児童手当が大学資金に！ “いつの間にか貯まる”教育資金ワザ【「教育費どうしようかな？」と思ったら 第3話】

■「学資保険」はなぜおすすめなのか

教育資金づくりの「はじめの一歩」は、児童手当を軍資金に、家計とは切り分けて積立てを始めることです。その手段として、おすすめしたいのが「学資保険（子ども保険）」です。「マイナス金利の影響もあり、最近お得度が下がり気味ではありますが、根強い人気が続いています。理由はおもに3つあります」（竹下さん）。

▼学資保険の魅力3つ

筆者としては、学資保険は保険商品ならではの「強制力」が大きな魅力だと感じています。有無を言わさず（←ここ、とても大事です）、自動的に指定口座から保険料が振り替えられているので、最初から「そのお金が無いこと」で生活する習慣がつきます。ですから、「いつの間にか貯まっている感」があるのです。

■学資保険を選びときにチェックすること

どの学資保険を選ぶか？　というときに最初にチェックしたいのは、「返礼率」です。返礼率とは、支払った保険料に対して、受け取れる保険金の割合を示す率。たとえば、返礼率105%だったら、保険料を100万円支払えば、合計で105万円受け取れるということになります。

ちなみに、これだけおすすめしておきながら、筆者の学資保険デビューは、長男を出産した1年後（汗）。初めての出産後、慣れない育児で手一杯になってしまい、教育費のことまで頭が回りませんでした。いまは、妊娠中から入ることができる学資保険も増えているので、プレママ時代に、学資保険のリサーチ＆契約しておくのもアリだと思います。

学資保険の注意点としては、途中で解約すると、ほぼ間違いなく損をする点。その時点の解約返戻金（解約することで戻ってくるお金）は、それまで支払った保険料より少なくなるのが通常です。確実に満期まで続けられるよう家計に無理のない保険料での利用が無難です。

■「低解約返戻金型終身保険」vs「学資保険」

最近は、保険ショップで「学資保保険に入りたいのですけれど」と相談すると、低解約返戻金型終身保険をすすめられることが多くなっています。

低解約返戻金型終身保険とは、一生涯を保障する生命保険である「終身保険」の一種です。この終身保険を、適当な時期に解約して、解約返戻金を教育資金にあてるという使い方をします。この保険について、メリットとデメリットを整理しておきましょう。

▼「低解約返戻金型終身保険」のメリット

①教育資金として現金化できるタイミングを選べる
「学資保険」が満期日（18歳の誕生日など）まで現金化できないのに対して、この保険であれば、保険料払込期間を経過していれば、いつ解約しても、ほぼ損をしません。たとえば、AO入試や推薦入試で合格すると、高校3年生の秋には入学金を支払う必要があり、お金の工面に困ることも考えられます。

②親にもしものことがあった場合の死亡保障が大きい
「親の死亡保障確保の点から言えば、同じ保険料の学資保険に入るよりも、死亡保障額が大きいので、費用対効果が高いです」（竹下さん）

▼「低解約返戻金型終身保険」のデメリット

保険料払込期間中に解約するとペナルティが大きい
保険料払込期間とは、保険契約者が保険料を支払う義務がある期間で、保険契約を結ぶ時の条件として定められています。最初に取り決めをするので、あとから保険を見直すとペナルティが大きく、少ししか解約返戻金を受け取ることができません。

「低解約返戻金型終身保険の利用は、家計に無理のない保険料水準が大前提で、しくみをしっかり理解できる保険中級者なら、視野にいれて検討するのも一策です」（竹下さん）