子供の保険は必要？子供におすすめの保険とメリット・デメリットを解説

子供の保険の必要性を考えるには、子供が加入できる保険の種類とその目的を理解する必要があります。

まず、子供を保険に加入させる主な目的は2つです。

次に、子供向けの主な保険は5種類です。

5種類の保険のうち、学資保険は貯蓄型、その他は保障型の保険です。

5種類の子供の保険のうち、どれに加入するかを考えるときに、ひとつの目安になるのが子供の年齢です。

それぞれの保険の加入時期の目安を表にまとめます。

子供が生まれて最初に準備したいのは、教育資金の準備に向けた学資保険です。

多くのご家庭では、子供が0～1歳のうちに学資保険に加入しています。

その後は幼稚園に入るタイミングでは傷害保険を、小学校に入るタイミングでは個人賠償責任保険を検討したいところです。

周りの人に聞くと、子供向け医療保険は「必要ない」という人と、「必要」という人で意見が大きく分かれるのではないでしょうか。

ここでは、メリット・デメリットからみた子供向け医療保険の必要性を解説します。

医療保険に加入するとき、通常はそのときの健康状態を告知する必要があります。

健康状態に問題があると、保険自体に加入できなくなったり、仮に加入できたとしても、特別条件を加えられて保険料が割高になる可能性があります。

将来的に、保険に加入したいと考えたタイミングで、加入できないことも考えられます。

また、医療保険は、加入するときの年齢が高くなるほど保険料も高くなります。

子供は、大人と比べて入院率や入院日数が少ない傾向があります。そのため、医療保険は加入するときの年齢が若いほど保険料も割安になるように設定されています。

子どもが小さいうちに医療保険に加入することで、安い保険料で通院・入院・手術費用に備えることができます。

公的医療保険の医療費の自己負担は、小学校入学までが2割負担、小学校入学から70歳までが3割負担となっています。

さらに、自治体ごとに条件や内容は異なりますが、各自治体で子供の医療費に対する助成を行っています。

しかし、公的医療保険は交通費や差額ベッド代などには適用されません。

また、自治体の医療費助成は、その条件や内容は自治体ごとに異なるため、自治体によっては助成が乏しい場合があります。

医療保険に加入していれば、入院時に給付金が支給され、公的医療保険や自治体の助成ではカバーしきれない費用を補うことができます。

子供の貯蓄型保険として、学資保険があります。

学資保険は、主に子供の教育費用に備えるためのものですが、医療特約などを付加することもできます。

特約を付加することで保障を充実しますが、その分保険料が増えて、本来の目的である貯蓄性が低くなる可能性があります。

学資保険は加入してから数年で解約すると、支払った保険料よりも少ない解約返戻金しか受け取れないことがあります。

また、最近の学資保険は利率が低いため、ひと昔前に比べて商品の魅力が低下している点にも注意が必要です。

子供が医療機関を受診しても、公的医療保険や自治体の医療費助成で自己負担がほとんどかからないことが多々あります。

まずは公的医療保険とご自分の地域の医療費助成がどのくらい受けられるのか確認することをおすすめします。

そのうえで、ご紹介したメリット2点

1. 少ない保険料で通院や入院、手術の費用に備えることができる
   
2. 公的医療保険や自治体の医療費助成が適用されない部分を補うことができる
   

を考慮して、子供の将来の医療保険への加入に不安のある方や、公的医療保険や自治体の医療費助成だけでは心配な方は、医療保険への加入をおすすめします。

ここまでで、メリット・デメリットからみた子供向け医療保険の必要性について解説してきました。

では、具体的にどのような保険を選べばよいのでしょうか。

ここでは、おすすめの人気子供向け医療保険として

1. オリックス生命「新キュア」
   
2. こくみん共済coop<全労済>「こども保障タイプ」
   

の2点をご紹介します。

貯蓄型医療保険は、途中で解約すると、支払った保険料より少ない解約返戻金しか戻ってきません。

この記事を参考にして、適切な保険を選んでください。

オリックス生命「新キュア」の特徴は

• 七大生活習慣病の手厚い保障
  
• 入院の有無にかかわらず、約1,000種類の手術を保障
  
• 先進医療を受けたときの技術料を通算2,000万円まで保障
  

です。

基本プランの保障内容は

0歳で加入した場合の基本プランの月額保険料は

オリックス生命「新キュア」に加入するメリットは

• 七大生活習慣病・先進医療の保障が手厚い
  
• 保険料が一生涯上がらない
  

ことです。

こくみん共済coop<全労済>「こども保障タイプ」の特徴は

• 入院保障は日額10,000円
  
• 加入者限定で「こども相談室」が無料で利用できる
  
• 新規加入年齢は0～17歳まで
  

です。

こども保障タイプの保障内容は

0歳で加入した場合、こども保障タイプの月額保険料は

こくみん共済coop<全労済>「こども保障タイプ」に加入するメリットは

• 入院時の諸費用に備えられるよう、入院時諸費用サポート共済金がプラスして支払われる
  
• 骨折・腱の断裂・関節の脱臼の保障から、手術・放射線治療・通院まで幅広く保障される
  

ことです。

保険料を支払って積み立てることで、教育資金が必要となる時期に祝い金や満期保険金を受け取ることができます。

しかし、マイナス金利の影響で、最近の学資保険は返戻率が下がっている傾向があります。

また、教育資金を貯蓄する方法は学資保険以外にもあります。

子供にとって学資保険は必要なのでしょうか。

ここでは、メリット・デメリットからみた学資保険の必要性を解説します。

将来の子供の教育資金を積み立てる方法として、貯金と学資保険があります。

目的はどちらも同じですが、貯金は自分たちの都合で自由にお金を使うことができます。

生活費が苦しいときなど、目先の都合で貯金を先送りしたり、お金を引き出したりすることができるのです。

それに対して、学資保険は積み立てが半強制的です。自分たちの都合で保険料の振り込みを先送りしたり、途中でお金を引き出すことはできません。

貯金が苦手という方は、半強制的に教育資金を積み立てることができる学資保険の方が、計画的に積み立てができるのでおすすめです。

学資保険には、保険料払込免除特則という特則があります。

保険料払込免除特則と付加すると、契約者（親）に万が一のことが起きたときに、それ以降の保険料の支払いは免除され、祝い金や満期保険料は契約時に定めたとおりに受け取ることができます。

一家の稼ぎ頭に万が一のことが起きると、生活が困窮して、教育資金にまで手が回らなくなる可能性があります。

子供1人が大学まで進学した場合に必要となる教育資金は1,000万円～2,000万円といわれています。

子供に確実に教育資金を残すことができるか、しっかりと考える必要があります。

学資保険は貯蓄型の保険であり、保険料は長期的に支払うことが前提となっています。

保険料払込満了前に学資保険を途中解約すると、ほとんどのケースで解約返戻金は払い込んだ保険料より少なくなり、元本割れします。

学資保険に加入してから解約までの期間が極端に短い場合、解約返戻金がほとんど、または、まったくないこともあります。

教育資金の積み立てが無理なくできるように、学資保険に加入する際は、家計の収支をきちんと確認することが重要です。

インフレとは、市場の物価上昇に対して、相対的にお金の価値が下がることで、好景気になるとインフレになりやすいといわれています。

学資保険を含む貯蓄型保険の多くは、契約時の予定利率によって総支払保険料が決まり、その金額は払込満了まで変わることはありません。

そのため、保険加入後にインフレが進んだ場合、実質的な資産価値が目減りすることになります。

学資保険は当初見込んだ価値でなくなることがある、というを頭に入れておく必要があります。

ここまでで解説したとおり、学資保険にはメリットとデメリットの両方の側面があります。

これらのメリット・デメリットのどれを重要視すべきかは家庭によって異なりますし、どれを重要視するかで学資保険の必要性も変わってきます。

学資保険が必要と考えられる人は主に

• 貯金など、自分で教育資金を積み立てることが苦手な人
  
• 貯蓄だけでは、自分に万が一のことが起こったときに不安な人
  

です。

一方、

• すでに十分な貯蓄がある、または、その見通しが立っている人
  
• 株式投資や投資信託など、自分で資産運用したい人
  

は、学資保険は必ずしも必要ないかもしれません。

メリット・デメリットからみた学資保険の必要性について、ご理解いただけましたでしょうか。

学資保険の必要性が理解できたら、次は具体的な保険選びです。

ここでは、おすすめの人気学資保険として

1. 明治安田生命「つみたて学資」
   
2. JA共済「こども共済」
   

の2点をご紹介します。

学資保険は、子供の教育資金を確保するための重要な保険です。

貯金などの積み立てが苦手な方は、ぜひこの記事をご覧いただき、保険選びの参考にしてください。

明治安田生命「つみたて学資」の特徴は

• 費用がかさむ時期に教育資金を確実に受け取ることができる
  
• 保険料の払い込みは15歳で終了
  
• 契約者（親）がもしものとき、保険料の払い込みを免除
  

です。

受取総額300万円の場合の保障内容（返戻率）は

受取総額300万円、子供の加入年齢0歳の場合の月額保険料は

明治安田生命「つみたて学資」に加入するメリットは

• 大学でかかる教育費に備えて、教育資金・満期保険金を合計4回受け取れる
  
• 保険料の払込期間が最長15歳までなので、保険料の払い込みが早めに終わる
  

ことです。

JA共済「こども共済」の特徴は

• 高い貯蓄性と保障がバランスよく備わっていて、 効率的に資金準備できる
  
• 契約者（親）が もしものとき、その後の共済掛金は免除
  
• 学資金の受け取りが、中学・高校・大学プランから選択できる
  
• 75歳まで契約できる
  

です。

受取総額300万円の場合の保障内容（返戻率）は

受取総額300万円、子供の加入年齢0歳の場合の月額保険料は

JA共済「こども共済」に加入するメリットは

• 学資金の受取時期が中学・高校・大学プランから選べて、自由度が高い
  
• 75歳まで契約できるので、おじいちゃん・おばあちゃんが孫のために契約できる
  

ことです。

傷害保険は、子供が偶発的な事故で負ったケガの入院・通院を保障するための保険です。

子供が事故に遭ってしまった場合や、他人にケガを負わせてしまった場合に、治療費などで多額の費用がかかることがあります。

ケガの程度によっては、賠償額が数千万円におよぶケースもあります。

そのような場合に備えて、子供のための傷害保険に加入することをおすすめします。

ここでは、メリット・デメリットからみた傷害保険の必要性を解説します。

傷害保険に加入すると、子供が日常生活でケガをして、一定日数の入院・通院をしたり、手術が必要になったときに、保険金を受け取ることができます。

子供は学校の部活動などでケガをすることがよくあります。

入院・通院にかかる費用は決して軽くはありません。

傷害保険は、そのような負担を少しでも軽減してくれる心強い保険です。

また、子供がケガによって死亡した場合、または、重度の障害を負った場合にも保険金を受け取ることができます。

ただし、子供向け傷害保険の死亡・障害保険金は、通常の傷害保険に比べると金額が少なくなることが多いです。

個人賠償責任補償とは、偶然の事故で他人の身体や物を傷つけてしまったときのための補償です。

個人賠償責任補償は、加入する子供だけでなく、その保護者や配偶者などの家族にも補償が適用されますのも特徴の一つです。

加害者が未成年の子供だった場合、法律上の損害賠償責任者はその保護者になります。

事故の大きさや被害者の容体によっては、加害者が子供であっても、賠償金が高額となることがあります。

過去の事例では、自転車と歩行者との衝突事故で、当時小学校5年生だった少年の母親に9,500万円の賠償が命じられたこともあります。

傷害保険は、子供がケガをしたとき、または、子供が他人にケガを負わせたときの損害をカバーするための保険です。

ケガによる通院・入院・手術などの費用は保障されますが、病気による通院・入院・手術などの費用は保障されません。

また、原因がケガによるものであっても、通院・入院・手術などの費用の実費が全額補償されるわけではありません。

支給される保険金は、契約プランに応じて決められた契約金額となりますのでご注意ください。

傷害保険は、子供がケガをしたとき、または、させたときにとても心強い保険です。

公的医療保険もケガによる通院や入院の費用を補償してくれますが、全額補償してくれるわけではありません。

傷害保険は、公的医療保険ではカバーしきれない部分を補うことができます。

また、傷害保険は傷害のみの補償のため、一般的に保険料も比較的低く設定されています。

低額な保険料でケガによる通院・入院費や賠償費用が補償されるのは、傷害保険の大きなメリットといえます。

子供が活発な行動をとり始める幼稚園入園時に、傷害保険の加入検討をおすすめします。

ここまでで、メリット・デメリットからみた子供向け障害保険の必要性について解説しました。

ここでは、おすすめの人気子供向け傷害保険として

1. コープ共済「たすけあい ジュニア20コース」
   
2. ぜんち共済「こども傷害保険」
   

の2点をご紹介します。

子供は活発でよくケガをします。

また、元気すぎて、他の子供にケガを負わせてしまうことも多々あります。

そんなときのために、この記事を参考にして、子供向け傷害保険をぜひご検討ください。

コープ共済「たすけあい ジュニア20コース」の特徴は

• 入院は1日目から日額6,000円を保障
  
• ケガ通院は1日目から日額2,000円を保障
  
• 手術は入院をともなわない日帰り手術も保障
  

です。

保障内容は

月額保険料は

コープ共済「たすけあい ジュニア20コース」に加入するメリットは

• 入院をともなわない日帰り手術から保障が受けられる
  
• 追加で先進医療特約や個人賠償責任保険に加入できる
  

ことです。

ぜんち共済「こども傷害保険」の特徴は

• 様々なトラブルに対して充実した保障を受けることができる
  
• 対応がスムーズかつ丁寧で安心できる
  
• 日常生活で法律上の損害賠償責任を負った場合、個人賠償責任補償が国内最高額5億円（国外：1億円）
  

です。

保障内容は

月額保険料は

保険料
初回 4,910円
2ヶ月目以降 410円

です。

ぜんち共済「こども傷害保険」に加入するメリットは

• 個人賠償責任補償が国内最高額5億円である
  
• 個人賠償責任補償は東京海上日動の示談交渉サービスが付いている
  

ことです。

子供が小さいうちに終身保険に加入して子供にプレゼントする、ということもできます。

終身保険は、加入したときの年齢が低いほど保険料が安くなります。

ですので、子供が小さいうちに終身保険に加入することは、払い込む保険料を低く抑えるメリットがあります。

また、終身保険は、定期型保険のように途中で保険料が上がる心配がありません。

一定の保険料で保障が一生続くのも大きなメリットです。

さらに、保険料をすべて払い終えてからプレゼントすれば、子供には保険料の負担はなく、保障のみをプレゼントできます。

ただし、終身保険は途中で保障内容が変更できません。

子供が小さいうちに終身保険に加入すると、大人になったときに保障内容が物足りなくなる可能性がありますでのご注意ください。

みんなが選んでいるから安心、という理由だけでネットなどのランキング上位の保険を選んでいませんか？

保険は条件によって保障内容や保険料が変わります。

ランキング上位の保険が、あなたの希望する保障内容と同じであれば問題ありませんが、実際は異なるケースがほとんどです。

あなたにとって必要な保障が抜けていたり、逆に不要な保障が含まれていたりする可能性があります。

保険選びでは、ランキングよりも保障内容を重視することが大切です。

この記事では、メリット・デメリットからみた子供向け保険の必要性を解説しましたが、いかがでしたでしょうか。

この記事のポイントは

• 子供向け保険は5種類あり、それぞれおすすめの時期がある
  
• 医療保険は、子供が小さいうちに加入すると保険料が安くなる
  
• コツコツ貯金することが苦手な人には学資保険がおすすめ
  
• 幼稚園に入園したら、傷害保険を検討しましょう
  
• ランキングに惑わされずに、自分に合った保険を見つけることが大切
  

です。

大切な子供のためにどの保険に加入すべきか、悩んでいる親御さんは多いと思います。

適切な保険に加入するためには、それぞれの保険のメリット・デメリットを知ることが重要です。

この記事が子供の保険選びのお役に立つことを願っています。