日本生命の三大疾病保険の評判は？

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2022年12月~2023年1月

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日本生命の三大疾病保険のデメリットは以下の3つです。

• 要精密検査等と診断されたことに関する精密検査等をされた場合、支払う保険料＞保険金になる可能性が大
• 高度障害保険金が不担保
• 保険料が高い

日本生命の三大疾病保険は、「所定のがんに対して要精密検査を受けるときに1万円の給付」がある「がん要精検後検査等給付金」の保障をつけられます。

検査を受けると保険金を受け取れるので、ハードルは低いです。

しかし、もしも所定のがんで要精密検査を何度か受けたとしても受け取れるのは数万円程度です。支払った保険料に対して受け取れる保険金が少ないと感じる可能性があります。

何度も精密検査を行ったとしても、保険金を受け取ったあとは1年間不担保になることから、何度も受け取れる保険ではないこともわかります。

よって、自分が保険金を受け取れる分に対して支払っている保険料の方が大きくなる可能性が高いということです。

一般的に死亡保障とセットで高度障害の保障がありますが、日本生命の三大疾病保険は高度障害の保障がありません。

高度障害状態は病気やけがが原因で、以下のような状態に該当したときを指します。

• 両眼の視力を全く永久に失ったもの
• 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
• 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
• 両上肢とも手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
• 両下肢とも足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
• 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの
• 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの 

日本生命の保険料は他社の商品と比べて保険料が高い傾向にあります。

例えば、29歳女性・終身型・60歳払込満了・500万円の場合。

日本生命の月額保険料：17,485円

オリックス生命の月額保険料：11,915円

多少は保障内容に差がありますが、約5,500円もの差額が発生します。総額で計算すると日本生命は約650万円、オリックス生命は約440万円を支払う計算となり、約110万円もの差が生じます。

日本生命の総額は保険金額の500万円も超えており、貯蓄している方がお得に感じてしまう人もいるでしょう。三大疾病になったときや、死亡時に受け取れる保障額が500万円と変わりがないのに保険料がこれだけ違うのは大きなデメリットになってしまいます。

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２位：SBI生命の終身医療保険Neo

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デメリットを3つあげましたが、もちろん日本生命の三大疾病保険にもメリットがあります。それは以下の3つです。

• 有期型と終身型が選べるため必要に応じて保険期間が選べる
• 三大疾病は死亡率と治療費も高いため保険金を受け取る確率の高い人は加入した方が良い
• 上皮内がんも支払い対象（保険金の10％）

有期型とは保障期間が決まっている型のことで、終身型は一生涯の保障がある型のことです。

例えば有期型を選んだ場合、10年の間に三大疾病や死亡することがあれば保障を受けられます。10年後に保障が必要であれば更新、不要なら更新しないもしくは新しい保険に見直しができる、などの選択肢を持つことが可能です。

現役世代で働き盛りのときに三大疾病になってしまうリスクが大きいと感じ、手厚い保障を持っておきたい人におすすめです。

終身型は一生涯の保障が約束されているので、

• 一生涯の保障を確保しておきたい人
• 途中で更新や見直しをしたくない人
• 保険料が変わらないでほしい人

日本人ががんで亡くなる確率は男性が4人に1人、女性は6人に1人、罹患だけでみると2人に1人はがんになるといわれています。

厚生労働省が出しているデータによると、三大疾病の入院者数は全入院者数の26.8％であり、4人に1人は三大疾病で入院しています。

このことからも、三大疾病に罹患する可能性は高いことがわかるでしょう。

近年入院日数は短期化とされていますが、脳血管疾患は入院日数の平均が78. 2日と長く入院費用が長期的にかかります。がんは抗がん剤治療のために1ヶ月程度に1度行うため、短い入院を繰り返すことになることが考えられ、病状が重ければ重いほどかかる医療費は大きくなります。

誰しもがなる確率があり、生活習慣や今の健康状態、家族の罹患経験などをふまえて、事前に三大疾病保険を使って治療費を用意しておくことができます。 

上皮内がんとは、がん細胞が「上皮」の内側にとどまっており、まだ浸潤していないものをいいます。転移や再発する可能性が低く、手術で取ってしまえばそれで終わりのものです。

上皮内がんは子宮頸部で見つかることが約6割で、膀胱、大腸、乳房などでも見つかることもあります。三大疾病保険では悪性ではないがんでも保険金の10％を給付金として受け取れるため、手術代などの治療費に当てることが可能です。

保険金の受取要件は上皮内がんの診断のみでもOKなので、保険金を受け取るハードルは低いといえるでしょう。

ただし受け取りは1度きりなので、何度も受け取れるわけではないことに注意が必要です。 

※2023年2月16日時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。

「みらいのカタチ」という保険の一部で、三大疾病のみを保障する「3充マル」という名称の保険です。

組立保険のため三大疾病保険以外にも必要な保障にあわせて、自分にあった保険を自由に作ることができます。

三大疾病の治療費や万が一亡くなったときの死亡保障としての使うことが可能です。保険期間を終身型に選択し、死亡保障100％型の設定にすると解約返戻金も発生します。

気をつけなければならないのは、がんの保障は保険に加入して90日間は不担保になることです。

メリット・デメリットをふまえて、日本生命の三大疾病保険がおすすめな人は以下の人です。

• 社会的信用がある保険会社で加入したい人
• 三大疾病が心配な人

日本生命は1889年からある歴史の長い生命保険会社です。

予測のできない事態でも保険金を支払うために積み立てている資金にどれだけの余力があるかをはかるソルベンシー・マージン比率が1043.2%あります。

ソルベンシー・マージン比率は通常200%が健全であると言われているので、十分な資金を持っており安全な会社だとわかります。

日本生命は全国各地に営業所を持っているので、どこにいても相談や契約などが可能です。また担当者がついてくれるため、どんなときでも担当者に相談することができるので安心です。 

もし三大疾病になってしまったときに治療費がかさむことや、大きな病気なので万が一働けないことになったときに貯蓄だけでは心配、という人は三大疾病の保険はあった方がよいでしょう。

例えば、

• 家系的に三大疾病が心配
• 健康診断や普段の健康状態から三大疾病にならないか不安
• 身近で病気を経験している人がいてお金がかかっている

おすすめできない人は以下のとおりです。

• 治療費を払える貯蓄がある人
• 保険料で家計が圧迫される人

もしも三大疾病になったとして、治療費などのお金を十分に貯蓄で支払える人は保険がなくても問題ありません。

しかし今貯めているお金は三大疾病になったときに使っても大丈夫な貯蓄なのかを一度考えてみましょう。その貯蓄はなんのための貯蓄なのか、別の目的のものではないのか、を考える必要があります。

貯蓄したお金でまかなえるという場合は、治療費だけではなく「働けないこと」「もしかしたら介護状態にもなるかもしれないこと」まで見越してお金を貯蓄しておけるとさらに安心できるでしょう。 

日本生命の三大疾病保険は他社よりも保険料が割高な傾向にあります。終身型にすると三大疾病の保障を持ちながら貯蓄性もかねることができるので、積立しながら保障をつけることが可能です。

しかし積立ができる分さらに保険料が高くなり、預貯金と違ってすぐに引き出しができるものではないので使いたいときに使うことはできません。保険料は余裕のある金額で設定すること、長期的な支払いになるので将来も支払いに問題が出ないかよく考えることが重要です。 

保険料の支払いが家計を圧迫してしまうなら、無理に大きな保険料にせず可能な範囲で保険を組みましょう。 

日本生命の三大疾病保険と比較するのは、はなさく生命の「はなさく一時金」です。

【日本生命の三大疾病保険が優れている点】

• 有期型・終身型を選べる

【劣っている点】

• はなさく生命は保障範囲が八大疾病に対し、日本生命は三大疾病である
• はなさく生命はそれぞれの病気に対して受け取りできることに対し、日本生命はどれか一つの病気で保険金を受け取ると他の病気になっても受取は不可である

社会的信用のある大手生命保険で安心できる反面保険料の割高が気になる部分としてあります。他社の商品と比べると保障範囲が劣っており、一度保険を受け取ると保障がなくなってしまうのもデメリットです。

しかし全国各地に営業所があり、担当者がついてくれるのでちょっとしたことでもすぐに相談に乗ってもらうことができ安心します。

保険は他の商品と比較してみることが重要です。評判を参考にしながらいろいろな商品と見比べてみましょう。