東京海上日動あんしん生命のがん保険「あんしんがん治療保険」の評判・口コミ

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2022年1月~2023年2月

「営業の人にがん保険を提案されたけど入るべきか悩んでいる」「自分で調べてみたけど、どの保険に入ればいいかわからない」という方はがん保険のプロ(FP)が揃った保険相談サービスで無料相談をすることをおすすめします。 

がん保険に限ったことではありませんが、保険会社の営業マンに勧められた保険に何も考えずに加入するのは危険です。 

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▼おすすめがん保険ランキング

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あんしんがん治療保険の主なデメリットは3つです。

• 責任開始日から90日間の免責がある
  
• ある月に治療が集中しても主契約からは月額給付金のみの給付となる
  
• 抗がん剤（ホルモン剤含む）治療が60か月までという制限ありのため乳がんや前立腺がんなどの場合は保障が不足する可能性がある
  

がん保険の内容も解説しつつ、どんなデメリットなのか紹介します。

あんしんがん治療保険では、免責期間があるため保障が開始されてから90日の間にがんになっても保障されません。

がんは罹患していても初期のうちであれば自覚症状がない場合があります。病院へいっていない段階なので、健康状態の告知時点で本人が告知対象として認識していないまま保険に加入ができてしまいます。

すると、告知義務違反にはならないためがんの診断や治療を受けたら保険を受け取れる状況となります。しかし健康な状態でがん保険に加入する人との公平性が保てなくなるため、加入した人すべてに90日間の免責期間を設けているのです。

よって保障開始時期（責任開始日）が90日間空いてしまうことから、万が一加入後すぐにがんとなってしまっても保険が適用されないデメリットがあります。

【がん保険の保険金受け取り方】

1. 診断されたらまとまったお金を一時金で受け取るタイプ
2. がんの治療したら月額で受け取るタイプ

がんの3大治療（手術・放射線・抗がん剤治療）のうち、抗がん剤治療（ホルモン剤を含む）は保険金の受取回数に制限があり、60ヶ月分つまり60回までとなっています。

抗がん剤には内分泌療法（ホルモン剤）も含まれており、女性特有のがん・男性特有のがんに主に用いられます。

• 乳がん：再発や転移を予防する目的で一般的に5～10年ホルモン剤の投与
• 前立腺がん：男性ホルモンの刺激でがん細胞の増殖抑制の目的として治療が必要。初回のホルモン治療から平均的な効果が持続する期間は3年であり、継続的な治療が必要

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２位：ライフネット生命「がん保険 ダブルエール」

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３位：チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」

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あんしんがん治療保険のメリットは3つです。

• 自由診療等を利用する場合は診察などにかかった医療費をカバーする特約がつけられる
  
• 基本的に公的医療保険のカバーされない部分を保険でカバーしてくれるため、合理的に設計できる
  
• 治療を受けた月に保険金が支払われるため無駄がない
  

早速詳しく解説していきましょう。

「がん特定治療保障特約」というオプションをつけることで、高額な費用になる自由診療等をカバーできます。

がんの治療で高額な費用になる理由の1つとして、保険適応外の治療をしたときがあります。保険適用外の治療である自由診療は、国の認可がおりていない薬や治療方法を使った診療をすることです。

新しい技術のため有効性・安全性の検証が完了しておらず保険適応外での治療になります。

高額となりやすい自由診療等を受けたとき、保険会社から直接医療機関に支払いしてくれるサービスもあります。自分で負担せずに治療が受けられるのは家計にも影響がでず助かるでしょう。

日本では国民皆保険制度があることから、公的保険制度で自己負担の割合が決められています。

さらに高額療養費制度を利用することで、治療費における自己負担額を減らせます。

ちなみに69歳以下の年収約370万円～約770万円の人で見てみると治療費に100万円かかったとしても、3割負担で30万円の支払い。高額療養費制度を使うと約9万円が自己負担限度額となるため、差額の約21万円が返還されます。

※高額療養費制度は年齢や所得で自己負担上限額が変わるので注意しましょう。

よって、公的保険制度や高額療養費制度を使っても負担すべき費用が発生します。その費用を保険でまかなうことで手持ちのお金を使うことなく治療に専念できます。

あんしんがん治療保険は主契約の部分が治療を受けたら保険が適用される保障内容です。高額療養費制度で自己負担となる金額を受け取れるようにすれば無駄のない保険にできるため、保険料も無駄にならずにすみます。

例えば70歳未満の年収約370万円〜約770万円の人が、がんの治療に100万円かかったとします。しかし最終的な自己負担は約9万円ですむので9万を保険でもらえるようにすれば自己負担なく治療ができます。

さらに年収が高い70歳未満の年収770万円〜約1160万円の人であれば、約17万円が自己負担額となります。よって18万を保険で受け取れるようにしていれば安心です。

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がん保険に限ったことではありませんが、保険会社の営業マンに勧められた保険に何も考えずに加入するのは危険です。 

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２位：ライフネット生命「がん保険 ダブルエール」

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３位：チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」

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※2023年3月13日時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。  

一生涯のがん保険のため、加入後保険料が変わらずに続けられます。

【主契約】

1. 手術・放射線治療
2. 抗がん剤・緩和療養給付金

先進医療特約とがん特定治療保障特約が更新型であるため、5年や10年単位で保険料が変わります。

あんしんがん治療保険がおすすめな人は以下のような考えを持つ人です。

• 公的医療保険が保障しない部分を保険でカバーしたい人
  
• 自由診療等も保険でカバーしたい人
  

2つの特徴が自分の考えにあっているか確認していきましょう。

日本の公的保険制度はとても充実していますが、それでも自己負担額を0にすることはできません。治療費の自己負担を保険でカバーしたい人におすすめです。

さらにお金の心配をせずに保険適用外の治療を受けたい人にもおすすめします。

がんになったときは治療費だけでなく、家族にもこれまでになかった支出が発生したり仕事ができないため収入が減少したりする可能性があります。治療費以外の側面から家計にダメージがあることも想定しておきましょう。

がん保険で治療費に必要なお金が確保できれば、不安も減って治療ができるようになるでしょう。

自由診療とは保険適応外の全額自己負担で行う治療のことです。国の承認が得られておらず有効性などが公的に確認できていない診療方法です。

デメリットのように感じますが、新しい医療技術や医薬品に挑戦ができて、患者の状態や体質などに合わせた診療が受けられる可能性があります。

日本では認可の下りていない医薬品なども自分で使ってみたいと申請すれば使用可能です。もし新しい技術でがんが治せるかもしれないという立場になったときに、お金がなくて治療ができないという状況にならずにすみます。

自由診療などを受けられる環境下にいるときに、お金を気にせず治療が受けたい人におすすめです。

女性特有のがん・男性特有のがんなど、それぞれのホルモンが影響するがんに罹患したとき、ホルモン療法は長期的な治療になるため保障が足りない可能性があります。 

毎日の服薬や数週間に一度の治療などが続くことから、何ヶ月も治療費が重なり家計を圧迫するかもしれません。

あんしんがん治療保険ではホルモン剤の治療を受けたとき60回までの受け取りという回数制限が設けられています。途中で保障がなくなってしまうことへの不安がある人はおすすめできません。

高額療養費制度を使うと自己負担限度額が設けられ、少ないお金で治療が受けられます。

例えば年収が約500万円の69歳以下の人だったら、約9万円が自己負担上限額となります。「その金額なら保険を使わずとも自費でまかなえる」と考えられる家計であれば、がん保険は不要でしょう。

注意点としては、1ヶ月で治療が終わることはあまりない、数ヶ月の治療費がかかる、ということまで想定しておくことです。十分な貯蓄があり、その貯蓄が治療費で使っても問題がなければがん保険に加入しなくて問題ありません。

治療が長引くことや、治療費以外でも支出がでたり収入の減少があることも想定して考えることが重要です。

比較対象はメットライフ生命の「ガードエックス」です。主な比較点のまとめが以下の表です。

• ホルモン剤治療の保険金受取回数

メットライフ生命と比較し、あんしん生命はホルモン治療を受けた場合の給付金は通算60ヶ月であることから受け取れる回数が多いです。

【あんしんがん治療保険の劣っている点】

• 主契約の保険金額

メットライフ生命は主契約の治療給付金の金額が100万円まであるため、治療費やその他の出費にまとまったお金が必要でも安心できます。一方あんしん生命は、治療を受けた月ごとの給付であり、最大で20万円であることから保障として不足する可能性があります。

あんしんがん治療保険には以下のようなメリット・デメリットがありました。

• がんの治療を受けたら月額で保険金の受取可能
• 抗がん剤治療（ホルモン剤含む）は受取回数が60回まで
• 公的保険制度にあわせて保険設計ができるので無駄なく加入できる
• 自由診療などの保険適用外にも備えられる