更新日:2024/08/23
老後資金5,000万円で安心？独身に必要な額を試算する方法を解説
内容をまとめると
- 老後資金は5,000万円あれば安心と言われているが状況によっては不足する可能性がある
- 独身者の必要な老後資金は、生活費、年金受給額、不足金額を考慮して計算すべき
- 効率的な老後資金準備にはiDeCo、つみたてNISA、個人年金保険などの活用が有効
- 早めの老後資金準備が重要であり、計画的な貯蓄と運用が鍵となる
- 老後資金についてマネーキャリアで無料の相談をする方が増えている
目次を使って気になるところから読みましょう！
老後資金は5,000万円以上あれば安心と言われている
老後資金5,000万円は、平均的な生活を送るための目安です。
厚生労働省の試算によると、65歳以降の30年間で、夫婦の生活費は月額約26万円必要とされています。年金収入との差額を補うためには、約2,000万円の貯蓄が必要です。
さらに、予期せぬ出費や物価上昇、長寿化のリスクを考慮すると、5,000万円程度の資金があれば、より安定した老後生活を送ることができます。
ただし、個人の生活スタイルや居住地域によって必要な金額は変動します。自身のライフプランに合わせて、適切な目標額を設定することが重要です。
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老後資金5,000万円で足りないケースとは？
老後資金5,000万円は多くの人の目標ですが、実はこれでは不十分な場合があります。以下で紹介しているケースでは、老後の生活が思わぬ困難に直面する可能性があります。
65歳までの生活費で不足するケース
早期退職や失業により、65歳までの生活費が予想以上に必要となる場合があります。
定年退職の年齢が60歳から65歳に引き上げられる企業が増えていますが、健康上の理由や会社の都合で早期退職を余儀なくされることがあります。
また、不況や産業構造の変化により、予期せぬ失業に直面する可能性もあります。このような状況下では、年金受給開始年齢までの期間、貯蓄を取り崩して生活することになります。
65歳までの生活費を確保するためには、退職金や失業保険だけでなく、追加の貯蓄や投資が必要です。また、再就職の可能性を高めるためのスキルアップや、副業の検討も重要な対策となります。
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介護費用が想定以上にかかるケース
介護が必要になった場合、想定以上の費用がかかり、老後資金が急速に減少する可能性があります。
介護保険制度では、サービス利用料の1割から3割を自己負担する必要があります。さらに、施設入所や24時間介護が必要な場合、月額20万円以上の費用がかかることも珍しくありません。また、介護期間が長期化すると、累積費用は数千万円に達することもあります。
介護リスクに備えるためには、公的介護保険だけでなく、民間の介護保険への加入や、介護費用を見込んだ追加の資金準備が重要です。
また、自宅のバリアフリー化や、介護サービスの事前調査など、金銭面以外の準備も老後の安心につながります。
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寿命が延びて生活費が足りなくなるケース
平均寿命の延伸により、想定以上に長い老後生活を送る可能性が高まっています。
日本人の平均寿命は年々延びており、男性は81歳、女性は87歳を超えています。さらに、100歳以上の人口も増加傾向にあります。この長寿化により、当初想定していた以上に生活費が必要となる事態が起こりえます。
特に、インフレーションによる物価上昇や、医療技術の進歩による医療費の増加も考慮する必要があります。
長寿リスクに備えるためには、余裕を持った資金計画が不可欠です。定期的な資産運用の見直しや、年金以外の収入源の確保、さらには健康維持による医療費の抑制など、多角的なアプローチが重要です。
参考：内閣府
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独身者が必要な老後資金を計算する方法
老後の生活費を把握する
老後の生活費を正確に把握することは、適切な資金計画を立てる上で非常に重要です。
独身者の場合、現在の生活費をベースに老後の生活費を試算することが有効です。ただし、退職後は通勤費や衣服代が減少する一方で、医療費や趣味にかかる費用が増加する傾向があります。
また、インフレーションによる物価上昇も考慮する必要があります。具体的には、食費、住居費、光熱費、医療費、交通費、娯楽費などの項目ごとに詳細な見積もりを行います。
老後の生活スタイルをイメージし、それに応じた生活費を算出することが重要です。また、予期せぬ出費に備えて、ある程度の余裕を持たせた金額を設定することも必要です。
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年金受給額を計算する
年金受給額の正確な把握は、老後資金計画の重要な要素です。
独身者の場合、主に国民年金と厚生年金が受給の対象となります。受給額は加入期間や保険料納付状況、退職時の給与などによって変動します。具体的な計算方法は複雑ですが、日本年金機構のウェブサイトにある「ねんきんネット」を利用すれば、個人の年金見込額を確認できます。また、「年金定期便」でも将来の年金見込額が通知されます。
年金受給額を把握した上で、老後の生活費との差額を明確にすることが重要です。この差額が、自身で準備すべき老後資金の目安となります。
ただし、将来の年金制度の変更可能性も考慮に入れる必要があります。
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不足する金額を計算する
老後の生活費から年金受給額を差し引いた金額が、自身で準備すべき老後資金の目安となります。
例えば、月々の老後の生活費が30万円で、年金受給額が15万円の場合、月々15万円の不足が生じます。これを年間で計算すると180万円となり、20年間の老後生活を想定すると3,600万円の資金が必要となります。
ただし、この金額には予期せぬ出費や物価上昇は含まれていないため、実際にはさらに多くの資金が必要になる可能性があります。
不足金額を明確にした後は、現在の年齢から退職までの期間を考慮し、毎月の貯蓄額や投資計画を立てることが重要です。また、定期的に計画を見直し、必要に応じて調整を行うことで、より確実な老後資金の確保が可能となります。
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老後資金についてよくある質問3選
65歳で5,000万貯金している割合は？
65歳で5,00万円以上の貯金がある人の割合は、全体の3%程度と推定されます。
内閣府の調査では、老後の備えとして5,000万円以上の貯蓄を考える人は7.5%です。実際に5,000万円から7500万円の金融資産を持つ世帯は2.9%と、総務省統計局の調査で報告されています。
また、65歳以上の世帯の平均貯蓄額は2414万円、中央値は1677万円です。これらのデータから、5,000万円の貯蓄目標は多くの人にとって高い水準であることがわかります。
ただし、個人の生活状況や将来の計画によって必要な貯蓄額は異なるため、一律の目標設定は適切ではありません。
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5,000万円以上の貯金がある世帯の割合は？
日本では、5,000万円以上の純金融資産を持つ世帯は全体の8.7%で、富裕層は2.6%という推定がされています。
厚生労働省の2022年の調査によると、純金融資産が5,000万円以上ある世帯は全体の8.7%で、約473.9万世帯に相当します。
一方、野村総合研究所の推計では、1億円以上5億円未満の「富裕層」と5億円以上の「超富裕層」を合わせると、全世帯の約2.6%が富裕層に分類されます。
これらのデータから、5,000万円以上の資産保有は比較的珍しく、1億円以上の資産を持つ富裕層はさらに少数派であることがわかります。
参考：「野村総合研究所、日本の富裕層は149万世帯、その純金融資産総額は364兆円と推計」
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5,000万円以上の貯金がある世帯の割合は？
60歳時点で5,000万円以上の貯蓄がある人の割合は、約17%と推定されています。
60代の貯蓄額に関する正確な統計は、調査時期や定義により変動するため、一律の数字を示すのは困難です。しかし、PGF生命が2023年に実施した「還暦人に関する調査」によると、60歳を迎える人のうち、5,000万円以上の貯蓄がある人の割合は17.3%でした。
この調査結果は、定年退職時の貯蓄状況を示す一つの指標となります。ただし、個人の生活状況や将来の計画によって必要な貯蓄額は異なるため、この数字を絶対的な基準とすべきではありません。
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老後資金を効率的に準備する方法
iDeCo（個人型確定拠出年金）で老後資金を積み立てる
iDeCoは税制優遇が魅力的な老後資金準備の手段です。
iDeCoは掛け金が全額所得控除され、運用益も非課税となります。さらに、受け取り時も税制優遇があります。
しかし、商品選択や掛け金の設定を誤ると、期待した運用成果が得られない可能性があります。また、60歳まで原則引き出せないため、ライフプランに合わせた慎重な判断が必要です。
これらの複雑な判断を一人で行うのは困難です。誤った選択は将来の資産形成に大きな影響を与えかねません。そこで、マネーキャリアの専門家に相談することをお勧めします。満足度98.6%、3500人以上のFPが在籍し、オンライン相談も可能です。金融機関出身の優秀なFPからiDeCoや資産形成の不安を解消してもらい、最適なiDeCo活用法の提案を受けることができます。
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つみたてNISAを活用して非課税で投資する
つみたてNISAは、長期的な資産形成に適した非課税投資制度です。
つみたてNISAでは、年間40万円まで20年間にわたって、投資信託の運用益が非課税となります。低コストの指数連動型投資信託が対象となるため、初心者でも比較的リスクを抑えた投資が可能です。
また、定期的に少額から投資できるため、ドルコスト平均法の効果も期待できます。
ただし、投資対象の選択や投資金額の設定には注意が必要です。市場の変動や自身の財政状況を考慮しながら、長期的な視点で運用することが重要です。また、2024年からは新NISA制度が始まり、非課税枠が拡大されるため、これを踏まえた投資計画の見直しも検討すべきです。
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個人年金保険で将来の年金を確保する
個人年金保険は、公的年金を補完し、老後の安定した収入を確保する手段の一つです。
個人年金保険は、契約者が設定した年齢から一定期間または終身にわたって年金を受け取ることができます。保険料の払込方法や年金の受取方法を柔軟に選択できる点が特徴です。また、運用方法によって、定額型と変額型があり、リスク許容度に応じて選択できます。
ただし、個人年金保険は長期契約であるため、慎重な検討が必要です。解約返戻金が払込保険料を下回る場合があることや、インフレーションによる実質的な年金価値の低下リスクも考慮すべきです。さらに、他の金融商品との比較や、自身のライフプランに合わせた商品選択が重要となります。
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老後資金を無理せずに貯蓄する方法とは？
老後資金の準備には、専門家のアドバイスが不可欠です。
老後資金の準備には、現在の収入や支出、将来の生活設計、投資リスクの許容度など、多くの要素を考慮する必要があります。
しかし、これらを個人で適切に判断するのは困難で、誤った計画を立てると、老後の生活に深刻な影響を及ぼす可能性があります。例えば、インフレーションを考慮せずに貯蓄のみに頼ると、実質的な資産価値が目減りしてしまいます。
このようなリスクを回避し、効率的に老後資金を準備するには、「マネーキャリア」のようなプロのFPに相談する方が増加しています。
マネーキャリアでは、個人の状況に応じた具体的なアドバイスを無料で受けられ、満足度98.6%、相談実績80,000件以上の実績があります。専門家の助言を得ることで、より確実で効果的な老後資金の準備が可能になります。
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＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
・お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、優秀なFPのみを厳選しています。
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老後資金は5,000万円以上あれば安心：早めの準備が大切
ここまで、老後資金の目安や独身者の準備方法、効率的な資金準備の手段について紹介してきました。
老後資金5,000万円は多くの人にとって高い目標ですが、早めの準備と適切な方法選択で達成可能です。iDeCo、つみたてNISA、個人年金保険など、様々な選択肢がありますが、それぞれに特徴や注意点があります。
しかし、これらの選択や運用を一人で判断するのは困難で、誤った決定は将来の資産形成に大きな影響を与えかねません。そこで、「マネーキャリア」の専門家に相談することをお勧めします。
マネーキャリアは、満足度98.6%、3500人以上のFPが在籍し、金融機関出身の優秀なFPが選抜されています。オンライン相談も可能なので、あなたの状況に合わせた最適な老後資金準備プランを提案してくれます。
無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して、安心できる老後資金計画を立ててみましょう。
