チューリッヒ生命の就業不能保険「くらすプラスZ」の口コミの評価は？

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2023年7月~2023年8月

くらすプラスZのデメリットは、以下の3つです。

• 独自の審査ではないので公的制度で障害認定に時間がかかった場合その間は支払い手続きをすすめられない
• 20代や30代の保険料が高め
• メンタル疾患の保障は厚いが条件がやや厳しめ

くらすプラスZを検討する上で、デメリットを理解し納得できるかが大変重要です。しっかりと確認し、自分にあった内容になっているかチェックしましょう。

くらすプラスZの支払事由は、以下のとおりです。

• 病気やけがが原因の高度障害状態
• 不慮の事故による身体障害状態（チューリッヒ生命が定める身体障害状態）
• 障害等級1級または2級に認定され、障害基礎年金の受給権が生じた（精神疾患の場合は障害等級1級）

一般的な保険は、年齢が上がると同時に保険料も高くなりますが、くらすプラスZは若い年代の方が保険料が高い設計になっています。

（例）保険期間：60歳満了/長期収入サポート給付月額：20万円

40代以降の人であれば他社に比べて安くなる可能性がありますが、若い世代は保険料が高めなので注意しましょう。 

就業不能保険ではメンタル疾患を保障の対象外としている保険もありますが、くらすプラスZは保障対象です。

治療のための入院では最大60か月の給付、障害等級1級の場合は保険期間中の受け取りが可能となり、毎月保障されるため安心感があります。ただし、入院もしくは障害等級1級という受取条件が他社と比較するとやや厳しめになっています。他社の保険であれば、入院もしくは障害等級2級の認定で支払事由に該当します。

よって、受け取った後であれば手厚い保障が受けられるものの、そもそもの受取条件に該当するのが難しい印象です。

くらすプラスZのメリットは以下の3つです。

• 公的制度と連動しているためわかりやすい
• 免責期間がないので条件を満たせばすぐもらえる
• 年齢があがるほど保険料が安くなる 
  

検討する場合や、他社と比較するときのポイントでもあるため、一つひとつ確認しておきましょう。複雑に感じるところも丁寧に解説するので、ぜひ参考にしてください。

そもそも障害等級2級は、他人の手助けなく自分でできるが、日常生活に困難があり労働できない状態のことを指します。例えば、糖尿病により人工透析を週3回行う状態が障害等級2級の事例です。

公的制度と連動することで、受取条件が大変わかりやすいところが魅力的です。障害等級相当とした保険会社独自の要件をメインとしておらず、あくまでも公的制度と連動しています。国の審査と同義で保険金給付の有無がはっきりしているため、理解しやすい支払事由です。

短期収入サポート月額給付は公的制度との連動はなく、10日以上の入院もしくは在宅治療の条件を採用しています。  

一般的な就業不能保険は、保険金を受け取るまで60日や180日間の免責期間が設けられています。くらすプラスZでは、短期収入サポート月額給付金という保障があり、同一の月に10日以の入院もしくは在宅治療をしたら保険金が受取可能です。

つまり、くらすプラスZは免責期間が設けられておらず、すぐに給付金を受け取りできるということです。働けない状態になってすぐ、収入減少や出費に備えられるため安心感があるでしょう。

会社員であれば有給休暇や傷病手当金があるため、収入減少に大きく影響がないかもしれません。しかし、個人事業主やフリーランスの方は収入減少に直結します。また専業主婦が家事や育児ができなくなることで、家計の出費に繋がるおそれがあるでしょう。

よって個人事業主や専業主婦によって免責期間がないのは大きなメリットといえます。

一般的な保険は年齢が上がるほど、保険料が高くなります。しかし くらすプラスZは高い年齢ほど保険料が安くなる傾向にあります。よって、他社と比べると若い年齢の人は割高な保険料に感じるでしょう。

40代以降の人は、他社と比べても割安な保険料で検討できる可能性が高いです。他社の就業不能保険は保険料が高くて検討できないと感じている人でも、くらすプラスZでは月々の負担を抑えて加入できる可能性があります。

※2023年8月時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください

くらすプラスZは、働けない状態になったとき、給与と同じように毎月受け取れる就業不能保険です。基本情報は以下のとおりです。

【（1）短期収入サポート月額給付金】

支払事由に該当したら通算60回を限度として、長期収入サポート月額給付金✕0.5の金額を受け取れます。障害等級に該当した時点で長期収入サポート月額給付金の受け取りに切り替わります。

【（2）長期収入サポート月額給付金】

一度受け取りを開始したら、保険期間が終了するまで受け取り続けられます。途中で症状が回復しても給付が止まることはありません。よって、障害状態の確認のため診断書の提出等は不要です。また、保険料の払込が免除されます。

公的保障の障害年金額を確認し、必要な保険金額をくらすプラスZで設定しましょう。

クラスプラス Z がおすすめな人は以下のとおりです。

• 免責期間がないので働けないと収入が得られない個人事業主
• 40代以降で就業不能に備えたい人

メリットと通じるところがあります。就業不能保険は他の保険に比べると 検討の優先順位が低くなりがちです。しかし、個人事業主の人は働けない状態になったときの保障が会社員より手薄です。よって、個人事業主の方は特に確認しておくことをおすすめします。

免責期間がないため、働けない状態になってしまうと収入が落ち込んでしまう個人事業主やフリーランスの人におすすめです。また収入がない専業主婦にもおすすめします。なぜなら、家事や育児ができなくなったときに、家庭に与える影響が大きい存在だからです。

10日以上の入院もしくは在宅治療で受け取れる短期サポート月額給付金ですが、医療保険と重複する可能性があるため注意が必要です。すでに医療保険に加入していれば、短期収入サポートをつけなくてもよい場合があります。

ただし、医療保険は入院のみの保障で、在宅療養は該当しません。最大60回給付金が受け取れる短期収入サポート月額給付金は、受取条件が緩いため保険料もその分上がってしまいます。無理のない保険料になるようにバランスを見て検討することが重要です。

 繰り返しの説明になりますが、くらすプラスZは年齢が上がるほど保険料が安くなる傾向にあります。特に40代以降から保険料が割安になっている印象です。

40代以降に増加する疾患は障害等級に該当する可能性が高く、本来であれば保険料は高くなります。しかし、リスクが上がっているにも関わらず割安な保険料で加入できるのは大きなメリットです。

以下はアクサダイレクト生命の就業不能保険と比較したときの保険料の差額です。

アクサダイレクト生命の就業不能保険の割安な保険料に比べても、1,000円以上くらすプラスZが安いことがわかります。

おすすめできない人の特徴は以下のとおりです。

• 20代や30代の若年層
• 傷病手当金との連動で収入の保険を考えている人

自分に合わない保険に加入することがないように、2つの特徴に該当していないか、くらすプラスZを検討できるか、慎重にチェックしましょう。

一般的な保険であれば若い年齢ほどを安くなる保険料ですが、くらすプラスZは20代や30代の若年層には割高なのでおすすめできません。

若年層は、障害等級2級相当の疾患が発生するリスクが低いため、メンタル疾患で働けない状態に備えるほうが効果的です。しかし、支払事由が厳しめであるため、給付金を受け取るまでのハードルが高い傾向にあります。

他社ではメンタル疾患でも障害等級2級の認定もしくは入院が条件になっています。若年層で就業不能保険を検討している場合は、メンタル疾患の受取条件が緩く、保険料が抑えられる他社商品のほうがニーズにあう可能性が高いでしょう。

一般的な就業不能保険とくらすプラスZの違いは、傷病手当金と連動した仕組みになっているかどうかです。

傷病手当金とは、働けない状態になった場合、収入の3分の2を最長1年半受け取れる制度です。会社員のみが使える制度のため、個人事業主やフリーランスは利用できません。

他社の就業不能保険は、傷病手当金の受け取りが終わるタイミングに合わせて保険金給付を開始します。必要な時期にあわせて効率よく保障されるのが特徴です。

一方くらすプラスZは、障害等級の認定がされるタイミングで、長期収入サポート月額給付金の受取が開始されます。傷病手当金を活用して、無駄のない保障の組み方を希望する人や、その分割安な保険料で加入したい人は、他社の商品と比較するとよいでしょう。

くらすプラスZとアクサダイレクト生命の「働けないときの安心」という就業不能保険を比較します。くらすプラスZの優れている点や劣っている点を確認してみましょう。

チューリッヒ生命の「くらすプラスZ」は、公的制度に連動した障害等級2級以上に該当したときに毎月給付金が受け取れる就業不能保険です。

一般的な就業不能保険にある免責期間がなく、入院や医師の指示による在宅治療からでも保険金が受け取れます。障害等級の認定がされてからは、保険期間が終わるまで保障が続くため、収入減少をカバーできます。

メンタル疾患にも対応していますが、支払事由が厳しめです。メンタル疾患に備えたいニーズがある人は、他社の就業不能保険と比較するとよいでしょう。