ユニットリンク介護プラスはひどい？評判・口コミやデメリットは？

※口コミはインターネットアンケートで募集

募集期間：2023年2月~2023年3月

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外貨建て保険に限ったことではありませんが、保険会社の営業マンに勧められた保険に何も考えずに加入するのは危険です。 

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▼おすすめ外貨建て保険ランキング

１位：メットライフ生命「ドルスマートＳ」

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２位：マニュライフ生命「パワー・カレンシー」

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３位：メットライフ生命「サニーガーデンEX」

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ユニットリンク介護プラスは、変額保険という種類の保険です。変額保険のデメリットが保険商品のデメリットとなる部分もあります。

デメリットは大きく3つです。

• 満期保険金に最低保証金額がない
• 10年以内の解約は解約控除が適用されてしまう
• 保障部分があるため保険関係手数料が高め

専門用語が多くなる部分ですので、噛み砕いてわかりやすく解説していきます

変額保険の特徴とも言えますが、払込満了時に確約された金額での満期保険金はありません。途中で解約したときも解約返戻金に最低保証は設けられていないので同様です。

一般的な貯蓄性のある保険は、契約時に「いつ解約したらいくらの解約返戻金がある」と確約されています。しかし変額保険は、株式や債券を使って運用をするため運用実績によって解約したときに戻ってくる金額が変動します。

運用実績が悪くても満期保険金に最低保証がないため「元本割れを起こす可能性がある」ということを理解することが必要です。

運用実績の不調により損失が発生するリスクがあることを理解し、許容できる範囲内で検討することが大切と言えるでしょう。

何らかの理由から、契約後10年以内に解約をすると「解約控除」という費用が発生します。解約控除は契約したときの保険金額に対して、保険料を支払した年月数によって計算した額です。

契約年齢や保険料払込期間によって解約控除の金額が異なるため、具体的にいくら控除されるのかは明示されていません。

積立したお金から差し引かれて損をしてしまうことから、短期的な解約は大きなデメリットになると言えるでしょう。もともとユニットリンク介護プラスは長期的に継続して資産運用するための商品であるため、短期で解約するとペナルティが発生しお金が差し引かれるようなイメージです。

解約控除を受けなくてもいいように、加入するときは長期的に支払いが可能な保険料に設定することが重要です。

「保険関係手数料」とは支払っている保険料や積立金から差し引かれる以下のような手数料です。

• 契約締結や維持、保険料の収納に必要な費用
• 株式や債券の運用に必要な費用
• 基本保険金額保証に関する費用
• 死亡保障に必要な費用
• 保険料払込免除に関する費用 
  

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ユニットリンク介護プラスのメリットは3つです。

• 運用しながら要介護2からの介護の保障を受けられる
• 生命保険料控除を使って節税も可能
• 10種類の特別勘定から選択できる

デメリットを見るとリスクが大きく感じて、メリットを感じられないかもしれません。しかし、変額保険であるユニットリンク介護プラスだからこそのメリットがあります。

変額保険なので運用リスクはありますが、長期的に運用が出来れば将来大きく資産が増やせる可能性があります。運用しつつも、以下の状況になると保険金の受取事由に該当します。

• 公的介護保険制度の要介護2以上に認定されたとき※医師に要介護2程度と診断確定されただけでは受取不可
• 要介護2の認定が受けられなくても所定の要介護状態が180日以上続くと医師から診断確定されたとき
  
• 死亡・高度障害状態になったとき

生命保険に加入すると、節税効果を受けられます。

ユニットリンク介護プラスは生命保険の分類になるので「一般生命保険料控除」に該当します。これから加入する場合は、以下の表の内容に基づいて控除が適用できるか確認してみましょう。

【所得税】

【住民税】

引用元：生命保険料控除制度とは？

すでに生命保険に加入しており控除枠を上限まで使っている場合は、追加で控除の利用ができないため注意しましょう。

ユニットリンク介護プラスでは、12種類の特別勘定の中から10種類まで選んで組み合わせて運用ができます。

※特別勘定とは：運用実績に応じて保険金額や払いもどし金額などが変動するタイプの保険の資産を管理する勘定です。ご契約者からお預かりした保険料のうち、諸費用を控除した金額が特別勘定に繰り入れられ、保険会社が選定した投資対象に投資して運用を行います。なお、他の保険種類の資産とは区別して管理・運用が行われます。

引用元：ユニットリンク介護プラスパンフレット

契約中も運用先が変更できるので、将来お金を使うまでの間はリターンが見込める運用先を選択し、実際受け取る時期が近づいたらリスクの少ない運用先に変更するとよいでしょう。

「営業の人に外貨建て保険を提案されたけど入るべきか悩んでいる」「自分で調べてみたけど、どの保険に入ればいいかわからない」という方は外貨建て保険のプロ(FP)が揃った保険相談サービスで無料相談をすることをおすすめします。 

外貨建て保険に限ったことではありませんが、保険会社の営業マンに勧められた保険に何も考えずに加入するのは危険です。 

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１位：メットライフ生命「ドルスマートＳ」

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２位：マニュライフ生命「パワー・カレンシー」

→パワー・カレンシーに加入すべきかマネーキャリアで無料相談（オンライン相談も可能）

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３位：メットライフ生命「サニーガーデンEX」

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※2023年4月6日時点の情報です。最新情報は公式サイトでご確認ください。  

介護・死亡・高度障害への備えができる変額保険です。変額保険とは、株式や債券を自分で選んで運用し、実績に応じて保険金や解約返戻金が変動することが特徴です。

介護状態になったときの受取事由は以下のとおりです。

1. 公的介護保険制度の要介護2以上に認定されたとき
2. 器質性認知症（代表的な例であればアルツハイマー病）などのように、脳に異常が生じた病気の発症。かつ意識がはっきりとしているが見当識障害が発生しているため介護が必要な状態が180日継続したと医師に診断確定されたとき

介護・死亡・高度障害に備えつつ、資産運用を同時並行で出来るユニットリンク介護プラスは、以下のような人におすすめです。

• 資産運用と認知症、介護、死亡、高度障害に備えたい人
• 生命保険料控除を活用したい人
  

ユニットリンクの特徴が自身の考えにあっている場合におすすめできます。保険ならではの節税効果を利用したい人にもおすすめです。具体的に解説していきましょう。

ユニットリンク介護プラスの特徴は、介護・死亡・高度障害になったときの備えをしつつも、資産運用ができることです。よって、いざというときの保障をもちたいが、将来のためにお金を貯めて増やしたいと考えている人にはぴったりの商品となります。

変額保険の商品自体、他の保険商品に比べると数が少なく、さらに介護保障がついている商品は数多くありません。

「将来介護状態になることに不安はあるが、介護になるかわからないのに掛け捨ての保険に加入するのが嫌」と感じる人におすすめします。

生命保険料控除には3種類あります。

• 一般生命保険料控除：生命保険
• 介護医療保険料控除：医療保険やがん保険など
• 個人年金保険料控除：個人年金保険

ユニットリンク介護プラスがおすすめできない人の特徴は以下のとおりです。

• 投資と保障は分けて考えたい人
  
• 長期で継続できないかもしれない人
  

保険以外で準備できる選択肢もあるので、まずはおすすめできない人にあてはまるか確認します。

変額保険は株式や債券で運用しながら保障を持つので、保険関係手数料がかかります。

つまり、支払った保険料のすべてが運用に回るわけではないので、投資信託などの投資商品と比較すると実質的な利率は劣ると考えられます。ユニットリンク介護プラスは、介護や死亡時の保障がメインの目的となるので「介護や死亡保障に備えたい」と考えているのであればぴったりの保険です。

しかし投資してお金を増やしたいという考えが強いのであれば、投資商品を利用したほうがメリットは大きいと言えます。

介護や死亡に対しての不安が大きいのか、お金を増やしたい願望が強いのか、どちらが自分の考えなのかで判断するとよいでしょう。

ユニットリンク介護プラスは、長期的に継続して保険料を支払うことで運用実績に応じて資産が増える可能性がある保険です。

そもそも早期解約を想定していないため、契約後10年以内に解約した場合には元本割れを起こす可能性が高いです。

さらに解約控除という違約金のようなものが解約返戻金から差し引かれてしまうので、以下の様な場合は保険を検討するのは控えたほうがよいでしょう。

• 契約から10年未満に貯めたお金を使う予定がある
• 保険料を払うのが難しくなる可能性がある

他社商品と比較した場合、どのような特徴が優れているのか、劣っているのか調べてみます。

比較対象の商品はメットライフ生命の「ライフインベストプラス」です。

ユニットリンク介護プラスは払込満了後の第一期間が終わると一生涯の保険になります。保障をそのまま持つこともできますし、解約して使うことも可能です。

しかしメットライフ生命は満期があるタイプの保険なので、支払いが終わると同時に満期となり満期保険金を受け取ることになります。

【ユニットリンク介護プラスが優れている点】

• 要介護2に認定がされなくても、認知症で所定の状態になると保険金が受け取れること
• 特別勘定が12種類ある

• メットライフ生命は介護の保障がない代わりに三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の状態になると保険金が受け取れる
• ユニットリンク介護プラスは月1回まで無料、2回目移行はインターネットでの手続きで800円かかるが、メットライフ生命は特別勘定の変更が年15回まで無料

介護保障が必要ならユニットリンク介護プラス、三大疾病の保障が必要ならメットライフ生命のライフインベストプラスを選ぶとよいでしょう。

ユニットリンク介護プラスは、保障を持ちつつも資産運用をしてみたいと考える人にとってはぴったりな保険です。いざというときの介護や死亡保障の保険金額は保証されているので、運用実績の影響を受けません。

デメリットは変額保険の特徴に当てはまることなので、ユニットリンク介護プラスのデメリットではないと言えます。

変額保険でも介護保障がついているものは数多くないので、将来の介護への不安や老後の備えを叶える一つの選択肢として検討できるでしょう。