パニック障害でも入れる生命保険はある？保険加入時の告知事項も解説

パニック障害は、動悸や息切れなどの発作が突然発生する病気で、パニック障害を繰り返していくと不安や恐怖等の症状が出始め、抑うつ状態になる可能性もあります。 

パニック障害は公的医療保険が適応され、治療法は薬物療法と精神療法の2つです。

薬物療法では抗うつ薬を使用し、精神療法では認知行動療法が基本になります。 

パニック障害になる原因などは詳しく解明されているわけではありませんが、脳内の不安に関する神経の機能が関連していることが分かっています。 

治療により脳に刺激を与えていくわけです。

パニック障害は通院により治療することも可能ですが、重度のパニック障害の場合は入院が必要になります。 

パニック障害を治療する流れ  

• 薬を使用してパニック発作をコントロールする（2週間〜3ヶ月） 
• 不安や恐怖を改善する（1〜3ヶ月）
• 再発しないために心と体を強くする（6ヶ月〜1年） 
• 薬を終了する（6ヶ月〜1年） 
  

どんなに順調に治療が進んでいったとしても、最低1年以上は入院が必要になります。

また、治療費の目安は以下の通りです。

合計すると自己負担額は36,048円です。

パニック障害で1度でも心療内科の受診歴があると生命保険に加入しにくい理由は、生命保険に加入する際に自分の傷病・通院歴などを告知する、告知義務があるからです。

生命保険に加入する場合、過去5年間に服用した薬や通院歴を告知しなければいけません。

パニック障害は精神疾患にあたるので、薬も飲みますし通院もします。

生命保険の審査に引っかかると契約できず加入することはできません。

特に精神疾患であるパニック障害今後、再発する可能性もあり保険会社側もリスクがあると判断し、契約できないことのほうが多いです。

このような理由から、パニック障害になり1度でも心療内科の受診歴があると、保険に加入しにくいと言われています。

上記で解説したとおり、パニック障害になると生命保険に加入することは難しいですが、他の保険に比べると比較的加入しやすい生命保険もあるので紹介します。

• 引受基準緩和型保険
• 無選択型保険
• がん保険

引受基準緩和型保険であれば、持病を持っていても加入できるのでパニック障害の方でも加入しやすい生命保険です。ただし、デメリットもあるので解説します。

メリット

1. 持病が悪化・病気が再発しても保障を受けられる
2. 質問項目が3〜5つと少なく「はい」「いいえ」で答えるだけ

無選択型保険は告知なしで加入することができる生命保険で、パニック障害など、どんな健康状態でも加入することができます。

メリット

1. 告知がないので誰でも加入することができる

パニック障害以外の病気を持っていなければ、がん保険に加入することも可能です。

パニック障害を患っていても「がん」になりやすいというデータがあるわけではないからです。

ここまで

• 引受基準緩和型保険　
• 無選択型保険
• がん保険

通常の生命保険に入れなかった場合、引受基準緩和型保険や無選択型保険のどちらに入るべきなのかわからない方が多いと思います。

そのような疑問や不安を持った方は保険のプロに無料で相談してみましょう。

今ならスマホ１つで保険のプロに無料でオンライン保険相談をすることができます。この機会に今ある悩みを解決しましょう！

ここからはパニック障害でも加入しやすい、おすすめの生命保険を紹介していきます。

1. アフラック『ちゃんと応える医療保険EVER』
2. 明治安田生命『かんたん告知医療保険』
3. オリックス生命『キュア・サポート・プラス』
4. 県民共済『生命共済』
5. コープ共済『たすけあい V1000コース』

アフラック『ちゃんと応える医療保険EVER』は「持病あり、入院・手術歴あり」の方でも加入できる保険で、健康状態が不安でも加入することができます。

主な保障内容は以下のとおりです。

• 入院給付金日額5,000円（入院が5日未満でも一律で5日分が支払われる）
• 通院給付金日額5,000円（最高30日間）

さらに「三大疾病特約」や「介護一時金特約」などを付加することにより、保障を手厚くすることも可能です。

保険料は通院あり・なしのプランがありますが、今回は通院ありのプランで解説します。

告知内容については、8つの質問に「はい」か「いいえ」で答えるだけです

告知事項

1. 現在入院中か
2. 3ヶ月以内に医師から入院・手術を勧められたか
3. 3ヶ月以内に診断確定の検査を受けて結果がでていないものがある
4. がんになったことがあるか
5. 5年以内に手術を受けたかなど3つの質問があり、どれかに当てはまっているか
6. 2年以内に人間ドックなどで異常を指摘されたか
7. ①視力障害②聴力・言語・そしゃく障害③背骨・手・足などの障害の3つの内当てはまるものがあるか
8. 妊娠しているか

明治生命の『かんたん告知医療保険』は医師による審査がなく、簡単な告知のみで申し込みができます。

主な保障内容

• 入院給付金：日額5,000円、10,000円とプランによって異なる
• がん、上皮内新生物で入院した場合、疾病入院給付金は日数無制限で支払われる

オリックス生命『キュア・サポート・プラス』は持病を持っていても加入しやすい引受基準緩和型医療保険です。

「基本プラン」と「生活習慣病充実プラン」の2つがあり日額給付金も10,000円、5,000円、3,000円（60歳〜85歳限定）とプランにより異なります。

それぞれの保障内容は以下のとおりです。

基本プラン

• 1入院60日まで保障
• 最大支払日数は1000日

保険料例（日額5,000円プランの場合）

告知内容は3つで、全て「いいえ」で答えると加入できます。

告知事項

1. 3ヶ月以内に医師から入院・手術・検査のいずれかを勧められたか
2. 2年以内に入院・手術をしたか
3. 5年以内にがん・統合失調症などで診察・検査・治療・投与のいずれかを受けたか

県民共済『生命共済』は0歳〜69歳まで加入ができて、85歳まで保障が続きます。

保障内容は入院・通院などの医療保険や、亡くなってしまった場合の死亡保険まで、幅広く保障してくれます。バランスの良い保障内容だと言えるでしょう。

こども型（0歳〜17歳）、総合保障型（18歳〜64歳）、熟年型（65歳〜69歳）までのプランがあり、掛け金（保険料）は1,000円、2,000円、3,000円、4,000円のコースがあります。

告知内容も一般の生命保険よりも基準がゆるく、持病や入院歴があっても比較的加入しやすい保険です。

やはり子どもの頃から加入できることがメリットになります。

コープ共済『たすけあい V1000円コース』は掛け金（保険料）が月額1,000円で、0歳〜64歳まで加入でき、健康状態に関わらず85歳まで保障してくれます。

主な保障内容は以下のとおりです。

• 入院給付金：日額2,000円
• 通院給付金：日額1,000円
• 手術給付金：1・2・4万円

告知内容も2つの質問に「いいえ」で答えるだけで加入することができます。

告知事項

1. 現在入院しているか
2. 現在医師から「今後1年以内の入院・手術」を勧められているか

それぞれの医療保険・共済は、やはり加入に対するハードルを下げているので、その分保険料が割高になってしまったり「保障内容が手薄い」と感じる方も多いと思います。

ですが、パニック障害の方でも加入しやすいことはたしかなので、現在パニック障害でなかなか保険に加入することが難しい方は、今回紹介させて頂いた医療保険・共済をご検討ください。

パニック障害の方におすすめの保険を５つ紹介しましたが、実際に自分に最適な保険を選ぶことは難しいと思います。また、自分で選んだ保険にあとで後悔しないか不安な方もいると思います。

そのような方は保険のプロに無料で相談することをおすすめします。今ならスマホ１つで無料オンライン相談をすることができ、自分に最適な保険を提案してくれます。

是非この機会に保険についての悩みを全て解決しましょう。

パニック障害の方が保険に加入するときに気をつけたい「告知義務違反」について解説していきます。

• そもそも告知義務って？
• 告知義務違反をするとバレるのか
• 告知義務違反にならないために

告知義務とは保険に加入する際の確認事項として、告知内容によって保険に加入できるかできないかを判断します。保険会社によって内容は異なります。

主な告知内容

• 身長・体重
• 今の健康状態
• 健康診断・人間ドッグ等の結果
• 既往歴
• 障害の有無
• 妊娠の有無（女性）
• 職業の職種・仕事内容

告知義務違反とは事実とは違う内容を告知したり、過去の治療・既往歴などを正しく告知しなかった場合のことを指します。服用している薬のことを告知しなかっただけで違反となるので注意しましょう。

もし告知義務違反を犯してしまった場合、給付金や保険金が受け取れないのはもちろん、場合によっては加入している保険を契約解除になってしまう可能性もあります。

同じ保険会社の他の商品にも加入できないこともあるので、必ず正しい告知をしましょう。

告知義務違反にならないためには、質問事項に「ありのまま」を答えましょう。普通に告知をしたら違反になることもありません。

そして、濁さずにあいまいな表現は避けて告知をしましょう。質問の内容が難しく、場合によっては覚えていないことも質問されますが、空欄にはせずに過去の診察券などを参考にできるだけ詳しく告知をしてください。

告知を忘れてしまっても、2年以上経過していれば時効となり契約解除にはなりませんが、告知を忘れていることに気がついたら保険会社にできるだけ早く連絡しましょう。

パニック障害の方でも使える公的医療保険があり、その中でも特に役に立つ2つの制度を紹介します。

1つ目は自立支援制度（医療費を助けてくれる）になります。基本的には精神疾患により治療が必要な方の医療費を助成してくれます。

上記の表のように、世帯の収入が少ないほど医療費にかかる自己負担が助成されます。

全ての精神疾患（パニック障害、統合失調症、うつ病、てんかんなど）が対象となります。

2つ目は生活保護（生活費を助けてくれる）になります。病気や怪我で働くことが難しくなり、経済的に困っている方を助けてくれる制度です。

主に月額26,000円が支給され、対象となる方は重度の精神疾患で在宅で生活している方になります。

このようにパニック障害でも受けられる公的医療保険があるので、有効活用していきましょう。

更新型の生命保険は、1度加入してしまえば更新する際に告知や審査が不要になるメリットがあります。

そのため、更新型の生命保険なら加入してからパニック障害を発症したとしても、保険を継続できないというリスクは少なくなります。

ここからはパニック障害でも住宅ローンに加入できるのか解説していきます。

• 団信の審査は落ちる可能性も
• フラット35を利用する
• ワイド団信を利用する

パニック障害だと団信（団体信用生命保険）の加入に落ちてしまう可能性があります。

団信に加入するときはこれまでの病歴や健康状態などを告知します。

告知事項

• 3ヶ月以内に治療・投薬を受けたか
• 3ヶ月以内に病気（脳卒中、精神疾患、がんなど）手術を受けたか、または2週間以上治療・投薬を受けたか
• 背骨・視力・聴力・そしゃく・手・足に障害はあるか

団信に加入するには、上記の告知事項すべてに「なし」と答えなければいけません。

パニック障害は精神疾患にあたるので、団信の審査に落ちる可能性は比較的高いと思われます。

パニック障害の方は団信の審査は落ちてしまう可能性が高いですが、フラット35であれば団信なしでも住宅ローンを組むことが可能です。

フラット35は言葉のとおり、35年間金利がフラット（固定金利）の住宅ローンです。

通常の団信であると住宅ローンを組むときに「団体信用生命保険」がセットになり、健康状態に不安があると加入しづらいですが、フラット35は団体信用生命保険なしで住宅ローンを借り入れすることができます。

団信なしで借り入れする場合は、他に生命・医療保険に加入すると安心です。

ワイド団信とは持病を持っている方でも比較的加入しやすい団信のことで、もちろんパニック障害の方でも加入しやすくなっています。

ワイド団信は一般の団信では加入しにくい方を、金融機関が海外の生命保険と連携して加入を勧めてくれ、金利は一般の団信でローンを組むよりも金利が0.2〜0.3％上昇します。

パニック障害を持っていても、保険をどうするかはそれぞれ人によって異なります。

保険に関する悩みがある方は今すぐ保険のプロに無料相談することをおすすめします。保険は専門的な知識が必要なため、全てプロに任せるのが最も良い方法です。

今ならスマホ１つで簡単に保険のプロにオンライン無料相談を受けれるので、是非気軽に利用してみてください。

今回はパニック障害の方でも加入しやすい生命保険について解説してきました。

本記事のポイント

• パニック障害の方が生命保険に加入しにくい理由は告知義務があるから
• パニック障害の方でも加入しやすい生命保険は引受基準緩和型保険・無選択型保険・がん保険
• 告知義務違反をすると保険金が受け取れなかったり、解約が解除される可能性も
• パニック障害は公的医療保険が適応される
• パニック障害は団信で住宅ローンを組むことは難しいが、フラット35やワイド団信なら組みやすい