検査入院は医療保険が適用される？県民共済では保障される？

検査入院は、保険適用になるケースとならないケースがあります。

そもそも検査入院には、健康維持や事前に病気を知るなどの予防目的と治療を行うための治療目的の2種類あります。 

ここでは、

• 保険が利用できない検査入院とは？
• 給付金を受け取れる検査入院とは？

以上について解説し、まとめていきます。

具体的に、どういった条件であれば給付金を受け取れるのか詳しく解説します。

保険の適用外となる検査入院は、以下の通りです。

• 健康診断
• 人間ドック
• 美容整形
• 日常生活介護のための入院
• リハビリ施設（医療機関外）への入院
• 正常分娩での入院

健康診断や人間ドッグ、美容整形を行う際の入院です。これらの検査入院は、治療を目的としたものではないため医療保険は利用できません。

ですが、健康診断や人間ドッグで異常が見つかった場合、その後の検査入院については保険適用となります。

また、女性が出産する前に事前に検査入院を行うケースもあります。こちらは、正常分娩で問題ないと医師が判断した場合は保険適用外です。

しかし、出産時に異常分娩（帝王切開など）でなくてはいけないと診断された場合は、保険適用となります。

保険適用される検査入院は、主に医療目的の検査入院となります。

例をあげると以下ような場合に、給付金を受け取れます。

• 手術を受ける必要があり、その手術を行うための検査入院
• 身体に異常を感じたため受診した結果、検査入院が必要となった

基本的には、病気やケガの治療を目的としているのであれば、給付金を受け取れます。

給付金を受け取る条件をまとめると

• 医師の診断により必要だといわれた場合
• 治療を受けるために必要な場合

以上に当てはまる必要があります。「治療を目的としているかどうか」というのが最大のポイントです。

検査入院に対する対応について解説します。検査入院で給付金がもらえない保険会社などをチェックしておいた方が安心です。

ここでは、保険会社の対応を比較していきます。

民間の医療保険は、

• アフラック
• かんぽ生命
• オリックス
• ひまわり生命
• 住友生命
• メットライフ生命
• 第一生命

共済は、検査入院で給付金が受け取れるのか比較してみましょう。

具体例の記載はありませんでしたが、共済も検査入院で給付金を受け取ることができません。

コープ共済では明確に、「病院や診療所での入院で、健康保険適用である一定の条件を満たしていれば請求できる」とありました。

（参考：コープ共済）

人間ドッグは医師から進められるのでなく、自分の意思で行います。そのため、健康保険の適用外であるため、コープ共済でも検査入院のみであれば受け取ることができないことがわかります。

アフラックやかんぽ生命などの、民間企業で検査入院の対応を表でまとめました。

基本的に入院給付金を受け取る条件は、ほとんど一緒です。やはり、「治療を目的とした入院」でなければ、給付金を受け取れません。

ただし、検査入院を行った際に異常が見つかってさらに検査入院が必要となったケースは、治療目的の入院となりますので給付金が受け取れます。

ただ、保険会社によっては短期入院に対応していない場合もあります。

アフラックでは、1日入院の場合は、状況に合わせて給付金の対象となるかどうか判断しているようです。

検査入院にはいろいろなケースがあり、目的によって費用や入院日数なども変わります。

今回紹介するケースは以下の通りです。

• 人間ドッグの検査入院
• 高血圧のための検査入院
• 妊娠中の検査入院

人間ドッグを受けた場合の費用や入院日数、保険の利用について解説します。

まず、人間ドッグとは個人が実費で受ける健康診断です。気になる場所を追加で検査できるのが魅力的です。

人間ドッグの費用相場は、大体3～4万円前後となります。検査内容や病院によって異なりますが、大体これくらいは必要と考えておきましょう。これら以外に、食事代や差額ベッド代などが必要となります。

人間ドッグには、検査を行うにあたって入院が必要な場合があります。それぞれ病院で提供しているコースを選択するのですが、2日間ドッグや1週間ドッグなどがあります。

宿泊する分、検査内容も充実胃しているので費用も10万円以上必要となります。

人間ドッグは、現在病気になっていないか、病気を引き起こす原因はないかを検査するものとなり、治療を目的としていないため保険適用外です。

高血圧には様々な原因があり、その原因を探るために検査入院を行う場合があります。入院期間としては、最大1週間程度です。

ある病院では、患者さんの状況から判断して3種類の検査を行います。その際の費用は、入院費すべて含めて7万円前後です。これら以外に、食事代や差額ベッド代などが必要となります。

この7万円は全額実費ではなく、公的医用保険制度を利用できるため3割負担になるケースが多いです。

このケースは、外来で医師が「検査入院が必要だ」と診断されるため、医療目的となります。つまり、保険が利用できるので給付金が受け取れます。

妊娠中、出産前に検査入院を行う場合があります。妊娠中の女性の体には大きな負担がかかりやすく、経過観察のために入院を行う管理入院を行うことがあります。

出産前の入院としては、

• つわり
• 切迫早産
• 妊娠高血圧症候群
  
• 多胎妊娠
  
• IUGR
  

検査入院が保険適用になった場合、どのようなことに気を付ければいいのでしょうか。

抑えておきたい点には以下のようなものがあります。

• 医療保険の加入や見直し時に告知義務がある
• 入院期間が短いと、給付金を受け取れないケースがある
• 限度額適用認定証をもらうと窓口負担が軽減できる
  

医療保険へ新しく加入する際や見直し・更新を行う場合に、告知を行う際注意しておきましょう。

告知内容には、過去の診察や検査、治療、投薬を問うものがあります。検査入院は「検査」に分類されるため、しっかり伝える必要があります。

万が一、告知を忘れたり、嘘をついた場合、告知義務違反になります。

告知義務違反だと判断されてしまった場合、契約解除や契約取り消しなどがとられてしまいます。いざというときに給付金を受け取れなくなる可能性もあるので注意しておきましょう。

以前の治療は、長期入院で行うことは一般的でした。そのため、各保険会社も長期入院に対する保障が手厚い商品を販売していました。

しかし現在、医学の進歩により短期入院での治療が可能となってきています。そのため、古いタイプの保険だと短期入院の保障がないケースがあります。

入院日数５日以上の場合保険適用になるが、日帰り入院だとならないなどのトラブルも多く存在しています。

保険の見直しを行っていない方は、必要に応じて、短期入院や日帰り入院にも対応している保険を検討してはいかがでしょうか。

高額療養費制度とは、所得や年齢に応じて自己負担限度額が定められており、その限度額を超える分の費用は負担してくれるという制度です。

基本的には医療機関へ一度全額支払い、後から申請することで費用が戻ってきます。

ですが、全額支払っておくのが難しいという方もいることでしょう。そういった方は、限度額適用認定証をもらっておけば、窓口での自己負担額を抑えることが可能です。

窓口に提示すれば、ひと月の支払額が自己負担額上限以上支払わなくてもいいようになります。

検査入院が保険適用となった場合、給付金の請求はどのように行えばいいのでしょうか。

いざ、請求しようとしても必要な書類がわからなかったり、必要だと思わず捨ててしまうことも考えられます。流れや必要書類を知っておけば、そのようなトラブルは事前に回避できるでしょう。

ここでは、

• 給付金請求手続きの流れ
• 必要書類

検査入院が保険適用となった場合の流れは以下の通りです。

1. できるだけ早く生命保険会社へ連絡する
2. 必要書類の提出を行う
3. 審査が行われる
4. 給付金を受け取る

審査に必要な書類を提出後は、支払いが行えるかどうかの審査が行われます。審査に通れば、無事入院給付金を受け取ることが出来るでしょう。

生命保険会社へ連絡を行うと、請求に必要な書類に関する案内が届きますのでそちらに従ってください。

主に請求に必要となる書類はこちらです。

• 診断書のコピー
• 請求書

人間ドッグは、健康状態の確認や将来の病気に対する予防を目的として行います。医師から勧められて行う検査ではないため、保険適用外です。

基本的に自己負担となるため、健康保険も適用されません。しかし、市町村などによっては補助金が出たり、割引サービスを受けることが可能です。

各制度については、以下の通りです。

社会保険加入者は年に一度、会社で健康診断を受けることができます。この健康診断を行う際に、身体で気になる場所があった際は追加検査が可能です。

検査入院を行った際、給付金が受け取れるのか解説してきましたが、いかがでしたか？

この記事のポイントは、

• 検査入院には2種類あり、治療を目的としていれば給付金が受け取れる
• 人間ドッグや健康診断、美容整形などを目的とした検査入院は、保険適用外となる
• 妊娠している場合、重度のつわりや切迫早産など、医師が必要と判断した検査入院であれば保険適用となる
• 妊娠中、検査入院を行って異常分娩であると診断された場合は保険適用となる
• 給付金を請求する際は、早めに生命保険会社へ連絡する

でした。

検査入院を行う理由が治療目的だった場合、医療保険が適用されます。人間ドッグで何も異常がなければ実費になりますが、病気が見つかった場合などは給付金を受け取れます。

また、民間の利用保険では人間ドッグを行う際に割引サービスを行っている場合もあります。人間ドッグを考えている方は、一度問い合わせてみると良いでしょう。