JA共済の年金共済「ライフロード」のデメリットは？口コミ・評判は？

• 途中で解約すると元本割れになる可能性が高い
• 経済情勢によって予定利率が低くなることもある
  
• JA窓口が近くにないと不便
  

上記のデメリットは「ライフロード」に限らず、類似のほかの商品にも当てはまるものもありますが、加入前にリスクとして知っておきましょう。

JA共済の年金共済「ライフロード」には、途中で解約すると元本割れになる可能性が高いというデメリットがあります。「ライフロード」は老後資金に備える商品である以上、長期契約を前提に設計されています。その分、途中解約に対するリスクがあり、解約返戻金はあるものの、満期時に支払われる予定だった金額よりもかなり目減りしてしまうのです。

個人年金保険は、いったん払込を始めると年金支給開始期間になるまでお金を受け取れません。何らかの理由で払込が難しくなった場合は途中解約することになりますが、先述したとおり元本割れとなる可能性が高く損をしてしまいます。そのため、長期間にわたって保険料を支払い続けられるか、必要な保障額がいくらかについて、加入前に十分検討することが重要です。

JA共済の年金共済「ライフロード」は、掛け金と予定利率に基づいて将来の受取金額が保証される商品です。保険会社が掛け金を運用し、将来必要な保険金を確保するために予定利率が設定されます。

しかし、経済情勢によって、予定利率は低くなる可能性があります。たとえば、長期低金利政策が続いた場合、保険会社が予定利率を維持するためには、掛け金をより効果的に運用しなければならず、運用がうまくいかない場合、将来の受取金額が減少することになります。

実際、「ライフロード」では2021年4月に予定利率が見直されています。以前は、加入後5年までは予定利率が0.5%、6年目以降は0.75%の返戻率となっていました。しかし変更後は、加入後5年までが0.3%、6年目以降は0.5%と低い水準に変更されています。ただし、最低利率は保証されているので、それ以下に下がる心配はありません。

JA共済の年金共済「ライフロード」に加入する場合は、JA窓口に足を運び、担当者と対面での手続きが必要です。そのため、JA窓口が近くにない場合、手続きが不便になるというデメリットがあります。特に、JA共済は農業従事者をメインターゲットとしていることから、都市部ほど店舗が少ない傾向にあります。

昨今の保険商品は、インターネット上でWeb見積もりや、その後の申込みまで行なえることも多くなっています。忙しくてなかなか窓口まで行けない方にとっては、自宅にいながら都合の良いタイミングで申込みができるのは大きなメリットです。また、自分で保険商品の見極めができる場合など、窓口担当者とのやり取りなしに自分のペースで検討したいという方もいるでしょう。以上のような方にとっては、窓口手続きしかないJA共済の商品は不便と感じるかもしれません。

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• 最低保証額が決まっているので元本割れはない
• 個人年金保険料控除の適用がある
  
• 終身年金タイプも選択できる
  

JA共済の年金共済「ライフロード」の大きなメリットの一つは、最低保証額があるため元本割れの心配がないことです。つまり、「ライフロード」に加入した場合、積立金額の一定割合（最低利率）が保証されます。この保証額は、加入時の年齢や保険料の支払い期間によって異なりますが、一定の金額が確約されるため、投資信託や株式などと比べてリスクが低いと言えます。

もし、市場が不調だった場合でも、保障された最低利率を下回ることはないため、元本割れのリスクはありません。将来の不確定要素に対して保証される「ライフロード」は、安心して加入できる年金積立保険の一つです。投資に興味があるけど元本割れが怖いという方にも、将来の備えを構築しながら低リスクで投資するための選択肢となるでしょう。

JA共済の年金共済「ライフロード」は個人年金保険として認められており、保険料の一部または全額が個人年金保険料控除の対象となります。個人年金保険料控除とは、年間の所得金額に応じて、支払った個人年金保険料の一部が所得控除として認められる制度です。

具体的には、毎年の所得税申告時に、前年に支払った「ライフロード」の保険料額から控除額を算出することができます。控除額は所得税額から差し引かれるため、税金の節約につながります。

ただし、個人年金保険料控除の適用には年間の保険料の上限があり、上限額を超える保険料については控除の対象外となるため注意が必要です。また、個人年金保険料控除を受けるためには、「税制適格特約」という特約を付けておく必要がある点にも注意しましょう。

JA共済の年金共済「ライフロード」は、5年・10年・15年の定期で年金を受け取る「定期年金タイプ」のほかに、「終身年金タイプ」という選択肢もあります。終身年金タイプとは、生きている限り生涯にわたって一定の年金を受け取ることができる保険です。

終身年金タイプは、老後の生活費を安定的に確保することができるため、生涯にわたって生活資金が不足しそうと考えられる方におすすめです。また、長生きすればするほど受け取れる年金額が増えて得になるため、健康に関するリスクが低い方など長生きが予想される方にもおすすめです。

終身年金は掛金が高くなる傾向がありますが、生涯保証の安心感や将来の年金不足リスクを軽減できるメリットがあるため、このタイプの選択肢がある点は大きなメリットといえるでしょう。

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JA共済の年金共済「ライフロード」の基本情報を表でまとめました。

※2023年4月7日時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。

• 税金の控除をを受けながら将来の資金を準備したい人
• 元本割れせず返戻率が高めの年金に加入したい人

JA共済の年金共済「ライフロード」は税制適格特約という特約を付けることによって、個人年金保険料の控除対象にできます。これにより、掛け金のうちの一定額について所得控除を受けられるため、将来の資金の準備をしながら節税することが可能です。

昨今は年金制度改革のなかで、老後の生活資金を自己責任で準備することが求められるようになってきています。単純な預貯金によって老後資金を貯めるだけの場合、節税効果は見込めません。「ライフロード」は元本割れの心配不要なうえで、所得控除を受けられる資金準備方法となるため、将来の資産形成方法としておすすめできます。

JA共済の年金共済「ライフロード」は、最低保証額が設定されており、元本割れしません。そのうえで、予定利率に応じた利回りが期待でき、返戻率は個人年金保険のなかでも高めとなっています。

個人年金にもさまざまな商品がありますが、リスクとリターンのバランスはそれぞれ異なります。「ライフロード」はリスクが低い割にリターンが高めのため、「ライフロード」の返戻率に魅力を感じる方には加入をおすすめできるといえます。

 しかも先述したとおり、「ライフロード」は個人年金保険料控除が受けられるため、税金の控除を受けながら将来の資金を準備できます。こういったことを総合的に見ても、リターンが大きめの個人年金といえます。

• 加入の手続きが面倒なので簡単に加入したい人
• 払込満了まで契約を継続できないかも知れない人
  

それぞれの特徴について、詳しく解説していきます。

「ライフロード」は、JA共済が扱っている商品であり、加入手続きはJA窓口に行く必要があります。インターネットでの手続きはできないため、Web申し込みできる商品などと比較すると手続きに手間がかかるといえるでしょう。

特に、農業従事者の割合が低い都市部においては、JA共済の店舗自体が多くありません。また、共済組合は基本的に組合員のための組織なので、加入に際して組合員になるよう勧誘される可能性もあります。

こういったことから、JA共済ともともと何かしらのつながりがある方でなければ、面倒に感じる可能性が高く、簡単に加入したいと考える方にはおすすめできません。

払込満了まで契約を継続できないかもしれない人も、「ライフロード」への加入はおすすめできません。なぜなら、「ライフロード」は老後資金確保のための個人年金保険であり、長期的な契約を念頭に設計されているからです。そのため、途中で解約すると元本割れになる可能性が高くなっています。

契約期間中に現金が必要となり、やむなく「ライフロード」の途中解約という判断になると、大幅に損をしてしまうかもしれません。加入前には将来必要となる資金をしっかりとシミュレーションしたうえで、長期間の契約を継続できるか不安がある場合には、他の運用方法を検討した方が良いでしょう。

参考：住友生命｜個人年金保険たのしみワンダフル

まず、「ライフロード」のほうが優れている点としては、利率変動型を採用している点が挙げられます。経済情勢などにともなって利率が見直される可能性があるため、当初加入時より利率が上振れれば、「ライフロード」のほうが返戻率が高くなると考えられます。

逆に「ライフロード」のほうが劣っている点としては、「個人年金保険たのしみワンダフル」の利率が固定であるため、最初から受け取れる金額がはっきりしている点が挙げられます。受け取り金額が上下しないのは老後資金準備に関する安心感につながるといえるでしょう。

また、「個人年金保険たのしみワンダフル」は据え置き期間を伸ばすことで、さらに返戻率を上げることも可能です。運用次第では受取金額が変わってくるため、初めにしっかりとシミュレーションして比較検討するのがおすすめです。

JA共済の年金共済「ライフロード」は、老後により安定した収入を確保したい人におすすめです。保険料の一部が税金控除の対象となる上、返戻率が高く元本割れのリスクも低いため、安心して加入できます。

ただし、途中解約の際に元本割れの可能性がある点や、経済情勢によって予定利率が低くなることもある点に注意が必要です。また、JA窓口が近くにない場合は不便な面もあります。

このようにデメリットもゼロというわけではありませんが、将来の安定した年金受給を望む方にはおすすめの商品なので、気になる方は検討してみてはいかがでしょうか。