住宅ローン金利が低くなる？予算もアップ？頭金を増やすことのメリットとは

2.頭金があると、借入額が増えることも

物件価格に対する住宅ローン借入額の占める割合を融資率と言います（例：3,000万円の物件に対し2,700万円借り入れする場合の融資率は90％。残り300万円が頭金に該当）。住宅ローンの中にはこの融資率によって金利が変わる商品があります。代表的なものはフラット35で、融資率が9割以下か9割超かによって適用金利が異なります。2017年11月現在でその差は0.44％（※）で、融資率が低い9割以下のほうが低金利で住宅ローンを借り入れることが可能になっています。※新機構団信付きの【フラット35】等の借入金利水準（2017年11月）より、【フラット35】 借入期間：21年以上35年以下の「取扱金融機関が提供する金利の最も多い金利」で融資率9割以下と9割超の場合を比較。金利が低い住宅ローンでの借り入れが可能になれば、同じ毎月返済額でも借入額は大きくなります。具体的な数値で見てみましょう。

（図2）頭金と金利、借入額の関係



上の例では、購入予算を増やすことを分かりやすくするため、毎月返済額は変えずに借入額を増やしましたが、購入予算を変えない場合であれば、頭金を入れたメリットは借入額の減少と低金利の2つの効果から、毎月返済額が減るという形であらわれます。