70歳過ぎても入れる死亡保険3選！高齢者保険は必要か、見直しの重要性も解説

高齢になってくると、年齢を理由に保険に加入できないケースがあります。

しかし、高齢になって、相続などの観点からどうしても死亡保障が欲しくなり、困っている方も多いでしょう。

そんな方のために70歳過ぎても入れる死亡保険として、

• オリックス生命「終身保険ライズ」
• マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」
  
• ネオファースト生命「ネオdeとりお」

の3つを紹介いたします。ぜひ参考にして下さい。

オリックス生命「終身保険ライズ」の保障内容

70歳過ぎても入れる死亡保険である、オリックス生命の「終身保険ライズ」の保障内容は次のとおりです。

この保険の特徴として、喫煙者の方もたばこを吸わない方と同じ保険料に設定されています。つまり、喫煙者の方にとってはお得な保険です。

なお、「終身保険ライズ」は75歳まで加入できます。

オリックス生命「終身保険ライズ」の保険料

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の保障内容

次に70歳過ぎても入れる死亡保険としておすすめする保険は、マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」です。この保険の特徴は、90歳まで加入できることです。

この保険の保障内容を次の表にまとめました。

なお、71歳以上の方は、充実プランに申し込みすることはできないので注意しましょう。

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の保険料

マニュライフ生命「こだわり終身保険v2」の特徴は、タバコを吸わない方向けに割引制度があることです。そのためにノンスモーカーの方にはおすすめの保険といえるでしょう。

各年齢での終身払いによる「シンプルプラン」の保険料は次の表のとおりです。

なお、71歳以上は終身払いしか選択できません。

※保障内容や保険料は変更される可能性がありますので、ご注意ください。

ネオファースト生命「ネオdeとりお」の保障内容

70歳過ぎても入れる死亡保険である、ネオファースト生命「ネオdeとりお」の保障内容は次のとおりです。この保険は、85歳まで加入できます。

この保険には、三大疾病になった際に死亡保険金と同額を受け取れる特約が付いています。そのため、三大疾病が心配な方におすすめの保険です。

ネオファースト生命「ネオdeとりお」の保険料

「ネオdeとりお」は56歳以上の方は終身払いのみ選択可能です。また、割引制度があるために非喫煙者向けにはおすすめの保険です。

ここまで、70歳過ぎても入れる死亡保険にどのような商品があるか紹介してきました。一方で、70歳過ぎても入れる死亡保険が必要になるのか気になる方もおられるでしょう。

そんな方のためにこの見出しでは、

• 高齢者でも場合によっては保険があると良い点
• 70歳以上の方は加入済みの保険の見直しがおすすめ
  
• 県民共済やこくみん共済は入ることができる年齢に制限あり
  

に関して、解説していきます。

高齢者はすでに子どもが独立していることが多いので、手厚い死亡保障は必要ありません。

しかし、高齢者にも特有のリスクがあります。

そのために次の点を踏まえて、自身にとって保険が必要か検討すると良いでしょう。

• 万が一のリスクに対する死亡保障
• 病気やケガのリスク
• 老後及び定年退職後の生活
• 自分自身の介護費用

70歳以上の方が加入済みの保険にて、リスクを十分にカバーできていないことや保障内容が過大な場合もあります。

そのため、新規に保険に加入するよりも、まずはすでに加入している保険の見直しを行うとよでしょう。

保険の見直しポイントは、以下の3点です。

• 保障内容
• 保険料
• 保障期間

保険料が安くて人気な県民共済やこくみん共済に加入されている方も多いと思います。

この二つの共済は、契約更新ができる年齢に上限が設定されているため、注意が必要です。

県民共済に加入している場合

まず県民共済は、満69歳までに加入しておけば、満85歳になるまで保障が継続できます。ただし、医療特約やがん特約などの特約は、80歳までしか保障されません。

こくみん共済に加入している場合

次にこくみん共済では、総合保障であれば、満69歳までに加入している場合、満85歳まで保障されます。

保障内容が何歳まで継続しているかについては、加入したときに受け取った保険証書をよく読んでおきましょう。

いままで紹介してきたとおり、80歳を過ぎても死亡保険に加入することは可能です。

しかし、70歳代よりも80歳代のほうが健康のまま生活できている可能性は低いです。

また、病気やけがになるリスクも大きいことから、保険に加入するハードルは高く、保険料もさらに割高の設定になっています。

さらに80歳代で加入できる保険商品自体が少ないので、保険の選択肢が少ない点にも注意が必要でしょう。

ここまで、70歳過ぎても入れる死亡保険があることを紹介してきましたが、この保険に加入することにより発生するデメリットがないか気になる方もおられるでしょう。

ここでは、この保険に加入する際の以下の3つの注意点に関して、

• 加入しづらい
• 保険料が高い
• トラブルが多い

いままで紹介してきたとおり、70歳過ぎても入れる死亡保険はあります。

しかし、70歳までに大きな病気の経験がない方は少なく、病院に行く機会も増えるため、「健康である」という死亡保険に入る条件を満たしにくいです。

つまり、70歳を過ぎると死亡保険に加入しにくいと言えます。

もし健康でない方は、持病がある方でも加入できる引受基準緩和型保険や無選択型保険を選択肢に入れる必要があります。

ただし、これらは保険料は高くて保障内容も制限されるので、必要かどうかを慎重に判断しましょう。

70歳過ぎても入れる死亡保険に加入した場合、年齢が高いために病気やけがになるリスクが大きいので、保険料は割高になります。

また、先にも説明したとおり、70歳を過ぎると健康体の方は少ないです。

そのために持病がある方は、引受基準緩和型保険や無選択型保険に加入することになります。通常の生命保険よりも、これらの保険の保険料は割高な設定です。

したがって、70歳過ぎても入れる死亡保険に加入する際は、保険料により自身の生活が圧迫されないか事前にしっかり検討しなければなりません。

なお、女性のほうが男性よりも平均寿命は長いために保険料を支払う期間が長期にわたります。したがって、男性と女性では、同じ年齢の場合、女性の方が保険料は安く設定されています。

高齢者が生命保険に契約する際、現在、多くのトラブルが発生しています。

このトラブルは高齢になるに従い、身体的な衰えとともに記憶力や判断力が低下していることが原因です。

つまり、保険の保障内容や保障期間を正しく理解して自分にとって本当に必要なのか、判断しづらくなっているということです。

例えば、近年の長引く低金利に苦しんでいる保険会社が、本来は必要としていない高齢者に保険料が割高な貯蓄型商品を勧めているケースが見られます。

また、最近の事例では、かんぽ生命にて、営業ノルマを達成するために顧客にとって不利益な乗り換え契約を説明せずに行っていたケースもありました。

ここまで読んで保険料の高さやトラブルの可能性が原因で不安になった方も少なからずいらっしゃるかと思います。

持病の関係で加入の厳しさ、金額も変わってきます。

高齢になると、いままで積み上げてきた資産の守り方や家族への遺し方で頭を悩ませている方も多いでしょう。

ここでは、以下に示した保険を使えば、資産を守ることや家族に資産を遺すことができるので、詳しく説明していきます。

• 相続税対策として有効な生命保険
• 定期医療保険
• 傷害保険
• 葬儀保険

相続時に現金などの金融資産や不動産が遺産として残っていた場合、遺産の合計金額から基礎控除を差し引いた金額が相続税の課税対象です。

ここで、終身保険などの生命保険（死亡保険）を用いれば、さらに相続税の負担を減らせすことができます。

これは自分が亡くなった際に遺族が受け取る死亡保険金に関して、次の式で規定される非課税枠が法律で定められているためです。

相続税の非課税枠＝500万円 × 法定相続人の数

例えば、遺族が配偶者と子ども3人ならば法定相続人が4名なので、相続税の非課税額が2,000万円となります。

遺産相続時に多額の相続税の負担が必要な方は生命保険に加入しておくと良いでしょう。

高齢者になると、病気やけがのリスクが高くなります。また、病気やけがをした場合、若いときと比べて、治療するまでの日数や入院する日数が長期になることもあるでしょう。

さらに公的医療保険でまかなえる場合は問題ありませんが、先進医療を用いた場合、治療費は全額自己負担です。

そのようなリスクに供えるために医療保険やがん保険に加入しておくとよいでしょう。

それにより、いざというときの費用を補填できるため、入院費用や治療にかかる費用による資産の目減りを軽減できて安心です。

年を取ってくると体の筋肉が衰えます。

特に60歳を過ぎると、筋肉量の減少が急激に起こるために転倒しやすくなります。

そのため、若い人と比べてケガや事故の確率が高いです。そのようなけがをすると、治療費や入院費も多く必要となり、医療費の負担で家計に大きな打撃となります。

このようなケガによるリスクに備えるためには、健康状態及び病歴の告知は不要で高齢者でも加入しやすい傷害保険がおすすめです。

なお、まずは公的医療保険で補える部分がどのくらいかを確認し、不足分に関してのみ傷害保険に入るようにすると良いでしょう。

ここまで、70歳過ぎても入れる死亡保険について詳しく説明してきました。

最後までご覧いただきましたが、いかがでしたでしょうか。

この記事では、

• 70歳過ぎても入れる死亡保険はある
• 高齢者でも相続対策や葬儀対策などに備えるために保険に入ることがおすすめ
• 高齢者は新規に加入するよりもすでに加入済みの保険を見直しした方が良い
• 70歳過ぎると、保険に加入しづらいことや保険料が割高な点に注意
• 高齢者が資産を守り遺すたために保険も利用可能
  

でした。

高齢者の方は子どもがすでに独立している方が多いので、必ずしも手厚い保障は必要ありません。

しかし、年を取ることで、病気やケガになりやすくなっています。自身の状況を踏まえて、医療保険や傷害保険を検討すると良いでしょう。

また、自身の資産が多く持っている方は、相続税対策として死亡保険を検討することもおすすめです。

高齢者の方が保険を見直される場合、契約時にトラブルが増えているので、注意しましょう。また、保険のプロに相談することで、自分の現在の状況に適した保険を選ぶことでができるので、おすすめです。