みらいの笑顔の評判・口コミは？デメリットも解説

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2022年6月~2023年7月

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みらいの笑顔とは、ニッセイウェルスが取り扱う個人年金保険商品です。

個人年金保険は、将来必要なお金を用意するために、重要な役割を担う保険商品といえます。

ただし、保険商品の特徴やリスクを抑えなければ、将来必要な金額を用意できなくなるかもしれません。

そのため、みらいの笑顔での積み立てを検討するなら、下記3つのデメリットを抑えておくと良いでしょう。

• 最低保険料が2万円からで低い金額では契約ができない
• 為替リスクがある
• 解約時には解約控除がかかる

みらいの笑顔では、毎月の最低保険料が2万円からですので、1万円程度の低い金額では契約できません。

そのため、毎月少額でコツコツ積み立てたい人には不向きの保険商品といえるでしょう。

ただし、みらいの笑顔は年金保険料控除の対象ですので、節税効果が得られます。

年間8万円以上の保険料払込みがあると、所得税の課税対象から40,000円、住民税の課税対象から28,000円の所得控除ができます。

みらいの笑顔は毎月2万円以上の保険料を払込む必要がありますので、少なくとも年間24万円以上の払込みが必須です。

年間24万円の保険料払込みがあっても、最大68,000円分の所得控除しかできないため、節税目的で加入する場合には不向きといえるでしょう。

みらいの笑顔は外貨で運用しているため、為替リスクがあります。

為替リスクとは、為替相場の変動によって発生するリスクのことです。

例えば、「1米ドル＝140円」で米ドルを購入して、「1米ドル＝120円」で円に換金した場合、1米ドルあたり20円の損失が生まれます。

一方で、「1米ドル＝120円」で米ドルを購入して、「1米ドル＝140円」で円に換金した場合は、1米ドルあたり20円の利益を得られます。

為替は常に変動していますので、円を外貨と交換するには一定のリスクが生じるのです。

外貨建保険商品のすべてに為替リスクは発生しますので、知らずに損をすることがないよう、必ずリスクに考慮して保険商品を選びましょう。

みらいの笑顔を解約するときには、解約控除がかかります。

解約控除とは、保険を解約するときに、保険契約者の積立金から一定の割合で差し引かれる金額のことです。

みらいの笑顔の解約控除は、契約から40年間適用されます。

ただし、契約日から10年以上経過している場合は、解約控除で負担する割合が少なくなります。

なお、毎月の積立金額を減額する場合でも、減額部分の積立金に所定の割合をかけた解約控除が発生しますので、注意が必要です。

みらいの笑顔で積み立てをするなら、少なくとも10年以内の解約や、積立額の減額をしないのがおすすめです。

特に積立期間が短いほど解約控除で負担する金額が増えますので、長期で積み立てる計画をきちんと立ててから契約すると良いでしょう。

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 みらいの笑顔での積み立てには、下記3つのメリットがあります。

• 年金保険料控除の対象になる
• ドルベース運用ではあるが円建てで固定されているので月々の支払いが均等になる
• 経過10年以後は保険料の払込停止、再開ができる

みらいの笑顔で払込んだ保険料は、年金保険料控除の対象となります。

年金保険料控除とは、所得控除対象になる3つの生命保険料控除のうちのひとつです。

給与所得者は年末調整時に、個人事業主は確定申告時に、払い込んだ年金保険料を申告すると、所得から一定の保険料を差し引けます。

所得から保険料を差し引けると、所得税や住民税が抑えられますので、税金対策として有効的です。

ただし、年金保険料控除で所得から差し引ける保険料は所得税の課税対象からは最大40,000円、住民税の課税対象からは最大28,000円までです。

税金対策の理由だけでみらいの笑顔を利用するのはおすすめできませんが、将来に備えながら節税できるのは大きなメリットといえるでしょう。

みらいの笑顔はドルベースでの運用ですが、円建てで固定されています。

外貨での積み立ては為替変動による毎月の保険料変動がありますが、みらいの笑顔なら月々の払込額を一定にできます。

さらに、みらいの笑顔の保険料はクレジットカードで支払可能です。

毎月の積み立てでクレカのポイントを貯められますので、お得さにおいても大きなメリットといえます。

なお、運用時の予定利率は「固定プラン」または「連動プラン」のいずれかを選択できます。

固定プランなら、市場金利が低下しても、契約時の予定利率が変わりません。

連動プランは、解約返戻金の支払時に市場価格調整が適用されますが、固定プランと比較して予定利率が高いです。

みらいの笑顔では、契約日から10年経過すると、保険料の払込停止や再開ができます。

みらいの笑顔以外での運用や、自由にお金を使いたい場合などには、保険料の払込みを停止することで柔軟に資金計画を変更できるでしょう。

なお、保険料の払込みを再開したくなった場合は、みらいの笑顔なら再度積立可能です。

ただし、保険料の払込停止をする場合には2つの注意点があります。

1. 払込停止した場合は、払込停止をしない場合と比較して年金原資が少なくなる
2. 払込停止中は、払込停止をしない場合と比較して積立金の増え方が小さくなる

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みらいの笑顔は、0歳から70歳までの人が契約可能な個人年金保険商品です。

年金の種類は確定年金ですので、被保険者の生死を問わず、一定期間年金を受け取れます。

万が一、年金受取開始前に被保険者が死亡した場合は、下記3つのいずれか大きい金額が支払われます。

1. 積立金額
2. 既払込保険料相当額を複利0.05％で計算した金額
3. 解約返戻金

みらいの笑顔では米ドル、もしくは豪ドルで運用されますが、払込保険料は円での支払いとなります。

なお、解約返戻金や死亡給付金は、円もしくは外貨での受け取りも可能です。

※2023年8月時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください

ここまでに、みらいの笑顔のメリット・デメリットや、基本情報を解説してきました。

ここからは、みらいの笑顔がおすすめな人について、詳しく解説していきます。

結論、みらいの笑顔がおすすめな人は下記2つの特徴に当てはまる人です。

• 外貨を円ベースで定額を積み立てて運用したい人
• 為替の状況を見ながら積み立てを進めたい人

みらいの笑顔なら、外貨を円ベースで積み立てられます。

外貨ベースで積み立てをする保険商品では、為替変動によって毎月の保険料が変動します。

例えば、円高になると毎月の保険料が下がりますが、円安になると毎月の保険料が高くなるのです。

円ベースでの積み立てなら、円安や円高など、為替の状況に関係なく毎月一定の保険料で積み立てられます。

特に、2023年8月現在は円安の状況ですので、為替の影響を受けずに外貨で運用したい人には、みらいの笑顔がおすすめといえます。

なお、みらいの笑顔で運用可能な外貨は「米ドル」もしくは「豪ドル」です。 

 外貨運用には為替リスクなどさまざまなリスクが生じますが、円で運用するよりも高い利率が見込めるのが特徴です。

為替の状況を見ながら積み立てを進めたいなら、みらいの笑顔がおすすめです。

異なる国の通貨で取引をする場合は、為替の状況を見ておくのが良いでしょう。

なぜなら、為替レートによって毎月交換できる外貨量が異なるからです。

みらいの笑顔は円ベースで積み立てるため、交換できる外貨量は毎月変動します。

例えば、毎月24,000円を積み立てる場合、「1ドル＝100円（円高）」の月には「240ドル」、「1ドル＝120円（円安）」の月には「200ドル」を購入できます。

つまり、円高であるほど購入できる外貨量が多くなり、円安であるほど購入できる通貨量が少なくなるのです。

外貨で運用する場合は、為替の状況を見ながら進めると、効率的に積み立てられるでしょう。

ここからは、みらいの笑顔をおすすめできない人について詳しく解説していきます。

みらいの笑顔には、毎月の保険料が高かったり、外貨で運用したりする特徴がありますので、抵抗感がある人もいるでしょう。

結論、みらいの笑顔をおすすめできない人は下記2つの特徴に当てはまる人です。

• 毎月2万円以上の保険料はかけられない人
• 外貨での運用に抵抗がある人

毎月2万円以上の保険料をかけられない人には、みらいの笑顔をおすすめできません。

みらいの笑顔の毎月の保険料は、最低20,000円からです。

年間払込金額に換算すると24万円ですので、高額な保険商品といえるでしょう。

ただし、毎月支払う保険料は将来に備えるためのものです。

自分で貯金や資産運用をする自身がない場合は、保険に加入して半強制的に積み立てる方法も、資産形成をするひとつの手といえます。

さらに、みらいの笑顔で積み立てた金額は、被保険者の生死に関わらず受取可能です。

家族など、自分の身に万が一のことがあった場合に、経済的に困る人がいるなら、保険商品による資産形成を検討してみるのも良いでしょう。

外貨での運用に抵抗がある人には、みらいの笑顔をおすすめできません。

みらいの笑顔では、米ドル、もしくは豪ドルでの運用となります。

外貨での運用には、為替リスクなど一定のリスクが生じるため、抵抗感がある人も多いでしょう。

為替リスクの代表的な例として、円高による元本割れがあげられます。

円高とは、外貨と比較して円の価値が高い状況のことです。

外貨から円に交換するときに円の価値が高いと、受取れる円が少なくなります。

そのため、円高のときに外貨を日本円に交換すると、それまでに積み立てた金額を下回る可能性があるのです。

なお、みらいの笑顔では外貨の受取も可能ですので、円高リスクにも対処できます。

ここからは、みらいの笑顔を他社商品と比較していきます。

比較対象は、マニュライフ生命の「こだわり個人年金」です。

まず、マニュライフ生命のこだわり個人年金について紹介します。

＜マニュライフ生命：こだわり個人年金の基本情報＞

みらいの笑顔と、こだわり個人年金の大きな違いは、毎月の保険料と販売元です。

みらいの笑顔では毎月最低2万円からの払込みですが、こだわり個人年金なら1万円から積み立てられます。

また、こだわり個人年金の最低保証運用利率は年1.5％と高く、利用者からの評判を集めているようです。

少額から年金保険の積み立てを進めていきたい人には、こだわり個人年金がおすすめです。

ただし、みらいの笑顔の販売元は日本一の生命保険会社である「日本生命」ですので、積み立てるうえでの安心感は強いでしょう。

まとめると、年金積立において安心感を求めるなら「みらいの笑顔」がおすすめです。

一方で、毎月1万円からコツコツ積み立てたい人には、こだわり個人年金がおすすめといえます。

みらいの笑顔の良い評判には、運用利率が高いことや、販売元が日本生命である安心感などがあげられます。

一方で悪い評判には、毎月の払込保険料が2万円からと高いことや、短期解約時の解約控除額が大きいことなどがあげられます。

円よりも高い利率で積み立てて、将来のお金を用意したい人にはみらいの笑顔がおすすめです。

ただし、みらいの笑顔で積み立てる場合は、長期での積み立てを前提とし、少なくとも10年以内の解約は避けましょう。