Vol.5 住宅ローンの金利――10年前に家を買った私のリアルな実感

■サードステップ：「将来の金利優遇」（11年目以降）

さて最後のひと踏ん張り、3つめのステップは、「将来の金利優遇」の確認だ。
これは、下記の図の「固定金利選択型（★印）」を選択している人に関係がある話。この金利タイプでは、返済当初の一定期間だけ金利が固定される。たとえば、「10年固定」の場合は、「金利を当初10年間だけ固定しますよ」という意味だ。

そして、「10年固定」を例に取ると、11年目以降は変動金利型を選ぶか、あるいは再び10年や5年などの金利を固定にする「特約」をつけるかを、選ぶことができる。



＜将来の金利優遇＞（11年目以降）
ここで大切なのが、将来の金利優遇だ。

（1）返済が終わるまでずっと同じ金利優遇を適用してくれるタイプ
（2）当初の金利優遇は大きいが、将来（「10年固定」では11年目以降）は少なくなるタイプ

の2つに分けられるからだ。



たとえば、例に出した三菱東京UFJ銀行の場合、仮に11年目以降は再び「10年固定」を選び、そのときの「基準金利」が今と同じ3.0％であった場合、そこから＜11年目以降＞の金利優遇である「▲1.6％」を差し引いた、1.4％（＝3.0% −1.6％）が、11年目以降に適用される住宅ローン金利となる。

なかには、将来の金利優遇が1％くらいしかなかったり、変動金利に移行した場合はまったくなかったり…という金融機関もあるので注意したい。

固定金利選択型ローンは当初の金利だけで比べずに、「将来の金利優遇」も確認しておくことがポイントだ。