学資保険はいくら必要？子供の学資保険で月々の保険料相場や金額の決め方を解説

学資保険の加入を検討している場合、まずは満期額資金をいくらに設定するかを考える必要があります。満期額資金は、多く設定しすぎて家計を圧迫してもいけませんし、必要なときに教育費が不足することも避けたいですよね。

そこで、ここでは満期学資金について考えるときの参考として、以下のことについてご紹介します。

• 必要な教育費の総額について
• 満期学資金の相場
• 満期学資金の受取時期と注意点

学資保険の満期学資金を検討するには、まずは教育費がいくら必要なのかについて考えてみましょう。

文部科学省「子供の学習費調査」と日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」を参考に、学校種別ごとの教育費を下表にまとめました。

この表を見てわかるように、進路によって必要な教育費には大きく異なります。このほかにも、習い事や受験のための通塾費用についても家庭によってかかる費用には差が出ます。

大学費用についても、理系であれば文系よりも教育費は高額になる傾向にあります。さらに、自宅から通学するのか、一人暮らしや下宿をするのかによってもかかる費用は違います。

奨学金制度などもあるので、全額を親が準備しなくてはいけないわけではありません。あくまでも、教育費の目安として参考にしてみてください。

大学卒業までに必要な教育費を計算すると、準備できるか不安になる人もいるかもしれません。しかし、上記でご紹介した教育費は一度に用意する必要はありません。実際に、小中学生のうちは毎月の家計から教育資金を捻出する場合が多いようです。

以上を踏まえたうえで、多くの人が大学受験・大学入学に必要な資金を満期額資金として設定する人が多く、満期学資金の目安は大きく100万・200万・300万が相場です。

最低限の積立で大学の入学金をまかなう場合、100万円を満期学資金とします。受験費用や初年度の学費も踏まえつつ、児童手当を全額貯金すれば支出可能な金額としては200万円です。児童手当以外にも支出が可能であれば、大学受験・入学金・初年度学費として300万円を満期学資金とします。

積立をした学資保険の満期保険金の受け取りの時期についてご紹介します。

払込期間が長い方が返戻率が上がる一方で、必要なときに受け取れないと満期前に解約することになってしまうので注意が必要です。

満期学資金の受け取り時期については、18歳を設定するパターンが多いです。

これは、満期学資金の使途を大学入学費用としている人が多いためです。18歳満期の場合、誕生日以降でないと引き出せないため、2・3月生まれの場合は17歳満期としておくことを忘れないでくださいね。

学資保険の保険料の支払いについて、周りの家庭がいくら学資保険に支払っているのかが気になったことはありませんか。ここでは、毎月の学資保険の保険料について、以下のポイントについてご紹介します。

• 毎月の保険料の平均
• 保険料の決め方
• 目標の満期学資金から逆算した保険料の目安
• 少額から加入可能な学資保険について

学資保険の毎月の保険料の平均は10,000円〜20,000円です。

目標とする保険料に足りない場合もありますが、学資保険にお金をかけすぎて毎月の貯金ができなくなってしまうと、 お金が必要になったときに学資保険を解約することになってしまう場合もあります。

そのため、学資保険の毎月の保険料は無理のない範囲に設定しておくことが大切です。10,000円〜20,000円程度であれば、児童手当と家計からの積み立てで比較的無理なく用意できる金額といえます。

学資保険の毎月の保険料を考える場合、月々無理なく支出可能な金額から計算する方法のほかに、目標とする満期学資金額と受取時期を決めたうえで払込期間を設定し、そこから逆算して毎月の保険料を設定する方法があります。 

学資保険によって金額は異なりますが、満期学資金と払込期間別の保険料の一例について以下でご紹介します。

満期学資金100万円の場合

毎月の学資保険料は家計に負担となりすぎない範囲に抑えることが大切です。

10,000円〜20,000円の保険料は難しいが、少しでも教育資金として準備しておきたいと思う人もいますよね。

そのような人は、月々3,000円や5,000円など少額からでも入れる学資保険を検討してみてください。

例えばソニー生命の学資保険では、契約年齢30歳・払込期間15年で試算すると受取学資金は以下の通りです。

学資保険の保険料は、同じ満期学資金額であっても契約の条件によって変わることがあります。ここでは、少しでも保険料を安く抑えるために、保険料の変動要因についてご紹介します。

• 契約時の契約者および被保険者(子ども）の年齢
• 保険料の払込方法
• 保険料の払込期間
• 特約の有無

学資保険の保険料は、親や子どもの年齢によって変わります。そのため、学資保険への加入を考えているのであれば、早めに加入することをお勧めします。

なお、学資保険は妊娠中から加入することができます。産後に学資保険を検討しようと思っていても、日々慣れない育児に忙しくしているうちに1歳になってしまった、ということもあります。

出産予定日の140日前より加入できるので、体調も落ち着いて時間のある産前のうちに加入しておくこともおすすめですよ。

学資保険の払い込み方法には、月払い・半年払い・年払い・一時払いといった方法があります。

月払い・半年払い・年払いとは、保険料の支払いタイミングが毎月・半年毎・年に一度、とする払込方法です。一時払いは、保険加入時に払込期間満了までの年払保険料を一括して支払う方法です。

保険会社に資金を預ける期間が長くなればなるほど運用の効果が期待できるため、一時払い→年払い→半年払い→月払いの順で支払保険料の総額が安くなります。

まとまった額の貯金がなく、毎月の家計から学資保険料を支出する場合は月払いを選択します。しかし、ある程度まとめて支払う資金の余裕がある場合は、月払いではなく半年払いや年払い、一時払いを選択するとよいでしょう。

学資保険では、満期学資金の金額を設定したうえで払込方法・払込期間を選ぶことができます。払込期間とは、保険料の支払義務のある期間のことを指します。

例えば18歳満期の契約の場合、満期までの18年間かけて保険料を納める方法もあれば、10年・15年間かけて必要な保険料を払い、18歳の満期までの期間保険会社でその資金を運用し続け、18歳の満期で満期学資金を受け取ります。

払込期間は、短ければ短いほどその後保険会社で運用する期間が長くなるために保険料は安くなります。

比較的教育費のかからない小中学生の間に多めに学資保険を支払っておき、教育費負担が大きくなる高校生になる前に大学入学資金を用意し終えることが出来ます。これも、払込期間を短くすることのメリットといえます。

学資保険は、教育資金の準備のために加入する人がほとんどですが、「保険」でもあるので特約によってさまざまな保障を追加することができます。

代表的な特約としては、「払込免除特約」です。これは、契約者である父親または母親に万が一のことがあった場合に、それ以降の保険料の支払いが免除されるというものです。この特約は自動で付加される保険が多いようです。

ほかにも、医療保険特約や障害特約、災害特約など保障機能を充実させる特約があります。しかし、これらの特約をつけることで保険料は値上がりし、返戻率が100％を下回る可能性があります。

学資保険はあくまでも教育資金の貯蓄のためと割り切り、必要な保障は他の生命保険等でまかなう方がよいでしょう。

いままでに、満期学資金や月の保険料をいくらに設定するか検討するにあたってのポイントについてご紹介してきました。ここでは、具体的な商品を例に挙げ、満期学資金と保険料額がいくらかをシミュレーションしてみます。

ここで紹介する保険は以下の２つです。

• ソニー生命の学資保険
• ニッセイの「ニッセイ学資保険」

満期学資金(または学資金受取総額)を約200万円とした場合の保険料、返戻率についてご紹介します。ここでは、シミュレーションの例としてソニー生命、ニッセイの学資保険を例に挙げてご紹介します。

• ソニー生命の学資保険の場合

• ソニー生命の学資保険の場合

契約年齢35歳

• ニッセイ学資保険の場合

最後に、満期学資金が約500万円の場合についてシミュレーションします。

• ソニー生命の学資保険の場合

契約年齢35歳

毎月に家計に余裕がなく、学資保険の保険料を捻出するのが難しいと感じている人には児童手当を活用することをおすすめします。

ここでは、

• 児童手当の支給金額
• 児童手当の支給総額

以上についてご紹介します。子どもの年齢に応じて国から支給される児童手当を全額教育費の備えに充当することで、教育費を貯めることができます。教育費の準備に不安を感じている人は、ぜひ実践してみてください。

児童手当とは、子育て支援の一環として子育て世帯へ助成される手当のことを指します。

現在の制度では、出生後中学校卒業まで(15歳の誕生日後の最初の3月31日まで)の子を育てている人に支給されます。

上記の金額を、毎年6・10・2月に前月分までを支給されます。一定の所得制限を上回る場合、特例給付として一人あたり月5,000円の支給となります。

学資保険に加入する余裕がない、と考えている人はまずは児童手当を学資保険の支払いにあてることを検討してみてください。生まれた月によってもらえる児童手当の総額に差はありますが、単純に計算するともらえる児童手当の総額は以下の通りとなります。

• 3歳未満

学資保険の満期学資金額や月々の保険料についてご紹介しましたが、いかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは

• 必要な教育資金は進路によって異なる
• 特に大学入学時にまとまった資金が必要になるため、学資保険を使って計画的に準備する必要がある
• 学資保険の保険料は、無理なく支払える範囲で設定し、平均は1万～2万程度である
• 満期学資金は、支払可能な保険料から計算し100万・200万・300万が目安である
• 払込方法や払込期間によっては保険料を安く抑えることができる
• 学資保険料の捻出が難しいと感じたら、まずは児童手当を全額教育資金に充てることを検討しよう