引受緩和基準型保険は告知がゆるい？　デメリットやおすすめの保険を紹介！

引受基準緩和型保険は告知のゆるい保険です。医療保険・生命保険・がん保険でそれぞれ販売されています。

具体的には、

• 告知書の加入条件がゆるい
• 持病があっても入れる

という特徴があります。

告知内容がゆるいだけでなく、告知項目も3つ～5つ程度と少なく「限定告知型医療保険」とも呼ばれています。

保険に加入するには告知項目のすべてに該当しないことが条件です。

• 普通の保険に加入しようと思ったら健康診査をクリアできなかった
• 数年前にかかった病気で現在も薬を飲み続けている

などの人も、引受緩和型保険だと条件をクリアできる可能性が高まります。

告知項目は保険会社によって違いがあるので、1社の申し込みができなかったとしても、他の保険会社だとクリアできることもあります。

引受基準緩和型保険は告知がゆるくて入りやすいということが普通の保険との1番の違いです。健康に心配のある人にとっては大きなメリットでしょう。

健康に心配がある方にとっては助かる保険ですが、普通の保険と比べてよくない条件もあります。

ここでは、引受基準緩和型保険について

• メリット
• デメリット

を詳しく解説していきます。

保険はすぐに解約すると損をするものです。加入する前にメリットだけでなくデメリットも知って、選ぶか他の保険を探してみるかなどを考えてみましょう。

引受基準緩和型保険の主なメリットは、

• 持病があっても入れる
• 持病や既往症の悪化・再発も保障される

の2つです。

普通の保険は持病があると入りにくいものがほとんどです。

一方、引受基準緩和型保険は手術をした経験やがんの治療歴、ケガをしたときの通院歴などがある人でも入りやすい条件にしています。

例えば、手術をしたことはあるけれど7年前に完治しているとなれば、告知項目に引っかかることはありません。

また、保険に加入した後に、持病の悪化や過去の病気を再発したとしても保障される場合が多いです。

ただし、保険会社に正しい告知を記入した告知書を提出した後でも、保険の責任開始日よりも前に医師から入院、手術をすすめられた場合は契約が成立しません。

引受基準緩和型保険のデメリットは、

• 保険料が割高である
• 一定期間内は給付額が半額（50%）になる場合がある
• 特約のバリエーションが少ない傾向にある

の3つです。

持病や既往歴のある人は、ずっと健康で過ごしてきた人に比べて入院、手術をする可能性が高いと判断されます。

保険会社にとって給付金の支払いが増える可能性が高まるのは避けたいところです。保険料を割高にすることで利益のバランスを保てるようにしています。

1年以内に支払事由が発生した場合は保険金の給付額が半額としている商品が多いです。これも保険会社がリスクを減らすために設定していることです。

特約については普通の保険よりも種類が少ない傾向にあります。保障の範囲を絞ることで保険会社のリスクを減らすためでしょう。

まったくないわけではありませんが、保障を手厚くしたいと思っても選択肢が少ないのが残念です。

普通の保険と同じように引受基準緩和型保険も商品によって保障内容・保険料が異なります。

「ライズ・サポート・プラス」は、告知項目を限定し引受基準をゆるくした死亡保険(生命保険)です。

契約年数によって解約払戻金があり、余命6か月以内と判断された場合には生存中に保険金を受け取ることができます。

保障内容

死亡の保障が一生涯続きます。不慮の事故により重い障害状態に該当した場合は以後の保険料の払込みは免除、保障はそのまま継続となります。

保険料

「ずっとスマイル」は、持病やケガ治療の経験のある人も入りやすい引受基準緩和型の終身保険です。

保障内容

• 病気死亡、災害死亡を一生涯保障
• 持病や既往歴を原因とする死亡を保障
• 契約可能年齢は満30歳～満80歳まで

余命6ヶ月以内と判断された場合に保険金の一部を受け取れることも特徴です。

返戻金のある保険ですが、保険料払込期間中の解約返戻金は低く設定されていることが注意点です。

保険料

保険料はプランによって異なり、病気死亡の場合の保険金額は契約2年目以降から契約1年目の2倍となります。

S2プランの保険料例をご覧ください。

• 月払
• 病気死亡の保険金：契約1年目100万円、契約2年目以降200万円
• 災害死亡の保険金：85歳まで800万円、85歳以降200万円
• 保険期間・保険料払込期間：終身

「かんぽにおまかせ」はタイプが2つにわかれており、終身と満期から選べます。

記入する項目が少ないゆるい告知内容となっており、持病がる人や過去に病気になった方、手術をした方でも申し込み可能です。

保障内容

終身タイプは死亡保障が一生涯

満期タイプは満期になると満期保険金がある

契約可能年齢は満40歳～満85歳

保険料

• 月払
• 基本契約の基準保険金額：200万円
• 男性

オリックス生命の引受基準緩和型医療保険は、過去に入院や手術をした人も入りやすい一生涯保障の医療保険です。申し込み時に必要な告知は3項目です。

保障内容

病気やケガによる入院をしたとき、所定の手術を受けたときにそれぞれ給付金が支給されます。

骨折で入院中に手術を受け継続入院した場合、入院給付金日額の入院日数分と手術給付金の合計金額が支給されることになります。

保険料

基本プランで下記の条件にした場合の保険料例をご覧ください。

• 月払
• 入院給付金日額：5,000円
• 保険期間、保険料払込期間：終身
• 先進医療給付金・一時金：あり（低解約払戻金型の場合自動的に付加）

こくみん共済「終身医療保障 引受基準緩和タイプ」は満15歳～満80歳の人が加入できる商品です。持病がある人だけでなく保険料を抑えたい人にもおすすめです。

保障内容

入院、手術、放射線治療を受けたときにそれぞれの給付金が支給されます。月の掛金に200円プラスすることで先進医療特約をつけることも可能です。

共済金の額は決まっており、入院の場合は日額5,000円、手術・放射線治療を受けた場合は5万円となっています。

保険料

基本保障のみの場合にかかる月払掛金額の例をご覧ください。

「アクサダイレクトのはいりやすい医療」は過去の入院、手術歴、糖尿病やうつ病などで投薬・治療中の人でも申し込みができる掛け捨てタイプの終身医療保険です。

満20歳～満69歳の人が契約することができます。

保障内容

病気やケガによる入院、手術について給付金が支給されます。入院給付金日額は3,000円～10,000円、手術給付金は入院給付金日額の5倍です。

保険料 

保障を入院、手術のみにした場合の保険料例をご覧ください。

• 保険期間・保険料払込期間：終身
• 入院給付金日額：3,000円

この記事では引受基準緩和型の保険をいくつかご紹介しましたが、どれも普通の医療保険に比べると保障が充実していない・保険料が高いのが特徴です。

普通の医療保険は保険料が安く済み保障もしっかりしてくれるので、できるなら普通の医療保険に入ったほうが加入者にとってお得が多いです。

普通の医療保険の告知項目や申し込み可能な基準は、保険会社ごとに違いがあります。

「この商品が無理だったから自分は普通の保険には入れない」とすぐに諦めず、色々な会社の商品で入れるものがないか探してみてください。

普通の保険のほうが告知項目が多く細かく記入をするため、申込者の事情を考慮して健康状態によっては加入が認められるケースがあります。

過去に手術をした、持病があるなど、健康状態に不安がある方が入りやすいものが引受基準緩和型です。

告知する内容は商品によって違いはありますが、数個の質問がすべてクリアだと入れます。

今回の記事のポイントは、

• 引受基準緩和型のものは告知がゆるいため持病があっても入りやすい
• 持病の再発も保障されるものがある
• 保険料が高く普通の保険と比べて保障が充実していない
• 持病や既往症などについて質問には誠実に答えないと告知義務違反となる可能性がある
• 引き受け緩和基準型に入る前に普通の保険にもチャレンジしてみる

です。

普通の保険が無理だった場合は引受基準緩和型のもの、それでも入れなかった方は無選択型のものと、保険料が安いものから検討していってください。

色々な商品と比べてみて、どのタイプのどの保険がよいかを検討しましょう。