、注文条件が変更できるように前もって条件を指定する注文方法です。つまり、通常の注文と逆指値注文を組み合わせて執行される仕組みです。「マイページ」機能では、投資情報画面や注文約定照会画面、ニュース画面といった搭載されている画面のほとんどを、自分の投資スタイルに合わせてレイアウトすることができます。「マイページ」には、4分割が可能な「カット画面」と、1ページに最大10画面まで登録可能な「マルチ画面」が用意されており、各画面はそれぞれ15ページまで設定することが可能です。また、画面を分割することで、複数銘柄の気配を同時に表示することもできます。初心者の人なら「マイページ」のテンプレート機能を利用すればいいでしょう。この機能では、楽天証券が選んだ6種類のテンプレートを使用できるほか、事前に用意されたレイアウトを外部ファイルから取り込むことが可能となっています。基本テンプレートとして、「クイック銘柄確認」「注目銘柄分析」「デイトレ板&チャート」「スプレッド取引」「株式指数先物」「引け後銘柄選択」などを搭載し、プロ仕様の情報収集が行えます。チャート機能も多彩です。「一目均衡表」や「ボリンジャーバンド」など20種類以上のテクニカルチャートが用意されており、チャートの拡大・縮小、トレンドライン&メジャーラインの編集に加え、コメントやオリジナルアイコン、トレンドラインを線画して登録できるようになっています。「ティック」「分足」「日足」「週足」「月足」の切り替えも簡単。さらに、「複合チャート」を利用すると、複数の株価チャートを重ね合わせて銘柄の比較が行えるため、様々な角度から分析することが可能となります。なお、「マーケットスピード」を利用する場合は、ソフトをダウンロードして使用しているパソコンにインストールした後、利用申請を行う必要があります。利用料金は3カ月3,000円。ただし、取引実績・口座状況に応じて無料で利用することができます。詳細は画像を参照ください。「自宅だけでなく外出先からも注文したい」、そんな人には携帯電話・スマートフォン専用トレーディングツール「iSPEED」の利用をお勧めします。リアルタイム株価のチェックから発注まで、トレーディングに必要な各種情報をアプリ上で閲覧することが可能となっており、Android、iPhone、iPad、および携帯会社4キャリアに対応しています。料金は無料で、利用申請の必要もなく誰でも利用できます。このほか、楽天証券Webサイト、「マーケットスピード」ならびに「iSPEED」(iPhone/Androidバージョン3.1以降)からは、東洋経済の人気企業情報誌「会社四季報」の最新データを発行日当日に閲覧することもできるようになっています。魅力的なツールと豊富な情報が入手できる「楽天証券」で、オンライントレードを始めてみるのもいいかもしれません。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月26日金融広報中央委員会はこのほど、個人のお金や金融に関する知識や行動などを尋ねた「金融力調査」の結果を発表した。同調査は、2011年11月11日~12月8日の期間に訪問およびインターネット上で行われ、全国の18歳以上の男女3,531名分の回答を集計・分析したもの。まず、今後お金が必要になると意識している費用を尋ねたところ、最も多かったのは「自分の医療・介護費用」で63.8%。以下、「家族の医療・介護費用」が56.0%、「子どもの教育にかかる費用」が32.6%、「クルマの購入費用」が22.8%、「子どもの結婚費用」が20.8%となった。老後の費用を年金のみで賄えるかとの問いに対しては、78.3%が「賄えない」と回答。一方、「賄える」は12.3%にとどまった。また、「賄えない」と答えた人のうち、他の資金で準備が「できている」人は37.8%だったのに対し、「できていない」人は62.0%に上った。「準備ができている」人にどのような資金で準備したかを聞くと、トップは「預・貯金」で78.0%。次いで、「個人年金」が36.7%、「保険」が34.8%、「退職金」が16.8%となった。続けて、「準備ができていない」人にその理由を質問したところ、「現在の収入では、将来に備えるまでの余裕がないから」が71.9%で断トツに多いことが判明。以下、「まだ年齢が若く現実的でないから」が34.2%、「社会保障などの制度の変更もあり得るため、計画が立てにくいから」が24.4%との順となった。お金を貯めたり使ったりすることについて長期の計画を立て、それを達成するよう努力しているとの項目に対して、「あてはまる」(「あてはまる」19.4%と「どちらかといえばあてはまる」26.9%の合計)と答えた人は46.3%。「あてはまらない」(「あてはまらない」15.4%と「どちらかといえばあてはまらない」13.5%の合計)人は28.9%だった。お金は使うためにあるかとの項目では、「そう感じている」(「そう感じている」21.9%と「どちらかといえばそう感じている」28.7%の合計)が50.6%。「そう感じていない」(「全くそう感じていない」4.6%と「どちらかといえばそう感じていない」12.5%の合計)は17.1%だった。同調査で、金融についての知識を調べたところ、1年間の金利の計算についての正答率は77.6%だったのに対し、複利についての正答率は30.5%にとどまった。このほか、クーリング・オフが可能な期間についての正答率は52.6%、金利の上限についての正答率は37.7%だった。これらの結果から、基礎的な金利計算などに対する理解力は高いが、複利計算や借入金利の法令上の上限などに関してはやや知識不足の人が多いことが分かった。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月25日お金がない……大ピンチ!このご時勢、いつ何があるかわかりません。大丈夫だと思っていたのに、突然、失業したということも、自分には関係のない話とはいえなくなりました。まったく貯金がなく「明日からどうしよう」というピンチに陥ってしまった場合は、どう切り抜ければいいでしょうか?マイナビニュース会員の男性392名に聞いてみました。>>女性編も見るQ.もし失業して、所持金10万円以下になったらどうするか教えてください(複数回答)1位実家に帰る40.6%2位早急に仕事を探す33.9%3位日払いでもいいから仕事をする29.1%4位ハローワークへ毎日行く24.2%5位節約する21.7%■実家に帰る・「金がないなら家に帰ればいいかな思う」(24歳/建設・土木/技術職)・「とりあえず実家なら食料はあるから」(23歳/医療・福祉/専門職)・「お金は自分で稼ぐ。寝床は親に頼る」(31歳/自動車関連/技術職)■早急に仕事を探す・「バイトでもいいので働き始める」(29歳/医薬品・化粧品/事務系専門職)・「仕事がなくなれば職探しが基本です」(32歳/情報・IT/技術職)・「転職時にこれに近いことになった。来月の家賃が払えない状況になりましたが、なんとか人材紹介会社を通じて就職先が見つかりました」(45歳/アパレル・繊維/事務系専門職)■日払いでもいいから仕事をする・「とにかく日銭をかせぐ」(39歳/小売店/技術職)・「いい経験として、日払いの仕事をする」(24歳/アパレル・繊維/技術職)・「まさに目の前の生活のことを考える必要があるので、働けそうなところを探して、仕事を選ばずに働くことが必要だと思う」(27歳/機械・精密機器/技術職)■ハローワークへ毎日行く・「まだあきらめるべきじゃないから」(29歳/情報・IT/技術職)・「次の仕事を一生懸命探します」(27歳/食品・飲料/販売職・サービス系)・「職に就いていないとどうにもならなくなるので、必死で探す」(28歳/学校・教育関連/事務系専門職)■節約する・「借金には頼りたくないから」(22歳/情報・IT/技術職)・「安ホテル等で何とかつなげそう」(27歳/金融・証券/販売職・サービス系)・「とりあえず出費を減らして、次の出方をうかがいます」(29歳/情報・IT/事務系専門職)■番外編:働く以外の方法もある・「人脈に頼る」(22歳/電機/事務系専門職)・「宝くじを買いに行く。一発逆転したい」(23歳/団体・公益法人・官公庁)・「ネットカフェ難民になる。現実逃避」(26歳/機械・精密機器/営業職)総評1位は「実家に帰る」でした。「落ち着くまで」という期間限定で、実家のお世話になると考えている人が多いようです。家賃がかからず、食料もあるということで、究極のピンチもここならなんとかしのげそう。ただ、ずっと頼っていたらいけないという気持ちもあると思います。2位「早急に仕事を探す」、4位「ハローワークへ毎日行く」のように、とにかく一日でも早く仕事を……というコメントが圧倒的でした。少数派ですが「ネットカフェ難民になる」というご意見も。所持金10万円が、生活できるかどうかのギリギリの分かれ目でしょうか?なんとか、持ちこたえてほしいところです。仕事を探すにしても、節約するにしても、とにかく収入と出費を調整して次につなげることが大事ですよね。定職に就いているうちに貯金などの多少の準備ができていれば、より安心なのかもしれません。ピンチのときにも、とにかくあきらめないで頑張りましょう。(文・OFFICE-SANGA渡邉久美子)調査時期:2012年7月23日~2012年7月28日調査対象:マイナビニュース会員調査数:男性392名調査方法:インターネットログイン式アンケート■関連リンク【男性編】30代後半になっても、思ったとおりに管理職に昇進しなかったらどうする?ランキング【男性編】節約のため最近やめたことランキング【男性編】毎月の貯金額ランキング完全版(画像などあり)を見る
2012年09月25日大小を問わず、どこの会社さんでも同じですが「お金がなくなったら」おしまいです。特に中小企業の場合には、「PLシート(損益計算書)を見ないでCF(キャッシュフロー)を見て経営しろ」とはよく言われます。が、横文字なんか使わなくても、その意味するところは「今お金がいくらあるかが一番重要」ってことです。でも手持ちのお金が足りない!というピンチの時があります。その時には借りないと仕方ないんですが、これが結構面倒です。零細企業社長の筆者の経験を書きます。会社でお金を借りるとなると、借り先は銀行と相場が決まっています。ところが銀行もさるもので、そんなにホイホイお金を貸してくれるわけではありません。特に、筆者のような零細企業だとなおさらです。こういう時には税理士さんに相談するのがベストです。月々15,000円~30,000円ほどの顧問料を取られますが、決算期やこういう借金の段取りなどでは税理士の手を借りると面倒なことが最小限で済みます。■借金の方法お金を借りる方法はいろいろありますが、筆者の場合、担保も何もない人間なので(笑)、会社の実績だけで銀行に行かなければなりません。もちろんその実績が良くないのでお金を借りるわけなんですが。税理士さんに相談してみると「セーフティーネット」を利用してみるといいのでは?ということでした。これは、政府が中小企業向けに融資を後押ししているもの。『セーフティーネット保証制度』(5号)と言います。「指定業種に属する事業を行っており、最近3カ月の間の月平均売上高が前年同期比5%以上減少の中小企業者」(ほかにも条件があります)が対象で、これの認定を受けると「保証付きの融資」を受けることができます。有り難いのは第三者の保証人が不要なことです。借金の話になると「保証人はどうするんだ」が問題になります。この融資の場合には、借金を借りるのは「法人」で、保証人は「社長」で済むのです。■保証付きの融資って?「保証付き」というのは、信用保証協会がその借金に関して保証してくれることです。例えば、A銀行から借金をして、会社に何かあって借金が返せなくなったりしても、A銀行は信用保証協会からその貸した分のお金を戻してもらえるということです。銀行にとっては、会社に何かあっても「戻ってくる」わけで、そりゃ貸しやすいですよね。■まずは指定業種か?売り上げが減少していても、指定業種に属していないと、この制度は利用できないのですが、大丈夫です。大抵の業種は指定業種になっています。例えば、筆者の会社は一般には「IT関連業種」なのですが、これもちゃんと入っています。■必要書類をもらいに行く会社の登記上の住所、その地方自治体の担当部署に行きます。筆者の会社の場合は文京区なので文京区役所に行きました。文京区役所では経済課産業振興係が担当です。地下二階の薄暗いところでしたよ(笑)。ちなみにどこの自治体でも、例えば商業課だとか商工担当課だとか、そういった名前の部署が担当しているようです。ここで認定に必要な書類をもらい、いったん会社に戻ります。■書類をそろえて出す必要なのは売り上げが下がっているという証明書類です。まずは直近の決算書ですね。それに直近までの会社業績の試算表。小さな会社の場合、試算表を作っていないことが多いです。筆者も作っていませんでした(笑)。こういう時こそ税理士さんの出番です。税理士さんにお願いするとすぐ作ってくれます。この試算表はこの後、金融機関に行く時にまた必要になります。担当課でもらった書式に必要事項を書き込み(売り上げが5%以上下がっていることを書く)、前述の証明書類を持って、再度担当課に。ここでチェックしてOKであれば、「セーフティー保証制度5号認定業者」になります。認定書をもらって帰ってきます。金融機関へのあっせん書を出してくれるところもありますから、もしもらえるのであればそれももらいます。筆者の場合はもらってきました。■あっせん書をもらうのに必要な書類・あっせん書申込書・法人の印鑑証明書 1通・代表者個人の印鑑証明書 1通・直近事業年度の法人税申告書、決算書および法人事業概況説明書・法人都民税の納税証明書原本1通・法人事業税の納税証明書原本1通・法人の登記簿謄本(履歴事項全部証明書)原本1通(例です。各自治体によって変わります)■銀行に行くよいよいよ銀行です。あっせん書を出してもらう場合には「どこの銀行に行くか」を担当課で聞かれます。あらかじめ銀行を決めておくといいでしょう。さて「すみません。お金貸してくださーい」ということで銀行に行きます。もっともこういう切り出しだと「バカじゃないの」と思われますから、「融資を受けたいんですが……」と言います。すると担当者を紹介してくれます。借りたい金額、なぜ借りたいのか、また担保の有無などを聞かれます。セーフティーネットの認定書とあっせん書を出すと話は早いです。筆者の場合、あっせん書を出したら、「なるほど。保証協会に図りますので必要書類を持ってきてください」とあっと言う間でした。初めての取引の場合には「御社のことを知りたいので会社のパンフレットなどはありますか」などと聞かれます。零細企業なのでそんなもんあるわけないですね(笑)。「ああ、会社のパンフレットってこういう時に要るんだ!」とひとつ勉強になりました。■銀行に提出する書類・セーフティーネット5号認定書・あっせん書・借入申込書・法人の登記簿謄本(履歴事項全部証明書)原本2通・法人都民税の納税証明書原本1通・法人事業税の納税証明書原本1通・消費税納付書のコピー・直近3期分の決算書・企業概要書・法人の印鑑証明書 2通・代表者個人の印鑑証明書 2通・試算表・事業計画書(ほかに個人情報の扱いに関する同意書などの書類がこまごまあります。また銀行によって変わります)ね、うんざりするでしょ(笑)。各書類が2通になっているのは、銀行から信用保証協会に出す書類に添付するためです。信用保証協会用と銀行用というわけです。登記簿謄本やら印鑑証明書やら、何度法務局と区役所に足を運ぶんだって話ですよ。■書類を出して面談書類を全部そろえたら銀行に持って行きます。おそらくここまででヘトヘトのはずです(笑)。書類を出すと、担当者から面談の日取りが連絡されます。「ヘイヘイ」と出て行くと、事業計画に関する説明などを求められます。要は「返せるんだろうな?返す気あるんだろうか?」ってことです。また、「この金額で申し込みしても信用保証協会の方で削られて、実際にはこれぐらいになりますかね」みたいな(嫌な)話をされたりします。あるいは「信用保証協会で削られると思うので、その分足して、金額膨らませて申し込みましょう」みたいな話をされるかもしれません(笑)。■OKかどうかの判定面談が終わって申し込みが正式に済んだら、もう後は「まな板の上の鯉」です。貸してくれるかどうか判定を待つ身です。銀行から信用保証協会に書類が回り、そこで審査されてOKであれば「保証が付き」ます。これが下りると、銀行はお金を貸してくれます。そりゃそうですね。だって基本、損しないんですから。判定にかかる時間は、繁忙期かどうかによって違いますが、大体1週間から10日で銀行の方に結論が伝えられるようです。長くても2週間ぐらいでしょう。信用保証協会からOK→銀行からOK→借入金の契約で、2週間から3週間。その後やっとお金が振り込まれます。筆者は初めて「会社でお金を借りる」ということをしてみましたが、もう本当にフラフラになりました。「人生いくつになっても勉強だ」と言いますが、こういう勉強はあまりしたくないものです(笑)。大きな会社の経理部長さんは本当に大変だと思いますよ!(谷門太@dcp)税理士さんの顧問料はそれぞれ違います。あくまで筆者の経験です。
2012年09月23日ネットで使える資金管理ツールをご紹介する連載コラム「上手に活用して”快適”マネーライフ! 『お金の管理』便利ツール」。第15回では、総合金融情報サイト『モーニングスター』を取り上げます。「モーニングスター」は、投資信託情報をはじめ、株式・債券・為替・変額年金・商品ファンドなど、豊富な投資関連情報や経済情報を中立的な立場で提供する総合金融情報サイトです。「金融電卓」「ポートフォリオ」など資産運用に役立つ様々なツールが用意されています。主なコンテンツの1つである「投資信託」ページでは、国内の投資信託情報や外国籍投資信託情報、ファンドランキング、分配金速報などを閲覧することができます。ファンドを検索したい場合は、「ファンド名から検索」「条件を指定して検索(詳細検索)」「毎月分配型ファンド検索」「最大下落率を把握して探す」の4つの方法で検索することが可能です。各ファンドの詳細ページでは、基準価額や純資産など基本情報に加え、チャートや関連ニュース、ファンド分析などを紹介。また、モーニングスター独自の”★”記号を使った「スターレーティング」や、9つの箱でファンドの現在の規模と属性を図示する「9つの箱のスタイルボックス」といった視覚的に分かりやすい評価情報を採用しています。投資信託の知識や経験がない初心者の人でも、「らくらくファンドナビ」ツールを使えば、簡単に自分に最適のファンドを探すことができます。「らくらくファンドナビ」とは、運用利回りの計算などを行う「金融電卓」ツールを使用して、ファンドを検索するツールで、「増やすための資産運用」と「退職後の資産運用」の2つのスタイルからファンドを検索することが可能となっています。使用方法(「増やすための資産運用」)は、まず「金融電卓」の「運用・利回り」計算で目標とする運用利率を算出します。次にファンドを選ぶ際に重視する項目を選び、その後、検索結果の各カテゴリー(国内株式型、国内債券型、国際株式型、国際債券型)からファンドを1つずつ選択します。ファンド選択が終了すると、ファンドの一覧が表示されます。このページは印刷が可能なほか、各ファンドはポートフォリオに登録することができます。さらに、「金融電卓」では、「らくらくファンドナビ」で使用した「運用・利回り」のほかに、「取崩し・受取期間」「取崩し・受取金額」「取崩し・利回り」の3つの計算が行えます。具体的には、「運用・利回り」では、退職までの資金運用のための年間利回りを、このほかの3つでは、退職後に資産を取り崩す際の受取期間、受取金額、必要利回りを算出することが可能です。次に、「株式」ページについて見ていきましょう。同ページでは、株式検索、取引所情報(20分ディレイ)、PTS情報(リアルタイム)、国内株式ランキング、「ピックアップ外国株」、「株式新聞コラム」などのコンテンツを掲載。このうち、株式検索では銘柄名または銘柄コードを入力するだけで、目当ての銘柄を簡単に検索することができます。各銘柄ページでは、現在値や株価チャート、PTS株価、株価比較、指標、ファンド組入れ状況などが表示されます。同ページのお勧めツールの1つが「グローバル株式検索」です。このツールでは、国内外の上場銘柄の業績や財務指標を比較分析することが可能となります。対象は、日本市場、米国上場(ADR含む)主要銘柄、中国本土上場銘柄、香港市場上場主要銘柄で、モーニングスター独自セクターやインダストリーグループによる分析を実施。また、時価総額やパフォーマンスなど日本円への変換機能も搭載し、グローバルな銘柄比較が行えるようになっています。投資家の皆さんにぜひ活用して欲しいのが「ポートフォリオ」管理ツールです。このツールでは、保有または注目している株や投資信託の運用状況を一目で把握することが可能です。現在の基準価額や株価が反映されるため、日々の損益や分散投資の状況を簡単にチェックできるほか、毎月定期的に金融商品を購入している場合は、「積立プラン」を選択すると毎月自動で買付登録が行えます。さらに、「X-Ray」機能では、多地域・多商品に分散投資されたポートフォリオデータを、7つの視点から集計、分析を実施。ユーザーは、「資産分散状況」「地域分散状況」「株式スタイル分析」「債券スタイル分析」「コスト分析」「レーティング分析」「リスク・リターン分析」の7視点に関する分析結果を確認することができます。なお、「ポートフォリオ」管理ツールを利用する際は、「モーニングスタークラブ」への入会が必須となります。入会金は無料で、会員は、投資に役立つレポートを紹介する「アナリストの視点」や、ニュースなどを配信する「アラートメール機能」といった特典を利用できるようになります。このほかにも、投資初心者や投資を学びたい人向けの「マネースクール」ページ、ETF情報などバラエティ豊かなコンテンツが揃っています。皆さんも「モーニングスター」のツールを活用して、より効率的な資産運用を始めてみませんか?【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月21日不況が叫ばれて久しいニッポン。「お金が足りない」と日々嘆きたくもなりますが、ボロはまとえど心は錦というように、気持ちだけは大きくありたいものです。そんなときに役立つ暮らしのヒントを、20年間ものフランス滞在歴を持つエッセイスト・吉村葉子先生にうかがいました。ケチで有名なフランス人から、優雅に暮らす方法を学びましょう。■どこまでも「自分らしさ」を追求するフランス人──フランスといえば、シャネルやエルメスといった高級ブランドがまず思い浮かび、質素とは無縁な気がするのですが……。「いえいえ!フランス人の友人に、ブランド品を集めているような人は一人もいなかったわよ。フランスでは、『ブランド品の価値は認めるが、自分に似合うかは別問題』と考える人がほとんど。フランス人は個性を大切にしますから、自分らしさを演出できるかどうかに価値をおくんです」(吉村先生)──例えばどのようなことでしょうか?「ガーデンパーティーに招かれたときのこと。ある友人がとてもすてきなサマードレスを着ていたの。でも、それはなんと元テーブルクロスだったんです!しかも、彼女には裁縫の心得もミシンもない。『プロヴァンス模様のサマードレスが欲しかったから』という理由だけで、自己流でチクチク縫ったそう。彼らは自分にぴったりなデザインだと思ったら、カーテンでもシーツでも洋服やバッグなどに仕立て直してしまうのが当たり前なのよ」まさに「自分流・オートクチュール」ですね!■コストをかけずにムダなく楽しく!──ほかにフランス人は、日々の中でどのような工夫をしていますか?「フランス人は、何でも自分でやるのが大好き。壁でもテーブルでも、自分で好きな色に塗り替えてしまうし、好みの柄の生地でカーテンを縫うのも、色あせたTシャツを好みの色に染め直すのも、お手のもの。これは彼らが器用だからなのではなく、業者に頼んで高い工賃を払ったりするくらいなら、趣味と実益を兼ねて自分でやった方が安価で楽しいという考えね。友人のM氏などは、週末用の別荘を自分で建ててしまったほどよ」──お金をかけずに暮らしを楽しむ方法を、フランス人は熟知しているのですね。「その通り。日ごろの料理もそうです。フランス料理というとごちそうのイメージがあると思いますが、家庭料理はとても質素。前菜はレタスだけのサラダ、メインは週末に作り置きしておいたバラ肉の煮込み、あとはバゲット(フランスパン)と、ヨーグルトにハチミツをかけただけのデザート……といった具合。残った野菜は捨てずに、ゆでてつぶしてポタージュに。肉を焼いたら、フライパンに残った肉汁は飲み残しのワインを注いでステーキソースに。ラップだって、何度も使います。ラップの再利用は当たり前なのよ」ケチというより、ムダがないのですね!■「買えないから買わない」のではなく「なくても困らないから買わない」──実は私、「高いし自分でも作れず、手に入れられない物」がたくさんあって、よく劣等感にさいなまれることがあります。フランス人は切り詰めた生活の中で、そういう感覚を持つことはないのでしょうか?「そうね。確かに今の日本には、購買意欲がそそられる物や情報があふれているから、欲しいものが手に入らないことがストレスになるのもうなずけるわ。だから、『ステキだけど手に入らない物』は『観賞用』と思ってはどうかしら。そもそも『買えないから買わない』物より、『なくても困らないから買わない』物の方が多いでしょう。フランス人にとって『買い物』とは、暮らしに必要な物を補充すること。そういう考え方を持てば、卑屈にならずにすむんじゃないかしら」──なるほど、発想の転換ですね。「フランス人は、質素を『苦』と思っていません。切り詰めてお金をためた先には、家族とのバカンスや、自宅のリフォームといった楽しみが待っているから。家族や恋人、そして日々の暮らしに『愛』を持つことこそ、本当の豊かさだと思うわ。フランス人が優雅に見えるのは、その本質をいつも忘れないからだと思います」吉村先生の話をうかがっていると、フランス人の暮らしの工夫は、一昔前の日本人が当たり前に行っていたそれと同じなのではないかという気がしました。あるもので楽しむ。それだけのことを、われわれは忘れかけているのかもしれません。吉村先生のお話を参考に、あなたもぜひ「優雅に」暮らしてみませんか?吉村葉子。エッセイスト。20年間のパリ生活から得た見聞をもとに、日仏の文化の違いを通し、より良い生き方を提案するエッセイなどを執筆。著書に「少しのお金で優雅に生きる方法」「お金がなくても平気なフランス人お金があっても不安な日本人」など多数。現在、神楽坂で焼き菓子やお茶・ワインなどを提供する「ジョルジュ・サンド」を経営している。(OFFICE-SANGA 百田カンナ)
2012年09月19日離婚とお金の話は、切っても切れない関係。弁護士費用がいくらかかるのか紹介した前編に続いて、今回は、財産の清算や慰謝料、子どもがいる場合の養育費といった夫婦間のお金のやりとりについてとりあげる。「妻の浮気で離婚したい」という40歳会社員男性の相談をもとに、大久保八州彦弁護士に教えていただいた。40歳会社員男性、結婚10年目です。妻は兼業主婦の36歳会社員、子どもは5歳の女の子がいます。子どもが生まれた年に都内の新築マンションを買いました。価格は購入当時4,500万円で、頭金500万円、35年の住宅ローン(ペアローン)で購入しました。私は離婚後もこのマンションに住み続けたいと思っています。年収は私800万円、妻500万円です。貯蓄は500万程度で、結婚後にためたものです。他に私のへそくりが100万程度、妻は金額不明ですがそれなりの額があるようです。離婚したい理由は、妻の浮気です。浮気相手とのメールの記録があります。2年くらい関係があったようです。私は子どもの親権が欲しいと思っていて、妻は「離婚するなら親権は譲る」と言っています。養育費、慰謝料を妻に請求したいです。妻は離婚に反対しています。浮気の関係も現在は解消した模様です。離婚を考えるとき、一般的に考えないといけない重要なポイントは、(1)お互いが「離婚したい」と思っているか、離婚原因はあるのか、の確認、(2)今後の子育てはどうするのか、(3)財産の清算や慰謝料はどうするのか、にまとめることができます。具体的には、「夫は離婚したいが妻は離婚したくない」というケースでは、離婚原因の有無が主たる問題となります。また、子供がいれば、親権問題や養育費、面接交渉(面会交流)について考えなければなりません。夫婦で築いた共有財産があれば財産分与の問題が生じますし、離婚原因の内容によっては、慰謝料の問題も生じます。さて、ご相談のケースについて検討してみましょう。まず、相談者は離婚したいご意向のようですが、奥さんは離婚に反対しているため、離婚原因の有無を検討する必要があります。相談者の話では、奧さんが2年程度浮気をしていたようで、その証拠もあるようです。ここでいう「浮気」が性交渉、すなわち、民法上の不貞行為(民法第770条第1項第1号)であれば、離婚原因があると考えられます。浮気を解消した時期にもよりますが、「現在、浮気を解消している」ことは特に関係ありません。また、相談者は、奧さんの2年程度にわたる浮気により、離婚を決断せざるを得なくなったといえるため、奧さんに慰謝料を請求することができます。慰謝料の額は具体的な事情により異なりますが、2年程度浮気をしていたことに鑑みると、200万円程度が1つの基準になると考えられます。次に、相談者には奧さんとの間のお子さんが1人いらっしゃるので、まず、お子さんの親権の問題が生じます。この点、相談者は「親権が欲しい」、奧さんは「離婚するなら親権は譲る」というご意向のようなので、相談者がお子さんの親権者になることに問題はありません。相談者がお子さんの親権者になった場合、奧さんに対し、養育費を請求することができますが、養育費算定表を参考にすると、養育費の額は、月々3万円程度になると考えられます。また、相談者と奧さんには、結婚後に築いた財産として、500万円の預貯金や新築マンション等があるようですね。夫婦が婚姻中に形成した財産(結婚前に蓄えた預貯金や、相続や贈与によって取得した財産は除きます)は、原則として夫婦が協力して形成したものであり、財産形成に対する寄与の程度は、夫婦平等であると考えられています(いわゆる「財産分与の2分の1ルール」)。そのため、結婚後に築いたことが明確な500万円の預貯金は、250万円ずつ分配することが基本になります。さて、ご相談のケースで難しいのは、ペアローンで購入した新築マンションの処理です。さまざまな処理の方法が考えられますが、相談者は「今後もこのマンションに住み続けたい」という意向のようなので、別居するまでの負債は夫婦が平等に負担し、別居後は、相談者が負担することが、1つの合理的な解決策になります。これまで相談者のみがローンの支払いをしていたのであれば、返済した金額の半額を、奧さんに請求することも考えられます。ただし、この場合、ペアローンの名義変更や借り換え等が必要になると考えられるので、契約内容を確認し、住宅ローン会社とも交渉しながら、手続きを進めていくことになります。以上、相談者のケースについて一般論を基に考えてきましたが、その他に考慮すべき事情も多々あり、具体的な事案の内容によっては、上記以外のさまざまな解決が考えられます。離婚は、それまでの夫婦関係を清算して、今後の新しい人生のスタートする、人生のターニングポイントの1つになります。そこでは、(1)夫婦関係をすべて適切に清算し、(2)少しでも自己に有利な(不利にならない)条件で離婚をすることによって、気持ちよく、新しい人生をスタートすることが重要です。そのためにも、離婚問題が生じた場合には、弁護士による法律相談を受けてアドバイスをもらい、案件によっては弁護士に依頼することをお勧めします。イラスト: 野出木彩【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月18日毎日幸せそうに思える同棲生活。しかし、好きな人とはいえ、一緒に住めば多少のトラブルは生じるものです。「マイナビ賃貸」では、同棲経験者のマイナビニュース会員300人に、実際に体験した困ったエピソードについて聞いてみました。ちょっと笑えるかわいいものから、シャレにならない大惨事まで、さまざまなトラブル例が飛び出しましたのでご紹介します。■生活のトラブル「彼も私もズボラな性格。ゴミ捨てをお互いに忘れて、ゴキブリが大量発生しました。思い出しても怖い......」(女性・埼玉県・23歳)「彼のいびきがすごいので、さすがに毎日となると最初は寝るのに大変だった。時間はかかりましたが、慣れてきてからは一緒に眠れるようになりました」(女性・千葉県・31歳)「料理が下手なことがバレてしまった」(女性・35歳・東京都)それまでなんとかごまかしていたことも、一緒に暮らすとなると、そうはいきません。特に料理なんて最初は誰だってうまくできないもの。これから上手になればいいんです!■お金のトラブル「相手が電気代を払うのを忘れていて、家に帰ったら止められていて真っ暗だった」(女性・東京都・28歳)「お互いのちょっとした買い物の支払いが積もり積もって結構な額になったとき。お互いに自分の方がお金を出しているという認識になってトラブルとなった」(女性・東京都・27歳)家賃のみならず光熱費に食費、同棲生活においてお金のやりくりはとにかくトラブルを生みがちなようです。こういったトラブルを避けるためにも、お金のことは必ず事前にふたりの間で話し合いをしておくようにしたいですね。■隣人やお部屋がらみのトラブル「夜中の掃除機や、自転車の置き場所などについて大家さんに激怒された」(男性・東京都・28歳)「家を契約した後から彼女が住みついたため、大家さんにバレて、退去するように勧告された」(男性・埼玉県・33歳)「下の階に住む人に、足音などのクレームを受けた。防ぎようがないんですけど......」(女性・東京都・29歳)住民とのトラブルもなかなか厄介なもの。あまりに理不尽なことや嫌がらせに発展したら、自分たちで解決しようとせず、大家さんか管理会社さんに相談しましょう。■異性がらみのトラブル。「男友達の連絡先を書いたメモ帳を見られてけんかになった」(女性・東京都・38歳)「彼以外の男性と部屋でいいムードになっていたら、彼が帰ってきて修羅場になった」(女性・神奈川県・27歳)特にやましいことがない場合でも、異性の友人に対する考え方は人によってさまざま。相手に誤解されないような付き合いを心がけましょう。同棲生活に多少のトラブルはつきもの。むしろトラブルを乗り越えたからこそ、深まる仲もあります。何か困ったことが起きたら、ひとりで悩まず、ふたりで解決できるようなカップルを目指してください!(板橋不死子+プレスラボ)【アンケート対象】現在同棲をしている、もしくは過去に同棲をしたことがある男女(マイナビニュース会員)調査時期:2012年6月20日~2012年7月8日有効回答:300件調査手法:インターネットログイン式アンケート【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月16日毎日幸せそうに思える同棲生活。しかし、好きな人とはいえ、一緒に住めば多少のトラブルは生じるものです。「マイナビ賃貸」では、同棲経験者のマイナビニュース会員300人に、実際に体験した困ったエピソードについて聞いてみました。ちょっと笑えるかわいいものから、シャレにならない大惨事まで、さまざまなトラブル例が飛び出しましたのでご紹介します。■生活のトラブル「彼も私もズボラな性格で、ゴミ捨てをお互いに忘れて、ゴキブリが大量発生しました……思い出しても怖い……」(女性・埼玉県・23歳)「彼のいびきがすごいので、さすがに毎日となると最初は寝るのに大変!時間はかかりましたが、慣れてきてからは一緒に眠れるようになりました」(女性・千葉県・31歳)「料理が下手なことがバレてしまった」(女性・35歳・東京都)それまでなんとかごまかしていたことも、一緒に暮らすとなると、そうはいきません。特に料理なんて最初は誰だってうまくできないもの。これから上手になればいいんです!■お金のトラブル「相手が電気代を払うのを忘れていて、家に帰ったら止められていて真っ暗だった」(女性・東京都・28歳)「お互いのちょっとした買い物の支払いが積もり積もって結構な額になったとき、お互いに自分の方がお金を出しているという認識になってトラブルとなった」(女性・東京都・27歳)家賃のみならず光熱費に食費、同棲生活においてお金のやりくりはとにかくトラブルを生みがちなようです。こういったトラブルを避けるためにも、お金のことは必ず事前にふたりの間で話し合いをしておくようにしたいですね。■隣人やお部屋がらみのトラブル「夜中の掃除機や、自転車の置き場所などについて大家さんに激怒された」(男性・東京都・28歳)「家を契約した後から彼女が住みついたため、大家さんにバレて、退去するように勧告された」(男性・埼玉県・33歳)「防ぎようがないんですけど……下の階に住む人に、足音などのクレームを受けた」(女性・東京都・29歳)住民とのトラブルもなかなか厄介なもの。あまりに理不尽なことや嫌がらせに発展したら、自分たちで解決しようとせず、大家さんか管理会社さんに相談しましょう。■異性がらみのトラブル「男友達の連絡先を書いたメモ帳を見られてけんかになった」(女性・東京都・38歳)「彼以外の男性と部屋でいいムードになっていたら、彼が帰ってきて修羅場になった」(女性・神奈川県・27歳)特にやましいことがない場合でも、異性の友人に対する考え方は人によってさまざま。相手に誤解されないような付き合いを心がけましょう。同棲生活に多少のトラブルはつきもの。むしろトラブルを乗り越えたからこそ、深まる仲もあります。何か困ったことが起きたら、ひとりで悩まず、ふたりで解決できるようなカップルを目指してください!(板橋不死子+プレスラボ)【アンケート対象】現在同棲をしている、もしくは過去に同棲をしたことがある男女(マイナビニュース会員)調査時期:2012年6月20日~2012年7月8日有効回答:300件調査手法:インターネットログイン式アンケート
2012年09月16日離婚とお金の話は、切っても切れない関係。離婚することになって弁護士に依頼する場合、弁護士費用はいくらかかるのか。大久保八州彦弁護士に教えていただいた。週刊誌やスポーツ新聞には、「●●が離婚!?」といった記事が掲載されることが多々あります。このような離婚に関する記事を、いわば「対岸の火事」のように興味本位で読むことが多いかもしれません。でも、2005年には、テレビ朝日系列のドラマ「熟年離婚」が高視聴率を獲得して流行語にもなったほか、内閣府の世論調査(平成21年10月調査)によると、「結婚しても相手に満足できないときは離婚すればよい」と考えている人が50.1%もいます。実際に、近年は、1年間の離婚件数が20万件を超えています。統計上、昔に比べると、「離婚」に対する世間のイメージは変わりつつあり、特に、大都市部で生活する若い世代は、「離婚」に寛容になってきている傾向がうかがえます。私の所属する法律事務所オーセンスにも、「突然、妻から『離婚してほしい』と言われた」といった相談が数多く寄せられています。今現在は円満な夫婦生活を送っている方も、いつ何時、「離婚してほしい」と言われるか、わからないご時世です。そこで、現在離婚を検討中の方だけでなく、それ以外の方も、「実際、自分が離婚することになったら、どの程度お金がかかるか」、考えてみましょう。日本の法律上、離婚の方法として、協議離婚、調停離婚、審判離婚、裁判離婚がありますが、いずれの手続きも、離婚当事者間で行うことが可能です。ただ、離婚をめぐる法律関係は、一見簡単なようにみえて、実は複雑なことが多々あります。そのため、弁護士に依頼して手続きを進めることが適切な事案も、相当数あります。弁護士に離婚案件を依頼する場合、着手金や成功報酬金といった弁護士費用が発生することになります。(旧)日本弁護士連合会報酬基準(平成16年4月1日に廃止)では、着手金及び報酬金を、離婚調停または離婚交渉については「それぞれ20万円から50万円の範囲内の額」、離婚訴訟については「それぞれ30万円から60万円の範囲内の額」とし、「財産分与、慰謝料など財産給付を伴うときは、別途着手金及び報酬金を請求することができる」とされていました。現在でも、(旧)日本弁護士連合会報酬基準に準拠して着手金及び報酬金の額を定めている法律事務所が多いと思いますが、法律事務所ごとにさまざまな報酬体系を設けているため、弁護士に依頼する際は、着手金及び報酬金の額や算出方法を十分に確認することが重要です。なお、当事務所では、着手金を、(1)離婚交渉は20万円(税別。以下同じ)、(2)離婚調停は40万円、(3)離婚訴訟は60万円とし、報酬金を、40万円+得られた経済的利益(婚姻費用(直近2年分)、財産分与、慰謝料及び養育費(直近2年分))の10%としています(法律事務所オーセンスホームページをご覧ください)。そのほか、離婚調停を申し立てるための収入印紙代1,200円や郵便切手代800円程度が必要になるなど、弁護士費用以外の各種実費を負担することになります。多くの法律事務所は、弁護士費用をホームページに掲載していますし、離婚に関する法律相談も実施しています。一度、法律事務所のホームページをのぞいてみてください。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月14日株や投資信託、FXや不動産など、これからは投資によって自分のお金を増やしていく視点が不可欠。ただしそこにはいくつか落とし穴がある。最も危険なのがマスコミの情報や広告にいたずらに乗ったり、成功した人の話を聞いてすぐにでもお金が儲かりそうな幻想に捉われてしまうことだ。「FXで儲けた先輩の話に自分もできると思い込んだのが失敗でした。あっという間に50万円が消えてしまった」「証券会社の勧めるままに投資信託を始めたが、3年たった今は見事に元本を割れです」など、投資で痛い目にあっている人は少なくない。ただしそんな人に共通しているのが勉強不足と勝手な思い込み。「5年前に株式投資をやって100万円を失いました。それを取りもどそうとFX投資に手を出した。当時はFXがやたら宣伝されていて、その投資ブームに乗って、とくに勉強をするわけでもなく始めました」と話すのは三田義之さん(仮名・41歳)。当時の資金は300万円。主婦でもFXで稼ぐと聞いて、当然自分も同じように稼げると思っていた。ところが失敗を取り戻そうと熱くなり、当時可能だったレバレッジ100倍、200倍という取引で、気が付いたらあっという間に元手を失っていた。それどころかいろんなところから借りた借金が300万円にまで膨らんでいたという。「相場の借金は相場で取り返すしかない。とにかく必死の思いで勉強しました。何冊も書籍を読み、投資成功者のブログを片っ端からチェック。直接メールで投資のノウハウを聞いたこともありました」(三田さん)基本的なテクニカル分析や経済指標を学ぶと同時に、自分なりにエントリーや損切りのルールを確立した。たとえばその日仕込んだポジションは必ず寝る前には決済、翌日に持ち越さない。トレンドが右肩上がりなら買いポジション、下がっていれば売りポジションから入る”順バリ”投資に徹する。思惑が外れて逆方向に1割以上相場が動いたら、即座に損切りするetc. 連敗続きだったFXが嘘のように復活、借金を返済し、いまでは毎月20万から30万円の利益を上げるようになったという。投資で失敗するケースのほとんどは三田さんのように勉強不足なうちに始めてしまったというパターン。多くの人はそこで「やっぱり投資は儲からない」「危険だ」という結論を下し、投資そのものから身を引いてしまう。三田さんのように勉強し直して再度挑戦する人はむしろ稀だが、投資で現在継続的に利益を上げているほとんどが、一度手痛い失敗を経験し、それを教訓に立ち直った人たちだ。投資においての失敗経験は、むしろ自分の不勉強と実力を知る良い機会。成功するには通り抜けなければいけない関門だとしたら、問題はいかに失敗の痛手、すなわち金銭的な損失を小さく抑えるかということになる。そこで大切なのが、今の自分にあった投資、身の丈にあった投資をすること。自分の身の丈とは、現在の自分のマネー状況と投資経験がどのレベルかということになる。大きく分けてそれは以下の4つのレベルに分けられる。レベル1家計がひっ迫していて貯蓄が無いどころか借金がある。投資に対する知識はほとんどない状態レベル2家計は何とかマイナスにならずにやりくりができている。ただし貯蓄はほとんどなく余裕はない状況レベル3貯蓄が年収の2倍程度あり、家計は毎月貯蓄が可能なくらいの収入がある。投資信託や株、FXのいずれかの経験があるレベル4貯蓄が1000万円以上あり、毎月貯蓄を続けている。投資信託や株、FXなどの投資でかなりの成果を上げている以上の4つのレベルのうち、果たしてあなたはどのレベルに当てはまるだろうか? 「レベル1」の段階で株や投資信託、FXなどに投資するのはもってのほか。自己資金も知識もないうちに投資を始めても成功する可能性はほぼゼロだ。まず日々の生活を見直して節約に努め、家計を改善することが先決だろう。当たり前だと思われるかもしれないが、この「レベル1」の段階で一攫千金を狙ってFXなどに手を出す人も意外に多いのだ。「レベル2」の人は、基本的には貯蓄を増やすことにウエイトを置くが、投資をあえてやるというならば、たとえば「るいとう」などの積み立て型商品を中心に行う。まずは元手を最低年収の1年分くらいまで増やした上で、株式や投資信託などに投資をするのが良い。「レベル3」の人はすでに元手がある程度確保できている。積み立ての貯蓄は続けながら、まず元手のうちの4分の1くらいを投資に回してみよう。ある程度投資の知識や経験がある人ならば、元手の半分くらいは投資に回してもよい。ただしその際1つの商品だけに投資をするのではなく、株や投資信託、金投資、FXなど、複数の対象に分けて「分散投資」が鉄則だ。経済や社会の変動で株やFXで損失が出ても、金などに投資していたら上がっている可能性がある。リスクを分散することが投資成功の条件だ。すでにかなり金融資産を持っている「レベル4」の人は本格的な資産運用を考える段階だ。株やFXなどの投資だけでなく、不動産投資を視野に入れてみる。つまり投資商品そのものの価格の変動によって利益を得る、いわゆる「キャピタルゲイン」から、家賃収入や配当など固定的で安定的な有益である「インカムゲイン」にシフトする。このようにして資産を着実に増やして行くことができるようになれば、勤めを辞めて大家(おおや)業に専念するなど”アーリーリタイア”の方向も見えてくる。いずれにしても、レベル1や2の段階で一攫千金を狙って、ギャンブル的な投資を行うことが一番の落とし穴。自分がどの段階なのかを冷静に見極めた上で、自分の身の丈にあった投資を心掛けることが肝心だ。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月13日ネットで使える資金管理ツールをご紹介する連載コラム「上手に活用して”快適”マネーライフ! 『お金の管理』便利ツール」。第14回では、中国株式情報を中心とした金融情報総合サイト『サーチナ・ファイナンス』を取り上げます。「サーチナ・ファイナンス」は、中国株式に関する情報をはじめ、様々な個人投資家向けの情報を提供する金融ポータルサイトです。主なコンテンツとして、「株価速報」、中国銘柄リスト、各種ランキング、投資判断情報、外為/FX情報などを提供しています。「サーチナ・ファイナンス」の詳細を見ていく前に、まずは中国株市場について説明しましょう。中国株市場は、上海市場、深セン市場、香港市場の3つの市場からなるのが特徴です。このうち上海市場と深セン市場は、それぞれA株市場とB株市場に分かれており、A株市場では中国国内投資家および特定の条件を満たした海外投資家を対象に、人民元で取引が行われています。一方、B株市場は中国国内および海外投資家向けに、米ドルまたは香港ドルで取引されています。香港市場は、メインボードと、中小型成長株を対象としたGEM(Growth Enterprise Market)市場の2つに分かれています。上場株式は、中国本土に法人登記している中国企業の「H株」、中国本土に主な事業資産を有し、海外に登記している企業を指す「レッドチップ」の2つが代表的なものとなり、いずれも香港ドルで取引されています。「株価速報」ページでは、「ハンセン指数」(香港証券取引所で売買される銘柄のうち、代表銘柄を時価総額で加重平均した指数)をはじめ、「H株指数」「レッドチップ指数」「GEM指数」「上海指数」など、各市場の指数速報を表示。一目でチェックすることが可能です。また、それぞれの指数の比較チャートや、月足・週足・日足チャート、構成銘柄、
2012年09月12日「お金を借りたい中小企業や個人」が「お金を貸したい個人」からお金を借りられる、ソーシャルレンディングというサービスが、SNSなどを利用して整備されつつあります。自分が投資したい(応援したい)案件にお金を貸せると話題になっているこの機能。貸す人は小額から参加可能で、銀行より高い金利をもらえます。日本初のソーシャルレンディング会社・maneo(マネオ)の代表取締役、妹尾賢俊さんに取材しました。■今までお金が届かなかったところに、お金が届くサービス――ソーシャルレンディングとは何ですか?「ソーシャルレンディングとは、お金を借りたい人とお金を貸したい人(運用したい人)をマッチングするサービスです。分かりやすく言うと、今、この瞬間に資金があればハッピーになれる人と、それを投資する人(応援する人)をインターネットを通じて仲介しています」(妹尾さん)――銀行ではダメなのでしょうか?「ダメというわけではありません。ただ、ソーシャルレンディングでは、銀行の融資が届かないニッチな案件を取り扱っています。業績もよく、成長性のある事業でも、『貸付期間が短いor金額が少ない』、『会社設立後3年以内』という場合、銀行は融資しない傾向にあります。今まで、そういった会社は資産家やノンバンクからお金を借りていたのですが、その代わりをするのがソーシャルレンディングなのです」■少しずつ、分散投資がオススメ――ソーシャルレンディングの魅力を教えてください。「小額(maneoでは1万円)から参加できること、銀行に比べて利回りが高い(maneoは年5%~8%)ことです。また、自分で投資したい企業を選ぶことができます。企業の事業計画やアピール文章を見て、応援したいと思ったところに投資できるのも、お金以外の魅力だと思います」――どうすれば参加できるのですか?「日本の代表的なソーシャルレンディング会社は、AQUSH、SBIソーシャルレンディング、maneoの3社。どこでも、インターネットから簡単に申し込みができます。郵送による本人確認も含めて、1週間もあれば、投資家として参加できるようになるはずです」――ソーシャルレンディングを利用する注意点は何ですか?「分散投資してください。分散投資はリスクを分散するという意味で投資の基本です。maneoでは、担保がある、保証があるなど、われわれとしては安全性を確保できると判断した案件だけを扱っていますし、今まで貸し倒れはありません。けれども、例えば、2011年の東日本大震災のようなことが起これば、融資先にも影響が出る可能性があるわけで、確実にリスクはあります。ですので、リスク説明の文章には目を通して、自分なりのリスクの判断をしてください。それでも、リスクの所在が判別しないのであれば、maneoの場合、質問機能がありますので、ぜひ活用してください。納得できなければ、投資そのものを見送ることも大事な判断です」■銀行の機能が分解され、世界は変わる――今後のソーシャルレンディングはどうなると思われますか?「広まると思います。そして、正直なところ、Facebookやmixiといった多数のユーザーを抱えるSNSが参入したら、あっという間に広がるでしょう。いずれにせよ、今まで銀行が担っていた機能は分解され、専門の業者がより効率的なサービスを提供することで、世界は変わるはずです。そのひとつとして、ソーシャルレンディングもあるのかなと思います」大手銀行に10年間勤めた後に、maneo(マネオ)を設立された妹尾さん。2011年5月から中小企業とお金を貸したい個人の仲介をはじめ、1年間で40億円近い契約を成立させています。今後が気になるソーシャルレンディング。経済の勉強として、プチ投資家になってみるのもいいかもしれませんよ。取材協力:maneo 臼村さおり)
2012年09月12日借金はできればしないほうがいい。しかし必要に迫られてお金を借りなければならないとき、「自分や家族の生命保険を使って借りる」選択肢を考えてもいいかもしれません。他の方法よりも低利で借りられる場合があります。安易に高利のカードローンなどに頼る前に、自分や家族がどんな保険に入っているか確認してみてはいかがでしょうか。自分や家族が被保険者になっている保険を使ってお金を借りる仕組みを「契約者貸付」といいます。定期保険のような掛け捨ての保険では使うことはできませんが、貯蓄性のある保険であれば利用が可能。貯蓄性のある保険とは終身保険、養老保険、こども(学資)保険、個人年金保険など。途中で解約すると「解約返戻金」(積立金)が戻ってくるタイプの保険です。契約者貸付は、保険に積み立てられている解約返戻金を担保にして保険会社からお金を借りる仕組み。お金を借りなくても、保険を解約すれば解約返戻金を受け取ることはできますが、同時に保障がなくなってしまいます。いっぽう解約返戻金を担保にお金を借りると、保障はそのまま続けることができます。契約者貸付という仕組みは、「万が一のときのために保険にはこのまま入っておきたい。しかし、今は一時的にお金が必要で、他の方法よりも有利にお金を借りられる」という場合に有効な借り入れ方法です。借りるお金の用途が限定されない点もメリットのひとつです。貸付限度額は、解約返戻金の80~90%以内としている保険会社が多いようです。もともと解約返戻金は、支払った保険料の一部が積み立てられるもの。したがって保険料を払う期間が長くなるほど増えていきます。逆に、契約して間もない保険の解約返戻金はさほど多くなく、貸付限度額も少額で、必要な借入希望額には届かないかもしれません。貸付利率は契約時期などによって保険会社が決めていますが、支払った保険料の運用利率である「予定利率」よりも高く設定されています。ある大手生命保険会社は、貸付利率を次のように設定しています。市場金利が高かったころの保険契約は貸付利率も高く、低金利時代になってからの貸付利率は低くなっていますね。契約者貸付を利用するには、保険会社のコールセンターなどにアクセスすれば、条件を確認することができ、他の借り入れ方法と比較した有利、不利を判断することができます。加入している保険が契約者貸付を利用できるものか?貸付限度額はいくらか?貸付利率は何%か?貸付期間はいつまでか?なお、契約者貸付の返済期間は保険期間が満了するまで(保障が終了するときまで)。カードローンや住宅ローンのように毎月定期的に返済するのではなく、返済期間中に一部、あるいは全部を返します。返済時期や金額は自由。ただし、貸付利率は複利で、利息は元金に組み込まれるため、いつ返してもいいからと油断していると、知らないうちに金額が膨れあがり返済がたいへんになるので注意が必要です。また、返済が終わらないまま満期を迎えたり、被保険者が死亡したときは、満期保険金や死亡保険金から元金と利息が差し引かれて受取人に支払われます。生命保険に加入する大きな目的は、死亡など万が一の事態に備えるため。その保険を使ってお金を借りるのも、「のっぴきならないやむを得ない事情」に限定したほうがいいですね。【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月12日「離婚したい!」―その思いは一つでも、離婚に至るまでの状況は人によってさまざま。ここでは、弁護士の先生が皆さんの離婚に関する悩みや疑問に回答。連載2回目の今回は、「妻が貯金を使い込んだ」という男性からの離婚相談。本橋一樹弁護士に答えていただいた。私35歳、妻(専業主婦)38歳、結婚10年目で5歳の子どもがいます。マイホーム購入の話が出た際に妻の貯金使い込みが発覚しました。互いの独身時代の貯金、結婚後の貯金を合わせると1,000万円以上はあったかと思いますが、現在の残高は200万円弱です。妻を問いただすと、「実家の両親に生活費を渡していた」と言いますが、今思えば子どもを私に預けて友人や家族と頻繁に旅行にも行っていました。また、クローゼットの奥からはブランド物のバッグがたくさんでてきました。これまでの信頼関係が一気に崩れてしまい、妻の言うことが何も信じられません。子どもの親権は私が持つかたちで離婚をし、使い込んだお金も返してもらうことは可能ですか。ご質問につきましては、(1)まず(妻が協議離婚に応じない場合)離婚することができるか、(2)離婚できるとして親権者になれるか、(3)また、離婚する際に使い込んだお金を返してもらえるか、という3つの問題点があります。本件では、妻による夫婦の預金の使い込みがあったとのことであり、具体的には、妻が頻繁に旅行に行く、家計の収入に見合っていない高価なバッグをたくさん買うなどという「浪費」をしたことを離婚の理由にできるか、という風に言い換えることができると思います。ご存じと思われますが、民法は離婚原因を法定しており(770条1項)、話し合い(協議離婚・調停離婚)で解決できない場合、離婚原因がなければ裁判では離婚は認められません。そこで、本件が民法上のどの離婚原因に該当するかといえば、考えられるのは「婚姻を継続し難い重大な事由」(770条第1項第5号)しかないでしょう。そして、「婚姻を継続し難い重大な事由」とは、婚姻関係が破綻し回復の見込みがないことを意味するので、妻が見栄や虚栄心のみから、収入に見合わない高価なブランド品や貴金属類などを買いあさるなどし、また友人と頻繁に旅行などして豪遊し、それが原因で回復する見込みがないほど婚姻関係が破綻したと認められる場合には、離婚原因があるといえます。要は程度問題ということになりますが、本件では、家族との旅行もお金の使い道だったということなので(家族との旅行は一概に浪費とは断言できないでしょう)、離婚原因があるといえるかどうかは、ブランド品の買いあさりや友人との旅行がどれだけひどいものかによるでしょう。1,000万円あった預金が200万円に減っているということですが、その使途については、ブランド品の購入や旅行以外にも、生活費や教育費・医療費、その他家族のために必要な費用として使った可能性も当然にあり、預金を使い果たしたわけでもないので、これだけでは離婚原因としては弱い気がします。なお本件は、妻が浪費の事実を否定している(実家の両親に生活費を渡した)ので、夫側で、妻が旅行や買い物に、いつ、いくら使ったのかを立証しなければならないという高いハードルがあることも忘れてはいけません。次に、仮に離婚することができるとした場合、離婚に際しては親権者を決めなければならず、協議で決まらない場合には、裁判所に親権者指定の調停を申し立てることになり、調停でも話し合いが付かなければ裁判所の審判によって親権者が決められることになります。その決定のポイントは、もっぱら子の福祉のため、という観点です。単純に、子供にとって、父母のどちらと一緒にいたほうが環境的に良好か、ということが判断基準です。具体的には、子供と接する時間をどれだけ長くとれるか、親の心と体の健康状態、祖父母等の監護補助者の存在、子供に大きな環境の変化(転校等)を及ぼすか、子の年齢、両親の経済力等々、あらゆる事情から総合的に判断されます。本件では、子の年齢以外は不明ですが、5歳という年齢からすると、通常では母親が親権者になる事例が多いと言えましょう。最後に、離婚する際に妻が使い込んだお金を返してもらえるか、という点ですが、これは、離婚に伴う財産分与の問題として捉えることができます。財産分与は、夫婦が婚姻中に協力して築いた財産を、離婚するにあたって分ける(清算)するものです。この場合、分与の対象となるのは、離婚時(別居している場合は別居時。裁判をしている場合は口頭弁論終結時)に存在する財産なので、本件では、婚姻中に妻がお金を使ってしまっており(使い込んだとされる財産は離婚時にはないので)、これを離婚時に取り戻すということはできません。そこで、財産分与をする際の割合の問題として考えるのが最も適当かと思います。財産分与の割合は、妻が専業主婦の場合でも、半々とする(2分の1ルール)のが最近の傾向ですが、夫が稼いだお金を妻が収入に見合わない高価なブランド品を買いまくって、また豪遊などして費消してしまった場合にも、離婚時の財産の分け方を2分の1ずつにすることには誰でも不公平感がありましょう。妻のお金の使い道を立証できることが前提ですが、夫婦の財産を築く上で、その寄与度に違いがあるときは、財産分与の割合が違ってきても当然といえましょう。結論として、妻の預金の使い込み分については、前提として立証という高いハードルはありますが、立証できた場合には、財産分与の際の分与割合に反映される(当然、妻への分与割合が低くなる)と考えてよいでしょう。イラスト: 野出木彩【拡大画像を含む完全版はこちら】
2012年09月12日お金の心配事を人気女性ファイナンシャルプランナーがやさしく解きほぐす「家計簿相談室」です。住宅購入、教育・お受験、老後資金はもちろん、節約のコツや保険の見直し、暮らしの税金、お得なマネー情報など、家計にかかわるお金のことを、家計簿をもとに…
「火災保険」とは、火災のときだけではなく、落雷、台風・雪害、洪水、盗難、水濡れなどさまざまなリスクに対して備えることができる保険です。自然災害のリスクに備えるためにも是非検討しておきたい保険ですね!今回は「火災保険」に入る前に知っておきた…
老後生活への不安を解消する手段の1つとして、「個人年金保険」があります。積立感覚で手軽に始められ、年金としてではなく一時金として受け取ることもできる保険です。今回は「個人年金保険」に入る前に知っておきたいこと、「個人年金保険」を選ぶときに…
「終身保険」って被保険者が亡くなったときに死亡保険金が支払われる保険ですが、貯蓄性があるため死亡保障以外にも”老後の資金”や”子供の学費”、”相続税対策”の資金を貯めたりいろいろな目的に利用できる保険です。今回は「終身保険」に入る前に知っ…
医療保険は、病気やケガの治療を目的とする入院や手術の際に、自己負担額分の医療費や、差額ベッド代、交通費などの雑費、場合によっては休職による収入減少分などを補うことを目的とした保険です。 今回は「医療・入院保険」に入る前に知っておきたいこ…
生命保険とは、ケガや病気、入院・死亡など予期しない出来事による経済的損失を保障するための保険です。生命保険には、保障内容の違いにより様々な種類が存在します。今回は「生命保険」に入る前に知っておきたいこと、「生命保険」を選ぶときに押さえるべ…
学資保険(子供保険)とは、子どもの高校や大学進学時に必要な教育資金の準備を目的とし、積み立てと同様に毎月の保険料を支払い続けることで計画的に教育資金を作れる保険です。子どもができたらまずは加入を検討するご家庭も多いのでは?今回は「学資保険…
"増税と社会保険料アップのダブルパンチにどう備えるか! 今の時代を生き抜くために必要な知恵と、「みらい」のあなたを支えるしくみ作りをファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀が徹底解説します。"
増税と社会保険料アップのダブルパンチにどう備えるか! 今の時代を生き抜くために必要な知恵と、「みらい」のあなたを支えるしくみ作りをファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀が徹底解説します。
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