ジブラルタ生命のドル建て終身保険はやばい？評判・口コミは？損する？

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２位：マニュライフ生命「パワー・カレンシー」

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３位：メットライフ生命「サニーガーデンEX」

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内容がシンプルで利率が良いと評判のジブラルタ生命では現在10種類のドル建て保険が販売されています。

【商品一覧】

外資系の会社の特徴としてバラエティに富んでいます。

※2022年9月16日時点の情報です。最新情報は公式サイトをご確認ください。

ジブラルタ生命の商品の中でも評判の良い米国ドル建終身保険（低解約返戻金型）について紹介します。

【保障内容】

• 終身の死亡保障
• 高度障害保険金が受け取れる
• 不慮の事故で身体障がい状態になると払込免除

基本はシンプルな死亡保険です。終身タイプなので一生涯安心が続きます。死亡時以外にも生きるための資金・介護年金・年金としての受け取りも追加料金不要で選択できるので老後の状況に合わせて使えるのは嬉しいですね。

【特徴】

• お手頃な保険料
• 利率が高い
• 保険料は米ドルベースで決まる
• 給付金の受け取りは日本円も選べる

低解約返戻金タイプなので保険料が安いです。払込期間を過ぎると返戻率が大幅に増えるところが普通タイプとの違いです。逆に払込期間内に解約すると損をしてしまうので気を付けましょう。

保険料や返戻率の例を紹介します。評判通りの嬉しい数字です。米ドル建て保険なので金額は米ドル単位になっています。

【契約内容】

• 開始年齢：30歳
• 保険金額：10万米ドル
• 払込期間：60歳
• 保険料（月払・口座振替扱）：148.00米ドル
• 予定利率：年2.5%（2020年8月3日現在）

払込期間の60歳までは保険料よりも解約返戻金の方が少なく中途解約すると損をしてしまいます。60歳以降は返戻金が払込額を上回り年数が経つとさらに増えていきます。

保険料と返戻率の例を紹介します。米ドル建て保険なので金額は米ドル単位になっています。 

【契約内容】

• 開始年齢：30歳 
• 保険金額：10万米ドル 
• 払込期間：60歳 
• 保険料（月払・口座振替扱）：：165.60米ドル 
• 予定利率：年2.5%（2020年8月3日現在）

低解約返戻タイプと比べると払込保険料が多くなることがわかります。ただし、返戻金をもとに貸し付けを受けることができ、払込期間中は返礼率が高くなります。

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１位：メットライフ生命「ドルスマートＳ」

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２位：マニュライフ生命「パワー・カレンシー」

→パワー・カレンシーに加入すべきかマネーキャリアで無料相談（オンライン相談も可能）

→パワー・カレンシーに加入すべきかほけんのぜんぶで無料相談

３位：メットライフ生命「サニーガーデンEX」

→サニーガーデンEXに加入すべきかマネーキャリアで無料相談（オンライン相談も可能）

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ジブラルタ生命の米国ドル建て保険の特徴などを紹介してきましたが、ここからはメリットを紹介していきます。

• プランの自由度が高い
• ドル建て保険なので高金利
• 死亡保険金を申請当日に受け取り可能
• 特約により介護年金として受け取れる
• 一括ではなく年金として受け取れる

以上の5点を詳しく解説しますので、保険選びの参考にしてくださいね。

終身の死亡保険というと死亡した時に保険金を受け取ることが基本ですが、ジブラルタ生命の米国ドル建て終身保険では豊富な受け取り方法が選択できます。

【4種類の受け取り方】

• 死亡保険金として
• 余命が
  6か月以内と判断された場合生きるための資金として
• 所定の介護状態になった時、介護年金として
• 年金として

年金として受け取る場合はさらに3つの方法から選べます。

夫婦のどちらかが亡くなると公的年金が一人分減ってしまい、生活が苦しくなるということがよくあります。配偶者が亡くなった後も年金が給付される夫婦連生終身年金を活用すればそのような事態にうまく備えられそうです。

米国ドル建てなので金利が高いことも大きなメリットの一つです。日本とアメリカでは金利に大きな差があり、アメリカの金利の方が高くなっています。

具体例として10年国債（2020年10月21日引け値）の利回りを見てみましょう。かなりの差があることが分かります。

この商品の積立利率は年2.5%（2020年10月現在）です。円建ての終身保険でこれほど高い利率の商品はほぼないと言っていいので利回りを重視する人に評判が高いのもうなずけます。

また、固定金利なのでいつ解約したらいくらもらえるかが加入時に決められています。将来の資金計画が立てやすくなるので嬉しいですね。ただし、日本円で受け取る場合は為替の影響を受けるので注意しましょう。

人が亡くなるとお葬式やその後の手続きなど何かとお金がかかります。ジブラルタ生命のドル建て保険では死亡保険金がすぐに受け取れて助かったという評判もよく聞かれます。

「死亡保険金即日支払サービス」では最高1500万まで（担当スタッフが持参する場合は500万円まで）最短で請求をしたその日のうちに支払われるサービスです。

午前中までに受付処理を完了させる必要がありますが、かなり早い対応ですね。ただし、契約状況や金融機関により当日受け取り出来ない場合もあります。

自由度の高さで評判の高いジブラルタ生命の保険ですが、介護年金としても受け取ることができます。介護が必要になるとリフォームや用品の購入などお金がかかるので家族に負担をかけたくない人におすすめの受け取り方法です。

介護前払特約（無料）をつけることで以下の条件を満たした際に保険金額の一部を介護年金として請求できます。

• 保険料払込期間満了後
• 年齢が満65歳以上
• 会社所定の状態

この介護年金は被保険者が受取人になると非課税となるので節税にもなります。

注意点として、払込期間を終身にするとこの特約はつけられないという点があげられます。

保険金を一括ではなく年金として受け取ることができます。

年金の受け取り方法は以下の3種類です。

• 確定年金
• 保障期間付終身年金
• 保障期間付夫婦連生終身年金

年金原資は米ドルのままか日本円に変換するかが選べます。米ドルの場合は毎年受け取りの際に米ドル・日本円どちらで受け取るが選ぶことができます。円高だったら米ドル、円安だったら日本円と為替によって受け取る通貨を変えられるのは便利だという評判がよく聞かれます。

夫婦連生終身年金は残された配偶者が長生きした場合は長い期間年金を受け取ることができます。しかし、夫婦ともに早逝してしまうと元本割れしてしまうこともあります。長生きしたケースに備えたいなら良いですが、絶対損をしたくない場合にはおすすめできません。

高金利の米ドル建て保険なので払込期間を過ぎれば元本割れをすることはありません。しかしそれはあくまで米ドルベースで考えた場合の事であり、為替レートにより支払金額よりも受取金額が少なくなる可能性があります。

例として、死亡時の保険金額は10万米ドルでの日本円での受取額を表にまとめました。

円高の時によりも円安の場合の方が多くの保険金がもらえることが分かります。

また、支払保険料も為替の影響を受けます。月の保険料が165.60米ドルだった場合、

米ドルベースでの保険料は一定ですが、為替の変動により月々支払う保険料は円高だと安く、円安だと高くなります。

リターンが高い一方で為替のリスクがあることをしっかりと認識しておくことが大切です。

ジブラルタ生命は外国建て保険を多く扱う保険会社なのでライフプラン・コンサルタントには豊富な知識が求められます。契約時の保険の仕組みをしっかりと説明するのはもちろんですが、解約のタイミングまでアドバイスできるスタッフが望ましいでしょう。

この保険は一人一人にぴったりのプラン設計が可能なため担当者と家計状況やライフプランなどを綿密に話し合う必要があります。しかし、残念ながら知識が乏しかったり、相性が悪かったりするコンサルタントに当たることもあります。

相談をしていて

• 納得できる説明をしてくれない
• 質問に答えられない
• しつこく商品をすすめてくる

などとコンサルタントが信用できない場合は担当の変更を申し出ましょう。

平準払の保険では、一般的に10年未満、払込期間中に解約・減額するとペナルティ（解約返戻金から一定額を差し引く解約控除という仕組み）があります。短い期間で契約解除をされてしまうと営業コストが回収できないからです。

ジブラルタ生命の米国ドル建終身保険でも

• 契約年齢
• 性別
• 保険払込期間・方法
• 保険金額

などにより所定の手数料がかかります。

すぐに解約をすると損をしてしまうので長い期間続けることができるかどうか加入時にしっかりと考えておきましょう。

ドル建て保険には日本円の保険にはない特徴があることを説明してきました。どんな人に合っているのかご案内します。

【おすすめできる人】

• 長期間契約を継続できる人
• 少ない資金で大きく増やしたい人
• 細かく保障の設計をしたい人
• 日本円の金利に不満がある人

ドル建て保険というと難しいと感じるかもしれませんが、固定金利なので運用初心者にもおすすめです。

【おすすめできない人】

• 為替のリスクを取りたくない人
• 短期間での運用を希望する人

わかりやすい商品が良い、為替のリスクをとりたくない人は利回りは低くても日本円で運用できる商品を選ぶと良いでしょう。

ジブラルタ生命の商品について解説してきましたが、他のドル建て保険と比較してどのような特徴があるのかも気になりますよね。

そこでここでは以下の比較を紹介します。

• メットライフ生命「ドルスマートS」との比較
• 他社のドル建て終身保険との手数料比較

他の商品を見ることで分かってくることもあるのでぜひ参考にしてください。

米国ドル建て保険を検討する上で各商品の手数料も気になりますね。そこで、為替手数料と控除手数料の比較を紹介します。

【各社の米ドル建終身保険の比較】

リターンが大きいと評判が高い外貨建ての商品は手数料が高いこともありますが、ジブラルタ生命の商品は一般的な手数料となっています。

他の2社と比べて手数料が高いように見えますが、公開していない手数料もありますので、実際にいくら戻ってくるのか個々のパターンで見積もりを取ることが大切です。

コロナウィルスの影響が各方面に広がっていますが外貨建て保険も例外ではありません。

コロナによる経済の悪化により、米連邦準備制度理事会（FRB）は政策金利を下げました。それを受けてアメリカの長期金利の指標となる10年物米国債の利回りも急落し、米ドルで運用される多くの保険で次のような措置がとられました。

• 料率改定（引き下げ）
• 販売中止

ジブラルタ生命の商品は2020年8月3日以降の契約から利率が引き下げられました。

【ドル建て終身保険の予定利率】

予定利率が下がったことで同じ保険金額の保障を持つためには保険料が値上がりすることになります。

ジブラルタ生命の評判で「経営状態がよくない」「勧誘がしつこい」という話を聞くことがあります。この評判は本当なのでしょうか？

まず経営状態に対する評判は前身の旧協栄生命保険の破綻のイメージが残っているためでしょう。

現在は信用格付業者の格付けによるとＡ＋（8段階の内、上から3番目）との高評価を得ています。（2019年の評価）

勧誘については商品が外貨建てで複雑であり、ライフスタイルやニーズに合ったプランを設計するにはかなり綿密な打ち合わせが必要となります。その時の対応がしつこいと感じられることもあるようです。

ジブラルタ生命ではコンサルタントに育成に力を入れており、90％以上保険契約継続率を誇っていますがあまり口出しをされたくな人にとってはしつこいと感じられるかもしれません。

良くない評判もありますが、実際に相談をしたら有能な担当者と出会えるかもしれません。商品に興味があったらまずは一度相談してみてはいかがでしょうか？

ジブラルタ生命の評判を聞いて興味を持ったらどこで販売されているのか気になりますね。ただ、残念ながら銀行などの金融機関ではジブラルタ生命の商品は販売されていません。保険代理店や、ジブラルタ生命の社員から加入する形になります。

ただし、ジブラルタ生命のグループ会社であるPGF生命では銀行等での新規取り扱いを開始しています。

米ドル建ての保険も取り扱っていますのでPGF生命の商品を検討するのも一つの方法です。

ジブラルタ生命のグループ会社PGF生命の米国ドル建終身保険PGについて紹介します。

メリット

• 万が一（死亡・高度障害）に備えられる
• 介護保険金が受け取れるタイプも選択できる
• ドル建てのため高いリターンが期待できる
• 一括・年金受け取りに対応
• 銀行窓口で取り扱っている

ジブラルタ生命は銀行での取り扱いがありませんが、横浜銀行やイオン銀行など40近くの銀行で取り扱われています。

デメリット

• 低解約型がない
• 銀行が窓口
• 情報が少ない

低解約返戻型がないので長く付き合って保険料を抑えたいという人にはおすすめできません。また、予定利率なども公表されていないので担当者と相談するまで具体的な保険料をイメージしにくいという欠点もあります。