学資保険に4歳から入るのは遅い？実際の口コミやおすすめの学資保険を比較！

学資保険について調べると、必ずといってもいいくらい出てくる返戻率。

そんな大切なポイントである返戻率について解説しながら、4歳からの学資保険について考えます。

• 学資保険に早く加入すべきなのは、返戻率が関係？
• 早く加入すると、月々の負担額も軽減される
• 4歳を超えてしまっても、プランを柔軟に選べれば、返戻率を上げられる！
• 実在する学資保険で、4歳以降の学資保険をシミュレーションしてみよう！

学資保険に加入するには、必ず条件があります。

中でも学資保険の内容を左右させるのが、子どもとと親（契約者）の年齢です。

一般的には若い年齢で加入したほうが、返戻率も高くなるとされています。

返戻率とは、学資保険を選ぶときに重要視されやすい部分で、支払った保険料に対して将来受け取れる保険金の割合のことを言います。

また、支払った保険料よりも受け取れる保険金の割合が100％を切ることを、”元本割れ”と言います。

年齢が上がると、元本割れをする学資保険が増えてしまうのが現状です。

加えて保険料の支払い期間が短くなるので、１ヶ月あたりの負担が大きくなってしまいます。

それでは、4歳を超えてしまったら元本割れしない学資保険は諦めなければいけないのかと思うかもしれません。

しかし、4歳からでも100％を超える返戻率が期待できる商品は存在します。

学資保険の返戻率は、支払方法・満期金・受け取り時期・年齢などの条件や状況によって変動します。

例えば支払方法を一ヶ月ごとではなく、年ごとに支払った方が一般的には返戻率が上がるとされています。

満期金とは、学資保険の満期期間までに積み立てる最終的な総額を指し、高い商品ほど返戻率が良いです。

他にも保険金の受取時期によってお得になるなど、種類はさまざまです。

このように支払方法や受取時期をコントロールすることで返戻金を上げることが可能です。

ただし、4歳を過ぎた時点でそもそも加入できないという商品もあるので、加入条件は事前によく確認しておきましょう。

こちらでは、フコク生命のみらいのつばさという商品でシミュレーションしてみます。

• 年齢：契約者30歳(男性)／子どもの年齢4歳
• 月々の支払額：12,626円
  
• 払い込み期間：17歳（13年間）
  
• 保険期間：22歳満期
  

こちらの商品は、受け取り時期がトータルで２回ですが、進学のタイミングで毎回お金を受け取れるものもあります。

こまめに受け取れるもののほうが、返戻率は101％と下がります。

学資保険には、払込免除特約というものが一般的についてきます。

払込免除特約は、万が一契約者が亡くなった時や重度の障害が生じて収入が得られない状況となった場合に、それ以降の支払いが免除されるシステムです。

このように学資保険に加入することで、万が一のために備えつつ貯蓄ができます。

さらに年齢が若いほど返戻率が上がるので、４歳からとは限らず学資保険に加入するか悩んでいるなら、なるべく早めに加入するほうが得策です。

4歳を超えてから学資保険に加入する場合、4歳未満と比べてしまうとどうしてもデメリットが伴います。

こちらでは、具体的なデメリットをあげていきます。

• デメリット①：学資保険に3歳で加入するのと、4歳で加入するのではどれくらい違う？
• デメリット②：時間やお金に余裕が無くなり、加入時期を逃しやすくなる
• デメリット③入りたい保険が4歳以降では入れない可能性がある

４歳から加入すると、払い込み期間が短かく月々の負担が増えつつ、返戻率が下がってしまいます。

どれくらい返戻率が下がるのか、先ほどシミュレーションしたフコク生命のみらいのつばさで比較してみましょう。

• 契約者が30歳(男性)・子どもの年齢が4歳の場合　

• 契約者が30歳(男性)・子どもの年齢が3歳の場合

返戻金が下がるとはいえ、このように保険商品によっては0.1%しか差がないものもあるので、お先真っ暗という状態ではありません。

子どもが小さいうちは、あまり時間やお金がかからず済んでいたかもしれません。

しかし、4歳ごろとなると幼稚園の準備や進学のこと、人によっては復職に向けて就活をしたりと考えなければならないことが増えてくる時期だと思います。

そうすると、本当はじっくり考えて決めたい学資保険も後回しになったりして、気が付いたら加入のタイミングを逃していたということがあります。

そうならないためにも、時間があるうちに学資保険について考えることが大切です。

加入条件には年齢が関与することをお伝えしましたが、年齢が上限に達している時点で学資保険そのものに入れない商品もあります。

とくに、子どもの年齢制限のほうが期間が短いので、学資保険を検討するときの大事なポイントとなりがちです。

たとえば、月払いで無理なく支払えるにも関わらず、返戻率が高いというのでソニー生命は支持が高い学資保険です。

とても魅力的ですが、年齢が達してしまったらどうにもこうにも加入する術はありません。

さて、ここまで子どもが4歳でも学資保険に入ったほうがいいメリットの部分と、4歳超えてから加入するデメリットについて解説しました。

それでは、実際に4歳を超えてから学資保険に加入した方はどうだったのか、経験者の口コミを紹介していきます！

※クラウドワークスで調査

人気の学資保険をランキング形式でそれぞれの特徴を交えて紹介します。

• 無理なく支払えるのに高い返戻率！プランもシンプルな明治安田生命の「つみたて学資」
• 払い込み期間を短くできるなら、日本生命の「ニッセイ学資保険」
• 保険金の受け取り方法が選べる！フコク生命の「みらいのつばさ」
• 細かいプラン選定ができるのが嬉しい、JA共済のこども共済の「学資応援隊」
• 受け取り総額の幅の広さが魅力の、アフラックの「夢みるこどもの学資保険」

※契約者の年齢が30歳(男性)、子どもの年齢が4歳の場合

※契約者の年齢が30歳(男性)、子どもの年齢が4歳の場合

JA共済のこども共済「学資応援隊」は、見ての通り払い込み方法が年払いと月払いで返戻率がかなり変わるのが特徴です。

月払いでないと難しい場合は、選択しづらいかもしれません。

ただ、学資応援隊は受け取り時期を大学・高校・中学プランと選べて、払い込み期間も細かく指定することができます。

※上記の表は、払い込み期間を18歳で試算しています。

さらには、医療保険のような特約をオプションで加えられたりと、個々のニーズに合ったプランを細かく選べるのがメリットです。

実は、教育費の貯蓄方法は学資保険だけではありません。

例えば、低解約返戻金型終身保険に教育資金として加入する方法もあります。

低解約返戻金型終身保険は、支払う保険料や受け取る保険料の期間を自分で決めることができます。

そして、保険料を払い納めて解約すると、高い返戻率で保険金を契約者（親）が受け取ることができます。

その保険金を、教育資金に充てられるという仕組みですね。

あくまでも学資保険ではなく終身保険なので、万が一契約者（親）が死亡した場合は、解約したときよりも多くの保険金を受け取ることができます。

他にも、個人年金保険や外貨建て終身保険などが学資保険に代用できます。

それぞれメリットやデメリットがありますので、自分の環境や性格で向いているものを検討しましょう。

最大で12歳から15歳まで加入できる学資保険が存在しますが、めずらしく数少ないのが現状です。

多くの保険会社が6歳までを条件としています。

つまり、4歳で入り損ねたとしても100％を超える返戻率の保険の選択肢はまだあります。

学資保険は、積み立てたお金を長い年月をかけて保険会社が運用することで利益を出します。

そのため、積み立て期間が短いほど運用期間も短くなるので6歳を超えると、返戻率が元本割れする商品がほとんどです。

6歳以降でも加入できる保険があるとはいえ、6歳までに加入したほうがデメリットが少なく済むでしょう。

さて、ここまで4歳からの学資保険というところに焦点を置いて解説しました。

最後に気を付けるポイントを、改めて整理しましょう。

• 学資保険は、教育資金の貯蓄としてだけではなく、親に万が一のことがあった場合にも備えられるので、4歳からでも加入するメリットは大きい！
• 4歳からの加入でも、学資保険の返戻率は100％を超えるものはある
• ただし、4歳を超えてくると返戻率は4歳未満と比較して下がる
• ソニー生命などの人気の学資保険は、年齢制限で加入できないものが出てくる
• なるべく早い方が月々の払い込み金額を抑えられて負担が少なく済む
• 4歳を超えたら学資保険以外で、低解約返戻金型終身保険などを活用して教育資金調達をするのも手段のひとつ
• 迷ったら、保険のプロに頼るのが確実！