告知なしで入れる保険(無選択型保険)を比較！本当に持病があっても入れる保険なの？

持病があったり、通院中でも入れる保険があります。無選択型保険と呼ばれるもので、健康状態にかかわらず告知なしで入れる保険です。

また、持病の状態によっては、引受基準緩和型保険と呼ばれる告知項目が厳しくない保険へ加入できる場合もあります。

病気を経験したからこそ加入したい保険ですが、健康状態や保険プランによって加入できるかどうかが違ってきます。

通院中でも保険に加入したい場合には、以下の2点について検討する必要があります。

• 保険会社のプランや告知項目をチェックする
• 手術後すぐに加入を検討するのではなく、健康状態が回復してから加入を検討する

白血病などの長期治療が必要で、完治が難しい病気や既往症がある場合でも、告知なしで入れる保険なら健康状態に関係なく加入ができます。

ただし、告知なしで入れる保険は死亡保険になる場合が多いので、医療保障をつけたい場合には引受基準緩和型の保険への加入が現実的です。

健康状態によっては、引受基準緩和型の保険でも医療保険に加入するのは難しいです。健康状態が回復するまで数年は貯蓄し、回復したら保険への加入を比較検討するのが良いでしょう。

入院歴があっても、保険プランによっては入れる保険があります。

一般の保険の場合、持病がある場所や関連部位は保障の対象外になる部位不担保など、一部条件つきで加入できる可能性があります。また病気が回復して5年経過しているなら引受基準緩和型保険に入れる場合があります。

告知なしで入れる保険にも加入できますが、保険料が割高で保障内容に満足できないケースが多いです。

ですので、まずは一般の保険や引受基準緩和型の保険を検討してみましょう。

告知なしで入れる保険は、医療の保障がうすく死亡保障のみになる場合が多いです。

ですので、ここでは告知項目が少なく、条件もやさしい引受基準緩和型保険をご紹介します。

引受基準緩和型保険なので告知項目がありますが、持病があっても入りやすい保険です。ご自身の健康状態や希望の保障内容を比較して検討してみてください。

特徴・保障内容

保険料

特徴・保障内容

「CURE Support Plus」は以下の告知項目に当てはまらなければ、加入前にかかっていた持病が悪化したり、再発したりしても保障され、また保障は一生涯続きます。

• 最近3ヶ月以内に、医師から入院・手術・検査のいずれかをすすめられたことがある
• 過去2年以内に、病気やケガで入院をしたこと、または手術をうけたことがある
• 過去5年以内に、がんまたは上皮内新生物・肝硬変・統合失調症・認知症・アルコール依存症で、医師の診察・検査・治療・投薬のいずれかをうけたことがある

保険料

日額5,000円コースを選んだ場合の保険料は以下の通りです。

なお、こちらは2021年1月現在の金額になります。他にも細かく保障を選択できます。また、フリープランも用意されており、ご自身に合った保険にカスタマイズもできます。

特徴・保障内容

「アクサダイレクトのはいりやすい医療」入院費と手術費が基本プランで保障されていて、内容がわかりやすいのが特徴です。自分に必要な保障だけをピックアップしてつけられるので、最低限の保険料で自分にとって最大の保障を受けられます。

• 現在、入院をしているか、または、最近3ヶ月以内に、医師から入院・手術・検査をすすめられたことがある
• 過去1年以内に、入院または、手術を受けたことがある
• 過去5年以内に、特定の病気やケガで、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがある

保険料

特徴・保障内容

「スーパーたよれる医療保険」は、楽天会員なら保険料を支払うと楽天のポイントが貯まります。保障内容も充実しており、コスパの良い保険になります。

「基本プラン」の告知項目は以下の通りです。

• 最近3ヶ月以内に、医師から入院・手術をすすめられたこと、または先進医療による療養をすすめられたことがありますか。
• 過去2年以内に、病気やケガで入院したこと、または手術※2を受けたことがありますか。
• 過去5年以内に、「がん」「肝硬変」「慢性肝炎」で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか。

さらに、以下の2項目に当てはまらなければ、「がんプラン」へ加入できます。

• 現在およびいままでにがんにかかったことがある
• 過去2年以内に、医師による検査または診察・健康診断・がん検診・人間ドックを受けて、以下の病気や所見を指摘されたことがある※ただし、再検査の結果、「良性」または「異常なし」と診断された場合を除く

「三大疾病プラン」に加入する場合には、以下の項目も告知項目になります。

• 過去2年以内に、心筋梗塞または脳卒中で医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがある

保険料

特徴・保障内容

「フレキシィ ゴールド エス＜シンプルタイプ＞」には支払削減期間がなく、加入した初年度から十分な保障を受けられます。また、健康祝金が受けられるプランもあり、病気をしていない期間も保障されます。

保険料

保険会社やプランによって条件の違いがありますが、持病があっても一部条件つきで一般の保険に加入できる可能性があります。

持病がある場合につけられる条件は、一般に以下の3つがあります。

• 部位不担保
• 割増保険料
• 保障額削減

引受基準緩和型保険は、告知項目が3〜6つ程度と少ないのが特徴です。過去5年以内に入院や手術歴がなければ入れるものが多く、持病があっても入りやすい保険になっています。

一般の保険に比べて保険料が少し割高ではあるものの、死亡保障だけでなく医療保障も充実しています。様々な保険会社からたくさんのプランが販売されていて、自分に合ったものを選べます。

ですので、一般の保険に加入できなかった場合には、引受基準緩和型の保険の加入を検討してみましょう。

告知なしで入れる保険である無選択型保険は、一般に以下のデメリットがあります

• 一般の保険や引受基準緩和型保険と比べて、保険料が割高
• 保険金や給付金の上限が低い
• 免責事項の範囲が広い
• 死亡保険の場合には貯蓄の方がお得な場合もある

告知なしで入れる保険は、一般の保険や引受基準緩和型保険に断られた人でも入れる保険のため、保険金や給付金の上限額は低く設定されています。持病に関する保障が対象外になるなどの免責事項が広く設定されていると、十分な保障が受けられない場合があります。

また、死亡保険の場合には、加入後数年の間は納入した保険料に応じた額の保障しか受けられません。契約した時期によっては、納入した保険料以上の保障が受けられないこともあります。

このため、告知なしで入れる保険に加入する場合には、貯蓄と保険加入のどちらにメリットがあるか、検討する必要があります。

告知なしで入れる保険は、保険料が割高な上に保障が十分でない場合があります。ですので、一般の保険や引受基準緩和型保険と比べると加入するメリットが低いです。

このため、告知なしで入れる保険へ加入する意味があるかどうか、よく検討するのがおすすめです。

経済的な余裕や保険期間を考慮して、保険に頼らずに貯蓄をした方が良い場合もあります。

ご自身の健康状態や保障内容と照らし合わせて、保険への加入が本当に必要かどうかをいま一度よく考えてみましょう。

一般の保険や引受基準緩和型の保険に加入する場合には、告知項目についてきちんと申告する義務があります。告知義務については「保険法」という法律にも定められています。

持病があったり通院歴があったりする場合には、つつみ隠さず正直に申告しましょう。

万が一、正しく申告しなかった場合には告知義務違反となり、契約解除や契約取り消しになる場合があります。

なお、嘘の申告をしても、持病や手術歴などがあったかどうかは、保険金を請求する際に行われる保険会社の調査で判明してしまいます。

保険が支払われる病気や事故にあったときにも、保険料が支払われないことになりかねないので、素直に申告して、加入できる保険に入ることが大切です。

健康に自信がない場合でも、医師の診査や告知項目がない無選択型保険なら、健康状態にかかわらず保険に加入できます。

ですが、主に以下の3つのデメリットがあるので、注意が必要です。

• 保険料が割高
• 保障が限定的
• 貯蓄した方が良い場合もある