うつ病でも加入しやすい生命保険をご紹介！告知義務違反はばれる？

うつ病は精神疾患の1つです。気分が落ち込んだり、憂うつな気持ちになったりする症状が特徴として挙げられます。

「やる気が出ない・不安や焦りが生じる」といった精神的な症状のほかに、「疲れやすい・眠れない」などの身体的な症状があらわれることもあります。

ストレス社会において、うつ病は誰でもかかる可能性がある疾患です。厚生労働省の「平成29年患者調査の概況」によると、推計患者数は119.5万人（日本人の約1%）と公表されています。

うつ病を患うと、思ったように活動することが難しいでしょう。うつ病と診断された場合、仕事を一定期間休んだり通院したりする必要があります。

うつ病は、基本的に長い期間の通院が必要です。収入減少や医療費などの経済的負担がかかります。

経済的な不安を緩和してくれるのが「生命保険」です。うつ病と診断されると保険に加入しづらくなりますが、加入できる保険もあります。

うつ病でも加入しやすい生命保険を紹介します。おすすめは以下の3タイプの保険です。

• 引受基準緩和型保険
  
• 無選択型保険
  
• がん保険
  

上記3タイプの保険はいずれも告知基準が緩いので、うつ病の人でも加入しやすいという特徴があります。しかし、保障内容や保険料で、一般の生命保険に比べて劣る面もあります。

必要な保障や妥当な保険料は、人それぞれ異なります。年齢や家族構成などを考慮して、無駄や無理のない保険加入を検討しましょう。

引受基準緩和型保険は、告知にもとづく審査の基準があらかじめ緩和されている保険です。
一般の保険に入れない人でも、引受基準緩和型保険であれば利用できる可能性が大きくなります。

ただし、引受基準緩和型保険には制限やデメリットもあります。具体的には以下の3つです。

引受基準緩和型は、既往歴や現在の健康状態に関する基準が厳しくありません。うつ病と診断された人でも保険に加入することができます。

無選択型保険は、引受基準緩和型保険よりもさらに審査基準を広げた保険です。一部の例外を除き、誰でも利用できます。

無選択型保険に加入するには、医師による診査や健康告知が必要ありません。 持病がある人やうつ病と診断された人でも、かなり入りやすくなっています。

ただし、引受基準緩和型よりも保険料が割高なことが多いです。毎月の保険料負担が大きくなるので、他に利用できる保険がない場合の最終手段として覚えておきましょう。

無選択型保険は引受基準緩和型保険と比較して、保険金の支払条件が厳しくなります。保険加入から一定期間は保険金が支払われなかったり、払い込んだ保険料分しか返ってこなかったりする場合もあります。

うつ病の際に役立つ生命保険の特徴は、以下の3つです。

• 入院保障がある保険
  
• 通院保障がある保険
  
• 就業不能保障がある保険
  

就業不能保障に関しては、うつ病などの精神疾患を対象外とする保険も多いです。就業不能保険以外でしっかり備えましょう。

うつ病に対する入院保養や通院保障がある保険に加入しておけば、長期間の治療が必要でも安心して生活できるでしょう。経済的なストレスを減らすことができれば、より治療に専念できます。

うつ病では、入院保障がある保険が役立ちます。長期の入院治療が必要になる場合が多いからです。

入院給付金は、うつ病による入院でも保険金がおりる可能性が高いですが、以下の場合は対象外となります。 

• 告知義務違反がある
• 責任開始期前の発症
• すでに入院給付の上限回数を満たしている
• 保険加入の際に申告すべき疾病等を保険会社に告知しなかった
• 加入した保険の保障期間外
  

入院保障は、入院日数に応じて給付金が支払われる形が一般的です。給付金が支払われる日数には上限が設けられていることに注意してください。

うつ病などの精神疾患で入院する場合、長期化することが多いです。限度日数が長い保険の方がより安心でしょう。

うつ病では、通院保障がある保険が役立ちます。

入院せずに通院のみで治療する場合や、退院後も通院を続ける場合があるからです。

通院保障がついている保険は、うつ病の治療のための通院で保険金がおります。ただし下記の場合は対象外となります。 

• 通院給付の上限日数をすでに満たしている場合
• 入院後の通院のみを保障の対象としている場合
  

保険商品による保障内容や、これまでの給付状況により保険金を受け取れないことがあります。

また、通院保障には様々なタイプがあるので注意が必要です。通院日数に応じて給付金が支払われるタイプや、退院してから一時金が支払われるタイプがあります。

入院後の通院に限って給付されるものもあるので注意しましょう。

就業不能保障がある保険に加入しておけば、病気などで働くことができない場合、収入減に対して保障されます。

うつ病になると、入院や自宅療養が必要になり働けなくなることも少なくありません。就業不能保険で生活費を補えればありがたいでしょう。

就業不能保険の給付条件は「長期間収入を得ることができない状態になること」ですが、一般的にうつ病をはじめとする精神疾患が保障の対象外になることに注意が必要です。

保険は、契約者間の公正性を確保しなければいけないというルールに従っています。精神疾病は症状の線引きが難しく、保障が不公平になってしまう可能性があるので対象外とされがちなのです。

生命保険の無料相談ができる相談窓口を4つ紹介します。

• マネーキャリア
• ほけんのぜんぶ
• 保険見直しラボ
• 保険市場

いずれの無料相談窓口にも、知識と経験が豊富なファイナンシャルプランナーが在籍しています。質が高い相談が可能なので、お金に関する不安や疑問が解消されて満足度が高くなるでしょう。

オンライン相談にも対応しているので、外出する手間なく気軽に利用できます。自宅でのオンライン相談は、子育て世帯や1人暮らしの女性に特におすすめです。

無料の保険相談を利用すると、必ず保険に加入しなければいけないイメージがあるかもしれません。しかし、上記4つの無料相談窓口は強引な勧誘が一切ありませんので、安心して相談できます。

▼マネーキャリアの特徴

1. 保険相談満足度93%以上
2. 保険相談件数40,000件以上
3. 取扱保険会社数40社以上※業界トップクラス
4. 3,000人以上の優秀なFPが在籍
   

マネーキャリアは、ファイナンシャルプランナー（FP）相談におすすめのFP相談窓口です。 

マネーキャリアの無料FP相談は信頼性が高く、リピーターが多いため相談者が満足する相談サービスを提供している点が評価ポイントです。 

家族や身近な人に経済的負担をかけたくない人に、マネーキャリアの無料相談をおすすめします。

▼ほけんのぜんぶの特徴

1. 300名以上の相談員はすべてFP資格保有者
2. 取り扱い保険会社は35社以上と豊富
   

ほけんのぜんぶは子育て世帯に人気があります。教育資金の準備や家計の見直しを中心として、それぞれの家庭に必要な保険の提案を行います。

保険料の負担を減らしながら、家計に余裕を持たせたい人におすすめの保険相談窓口です。



相談員のFP資格取得率は100％で、「お金のプロ」に相談できる安心感があります。

FPはそれぞれの得意分野を活かして、さまざまなお金に関する悩みを解決してくれます。 訪問相談とオンライン相談に対応しており、好きな場所で利用可能です。

無料FP相談は365日24時間いつでも予約でき、プレゼント特典もあります。

▼保険見直しラボの特徴

1. 顧客満足度97.3%と高評価
2. 業界経験年数平均12.1年
3. 訪問保険相談をしたい人におすすめ
   

保険見直しラボはオンライン相談も利用できますが、代理店が全国に約70拠点もあるので、訪問相談を利用したい人におすすめの相談窓口です。

保険の見直しだけでなく、もちろん新規の保険加入にも対応しています。約30社以上の保険会社と提携しているので、複数の保険会社を組み合わせることで保険料を安く抑えることも可能です。

相談内容は保険紹介がメインですが、保険以外の知識が豊富な相談員も在籍しています。FP相談をしてアンケートに答えるとプレゼントがもらえますので、1度相談してみてはいかがでしょうか。

▼ほけんの窓口の特徴

1. 取り扱い保険会社数40社以上と豊富
2. 店舗相談したい人におすすめ
   

ほけんの窓口には約800店舗あり、ショッピングセンター内など利便性の高い立地にあるので、買い物や用事のついでに利用しやすいです。無料キッズコーナーやベビーベッドもあるので、子ども連れの家族にもおすすめです。

取り扱い保険会社数は40社以上と豊富で、見積もりから契約まで複数社をまとめてサポートしてもらえます。アフターフォローも充実しているので、安心して契約できるでしょう。

ほけんの窓口では複数の見積もりやパンフレットをまとめて持ち帰り、じっくり検討することができます。条件変更も何度でも無料なので、納得するまで相談しましょう。

うつ病の人が生命保険に加入する際の注意点は、以下の2点です。

• うつ病を隠すのはNG
  
• 保険更新時には告知義務はない
  

保険の新規加入をするときには、必ず審査があります。既往歴や現在の健康状態などを正しく告知する義務があります。

うつ病などの精神疾患を患っていると加入できる保険が制限されてしまいます。しかし、一般的な保険に加入したいからと言って、虚偽の申告をするのは厳禁です。

うつ病は誰でも発症する可能性がある病気ですので、何もないうちから生命保険に加入しておくことも検討しましょう。

生命保険に加入する際の審査では、うつ病を隠して保険の申し込みをするのは厳禁です。現在の健康状態や既往歴などを正しく保険会社に伝える必要があります。

うつ病が5年以上前に完治しており、それ以降は一切治療を受けていない場合には保険会社に伝える必要はありません。医師の診断次第では、完治してから5年が経過していなくても保険の契約ができる場合もありますので、保険会社へ確認してみましょう。

正しい情報を保険会社に申告しておかないと、後でトラブルの元となります。契約解除となったり、保障を受けられずに保険金が給付されなかったりする可能性があるので、うつ病であることは隠さないようにしましょう。

一般的な生命保険や医療保険の場合、保険更新時に告知義務はないということを理解しておきましょう。うつ病と診断されても、保険の更新ができますので安心してください。

注意すべきなのは、一度解約した保険に再び加入したい場合です。新規の保険に加入する場合と同様に、告知義務が発生したり審査が行われたりします。

定期保険の場合、更新毎に年齢が上がるため、保険料が上がるのが一般的です。保険料が上がるのが嫌で安易に解約すると、うつ病の人の場合、新規の保険を契約するのが難しくなるので注意しましょう。

うつ病などの精神疾患を患うと、新規の保険の審査に通りづらくなったり、保険料が高くなったりします。  

うつ病の際に役立つ公的保障を4つ紹介します。

• 高額療養費制度
  
• 傷病手当金
  
• 自立支援医療制度
  
• 心身障害者医療費助成制度
  

一般的な民間保険では、加入時にうつ病を告知する必要があります。うつ病を患うと保険加入のハードルが上がります。

加入しやすい保険は保険料が割高であったり保障内容に制限があったりする場合も多いため、公的保障を積極的に活用することが重要です。

公的保障制度をしっかりと活用し、経済面での不安をできる限り軽減しましょう。

「高額療養費制度」は、1ヵ月あたりの医療費の自己負担額について、年齢や所得に応じた限度額を設けるという公的医療保険の制度です。

1ヵ月あたりの医療費の自己負担額が一定の限度額を超えた場合、超過分の払い戻しを受けられます。 

1年間のうち高額療養費制度の払い戻しが3ヵ月以上ある場合、「多数該当」として4ヵ月目以降は限度額が下がります。さらに負担額が減るので、安心して治療することが可能です。

限度額は所得によって異なるので、事前に確認しておくと安心でしょう。高額療養費制度を利用すると、たとえば年収300万～400万円程度の人の1ヵ月あたりの医療費の自己負担額は、8万～9万円程度が上限になります。

「傷病手当金」は、公務員や会社員が加入している公的医療保険の制度の1つです。病気やケガなどで休業した際に所定の傷病手当金を受け取ることができます。 

病気などにより働くことができず報酬が支払われなかった場合、働いていれば得られたはずの報酬の2/3に相当する額が健康保険から支給されます。

3日以上連続して仕事を休むと、4日目からが支給の対象となります。最長で1年6ヵ月まで支給を受けられるため、療養が長期化しやすいうつ病の方も活用しやすい制度と言えるでしょう。

傷病手当金は、仕事を休んだため報酬を得られなかった期間についての給付です。そのため、有給休暇を使用している期間は対象外になるので注意しましょう。

「自立支援医療制度」は、長期間にわたり通院して治療を受けなくてはならない人のための制度です。医療費の自己負担額に上限を設けることにより、患者の医療費負担が軽減されます。

都道府県などが主体となって運営している制度で、以下の手順で利用できます。

1. 住んでいる市町村の担当窓口で手続きを行う
2. 受給者証を発行してもらう
3. 以後は通院する医療機関の窓口で受給者証を提示する
   

公的医療保険では3割負担となる場合でも、自立支援医療制度を活用すれば1割負担にできます。ただし、風邪やケガなどの精神疾患以外の治療は制度の対象外です。

自立支援医療制度の対象となるのは通院治療が中心です。入院や保険適用ではないカウンセリングなどは対象になりません。

「心身障害者医療費助成制度」は、心や身体に障害がある人の医療費負担を軽減する制度です。うつ病などの精神疾患を患っている人の場合、精神障害者保健福祉手帳を持っていれば、この制度を利用できます。

精神障害者保健福祉手帳を取得するための条件は、「何らかの精神疾患により、長期にわたり日常生活や社会生活に制約があること」と「その精神疾患による初診から6カ月以上が経っていること」の2つです。

心身障害者医療費助成制度の内容や対象となる障害の度合いは、都道府県・市町村といった自治体によって異なります。制度の利用に所得制限が設けられている場合もあるため、居住している自治体に問い合わせて確認しておきましょう。

うつ病でも加入しやすい生命保険に関するQ＆Aを紹介します。

• うつ病でも保険金はおりるの？
  
• 告知義務違反はいつバレる？
  
• うつ病完治後何年経てば告知しなくていいの？
  

うつ病を患うと一般的な生命保険には加入しづらくなります。うつ病でも加入しやすい生命保険に関する疑問を解決して、安心して生活しましょう。

うつ病でも加入しやすい保険は存在しますが、発症前に加入しておく方が保障や保険料の面で有利です。早めの保険加入をおすすめします。

うつ病と診断された場合、保険金がおりる可能性は高いです。ただし、条件や保険商品によっては保険金がおりないこともあります。

通院に関して以下の場合は対象外となります。

• 通院給付の上限日数をすでに満たしている
• 入院後の通院のみを保障の対象としている
  

また、入院に関しては以下の場合に対象外となります。

• 告知義務違反がある
• 責任開始期前の発症
• すでに入院給付の上限回数を満たしている
  

加入している保険がうつ病に対応しているかは、各保険会社の問い合わせ窓口で確認できるでしょう。

告知義務は「生命保険加入時に健康状態・既往歴・職業などを保険会社に正確に伝える義務」のことです。

保険金を請求する時は、医師の診断書を保険会社に提出する必要があります。場合によっては、保険会社が病院へ確認することもあり、嘘の告知は必ずバレます。

どうしても保険の審査に通りたいとしても、絶対に嘘をついてはいけません。万が一、保険金を受け取ってしまった場合、犯罪になります。

うつ病の完治後5年経てば、告知する必要はありません。保険加入時に告知すべきなのは、5年以内にかかった病気だけだからです。

うつ病にかかった経験があっても、治療が終了して5年以上が経過してから加入申請すれば、告知義務違反で契約解除される心配もありません。

ただし、病院の完治証明が必要なので注意しましょう。途中で自己判断で通院をやめてまだ完治していない場合は、告知義務違反に該当する可能性があります。

本記事のまとめは以下の通りです。

• うつ病でも加入しやすい保険は「引受基準緩和型保険・無選択型保険・がん保険」の3つ
• うつ病の際に役立つ保険は「入院保障・通院保障・就業不能保障」がある
• 生命保険の無料相談をするなら「マネーキャリア・ほけんのぜんぶ・保険見直しラボ・保険市場」がおすすめ
• うつ病の人が保険加入する際は「告知義務違反しない・保険更新時には告知義務はない」ことに注意が必要
• うつ病の人に役立つ公的制度は「高額療養費制度・傷病手当金・自立支援医療制度・心身障害者医療費助成制度」の4つ
  

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