明治安田生命じぶんの積立のデメリットは？口コミ・評判や元本割れの心配は？

明治安田生命「じぶんの積立」のデメリットはおもに以下の3つが考えられます。

• インフレに対応できない
• 資産運用としてなら積立投資した方が儲かるかも
• 解約してから現金にするのに日数がかかる 

元本割れのリスクが少ないと口コミでも評判の保険ですが、資産運用としては保守的な効果しか得られないというデメリットが目立ちます。

また保険会社をはさんでの積立になるため、銀行預金よりも現金利用の身軽さが犠牲になることにも注意すべきでしょう。

詳しく解説していきます。

明治安田生命「じぶんの積立」のデメリットとして、インフレに対応できないことがあげられます。

「じぶんの積立」でやっていることは積立貯金とそう変わりません。

現金はインフレに弱い性質があるので、「じぶんの積立」で積み立てた保険料も同じくインフレに弱いのです。

インフレとは、売り物全体の値段が上がることにより、相対的にお金の価値が下がることをいいます。

利率変動や配当のない円建保険は、価値の変化する資産に変換できず現金のままなので、インフレ対策ができません。

「じぶんの積立」は保険期間が10年です。その間に物価が変わることは十分考えられるでしょう。

よって、インフレに対応できないことが明治安田生命「じぶんの積立」のデメリットのひとつです。

とはいえ、「じぶんの積立」の特長は、ほぼリスクを感じることなく10年後に103％の利益を安定して得られることです。

明治安田生命「じぶんの積立」でもらえる満期保険金の返戻率は103％固定です。

保険期間は10年（うち積立期間は5年）なので、年利率にすると0.3％。

もし毎月1万円ずつ積み立てるとして、5年で積立金が60万円、満期保険金は61.8万円となります。

60万円を10年預けて利益が18,000円だけと考えると、ないよりはマシですが物足りないですよね。

だとしたら、投資で10年間積み立てたほうが効率よく増やすことができます。

長期の株式投資では4～7％、投資信託では3～10％が年間の平均利益率といわれているので、年利0.3％と比べると雲泥の差です。

資産運用として保険に入るのなら、長期の積立投資を考えたほうがいいかもしれません。

ただし、「じぶんの積立」には保険料控除制度があることにも注目しておきましょう。

一般生命保険料控除で税金の免除を受けた場合、節税分も利益に換算すると年利はさらに上がります。

詳しくは下記にある「明治安田生命『じぶんの積立』のメリット」をご覧ください。

保険は解約してから現金を手にするのに時間がかかるのもデメリットです。

解約手続きも含めると、1週間～2週間以上はかかると考えておいたほうがよいでしょう。

解約の手順は以下のようになります。

1. 保険会社に直接行くか電話で、もしくは担当営業者に解約することを伝える
2. 解約請求書を受け取る
3. 必要事項を書き、必要な書類とともに送付する
4. 保険会社が手続きを完了させる

「営業の人に終身保険を提案されたけど入るべきか悩んでいる」「自分で調べてみたけど、どの保険に入ればいいかわからない」という方は終身保険のプロ(FP)が揃った保険相談サービスで無料相談をすることをおすすめします。 

終身保険に限ったことではありませんが、保険会社の営業マンに勧められた保険に何も考えずに加入するのは危険です。 

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「じぶんの積立」は、一旦設定すると途中で修正することが不可能となるデメリットがあります。

積立金額を上げたいと思った場合でも、新たに「じぶんの積立」へ加盟する手続きが必要となります。

ただし、1人の保険加入者は最大2万円までとなる一方、保険加入者を変えることでさらに加入できます。 

 保険加入者を変えても、元の契約金額を修正することは出来ないので、最初に加入する際には、必要な積立金額を精査してから契約するようにしましょう。

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2022年12月~2023年1月

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• いつ解約しても解約返戻金が100％
• 一般生命保険料控除の対象となるため多少節税となる
  
• 5年間で満期。銀行貯金より解約が手間なので貯金しやすい
  

解約返戻金が100％以上なのが評判の保険ですが、それ以外にも税金対策や心理的な貯蓄性の高さなどもメリットとしてあげられます。

具体例とともに解説していますので、ぜひご覧ください。

明治安田生命「じぶんの積立」の1番の目玉は、いつでも解約返戻金が100％なことです。

どのタイミングで解約しても積み立てた保険料がそのまま戻ってきます。

解約返戻金がある保険のほとんどは、加入後すぐに解約すると手数料が取られ、受け取れる額が大幅に減って元本割れが起きてしまいます。

しかし「じぶんの積立」なら、どんなに早い段階での解約でも元本割れになる心配がありません。

つまり、銀行に積み立てているのとそう変わらないのです。

満期時の年利は0.3％と一般的な銀行の利息より高いため、10年間預けられる資金を用意できるのであればデメリットが非常に少ない保険といえます。

申し訳程度ですが災害死亡保障もついているので、資金を眠らせておくくらいなら「じぶんの積立」を始めたほうがお得です。

明治安田生命「じぶんの積立」に加入すると、一般生命保険料控除を受けられるメリットがあります。

生命保険料控除とは、払い込んだ保険料によって税金が免除されるシステムです。

確定申告で申請すると、払い込んだ保険料の一部が所得から引かれた状態で所得税と住民税が割り出されます。

生命保険料控除には、

• 一般生命保険料控除
• 医療介護保険料控除
• 個人年金保険料控除

の3種類に分かれており、所得税と住民税の計算時にそれぞれ最大4万円と2.8万円分ずつ給与から減らしてくれるのです。

「じぶんの積立」は一般生命保険料控除の対象となるので、ほかの保険で一般生命保険料控除の年限度額（所得税：8万円、住民税：5.6万円）が埋まっていない限り税金が安くなります。

税金は個人によって変わりますが、ひとり暮らしで年収300万円の場合を例にとって年間の節税効果を見てみましょう。

（単位：円）

この節税分も保険の利益と考えると、以下のようになります。

（単位：円）

保険自体の年利は0.3％なので、多少の利率増加が見込めます。

明治安田生命「じぶんの積立」の保険料払込期間は5年間です。

これ以降は保険料を必要とせず、さらに日を追うごとに解約返戻金が上乗せされていきます。

5年という短いスパンなので始めやすく、元本割れのリスクもないので安心して貯金ができるのは大きなメリットでしょう。

さらに、デメリットとして解説した「現金化の手間」を逆にメリットとして活用することもできます。

銀行の貯金ではすぐに使ってしまう方は、保険を利用することで現金化の手間を増やし使わないようにするという貯金術があるのです。

保険の解約には書類をまとめなければならず、日にちも1週間～2週間以上かかる場合があるため、気軽に返戻金を受け取ることができません。

「無駄遣いを減らしたい方にピッタリ」と口コミでも話題の保険です。

手間なく、確実に資産を増やせるのは、この保険の魅力的な点です。

しかし、このメリットは非常に評価できますが、デメリットもしっかりと理解して選択することが重要です。

積立と銀行預金の比較

じぶんの積立 

積立金額合計: 300,000円 

10年後の金額: 309,000円 

税後の金額: 309,000円 

増減: ＋9,000円

銀行預金

積立金額合計: 300,000円 

10年後の金額: 300,030円 

税後の金額: 300,025円 

増減: ＋25円 

「じぶんの積立」の場合、金額の増加が期待できるだけでなく、税制上の優遇も受けられる点がメリットと言えます。

参考：明治安田生命「じぶんの積立　ご案内ブックレット」

明治安田生命「じぶんの積立」の特徴は、いつ解約しても払い込んだ保険料がそのまま戻ってくる初期解約返戻金の高さです。

元本割れのデメリットがないため、積立貯金と同じ感覚で保険に入ることができます。

ただし、生命保険としての機能は薄く、保障は災害死亡時のみ払い込んだ保険料が1.1倍になって返ってくるだけ。それ以外の死亡時は解約返戻金と同額しか戻ってきません。

節税しながら確実に貯金したい方に適した、口コミでの評価も高い保険です。

明治安田生命「じぶんの積立」がおすすめな人は以下の通りです。

• 生命保険料控除を使いたい人
• 銀行預金だとすぐにおろしてしまうため、強制的に貯金したい人
  

ちょっとした税金対策のほか、貯金としても優秀な保険となっています。

払込額よりも受取額のほうが減ってしまう元本割れの心配がないので、タンス預金や銀行預金で手をつけずに放置するくらいなら「じぶんの積立」に積み立てたほうがお得です。

保険内容も単純なので、多くの人が使いやすい保険といえるでしょう。

生命保険料控除を利用すると、所得税と住民税を算出するさい、支払った保険料の一部が所得から差し引かれます。

税金免除制度があるなら使わないともったいないですよね。

明治安田生命「じぶんの積立」は一般生命保険料控除の対象となるので、加入すると積立利率以上の利益が見込めます。

控除される所得税額は以下の通りです。

※保険控除3種合算時の上限は12万円

また、住民税の控除は以下で計算されます。

※保険控除3種合算時の上限は7万円

参考：生命保険文化センター

生命保険料控除を使ってみたいけど元本割れが怖いという方には、デメリットが少なく損しづらい「じぶんの積立」をおすすめします。

我慢してるのについついお金を使ってしまう人にも、明治安田生命「じぶんの積立」の加入がおすすめです。

この保険は解約返戻金がいつでも払込保険料と同額なので、やっていることは積立貯金とほとんど同じです。

しかし保険は解約に時間がかかり、ネットで簡単に済ませることもできないため、銀行のように気軽に現金をおろして使うことができません。

ですがむしろこの面倒さを利用すれば、強制的に貯金ができます。

たとえ途中でお金が必要になったとしても、解約に手数料を引かれるデメリットがないため、元本割れの心配もありません。

散財で悩んでいる方や貯金に挑戦しようとしている方は、「じぶんの積立」を利用してみましょう。

積立保険は、いつでも解約できて元本保証があるので、安心してお金を増やせます。

リスクを避けたい方には最適な商品です。

10年間で103％になるという金利は、預金と比べても高いでしょうか。

実は、この返戻率を超える定期預金を探すのはかなり困難です。

現在の定期預金の金利は0.4％を超えるものはほとんどありません。

ただし、この保険のデメリットは、10年という期間が短いことです。

保険としては長期的な視点で考える必要があります。

この保険は、リスクを最小限に抑えて、短期間でお金を増やしたいという方に向いています。

明治安田生命「じぶんの積立」をおすすめできない人は以下の2タイプです。

デメリットは少ないものの、資産運用という意味では利率が低く物足りない印象を受けます。

余剰資金を少しでも運用に回したい方は、別の方法を考えたほうがよさそうです。

資産を効率的に増やしたい方には明治安田生命「じぶんの積立」はおすすめできません。

「じぶんの積立」の返戻率は10年積み立てて103％固定です。

毎月の積立額を最大の2万円にしても、最終的に240万円預けて7.2万円しか利益を生みません。

それなら240万円を元手に投資を10年やったほうが、さらに高い利益を狙えます。

保険と積立を両立させたい方でも、外貨建て保険や変額保険のほうが資産を増やせる幅が広がり、さらにインフレにも強いです。

これら保険や投資にはリスクがつきものとはいえ、資産運用を目的としているのなら「じぶんの積立」よりももっといい方法があるでしょう。

明治安田生命「じぶんの積立」は月払いしか対応していません。

なので、年払いなどでまとめて払って保険料を節約したい方には向いていないでしょう。

保険の支払方法は月・半月・年払いや前納払い、一時払いなど複数あり、保険によって選べる支払方法は変わります。

基本的に保険料はまとめて支払うと割引されるため、資金に余裕がある方は一度に支払ったほうがお得です。

極力お得に保険を使いたい方、余剰資金が多くある方は「じぶんの積立」はおすすめしません。

※一時払いの場合、生命保険料控除を申請できるのは加入した年だけになるので注意が必要です。

保険選びは他社の商品と比べてじっくり見極めることが重要です。

今回はあおぞら銀行の定期預金「BANK THE 定期」との比較を例に、明治安田生命「じぶんの積立」の優れている点と劣っている点を書き出してみましょう。

●明治安田生命「じぶんの積立」が優れている点

金利に関していえば、あおぞら銀行「BANK THE 定期」は半年で0.2％、5年で0.25％なので、「じぶんの積立」の年利0.3％に対して見劣りしません。

ただし「BANK THE 定期」は銀行預金なので、生命保険料控除が受けられないのがデメリットとなります。

「じぶんの積立」は節税効果を含めると年利0.7％以上と、さらに利益が望めます。

また、「BANK THE 定期」は一度に50万円以上預ける必要があるので、小さな額から始められる点も「じぶんの積立」のメリットです。

●明治安田生命「じぶんの積立」が劣っている点

明治安田生命「じぶんの積立」が劣っている点は、インフレに弱いところです。

保険の手続き上現金を引き出すのに手間がかかり、物価の上昇に対応しにくいのが難点といえます。

あおぞら銀行「BANK THE 定期」は預け入れ期間が半年～5年と短く、長い間現金を寝かせることがありません。

また、ネット上で簡単に解約できるのでフレキシブルに対応できます。

保険の選び方に悩んでいる方や、自分のライフプランに合わせた保障を知りたい方は、保険相談サービスを活用しましょう。

保険相談サービスでは、FPと呼ばれる保険のプロがあなたに最適な保険を提案してくれます。

FPは、ファイナンシャルプランナーという資格を持ち、保険の知識や経験が豊富な人です。

保険だけでなく、家計やマネープランに関する相談もできるので、お金に関する不安や疑問を解消することができます。

明治安田生命「じぶんの積立」のデメリット・メリットから評判や口コミ、似たサービスとの比較までを解説しました。

元本割れの心配がなく、とにかく損を避けたい方からの評判がいい保険です。

利率は低いものの、生命保険料控除を考えるとお得な保険ということがわかっていただけたでしょうか。

保険加入の入り口としても最適な商品でしょう。

ただし、運用のしにくさやインフレへの弱さなどのデメリットも気になるところです。

ひとりで保険を選ぶのが不安な方、物足りないのでさらに保険を探したい方は、ファイナンシャルプランナーに無料相談してみてはいかがですか。