都民共済の医療保障(医療保険)とは？評判・口コミやメリット・デメリットを民間医療保険と比較！

都民共済にはどのようなプランがあるのでしょうか。ここでは、都民共済の主なプランを紹介します。

都民共済には、0歳の子供から満69歳の方までそれぞれの年代に合ったプランが用意されています。

0歳から満17歳までの健康なお子様には、病気やケガへの備えとして「こども型」プランがあります。

満18歳から満64歳までの健康な方には、入院から死亡までの保障「総合保障型」、入院への手厚い保障を重視した「入院保障型」、入院と死亡どちらも手厚く保障する「総合保障型+入院保障型」があります。

満65歳から満69歳までの健康な方には、入院から死亡までの保障「熟年型」、入院への手厚い保障を重視した「熟年入院型」、入院と死亡どちらも手厚く保障する「熟年型+熟年入院型」があります。

さらに、それぞれ必要に応じて医療特約やがん特約、三大疾病特約など特約をつけることができます。

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月々支払う掛金が手頃な印象のある都民共済ですが、気になるのはその保障内容です。保障内容は十分といえるものなのでしょうか。

そこで、都民共済の医療保障の保障内容を紹介いたします。

もし、がんや三大疾病に対して手厚い保障をお望みの場合は、特約をつけることも可能です。特約も月々1,000円からとお手頃な掛け金でかけることができます。

都民共済の医療保険には、どのようなメリットがあるのでしょうか。また、一般の医療保険よりも優れたところはあるのか、という点も気になりますよね。

そこで、メリットといえる以下の点について、詳しく解説していきます。

• 年齢が上がっても保険料は変わらない
• 割戻金を受け取ることができる
• 1日だけの入院でも保障の対象となる
• 告知事項が少ないので、加入しやすい

都民共済は、一般の医療保険よりも掛金が低く設定されています。なぜ低い掛金が可能なのでしょうか。

それは、共済は全国生活協同組合連合会（全国生協連）によって運営されており、全国生協連は利益を求めない非営利の協同組合のため、低い掛金が可能なのです。

さらに、掛金は一律に定められています。

総合保障1型は1,000円、入院保障2型は2,000円など、都民共済はプランごとに掛金は設定されており、年齢や性別には左右されません。つまり、何歳で加入しても男性であっても女性であっても掛金は変わらないのです。

この点は、年齢が上がるにつれて支払う保険料も上がる一般の医療保険と比べると、メリットといえるでしょう。

都民共済のメリットとして、入院が1日だけでも保障対象となることも挙げられます。

都民共済の入院保障は、入院1日目から保障してくれます。そのため、1日だけの入院であっても保障の対象となるのです。

さらに、日帰り入院も保障の対象なので、安心して治療を行うことができますね。

また、病気の場合は124日分まで、事故の場合は184日分まで保障の対象なので、入院が長期にわたってしまう場合にも対応できるといえます。病気による入院の場合、退院から180日経過した後の入院は同じ病気であったとしても新たな入院として再計算されるので安心ですね。

都民共済のメリットとして、告知事項が少ないために加入が容易である点も挙げられます。

都民共済の告知事項は

1. 現在、病気やケガの治療中である
2. 慢性疾患の診断を受けている
3. 慢性疾患や中毒のため薬を常用している
4. 過去1年以内に、病気やケガで連続14日以上の入院か、同じ病気やケガなどで20回以上の通院治療を受けたか、または過去３ヵ月以内に心身に異常を感じる症状や変調があった
5. 手術を受け、治ってからまだ１年以内である
6. 身体に残る障害や先天性の病気により、日常生活において他人の手助けを必要とする状態である

です。

これらに該当しない場合は加入が可能です。また、該当する場合も条件付きでの加入ができる場合もあるので、問い合わせてみることをおすすめします。

また、申し込み時は医師の診査は必要ありません。

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掛金が手頃なうえ割戻金まで戻ってくるなど、優れた点の多い印象がある都民共済の医療保険ですが、デメリットはあるのでしょうか。

そこで、デメリットとして考えられる以下の点について詳しく解説していきます。

• 掛け金が安い分、共済金が安く設定されていること
• 加入の際に年齢制限があること
• 年齢が上がると保障内容が薄くなること
• 保険の見直しを行いづらいこと
• 保障内容がカスタマイズできないこと

都民共済のデメリットとして、安い掛け金の分だけ、いざというときに受け取れる共済金が安い傾向があります。

例えば、都民共済の死亡保障は交通事故による死亡で2,000万円、不慮の事故による死亡で1,600万円、病気などによる死亡で800万円です。この金額は一般の保険に比べるとやや物足りなさを感じるかもしれません。

また、都民共済の医療保険では先進医療に対する保障が1万円から150万円までとされています。しかし、一般の医療保険では、2,000万円程度保障されることが多いようです。

このように、一般の医療保険と比べて保障金が安く設定されているので、自分にはどのくらいの保障が必要か、都民共済の保障で十分なのかしっかりと考える必要があります。

都民共済の医療保険に申し込みを行うとき、満たさなければならない条件に年齢があります。

加入できるのは満69歳までであり、満85歳になるまで更新は可能です。しかし、86歳からは加入することも更新することもできません。

そして、入院保障が1日10,000円受け取れる入院保障型に加入できるのは、満18歳から満64歳までであり、0歳から満17歳の方は子ども型、満65歳から満69歳の方は入院保障1日最高5,000円の熟年入院型への加入になります。

高齢になると、病気をすることも多くなりがちです。そんな時に保障されないのは不安に感じることでしょう。そのため、都民共済の加入の際の年齢制限はデメリットであるといえます。

都民共済の医療保険は、満65歳からはそれまでの入院保障型では無く熟年入院型への加入となります。

熟年入院2型の保障を以下にまとめました。

この表からもわかるように、年齢が上がるにつれて保障額も少なくなり、80歳～85歳では手術と先進医療に対する保障が無いなど、保障内容が薄くなります。

また、70歳から85歳の病気による入院保障は、1回の入院につき44日分が限度となります。

都民共済は年齢にかかわらず、毎月支払う保険料も保障内容も一定でかわりません。

それに比べると、一般の医療保険は年齢と共に支払う毎月保険料がどんどん高額になっていきます。そのため、定期保険では5年10年と決められた期間が終了すると更新を行いますが、更新すると支払う保険料が上がってしまいます。

実はこの更新のタイミングが保険の見直しに一役買っているのです。

なぜなら、毎月支払う保険料が上がるために保障内容を見直そうとする、きっかけになるからなのです。このきっかけがないと、なんとなく今加入している保険に入り続けてしまいます。

このことから、都民共済のデメリットとして保険の見直しがしづらい点が挙げられるのです。

都民共済は、「総合保障1型」「総合保障2型」「入院保障型」など、保障がセットになったコースが保険料ごとに準備されています。

その保障内容はシンプルでわかりやすいものになっているのですが、その人の状況に応じて必要な保障をカスタマイズできないというデメリットもあります。

一般の医療保険は種類も豊富なので、手厚くしたいと感じる保障、例えば

• 一日当たりの入院保障を多くしたい
• 入院保障よりも入院一時金の方を多くしたい

など細かい希望にも応えてくれます。

しかし都民共済では、そのように必要があまり感じられない保障の保障額を少なくしたり、必要と感じる保障を手厚くしたりということができません。

そのため、保障内容を自分に合わせてカスタマイズしたいと考える方にはデメリットであるといえます。

都民共済の医療保険と民間の医療保険では、毎月支払う掛け金、および保険料、保障内容などどのくらい違いがあるのでしょうか。

大きな差はあるのか、疑問に思う方もいらっしゃるかと思います。

そこで、

• 都民共済と民間の医療保険の掛け金と保険料
• 都民共済と民間の医療保険の保障内容

について、シミュレーションしたうえで比較を行っていきます。

都民共済と民間の医療保険のどちらを選ぼうか、迷ったときの参考にして頂ければ幸いです。

都民共済と民間の医療保険の掛け金と保険料はどのくらい違いがあるのか、比較をしていきます。

ここでは、終身払いタイプの医療保険のなかでもお手頃な保険料であるアフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」の保険料を参考にします。

どちらも入院給付金は日額10,000円で保険料を計算しています。

表を見ると、都民共済は何歳になっても掛け金は変わりませんが、民間の医療保険は年を重ねるにつれてどんどん保険料が上がっていくことがわかります。

特に、高齢になると都民共済と民間の医療保険の差は広がることから、都民共済の掛け金の安さが際立ちます。

次に、都民共済と民間の医療保険の保障内容を比較していきます。

ここでも、アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」の保障内容を参考にします。

入院給付金が日額10,000円受け取れるプランで比較しました。

表から、入院の際に受け取れる給付金に大きな違いはありませんが、通院や手術に対する保障が民間の医療保険の方が手厚いことがわかります。

都民共済は手頃な掛け金と、シンプルな保障が特徴ですが、誰にでもおすすめといえるのでしょうか。実はすべての人におすすめできる保険というわけではないのです。

それでは、都民共済の医療保険はどんな人におすすめなのでしょうか。

それは、

• 毎月支払う保険料をなるべく抑えたい人
• 基本的な保障で十分と考える人
• 貯蓄が十分にある人

以上のような人におすすめと考えられます。

その理由をこれから詳しく解説していきます。ぜひ保険を選ぶときの参考にしてください。

まず、都民共済がおすすめといえる人に、毎月支払う保険料をなるべく抑えたいと考えている人が挙げられます。

なぜなら、都民共済のメリットのひとつは、月々2,000円という手頃な掛け金です。しかも、更新で掛け金があがる心配もありません。そのメリットをより魅力的に感じるのが、保険料を抑えたいと考える方であるといえるためです。

経済的に高い保険に入る余裕がない方、今は保険よりも他のことにお金をかけたい方もいらっしゃるかと思います。

都民共済は、民間の医療保険より手厚さなど劣る面もありますが、手頃な掛け金で、入院したら日額10,000円が保障されるなど基本的な保障はしっかりとしているので、保険料は抑えられ、かつ安心感も得られるので、そのような方に特におすすめできるといえます。

次に都民共済がおすすめな人に、基本的な保障で十分な人が挙げられます。

民間の医療保険は、保障は手厚い反面、保障内容が複雑であるというデメリットも持ち合わせています。複雑過ぎて保障内容がよくわからないと感じる人もいることでしょう。そんな方には、都民共済であれば、保障内容はとてもシンプルでわかりやすいことを特徴としているので、おすすめです。

また、健康に自信があるという方は手厚い保障は必要でないと考える場合があります。そのような方にも、手頃な掛け金ながらも基本的な保障はしっかりとあるので、都民共済がおすすめといえます。

基本的な保障といえども、都民共済は手術や先進医療に対しても保障されるので、保障は最小限で十分と考えている方には満足のいく保障内容かと思います。

都民共済は、保険料を抑えたい人におすすめですが、反対に経済力があり貯蓄が十分にある人にもおすすめです。

なぜなら、貯蓄がある方は医療費の自己負担額は十分に払えると考えられます。そのため、保険に望むことは医療費で支払う負担を保障によって少し軽くすることなのではないでしょうか。

医療費は十分払えるので、保険料が高額で保障が手厚い保険への加入は必要ないでしょう。

また、保険に加入する必要がないともいえますが、治療が長期に渡るなど、病気やケガには思ってもいないことが起こりえます。そのようないざというときに対する安心感を得るためにも都民共済のような手頃な掛け金で基本的は保障を得られる保険はおすすめといえます。

都民共済をおすすめな人を紹介いたしましたが、それでは民間の医療保険がおすすめな人とは、どのような人でしょうか。

民間の医療保険の特徴には、保障が手厚いこと、保障のバリエーションの豊富さという点があります。そのことから、以下のような人におすすめと考えられます。

• 保障内容を自分の希望通りに選びたいと考える人
• 保険には一生涯保障して欲しいと望む人
• 都民共済と民間の保険、どちらを選ぼうか迷ったら保険相談をすることがおすすめ

ここでは、民間の医療保険がおすすめな人について解説していきます。

民間の医療保険は、

1. 入院保障の日額を選択できる
2. 三大疾病特約や就労所得保障一時金特約など豊富な特約がある
3. 終身払いや60歳払込など、支払い方法が選べる

このような特徴があります。そのため、自分の希望通りの保障を選ぶことができるというメリットがあります。

選ぶことができる保障や特約、支払い方法は保険会社によって違いはありますが、民間の保険は選択肢の幅が広く、例えば入院保障の日額は抑えたいが不安に感じる部分に対する特約を付けたい、保障は一生涯続いて欲しいが、60歳で払い終えたいなどの要望を満たすことができるので、自分にぴったりの保障が選ぶことができます。

このことから、保障内容を自分の希望通りに選びたい人に民間の医療保険はおすすめといえるのです。

都民共済は終身保障ではありません。65歳からの熟年入院型でも保障期間は85歳で終わってしまいます。すると、85歳からの入院がとても心配になってきますよね。

現在の日本人の平均寿命は男女ともに81歳を超えています。特に、2019年に厚生労働省によって発表された女性の平均寿命は87.45歳です。さらに、年齢が高くなるにつれて病気やケガをすることが多くなり、入院する機会も増えるでしょう。そんなとき保障がないというのは、いざというときとても心配ですよね。

しかし、民間の医療保険には一生涯保障してくれる終身保障があるので、何歳になっても安心感を得ることができます。

これらのことから、終身保障を望む人も多いことでしょう。そのような人には、終身保障のある民間の医療保険をおすすめします。

都民共済がおすすめな人、民間の医療保険がおすすめな人を紹介してきましたが、自分がどちらに当てはまるのか、どちらの保険が向いているのか、おわかりになりましたか？

都民共済と民間の医療保険、どちらが向いているのか決めることがどうしても難しいと感じている方は、一度無料の保険相談をすることをおすすめします。

保険相談では、保険のプロであるファイナンシャルプランナーが相談に応じてくれます。ファイナンシャルプランナーは、保険に関する情報も知識も豊富に持っているので、きっと満足のいく答えを得られるかと思います。

せっかくよく考え、お金を払って保険に加入するのですから、自分に合ったベストと思える保険に入りたいものですよね。

都民共済と医療保険の保障内容やメリット、デメリットなどについて解説してきましたがいかがでしたでしょうか。

この記事のポイントは

• 都民共済のメリットは、年齢で保険料が変わらないこと、割戻金を受取ることができること、入院が1日だけでも保障対象になることなど。
• 都民共済のデメリットは、保証金が安いこと、加入の歳に年齢制限があること、年齢が上がると保障内容が薄くなることなど
• 都民共済の掛け金と民間の医療保険の保険料を比較すると、都民共済の掛け金の方が安く、年齢が上がると差が広がる傾向があり、保障内容は民間の医療保険の方が手厚い
• 都民共済がおすすめな人は、保険料を抑えたい人、基本的な保障で十分と考える人など
• 民間の医療保険がおすすめな人は、自分の希望通りに保障を選びたい人、終身保障を望む人など

でした。

都民共済は毎月の掛け金が安い、割戻金を受け取れるなど割安なところがとても魅力的です。しかし、年齢が上がると保障内容を心細く感じる点も気になりますよね。

そこで都民共済に加入するときは、合わせて貯金も心がけるなど対策をおこなうとよいでしょう。

ぜひ、実際に比較検討してみて下さい。