チューリッヒ生命のがん保険『終身ガン治療保険プレミアムZ』の口コミやデメリットを解説

2018年4月にチューリッヒ生命のがん保険「終身ガン保険プレミアム」が改定されて「終身ガン保険プレミアムZ」となりました。

名称だけではなく内容も変わっており、それまでなかった特約を付けることができるようにもなっています。市場での評価も高く、保険市場や価格.comといったランキングサイトでは上位に位置づけられています。

ここでは「終身ガン保険プレミアムZ」の評判・口コミについてご紹介いたします。

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３位：チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」

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チューリッヒ生命の「終身ガン保険プレミアムZ」はがん3大治療法のうち、放射線療法と化学療法に対する保障をメインにしたがん保険です。

1. 手術　　　　：　保障対象外（特約で付保可能）
2. 放射線療法　：　保障対象
3. 化学療法　　：　保障対象

「終身ガン保険プレミアムZ」は主契約と特約とから成り立っています。

主契約は放射線治療と抗がん剤・ホルモン剤治療を受けたとき、1ヵ月ごとに所定の給付金を受け取ることができるというものです。1日の入院につきいくら、という内容ではありません。給付金は月額10万円から30万円の間で5万円ごとに決めることができます。

特筆すべきは公的保険の対象外となる自由診療を受けた時でも保障の対象となる点です。しかも、自由診療の場合には支払われる給付金が公的保険を利用した時の2倍になります。

たとえば、公的保険による診療で月10万円が保障されるプランの場合、自由診療では月20万円の給付金が支払われるのです。ただし、通算して12ヵ月が限度となっています。

主な特約として、がんで入院した時の前後の通院保障があります。すなわち、入院前60日以内、入院後365日以内までの通院が保障されるのです。保障金額は1日につき、5,000円から3万円のなかから1,000円単位で決めることができます。

この他に、ガン診断給付金、ガン先進医療給付金、手術給付金、入院給付金などの特約があります。

ここでは年齢、性別ごとに「終身ガン保険プレミアムZ」の保険料をシミュレーションしたものを解説します。

保険料シミュレーションの保障条件は次の通りです。

年齢・性別による保険料シミュレーション表（払込期間　：　終身）

（チューリッヒ生命保険料お見積りシミュレータによる）

「終身ガン保険プレミアムZ」は主契約以外に先進医療や緩和ケアなどの保障を特約で付保することができます。特約にはいくつもの種類があり、必要な保障を選択して追加できるのです。

特約種類

1. ガン先進医療特約　：　所定の先進医療を利用したときの費用と同額を支給。限度額は2,000万円。
2. ガン先進医療給付金：　1の支給時、1の他に1回15万円を支給
3. ガン通院特約　　　：　既述の通り。
4. ガン診断特約　　　：　初めてがん診断を受けたときに50万円から100万円の間で給付金を支給。保障額は10万円単位。
5. ガン入院特約　　　：　がんの治療による入院時1日5,000円から3万円までの給付金を1,000円単位で支給。
6. ガン手術特約　　　：　所定の手術を受けたときに1回10万円から60万円までの給付金を5万円単位で支給。
7. 緩和療養特約　　　：　所定のガン性疼痛緩和治療を受けたときに1ヵ月10万円から60万円までの給付金を5万円単位で支給。
8. ストレス性疾病　　：　がんとの診断が確定した後5年以内に統合失調症など所定のストレス性疾病と診断されたときに5・10・15万円のいずれかの給付金を1回のみ支給。
9. 長期入院特約　　　：　8日以上の入院における差額ベッド代を1日1万円支給。
10. 悪性新生物保険料払込免除特約　：　既述の通り。
    

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２位：ライフネット生命「がん保険 ダブルエール」

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３位：チューリッヒ生命「終身ガン治療保険プレミアムZ」

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「終身ガン保険プレミアムZ」には保険料や保障内容に応じたおすすめプランが次のとおり設定されています。

1. ライフプラン
2. リリーフプラン
3. フルサポートプラン

上記3つのうち、もっとも保険料負担の少ないプラン。具体的な内容は次の通り。

条件：30歳男性　終身払

（チューリッヒ生命保険料お見積りシミュレータによる）

特定の治療を受けたとき以外の保障に対応していない主契約に一時金として使えるガン診断給付金特約と通院をカバーする通院特約とをセット。

これによって、保険料負担を少なくしながらも実際の治療費負担を軽減させることができるプランとなっています。

主契約の他に入通院と手術、緩和ケアにも対応した特約をセットすることで多様なガン治療に応じることができるプラン。具体的な内容は次の通り。

条件：30歳男性　終身払

（チューリッヒ生命保険料お見積りシミュレータによる）  

近年のがん治療はがんによる痛みを緩和する緩和治療を取り入れることが多くなっています。そのような治療に応じた内容のプランとなっています。

リリーフプランにガン診断給付金をセットして、手術や入通院にかかる費用以外の経済的負担に対応したプラン。いわば、総合的ながん保険のプランになります。

具体的な内容は次の通り。

条件：30歳男性　終身払

（チューリッヒ生命保険料お見積りシミュレータによる）    

多少掛け金は高くても充実した保障の欲しい方には適したプランになります。

ここからは「終身ガン保険プレミアムZ」のメリットとデメリットについて解説していきます。

「終身ガン保険プレミアムZ」のメリット、デメリットは次のようにまとめることができます。

1. メリット　　：　月単位で決まった額の給付金がもらえるだけではなく、自由診療にも対応しているので、治療の際の経済的負担の軽減に役立つ
2. デメリット　：　主契約だけでは、保障される範囲が狭いので特約も一緒に検討する必要があり、結果として保険料が高くなる

「終身ガン保険プレミアムZ」の主なメリットは次の通りです。

1. がん治療が長引いた際の経済的負担が軽減できる
2. 自由診療による治療を受けたときには保障が倍になる
3. 上皮内新生物も通常のガンと同額の保障となっている

「終身ガン保険プレミアムZ」の主なデメリットは次の通り。

1. 主契約の範囲が狭い
2. 主契約の給付金支払いに制限がある
3. 主契約の給付金が全額支払われない可能性がある
4. 保険料に最低額が設定されている
5. ガン診断給付金の使い勝手が悪い
   
6. 長期入院時差額ベッド保障特約の免責期間が長い

チューリッヒ生命の「終身ガン保険プレミアムZ」はおすすめできる人とおすすめではない人とに分かれる商品です。

がん保険の内容は保険会社ごとに異なります。ただ、基本となる保障は同じ組立になっています。すなわちガン診断給付金に入院もしくは通院の保障が付くというもの。この部分が主契約となるのが一般的です。

しかし、チューリッヒ生命の「終身ガン保険プレミアムZ」では通常主契約とされている部分が特約扱いとなっています。この点をどのように扱うのかによって保障内容だけではなく、保険料も他のがん保険と違った検討が必要となってきます。

そのため、人によっておすすめの場合もあればそうでない場合もでてくるのです。

ここでは次の2つに分けて解説していきます。

1. 保険料を安く抑えて手厚い保障が欲しい人にはおすすめ
2. 充実したがん保障が欲しい人にはおすすめできない

「終身ガン保険プレミアムZ」は保険料を抑えたうえで保障を厚くしたいと考えている人にはおすすめのがん保険です。

特筆すべきは主契約の保険料が安いことです。先述のように30歳男性で基本保障を1ヵ月10万円とした場合の保険料は月々790円。

チューリッヒ生命では保険設計上この金額で契約することはできないので特約を付ける必要はあります。しかし基本的な保険料部分が安いので特約の内容の選択によっては保険料を抑えることができます。

また、放射線、抗がん剤、ホルモン剤を使った治療は期間が長くなる可能性がありその部分の経済的負担を抑えるための保障が保険料の安い主契約で得られるのは大きなメリットといえるでしょう。

さらに、既に他のがん保険に加入していても、その保険の上乗せ保障とすることもできます。自由診療が基本保障の2倍保障されるというのは他社のがん保険にはありません。

今あるがん保険を活かしながら保険料を抑えて保障を厚くできるのも「終身ガン保険プレミアムZ」をおすすめする理由の一つです。

充実したがんの保障を望む人には「終身ガン保険プレミアムZ」はおすすめできません。

チューリッヒ生命の「終身ガン保険プレミアムZ」は他社が特約扱いされている部分を主契約とした保険です。そのため、実際に利用される頻度は少ないということができます。

手術を行い、その後放射線や抗がん剤による治療が長引いたときにはメリットは大きいのですがそうではない場合、手術給付金や通院給付金のほうが利用する頻度は高くなります。

また、がん治療にともなう経済的負担を軽減するためにはガン診断給付金は必須ですが「終身ガン保険プレミアムZ」ではその部分が特約となっています。さらにガン診断給付金が支払われるのは2年に1回。

しかも2回目の請求にはがんの診断の他に入院も必要となるのは先述の通りです。がんの再発にも備えたいという意味では保障が十分ではないかもしれません。

それゆえ、がん治療への充実した保障を望む人には「終身ガン保険プレミアムZ」をおすすめすることができないのです。

「終身ガン保険プレミアムZ」以外のがん保険にはどのような商品があり、どういった違いがあるのでしょうか。

ここでは次の2つのがん保険を紹介して、商品の特徴、保障内容、保険料について解説していきます。

1. 朝日生命　　　　：　「スマイルセブンSuper（スーパー）」
2. オリックス生命　：　「がん保険Believe（ビリーブ）」

朝日生命のがん保険「スマイルセブンSuper」はがん診断一時金の支払いを主な保障とする保険商品です。

特徴

オリックス生命の「がん保険Believe」はがんの治療費をトータルに保障するがん保険です。

特徴

「終身ガン保険プレミアムZ」に限らず生命保険は契約者側の意思だけでは契約することができません。契約者の健康状態に左右されるからです。また契約に際して定められている生命保険商品に特有な条件もあります。

そこでここでは「終身ガン保険プレミアムZ」に加入するに際して注意すべきことや手続きの流れ、さらに告知内容について次の順番で解説していきます。

1. 加入の前の注意点
2. 手続きの流れ
3. 告知の内容

「終身ガン保険プレミアムZ」に加入する前に注意したい点の一つは保険契約手続きを終了した後、一定期間は保障されないという決まりがあることです。不てん補期間と呼ばれており、期間は90日です。

すなわち保険期間が始まって最初の90日間はたとえがんになっても保障されません。既に加入しているがん保険があり、そこから乗り換える場合は従前からの保険の解約時期に注意することが必要です。

また後述する告知事項は正確に記載しましょう。もしも告知事項の記載が実際と違っていたときには告知義務違反とされ、保険金が支払われなかったり、契約自体が解除されたりする可能性があるからです。

さらに既往症があったり、危険な仕事に就いている人はリスク管理の点から契約の引き受けがされない可能性があります。

「終身ガン保険プレミアムZ」への契約手続きは次の2つから選べます。

1. インターネットからの申込
2. 郵送による申込

「終身ガン保険プレミアムZ」では契約に際して所定の告知書への記載が必須とされています。内容は次の通りです。

1. これまでにがんもしくは上皮内新生物に罹ったことがあるか否か
2. 最近3ヵ月以内にポリープ、肝硬変、肺気腫などの病気で医師の診察、治療などを受けたことがあるか否か
3. 過去2年以内に健康診断で胸部レントゲン検査、便潜血検査などの検査結果が異常となったことがあるか否か

上記3つの告知のうち、1つでも該当するものがあれば、契約の引き受けはできないとされています。

「終身ガン保険プレミアムZ」は既述のように通常、特約とされている保障が主契約となっており、特約が多い保険です。その分、保険を組み立てる自由度が高く保障内容のバリエーションも多くなります。

しかし保障内容の選択肢が多い分、どのように保障をカスタマイズしたらよいのか悩む方がいるかもしれません。

そのようなときは保険のプロへの相談がおすすめです。

保障内容の選択に迷ったら利用を検討してみるのもよいのではないでしょうか。

チューリッヒ生命のがん保険「終身ガン保険プレミアムZ」について解説してきましたが、いかがでしたでしょうか。

今回の記事のポイントは、

1. 放射線、抗がん剤、ホルモン剤の保障に特化した保険
2. 手術や入院、通院等の保障は特約で対応
3. 特約の種類が多く、保障内容の選択範囲が広い
4. 充実したがんの保障という点では手薄い印象
5. 加入のメリットデメリットが人によって異なる
6. 加入手続きはネット上と郵送のいずれかによる