賢者の年金の評判・口コミは？デメリットも解説

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2022年7月~2023年8月

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』は、外貨建も選択できることから高いリターンが期待できると評判ですが、外貨建ならではのデメリットがあるので必ず確認しておいてください。

1. 為替リスクがある
2. 契約初期費用は一時払保険料から差し引かれている
3. 解約や年金の一括受取時に市場価格調整が適用されてしまう
   

『賢者の年金』には、日本円で運用される円建商品のほかに、外貨建てである米ドル建や豪ドル建の商品があります。

この外貨建商品を選択すると、為替リスクを避けることができないので注意が必要です。

為替リスクとは、保険料を支払うときや年金を受け取るときに外貨から日本円へ両替するときに発生するもので、円高や円安による為替リスクをよく理解しておく必要があります。

外貨建ての『賢者の年金』は、高いリターンが期待できると評判ですが、このように為替リスクが発生することを覚えておきましょう。

為替リスクによるデメリットの評判が気になる方は、円建て商品を検討することをおすすめします。

『賢者の年金』を契約する際には、契約初期費用として以下のような金額が一時払保険料から差し引かれることになります。

• 円建ての場合、保険料に対して4％が契約初期費用に充てられる
• 外貨建ての場合、保険料に対して5.5％が契約初期費用に充てられる

『賢者の年金』は、契約時に契約初期費用や管理費用など様々な初期費用が必要となり、各費用は保険料から差し引かれています。

別途支払うわけではないので、実は気づいていない方も意外と多く「支払った保険料に対して納得がいかない」という評判を耳にしたこともあるかもしれませんね。

たとえば、500万円を一時払いで支払った場合、外貨建てだと契約初期費用が27万5,000円となるため、運用される金額は以下のようになります。

500万円－27万5,000円＝472万5,000円

一括で支払う保険料すべてが運用資金となるわけではなく、契約初期費用が差し引かれた金額が運用されるということは覚えておくべきだと言えるでしょう。

『賢者の年金』の場合、円建てや外貨建てに関わらず、契約の途中で解約したり年金を一括で受け取る際には、市場価格調整が適用されて金額に影響を与えてしまうので注意しておいてください。

市場価格調整とは、金融機関同士の取引のなかで適用される金利で市場金利と呼ばれており、『賢者の年金』で適用される予定利率とは異なります。

もしも解約時や一括で年金を受け取る際には、保険会社が支払うために必ず金融機関同士の取引が発生するため、契約時の予定利率よりも市場金利が高い場合は、この市場金利が影響し受取金額に反映してしまうのです。

• 「契約時の予定利率＞解約や年金一括受取時の市場金利」なら受取金額が多い
• 「契約時の予定利率＜解約や年金一括受取時の市場金利」なら受取金額が少ない

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』は、年金の受取方法が評判となっており、以下のような特徴があります。

1. 夫婦リレープランで、配偶者の年金を一生涯確保できるプランがある
2. 据置期間をなくすことで、高齢者でもすぐに年金として受け取ることができる
3. 三世代リレープランで子供や孫へ年金として資産を継承できる

個人年金の場合、保険料を支払っていた本人が年金を受け取るというケースが多くありますが、『賢者の年金』は受取人に万が一のことがあった場合、配偶者が継続して年金を受け取ることができる「夫婦リレープラン」があり評判となっています。

ただし、この夫婦リレープランを選択するには契約者や被保険者の設定に注意が必要です。

• 夫：契約者、年金受取人
• 妻：被保険者、継続年金受取人

『賢者の年金』は、一括で支払われた保険料を原資として運用されるため、契約方法によっては据え置き期間がなく、すぐに年金の受け取り開始ができる場合があると評判になっています。

一般的な個人年金では、一時払い保険料を運用しながら将来の年金原資にするため、据え置き期間が設けられていますが、『賢者の年金』では以下のような場合に限り、据え置き期間を0年とすることが可能です。

なお、年金総額保証付終身年金で据え置き期間を0年とする場合は、年6回払いまたは12回払いの年金受取を指定することで、最短契約から2か月後より年金を受け取ることができるようになります。

また、年金総額保証付後厚終身年金の場合は、据え置き期間を0年とする条件はありませんが、初回の年金受け取りは契約から1年後となります。

なお、確定年金を選択すると据え置き期間を0年とすることはできません。

据え置き期間を0年となるメリットは高齢者にとって大きなメリットですが、加入内容によっては初回の年金受け取り時期に違いがあるので、よく確認しておきましょう。

『賢者の年金』では、親子三代にわたって年金の受給を引き継いでいけるため、資産を子供や孫に残したい人にメリットがあると評判になっています。

被保険者を死亡リスクの低い孫に設定することで、孫が存命している限り契約者から子供へ、子供から孫へと年金の受け取りを引き継いでいくことが可能なのです。

孫に万が一のことがあった場合でも、年金の受取保証期間中（10年）は契約者自身または契約者の子供が年金を受け取ることができます。

年金受け取り期間が最長のケースでは、以下のような年金の受け取り順序となります。

1. 契約者本人が年金を受け取る
2. 契約者が死亡したあと、子供が年金を受け取る
3. 子供が死亡したあと、孫が年金を一生涯受け取る

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』に関する基本情報は、円建と外貨建では条件に違いがあるので、検討する際には相違する点についてよく確認しておくことが大切です。

年金総額保証付後厚終身年金を希望する場合は、円建てでは取り扱っていないため外貨建てで加入必要があったり、保険料の単位では円建と外貨建で相違するなどがあります。

高齢者に評判の『賢者の年金』へ加入しようと思っているなら、細かい違いを比較しながら検討することがおすすめです。

※2023年8月時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』をおすすめできる人は、以下のような場合です。

1. 夫婦で自営業を営み、長生きへのリスクに備えておきたい人
2. 子供や孫にも資産を引き継ぎたいと考えている人

夫婦で自営業を営む人で、長生きに対する備えとして夫婦で個人年金を検討しているなら、『賢者の年金』には「夫婦リレープラン」が選択できるのでおすすめです。

自営業者の場合、企業に雇用されるサラリーマンとは違って厚生年金がないため、老後への備えは自助努力が必要です。

さらに夫婦で自営業者である場合、夫婦それぞれに年金に対する備えを考えなければなりません。

そこで、『賢者の年金』による「夫婦リレープラン」にすることによって、夫が年金の受取中に万が一のことがあっても、妻が継続して年金を受給することができるのです。

ただし、以下のポイントには注意しておく必要があります。

1. 被保険者である配偶者が先に死亡すると、契約者は受取保証期間中（10年）しか年金を受け取れない
2. 遺族年金の代わりにすることができるが、夫婦同時に年金受給ができない

『賢者の年金』では「三世代リレープラン」があるため、子供や孫に資産を継承したいと考えている資産家にはおすすめです。

「三世代リレープラン」では、被保険者である孫が存命である限り、契約者本人や契約者死亡後は子供が年金を受け取ることができます。

最終的には孫が一生涯年金を受け取ることができるので、効率よく資産を子供や孫へと継承することが可能です。

ただし、年金受け取りのバトンが渡されると、年金受給権として相続税が発生することになるので注意しておきましょう。

子供や孫へ資産を引き継げると評判のメリットがある反面、引き継いだ子や孫は相続税を支払う必要が出てくるため、他の相続資産も含めて相続税について、あらかじめ考えておくべきだと言えるのです。

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』は、以下のような場合に該当する人にはおすすめできません。

1. 家系的に短命だったり、長生きに自信がない人
2. 配偶者や子供がおらず、自分自身の年金のみが必要な人

がん家系であるなど長生きに自信がない人には、『賢者の年金』はおすすめはできません。

『賢者の年金』は、被保険者の生死が受給できる年金総額に影響するといっても過言ではなく、せっかくの終身年金であっても受取保証期間（10年）を過ぎて被保険者が亡くなると、以後は年金は受給できなくなってしまうのです。

一括で支払った保険料をもとに、少しでも多く年金を受け取ろうとするなら、継続年金受取人を設定して「夫婦リレープラン」や「三世代リレープラン」を選択することになりますが、この場合もやはり被保険者が長生きしなければ意味がありません。

そのため、一生涯年金を受け取ることができると評判の『賢者の年金』は、家系的に長生きに不安がある場合は、市場価格調整や為替リスクなどを考慮し、リスクの少ない円建ての確定年金などを検討することがおすすめです。

子供や孫がいない独身の人には、『賢者の年金』はおすすめできません。

『賢者の年金』の最大のメリットは、以下の3つがあります。

1. 据置期間をなくすことで、高齢者でもすぐに資産を年金に変えて受け取ることができるようになる
2. 被保険者が生存している限り、年金を受け取ることができる
3. 配偶者や、子供と孫へ資産を年金として継承できる

子供や孫へ資産を継承できるという意味では、ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』と、明治安田生命の『贈与が簡単外貨建一時払終身保険』は類似している部分があります。

そこで、それぞれの特徴を5つのポイントにしぼって比較してみました。

ニッセイ・ウェルス生命の『賢者の年金』は、円建と外貨建を選択できる個人年金で、外貨建を選択すると高いリターンが期待できると評判の商品です。

しかし、外貨建の場合は為替リスクだけでなく、解約や年金を一括受取する際には市場価格調整が適用されてしまうことから、良い評判だけでなくデメリットをよく確認しておきましょう。

配偶者や子供、孫がいる人にとっては、資産を継承できる年金受取プランが用意されているので、目的に合わせた適切な資産形成をおこなってくださいね。