おすすめのがん保険の特徴を徹底解説！選び方や注意点もご紹介！

がん保険にいつかは加入すべき、もしもの時に備えるべきと分かっていたとしても、いざ加入段階になって、どれに加入するべきか分からない人も多いようです。

数多いがん保険の海で迷わないためにも、自分に適したものに出会うための軸が必要です。

押さえておくべきポイントを紹介しますので、がん保険選びの参考にしてください。

• おすすめのがん保険①保障が手厚い
  
• おすすめのがん保険②先進医療にも対応
  
• おすすめのがん保険③オプションを追加できる
  

保障の手厚さは、生命保険を見当する段階ではじめに見るべきポイントとも言えます。

なぜなら、保険はもしもの時のために生活に困らないよう備えるために加入するものだからです。

必要な給付を受けられるのはもちろんのこと、いざという時に生活に不自由しないだけの手厚い保障が受けられる内容かチェックすることをおすすめします。

万が一保障が手厚くはない場合、受けられると思っていた保障が受けられないといったことがあります。

もちろん手厚ければ手厚いほど、保険料は高額になる傾向にあります。

しかし、保険料とのバランスを考慮しながら、がんになる可能性の高さを考慮しても、保障は手厚いに越したことはないと言えます。

せっかくがん保険に加入するのであれば、先進医療に対応したタイプで加入するべきです。

なぜなら、昨今のがん保険の治療法は多岐にわたるため、今や先進医療、ひいては治療や治癒の可能性が高い手段も発達し続けているからです。

そのため、これまででは手の施しようがなかったがんにも、先進医療で治療を進められる時代になりました。

治療や医療の限界を突破し、その先にある治療の可能性を追い求めたのが先進医療ですが、保険の内容やプランによっては先進医療に対応していない場合もあります。

対応していない場合、数十万、場合によっては数百万円にものぼる治療費が全て自費負担となり、生活に大きな影を落とすことになってしまいます。

そのため、がん保険を選ぶ際には将来のことを考え、先進医療の対応の可否も忘れずに確認すべきです。

がん保険にはがんの部位や通院費用、治療方法などに応じて多種多様なオプションが用意されています。

通常のプランに基本として付帯しているものではないものの、保障が必要な人であれば追加で加入できるように用意したのがオプションです。

これらのオプションを追加できるか否かで決めるのも、1つの方法です。

なぜなら、がん保険に加入した場合でも、通院の頻度やがんの部位によっては保険金が受け取れない可能性もあるためです。

注意する点は、オプションを追加できるタイミングです。

加入段階のみの追加なのか、それとも加入したいと考えたタイミングであっても加入できる

どうか、入院する前によく確認すべきです。

がん保険は数多くあるため、どれを選べばいいのか分からなくなってしまう場面も多々あります。

しかし、ここで知名度やイメージのみで選んでしまうと「こんなはずではなかった」と後悔してしまうことになりかねません。

自分に本当に合う、いざという時に確実に保障を受けられるがん保険を選ぶためには、正しい選び方が重要です。

• 選び方①メインの保障を選ぶ
  
• 選び方②保障金額を決める
  
• 選び方③保障期間を決める
  
• 選び方④通院保障を手厚くする
  
• 選び方⑤先進医療や自由診療に備える
  

がん保険の中にはいくつか受けられる保障が用意されていますが、どの保障を受けたいかによって選ぶ内容も異なります。

がん保険は受けたい保障をピックアップし、組み合わせていくことでいざという時に備える仕組みです。

組み合わせる内容やプランによって金額が変わります。

がん保険の補償内容の主な事項は以下の通りです。

• 入院給付金
• 診断給付金
• 治療給付金
• 通院補償

保障を受ける際に受けられる金額をもとに決めるのも1つの方法です。

がんの治療は長期的そして金銭的な負担も大きいため、長きに渡り治療費がどんどんかさんでいくケースも十分考えられるからです。

しかし、がんの治療においては高額医療費制度の利用が可能ですので、場合によっては全てを生命保険の保障で賄おうとしなくても十分な保障が受けられます。

高額医療費制度を利用した場合、一般的な収入の人であれば1ヶ月あたりの治療費の自己負担額を10万円以内に抑えることができます。

つまり、保障金額は1月あたり10万円前後受け取れるものであれば、自己負担額を軽減できると言えるでしょう。

以上の内容を保障金額の目安にして決めると、スムーズに決められます。

がん保険で対応できる期間で決める方法もあります。

がん保険は一定期間保障を受けられる定期型と一生涯保障を受けられる終身型と言ったように、大きく分けて2種類の期間があります。

通院保障を手厚くすることで、受け取ることができるチャンスも増えると言えます。

なぜなら、がんの治療は申告された時はあくまでスタート地点に立ったに過ぎず、その後何年、何十年と付き合い続けていく治療になるからです。

がんのタイプによっては、入院の他に継続的な通院を要することもありますが、入院給付金や診断給付金のみの場合は給付金を受け取れる期間が狭い範囲で定められています。

入院給付金や診断給付金のみの場合、給付金が受け取れる時は大金のように感じますが、治療で出費が増えると、あっという間になくなる可能性もあります。

長期的な治療に備えるためにも、通院保障は厚い方が安心できます。

がん治療は今や治療方法や診察において手段が多様化してきています。

そのため、従来の方法では対応しきれなかった部分にも、十分に応じられるように制度が整ってきているといっても過言ではありません。

しかし治療の手段や方法が多様化してきたものの、保険が適応されるか否かについては各保険商品によって異なります。

もしもがんになった場合の治療方法の可能性を広げることを考えた場合、先進医療や自由診療に対応している保険が安心です。

がんの種類によっては先進医療が必要になる可能性もありますが、その場合は子的医療保険が適応外となってしまうため、全額自己負担を免れません。

さらに、治療に要する費用は数百万円と高額になる可能性もあるため、金銭的な不安を抱えながら治療をすることを考えると、先進医療や自由診療に対応できるものが安心です。

がん保険はさまざまな補償やプランがあるため、全員にとってベストなものは存在しません。

だからこそ、自分の年齢や置かれた状況、不安に応じて適した保険を選ぶことが重要となります。

年齢を重ねるごとに、必要とする補償や負担できる金額、悩みや不安は移り変わるものです。

ここでは主に年齢に応じたおすすめの選び方を紹介しますので、節目に応じた選び方で選んでみてください。

• 30代のおすすめの選び方
  
• 40代のおすすめの選び方
  
• 50代のおすすめの選び方
  

30代と言えば、がん保険を意識し始めるタイミングと言えます。

これまでがん保険＝他人事と感じていたものの、周囲でがんの話がちらほら聞こえたことで将来への不安を感じる人が増えてくるタイミングです。

そのため、今後起こりうるリスクに十分に対応できる保険が適してます。

早い段階で終身保険に加入していた場合、それ以降の保険料は一生涯一定なので、安心材料ともなります。

しかしそうは言えども、30代は妊娠出産や住宅購入、養育費など出費がかさむ時期です。

また、子宮がんや乳がんのリスクも上昇するため、女性特有のがんについても見逃せない事項とも言えます。

資金面で将来困ることがないように、保証内容と保険料のバランスを十分計算し、現在の生活に負担にならない程度で選ぶべきです。

40代は、がんのリスクが急上昇する年代といっても過言ではありません。

これまでどこか他人事だった人も、急にがんになる可能性が忍び寄ってきたことで慌てている場合も多々あるようです。

これまでがん保険に加入していなかった人は、このタイミングでがん保険に加入するべきです。

しかしながら、一番気をつけていただきたいのはすでに保険に加入している人です。

なぜなら、過去に勧められた保険にそのまま加入・継続を続けている可能性が大きいからです。

当然40代になればがんになる可能性も異なるため、20代で必要ながんの備えと40代で必要ながんの備えは異なります。

40代で特におすすめなのが、保険料払込免除特約です。

この特約を適応していると、がんと診断されてからの保険料はそれ以降免除されるため、治療に専念できるばかりでなく、日々の生活の不安も小さくなるはずです。

出費が厳しい場合もありますが、もしもの時を考えるとお守り的な立ち位置とも言えますね。

また、がん細胞は上皮内新生物で見つかるケースが多々あるため、上皮内新生物でも他の悪性新生物と同様に給付金が受け取れるものを選択すべきです。

50代は、人生100年時代における折り返し地点とも言える年代です。

これまで自分の身体と付き合い続けて50年以上経過してきているため、あちこちに自分の気づかないうちに不調が出がちです。

50代が不安視するのはがんのみではありません。

がん以外にも、糖尿病や高血圧症、肝疾患など日頃の生活習慣がきっかけで起こりうる病気の影が少しずつ忍び寄っているとも言えます。

生活習慣病のリスクが急上昇する中、がんの保障はある程度抑えるという考え方もできますが、注意すべきは女性特有のがんです。

中でも50代以降は乳がんのリスクがピークを迎えること、乳がんの場合は乳房再建術を受けることも考えると、治療費が高くなりがちです。

これまでがん保険に加入していた人も、このタイミングで生活習慣病も含めた見直しを行うと共に、がんのリスクに注意して向き合い続ける必要があります。

生命保険の相談ができる窓口は有料・無料問わず数多くあります。

無料保険相談窓口については、無料だからこそ気軽に相談ができるだけでなく、解決したい内容に合わせた相談ができるのがポイントです。

中でも、特に口コミが良く多種多様なサービスが展開されているものをピックアップしました。

自分の相談したい内容や、特に重視したい点を得意とする相談窓口に相談してみてください。

相談実績や相談者の満足度調査などをもとに選んだのは以下の通りです。

• おすすめ①マネーキャリア
  
• おすすめ②ほけんのぜんぶ
  
• おすすめ③保険見直しラボ
  
• おすすめ④保険市場
  

▼マネーキャリアの特徴

1. 保険相談満足度93%以上
2. 保険相談件数12,000件以上
3. 取扱保険会社数40社以上※業界トップクラス
4. 3,000人以上の優秀なFPが在籍

マネーキャリアはFP相談に1番おすすめのFP相談窓口です。

マネーキャリアの無料FP相談は信頼性が高く、リピーターが多いため相談者が満足する相談サービスを提供している点が評価ポイントです。

家族や身近な人に経済的負担をかけたくない人に、マネーキャリアの無料相談をおすすめします。

ほけんのぜんぶは多くの世代から支持を受けている無料保険相談窓口ですが、中でも子育て世代からの支持が強い相談窓口です。

ほけんのぜんぶがこれほどまでに、子育て世代を中心に利用者を集めている理由としては子育て世代を中心としたリサーチとサポートが挙げられます。

子育て世代はこれまでの生活と大きく様変わりすることに加え、備えも総合的に見直しする必要が出てくるため、一般論ではカバーしきれない部分も出てきてしまいます。

ほけんのぜんぶはこれまで日本各地の子育て世代をメインターゲットとしたイベントに参加し、生の声を耳にしてきた実績があるため、望んでいるものがよく分かると言えるでしょう。

子育て世代からの相談をこれまで15,000件以上耳にしてきた経験からも、確実かつ近道となる相談結果を伝えられるといった信頼感から出てくる実績と言えそうです。

保険見直しラボはこれまでの実績から、安心した相談ができる制度づくりも力を入れています。

保険見直しラボのコンサルタントは実務経験が12年以上のベテラン勢が揃っています。

そのため、これまでの経験則や実際のヒアリングからもとにした悩みを解決する手段は持っています。

しかし初めて相談する人の場合、以下のイメージを抱いている人も少なくありません。

• 保険＝押し売り
• 無理やり契約させられるかもしれない
• 難しいことをまくしたてられて契約せざるをえなくなる

このような不安を抱えている人も少なくありません。

保険見直しラボの場合は点数評価制度で、実際に担当してもらったコンサルタントを点数評価することで今後のサービス向上にはたらきかけます。

その他、サービスが悪い場合はイエロー制度もあるため、担当者の交換も可能です。

保険見直しラボは不安や心配を溜め込まずに相談できるのがメリットです。

保険市場は保険商品の取扱数はトップクラスであり、何かしら適した保険に出会える可能性が高い窓口です。

保険相談の際によく出てくる不便やちょっとした不満を解消する工夫として、選べる自由があります。

• 限られた商品の中から選ぶしかない
• 適した保険商品がないから、別の相談窓口に相談市に行く

保険商品が少ない場合、上記のような不満が出てきがちです。

保険市場は90種類以上の保険商品を取り扱っているので、その中から選ぶ充実や楽しさを実感することができます。 

 さらに、パソコンのみならずスマートフォンでもスムーズに資料が見られるよう工夫がされているため、パソコンを持っていない人も安心です。

数多くの中から保険商品を選択したい、スマートフォンで契約すべき保険商品のチェックを行いたい場合は適しています。

がん保険は数多くの保険会社で提供している商品であり、日本人の多くががんを発症する可能性が高いため、需要は高いと言えます。

しかし、だからこそどれでもいいとは言えず、注意すべき点を押さえながら選ばないと本位ではない選択になってしまいます。

がん保険を選ぶ際の注意点は以下の通りです。

• 注意点①保険料で選ばない
  
• 注意点②保障期間を決める
  
• 注意点③上皮内がんも給付対象のものを
  
• 注意点④がん診断給付金は複数回あるか
  

保険料のみを理由に選ぶと、後々後悔することになりかねません。

なぜなら、保険に加入するのは将来のもしもの時に備える意味合いが一番強いためです。

保険料の金額のみを理由に選んだ場合、保険に加入した目的を達成できない可能性もあるからです。

保険料の安さのみで選んだ場合に起こりうることは、以下のようなものがあります。

• 受けられると思っていた保障が受けられなかった
• 条件の厳しさや対象範囲の狭さが原因で、保険でカバーしきれない

保険に加入するにあたって、保障を受けられる期間をあらかじめ決めておく必要があります。

なぜなら、がん保険は保障期間によって保険料やプランの内容が変わるため、自分の予算やライフプランなどに照らし合わせて後悔のない選択をする必要があるからです。

保障期間としては大きく分けて終身型と定期型があります。

それぞれメリットとデメリットがあるため、それらを考慮した上で決めるべきです。

さらにがん保険に加入する上で気をつけるべきものが待機期間です。

がんは自覚症状がなく進む場合もあり、公平性を期すためにも、保険としては待機期間を設けている場合があります。

プランによっては待機期間の有無や期間の長さが異なるため、不安の度合いや予算なども総合的に考慮しながら加入してください。

耳慣れない言葉かもしれませんが、このキーワードをもとに保障を決めるべきと言ってもいいでしょう。

なぜなら、上皮内がんの場合は保障が降りないパターンもあることに加え、上皮内がんは女性特有のがんで多く見られるためです。

中でも、乳がんは10％、子宮頸がんでは60％以上ものケースが上皮内がんです。

上皮内がんは保証対象外の保険や、給付金額を少なく提示している保険商品も少なくないため、上皮内がんも対応しているかどうか確認するようにしてください。

治療の期間や費用は短く、安く済むため大きなダメージはないものの、やはりもしもの時の備えとして加入する以上、受け取れる保障は受け取りたいですよね。

がん診断における給付金の支給回数は確認しておくべきです。

なぜなら、がんは1回診断を受けたからそれ以降がんにならないという保障はどこにもないからです。

一度がんと診断された人であっても、今後がんと診断される可能性はあります。

がんが新たにできる可能性もある一方で、知らないうちに転移している可能性もなきにしもあらずです。

再発や転移のリスクは誰しも抱えているため、これらのリスクに備える意味でも複数回受け取れるタイプをおすすめしています。

1度限りの給付金の場合、2回目以降の診断では保険金が受け取れない可能性もあるため、がん診断給付金の受け取り回数の制限の有無は確認すべきと言えます。

いざがん保険を見直し加入しようと思っていた場合でも、がん保険に関する最新の内情を知らないことには、自分に適したがん保険に巡り合えません。

自分が欲しい保障を受けられる、かゆい所に手が届くようながん保険に出会うためには知識が必要不可欠です。

がん保険に加入する前に最低限押さえておくべきデータや知識は以下の通りです。

• がんの罹患率
  
• 近年のがん保険の特徴
  

日本人のどのくらいの人ががんにかかっているのか、罹患率について見ていくと、約2人に1人はがんと診断されている結果が出ています。

公益財団法人 がん研究振興財団 「がんの統計2022」によると、部位によって多少前後するものの、平均して男性では65.0％、女性では50.2％の人ががんに罹患しています。

全体的に年齢を重ねるごとに、がんと診断される確立が高くなり、60歳以上の場合男女ともに20％以上もの人が、がんに罹患しています。

さらに、生涯においてがんによって死亡する確率は、男性26.7％、女性17.9％となってます。

つまり男性は4人に1人、女性では6人に1人ががんで死亡していることを考えると他人事とは言えません。

がんは自分が思っている以上に身近なものであり、いつ罹患したとしてもおかしくないものですので、備えるに早すぎるということはありません。

時代の流れに伴い、人々が求めるニーズや法律の改正、医療の進歩が進んできたのは明らかです。

それらに伴い、がん保険も変わりつつあり、多くの人のニーズに応えることができるよう、共通する保障や必要とされる特約はしっかりとカバーできる商品がメインで展開されています。

• 通院治療に対応
• がんの治療を行いながらより良い生活を送るためのサポート
• 高額あるいは先進的な医療に対応できる
• 長期療養への対応
• 外見ケアをはじめとするQOLの向上・維持

がん保険について見てきましたが、複雑かつ不明点が立たあるため、多くの人にとって疑問が解決しきれていないと感じるかもしれません。

生命保険に加入する前に確認し、納得した上で加入することをおすすめします。

がん保険に加入するにあたって気になる内容を以下ではQ＆Aでまとめました。

• がん保険と医療保険どちらに入るべき？
  
• 抗がん剤治療給付金はいくら？
  
• がん保険と医療保険の違い
  

医療保険は一見オールマイティに見える保険ではありますが、がんに関しては医療保険に加入していたのみでは診断給付金や通院費が保障されないこともあります。

がん保険に、医療保険も重ねて加入するのは備えとして必要十分です。

ダブルで加入するのは将来の備えとして安心なのは明らかですが、保険料も安くはないため両方とも加入はできないと考えている人も多々います。

• 貯蓄の少ない人
• 疾病手当金が出ない自営業者
• 医療保険に加入していない人

以上の人は、がんの治療費や闘病の長期化を考えると、がん保険を優先させることをおすすめします。

がんは年齢や体質によって進行の早い遅いがありますが、できる限り進行を遅くして治療を進めていきたいと考えるものです。

がんの進行を抑える抗がん剤の治療で必要と言われている金額は50万円です。

抗がん剤は数ある薬の中でも特に高価な薬剤の部類ですので、50万円以上で取引されることも珍しくありません。

今日では健康保険適用下における抗がん剤治療に高額療養費制度が適用されるため、金銭的負担はかつてよりも軽減されました。

しかしそうは言えども大きな出費になってしまうことに変わりません。

がん治療は自分の生活や家族の生活、仕事の休職も必要に迫られて行います。

そのため高額医療費制度で備えとして安心しきるのではなく、カバーしきれない分は生命保険のがん保険商品で、できる限りの備えを早い段階で行うべきです。

がん保険と医療保険の違い大まかに以下のようなことが言えます。

• がん保険：
  日本人が人生のうちに1度はかかる可能性が高い、がんに特化した保障を受けられる
• 医療保険：
  病気やけがなど幅広い治療の必要性に対応したオールマイティな保障

家族や親族の病歴をもとに、がんになる可能性が高いと考える人やがんに罹患した場合の治療費に不安を感じている人は、手厚い保障を受けられるものがおすすめです。

一方、がんに限らず、病気や怪我など様々な事情に対応できる幅広さを求めている人は医療保険が適しています。

医療保険であっても、特約に付帯することで、がんに関するある程度の保障は受けられます。

そのため、がん保険と医療保険の両方に加入は厳しいと考える人は医療保険にプラスαでがん治療に関する特約付帯がおすすめです。

がんは多くの日本人にとって、身近かつ完全に避けるのは難しい病気です。

治療においては仕事や生活にも大きな支障が出てくるため、早い段階で心の準備をし、できる限りの備えをしておくに越したことはありません。

高額医療費制度もあり、ある程度は公的制度でカバーできますが、治療方法や使用する薬剤、通院費など全てカバーできるものではありません。

そのため、公的制度でカバーしきれない部分を生命保険で補う意味でも、がん保険の加入を見当してみてはいかがですか。

終身保険や定期保険、特約など様々な組み合わせで、自分の予算に合わせた欲しい保障が受けられるように備えることができます。

自分で1から備えようとすると難しい点もあるため、保険相談窓口でのファイナンシャルプランナーとの相談がおすすめです。

これまでの実績や利用者からの評価が良い相談窓口の中でも無料で相談できる窓口も多々ありますので、ぜひ利用してみてください。