皆さんは、 前回 から2週間、3つの仕分けと毎日のミニ決算の記録を続けられましたか? あともう半月、ぜひ頑張ってくださいね。さて今回は、1ヵ月間続けたこの支出の記録を家計にどう生かしていくかをお話しします。<ステップ1>1ヵ月間の3つの支出を点検まず、1ヵ月間の「生活費の支出」「自己投資(家族の投資)の支出」「心を豊かにする支出」をそれぞれ合計してみてください。いかがでしょう?「思ったよりも支出が多くてびっくり!」「心を豊かにする支出が多すぎ!」という人もいるかもしれませんね。私の講座では、「コンビニでの買い物が相当多くてがくぜんとした!」という人もいましたよ。あなたはどうでしょう?この1ヵ月、お金を使うたびに3つの仕分けを意識することで、自分の消費のくせがわかったと思います。その経験をこれから有効に活かしていきますが、その前に、大切なことがあります。それは「クレジットで支払った金額は、必ず銀行口座に戻す。あるいは、次のお給料が入っても、その金額分は引き出さない」というルールを守ること。それだけは必ず守ってください。クレジット決算は、未来のお金を使うこと。このルールさえ守れば、クレジットカードを使うのはOKです。ただし、利息のつく分割払いやリボ払いはやめましょう。3つの支出の、収入に対する最適な割合というのは、人それぞれ。自由に決めていただいて結構です。しかし、大切なのは「いかにして貯まる家計にするか」です。貯まる家計にするためには、3つの支出を小さくしなければという人も多いでしょう。自分にとって最適な支出額を見つけるための方法をお話ししますね。<ステップ2>支出の予算立てをする「先取り貯金」という言葉を聞いたことがありますか?運良く余ったら貯金しようというのではなく、先に預貯金をして、残ったお金で生活をするという方法です。先取り貯金の具体的な方法は、(1)まず、1年で貯めたい金額(年間の目標預貯金額)を決めます。(2)続いて、1年間の臨時支出の予算を立てます。1年間の臨時支出というのは、帰省代、まとめて支払っている保険料、車検代の1年分などです。冠婚葬祭費や、洋服代、化粧品代も予算立てしておくとよいです。とにかく、毎月は必要ないけれど、大きなお金が必要なものを、あらかじめ予算として差し引いて考えます。すると、毎月自由に使えるお金は、年間の手取り収入 − (年間貯蓄額 + 年間臨時支出の予算)÷ 12=毎月自由に使えるお金となります。<ステップ3>3つの支出の予算を立てる毎月自由に使えるお金が決まったら、「生活費の支出」「自己投資(家族の投資)の支出」「心を豊かにする支出」をそれぞれいくらにするかを考えます。それはつまり、毎月自由に使えるお金を3分割するわけですが、この時、前回チェックした、この1ヵ月の自分の消費行動を振り返り、シェイプできる分はしてしまいしょう。そして必ず、貯蓄の口座と生活費の口座は別にしてください。あとは、予算内で生活をするくせをつけていけば、自然にお金は貯まっていきます。買い物の前には、心の中で「3つの支出のどれに当てはまるか」を考えてくださいね。どれにも当てはまらないものは、ムダな支出です。ムダな支出を失くすことが、予算内で支出を抑えるコツです。そして、 前回のコラム でお話した「生活防衛資金」が半年~1年分貯まったら、あるいは、月々の余裕資金で、運用を始めていきます。次回からはいよいよ資産運用のABCをお話していきます。次回は、「なぜ資産運用が必要なのか」についてです。(岩城みずほ)
2015年09月07日家計のやりくりは、思っている以上に大変です。買い物が毎日となれば、レシート管理するだけでもわずらわしく感じるもの。そんな時は、アプリの力に頼ってみてはいかがでしょう。レシート撮影するだけで、一気に家計管理ができる家計簿アプリ「レシーピ」を、ずぼら主婦の私が実際に1ヵ月間使ってみました。150万ダウンロード突破の家計簿アプリ「レシーピ」はメールアドレスなどの登録が不要の家計簿アプリです。ダウンロード後は、まず毎月の予算設定をします。目標設定もあったので、私は「来年までに海外旅行資金を貯める」とし、モチベーションを維持しました。サポートキャラクターにはナマケモンローを選択。「ラクしてお金をもうけるのが得意」とありますが、癒し系との見た目のギャップに惹かれます(笑)。アプリ起動中、自分で選んだキャラクターが「がんばってるね!」などと応援メッセージを投げかけてくれますよ!レシート撮影の精度は60%! 読み込み作業はコツがいる レシートを撮影することで、買い物の日付や店舗(先に登録)、それぞれの品目と金額を一気に読み取ってくれます。読み込まれた内容が正しければ「OK」ボタンを押せば、入力完了です。レシートはシワがあったり、曲がっていたりすると一発で読み込みません。慣れてくると簡単ですが、最初のうちは1枚のレシートを読み込ませるのに5回ほど撮り直しをしていました。こんな時は画面の左下に「撮影のコツ」という説明ボタンがあるので、読んでみましょう! もちろん、手入力も可能です。お店に行った回数や金額をグラフ上で確認できるグラフ集計は6つに分かれています。収支グラフがあるのは当たり前ですが「お店ごとの買い物金額」と「お店ごとの買い物回数」のグラフがとても参考になりました。私の場合は、2~3つのスーパーを使い分けていますが、ひと月にそれぞれ何回買い物したか、外食の回数、お弁当屋さんを使った回数などが明確になりました。普段、利用回数をいちいち数えてはいませんが、これがわかると次月は「今月お弁当が多いから、手作りがんばろう!」「今月は外食してないから、ちょっと贅沢しよう」など、家族の食事計画にも役立つはずです。ほかにも、レシート登録後に、その食材を使ったおすすめのレシピを保存しておける「レシピメモ」などもあります。このアプリを使うと「毎月どのくらいの金額を、何に使っていたのか」がよくわかり、削るべきポイントが明確になります。ぜひ、家計簿の手間をこのアプリで解消してみてくださいね!・レシーピ公式サイト: (ライター:すだあゆみ)
2015年08月20日平均月収およそ24万円、イギリス人の暮らし方とは 家計簿より優先する「買い物リスト」って? 色分けクロゼット整理法の経済的合理性 家計に優しいイギリス式10分間料理 イギリス式 お金をかけずに美を手にいれる方法 の続きです「イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、100回を超える渡英経験のある作家の井形慶子さん。6回に渡る本特集も最終回。井形さんに、「日本のママ達に、お金についてのアドバイスはありますか?」と、率直に聞いてみた。どこに投資をするか? という発想「日本のママたちは、『節約』や『お金を貯める』といったことばかりに、目が向きがちのように思います。それに比べて、イギリス人たちは、お金をどこに使ったら有効なのか? といった、『賢い投資術』に長けている気がしますね。」賢い投資術といっても、株や投資信託への投資のことではない。たとえば、自分の家をできるだけお金をかけずにセルフリフォームして付加価値をつけた上で、買った時よりも高い値段で売る。また、自分なりの小さな仕事を得るための学校に通う、そういったことへの投資のことを言う。「どこにお金をかけたら、より大きなリターンが得られるか? イギリス人は、そういった発想をする習慣があるのです。」身近なニーズをお金に繋げていくもちろん、イギリスと日本の文化的、社会的背景を考慮する必要はある。たとえば、日本の場合、少し前までは、木造住宅であれば築後約20年~25年で価値がゼロと評価されてしまう慣行があったから、『セルフリフォームをして付加価値をつける』のは難しかった。けれども、現在、国( 国土交通省 )は、「いいものを作って、きちんと手入れして、長く使う社会に移行することが重要」という見解で、「政府としても、既存住宅流通・リフォーム市場の環境整備を進めていきます」と言っている。また、これから働くママが増えていく一方だから、家事の代行サービス市場も拡大していくことだろう。主婦業で培った家事スキルを、ひと手間かけて磨き上げれば、家事代行サービスへの参戦も可能かも知れない。私自身、お金のコンテンツを担当している身として、今後は、イギリス式の投資法、つまりは身近なニーズをお金に繋げていく具体的な方法や、実践している人の紹介なども記事にしていったら面白いのでは? と、ワクワクした。自分独自に考えた自由な人生を!今回の特集では、井形さんがこれまでイギリスに通いながら見聞きした、わずかな収入でも幸せにいきるための暮らしにまつわるアイデアを紹介した。あり余るお金がなくても、上等な服をきていなくても、悠然と生きる多くのイギリスの人々。「そんな彼らを支えている工夫と知恵は、どんな人でも豊かな暮らしをいつでもどこからでも始めることができるのだと教えてくれました。人はそこから自分独自に考えた自由な人生を歩んでいくことができるのです。」(井形さん談)この夏、生活にイギリス式の工夫と知恵をとりいれて、お金に左右されない第一歩を踏み出してみては?◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月16日平均月収およそ24万円、イギリス人の暮らし方とは 家計簿より優先する「買い物リスト」って? 色分けクロゼット整理法の経済的合理性 家計に優しいイギリス式10分間料理 の続きです「イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、100回を超える渡英経験のある作家の井形慶子さん。「家計が厳しいから、キレイになるためのお金なんて使えない」そんなふうに思っているのは、もったいない! 今回は、お金をかけずに若さと美しさをキープする方法を紹介します情報に振り回される「魔のサイクル」を自覚する忙しさでボロボロになった肌、崩れたプロポーション、荒れた髪の毛は、お金をかけるほど、きれいになると思っていませんか?月々数万円のローンを組んで、エステサロンの痩身コースに通う女性たちを見て、井形さんの知人のイギリス人ジャーナリストは驚いていたそう。「20歳そこそこの女性が安いお給料の中から、大金を払っている。ふつうのイギリス人では考えられないことだわ」と。イギリス人ジャーナリストは、さらに、こう続ける。「たとえば顔にファンデーションを塗れば、それを落とすためにクレンジングをつかわなければいけない。皮膚に残った成分は日に焼けるとシミになり、小ジワの原因にもなる。それを何とかしようと再び高価な美容液を買ったり、エステに通ったりする。日本はどのポイントにも、業者にお金が落ちる見事なシステムができているのよ。日本の女性が出費を重ねるのは、こんな矛盾だらけの情報に振り回されているからよ」と。お金をかけずに若さと美しさをキープする第1歩は、情報に振り回される「魔のサイクル」に自分がハマっていないかどうかのチェックからだ。ベストギフト大賞に選ばれている石けん井形さん自身は30代半ばでファンデーションと縁を切り、毎日の食事を野菜中心の質素なものにした。なぜなら、イギリスを旅する中で、現地の人達と触れ合い、余計なことを省き、素朴に暮らすことこそ、美しさと若さをキープする秘訣だと気がついたからだ。「イギリスの人々は、シンプルなケアこそ『きれい』につながるという自然の摂理を大切にしています」(井形さん談)そんなイギリスで隠れたベストセラーなのが、ヘブリディアンソープの石けん。井形さんは、島のマーケットで出会った女性に、こんな風に石けんを勧められたそう「この中に入っているスコットランド産オートミールが、あなたの肌の古い角質を落とすわ。それに、これを使うだけでバスルームにレモンの香りが広がっていい気分よ。何と言ってもこの石けんの薄い黄色はレモングラスの精油の色なの。安心でしょう」この石けんを井形さんに勧めた女性はノーメイク。彼女はレモンソープで洗顔したあと、ローズウォーターをつけるだけ。年に数えるほどしか化粧をしないため、クレンジングも栄養クリームもいらないそう。「彼女の素肌は、近くでみると血管がうっすら透けて見えるほど色白で透明でした。彼女の肌もまた、何もしないことがいかにきれいでいられるかを証明していたのです」(井形さん談)イギリス人は、ナイトウェアで「美」を作る イギリス人のメリハリの効いたお金の使い方の例を、またひとつ教えてもらった。「ナイトウェアに関して、日本とイギリスではまったく違います。日本では夫も妻も山登りに行くようなジャージ姿でベッドに入りますが、イギリスの人にとって、ナイトウェアは昼間の服と同じくらい大切なのです。」(井形さん談)パートナーと過ごしたり、1人の時間を豊かにしたりする特別な服=ナイトウェアを大切にする傾向は、中高年の女性において、より顕著にみられる。イギリスのデパートや大型スーパーのナイトウェア売り場に行くと、その種類の多さに目を見張るものだ。とりわけおすすめなのが、シルクのパジャマ。シルクはコットンの2倍近く汗を吸う力があり、繊維自体に保湿力があるから、体が簡単に冷えない。寝返りしやすいため不眠や頭痛の時もリラックスできるそう。少し高価でも、ナイトウェアはシルクのものを買ってみる。そんな小さな生活習慣の改善が、女性としての輝きにつながっていくのでは?次回は、いよいよ最終回。井形さんが、ママにエールを送ります! ◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月15日平均月収およそ24万円、イギリス人の暮らし方とは 家計簿より優先する「買い物リスト」って? 色分けクロゼット整理法の経済的合理性 の続きです。イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、100回を超える渡英経験のある作家の井形慶子さん。徹底してムダを排除する一方で、必要なところにはコストをかけるのがイギリス流のお金の使い方。そんな実例を、家事の中に見つけました。庭師、ハウスクリーニング、季節ごとにプロに頼む合理性家事にもメリハリをつけるイギリス人は、家事の一部はプロに頼む。約8割の母親がワーキングマザーだと言われているイギリスでは、ほとんどの家庭がお金を払って何らかの家事を代行してもらっている。あるワーキングマザーの実態調査によれば、手取り月収17万円のうち、家事代行業者への毎月の平均支払いは約3万円だった。井形さん自身、管理予算を月平均3万円前後に収まるように考えて、ローテンションを組んでプロの力を借りている。「季節ごとに掃除代行業者を頼み、本棚や下駄箱、換気扇回りなど細かい部分の掃除はプロに任せています。プロと私の作業が雲泥の差があるということも、依頼してみて始めてわかりました。実際にプロの力を借りてみて、整然と暮らすことの幸せをしみじみと実感できています」(井形さん談)日本の大手掃除代行会社によると、現在の平均客単価は2万円~3万円。売上はゆるやかな右肩あがりだそう。テーマ別、週イチ、1時間掃除の快適もちろん、日常の家事は、基本的に自分でする。それでも、ちょっとだけ視点を変えて家事をするだけで、グッと楽になるというアイデアも教えてもらった。井形さんが30代に入った頃、東京に暮らすイギリス人エンジニアに料理を習ったことがあった。ほかの生徒とともに、彼の住む2DKのマンションに毎週通いながら目を見張った。というのも、平日は大手コンピュータ会社に勤務し帰宅が遅いはずなのに、彼の部屋は、いつ訪ねてもキッチンから寝室まで、どこも完璧に片づき、磨き上げられていたから。 「どうやればこんなきれいな家に住めるのですか?」と聞いてみると、彼は独身男性だけれども、ある掃除プログラムを実践してきたと教えてくれた。そのプログラムとは、教師として働きながら家事を切り盛りしてきた母親にならったもので、週1回、週末1時間だけ掃除をするというもの。彼のカレンダーには、毎週土曜日の欄に「ゴミ捨て」「掃除機&モップがけ」「磨く」「漂白・消毒」などその日のすべきことが書いてある。ポイントは、週に一度の掃除を部屋別ではなく、作業別に分けること。たとえばゴミを捨てる日は、タンスの奥の古着から冷蔵庫の賞味期限切れの食品まで不要なものをゴミ袋に放り込んでいく。家中の捨てるものを探すことに集中する。掃除機をかける日は床だけでなく、幅木や本棚など、ほこりがたまりやすい場所に特に気を使って細かくかけるといった具合。「1ヵ月に一度、いや2ヵ月に一度でも丁寧に作業をやり遂げれば、床もバスタブも汚れにくいし、ほこりもつきにくくなる。あとは本でも食器でも出したものを必ず元あった場所に戻す。これさえ忘れなければ家をきれいに保つことは難しくない」と、彼は教えてくえた。独身男性でもできる家事。「それだったら、できそう!」実践したくなるアイデアだ家計に優しいイギリス式10分間料理家事のうち、大きなウエイトを占める料理も、井形さんはイギリスからヒントを得た。 「19歳の時、イギリスを拠点に世界中から集まった人たちと一緒にキャンプをしながらヨーロッパを旅して、『おいしい料理は必ずしも時間をかけなくてもできる』ということを知りました。」(井形さん談)たとえばフランス、ブルターニュ地方でキャンプをした夜の夕食メニューはこんな具合。30代のアイルランド人看護師2人は、骨付きチキンに塩こしょうをしてバーベキューをしながら、沸騰した大鍋で目をとったじゃがいもと芽キャベツを丸ごとゆで始めた。その間、みんなの皿に缶詰のベークドビーンズを温めたものを盛り付けて、ボリュームたっぷりのディナーをわずか10分で作り上げていた。また別の人は、バターを溶かした熱いフライパンに、ジャックナイフで皮付きりんごをどんどん切り落としていく。熱々リンゴのバターソテー、アイスクリーム添え。これにシナモンシュガーのパウダーを振りかければ、わずか5分でデザートの出来上がり! コツは、野菜はできるだけ皮をむかず、鍋やフライパンめがけて小型のナイフで切り落としていく。寒い日はそのまま煮込んだり、温かい日はさっと炒めたりという具合。 井形さんはこれを応用して、大鍋の上からきれいに洗った長ネギをキッチンばさみで直接切り落としてみそ汁を作る。豆腐も手のひらの上でさいの目に切るため、まな板を汚すこともない。このほかに玄米、野菜の煮物少々にノリと納豆があれば充分! こんなメニューがベースで、週に一度、てんぷらなどの揚げ物やイタリアンなど少し丁寧なお料理を食べるというメリハリをつけた食生活を送っている。「家族のために、毎日ちゃんとお料理をしなければ!」という呪縛から解き放たれるようなエピソードだ。メリハリをつけることで、罪悪感なく家計にも優しい食卓ができあがる。次回は、井形さんがイギリスに通いながら見聞きした「お金をかけずに若さと美しさをキープする方法」を紹介します!◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月14日平均月収およそ24万円、イギリス人の暮らし方とは 家計簿より優先する「買い物リスト」って? の続きです。「イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、100回を超える渡英経験のある作家の井形慶子さん。今回はイギリス人の住まいのアイデアの中から、お金をかけない方法を学びます。年に3回 ゴミを捨てるためにトラックを呼ぶ生活井形さんの会社では1年のうちに3回ほど、社内のゴミを一斉に捨てるため、2tトラックを呼ぶ。ゴミ出しの日は朝から社員全員が自分の机周りからトイレまでを見渡し、不要なものをすべて袋に詰めて捨ててしまう。会社から出るゴミで意外に多いものが、サンプル品。「毎回おそろしいと思うのは、室内を圧迫していたこれらのゴミは、社内で働く人たちが生み出したものではないということなのです。」(井形さん談)つまり、送られてきた品々がそのままゴミ化して日常スペースを占領しているのだ。これを家庭に置き換えてみても同じ。不要な贈答品を家に置いておく経済的なムダは、思っているよりも大きい。たとえば、贈答品に埋もれて、タンスの奥にあるのに気付かずに枕カバーを買い揃えたり、真夜中、食品会社のサンプルや景品に埋もれた引き出しの奥にあるはずの電池をコンビニに走って調達したり…。今すぐ必要なものが、不要な贈答品に埋もれて見つからない。そんなシーンは、誰もが思い当たるのでは? そんな生活は、お金はもちろん、時間も浪費して、かつ日々ストレスも溜まっていく。贈答品は1週間以上放置しない井形さんはある時期から贈答品が届いたらすぐに袋や箱から出すようにし、すでに持ち合わせているアイテムと重なったら、友人知人に連絡をとり、1週間以内に必要な手元に届くよう手配している。温泉に持って行くのに手頃なタオルは、新品が加わった段階で同じ数だけ古いものを捨てる。これで、タオルが何枚加わっても脱衣所の棚の中に物が溢れるということもなくなった。新品のシーツや食器などを教会や施設のバザーのためにとっておく、というのもやめたそう。実はバザー主催者たちは「シーツや食器、洗剤の類は一番多く集まるが、いつも売れ残る」とボヤいているとか。イギリス人の主婦が日本式冠婚葬祭を見て、「粗大ゴミを増やす見事なシステムだと皮肉った言葉が忘れられないのです」(井形さん談)贈ってくれた人の気持ちを思うと、捨てられないのが贈答品の怖いところ。でも、こうして「不都合な真実」を書き連ねてみると、贈答品と向き合う気持ちになれるのでは?見習いたい! 色分けクロゼット整理法井形さんがイギリスで服を買うたびに気になるのは、ショップの服がカラーチャートのように色別にディスプレイされていること。この光景は、オックスフォードストリートのようなロンドン一の目抜き通りのブティックから、小さな街のショップにまで見られる。ある時、井形さんが泊まったB&B(宿泊施設)の女主人が、目のさめるような黄色いセーターを見事に着こなしていた。聞けば、女主人の「key color」(基本色)は、黄色だということ。頼み込んで彼女のクロゼットを見せてもらったところ、そこには黄色に対しての補色のブルー、そして、白いスカートやパンツもかけてあった。「キーカラーを中心に服を揃えていくとコーディネートしやすいし、たくさんの服をもたなくてもいいうえ、いつも迷うことなくスタイリッシュに装えるのよ」と女主人。色別に服を収納するアイデアはこんな合理的な考えから生まれているのだ。次回は、井形さんがイギリスに通いながら見聞きした「わずかな収入でも幸せに生きるための家事のアイデア」を紹介します!◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月13日平均月収およそ24万円、イギリス人の暮らし方とは の続きです。「イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、100回を超える渡英経験のある作家の井形慶子さん。まずは、イギリス人のお金との付き合い方を教えてもらいましょう。日本の私たちと比べて、何が違っているのでしょうか?家計簿より優先する「買い物リスト」イギリスでは買い物に行く前に、ほとんどの人が買い物リストを作ってから出かける。私たちも買い物リストを作るが、それは買い忘れしないためのメモ的要素が強い。ところが、イギリス人は、買うべきアイテムの横にそれぞれの金額の目安を書いていく。それは同時に、自分が考える商品の限度額でもある。イギリスの人にとって、複数の店を下見して一番安いところで買い物をする「バーゲンハンティング」は、こんな買い物リストと売られている商品の値段を見比べながら少しでも安いものを探す楽しい時間だ。「こんなふうに、まず自分の限度額を決めて予算を綿密に組み立てることで、買い物の質や量は確実に豊かになります」と、井形さん。予算を立てる大切さは、会社経営者でもある井形さんが会社の経理を通じて学んだお金を管理するポイントとも重なる。「すでに支払った経費を見直すより、これから先、何にお金をかけるのかじっくり考える方が大切だという発想です。」(井形さん談)優先順位にのっとって、予算立てをしていく予算の立て方は、井形さんが20代でイギリスを貧乏旅行した時の「ある事件」から原型を学んだ。それはこんな事件だ。井型さんは日本に帰る3日前に、残金が20ポンドしかないことに気づき、真っ青になった! 事情を聞いたB&B(ベッド&ブレックファスト:朝食付きの安価な宿泊施設)の年輩の女主人のアドバイスは、こんなふうに的確だった。「日本に帰るまでの3日間のトラベルバジェット(旅の予算)を書きだしてみなさい。それの優先順位を決めて予算内おさめ、あとはその通りに動けばいいのよ」と。予算の優先順位は、次の3つの順に組み立てた。<予算の優先順位>絶対に必要欲しいもしお金が余れば教えられた通り、空港までの電車賃を最優先に、電話代、食事代など「絶対に必要」な項目を並べ、その横に目安数字を書き込んだ。「明日は1食抜かそう」「5ポンドは緊急時の電話代にとっておこう」。こんなふうにあらゆる状況を考え、何度も、何度も練り直した。具体的な根拠が見つかれば、お金の不安は払拭される「最後にトラベルバジェットが完成した時、『残金が20ポンドしかない!』というパニックは消えていました。つまり、どんなにわずかなお金でも、それで充分過ごせるのだという具体的な根拠が見つかれば、お金の不安は払拭されるのです。そればかりか、限られたお金で量や質を底上げして、さらに有効に使う方法が見つけようという意欲も沸いてきます。」(井形さん談)家計簿より、予算立て。つまり、使ったお金を見直すよりも、これから先、何にお金をかけるのかじっくり考える方にエネルギーの重点を置く。この考え方を徹底していけば、家計も変わっていくことだろう。次回は、井形さんがイギリスに通いながら見聞きした「わずかな収入でも幸せに生きるための住まいのアイデア」を紹介します!◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月12日「もっとお金があれば、幸せになれるのに!」。そんなふうに感じたことはありませんか? でも、幸せになるために、本当にたくさんのお金が必要なのでしょうか? 「イギリス人のライフスタイルには、お金に左右されない生き方のヒントがいっぱいです」と言うのは、井形慶子さん。100回を超える渡英経験を通じ、出逢ったイギリスのよさを語る著作が人気です。また、本当の豊かさを共に考え提案する英国生活情報誌、月刊『ミスター・パートナー』の編集長でもあります。平均月収およそ24万円、イギリス人の楽しい暮らしとは「質素な生活をしていても、いつも楽しそうに悠然と生きているイギリスの人々。『そんな彼らを支えているものは何なのだろう? それが知りたい!』という気持ちが、私を英国に向かわせているのかもしれません」と、井形さん。緩やかな階級社会が残るイギリスでは、一般庶民の手取りは、夫婦2人の合算でおよそ月額24万円。一方で、日本の1世帯の平均年収は、550万円(月額換算45万円)。「イギリスの人々の収入は、日本の平均のほぼ半額。それなのに、日本人よりはるかに優雅で楽しそうに暮らしているように見えます。その様子は、『少ないお金でも、人は考え方ひとつで豊かになれる』ということを示しているように思うのです。」(井形さん談)人生の質(クオリティ・オブ・ライフ)という視点「イギリスでさまざまな人と話をしていると、一貫して『quality of life』(クオリティ・オブ・ライフ=人生の質)という言葉が飛び出します。」(井形さん談) 父親が子育てをするためにパートタイム制で働くのも、DIYで屋根裏部屋を作るのも、その材料をゴミ収集場まで探しに行くのも、すべては『fun』(楽しみ)で、それが上質の人生に繋がるという視点ゆえのことだ。「人生のどんな小さな場面にも確固たる自分のスタイルを持って生きることは、いくつになってもできることです。それが『クオリティ・オブ・ライフ』の原点ではないでしょうか?」月額20万円で人生を充実させてきた井形さん自身、「月20万円という収入で住まい、食事、遊び、つき合いを充実させよう。月20万円という額なら、たとえ年をとっても、家族がいても、一人でも、何とか自分の力で稼いでいけるから」と思って暮らしてきたそう。20万円以上の収入があった時は、「私の収入は20万円で、それ以上のお金はない」と考え、自動的に貯金に回した。知らないうちに貯金が増えていっても、それによって自分が浮かれたり、失望したりすることもない。こんな生き方が当たり前になると、金銭面でいたずらに不安に陥ることもなく、マイペースで生きていけるようになったという。次回からは、井形さんがイギリスに通いながら見聞きした「わずかな収入でも幸せに生きるためのアイデア」を紹介します!◇ イギリス式 月収20万円で愉しく暮らす (著者:井形慶子/講談社+α文庫) 定価:本体650円(税別)(ライター:楢戸ひかる)
2015年08月11日結婚して家庭をもつと、お金のルールを夫婦で決める家庭も多いかもしれません。特に、夫のお小遣いについては、家計を担い管理する側である妻と、お小遣いをもらう側の夫が納得のいくかたちで取り決めたいものです。では、このように「お小遣い制」にしている家庭は、どのくらいあるものなのでしょうか?「夫がお小遣い制」の家庭は全体の7割超え先日、株式会社エイチームが運営する女性向け体調管理アプリ・サイト「『ラルーン』」の 会員アンケート調査 が公開されました。「夫のお小遣い事情」というデリケートなテーマ調査によれば、「お小遣い制」の夫は全体の7割にのぼることが明らかになったのです。夫のお小遣い、金額は?家庭の事情に踏み込むお金の話題は、仲のいいママ友同士でもなかなか踏み込めないゾーンです。そして、さらに聞きたくても聞けないのがその金額。夫を「お小遣い制」にしている家庭において、お小遣いの金額はいくらくらいが多いのでしょうか?「夫のお小遣いはひと月あたりいくらですか?」というアンケートで最も多かった回答は、「20,001~30,000円」で32.7%。次いで「10,001~20,000円」が20.2%、「30,001~40,000円」が19.0%という結果となりました。「5,000円以下」は全体の2.2%、反対に最も金額の多い「600,001円以上」は2.3%。自分の家庭と照らし合わせてみると、「多いほう」なのか「少ないほう」なのかがわかりますね。お小遣いアップの要求は、叶えられないことが多い「お小遣い制」は毎月額が決まっているため、夫側は思いきった使い方ができないものです。不満がたまるのは仕方がないことなのか、お小遣いアップを要求したことのある夫は意外と多いようです。では、夫の勇気ある「賃上げ要求」に妻はどう答えているのでしょうか?「夫からお小遣いアップを要求されたときどうしましたか?」というアンケートで、59.3%の妻が「上げなかった」と回答しています。実に半数以上の妻が、お小遣いアップを拒否したようです。次いで「多少上げた」という回答が27.9%、「希望の額まで上げた」という回答が6.4%となり、家計のやりくりを担う妻の渋いお財布事情が明らかになりました。妻のお小遣いは、夫の半分一家の大黒柱である夫にとって、自由に使えるお小遣いのアップは、モチベーションアップに直結します。お小遣いアップに応じない妻が半数を占め、厳しい現実が目の当たりになりましたが、妻が自由に使えるお小遣いは一体いくらなのでしょうか?アンケート調査では、全体の約6割が「夫より低い」と答えています。美容やファッション、趣味などお金がかかることも、少ないお小遣いでやりくりしているようです。家計を支えているのは、夫も妻も同じなのかもしれませんね!
2015年08月04日専業主婦のママの中には、お小遣いが少なく「自分のものなんて、久しく買ってない…」なんて人もいるのではないでしょうか? 家族のための節約は大切なことですが、削ってばかりではママの心も満たされないもの。そこで、空いた時間を使って、ちょっとしたお小遣いがおうちで稼げる方法をご紹介します。「え、ちょっと怪しい…」なんて心配はご無用! 私が実際に利用し、「ここは安全」「良心的」と感じたサービスや方法のみをご紹介します。チリも積もれば必ず山に♪ アンケートは日課にするのがコツ某大手アンケートサイトは、換金速度がイマイチ。おすすめは「ライフメディア」というアンケートサイトです。・ ライフメディア 日々送られてくるメールアンケートの中には、高ポイントがつくものが混じっています。アンケート対象者に選ばれ、毎月定期的に答えていけば、どんどんポイントが貯まります。アンケートに答える以外にも、このサイト経由で商品を購入したり、見積もりをお願いしたりするなど、サービス利用によるポイントもつくので、気になった商品を利用していると、知らず知らずのうちにポイントが貯まっていることもありました。・ ディムスドライブ 「ディムスドライブ」はポイント制ではなく、抽選で商品券などが当たるシステムですが、これまでに4度ほど当選し、商品券が送られてきた経験があります。手があいた時にササッと答えられるので、手間もほとんどありません。クリックしてもらうと収入! 人気ブログ所有者なら期待大ブログを運営しているなら、アフィリエイトはいかがでしょうか? 「それってもう古くない?」と思うなかれ、まじめに気長に取り組めば、必ず収入となります。おすすめは「グーグルアドセンス」や「リンクシェア」です。・ グーグルアドセンス ・ リンクシェア 「グーグルアドセンス」は自分の運営するブログに広告をはりつけ、クリックされることで報酬が発生します。商品購入タイプのアフィリエイトと比べて、クリックさえしてもらえればお金になるので、とっかかりやすく感じますが、ブログの質が問われます。何度でも訪れたくなるような、良質なサイトでなければ成果が出ないのは、ご想像の通りです。「リンクシェア」は商品購入タイプのアフィリエイトですが、頻繁に行っているキャンペーンに参加することで「優良ブログ」と評されて賞金がもらえたり、年に一度広告主がブースを出展し、直接情報交換をする交流イベントが行われたりと、楽しめる要素がたくさんあります。上記のアフィリエイトで、私は月に数千円の収入があります。額は小さいですが、自分の書いた記事に影響を受けた誰かがいる、という実感が継続につながっています。買い取り店のチョイスが重要! 簡単査定のみもOK大手オークションサイトのなかでも、私が良心的と感じるのは「楽天オークション」です。・ 楽天オークション こちらは利用手数料がかかりません。ほかの大手オークションと比べると利用者は少ないですが、それでも安定した取引量があり、匿名のやり取りもできるので、名前や住所を明かしたくない場合にも便利です。また、「ブランディア」や「ZOZOUSED」などは、対象のブランドであれば、着なくなった衣類を買い取ってくれます。・ ブランディア ・ ZOZOUSED これまで私が売買成立したのは、夫のジャケットや、不要になったアクセサリー、20代の頃に結婚式の二次会などで着ていたミニワンピなどです。不要な衣類は、ただ捨てるのではなく、まずオークションに出品し、買い手がつかなければ買い取りサイトへ…という流れが、効率的ですね!たくさんの収入ではなく、ちょっとしたお小遣いを稼ぐのであれば、子育ての合間でできることが、意外とあるものです。一度にすべてやろうとするのではなく、「自分でもできそうなもの」から徐々にトライしていくと、懐事情も違ってくるかもしれませんよ!(※紹介した情報は2015年7月時点のものです。サービス内容が変更になっている場合もありますので、詳細につきましては個別にご確認ください。)
2015年07月21日三菱東京UFJ銀行はこのほど、「新婚夫婦の家計管理実態調査」の結果を発表した。それによると、家計にまつわる夫婦喧嘩の理由は「貯金に対する意識の違い」が1位となった。○家計管理は夫婦喧嘩の火種?過去1年間に夫婦喧嘩が発生した回数は平均27.0回。このうち、家計にまつわる内容で喧嘩になった経験がある人は51.8%だった。具体的な原因を聞くと、1位「貯金に対する意識の違い」、2位「食費や交際費、光熱費などの配分」、3位「外食費や交通費の多さ」となった。資産や家計の"見える化"が喧嘩を防ぐ際に「必要」と答えた人は73.2%。実際の家計簿の付け方は、PC上のソフトなどで管理する「デジタル派」が52.8%、ノート記入で管理する「アナログ派」が40.2%となった。独身時代と比べて家計管理に費やす時間が「長くなった」人は62.7%。1日当たりの時間にすると平均12.6分、1カ月(30日間)に換算すると6時間18分に上った。また、デビットカードを利用している主婦と利用していない主婦を比べたところ、利用している主婦の方が「貯金額(500万円以上)」の割合が3.1%高く、「夫の小遣い」も1万400円多かった。さらに利用している主婦の方が、独身時代より「家計管理に費やす時間が長くなった」人は2.9%、「家計管理の手間が増えた」人は10.2%少なかった。調査期間は2015年5月、調査方法はインターネット、有効回答は20~30代の新婚夫婦600人。
2015年07月02日子どもが幼稚園に通うようになると、「空いた時間にちょっとパートでも…」と考えるようになる人もいるでしょう。パートで働く時、やはり気になるのは時給。株式会社アイデムがまとめた、 平成27年3月期のパートタイマー募集時の平均時給 を元に、職種別の時給をチェックしてみましょう。コンビニは836円、スーパーのレジは916円今回チェックするのは、東日本エリア(東京都、神奈川県、埼玉県、千葉県、茨城県、群馬県、栃木県、静岡県)の平均時給。短時間から始められて、未経験者や子どものいる層でも面接に受かりやすいと、ママに人気の高い販売・営業系職種の時給は以下の通りでした。コンビニスタッフ 836円レジ 916円服飾販売 931円スーパー等食品スタッフ 930円店頭取次 862円販売系の職種の平均時給は、大体900円前後でした。1日3~4時間、週に3~4日程度勤務して、月に30,000円~50,000円。この金額ですと配偶者控除の適用範囲内で働けるため、ニーズにも合っているのかもしれません。時給が高い職種は、看護師、薬剤師などの医療系専門職続いては、平均時給の高い職種を見てみましょう。平均時給が高かったのは、看護師・准看護師、薬剤師、歯科衛生士といった、医療系の専門職。ちなみに平均時給は、看護師・准看護師 1,567円薬剤師 2,164円歯科衛生士 1,257円介護福祉士 1,062円ヘルパー(2級以上) 1,001円でした。1,500円を超えると、時給としてはかなり高い部類に入ります。薬剤師にいたっては2,000円オーバーで、販売系職種の2倍以上の時給。単純に数字だけ見るとうらやましいですが、時給が高いということは、その分、求められるものも多くなるわけで…その辺のバランスが難しいところでしょう。なお、そのほかの職種で平均時給が1,000円を超えていたのは、保育士(1,042円)、営業(1,046円)、配達(1,015円)。最近では、宅配便大手が主婦パートを多く募集しているというニュースもありました。宅配業のパートは、ママにとって今後狙いめの職種かもしれません。働く、という行為には、子育てとはまた違った充実感、達成感があり、ママ自身にとってプラスとなることも多いもの。パート先の先輩ママから、思わぬ子育て情報を教えてもらえることもあるようです。まずは求人情報をチェックすることから始めてみてはいかがでしょう。
2015年06月30日家賃や家のローンについで、大きな割合を占めている家計の支出といえば水道光熱費、特に「電気代」ではないでしょうか? 把握はしたくても、毎月の明細から使用量や料金をぬきだすのは面倒…。そこでご紹介したいのが、「 でんき家計簿 」です。■「生活スタイル」の似た家庭と、電気料金の比較ができる東京電力が運営する「でんき家計簿」は、ネット上で毎月の電気使用量や電気料金がグラフ化され、一画面で比較できるサービスです。東京電力と電気契約をしている人が利用できるサービスですが、一度登録すれば過去の記録がすべて反映されるので、年度ごとの振り返りも可能。また、家庭環境のよく似た家庭の使用量と比べることができる点も魅力です。わが家の場合、よく似た家庭と比較すると、春~冬の電気使用量は少なめ。他の家庭より「使いすぎていない」ことがわかり、ひと安心。けれど、省エネ上手な家庭と比較すると、秋~冬にかけてはもっと節電できそうなことが判明しました! ■今からできる、具体的な「省エネ法」の提案で、効率的に電気代を削減「でんき家計簿」では各家庭の状況に見合った「省エネアドバイス」を受けることができます。そのなかから、できそうなプランをいくつか選んで家族で実践すれば、効率的に電気代が削減できるかもしれません。わが家は「炊飯器の保温時間は短めに」や「洗濯物はまとめ洗い」などはすでに実践していたので、新たに「パソコンの省エネモードを使う」「冷蔵庫は詰めすぎない」に、新たに取り組んでいます! 日常生活の中でできる、具体的な行動が主なのですぐに取り組めるところがうれしいですね。■今契約している電気料金プラン、生活スタイルに合ってる? 「でんき家計簿」では「現在の料金プランが適正かどうか」を診断し、よりお得なメニューへの変更、機器の買い替えなどのアドバイスを受けることができます。家族構成をはじめ、日中の在宅状況、住まいの種類、掃除・洗濯を行う時間などを入力すると、1日の電気の使い方が表示され、家庭にあった料金メニューを診断してくれます。ちなみにわが家は、今設定している料金プランが適正だったようで、これまたホッとしました。「でんき家計簿」の登録はウェブサイトからできますが、ログインには後日郵送で送られてくハガキ記載の「認証コード」が必要です。利用までに、少し時間はかかってしまいますが、目には見えない「電気」のグラフ化は、省エネ意識を高めるには十分なはずです!
2015年06月01日家計簿アプリサービス「Dr.Wallet」を運営するBearTailは28日、家計簿を付けている人と付けていない人を対象に実施した「金銭感覚に関する調査」の結果を発表した。それによると、家計簿を付けている人の方が日常生活や余暇・娯楽に対して、より「お金をかけてもよい」と考えていることが推測できる結果となった。まず、ランチをするときにこの値段以上は高いなと感じる金額を尋ねたところ、家計簿を付けている人の平均は1,639円。一方、家計簿を付けていない人の平均は1,365円だった。飲み会・外食をするときにこの値段以上は高いなと感じる金額についても、家計簿を付けている人の平均は4,535円、付けていない人の平均は4,127円と、家計簿を付けている人のほうが高かった。毎月の携帯料金でこの値段以上は高いなと感じる金額を聞くと、家計簿を付けている人の平均は1万1,579円、付けていない人の平均は9,689円と、両者の差は2,000円弱に広がった。このほか、特別な日の食事、旅行時の宿泊費用、美容院の料金、コンビニで買い物をする時と、今回調査した全7項目において、家計簿を付けている人の方が高いと感じる金額がより高い傾向にあった。同調査は、2015年5月15~25日にインターネット上で行われ、20~30代の個人536人から有効回答を得た。
2015年05月28日「うちではこうしてるけど、よその家庭はどうなんだろう?」と感じること、ありますよね。特にお金が絡む内容だと、いくら仲の良いママ友同士でも聞きづらいこともあるでしょう。子どもがそろそろ小学生というママは「小学生になったら、お小遣い制にしたほうがいいのかしら…」と悩んでいるのでは?そんなママの疑問を解決してくれそうな調査結果を発見! 金融広報中央委員会が平成22年度に調査したアンケート結果を見ると、世の家庭の「子どものお小遣い事情」が見えてきました! ■お小遣いをもらっている子供の割合は? 同機関の調査によると、小学生の低学年でお小遣いをもらっている子どもの割合は79.1%。小学生になると、約8割の子どもがお小遣いをもらっているのですね。お小遣いをもらう相手としては、もっとも多かったのが「親」で67.7%、次いで「祖父母」が44.4%という結果に。基本的にほとんどの家庭で、お小遣いは家族または親族から支給されているようです。■子供がお小遣いをもらう頻度と金額は? お小遣い事情で気になるのは、子どもに与えている金額と頻度ですよね。まず、子どもがお小遣いをもらうペースは、「ときどき」が58.5%、「月に1回」が13.2%、「1週間に1回」が9.2%。「ときどき」が圧倒的多数という結果になりました。ちなみに、1回にもらうお小遣いの金額として、もっとも多かったのが「100円」。「100円~200円未満」と回答したのが32.6%、「100円未満」が21.5%でした。小学校低学年の場合は、何かのご褒美や、お手伝いをしてくれた時のお礼として、「ときどき」お小遣いをもらうことが多いようです。なお、月に1回、定期的にお小遣いをもらっている子どもの場合、もっとも多かった金額は「500円」、次に多かったのが「100円~200円」でした。定期的なお小遣いでは、家庭によって金額に若干の差があるのですね。■家族で話し合ってお小遣いのルールを決めようお小遣い制度を導入することで、子ども自身でお金をどう遣うかを考えたり、お金を遣う時に頭で金額を計算したりするようになります。子どもにお金を持たせることは、我が子に社会勉強をさせる第一歩となるので、将来に備えて、いまのうちに家族で話し合ってみてはいかがでしょうか? 子どもにとっては、お小遣いの金額うんぬんよりも「お小遣いをもらえる」ということ自体がうれしいはず。ママも、自分が子どもの時のことを思い出してみてください。幼い頃、両親からお小遣いをもらう時、心がワクワクしていませんでしたか? お小遣いをもらえる日が待ち遠しくなったり、「お金をためてコレを買おう!」と目標を立てたりと、自分なりの楽しみを持つことにもつながっていたはずです。次はその楽しみを我が子にも体験させてあげる番。今回紹介した、金融広報中央委員会のデータを参考にして、お小遣い支給を前向きに考えてみましょう! 参考: 子どものくらしとお金に関する調査(第2回)平成22年度[1]:知るぽると
2015年05月23日リーディは28日、プロフィールに加えて1カ月単位の家計簿を公開し、それぞれの金銭感覚をサイト上で共有してマッチングを図るネット婚活サービス「家計簿婚活サイトのリーディ」をオープンした。同社によると、一般的な「婚活サービス」では基本的なプロフィール情報しか確認することができず、金銭感覚について確認が行えるものはなかったといい、結婚後に金銭感覚の不一致が発覚して別れたケースも少なくないという。今回オープンした「家計簿婚活サイトのリーディ」では、プロフィールに加えて1カ月単位の家計簿を公開し、従来の婚活サービスでは知り得なかったという金銭感覚をサイト上で共有し、マッチする相手を探すことができる。これにより、カップリング成立後の金銭感覚のミスマッチを避けることが可能となるとしている。家計簿の公開範囲は、メンバー全体、交流中メンバー、カップリング成立メンバーで選択できる。メッセージ交換可能な全メンバーは本人確認書類承認済みで、身元が明らかでない人はいないという。料金は、アプローチを申込む、もしくは承認するまでは無料。アプローチ以降のステップに進む場合も利用料は定額(30日間:2,500円)となり、追加料金は発生しない。2015年5月末まで、オープン記念として有料機能を含む全ての機能を無料で利用できる。今後は、登録した家計簿からのレコメンド機能(オートマッチング)も追加していく予定。
2015年04月28日前回 の続きです。さて、それでは実際に4月から6月の3ヵ月間に残業が多かった場合、先々にどれくらいのインパクトがあるのかを計算してみましょう。■社会保険料の算出方法まずは前回のおさらいです。社会保険料は1年に一度、各被保険者の標準報酬月額(※)を実際の報酬(給与)と見合ったものにするため、標準報酬の改定が行われます。これを定時決定といいます。標準報酬月額は、毎年4月、5月、6月の3ヵ月の報酬の平均を取り、決定されます。この定時決定された標準報酬月額は、その年の9月分の保険料(多くの場合、10月支払い分の給与控除)より変更され、原則、翌年の8月まで適用されます(雇用された当初や、報酬月額に大きな変動があったときなどには例外あり)。標準報酬月額は区分により30等級に分かれ、その等級により保険料額が異なってきます。<参考サイト> ※標準報酬月額=賃金、給料、手当など、労務の対償として受け取るもののすべてを含んだ金額。基本給のほかに、残業手当や休日手当、通勤手当、住宅手当なども含まれる。■もし、4~6月の3ヵ月間に残業手当が月平均3万円ついたら、社会保険料はどれだけ上がる?標準報酬月額が20万円の40歳未満の会社員の場合、厚生年金保険料が月額17,474円、健康保険料が9,970円となり、合計額は27,444円です。もしもこの人が、4月からの3ヵ月間の残業手当の平均額が3万円で、報酬の平均額が23万円となった場合は、平均報酬月額の等級が2ランクアップします。すると、厚生年金保険料20,969円、健康保険料11,964円、合計額が32,933円となります。1ヵ月分の保険料の違いは5,489円ですが、これが1年間固定となるので、トータルでは65,868円もアップしてしまいます。 さらに、この人が40歳以上であった場合は介護保険料が加わるため、平均の報酬が20万円だった場合の社会保険料合計額が29,024円なのに対し、23万円だった場合の保険料は34,829円で1ヵ月あたり5,805円、1年間では69,660円の違いとなります(いずれも、全国健康保険協会管掌健康保険料:東京都の場合/平成27年4月~)。もし、この残業手当が支給される時期が7月からの3ヵ月だった場合、平均報酬月額のランクが上がることはなく、社会保険料が上がることもありません。そうすると、年度末から年度頭の時期にかけて、必要以上のオーバーワークには、ちょっと注意しなくてはいけないという気になりますよね。とはいえ、もちろん社会保険料は高くなった分、メリットもあります。厚生年金保険料は多く払った分、老齢になった時、死亡した時、障害状態になった時に受け取る年金額もそれぞれ上がります。健康保険も、怪我や病気の際に支払われる傷病手当金の支給額が、平均報酬日額(標準報酬月額の30分の1に相当する額)と連動しています。目先の手取り額を考えるなら、残業を(自分でコントロール可能な場合は)なるべく控える、将来あるいは不測の事態への備えを重視するのであれば、平均報酬月額アップを狙う、という結論となりそうです。どちらにせよ、こうした情報を知らずにいると、忘れた頃に「急に社会保険料が上がった!」と損した気分になりそうなので、この機会に計算の仕組みを知っておきましょう。ご自分の平均報酬月額は、「ねんきん定期便」に記載されています。合わせて確認してみてくださいね。
2015年03月31日4月は子どもの新学期に伴い教育費が上がったり、パパママも昇進による給与の見直しがあったり、家計の予算の見直しのタイミングでもあります。よーし、バリバリ働くぞ、と気合いが入りがちですが、ちょっと待って。実は新年度早々に残業や休日出勤が多くなると、ちょっともったいないことになるんです。今回は、知っておくと必ず得する、サラリーマンの社会保険料の計算法についてお話ししましょう。■社会保険料って何をさすの?会社員としてお勤めの方は、毎月のお給料から社会保険料が天引きされているはずです。「えーと、社会保険料というと、年金と健康保険と…後は何だっけ?」という方も多いかと思いますので、今一度整理してみましょう。社会保険料には通常、下記の5種類が含まれます。<社会保険料に含まれるもの>・健康保険料・介護保険料・厚生年金保険料・雇用保険料・労災保険料このうち、給料から差し引かれるのが、健康保険料、介護保険料、厚生年金保険料、雇用保険料の4つで、労災保険料は全額が会社負担になります。 そして、健康保険料、介護保険料、厚生年金保険料の3つは、お給料の額(正しくは、標準報酬月額)により、保険料が決まっています。■標準報酬月額って?標準報酬月額という言葉、ちょっとわかりづらいですよね。しかし、これこそが健康保険料や厚生年金保険料の算定の基礎となるものなのです。実は、この平均報酬月額は毎年1回、4月、5月、6月の3ヵ月間の報酬の平均額を用いて決定します。そして、7月に決定した標準報酬月額は、1年間(9月~翌年8月まで)固定されてしまうのです。ここで、「報酬と基本給はどう違うの?」と思われる人もいるかもしれませんね。ここでいう報酬には、賃金、給料、手当など、労務の対償として受け取るもののすべてが含まれています。そして、それこそが今回のお話のポイントなのです。賃金、給料、手当の中で、もっとも変動の幅が大きいのが「手当」でしょう。手当と名のつくものは職場によってさまざまな種類があります。残業手当、休日手当、皆勤手当、通勤手当、家族手当、住宅手当、食事手当などが一般的でしょうか。手当でも、通勤手当や住宅手当は、毎月の金額は、どの月でもほぼ変わらないはずです。逆に変動が大きいのが、残業手当や休日手当。当然ですが、残業や休日出勤の多かった月は手当の金額も大きくなり、そうでない月は少なくなります。そこで思い出していただきたいのが、社会保険料の一部の金額は「毎年1回、4月、5月、6月の3ヵ月間の報酬の平均額を用いて決定」されるということ。つまり、新年度前後の時期にあまりに張り切って残業し過ぎたり、休日出勤し過ぎたりすると、1年間の標準報酬月額が上がってしまうため、後半ペースダウンしたとしても、9月から天引きされる額が増えてしまう、ということになるのです。では、具体的にどれくらい額が上がるか、次回シミュレーションをしてみましょう。
2015年03月27日・ 離婚してお金で得することは少ない ・ 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 離婚時の弁護士費用の相場 ・ 離婚をする時のお金はどうなるの? の続きです。今回は「離婚した、その後」の生活について、『離婚を考えたときにまず読む本』の著者でファイナンシャルプランナーの豊田眞弓さんにお話を伺った。■離婚に関する手続きの山は効率よく片付ける「離婚は、離婚届を出して終わりではありません。膨大な手続きが待っています」。改姓や住所変更も含め手続きすべき主な書類をリストアップしてもらった。<役所関連>・離婚届・離婚の際に称していた氏を称する届・住民票の転出・世帯主変更など・健康保険、国民健康保険の変更・厚生年金、国民年金の変更・本籍地の変更・印鑑登録・住民基本台帳カード<金融機関、その他>・銀行、証券・保険・クレジットカード・運転免許証・パスポート・資格、免許など・各種会員登録・車、住宅の名義変更・電気、ガス、水道、NHK受信料・固定電話、携帯電話<子ども関連>・子どもの姓の変更・子どもの戸籍の変更・児童扶養手当、児童育成手当、児童手当・子どもの健康保険・保育園、小学校、学童保育、中学校、高校■離婚直後は生活の安定だけを考える「離婚前に、家計がどうなるかなどのシミュレーションをするのは意味があります。たとえまだ決まらなくても、住まいや働き方、子どもの教育にかかる費用なども含め、『お金』の面からいろいろと選択肢を提示することができるからです」。でも、離婚直後には、生活を整えることに専念したほうがいい。あらゆるものが不確実な状態では、長期的な生活設計は絵に描いた餅になりかねない。それどころか現状だとまったく生活が成り立たないことがわかってショックを受けることもある。ゆえに「老後が不安」と嘆く前に、離婚直後は、住まいや子どものこと、キャリアプランなどを優先して考えるほうが得策だ。■シングルマザーの支援情報は「ひとり親家庭のしおり」が便利「ひとり親生活のスタート当初は、かなり茨(いばら)の道です。離婚にともなう上記のような残務を抱えながら、育児、家事をして、住まいを決めて、仕事も見つけ、経済的安定も目指していかなくてはならないからです」。離婚で心身ともにヘトヘトであっても、生活の目途をつけるまでは走り続けないとならない。だれも代わりにやってくれる人はいないから。そこで、国や自治体は、ひとり親への支援をいろいろと用意している。経済的支援、子どもの教育支援、住宅支援、その他優遇・減免制度などあるので、情報を集めることは大切だ。「個人的におすすめしているのは、役所や福祉事務所で配布されている『ひとり親家庭のしおり』(自治体で名称が異なる)を入手すること。自治体によっては、ホームページからダウンロードできるようになっていたり、サイト内に同様の内容が紹介されていたりもします」■離婚は、「紙切れ一枚出すだけではない」豊田さん自身、お子さんが2歳の時に離婚をした。離婚経験者ゆえに、仕事でもプライベートでも「離婚しようかどうか迷っている」と相談されることも多いそう。「そうした相談には、いつも最初は『もやもやと迷っている状態なら、離婚はやめたほうがいいですよ』と、答えています。離婚しか解決方法がなければ決断しているはずで、迷うということはまだ道がある状態だと思われるからです」本特集を通じて、「離婚は大変だ!」ということを知ることは、離婚以外の可能性を探してみるきっかけになるかもしれない。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第1回 離婚してお金で得することは少ない ・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの
2015年03月20日・ 離婚してお金で得することは少ない ・ 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 離婚時の弁護士費用の相場 の続きです。今回は離婚をする時のお金について、『離婚を考えたときにまず読む本』の著者でファイナンシャルプランナーの豊田眞弓さんにお話を伺った。■離婚の慰謝料はいくらもらえるの? 離婚の場合の慰謝料とは、不貞や暴力など結婚を破綻させた側に対する損害賠償の請求だ。芸能人の離婚などで「慰謝料ウン億円」とニュースになることがあるが、実はあの金額は財産分与も含めたもの。慰謝料の額は夫婦の協議で決めればいい事柄だが、決まらなければ家庭裁判所の調停、さらには離婚裁判の判決で決められる。離婚裁判だと、財産分与と慰謝料を明確に区分せずに決まる場合が多く、高額になるが、一般的な会社員の家庭では、財産分与と併せて200万~300万円程度と言われている。「財産分与と慰謝料は本来別のものなので、財産分与が終わっていても、慰謝料は別に請求できます。そのため、財産分与に慰謝料も含めている場合は、内訳を明らかにしておいた方がよいでしょう」。■離婚の場合、財産は原則として半分ずつ結婚生活の中で得た財産は、離婚の際には公平に精算する。「妻が専業主婦の場合、資産は夫名義になっているものが多いかもしれませんが、妻が財産分与を諦める必要はありません。専業主婦であっても、結婚期間中に内助の功で家庭を支えて築いてきた財産なので、それを『分ける』ことは当然のことです」豊田さんの著書には、「専業主婦なので財産分与は2割か3割かと思っていた」という方が、婚姻期間の財産分与として、ほぼ半分を受け取った例も記載されている。■養育費は必ず離婚前に決める「離婚をしても親であることに変わりはなく、親権がなくても、親が未成年の子を扶養する義務はずっと続きます」。2012年4月1日から施行された民法では、「養育費の負担」と「面会交流」は、協議離婚の際に父母が協議で決めるべき事項として明記されている。「これらが決まっていなくても離婚届は受理されますが、子どもの利益を最優先して養育費や面会交流について取り決めることが大切です」。養育費の相場は「子どもひとりにつき月3万~5万円」などと言われているが、実はひとつの目安がある。それが裁判所で使われている「 養育費算定表 」だ。なお、審判離婚や裁判離婚の場合は養育費算定表で算出されるが、協議離婚の場合はあくまで目安として交渉する。私学に通わせたいなど、教育方針によっては、充分でない場合もあるからだ。■年金は分割してもらえるウーマンエキサイトママの読者世代には少し遠い話かもしれないが、年金も分割してもらえる。結婚をしている間の資産は夫婦で築いたものという考えが年金にも適用され、2007年にできた「年金分割制度」があるからだ。年金分割とは、離婚をした際に、結婚していた期間の保険料納付記録を分割し、将来受け取る年金受給権を、その分だけ付け替えることを言う。分割されるのは、あくまでも保険料納付記録上でのことで、実際に分割を実感できるのは年金を受け取る時だ。なお、いったん付け替えたものはずっと有効で、再婚しても減らされることはない。■協議離婚でも口約束で終わらせない「とりわけお金のことは、協議離婚でも口約束で終わらせないことが大切です」。合意した内容は最低でも書面にして、署名・押印をして「離婚合意書(離婚協議書)」を作成しておく。「これらを公正証書にしておくと確実です」。公正証書の作り方としては、まず夫婦で話し合った内容を箇条書きのメモとして書き出す。形式は特に決まりはないが、公証人が見てわかるものにしておく。内容を整理したメモと夫婦二人の印鑑証明を持って公証役場に出向き、公正証書を作成してもらった上で署名押印する。忙しくて行けない場合は、代理人に行ってもらうか、箇条書きのメモや印鑑証明を事前にFAXで送ることで、内容を確認してサインするときだけ出向く方法で対応してもらえる。費用は証書に書かれた金額により異なる。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第1回 離婚してお金で得することは少ない ・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月17日・ 離婚してお金で得することは少ない ・ 離婚前に別居する時の注意点3つ の続きです今回は離婚となるとお世話になる可能性も高い弁護士の費用について『離婚を考えたときにまず読む本』の著者でファイナンシャルプランナーの豊田眞弓さんにお話を伺った。■離婚は勝手にできない「調停の時から、弁護士に相談される方は多いですね」と、豊田さん。離婚には、下の図のように、「協議離婚」「調停離婚」「審判離婚」「裁判離婚」と4つの種類がある。「協議離婚」は離婚の中でもっとも多い方法で、2人の間で話がまとまりさえすれば、離婚ができる。夫婦の話し合いで話がまとまらない場合は、家庭裁判所に離婚調停を申し立て、調停委員を交えて話し合う。これによって離婚するものを「調停離婚」と言い、双方の意見がくい違うこともあるので、弁護士が関与することも多い。【離婚の流れ】■離婚の時、一番費用がかかるのが弁護士報酬家庭裁判所の調停でもまとまらなかった場合、最後の手段となるのが離婚裁判だ。離婚調停を必ず通った上で、それでもまとまらなかった時に突入する。離婚裁判で一番費用がかかるのは、通常、弁護士に対する報酬だ。従来は報酬基準が定められていたが、2004年からは弁護士と依頼者の話し合いで報酬を決められるようになった。弁護士に依頼したい時は、まず、相談料がかかる。基本は30分5,250円だが、中には初回無料の弁護士もいる。正式に依頼をする時には「着手金」、依頼目的を果たしたときに「報酬」として、それぞれ30万円から60万円を支払い、あとは実費だ。遠方への出張の時には、日当も発生する。財産分与や慰謝料など、お金の問題まで扱う場合は、獲得した額に対するパーセンテージで報酬が設定されている弁護士もいるが、固定料金の弁護士もいて、まちまちだ。■離婚を扱った件数がひとつの目安いろいろな弁護士がいる中、「良い弁護士に出会えるか?」は、死活問題だ。豊田さんに弁護士選びのポイントをいくつかあげてもらった<離婚に強い弁護士を見極めるポイント>・離婚を専門にしている・離婚を扱った件数が多い。件数が多いということは、ベテランの可能性が大。・DVによる離婚の場合は、DVへの理解がある・話しやすく、理解しあえそう。・相性が良さそう・忙しすぎず、相談などにきちんとのってもらえる知人に紹介してもらっても、信頼関係が築けそうにないと感じたら断る勇気も必要だ。■法律扶助という制度もあり経済的に困窮しており、どうしても弁護士費用が捻出できない場合は、「 法テラス 」から、一時的に弁護士費用を立て替えてもらい、分割で返還していく制度もある。ただし、この制度の利用には資力などの要件(※)がある。離婚裁判の場合、勝てる見込みのない人、つまり離婚原因が本人にある場合などは断られる場合も。立て替え分は、調停や裁判が終了した後に、毎月返済していく。※3人家族で手取り月収(賞与含む)が27万2,000円以下(大都市は10%プラス)などが目安だが、内容によってはこの限りではないため、まずは問い合わせを。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第1回 離婚してお金で得することは少ない ・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月13日・ 離婚してお金で得することは少ない の続きです。たとえ離婚の方向に気持ちが向き始めていても、「同じ空気を吸うのはもう耐えられない!」と感情的になって、いきなり家を飛び出すことは賢明な選択ではないようだ。「原因にもよりますが、冷却期間として、離婚前に別居をするのもひとつの方法です」と言うのは『離婚を考えたときにまず読む本』の著者でファイナンシャルプランナーの豊田眞弓さん。離婚をする前に別居する際の注意点についてお話を伺った。■婚姻費用分担の調停・審判を受ける別居中といっても、婚姻していることに変わりはないため、配偶者とは生計が同じとみなされ、妻(または夫)は児童扶養手当などの公的支援を受けられない。(DVにより裁判所から保護命令が出た場合は例外)ただ、専業主婦(夫)やパートなどで夫(妻)に扶養されていた妻(夫)の場合は、夫(妻)に別居中の生活費を請求することもできる。この額はお互いの収入差や子どもの養育費、別居の原因などで異なってくる。「話し合いで決まらなければ、多少時間はかかるものの、家庭裁判所で婚姻費用分担の調停・裁判を受けるとよいでしょう」。婚姻費用は、家庭裁判所で使用されている算定表があり、目安の金額は参考になる。■別居の際にもっていくべきものリストを作る生活費の問題をクリアして別居生活に入る際には、下記のリストのものは必ず持って行って! 【別居の際に必ず持って行くべきもの】■子供は必ず連れて行くもっとも大切な子どもだが、「別居の際、親権を希望するなら、子どもは必ず連れて出ましょう」と、豊田さん。「離婚してから連れに来る」などと考えて置いていくと、もし裁判で争ったときに不利になりかねない。もちろん、子ども自身の希望を聞く必要はあるが、別居が始まった後に、置いていった子どもを連れ出そうとして相手の家に入り込むと、住居侵入の罪に問われる可能性もあるので要注意。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第1回 離婚してお金で得することは少ない ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月10日年度がわりの3月は、ふと「離婚」という2文字が頭をかすめる人も多いとか。離婚が頭をかすめた時、何をどんなふうに考えてみるとよいのだろう?『離婚を考えたときに、まず読む本』の著者で、御自身も離婚経験のあるファイナンシャルプランナーの豊田真弓さんにお話を聞いた。■離婚してお金で得することは少ない豊田さんは、まず教えてくれた。「離婚して、お金で得をすることは少ないんです。離婚後は『以前より生活水準が下がることはあっても上がることはない』と考えたほうがいいでしょう。感情的に突っ走ると後悔するので、悩んだ時は、まず情報収集と相談をしましょう」■最初の一歩は女性センターへ「情報収集や相談」と言われても、どこに相談すればよいのか、わからない…。そんな時はどうすればよいのだろうか。「原因や状況にも異なりますが、相談先の最初の一歩は女性センターがよいでしょう」。女性センターとは、女性が抱える問題全般の情報提供、相談などを行う施設で、都道府県、市町村などが自主的に設置しており、基本的に相談は無料。「女性センター」「男女共同参画センター」など、自治体によって名称や相談メニューが異なる。電話相談のほか、対面(予約)による弁護士相談、カウンセリングなどを行っているところもある。まずは住んでいる地域の女性センターを確認してみよう。■離婚を考え始めたときの相談先いろいろそのほか、状況によって下記のような相談先もある。存在を知っているだけでも何となく心丈夫だし、いざとなった時にネットで検索する時にキーワードとして役立つかもしれない。(参考リンク)・ 日本司法支援センター ・ 公益社団法人家庭問題情報センター ※情報は2015年2月時点のもの。電話番号などは変更になる可能性あり。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月06日「 青色申告のメリットって何? 」では、青色申告のメリットを整理した。今回は、そのメリットを受けるために、やらなければいけないことを整理してみよう。引き続き、税理士の益田あゆみ先生にお話を伺った。■青色申告を始める手続き(1)申請書を提出する青色申告を始めたい場合は、開業後2ヵ月以内に「所得税の青色申告承認申請書」を居住地の税務署に提出する必要がある。開業後、白色申告から青色申告に切り替える場合は同申請書を、申告したい年の3月15日までに提出する。つまり、年が明けてしまっていても、今年の確定申告までにはまだ間に合う! 急いで提出しよう。■青色申告を始める手続き(2)記帳をする「青色申告をするためには、1年間(前年の1月1日から12月31日まで)の間に発生した収入や費用を計算し、日々の取引を記録する必要があります。これを記帳といいます」。「記帳をする」と聞くと、いきなりハードルが高くなったように感じる人もいるだろう。「でも、控除額10万円の場合であれば、簡易な方法による記帳でもよいことになっています」そんな、簡易な記帳の方法を教えてもらった。「取引の発生順に以下の項目を記載します。これらを書きとめるのは『書類である必要がある』ので、会計ソフトなどに打ち込んだ時は、必ず印刷しておきましょう。控除額10万円の場合であれば、ノートや家計簿帳への記帳でも大丈夫です」<記帳項目(例)>・取引の年月日 ・取引の相手方名 ・事由 ・金額 ・勘定科目控除額65万円の場合は、確定申告書に複式簿記をもとに計算した「青色申告決算書」の損益計算書に加え、貸借対照表への記入添付をしなければならない。「複式簿記をエクセルですると、ある程度の簿記の知識が必要。なので、作成につまずく場合が多いようです。ですから控除額65万円の方を希望するのであれば、会計ソフトを利用すると便利です」会計ソフトには、定型仕仕訳などのサポートもある上、入力したものを決算書として印刷することもできる。これを確定申告書に添付することで65万円の控除が受けられる。記帳の例は国税庁のホームページでも紹介されているので、参考にしよう。 帳簿記帳のしかた ―事業所得者用―(PDF) ■初めての青色申告、迷った場合の相談場所は? 書類作成の途中で迷ってしまったり、わからなくなってしまったりして、その場で作業がストップ!なんてこともあり得るかもしれない。そんな場合は、どうしたらいいのだろう?「迷った場合は、確定申告をする税務署に相談することも可能です。1月~3月は混んでいるかもしれませんが、税務署の方は親切に教えてくれますよ」。■青色申告は期限内の申告が必須! 個人の確定申告は、毎年2月16日から3月15日までに行う。とりわけ65万円の控除を受けたい場合は、期限内の申告が必要条件となっているので、申告期限(3月15日)までには必ず提出しなければならない。「申告書は受付期間中、何度でも提出できるので、送れないように早めに提出するようにしましょう」。税務署は郵便でも受け付けてくれるが、普通郵便や宅急便を使うと「税務署に届いた日」で処理するので、期限内に届かない可能性も。そうなると控除が取れなくなってしまうので、時間がなくて郵便で提出する場合は、簡易書留で送るようにしよう。■万一、申告が遅れてしまった場合は? 「追加の税金が発生する場合は急いで提出しましょう。また、無申告のままでは、無申告加算税や延滞税がかかってきます」 とにかく期限内に申告! というのが、青色申告の場合はとりわけ大切なようだ。【連載:青色申告特集】・ 第1回 青色申告のメリットって、何がある?
2015年03月03日昨年、独立や開業をした個人事業主、フリーランスの方は、「これから初めて確定申告をする」という人も多いのでは? ところで確定申告の中でも、さまざまなメリットがある「青色申告」はご存じだろうか。せっかくの制度、内容を把握して、自分に合った利用方法を検討したいもの。お話は、女性起業家のクライアントも多い税理士の益田あゆみ先生に伺った。■事業を開始したら個人事業主やフリーランスになると、払う必要のある所得税額を自分で計算し、税務署に申告しなければならない。まず、下の図を参照して欲しい。事業を開始すると、「本業」か「副業」かの選択がある。本業として事業をする場合は「開業届け」を出す。開業届けを出した日から、事業は開業するので税金の申告をせねばならず、その際の申告の方法として「青色申告」と「白色申告」の2種類がある。■青色申告って何? 白色申告との違いは? 「青色申告とは、簡単に言えば『私は帳簿つけをします』という申請書なんです。つまり『私は帳簿つけします』と税務署に申告することで、いくつかのメリットを受けることができる仕組みが、青色申告という制度です」青色申告をするためには、あらかじめ税務署に「所得税の青色申告承認申請書」を提出する必要がある。この申請書を提出していない人は、自動的に白色申告の扱いとなる。それでは、青色申告にはどんなメリットがあるのか、順に見ていこう。■青色申告のメリット(1)特別控除が受けられる 再度、上記の図を見て欲しい。青色申告をすると、特別控除が受けられる。この特別控除は、帳簿つけを複式簿記でしていれば65万円、簡易簿記(※損益計算書に記帳する項目だけを記帳する方式)をしていれば10万円を課税所得から差し引くことができる。「前者は65万円、後者は10万円、領収書を必要としないわけです。つまり、出金を控えられますよね? 平成26年1月からは、すべての白色申告者に対しても記帳義務と記録保存義務が適用されているので、青色申告と白色申告の手間は、かなりボーダレスになっています」■青色申告のメリット(2)赤字の場合、3年間繰り越すことができる青色申告のメリット2つめは、その年の赤字を確定申告で損失申告することによって、向こう3年以内に出る所得と差し引くことができることだ。具体例を出そう。・2014年分から青色申告を開始・2014年は30万円、2015年は20万円の赤字・2016年は60万円の黒字という場合、赤字を繰り越していないと、2016年の課税対象所得は60万円のままだが、2014年と2015年の赤字を繰り越しておけば、2016年の課税対象所得は、60 -(30+20)=10万円となる。この差は大きい。「損失が出ているということは、資金繰りがつらい時期だと思いますので、青色申告の特典をしっかり使いましょう」このほか、青色申告にすると30万円未満の減価償却資産は一括経費にできたり(白色申告の場合は、10万円未満が一括経費)、一定の届け出のもと、親族に給与が支払えたりするといった特典もある。こういった青色申告のメリットを受けるために、すべきことには何があるだろう? 次回は青色申告を受けるための、具体的方法を指南します!
2015年02月27日前回 の冒頭でも触れた、「今のような将来が不透明な時代にプランニングを行う意味なんてあるのですか?」という質問について、プランドハプンスタンスという考え方を引用し、キャリア構築の理論としては、変化が多い時代だからこそ「予期せぬ出来事」を「チャンス」に変える姿勢が重要とお伝えしました。今回は、変化が多い時代のライフプランニングを成功に導くために大切なことについてお話しします。■変化に対応する姿勢をプランニングする経済の状況も個人のライフスタイルも変化の多い現代では、一度立てた計画が大きく変わってしまう可能性もあります。だからこそ、ファイナンシャル・プランニングも数字だけの計画ではなく、「変化にどう対応するか」という自分の姿勢について「プランニング」する必要があります。具体的な例をいくつかご紹介しましょう。「景気が悪化し、お給料が下がるのが不安でしたが、ただ心配していても時間の無駄ですよね。そうなったときにでも家族でレジャーを楽しめるよう貯蓄を増やしたり、転職に備えてスキルを磨いたりします。」「失敗したくないので投資を避けていましたが、年金が不足したときに備えて、勉強しながら少しずつ無理のない額から始めてみようと思います。」「もう1人子供が欲しいけれど今後の教育費が上がりそうで諦めていました。でも、必要な教育を見極めたり成長に合わせて少しずつ私が働いたりして工夫すれば大丈夫そうです!」このように、未来に不確実な要素があるからこそ、「いま自分ができることは何だろう」と考えるのが、ファイナンシャル・プランニングを行う意味なのです。そうした考え方は、つくったプランを実行に移す段階にきた時にも必要です。きっちりプラン通りに行動することが重要なのではなく、自分の望むライフプランを実現するためにはどんな準備が必要なのかを知ること。そして、目先の成果ではなく「少しずつ調整しながらであっても自分らしい未来に近づいている」と安心できること。それらを重視することで、未来はもちろんのこと、今を充実して過ごせるようになります。■プランドハプンスタンスを成立させるために必要な5つのスキル最後にもうひとつ、変化が多い時代に成功をつかむため、大切なことをお話ししておきましょう。「プランドハプンスタンス」理論の提唱者であるJ・クランボルツ教授は、プランドハプンスタンスが成立するためには次の5つスキルが必要と言っています。<プランドハプンスタンスを成立させるために必要な5つのスキル>1.「好奇心」 ― たえず新しい学習の機会を模索し続けること2.「持続性」 ― 失敗に屈せず、努力し続けること3.「楽観性」 ― 新しい機会は必ず実現する、可能になるとポジティブに考えること4.「柔軟性」 ― こだわりを捨て、信念、概念、態度、行動を変えること5.「冒険心」 ― 結果が不確実でも、リスクを取って行動を起こすことこれらは、キャリアの領域だけではなく、これからの時代のライフプランにも必要な要素でしょう。年金不安や増税など、私たちの未来への道筋は、不透明なもやに包まれているかのように思えることもあります。しかし、そんな時でも無計画に進んだり、不安に立ちすくんだりするのではなく、その先にどんな景色を見たいのかをイメージし、自分の行動でそこに近づけるのだと信じること、途中の予期せぬハプニングも乗り越える勇気を持ち、楽しみながら進んで行くことが、実際に未来を明るいものにするのではないでしょうか。
2015年02月25日お金の話題になると大体において出てくる、「ファイナンシャル・プランニング」や「ライフプラン」という言葉。それらを聞いて、「一度計画を立てたら、その通りに生活しなくてはいけないのでしょう? なんだか窮屈そう」という印象を持つ方も多いようです。また、「今のような将来が不透明な時代に、プランニングを行う意味なんてあるのですか?」という質問を受けることもあります。私自身もファイナンシャルプランナー(FP)の勉強を始めたばかりの頃、結婚する時期が未定だったり、転職を考えていたりと生活の変化が予測しづらい場合、プランを作っても無駄かもしれない、と考えていました。ですが、その後、多くの方のプラン作成を経て、「やはりプランは必要なもの」と考えています。それはなぜかをお伝えする前に、ある理論についてお話ししましょう。■ビジネスマンの8割が、自分の成功を「偶然の産物」と考える理由とは皆さんは、「プランドハプンスタンス」という言葉を聞いたことがありますか? これは、スタンフォード大学のJ・クランボルツ教授によるキャリア理論のことです。教授が行った、数百人に及ぶ成功したビジネスパーソンへの調査の結果、その内の8割が「いまある自分のキャリアは予期せぬ偶然に因るものだ」と答えたという結果を得たことに基づいており、「計画された偶発性」と日本語訳されています。ビジネスで成功するには、根気強く努力を積み上げるというイメージがありますが、自分は「たまたま」成功した、と考える人が8割もいるというのは、少し意外な数字かもしれません。なぜ、そのような結果になったでしょうか。通常、キャリア構築というと、「この仕事に就きたい」という明確な職種名や、「何歳までにこの役職に就きたい」というようなゴールを先に決め、そこから逆算して資格を取ったりスキルを磨いたりといった合理的な行動をはかるアプローチが一般的でした。しかし、現在の世の中は環境変化が激しく、企業も今までのようにキャリアの明確な見通しを提供することが難しくなってきました。さらに、女性の社会進出が増加する中で、出産や育児による働き方の変化は避けられない、ということも認知されてきました。「3年後にはこのチームのトップ営業に!」と思ってスキルを磨いていたのに、出産後復職すると諸々の条件を勘案した結果、人事課に異動などという場合もあり得ます。そんな時に、無理をしてまで当初のゴールに固執したり、キャリアの方向性が変わったことでモチベーションを下げたりするのではなく、新しい状況を積極的に受け入れ、自分を成長させる糧にできる人が結果的に成功者となる、というのが「プランドハプンスタンス」の考え方です。つまり、前述の調査対象だったビジネスマンは、偶然の出会いや出来事をチャンスに変えた結果、成功を収めたと考える人々が多かったといえるでしょう。■偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ新しい状況を受け入れるといっても、もちろん、無目的に流れに身を任せることがよしとされているわけではありません。偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるためには、4つのステップが必要であるとJ・クランボルツ教授は言っています。<偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ>ステップ1.Clarify Ideas:自分の興味を惹かれること/関心事を明確にするステップ2.Remove the Blocks:障害を取り除く(出来ない理由ではなく出来る理由を考える)ステップ3.Expect the Unexpected:思いがけないチャンスがくると思って心構えするステップ4.Take Action:必要な準備をする&好機と見れば掴まえるつまり、ビジョンをしっかり持った上で、ひとつの方法・可能性に固執せず、起こりうるリスクや変化に対して「行動を起こす」準備をおこたらないことが重要だといえるのです。プランドハプンスタンスの中の「計画された」という言葉が指すのは「何の職業に就くのか」ではなく、「どう成長したいか」「どうありたいか」ということについての計画なのでしょう。これは、ファイナンシャル・プランニングにも重なる考え方であると、私は考えています。ファイナンシャル・プランニングというと数字的な計画をイメージしがちですが、実際はそれだけではありません。詳しくは次回お伝えします。<関連リンク> マネープラン、ライフプランは本当に必要? スタンフォード大学に学ぶ、不透明な未来への備え方(その2)
2015年02月23日前回 、部屋の片付けと家計管理の悩みの共通点についてお伝えしましたが、今回は解決法にも共通のものがないかを探ってみます。■部屋が散らからないようにするには? 部屋が散らからないようにするには、整理収納を行うことが必要です。「整理収納」とはその言葉どおり、「モノの整理を行い、収納する」わけですが、その前にしなくてはいけないのは、「目標設定」。自分や家族がどんな部屋でどんな暮らしを送りたいかのイメージを明確にするのが大事なのだそうです。そして、「整理」とは何かというと、不要なモノを手放し、さらに限られた収納スペースの中で必要な度合いに応じて優先順位をつけることです。「収納」もただ詰め込むのではなく、それぞれのモノが使いやすくなる配置をシミュレーションしたら、調整しながら定位置を決め、その後はあちこちに散らばらないよう維持することなのが重要だそうです。つまり、手順としては「目標設定」⇒「整理(棚卸し・分析)」⇒「収納」ということになります。目標設定を行わないと、毎回不要なものを手放す作業から入ることになり、面倒なのはもちろん、何より不経済ですよね。それに、しっかり目標を設定することで、モノを買う時も「今欲しいから」「便利だから」「皆が持っているから」と衝動買いするのではなく、まずは目標とするライフスタイルに沿っているかどうかを吟味してから選ぶ。そして、1つモノが増えたら、その分1つ減らすなど、許容量を知ってコントロールすることで「なんとなく」モノが増えてしまうことが防げるのです。■家計を管理するためには? 実は、部屋の片付けで大切なことと家計管理で大切なことは、まったく同じなのです。まずはどんな暮らしを送りたいのか、今後起こるライフイベントにはどんなことがあるか、といった「目標設定」をします。次に「整理」。目標とするライフイベントのための予算がどれくらい必要か、今不足しているのはどれくらいなのかの「棚卸し」を行い、無計画に消費をするのではなく、自分にとって大切なライフイベントにはしっかりと予算を残すよう「分析」します。たとえば、子どもの留学という新しい関心事ができた場合、それとほかのライフイベントの優先順位や全体の予算を考えた上で、それを目標として採用するかどうかを考えます。そして最後に「収納」。いつ、何のために使うお金かによって、置き場所を変えます。すぐに使うお金は流動性のある場所、普通預金へ。3年先以降、時期や額も明確なお金(学費や住宅資金など)は定期預金や貯蓄性の保険など、取り崩しにくく、多少の金利が見込めるところに。10年以上先で、その時の物価や社会状況によって必要な額が予測しづらい目標(リタイア後の資金など)に関しては、株式や投資信託などの運用を取り入れ、インフレーションとの連動や金利による利回りを見込めるところに(ただし運用に関しては元本割れの可能性もあるのでリスクの理解が必要です)。これらを実行することで、予算管理しやすく快適な家計になっていきます。■目標設定を習慣にして、部屋とお金の片付けをしようこのように部屋の片付けと家計管理、いわばお金の片付けには、共通点が多くあります。両者とも、始めの「目標設定」の作業には頭を使いますが、習慣になったころには気持ちまでスッキリとしていそうですよね。お部屋の片付けに苦手意識がある私も、そう考えると取り組めそうな気がしています。家計管理が苦手だけれど、部屋の片付けには興味があるという方は、まずは部屋の整理から始めてみてはいかがでしょうか。
2015年02月20日部屋の整理・収納は、多くの人にとって関心の高い分野ではないでしょうか。何を隠そう私もその1人ですが、もともと片付けが得意ではない上に、子どもが産まれてからはより一層「忙しくて時間がない」「モノがどんどん増えてしまう」「片付けてもすぐに子どもが散らかしてしまう」ことを言い訳に、つい整理整頓を後回しにしてしまっています。雑誌のお片付け特集や片付け術について書かれた本を読んでも、実行・継続するに至らず、自己嫌悪に陥ることも。そんな訳で先日、整理収納の専門家にレクチャーいただく機会を得ましたが、思いがけず、家計管理との共通点を発見したのでここでシェアしたいと思います。■部屋が散らかる本当の理由とは? 実は、部屋が散らかるのは個人の片付け能力のせいだけではなく、昔に比べてモノの量が圧倒的に増えたことが原因なのだそうです。日本は経済成長を経て、便利なモノが国内外から数多く手に入るようになりました。それに加えて、産業が発達し、手作りではなく工場で大量生産されたモノが安価に手に入るようになりました。これにより「どうしても必要なモノ」だけではなく「あると生活にゆとりが生まれるモノ」がどんどん家の中に入るようになったのです。一般的に、現代の4人家族の暮らしには1日平均10個のモノが入ってくるのだそうです。反面、日本に特有と言われる「もったいない」の意識は残り、使わないモノを捨てることには抵抗を持っています。つまり、片付けが下手なわけではなく、昔とは状況が異なっているにもかかわらず、それに合わせた解決法が広まっていないことが問題なのです。■部屋の片付けと家計管理との意外な共通点とは? 昔からの習慣が時代にそぐわなくなっている状況は、家計管理にも当てはまるのではないでしょうか。少し前まで、家計管理は今ほど複雑ではありませんでした。戦後、人口は増加し、働き手の人口が高齢者の人口をはるかに上回っていました。消費する世代がたくさんいるので、モノやサービスは放っておいても売れます。売り手(企業など)は売上げ増加により、年功序列・終身雇用でずっと安定した雇用ができますし、現役世代が支えることで退職金も年金も安心。銀行は安心して企業に融資できるので、個人の預金の金利も高くつけることができる。人口が増えるので土地の価値はどんどん値上がりする。もちろん例外もあるでしょうが、全体的には「管理」という考え方を意識しなくても、収入を支出が超えない程度の生活をしていれば、貯蓄や持ち家といった資産を持てて、老後も安泰な時代だったのです。 反対に、現代はどうでしょう。年金や医療・介護を必要とする高齢者が増える反面、社会保険料や税金を納める働き手の数がどんどん減っているので、そのバランスをとるために、働き手の負担は上がっています。反面、生活レベルを下げることは難しく、教育費や住宅購入の費用は上昇傾向にあります。その上、クレジットカードやプリペイドカードなどの便利なモノで支払いができるので、現金を使っている実感が薄まり、家計のコントロールがしづらくなっています。片付けにもいえることですが、貯蓄ができないことを「自分にマネーのセンスがないせい」とか、「浪費傾向が強いのでは」と思っている方はとても多いのですが、それはその方の生まれつきの性質ではないと、私は考えています。私たちを取り巻く今の状況の中では、以前とは異なる家計管理の基礎知識が必要なのにも関わらず、それが普及していないことが大きな要因なのです。では、時代の変化に対応した家計管理をするためにはどうしたらよいのでしょう? その心構えについては、次回で考察してみましょう。<関連リンク> 「部屋の片付け」の考え方に見る、家計管理との共通点とは?(その2)
2015年02月18日「 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? 」で税金の基本的な仕組みを知り、「 主婦クリエイターの経費。ポイント4つ 」で経費について整理をした。では、仕事が順調に伸び、主婦クリエイターの所得が年間38万円を超えた場合はどうすればよいのだろうか。引き続きお話を益田先生に伺った。■「売上130万円」が目指すべきひとつのライン「私が主婦クリエイターの方によくお話しているのは、『売上130万円をひとつの目安として働いてみてはどうですか?』ということです。売上130万円といったら、結構、働けますよね? そこまでは、ひとまず、がんばって働いてみましょうと言っています」。売上130万円を、ひとつ目安にするのは、そこに社会保険の線引きラインがあるからだ。■「扶養の範囲」の線引きはふたつここで話が混乱してしまう人が多いと思うので、一度整理しておこう。「扶養の範囲」と、ひとくちに言っても、妻の収入が扶養の範囲、つまり配偶者控除の範囲にあることによって受けられるメリットは大きく分けて2つある。1つ目は税金が安くなるということ。2つ目はサラリーマンの妻の場合、社会保険料が免除になること。ちなみに自営業者の妻の場合は、もともと個人で独立して社会保険料を支払っているので、2つ目の社会保険料免除は関係ない。「税金が安くなること」については、 コチラ を読んでほしい。■主婦クリエイターの売上が年間130万円を超えたら「社会保険の加入組合によってさまざまなのですが」と益田先生は前置きされた上で、「多くの場合、サラリーマンの妻の収入が130万円のラインを超えると、社会保険の扶養の範囲から外れてしまいます」。そうなると、妻は自分で社会保険料を支払わなければいけなくなる。妻の公的年金を国民年金にした場合、月々の保険料は1万5,040円(平成25年度)、このほかに国民健康保険にも自分で入らなければならない。■扶養の範囲から外れても「家計としてみればプラスである」という視点「社会保険の扶養の範囲から外れてしまったら、キャッシュが出て行きますから大変です。でも、社会保険控除の範囲内にいれるのであれば、配偶者控除や配偶者特別控除は使えなくてもいいのでは? と、私はご提案しています」。その覚悟(!?)をするためには、配偶者控除を使えた場合、どれくらい税金が安くなるのか? を知っておきたいものだ。夫の年収が500万円の場合なら、安くなる税金の額は年間で約3万8千円。夫の年収が700万円の場合なら約78,000円、1,000万円の場合でも同じく約78,000円となる(いずれも年額)。「配偶者控除が使えず、ダンナさんの税金がたとえ年間5万増えたとしても、家庭としてみれば30万円収入があるわけなので、全体の収支でみれば、プラス25万円です。それに妻の所得が配偶者控除の枠から出てしまっても、配偶者特別控除があるので段階的に税制面の優遇は残ります。ですから、私個人としては、妻の収入が扶養の範囲を出てしまうことをさほど恐れなくていいでは?と思っています」と、益田先生。配偶者控除の見直しも検討されている現在、扶養の範囲に気をとられて働き方をセーブするのは、ナンセンスなのかもしれない。目先のことだけではなく、長い目で将来のことも考えて、自分自身の働き方を考えたいものだ。【連載:主婦クリエイターのお金特集】・ 第1回 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? ・ 第2回 主婦クリエイターの経費。ポイント4つ
2015年02月09日