お金が貯まる夫婦、貯まらない夫婦
貯蓄モードになる正しいステップと間違った貯蓄モードの続きです。

「必ず貯蓄できる鉄板のルールがある」と話すのは、ファイナンシャルプランナーの畠中雅子さん。

家庭のお財布をひとつにできたら、次にすべきことは？　具体的なステップを、教えてもらおう。

■ステップ1 「お金の流れ」を把握する

「お金の流れを把握する」。言葉にすると、簡単にできそうな気もするが、実際にやってみると、かなり面倒な作業だと気がつくはず。けれども、面倒な作業だからこそ！　家庭が「若い」うちにこそ、コツをつかんでおくことをおすすめする。

ところで、お金の流れを把握する「コツ」をひとことで言うと？　
「お金の流れを把握するコツは、『月収の支出』と、『ボーナスの支出』をきちんとわけて記載することです」（畠中さん）

月収から支払う支出は、日々の生活費。ボーナスから支払う支出は、日常を回してくとは別枠のお金、特別出費となる人が多いはずだ。もしボーナスがない人は、日常の支払いと、特別出費を別に記録してみよう。

●「月収の支出」と「ボーナス支出」の分け方

出典：※結婚したら知っておきたいお金のこと（畠中雅子/海竜社）より抜粋

いちばん避けなければいけないことは、「日々の生活費の赤字分をボーナスで補填すること」だと畠中さんは話す。

■ステップ2 貯蓄の基本は「先取り貯蓄」！

「家計のやりくりの基本は、何といっても『先取り貯蓄』です」（畠中さん）

先取り貯蓄とは、給料から天引きで貯めたり、給与振込口座から自動振替で定期預金に預けたりして、生活費に充当する前に、貯蓄に振り分けてしまうシステムのことをいう。家計費としてやりくりした結果、残ったお金を貯めることは、貯蓄の基本ではない。

「先取り貯蓄は、貯蓄の鉄板ルールです。これを守れば、必ず貯蓄できますよ」（畠中さん）

それでは、先取貯蓄を決意したとして、目標額は、どれくらいに設定したら良いのだろうか？

ボーナスがふたり分支給されている家庭では、夫婦それぞれが20%、もしくは夫婦トータルで40%の貯蓄を目指そう。

●貯蓄のワンポイントアドバイス
子どもが小さいうちが、貯蓄をする最大のチャンスだ。

「小学生までの子どもを持つご家庭というのは、家計に占める子ども費の割合が比較的少なく、家計のやりくりに裁量がきく時期といえます」（畠中さん）

子どもが幼稚園に通っている家庭からは、「月謝が高くて、貯蓄なんて難しい」といった声が聞こえてきそうだ。しかし高校生や大学生の子どもがいる家庭からすれば、まだまだ家計のやりくりに裁量がきく時代といえる。

この記事を書いている私自身、教育負担が重い時期(長男が私立高校1年生、双子の弟は私立中学受験を目指す小学校6年生)に差し掛かっている。そこで強く実感することは、「子どもが小学生に入るまでの『大変』は、かわいいものだった」ということだ。

■ステップ3 支出の見直しを行う

先取り貯蓄をした残りの金額で生活をしてみて、生活費が足りていれば、今のやりくりでOK。

「先取り貯蓄の残りの金額では生活できないのであれば、支出内容に問題があります。そこを見直していきましょう」（畠中さん）　

支出内容の問題点を見つけるために、畠中さんが考えたのが「家計バランス表」だ。「家計バランス表」については、次回詳しく説明しよう。