米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの口コミ・評判は？

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2023年2月~2023年3月

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米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFのデメリットは以下の3つがあげられます。

• 保険期間によって死亡保険金がかわる
• 10年以内での解約には解約控除がかかる
• 為替相場の影響を受ける

これら3つは口コミで「外貨建て保険は危険」といわれる原因となっています。

保険に加入するときはこのようなリスクを把握することも重要です。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは保険期間中のタイミングによって死亡保険金がかわることがあるのがデメリットです。

この保険の死亡保険金は、「積立金相当額」か「解約返戻金額」のどちらか高いほうが支払われます。

このうち「解約返戻金」は91歳未満まで市場価格調整が適用されるのですが、時期によって調整幅が増減するのです。

もう少しかみ砕いて解説しましょう。

市場価格調整とは

市場価格調整とは、債券を買ったときと売ったときの金利の差によって出る利益と損失を解約返戻金に還元する制度のことです。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは集めた保険料を海外の債券にあてることでやりくりしているのですが、保険を解約されると返戻金を用意するためにその債権を売らなくてはいけません。

売却をした結果、利益が出れば契約者に渡し、損があればそれを補ってもらうシステムとなっています。

たとえば、利率4％の債権を買ったとしましょう。

解約時に出回っている債券が利率6％になっていたら、手持ちの4％のものは誰もほしがりません。

なので低い利率でも同じくらいの利益が出るように値段を下げて債券を売る必要があります。

このように、債券の売買時に出てくる損得を契約者が引きうけるのが市場価格調整というシステムです。

市場価格調整は積立利率の更新日に近いほど影響を受けなくなる

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFでは積立利率の更新が20年ごと（80歳以上は15年ごと）に行われるのですが、この日に近いほど市場価格調整の影響は低くなり、当日にはなくなります。

目安として、解約日の金利が0.1％高かった場合、控除率は次のようにかわります。（2023年4月時点）

• 積立利率計算基準日の残存年数が20年（最大）…1.54％
• 残存年数が10年…0.77％
• 残存年数が5年…0.39％

※積立利率適用期間が20年、PGF生命の設定値が0％の場合。

反対に解約日の金利が低く利益があるときでも、市場価格調整で増える金額は積立利率の更新日に近いほど減っていくので注意しましょう。

金利に差がなくても市場価格調整により差し引かれることがある

購入と売却の金利が同じでも市場価格調整で差し引かれることがあります。

理由は、売り買いのさいに出る損失の微調整のために、売却時の金利に0％～0.1％の値をふやすからです。

金利の計算を調整するだけなので、こちらも積立利率の更新日が近づくほど影響は下がっていきます。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは10年以内で解約をすると、解約返戻金から解約控除という費用が引かれてしまいます。

といっても、解約控除はさまざまな保険に設けられているので、保険商品全般に当てはまるデメリットといえるでしょう。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの解約控除率は以下の通りです。（2023年4月時点）

参考：PGF生命「米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFパンフレット2023年4月版」

最大控除率7％となると数字だけでは小さく見えますが、米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは一時払いのみの取り扱いなので、初めからすべて払い込んでいるぶん引かれる金額も大きくなります。

最低保険料の200万円を払い込んだ場合でも1年たたずに解約すれば14万円の損失です。

十分な余剰資金がなく、早期解約する可能性のある方には大きなデメリットとなるでしょう。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFはアメリカの債券で運用することで利益を得て、その利潤を契約者が受け取る仕組みです。

保険期間中は積立金を米ドルに換えるため、円ドル間の相場の影響を受けるのがデメリットに働くこともあります。

口コミで「外貨建て保険が難しい」といわれる理由のひとつがこの為替相場です。

具体的には、保険料を円で払い込むときは円安ドル高だと損になり、保険金を円で受け取るときは円高ドル安になると損となります。

これが逆になると得にもなるのですが、為替相場は予想が非常に難しく、さらにこの保険は長期運用が基本となるため、数十年さきの為替の動きを読むのはプロのブローカーでも困難です。

運が悪いと為替相場の影響で受取金が積立金を下回る元本割れを起こす可能性も秘めています。

国外の運用はリターンが多いぶんリスクも高くなることを視野に入れておきましょう。

ちなみに外貨預金に対応している口座を持っていれば、円高時に米ドルのまま受け取ることもできるので、リスクを回避できます。

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米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFのメリットは以下のような点です。

• 告知不要でだれでも加入できる
  
• 高い利率で運用できる
  
• 複利運用、定期引出を選択できる
  

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは告知なしで90歳までだれでも加入できるのがメリットです。

保険のなかには健康診断や医師の診断結果などを提出する告知義務を設定しているところもあります。

それは加入後すぐに保険金の支払いを請求される人が続出すると保険会社として成り立たなくなるからです。

しかし米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの死亡保険金は積立金+利益のみとなっており、保険会社がさらに上乗せする可能性が少ない商品なので告知なしで加入できます。

「保険加入の手続きが面倒」との声や口コミも見受けられますが、必要な書類が減り、さらに「保険で資産運用がしたいけど体調に不安がある」という方も加入できるのは嬉しいですね。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは外貨建て保険なので、高い利率で運用できるのが1番の魅力です。

2022年からアメリカがインフレ対策として政策金利の引き上げを行っているのはニュースなどでご存じでしょう。

反対に日本は2016年からデフレ対策で政策金利をマイナスに置いています。

マイナスになっているのは日本銀行のみなので私たち個人に直接関係することではありません。

ですが、日本銀行を利用する銀行各社はその影響を受けているため、対策として口座の利率を落としているのが2023年の現状です。

つまり、日本ではとても低い利率でしか運用できませんが、アメリカでは高利率で運用できる、ということです。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFを利用すると資産をアメリカで運用することになるため、高い利率が実現できています。

2023年1～4月の積立利率は4％前後と高めの値で変動中です。

（参考：PGF生命「過去の積立利率」、2023年4月時点）

積立利率は一度加入してしまうとその後20年（80歳以上は15年）固定されるので、高利率のときにタイミングよく加入できれば、そのままの数値で長期運用できるのもメリットのひとつです。

2023年2月より米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFでは「積立金の定期引出に関する特則」が追加になりました。

今までは積立金を払い込むと解約返戻金か保険金として受け取るまでそのまま放置するしかできなかったのですが、この特則を付加することで積立利率で増えたぶんを自由に引き出すことができるようになります。

デメリットとしてあげられる点は、定期引出を選択した場合の積立利率が以下のように下がってしまうことです。

（参考：PGF生命「過去の積立利率」、2023年4月前期—積立利率4.00％を参照）

利益をそのまま積み立てて利回りを最大化させる複利運用と、増えたぶんだけ毎年受け取る定期引出。この2つを自由に選べるのが米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの魅力です。

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（参考：PGF生命「米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFパンフレット2023年4月版」）

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは外貨建ての終身保険です。

保障内容はひかえめですが積立利率が高く、保険料の払い込みが一括なので初年度から高い利益が期待できます。

半面、ドルコスト平均法が適用されないので、リスクも高めの保険です。

初期費用がかからないなど、保険料が抑えられている点も注目すべきポイントでしょう。

加入すると積立利率が長期間固定化されるため、運用が比較的安定していて扱いやすいのも特徴です。

※2023年4月7日時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFがおすすめなのは以下のような方です。

• 投資経験があり外貨への投資に抵抗がない人
• 資産の通貨分散を検討している人

外貨建て保険はリスクリターンが高めなので、知識や経験がある方が望ましいです。

また、貨幣価値の変化によるリスクを抑えたい方にも外貨建て保険で通貨分散を考えてみることをおすすめします。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFは投資としての側面を持った保険です。

特にこの保険は外貨建て保険ですので、為替の値動きでも利益や損失が出ます。

為替をうまく利用すれば、円高時の払い込みで保険料を抑え、円安時の解約で利益を増やすことができる、というリターン性の高さが魅力です。

しかし元本割れが起こりえる商品でもあるので、リスクへの理解とリスクヘッジの知識が重要になってきます。

口コミで「難しい」「危険」といわれるのは、複数の要素によって保険金や返戻金が変わるからなのです。

以上をまとめると、今まで投資経験のある方、外貨取引にある程度触れたことのある方に有利な保険といえるでしょう。

資産の通貨分散、つまり外貨を持つことによるリスクヘッジを考えている方にも米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFはおすすめです。

日本円のみを持っていると、日本が衰退した場合に円の価値が下がり、その結果保持していた資産価値も下がってしまいます。

日本は島国で平和主義をうたい、国家資産も豊富なので世界各国から円は安全だと考えられてきました。

しかし2023年現在、周辺の国々での有事が重なり、日本も危ぶまれてきています。

たとえ円の価値が下がった場合でも、外貨を所持していればそのぶんのダメージはありません。

もし円だけで資産の保持や運用をしていくのが不安だと思う方は、米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの加入を考えてみるのもひとつの手です。

今度は米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFをおすすめできないタイプを見てみましょう。

それは以下のような方です。

• まとまった資金を用意できない人
• 外貨建て保険の仕組みが理解できない人

払込方法が一時払いであることや元本割れのリスクがあることなど、少々人を選ぶ保険となっています。

「利率が高くてお得」といった口コミ情報だけに頼らず、あなたに合った保険を選んでください。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの払込方法は一時払いのみなので、まとまった資金を用意できない方はおすすめできません。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの加入は最低でも200万円必要です。

一度に手放すにはなかなか大きな額なので、収入や貯蓄に余裕のある方でなければ難しいでしょう。

また、保険にかけるお金は余剰資金でまかなう必要があることも忘れてはいけません。

無理に生活費を削って加入すると、その後お金が必要になり保険を解約しなければいけなくなった場合、大きな損になってしまいます。

解約が10年以内だと解約控除がかかり、元本割れになる可能性も高まり危険です。

お金に余裕のない方や収入の不安定な仕事に就いている方は、米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの加入は避けたほうがいいでしょう。

外貨建て保険の口コミで「大損する」といった意見を目にした方もいるかもしれません。

外貨建て保険は積立利率が高くリターンの大きな商品ですが、そのぶん解約時の元本保障がないため、解約返戻金が積立額を下回ってしまうリスクもはらんでいます。

そのような危険性を事前に理解しておく必要のある保険なのです。

外貨建て保険にともなうリスクへの予測や回避方法の知識がある、ある程度「経験者向け」の資産運用型保険といえるでしょう。

特に外国為替がからむ外貨建て保険は円建て保険よりも複雑なため、よくわからずに手を出すと痛い目を見ることもあります。

米ドルは比較的リスクが少ないとはいえ、外貨建て保険の仕組みが理解できない方には米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFはおすすめできません。

米国ドル建積立利率更改型一時払終身保険PGFの口コミやメリットとデメリットを紹介しました。

リターンの高さだけでなく、初期手数料がかからないことや解約控除率がわかりやすいといった意外なメリットがあることに気がついた方も多いと思います。

ただ、解約時の元本割れがあることや、変額保険ほどではないですが利率のチェックに手がかかることなど、デメリットもある保険です。

口コミの「外貨建て保険は危険」という意見も一理ありますが、知識があれば資産運用や遺産相続がはかどるチャンスにもなるものです。

「この保険は自分に向いているのだろうか」と迷っている方や、「すでに加入したけど心配」という方は、一度ファイナンシャルプランナーに無料相談することをおすすめします。