小学生から加入できる学資保険はある？7〜12歳でも学資保険に入れる？

学資保険は、子供の教育費を少しづつ積立ておき、将来進学のタイミングなどにあわせて学資金や祝い金が受け取れる保険です。

加入する時の子供の年齡が低いほど、支払った保険料より受取り額が多くなる仕組みで、早い人だと妊娠中から入る人もいます。 

そのため、子供が小さいうちに入る保険として浸透していますが、小学生でも加入できる学資保険はあります。

なお、学資保険の契約年齢は子供の年齡だけでなく契約者（保護者）の年齡も条件があります。

ここからは、契約者と子の、学資保険に加入できる上限年齡について解説します。

小学生までは特別大きな出費もなく収入だけで賄えることも多いですね。

ただ中学生以降は部活やお小遣いなど日常でもかかる費用が増えていき、だんだん貯蓄できる余裕が減ってきます。

そのため遅くとも小学生の頃には、教育資金の備えを始めておく必要があるでしょう。

ここでは、小学生から学資保険に入ることについて

• 小学生で学資保険に加入するメリット 
• 小学生で学資保険に加入するデメリット、小学生から加入はおすすめではない？ 

メリット・デメリットをきちんと押さえ、あなたにとって学資保険がベストな選択か考えてみてください。

学資保険に加入する時期が小学生になったとしても、以下２点は加入の大きなメリットです。

契約者が万一の場合、払込は免除

小学生で学資保険への加入することは、未就学からの加入と比べると、以下のようなデメリットがあります。

学資保険は早いほどよいといいますが、実際の所、早く加入するとどの程度得なのでしょうか。

ここでは0歳、3歳、5歳と、上限年齡のときに加入した場合のシミュレーションを行います。

特に人気のある以下3商品の、毎月の保険料、支払総額、返戻率を比べてみましょう。

• 日本生命の学資保険『ニッセイ学資保険』
  
• 明治安田生命の学資保険『つみたて学資』
• フコク生命の学資保険『みらいのつばさ』

返戻率ランキングでも上位の日本生命『ニッセイ学資保険』を以下条件で契約したケースをシミュレーションしてみましょう。

• 払込期間18歳まで
• 学資金の受取総額：300万円
• 受け取り時期・回数：18歳100万円＋19～22歳は毎年50万　合計5回

日本生命の学資保険『ニッセイ学資保険』は返戻率の高さが特徴です。

契約上限年齡は7歳で、小学1年生までは加入できます。

18歳まで払込期間を設けられるので月々の保険料を安くすることが可能です。

合計5回にわけて受け取れるので、進学費用・学費、そして卒業後の就職準備までをカバーしたい人に向いています。

またニッセイの学資保険は、上記5回の学資金に加え、小中高の入学時にも学資金をもらう「祝い金付き学資保険」もあります。（2歳までの加入）

特に私立の小中高へ通わせたいと考える人には祝い金付きがおすすめです。

必要ない場合はもらわずに据え置くことも可能です。

さらに加入者向けの24時間育児相談ホットラインがあります。

子育てに悩みはつきものなので、返戻率だけでなく親に寄り添うサービスも大手ならではですね。

明治安田生命の『つみたて学資』を以下条件にて契約した場合でシミュレーションしてみましょう。

• 払込期間15歳まで
• 学資金の受取総額：300万円
• 受け取り時期・回数：18歳～21歳の間、毎年75万円　合計4回

フコク生命の『みらいのつばさ』には、ジャンプ型とステップ型と呼ばれる2つの学資保険があります。

ともに加入条件は7歳までで、 2人目からは保険料が減額される制度があります。

ジャンプ型

大学入学前と大学卒業時の2回、学資金を受け取ります。

300万円を受取金額とした場合、保険料や返戻率は以下の通りとなります。

8歳以上になると学資保険の選択肢は少なくなりますが、加入できる学資保険を2つご紹介します。

• 郵便局(かんぽ生命)の学資保険『はじめのかんぽ』
  
• JA共済の学資保険『こども共済』

郵便局(かんぽ生命)の『はじめのかんぽ』は、契約者65歳まで子供12歳まで加入できる保険です。

• 『はじめのかんぽ（18歳満期）』
• 『はじめのかんぽ（学資祝金付21歳満期）』

※学資祝金付18歳満期は3歳まで

『はじめのかんぽ （18歳満期）』の特徴は、18歳の1回で全額を受け取ります。

大学入学時の大きな出費に備えたい方向けの商品です。

『はじめのかんぽ（学資祝金付21歳満期）』は、18歳～21歳まで4回に分けて受取れますので在学中の学費が補填できる形です。

例えば、親40歳・子10歳・総額300万円を受け取る場合でシミュレーションします。 

（払込期間18歳まで）

また、学資保険に医療保険を特約でつけることが可能です。

例えば、18歳満期型の場合、1日4500円の入院保障のある医療保険を月々780円でつけることができます。

JA共済『こども共済』は、小学生でも加入できる保険が以下3種類あります。

• 『こども共済　学資応援隊』
• 『こども共済　にじ』 
• 『こども共済　えがお』

いずれも契約者死亡など万一のときの払込免除は、どの型においても保障されます。

他の保険との違いは、教育資金の貯蓄性に加え、子供が万一のときの保障性をバランス良く兼ね備えています。

ただし子供への保障が手厚くなるほど返戻率が下がります。

『学資応援隊』　

契約上限年齡：契約者75歳、子供12歳

数年間、学資金を等分に受け取る「基本型」で、細かく満期年齢を設定できます。

また子供の死亡・重度の後遺障害時においても保障があります。

『にじ』・『えがお』

契約上限年齡：ともに契約者75歳、子供11歳

進学時に受け取る「祝金型」で、18歳満期、22歳満期を選択します。

『にじ』の子供の死亡時・後遺障害時の保障をさらに拡充したのが「えがお」です。

3つの『こども共済』を以下条件で比較してみましょう。

親40歳・子10歳、受取総額300万円　満期年齢22歳　学資金支払開始18歳の場合

ソニー生命の学資保険は貯蓄性が高く、返戻率の高さで人気を集めています。

しかしソニー生命は、他社に比べ親・子ともに年齡の上限が低く、こども年齡は最高でも4歳までとなります。

契約満期年齡はプランによって細かく異なります。

ソニー生命学資保険（無配当）商品パンフレット参照

残念ながらソニー生命は、子供が小学生の場合、加入が難しい学資保険となります。

なお、子供が0歳、契約者30歳の場合は以下の通りです。

ここまでいくつかの小学生におすすめの学資保険を紹介してきました。

しかし、実際に自分の子供を加入させるとなった時に自分で数多くある保険の中から１つを選ぶことはとても難しいですよね。

自分で決めきれなくて悩んでいる方は保険のプロに無料相談をしてみましょう。

今なら気軽にスマホ１つで無料オンライン相談を受けることができ、保険のプロが自分に最適な保険を提案してくれます。是非、１度利用してみてください。

子供が小学生であっても学資保険の加入の検討をおすすめする人は、

• 教育資金の貯金ができていない人
• 加入中の保険や貯蓄など総合的にみて、親が万一の時の教育資金が心配な人
  
• 保険料を払い続けられる人
  

です。

計画的に貯金できていて、死亡保険や医療保険において万一をカバーできる方は学資保険に入るメリットはあまりないかも知れません。

しかし、万一の際に他に補う手段がない場合は、返戻率が100％以下の学資保険でも最低限の教育資金を確保することはできるでしょう。

年払いでまとめて支払ったり、保険料をなるべく短期間で支払うと、支払総額が抑えられ、返戻率も上がります。

しかし、学資保険の途中解約は損失が大きくなるので禁物です。

返戻率を高くするために、無理のある保険料を設定するのはおすすめできません。

教育資金の準備は学資保険という方も依然多くはありますが、マイナス金利により返戻率が年々下がることで別の方法を検討する人も増えています。

とくに子供が小学生になると返戻率が下がることから別の手段も検討したいですね。

ここからは学資保険以外の教育費の準備方法として3つご紹介します。

• 銀行の預貯金
• つみたてNISAやジュニアNISAなどの投資信託
• 低解約返戻金型終身保険

もっともシンプルな方法は銀行の預貯金ですね。

プラスは見込めないものの、確実に現金で確保しておきたい人におすすめです。

万一予定よりも前にお金が必要になった際、すぐ現金化できること、また元本割れなどのリスクが無いこともメリットです。

自治体からの児童手当を0才児から貯めておくとそれだけでも200万円近くの預貯金となる計算です。

もしお金があったら使ってしまうという人には、「定期預金」や「財形貯蓄」がおすすめです。

ともに毎月所定日に銀行から自動引き落としをされることから、貯金し忘れることがありません。

引き出す際も書類提出など多少の手続きが必要であることから、解約を抑制でき、自然に貯めることができます。

つみたてNISA・ジュニアNISAも教育資金を作る一つの方法です。

運用利益に対し非課税なのが大きなメリットです。

つみたてNISA

• 非課税枠・非課税期間：年40万円×20年
• 対象：日本に住む20歳以上

低リスクではありますが、運用益を上げるには長期投資が必要。投資期間が十分に確保できる人がおすすめです。

ジュニアNISA

• 非課税枠・非課税期間：年80万円×最長5年間
• 対象：日本に住む0歳～19歳

運用益が大きくなる可能性はありますが、元本割れのリスクも高いと言えます。

別の手段において教育資金の目処がたっており、増やすことを目的としたサブ的な資産形成におすすめです。

現状高校3年生の12月末までに払い出すと課税対象となっていましたが、2024年改正後18歳達していなくても非課税での払い出しが可能になります。

低解約返戻型終身保険は、以下のような特徴があります。

• 一般の終身保険より保険料が安い
• 払込期間中に解約すると7割程度の低い返戻率
• 払込終了後なら100％前後の返戻率で、いつでも解約可能

払込終了後は預ける期間が長いほど返戻金は上がるため教育資金として必要なかった場合そのまま預けておくことも可能です。

契約者が万一のときは、死亡保険金を受け取ることができます。

リスクのある積立方法に抵抗がある人、短期間で解約する心配の無い人には低解約返戻型終身保険が向いています。

ここまで読んで、「内容が難しくて理解できない。」という疑問が残った方も少なからずいらっしゃると思います。
 

そのような方は自分１人で理解しようとせずに、お金のプロに無料で相談をしてみましょう。専門的な内容はプロに任せることが最前な方法です。  

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