更新日:2021/05/24
収入保障保険に加入した場合の生活費や税金をシミュレーションで徹底解説！
- 収入保障保険おすすめ5選
- この保険を考えるときにやるべき生活費のシミュレーション
- 保険金をもらうときは要注意！かかる税金の種類
内容をまとめると
- 収入保障保険は、死亡時に備える収入保障と働けないリスクに備える就業不能保障の2種類に分かれる
- シンプルな保障が欲しい人と、手厚い保障が欲しい人とでは、おすすめの商品が異なる！特徴と保険料をよく比較するべき
- この保険に入るなら、公的制度を活用した上で足りない生活費をシミュレーションしてからがおすすめ
- 保険金をもらうときには、相続税か所得税・住民税、贈与税がかかる
- それぞれの家族構成や家庭状況によって必要な生活費は違うので、保険のプロへの無料保険相談がおすすめ
- 今ならスマホ1つで無料のオンライン相談ができるので、まずはこれからの保険の悩みを解決しましょう！
目次を使って気になるところから読みましょう！
収入保障保険とは？ 万が一の際に家族の生活費を保障！
なくなってしまった収入をサポートする収入保障保険は、実は大きく2つの種類にわけられます。
| 保険の種類 | 何の生活費を補う？ |
|---|---|
| 収入保障 | 死亡時の遺された家族 |
| 就業不能 (所得補償) | 病気・ケガなどで働けなくなったとき |
収入保障保険に加入していた場合と加入しなかった場合の生活費をシミュレーションで比較！
収入保障保険や就業不能保険に入っていれば、万が一のときの遺族の生活費や働けなくなったときの生活費がサポートされます。
ここで重要になるのが、「実際にどのくらいの生活費を保険で補えば足りるのか？」です。ここをしっかりシミュレーションすることが、無駄のない保険料につながります。
そこでここでは、もし自分に万が一が起きたときに
- どのくらいの生活費が不足するのか？
- もし収入保障保険に入っていたらどのくらい生活費を補えるのか？
収入保障保険に加入しなかった場合に不足する生活費をシミュレーション
ここでは、以下の家族でシミュレーションします。
- 夫（35歳、世帯主）・妻（32歳、パートタイマー）
- 子ども2人（6歳・3歳）
- 子どもの教育費総額：1,100万円
- 妻の毎月の収入：5万円
- 必要な生活費：約30万円
- 妻のパート収入：5万円
- 遺族年金(公的保障)：約14.9万円
約30万円−（5万円＋約14.9万円）＝約10.1万円
収入保障保険に加入していた場合に補うことができる生活費
もし収入保障保険に入っていなければ、先ほどの不足分約10.1万円を
- 妻の収入を増やす
- 生活費を削る
おすすめ収入保障保険を比較！ 保険料のシミュレーションを紹介！
ではここからは、「収入保障保険を考え中…」という人におすすめしたい保険5選を比較・解説します。
商品名と簡単な特徴は以下の通りです。
| 商品名(会社名) | 特徴 |
|---|---|
| 1. 「アクサダイレクトの収入保障2」 (アクサダイレクト生命) | (1)保険金額と保険期間をカスタマイズ (2)シンプルなのでお値段もお手頃 |
| 2. 「FWD収入保障」 (FWD富士生命) | (1)特則・特約が充実 (2)健康割引あり |
| 3. 「じぶんと家族のお守り」 (SOMPOひまわり生命) | (1)特約が充実 (2)健康割引あり |
| 4. 「家族をささえる保険Keep」 (オリックス生命) | (1)保険金額と保険期間を決めるだけ (2)シンプルなのでわかりやすい |
| 5. 「収入保障保険プレミアムDX」 (チューリッヒ生命) | (1)就業不能にも備えられる (2)健康割引あり |
それぞれ特徴やおすすめポイントが異なります。そのため「シンプルで最低限な備えで十分！」という人と「充実した備えが欲しい」という人とではおすすめする商品が異なります。
各商品の特徴や内容はもちろん、保険料のシミュレーションなど、入る上で知っておきたい情報をまとめています。検討中の方はぜひ参考にしてくださいね！
①アクサダイレクト生命「アクサダイレクトの収入保障2」
手頃な値段で遺された家族のための最低限の備えをしておきたい人におすすめなのが、「アクサダイレクトの収入保障2」です。
特徴
- 保障額は毎月5万円〜
- 保険金額は1万円刻みで設定できる
- 保障満了期間は55歳・60歳・65歳・70歳から選べる
- 年金は一括でももらえる
| 内容 | どんなとき？ | |
|---|---|---|
| メイン | 年金 | 死亡・高度障害になった |
| 特約(1) 災害割増特約 | 一時金 | 不慮の事故などのケガで死亡・高度障害になった |
| 特約(2) リビング・ニーズ特約 | 一時金 | 余命6ヶ月以内と宣告された |
| 最安プラン (毎月5万円/55歳満了) | 安心プラン (毎月15万円/65歳満了) | |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性：1,160円 女性：785円 | 男性：4,565円 女性：2,870円 |
| 30歳 | 男性：1,030円 女性：805円 | 男性：4,970円 女性：3,500円 |
| 40歳 | 男性：1,020円 女性：790円 | 男性：5,895円 女性：4,125円 |
| 50歳 | 男性：1,290円 女性：905円 | 男性：6,510円 女性：4,170円 |
②FWD富士生命「FWD収入保障」
保障の手厚さを求める人なら「FWD収入保障」がおすすめです。
特徴
- 保障額を毎月10万円または15万円から選ぶ
- 保障満了期間は50歳〜80歳から選べる
- 年金の受け取り方が5種類から選べる
- 保障を手厚くする特約・特則が充実
- 健康な人は保険料が安くなる
| 内容 | どんなとき？ | |
|---|---|---|
| メイン | 年金 | 死亡・高度障害になった |
| 特則(1) 生活支援特則 | 年金 | 高度障害・介護状態になった |
| 特則(2) 配偶者同時災害死亡時割増特則 | 年金 | 同じ事故で夫婦のどちらもが死亡した |
| 特約(1) 3大疾病保険料払込免除特約Ⅱ | 保険料免除 | がん・心疾患・脳血管疾患の三大疾病に該当した |
| 非喫煙者優良体保険料率 | 喫煙者標準体保険料率 | |
|---|---|---|
| 25歳 | 男性：2,117円 女性：1,454円 | 男性：3,914円 女性：3,167円 |
| 30歳 | 男性：2,136円 女性：1,722円 | 男性：4,185円 女性：3,366円 |
| 40歳 | 男性：2,328円 女性：1,942円 | 男性：5,163円 女性：4,126円 |
| 50歳 | 男性：2,726円 女性：なし | 男性：5,870円 女性：なし |
③SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」
保障の手厚さを重視する人なら、「じぶんと家族のお守り」も検討してみることをおすすめします。
特徴
- 保障額は毎月5万円〜
- 保険金額は1万円刻みで設定できる
- 保障満了期間は45歳〜80歳から選べる
- 保障を手厚くする特約が充実
- 健康な人は保険料が安くなる
こちらは保険期間が45歳までからも選べます。子どもが早いタイミングで独り立ちするご家庭には嬉しいポイントでしょう。また特約で保障を手厚くできるので、しっかり備えたい人におすすめです。
保障内容
| 内容 | どんなとき？ | |
|---|---|---|
| メイン | 年金 | 死亡・高度障害になった |
| 特約(1) 就労不能保障特約 | 年金 | 所定の就労不能状態になった |
| 特約(2) メンタル疾患保障付 七大疾病保障特約 | 年金 | 精神疾患や七大疾病になった |
| 特約(3) 七大疾病・就労不能保険料免除特約 | 保険料免除 | 七大疾病になった |
| 特約(4) 健康体料率特約 | 保険料免除 | 所定の健康・喫煙状態に該当 |
近年増えている七大疾病や精神疾患へのサポートの手厚さが魅力です。働き盛りのビジネスパーソンの人には嬉しいポイントです。
保険料のシミュレーション
今回は、毎月10万円・保険期間65歳までで設定した場合でシミュレーションします。
| 非喫煙者健康体保険料率 | 標準体保険料率 | |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性：2,880円 女性：2,090円 | 男性：3,780円 女性：2,460円 |
| 30歳 | 男性：2,690円 女性：2,300円 | 男性：3,900円 女性：2,840円 |
| 40歳 | 男性：3,230円 女性：2,630円 | 男性：4,630円 女性：3,260円 |
| 50歳 | 男性：3,690円 女性：2,720円 | 男性：4,980円 女性：3,270円 |
標準体保険料率はやや高めに設定されています。このような制度を活用して健康増進に努めるのも一つの手段でしょう。
④オリックス生命「家族をささえる保険Keep」
シンプルな保障で十分という人は、「家族をささえる保険Keep」がおすすめです。
特徴
- 保障額は毎月10万円・15万円・20万円から選ぶ
- 保険期間は55歳・60歳・65歳から選ぶ
- 特約がないのでわかりやすい
保障内容
| 内容 | どんなとき？ | |
|---|---|---|
| メイン | 年金 | 死亡・高度障害になった |
| 特約 リビング・ニーズ特約 | 一時金 | 余命6ヶ月以内と宣告された |
特約は無料であらかじめついているので、選ぶ必要がありません。シンプルなので、「あれもこれも選択肢があると選べない」という人にはおすすめです。
保険料のシミュレーション
| 毎月10万円 保険期間60歳 | 毎月15万円 保険期間55歳 | |
|---|---|---|
| 23歳 | 男性：2,510円 女性：1,670円 | なし |
| 30歳 | 男性：2,450円 女性：1,810円 | 男性：2,835円 女性：2,160円 |
| 40歳 | 男性：2,690円 女性：1,950円 | 男性：3,150円 女性：2,340円 |
| 50歳 | 男性：3,040円 女性：なし | 男性：4,500円* 女性：なし |
*は保険期間が60歳までになっています。
入れる年齢の幅がやや狭くなっています。収入保障保険を考えている人は、早めの加入をおすすめします。
⑤チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアムDX」
最後にご紹介するのが「収入保障保険プレミアムDX」です。こちらは万が一の死亡・高度障害に備えた収入保障と働けなくなったときの就業不能保障がセットになっています。
特徴
- 保障額は毎月5万円〜
- 保険金額は1万円刻みで設定できる
- 保障満了期間は55歳〜90歳から選べる
- 就業不能にも備える特約が充実
- 健康な人は保険料が安くなる
| 内容 | どんなとき？ | |
|---|---|---|
| メイン | 年金 | 死亡や高度障害になった |
| 特約(1) ストレス性疾病保障付就業不能保障特約 | 年金 | ストレス性疾病になった |
| 特約(2) リビング・ニーズ特約 | 一時金 | 余命6ヶ月以内と宣告された |
| 特約(3) 就業不能状態保険料払込免除特約 | 保険料免除 | 所定の就業不能状態になった |
| 非喫煙優良体型 | 標準体型 | |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性：3,730円 女性：4,245円 | 男性：4,480円 女性：4,690円 |
| 30歳 | 男性：3,770円 女性：4,455円 | 男性：4,640円 女性：5,045円 |
| 40歳 | 男性：4,060円 女性：4,375円 | 男性：5,130円 女性：5,060円 |
| 50歳 | 男性：3,745円 女性：3,620円 | 男性：4,995円 女性：4,315円 |
収入保障保険で保険金を受け取る際にかかる税金をシミュレーションで解説！
収入保障保険を考えている人に注意してほしいのが税金です。
保険金を一時金で受け取る場合にかかる税金の種類
一時金のときの税金の種類には、3つの可能性があります。
| 契約内容 | 例えば ①契約者②被保険者③お金をもらう人 | |
|---|---|---|
| (1) 相続税 | 契約者と被保険者が同じ 契約者以外がお金をもらう | ①夫 ②夫 ③妻 |
| (2) 所得税・住民税 | 契約者と被保険者は別 契約者がお金をもらう | ①夫 ②妻 ③夫 |
| (3) 贈与税 | 全てが別の人 | ①夫 ②妻 ③子 |
3つのうち、一番かかる可能性が高いのは相続税です。
実は相続税では、もらった金額のなかでも
法定相続人の人数×500万円
は税金が免除されます。
例えば、妻・子ども(2人)なら
3人(妻・子ども2人)×500万円=1,500万円
が非課税です。
もらうお金が非課税枠内なら、ぜひ活用すべきでしょう。
保険金を年金で受け取る場合にかかる税金の種類
一般的にはこちらが当てはまる人が多いでしょう。
年金でもらうときは、契約内容だけではなくタイミングも重要になります。
| いつかかる？ | 種類 | ポイント |
|---|---|---|
| 被保険者が死んだとき | (1)相続税 (2)贈与税 | (1)契約者＝被保険者≠お金をもらう人 (2)契約者≠被保険者≠お金をもらう人 |
| お金をもらうとき | 所得税・贈与税 | すでに相続税か贈与税がかかった分は免除 ＝2年目からかかる |
このように、タイミングによって税金の種類が変わります。
またどのようなケースでも基本的な制度は変わらないので、年金でもらうときでも相続税の非課税枠は適用されます。
このように、契約内容によって払う税金の種類や金額が変わるので、入る前に理解してシミュレーションを立てておくと良いでしょう。
まとめ：収入保障保険は不足する生活費のシミュレーションを行って加入するのがおすすめ
今回は、おすすめ収入保障保険5選と入るときに知っておきたい生活費のシミュレーション・税金について解説してきましたが、いかがでしたでしょうか？
この記事のポイントは、
- 収入保障保険は公的制度を活用した上で足りない生活費をシミュレーションしてから入るのが重要
- 商品によって、手頃なお値段でシンプルに保障してくれるタイプと、様々な特約で様々なリスクに備えられるタイプとが異なる
- シンプルな保障で十分な人は「アクサダイレクトの収入保障2」か「家族をささえる保険Keep」がおすすめ
- 手厚い保障が欲しい人は「FWD収入保障」か「じぶんと家族のお守り」がおすすめ
- 就業不能にも備えたいなら「収入保障保険プレミアムDX」がおすすめ
- 保険金をもらうときには相続税・所得税・住民税・贈与税のどれかがかかることを想定して契約内容を考える
でした。
特にまだ小さなお子様がいるご家庭では、万が一に備えた準備が重要です。まだ健康な早い年齢で入っておけば、より安いお値段で安心の保障を受けることができます。
「もし自分や家族に万が一があったら…」と不安を感じている方は、このタイミングで収入保障保険を検討してみましょう！
もし「どの保険が自分に本当に合っているのかわからない」と不安に思っているなら、保険のプロに相談して、後悔ない保険選びをすることをおすすめします！
