投資信託

■今回のお悩み「投資を始める時は手元にいくら必要？」いざ投資を始めようと思っても、いくらから始めたらいいのかさっぱり……。現在フリーで働いているのですが、私みたいな安定収入がない人でも投資はできるのか教えてください！ばなお■生活費の3カ月分は手元に置いておく投資にはリスクもありますので、お金を増やしたいからと言ってありったけのお金を全部投資に回す、というのはおすすめできません。目安として生活費の3カ月分はまずは預貯金として手元に置いておく。いざという時の出費や生活のことを考えると、最低でもこのくらいは「いつでも引き出せる資金」として残しておけると安心です。投資に回すのは、それを上回った分の一部。例えば、毎月の生活費が25万円なら、75〜80万円くらいは預貯金として残しておく。そのうえで、毎月5万円貯金しているなら、そのうちの2〜3万円を投資に回す、というようなイメージです。■投資にはいくらぐらいの資金が必要？ただ最近は、証券会社によって、投資信託が月々100円から積立できたり、株が1株単位で購入できたりするところもあります。ですから、投資を始めるのに多額の資金が必要というわけではありません。生活費の3カ月分の預貯金ができるまで時間がかかりそう、また、安定収入がないという場合は、お小遣いの範囲内で少額から始めるというのもよいと思います。また、逆に預貯金が3カ月分を上回っているからといって、初心者の方がいきなり多額の金額を投資に回すのは危険です。慣れていないと投資先を誤ってしまったり、株価の変動に焦ってしまったりしますからね。なので、最初のうちは少額から始めて徐々に感覚をつかんでいくといいでしょう。■今回のポイント・生活費の3カ月分を預貯金として手元に置き、上回る額の一部を投資に回すと良い・「少額投資」という手段もある・初めから多額の金額を投資に回すのは避ける安定収入が得られるまでは投資をやらない方がいいと思っていたけど、「少額投資」で少しずつ始めるのはいいかも！私でもできそうです！（監修：大竹のり子、文・編集：マイナビウーマン編集部）

■今回のお悩み「投資って何がいいの？貯金だけではダメ？」最近、私の周りでも投資を始める人が多いけど、損をするイメージがあるからやっぱり怖い……。それでも投資をする理由って？投資のメリットについて詳しく知りたい！ばなお■預貯金だけではダメな時代バブル期真っただ中の頃は、金利が5％以上あったので、銀行に預けておくだけでもお金が増える時代でした。でも今は残念ながら金利は1％にも満たず、預貯金だけでお金を増やすことはできません。むしろ手数料のかかるATMで出金をしていたらマイナスになることも。それでも、お給料をたくさんもらえて、老後の年金も十分保証されているのであれば問題ないのですが、そうはいかないですよね……。そこで、足りない分を少しでも埋めるために“投資”が役立ちます。投資というと「難しそう」というイメージがある方も多いと思います。でも、分かりやすく言えば、貯金が「お金を眠らせておく」のに対して、投資は「お金に働いてもらう」ということ。共働きは、ダブルインカムになるので経済的に余裕が生まれたり、安定感が増したりといった点が魅力ですが、考えようによっては「自分自身」と「自分のお金」がダブルで働けば自分一人でもダブルインカムを実現できます。こうして、収入の入口を増やすことができるのが投資のメリットです。もし病気や失業で自分のメインとなる収入源を失ってしまった時でも、投資による収入があると安心ですよね。もちろん最初は大きな額を得ることは難しいかもしれないですけれど、少しでも備えがあると安心感が違いますよね。不安定な時代だからこそ投資は意味があるのだと思います。■投資のメリットとデメリットでも投資には「元本が保証されない」というデメリットもあります。景気が悪くなるなど経済の変化によって値動きがあり、それによって投資元本を割り込んでしまうことがあります。極端な話、「1円でも元本が減るのが嫌！」という人は、投資をしない方がいいかもしれません。リスクはあるけれども、その分、お金が預貯金よりも大きく増えるかもしれない、というのが投資の魅力。仕組みはもちろん、こうしたリスクとリターンを分かったうえで始めることが大事です。■貯金と投資を使い分けるのがおすすめ貯金と投資は、「どちらがよい」という話ではなく、それぞれのメリット、デメリットがあります。ですから両方を使い分けることで「いいところ取り」をするのがおすすめです。日々の生活費はもちろん、1〜2年以内に使う予定のあるお金や、減ってしまうと絶対に困るお金は預貯金に預け、一方で老後の資金のような長期でコツコツと準備するお金は時間を味方につけて投資で増やす。そんなふうに使い分けるのがポイントと言えるかもしれません。■今回のポイント・投資によって一人でもダブルインカムが可能に・1円でも減るのが嫌な人には向いていない・貯金と投資を上手に使い分けるのがおすすめ投資はお金を持っている人が勉強してやるっていうイメージがあって、なかなか身近に感じることができなかったのですが、ダブルインカムを一人で実現できるっていう感覚はすごく新鮮で、イメージがしやすくなりました！自分でもやってみようと思います。（監修：大竹のり子、文・編集：マイナビウーマン編集部）

20代から30代かけての女性たちは投資へ関心を寄せている人も多いようだ。「まだまだ老後への時間はあるけれど、何かにチャレンジできるような状況を作っていたい」と話す人気のカフェを経営する永谷佳代子さんもその一人。カフェを始めたいとバイトをかけもちして、１年で500万円の資金を作った彼女は、次なる挑戦をするためにも貯蓄中心からそろそろ「投資」へと考えに変化があったようだ。オミクロン株で落ち着かない日々を送りながら、束の間の休息を求めてやってくる女性たちで賑わうのが表参道の＜Ginger Garden Aoyama＞。完全予約制のカフェのメニューはアフタヌーンティーのみ。金額は１名4000円だけれど、季節に合わせてお花などでデコレーションされる店内、華やかなボックスに詰まった可愛らしいスイーツがインスタを中心に広まった。その世界観の中で好きなだけ写真が撮影できるシステムも人気だ。「もう１店舗ありますが、連日満席をいただいております。どのお店も人件費、材料品など予約数をもとに管理し利益も出しています」と永谷さん。この管理システムがあるから、フードロスもないという。「この２日間、天気も体調もよかったので、移動は全て電車を使いました。移動にタクシーを使ったと考えると出費は6000円ほど。そのお金もセーブできましたし、移動中にインスタへの投稿も済ませることができました」と永谷さん。お金に対しては独自の哲学がある。自分の中で収支を頭の中に入れながら日々を送る。こうして、ちょっとしたがんばりでセーブしたお金は、インプットするためなど、自分の役に立つ出費に回す、そう心掛けている。「年を重ねてもいつも成長している自分が理想です。行動を起こすためには資金に余裕が必要です。資金がないから挑戦を諦めることは避けたいですね」カフェをオープンさせて人気店へ。その後、お店の経営だけでなく、渋谷の商業施設などさまざまな場所でコラボを展開し、神戸の歴史的建造物でのアフタヌーンティーもプロデュースした。そして、自身がプロデュースした広島にできるビジネスラグジュアリー・ホテルのスイートルームの依頼も受けプロジェクトが進行中とまさしく、新たな扉を開け続けている。「私には飲食店を経営するよりも、ブランドを育てることが重要ですから」次々と可能性を広げる永谷さん。「何かを始めたいという時に資金不足で諦めることはしたくない。いつでもチャレンジできる状態でいたいから、貯蓄だけでなく、投資を考えるようになりました」今でも日々の世界の中でもお金をコツコツとセーブし、余裕ある資金を持つように心がける永谷さんは、「普段使う予定のないお金を投資に回す」という投資の心得をすで実践できている。「NISAという言葉を聞いたことはあります。これから勉強してみたいですね」常にお金に対する意識が高い永谷さんが投資家となったら、どう行動していくのかも楽しみだ。Ginger Garden Aoyama東京都港区青山5-10-803-6892-808811:30〜15:00,18:30〜21:00完全予約制、無休「未来への投資レッスン」を読んで今日から投資を知ってみませんか？ Taro Ohtaセミナーについてはこちら

株式会社QUICK(本社：東京都中央区、代表取締役社長：高見 信三)リサーチ本部ESG研究所が日本に拠点を置く機関投資家を対象に実施した「ESG投資実態調査2021」の結果をお知らせします。調査は今回が3回目です。企業の財務情報だけでなく、環境(E)・社会(S)・企業統治(G)に関する情報から事業の持続性や収益性を判断する「ESG投資」が拡大しています。実践する機関投資家によるESG投資手法や企業価値の評価における非財務情報の組み入れ方、重視するエンゲージメント(対話)のテーマなどを幅広く調査しました。《主な調査結果》■重視するエンゲージメントテーマ、生物多様性が急浮上 上位は気候変動や人権など■日本株運用全体に占めるESG投資の割合が7割に上昇、6割強の機関が専門組織を設置■個別企業の価値評価、「ビジネスモデルの強靭性」など定性面を組み入れ《調査結果の詳細》■重視するエンゲージメントテーマ、生物多様性が急浮上 上位は気候変動や人権など・2021年度に重視するエンゲージメントの上位のテーマは「気候変動」(有効回答数の92％。以下すべて有効回答数に対する割合)、「人権」、「ダイバーシティ＆インクルージョン(多様性の尊重)」(ともに59％)、「環境サプライチェーン」、「生物多様性」(ともに36％)だった。・生物多様性は前回調査(9％)から急浮上し、最も増加幅の大きいテーマとなった。持続的な原材料の調達といった、事業が生態系に与える影響の緩和に関する方針や取り組みが注目を集めているようだ。・2020年、21年に日本企業に提出された気候変動関連の株主提案に対しては「気候変動に対する方針、目標設定の状況の国内外企業との比較」の観点から賛否判断したという回答が50％で最も多かった。将来展望もふまえた国内外企業との比較によって判断しているもようだ。■日本株運用全体に占めるESG投資の割合が7割に上昇、6割強の機関が専門組織を設置・日本株運用全体に占めるESG投資の割合は70％と、前回調査の68％から上昇した。個別の会社の資産残高に占めるESG投資の割合は「90％以上」との回答が22社(55％)となった。組織については「責任投資やESGリサーチなどの専門部門・部署がある」が31社(63％)で最も多く、前回調査25社(53％)から増加した。経営陣が旗を振り、組織も整ってきているだけに、日本株のESG投資の増加傾向は続きそうだ。・責任投資活動の報告書に含める必要のある課題は「責任投資の中長期ビジョン」(78％)が最多で、「ビジョンに係る中長期目標」、「自社のマテリアリティ(重要課題)」(ともに53％)が続いた。機関投資家の間では中長期の戦略や目標などの開示が課題として意識されているようだ。■個別企業の価値評価、「ビジネスモデルの強靭性」など定性面を組み入れ・ESG投資の手法は「ESGインテグレーション(ESG要因を投資分析および投資決定に体系的かつ明示的に組み込んだ投資)」が87％で最多となり、「エンゲージメント」(83％)、「議決権行使」(78％)が続いた。ESGインテグレーションは個別企業の投資評価の段階で組み入れられるケースが大半を占め、セクターアロケーションやアセットアロケーションでの組み入れは少数にとどまった。・個別企業の価値評価で組み入れている情報については「サプライチェーンの対応状況も含めたES課題に関するビジネスモデルのレジリエンス(強靭性)」(65％)、「消費者ニーズや規制の変化をふまえた競争力の評価」(63％)、「ES課題関連ソリューションの提供や研究開発能力の評価」(53％)などが上位に入り、環境や社会の課題に関する定性面の評価を組み入れるとの回答が過半数に達した。《調査の概要》・対象：「『責任ある投資家』の諸原則～日本版スチュワードシップ・コード～」の受け入れ表明機関の中から抽出した日本国内に拠点を置く機関投資家157社・回答社数：53社(うちアセットオーナー5社、アセットマネジャー48社)・期間：2021年8月23日～10月19日【本プレスリリースに関するお問い合わせ先】 詳細はこちら プレスリリース提供元：＠Press

約13年の投資で一生分の資産を築いた、芸人の厚切りジェイソンさんを直撃！その投資先とは？米国株のインデックス・ファンド一択でOK。芸人で、IT企業の取締役でもあるジェイソンさん。投資信託を始めて約13年で、早期リタイアができるほどの経済的自立を意味する最近話題のFIREを達成！「やっていたことはすごくシンプル。米国株式全体をカバーする投資信託を、長期、分散、積立投資していただけ。FIREを目指していたわけではないけど、結果的に5人家族が一生安心して暮らせるだけのお金が増えました」具体的にどんな商品かというと、「米国株のインデックス・ファンド一択です。これは米国株式市場の値動きに連動した投資成果を目指す投資信託のことで、僕がこのファンドを選んでいるのは、アメリカの経済に将来性を感じているからこそ。リーマンショックやコロナショックなど、大暴落することがあっても回復してきた歴史がある。上下はしますが、下がった時に“狼狽売り”せず長期で運用すれば、怖がらなくていいとわかるはず。僕は米ドルで投資をしているけど、初心者には日本で買いやすく、僕が投資している銘柄とほぼ同じ『楽天・全米株式インデックス・ファンド（楽天VTI）』をおすすめします」ほかにも「SBI・V・全米株式インデックス・ファンド」がVTIにあたり、どちらもつみたてNISAで取り扱いあり。「信託報酬など、手数料が高すぎないか必ずチェックしよう」ジェイソンさん流、投資信託のファイナルアンサー！米国株×インデックス・ファンド×長期運用インデックス・ファンドとは？株価指数などの指標と連動した運用を目指す投資信託。「インデックス・ファンドは、日経平均やNYダウなど、基準になる市場と同じような値動きを目指して運用されます。銘柄調査や分析に手間がかからないから、手数料が安く、効率的に市場平均のリターンが取りやすい。もう一つ、ハイリターンの期待があるアクティブ・ファンドもあるけど、成果にバラつきがあり、手数料が高めなのが難点」インデックス・ファンド日経平均株価やTOPIXなど特定の指数と同じ動きをする受動的運用アクティブ・ファンドファンドマネージャーなどのプロが銘柄を選別し、指数以上のリターンを目指す積極的運用米国株に投資するには？VTIという米国株式全体に投資できる投資信託がおすすめ。「VTIは、アップルやマイクロソフトなどアメリカの超優良トップ企業から中小企業まで、全米の投資市場に上場している4000社以上の銘柄を網羅。ポイントは中小企業も含まれているところ。アメリカには、小さな企業が大きなバックアップを受けて成長するケースが多々あり、つまりVTIの指数も飛躍的に上がる可能性があるからです」日本人向けVTI※つみたてNISAで取り扱いあり『楽天・全米株式インデックス・ファンド』信託報酬：0.162％／年取り扱い金融機関：楽天証券、SBI証券、マネックス証券など『SBI・V・全米株式インデックス・ファンド』信託報酬：0.0938％／年取り扱い金融機関：SBI証券厚切りジェイソンさん1986年、アメリカ・ミシガン州出身。芸人。「Why Japanese people!?」から始まるネタでブレイク。NHK『えいごであそぼ with Orton』に出演中。著書『ジェイソン流お金の増やし方』（ぴあ）がヒット。※『anan』2021年12月29日‐2022年1月5日合併号より。写真・土佐麻理子取材、文・保手濱奈美（by anan編集部）

最近よく耳にするようになった投資。始めている人も多いみたいだけど、難しそうだし元手のお金もないから失敗したくない……。そんなまっつんに、紀村先生がポイントで投資する方法について教えてくれました！■まっつんにおすすめのポイント投資・運用は？紀村さん、よろしくお願いします！今回はポイント投資ついて教えてください！ポイント投資とは、現金ではなく、ポイントで投資することを言います。これまでのポイ活で貯めたポイントで投資ができるんです。それなら投資初心者の私も安心です！しかも、貯めたポイントがさらに増えるかもしれないなんて、うれしいです！もちろんデメリットとして、元本割れをした場合は減る場合もあるので、そこは理解した上で始めるようにしましょう。分かりました。お金で投資をする練習だと思ってやってみます！あと、ポイント投資には「ポイント運用」と「ポイント投資」の2種類があるので、それぞれの違いを解説します。・ポイント運用実際に売られている金融商品を購入するのではなく、株や投資信託の実際の値動きに連動して、元金として設定したポイントが変動していく。投資に利用したいポイントのアカウントを持っていれば、証券会社の口座開設などをする必要はない。・ポイント投資実際に売られている金融商品をポイントで購入し、その銘柄の値動きによって損益が生まれる。口座開設や本人確認書類の提出が必要となるが、利益はポイントではなく現金で受け取ることができる。どちらもポイントで始めるのは同じだけど、利益が出た場合に受け取るものが変わってくるんですね！どちらを選んでも良いですが、投資をしたことがない方は、まずはポイント運用で投資に慣れた後に、ポイント投資を始めるのがおすすめです。まっつんの場合は、楽天ポイントで「ポイント運用」を利用してみるのが良いと思います。確かに「楽天証券」の口座を持っていないので、まずは楽天のアカウントで始められるポイント運用からやってみます！投資は冷静さを見失うと損をしてしまう、というのが私の実体験からの学びです。無理をせずに手元にあるポイントでコツコツ続けましょう！ポイ活と同じで、無理せず楽しむことが大事ですね！紀村さん、今までありがとうございました！ポイ活初心者だったまっつんが、紀村さんにポイ活について教えてもらったことで、ポイントを貯めて使うのが「楽しい！」と思うまでに成長できました。「スマートポイ活のすゝめ」をここまで読んでいただき、ありがとうございました！■まっつんの場合以外の場合は？ここでは、各共通ポイントのサービスで行われている投資初心者におすすめの「ポイント運用」について紹介します。・Pontaポイント「StockPoint for CONNECT」で利用可能。Pontaポイントを「StockPoint」に交換することで運用する。・dポイントdポイントではポイント運用のことを「dポイント投資」と呼んでいる。「おまかせ運用」と「テーマで運用」2パターンがある。・永久不滅ポイントセゾンカードのクレジットカードで貯めた「永久不滅ポイント」を運用することができる。初心者は6つのコースから選べる「投資信託コ―ス」がおすすめ。※TポイントやLINE証券では、口座開設が必要な「ポイント投資」のサービスがあります。今回のまとめポイントを利用した投資は現金ではなくポイントで投資できるので、初心者でも始めやすい！「ポイント運用」と「ポイント投資」の2種類があり、まずは「ポイント運用」から始めるのがおすすめ！（監修：紀村奈緒美、取材・文：まっつん）

最近、買い物などでもらえる「ポイント」を利用する「ポイント投資」が注目されている。そんなポイント投資について、経済ジャーナリストの荻原博子さんが解説してくれたーー。■一見お得なポイント利息。使い勝手は？ポイント投資は2種類あります。ひとつは、ポイントを現金化し、本物の投資信託などを購入する「ポイント投資」。証券口座の開設が必要ですが、現金を使わずに投資商品が購入でき、それらを売却すれば現金が手に入ります。もうひとつは、投資信託などの値動きに合わせてポイントが増減する「ポイント運用」。いくら増えてもポイントのまま現金化はできませんが、口座開設などが不要で気軽に始められます。こうしたポイントによる投資は、楽天ポイントやTポイント、dポイント、LINEポイント、Pontaポイントなどで行えます。ポイント投資のメリットは、原資がポイントですから、たとえ減ってもふところが痛まないことです。投資に興味はあってもお金が減るのはイヤという方も、ノーリスクで練習できるでしょう。さらに、10月から楽天が「楽天ポイント利息」を始めました。銀行預金のように、手持ちのポイントを100ポイント以上1ポイント単位で預けられ、預入れ期間に応じて利息が付くというものです。利息は年0.108％（月0.009％）と、大手銀行の普通預金金利0.001％と比べると100倍以上。ポイントによる投資と違い、決して減ることがないのは安心です。ただポイント還元率が1％だとしても、1万ポイント貯めるためには100万円分買い物しないといけません。ためた1万ポイントを預けても、1カ月間の利息はわずか0.9ポイント。加えて、毎月付与されるポイント利息は1ポイント単位で、端数は翌月に繰り越されるのがルールです。つまり、1万ポイント預けても1カ月目の利息付与はゼロ。2カ月目で1.8ポイントになると、1ポイントが付与され0.8ポイントが繰り越しといった具合です。元になるポイントが大きくないと利率が多少よくても、どんどん増えるというものではないでしょう。ポイントはいまや、お金にとても近い存在です。失効させるのはお金を捨てるようなもの。ポイント利息に預ければ失効の心配はありませんが、それよりも忘れないうちに使うほうがよいのでは。ほかにも失効間近なポイントがないか確認して、今年のポイントは今年のうちに使ってしまいましょう。また、ポイントをためるための買い物にも注意してください。「ポイント〇倍セール」などにあおられ、必要のない買い物をするのは本末転倒です。どうためるかより、たまったポイントをどう無駄なく使うかが大切です。ポイントといえば、政府はマイナンバーカードとキャッシュレス決済や健康保険証、銀行口座とひもづけた方に、マイナポイントの最大2万ポイント付与を閣議決定しました（11月19日）。血税を使っての施策ですから、本当にコロナ禍での経済対策となるのか、議論の行方を見守りたいと思います。

シニア向けの金融教育事業を行う株式会社ファイナンシャルインテリジェンス(所在地：東京都新宿区、代表取締役：高橋 慶行)は、お金や投資に関する教養を深めたい日本人を対象として、金融業界で長年活躍してきた投資の達人たちから金融教育を受けることができる新サービス「投資の学校[FIPコース]」の提供を2021年12月15日(水)に開始します。「投資の学校[FIPコース]」URL： Financial Intelligence Premium Course■提供背景投資ブームで米国株、日本株の口座開設数が上昇しています。株価も上がっています。しかし、投資の正しい勉強をせずに投資をしている人が大多数です。これは新型コロナウイルスによる経済打撃に対する未曽有の金融政策によるものです。また、米国の特殊な指数を見ると、信用取引をして売買をしていることもわかります。信用取引の売買は、必ず「決済」をしなくてはならない。未曽有の資金が供給されている現在、前代未聞の暴落がこの先、数年来に待っているかもしれない。一流の投資の達人による投資教育にて提供することで、大切なお金を失う日本人を減らし、日本に正しい投資教育と、最高の学び場を提供したいです。■サービスの特徴世界最高峰の投資銀行や金融機関などの現場で何十年の実績を持つ、金融業界のエキスパート集団が講師となって金融教育、投資教育を行う投資の専門学校です。オンライン学習が中心となり、目的別・レベル別・段階別にライフスタイルに合わせた投資スタイルの実践力を育むことができます。■ご利用の流れサービス詳細が記載されている専用WEBサイトから、サービス内容、募集要項などを確認し、お申し込みをいただいたのち、オンライン学習(時に対面学習)がスタートし、段階的に投資力を育成することができる。■サービス概要サービス名： 投資の学校「FIPコース」提供開始日： 2021年12月15日(水)提供時間 ： 事務局：平日9:30～18:00、講義受講はオンライン学習にて自由。料金 ： 14,800円(税込)／24回クレジット分割払い(キャンペーンにより変更の場合あり)申込方法 ： 専用サイトよりURL ： ■会社概要商号 ： 株式会社ファイナンシャルインテリジェンス代表者 ： 代表取締役 高橋 慶行所在地 ： 〒160-0022 東京都新宿区新宿6-7-22 エルプリメント新宿151設立 ： 2013年10月事業内容： シニア向けの金融教育事業、出版事業など資本金 ： 999万円URL ： 【本件に関するお客様からのお問い合わせ先】株式会社ファイナンシャルインテリジェンス お客様相談窓口▼メールでのお問い合わせ jimukyoku@toushi-school.net ▼お電話でのお問い合わせTEL：0800-919-4566※現在、新型コロナウイルスの影響により、お客様サポート窓口の電話対応を停止しております。※フリーダイヤルがご利用いただけない場合：03-5361-7050 詳細はこちら プレスリリース提供元：＠Press

若年層を対象に調査した結果を発信する「TesTee Lab」が「貯金・資産運用」「暗号資産」に関する調査を20代の男女2,010名を対象に実施しました。■貯金・資産運用に関する調査【2021年版】20代の男女2,010名を対象に「現在、貯金をしているかどうか」を尋ねたところ、「貯金をしている」と回答した人は男性で76.7%、女性で79.2%となりました。そこで、「貯金をしている」と回答した人を対象に、貯金額について聞いてみたところ、男女ともに「10万円〜50万円未満」と回答した人が最も多く、男性で23.0%、女性で27.0%となりました。さらに、資産運用をしているかどうかを聞いたところ、「現在、資産運用をしている」と回答したのは20代男性で32.6%、女性で19.9%という結果に。「資産運用をしている」と回答した人を対象に資産運用の方法については、男女ともに「投資信託」と回答した人が最も多く、男性で47.1%、女性で35.0%と前回の調査から変化が見られました。次に、男性は「株式」、女性は「積立(銀行・郵便局)」と第1位以下では男女差が見られました。■暗号資産に関する調査【2021年版】20代の男女2,010名を対象に「暗号資産（仮想通貨）」という言葉の認知度を調査しました。「暗号資産という言葉を知っていますか？」と聞いたところ、「知っている」と回答した人は男性で44.4%、女性で33.0%という結果に。2020年に行われた調査と比較すると、男女ともにスコアが2〜3pt増加しており、認知率は年々上がっていることが分かります。続いて、暗号資産を知っていると回答した人を対象に「現在、暗号資産を保有していますか？」と聞くと、「保有している」と回答した人は、20代男性で29.1%、20代女性で17.8%となりました。最後に、暗号資産への普及期待度調査を行いました。暗号資産という言葉を「知っている」または「聞いたことがある」と回答した人を対象に「暗号資産は日本でも決済方法として広まると思いますか？」と聞いたところ、「広まると思う」と回答したのは男性で43.3%、女性で34.5%となりました。今年は暗号資産がさまざまなメディアで取り上げられ、認知度が高まった年でもありました。投資に興味がある人はぜひ一度調べてみてはいかがでしょうか。■調査概要「貯金・資産運用に関する調査」調査期間：2021年11月21日～11月22日有効回答：20代の男女2,010名「暗号資産に関する調査」調査期間：2021年11月22日～11月23日有効回答：20代の男女2,010名（マイナビウーマン編集部）

コロナ禍でおうち時間が増えている今、「くらし」にお金や時間、手間を投資する人が増えているようです。家具・家電に始まり、料理へのチャレンジ、はたまた引っ越しまで……。くらしの質を上げる方法はたくさんあって、投資するにも際限がないですよね。そこで今回は、くらしにこだわりがあるスペシャリスト3人に「やって良かった自己投資」を教えてもらいました。■フードデザイナー・須賀いづみさんの場合今年はワインの勉強にお金と時間を投資しました！ずっと興味のあったワインエキスパートの資格に挑戦。今年度の試験に無事合格してホッとしているところです。コロナ禍で、趣味だった海外旅行にも行けなくなりましたが、こんな時期だからこそ、外に目を向けて自分の世界を広げるよりも、知識を深めて自分の内側を深く耕すことをしたいと思うようになりました。スクールに通うほど真剣の勉強したのは学生以来。もともとワインは好きでよく飲んでいましたが、感覚で好みをひとこと言える程度でした。何がどう好きなのかを言語化できないことがいつももどかしかったのですが、勉強することで「聞いたことはある」から、「意味まで分かる」に変化して、今まで疑問に思っていたことがかなりクリアになりました。また、試験対策としてワインを体系的に学ぶことで、改めて世界の歴史や地理を深く知ることができたのはこの勉強の副産物。これからまた海外旅行に行けるようになったときも、その国のことをもっと深く楽しめそうです。今後は家でワインを楽しむためのレシピなども考案していきたいと思っています。食とのペアリングもワインを楽しむ大きな要素なので、食の仕事をしている私にはとても有意義な学びになりました。■整理収納アドバイザー・Fujinaoさんの場合「毎日手に触れる道具にこそ投資を」これが私のモノ選びのモットーです。片づけで大切なのは“自分を大切に扱ってあげること”。ですから、来客用の品や他人の目を意識した見栄のためにお金を使うよりも、自分が毎日使う道具に投資をしています。例えば、食器や電気ケトルなどの日用品。本当に気に入ったデザインや使い心地の良いモノが見つかれば、多少高くてもそちらを選ぶようにしています。そうすることで大切に思えるモノだけが残り、中途半端なモノは購入しなくなるからです。すると日々のくらしの気分と質が上がり、片づけのやる気も起きます。更に、毎日きちんと整ったくらしをすることで自己肯定感も上がりますので、日用品への投資は人生への投資と言っても過言ではないのではないでしょうか？以前は「特別な時にこそ特別なモノを。普段使いするモノは手頃なモノで充分」と思っていました。しかし、お金の使い方を逆にして自分自身の日常を大切にすることで、日々の暮らしにスポットライトが当たり、自分自身の価値観や人生観も大きく変わったと感じています。そう、人生の大半は「特別な時」ではなく「日常」なのです。皆さんもぜひ、毎日手に触れる道具への自己アゲ投資を始めてみませんか？■節約ブロガー・ののこさんの場合コロナ禍で外食する機会が更に少なくなり、必然的にキッチンに立つ時間が長くなりました。外食もお出かけもなかなか出来ない環境で、毎日淡々と家事をするのは正直しんどい……修行僧のようにずっと我慢を続けるのは至難の業……。おうち時間が少しでも楽しくなるように、出来れば家事もルンルン気分でやりたい！家事のやる気スイッチを入れるために毎日使うモノにお金をかけたいと思い、キッチングッズはお気に入りのモノを購入しました。好きなモノに囲まれてする家事って楽しい！お気に入りのモノを使う事によりテンションが上がり、家事が億劫になるのを防いでくれています。キッチングッズに投資したおかげでお惣菜のお持ち帰りや出前に頼らずに済み、結果的に節約にも繋がりました！■日々のくらしへ投資すると毎日が豊かに日用品からワインの勉強まで、さまざまな「自己投資」を紹介していただきました。3名に共通しているのは、くらしへの投資は仕事や趣味、生活の向上に直結し、長い目で見れば人生も豊かにしてくれるということ。自分の内面やお家のことに目を向ける時間をゆっくりとれる今こそ、くらしに投資するチャンスかもしれませんね。普段は「外」のことで手がいっぱいになってしまう人も、この機会にくらしへの投資について考えてみてはいかがでしょうか。（文：須賀いづみ・Fujinao・ののこ、編集：照井絵梨奈／マイナビウーマン編集部）

自己投資と聞いて比較的イメージしやすい「美容」。今のうちからエイジングケアをスタートしたり、美容機器を購入してみたり……。美容に時間や手間、お金を投資すると、美しさに磨きがかかるだけではなく、気分も上がりますよね。その一方で、「“投資できる美容”が多すぎて何から始めれば良いのか分からない！」という人もいるのでは？そこで今回は、美容のスペシャリスト3人に「やって良かった自己投資」を教えてもらいました。■美容ライター・前田紀至子さんの場合私の「やって良かった自己投資」は「養生薬湯」です。コロナ禍以前は、週1回ほどのペースで東京ドームにあるスパラクーアに通っていました。広々としたスパに、クオリティの高いサウナ。そして最高に心地良い炭酸泉。時には奮発してマッサージやエステを受けることも含めて、日頃頑張る自分自身を労ると同時に、心身を「キレイ」へと導くための大切なルーティンでした。しかしながらここ1〜2年は気軽に、そして頻繁に温浴施設に通うことはなかなかかなわず、フラストレーションは溜まるばかり。そこで、以前はものすごく疲れている時やヨーロッパ出張などで時差ボケがつらい時など、ここぞ！という時にだけの贅沢にしていた再春館製薬所の「養生薬湯」を日常的に取り入れることにしてみたのです。漢方の製薬会社らしく、厳選した生薬6種を刻んでそのまま入浴剤にした生薬100％の薬用入浴剤。いかにも生薬という匂いと色に最初は戸惑うものの、お湯の中に身体を委ねてしまえば「あぁ、こんなにも力んでいたんだなぁ」という自覚とともに、みるみるうちにリラックスへと導かれるはず。私はぬるめのお湯にゆっくり浸かって、湯冷めしないうちに暖かいベッドに潜りこむのが大好きです。30包で7,700円とお安くはないですが、その価値は大あり。美容雑誌の編集長や大御所美容家の方々もおすすめしているのにも頷けます。これぞ、ご自愛投資。・商品詳細再春館製薬所養生薬湯20g×30包7,700円■モデル・千國めぐみさんの場合睡眠に優る美容法はないので、ベッド周りに投資しています。軽くて丸洗いでき、乾燥機にもかけられるノルディックスリープの布団を愛用。うちには犬猫がいるので、丸洗いできれば清潔さを保てるし、万一粗相されても家で対処できるのでとても便利です。なにより羽毛布団より暖かいところがいい。快適に眠れるように、ちょこちょこ布団乾燥機でマットレスやお布団をふんわりさせたりもしています。最近はプロジェクターをセッティングしたことで寝転びながら映画を観られるようになって、ますます捗っています！商品詳細・ノルディックスリープデュベ21,450円～■理系美容家・かおりさんの場合全身脱毛、痩身エステ、歯列矯正、高級化粧品など美容で投資してきたことは沢山あるのですが、一番「やって良かった」と思える投資は「美容の勉強」です。私がダイエットの勉強をしなければ今でも痩身エステに通い続けていたかもしれませんし、化粧品の勉強をしてこなければ、化粧品の力を信じられていないか、あるいは逆に過信して巨額のお金を投資し続けていたかもしれません。美容の勉強のために時間もお金も沢山投資してきましたが、時間もお金も節約してくれたのは「知識」です。そしてそれは私をきれいにしてくれるだけではなく、身の回りの大切な人や、お客さままできれいにすることができます。特に学んで良かったのは「化粧品の科学的な知識」。例えば、以前の私であれば高級化粧品に対して「ものすごいテクノロジーが詰まっているかもしれない」「ブランド代だ」という、期待と疑惑を持ちながら使っていたでしょう。今は、成分へのこだわりはもちろん、心地良く使うこと自体が肌にポジティブな効果を与え、それを最大限に引き出してくれるのが高級化粧品であることも知りました。自分の選ぶものやことに自信が持てて、きれいが何倍も楽しくなる美容の勉強、おすすめです！■美容の自己投資は「健康」「知識」から始めよう高級化粧品や美容家電が登場するかと思いきや、入浴・睡眠・勉強という意外な答えが返ってきました。美容に関しては、健康、そして基本的な知識への投資が長い目で見ると功を奏するのかもしれませんね。「美容への自己投資」をスタートさせようとしている方は、参考にしてみてはいかがでしょうか。（文：前田紀至子・千國めぐみ・かおり、編集：照井絵梨奈／マイナビウーマン編集部）

IG証券は、イメージキャラクターの斎藤工さんを起用した新CMを2021年10月1日よりWEB公開します。「投資の常識を、塗り替えろ。」をテーマに制作された新CMは、斎藤さんがさまざまな障害物や建物を突き抜けて破壊していくことで、これまでの常識を壊し、塗り替えていく様子を描いています。また、インタビューで斎藤さんは「ダイナミックな作品になると思って、企画の段階からワクワクしていました。撮影も繊細かつ大胆で、ハリウッド映画を作っているような興奮がありました」とコメント。CM撮影のメイキング動画では、監督と入念に打ち合わせをしながら取り組む斎藤さんの姿や、ワイヤーアクションに挑戦する姿も収録されています。インタビューやメイキング動画も10月1日よりWEBサイトで公開予定なので、完成したCMと合わせてチェックしてみてはいかがでしょうか。■CM概要「NEW STANDARD」篇（30秒）「CFD」篇（15秒）「ノックアウト・オプション」篇（15秒）公開日：2021年10月1日URL：（マイナビウーマン編集部）

今、私に必要な自己投資は一体どんなことなのか。時代をときめく方のエピソードを通して、その手がかりを一緒に考えてみませんか？ここでは、食べチョク代表の秋元里奈さんにお話を伺いました。産直通販サイト「食べチョク」を運営するビビッドガーデンを、25歳にして一人で創業。「毎日食べチョクのTシャツを着ているのもPRのため、いわば自己投資」と微笑みながら語るほど、仕事に情熱を持つ秋元さん。まっすぐな思いは昔から変わらず、振り返れば常に打ち込んでいるものがあったという。「一つのことに向かって努力するというのが好きで。反対に言うと、力を分散させるのが苦手。大学時代も、学園祭の実行委員をやっている時はそれに打ち込んで、やり切ったら次はゼミでの研究、その次は就活っていう感じで。一つの目標に打ち込むのが、私にとっては一番ストレスもなくてやりやすかったんです」大学卒業後に入社したDeNAで見つけた「打ち込めること」が仕事だった。「社会人になったらやっぱり仕事こそが、成果を出したい、自分にとっての大きな軸だと気がついて。DeNA時代はとにかく仕事に活きることに時間を投資したいと思い、土日もマーケティングの勉強をしたり、仕事に関連するイベントに顔を出したりしていました。20代の若いうちに成長（曲線の）角度をどれだけ大きくできるか、早めに角度をつけることができれば到達点も高いと思っていましたね。だから、短期的な投資対効果を考えるよりも、とにかくすべての時間を仕事に投資することが、長期的に見ればリターンが大きいはずだと。ありがたかったのは、それくらい仕事にコミットしていると、知識量が増えていくだけでなく、信頼もされてどんどん（仕事の）打席に立たせてもらえたこと。ビジネスの世界だと、信頼がないとそもそも打席に立たせてもらえないというか、チャンスも回ってこない。その中で機会をもらえたのは、そういう小さな積み重ねとか姿勢を見て、こいつならやり切れるだろうと思ってもらえたのかもしれません」熱量のすべてを仕事に捧げていたが、元々起業するつもりはなかった。「ある人と話している1時間のうちに自分がやりたいことを実現するには起業しかないと思い立って起業することを決意したくらいなので、準備は全くしていませんでした。ファイナンスなど起業すると決めてから身につけた知識も多いです。ただ、スムーズに起業を目指せたのは、ゴールがより具体的になったから。DeNA時代の私のゴールはキャリア形成や、評価を高めて仕事の幅を広げることでしたが、それを何に役立てればいいのかまでは見えていなくて。でも、『一次産業に貢献したい』という、より具体的なゴールが生まれたんです。それなら会社員でいるよりも、起業という手段が適しているなと。取り組む自己投資も、それに伴って明確になりましたね」人生を賭けられるゴールと出合えた秋元さん。解像度はさらに上がっている。「『一次産業に貢献する』ために、自分がどうなりたいかではなく、自分が何をすべきかという考え方になってきています。私の仕事や『食べチョク』のサービスが、生産者さんにリターンをもたらすものになればいいなと。結果的に、そうやって貢献できれば、それは私にとってのリターンにもなりますし。その実現に向けて、もっと経営者として社会の流れを汲んだ戦略を立てたり、災害などいざという時にも的確な判断を下せるようになりたいと考えています。今まではガンガン自分が動くのが正解でしたが、これからはいかに効率的に自分の業務を行い、俯瞰的に考えることに時間を割けるか。これが現在の自己投資のテーマですね。そのために睡眠の環境を整えたり、サウナでリラックスしたり、経営者向けのカウンセリングを受けたりもしています。ちなみに、これといった趣味がないのですが、サウナは趣味にもなりそうなので、期待しています（笑）」私、こんな自己投資してきました！・土日もプライベートも仕事に最大限時間を使う。・とにかく打席に立った、DeNAでの会社員時代。・サウナにコーチング…。経営者としてのコンディション作り。性格診断を経営に活かす！経営者向けのコーチングサービス。「貢献することに喜びを感じるタイプと診断。生産者さんに貢献したいのも、この性格だからかも」DeNA時代はすべてをかけて仕事に邁進「キン肉マンのゲームのマーケティングを担当することになった時は、週末もイベントに行ったりと、一から知識を身につけました」食べチョク旬の食材が産地からダイレクトに届く！「食べチョク」は生産者と消費者をつなぐ産地直送、オンラインの直売所。日本各地のあらゆる旬な食材やお花の数々を農家や漁師自身が決めた価格で、直接購入できる。あきもと・りな1991年、神奈川県生まれ。大学卒業後、DeNAに入社。2016年に「食べチョク」を運営する株式会社ビビッドガーデンを創業。TBS系『Nスタ』などテレビ番組にも出演。著書に『365日 ＃Tシャツ起業家「食べチョク」で食を豊かにする農家の娘』。※『anan』2021年9月22日号より。取材、文・小泉咲子（by anan編集部）

女性向けメディア「Spicomi」は、働く女性が行っている投資の実態について調査し、その結果を発表しました。将来や老後のお金が問題となっている昨今、投資に注目が集まっています。そんな中、働く女性はどの程度投資を行っているのか、どんな投資を行っているのか、調査しました。☆年収はいくらですか？まず「年収はいくらですか？」と質問したところ、勤務形態別に分けると平均年収は以下のようになりました。正社員：377万円契約社員：283万円フリーランス：341万円アルバイト：163万円※回答者の割合正社員：61.8％契約社員：14.1％フリーランス：5.6％アルバイト：18.4％☆現在の貯金額はいくらですか？次に「現在の貯金額はいくらですか？」という質問では、以下の結果となりました。正社員：376万円契約社員：193万円フリーランス：813万円アルバイト：202万円※少数のフリーランスの方が非常に大きい金額を持っていたため、平均金額が上がりました。また、アルバイトの方でも多く貯金を持っている方々が少数見られました。☆現在の金融資産金額はいくらですか？「金融資産」とは、現金を含め、実体を持たなくても資産として評価額を換算することができ、現金化できる資産のことを指します。金融資産金額の平均は以下のようになりました。正社員：604万円契約社員：250万円フリーランス：1,444万円アルバイト：329万円※貯金額と同様に少数のフリーランスの方が大きな金額を持っていたため、平均金額が上がりました。☆現在投資に取り組んでいますか？そして「現在投資に取り組んでいますか？」という質問に対しては、半数以上の人が「はい」と答えました。また、投資に取り組んでいる人と取り組んでいない人で、これまで質問してきた年収や貯金、金融資産に大きな違いがありました。・「はい」と答えた人平均年収：359万円平均貯金額：467万円平均金融資産金額：799万円・「いいえ」と答えた人平均年収：270万円平均貯金額：165万円平均金融資産金額：194万円☆取り組んだことのある投資について教えてください。次に、取り組んだことのある投資を聞いてみると、以下のような結果となりました。株式投資：29.6％つみたてNISA：29.6％投資信託：28.9％iDeCo：13.2％NISA：13.2％FX：7.2％外貨預金：5.6％仮想通貨：5.6％国債：3.6％ロボアドバイザー：3.3％REIT：2.0％金投資：1.3％不動産投資：1.0％ソーシャルレンディング：1.0％先物取引：0.0％つみたてNISAやiDeCoなど、政府がサポートしているものが割合として多い結果になりました。また、仮想通貨やロボアドバイザーなど最近話題のものに投資している人も一定数いました。☆投資のこれまでの収益を教えてください。平均収支は、プラス35万円でした。平均金融資産金額が550万円なので、約6％の収益が出たことになります。また、大きな損失を出したことのある人だと、FXで300万円マイナスが最大でした。☆投資に取り組んでいない人はその理由を教えてください。取り組んでいない人を母数にして「投資に取り組んでいない理由を教えてください」と尋ねたところ、以下のような結果になりました。知識がない：75.5％怖い：48.3％お金がない：36.4％めんどくさい：20.3％あまりお金が増えないと思っている：14.7％その他：2.8％取り組んでいない人の理由としては「知識がない」「怖い」が非常に多い結果になりました。知識がないと「怖い」という感情は生まれやすく、知識を持つことで変わる可能性があります。また、約4割弱の人は投資について考えられるような「お金がない」と答えていました。今回の調査によって、投資をしている人の方が、貯金額が高い傾向にあることが明らかとなりました。投資をすることは「怖い」と感じる人もいるかもしれませんが、知識を身につけることで成功をつかめるかもしれません。まだ投資をしていないという方は、ぜひ検討してみてはいかがでしょうか。■調査概要女性の投資についての実態調査調査時期：2021年8月11〜15日調査方法：インターネット調査調査対象：21〜49歳の働く女性304人（既婚47.7％、独身52.3％）詳細URL：（マイナビウーマン編集部）

貯金をするのもいいけれど、投資でお金を増やしていくというのも魅力的ですよね。本記事では「今月、投資運が強い星座ランキング」の1位〜6位をご紹介しています。ぜひ、ご自分の星座をチェックしてみてくださいね。6位しし座今月のしし座の投資運は好調で、これまでのやり方からステップアップさせるときです。とくに、身近にお手本となるような方がいるときは、参考にさせてもらいましょう。「自分には無理かも……」という弱気な考えは捨てて、いいところを取り込んでいくことがポイントです。自分に自信をもってください。積極的な姿勢が成功の鍵になります。5位さそり座今月のさそり座の投資運は、勢いがあっていい流れに乗れるときです。信頼できる方からのおすすめがあれば、思い切ってそれに乗ってみるのも良いかもしれません。思っていた以上の成果を感じそうです。投資状況をしっかり管理して、先手を打ちながら進めていくことが成功のポイントになります。タイミングを逃さないように、日々アンテナを張って情報をキャッチしましょう。4位おひつじ座今月のおひつじ座の投資運は好調で、うまくまわるときです。直感力が冴えているので、それに従って動いていきましょう。投資のタイミングを逃さないように、フットワークを軽くすることを意識してください。考えすぎは禁物です。話題の投資先をリサーチしてみると、自分に合ったものが見つかりそうです。自信をもって進めることがポイントになります。3位うお座今月のうお座の投資運は、チャンスが多く好調なときです。新たなチャレンジがツキを呼ぶので、投資先の開拓をしてみましょう。人の意見は参考程度に捉え、自分の感性に合ったものを選ぶことが成功のポイントになります。投資をしていて楽しいと思えるものを選ぶようにしてください。これまでの投資先も、今の自分に合わないと感じたら、思いきって手放すと良さそうです。新たな風を入れるイメージで進めてみてください。2位みずがめ座今月のみずがめ座の投資運は絶好調で、成功の波に乗れるときです。持ち前の直感力と分析力を活かして、積極的に取り組んでみてください。新たな投資先を決めるときは、なるべく多くの情報を集めてじっくりと吟味しましょう。たくさんの情報の中からピンとくるものを選ぶことが、成功のポイントになります。今の時代に合った投資先を意識して探すようにしてくださいね。1位かに座今月のかに座の投資運は絶好調で、大きなチャンスがつかめそうです。これまでの投資先や今現在の投資資金などを見直して、ブラッシュアップしましょう。今以上にいい条件で安心できる投資先が見つかれば、そちらに移行してみるのも良さそうです。常に時代の先端を意識して動いていくことで、さらにいい流れになっていきます。1位～6位までの投資運は、好調で勢いのある星座が並びました。ぜひ本記事を参考に、よりよい投資先を見つけてくださいね。（恋愛jp編集部）

投資でお金を増やしていくためには、知識も必要ですが、タイミングや運も非常に重要なポイントです。本記事では「今月、投資運が強い星座ランキング」の7位〜12位をご紹介しています。ぜひ、ご自分の星座をチェックしてみてくださいね。12位おうし座今月のおうし座の投資運は、波乱気味になりそうです。焦ると判断力が鈍ってしまうので、 いつもの慎重さを忘れないようにしましょう。今月は思いきった投資をするよりも、先々を見据えて情報を集めるなど、じっくりと投資計画を練ることに専念してください。この時期の下準備が、後々大いに役立ちます。11位いて座今月のいて座の投資運は、波があり不安定です。投資運がいい時とそうでない時の差が大きいので、気持ちが乗らないときは見合わせましょう。投資を成功させるためには、常に最新の情報を元に投資するかどうかを判断していく必要があります。自信をもって進めることが、成功のポイントです。自分のなかでのゴーサインを待つようにしてくださいね。10位ふたご座今月のふたご座の投資運は、いまひとつといったところです。投資に関するモチベーションが上がらないかもしれません。これといった投資先が見つからない場合は、無理に投資せずに投資資金をプールしてください。ピンとくる投資先が見つかってから動くほうがうまくいきます。気持ちに余裕をもって進めていくと良さそうです。9位おとめ座今月のおとめ座の投資運は、あまりいいとは言えません。投資先に迷ったときは、ハイリスクハイリターンのものは避けて、なるべくローリスクなものを選んでみてください。冒険しすぎずに、手堅くいくことが投資を成功させるポイントになります。金額は大きくなくとも、確実にお金を増やせる投資先を選びましょう。8位やぎ座今月のやぎ座の投資運は、穏やかで安定しています。大きな手応えがあるとまではいかないものの、失敗したと感じることはなく、それなりの成果を得られそうです。その小さな成果の積み重ねが、大きな成果につながっていきます。チャンスが巡ってくるまで、地道にこつこつとがんばりましょう。日々の投資状況をデータに残して分析していくと、いいアイデアが浮かびそうです。7位てんびん座今月のてんびん座の投資運は、大きな問題はなく順調に進むときです。人との会話の中で、ヒントを得られるかもしれません。投資について身近な人と話して、情報交換してみるといいでしょう。出し惜しみをせず情報提供することで、お相手からも耳寄りな情報を教えてもらえます。7位～12位までの投資運は、モチベーションと行動力で上昇していきます。ぜひ本記事を参考に、よりよい投資先を見つけてくださいね。（恋愛jp編集部）

お金を増やすためには、預金よりも投資といわれる時代。興味はあるけれど、リスクへの不安もあるし、何から始めたらいいかわからないという声も。“お金のプロ”に、投資の始め方について聞いてみました。Q.1「投資を始めるにあたり必要な心構えはありますか？」投資は難しいイメージがあるし、何から始めたらいいのか疑問が山積み。始めるまえに準備しておくことは？A.1「目的を明確に持ち、自分のなかのゴールを決めましょう。」「まずは生活費の3カ月分を貯金し、貯まったらその2割ぐらいを投資に回すのがいいでしょう。ギリギリの資金で投資を始めるのは、値動きによって一喜一憂したり平常心が保ちづらくなることもあり、おすすめできません。自分のなかの目的やゴールを明確に持ったうえで始めるようにしましょう」Q.2「始めやすい金融商品はありますか？」株式投資、投資信託、FXなど資産運用の方法は数あるけれど、ビギナーが自分に合う商品を見つけるコツは？A.2「自分との相性が第一優先。投資信託を視野に入れても。」「投資は大きく3つにわけて、ローリスク・ローリターン、ミドルリスク・ミドルリターン、ハイリスク・ハイリターンがありますが、初心者の方であれば、ミドルリスク・ミドルリターンな株式投資や投資信託から始めてみるのがいいと思います。迷ったらプロにお金の運用をまかせる投資信託がおすすめです」Q.3「自分に合った金融商品を見つける方法はありますか？」投資額やどれくらいの期間で成果を出したいかによっても選ぶポイントは変わりそう。失敗しない方法は？A.3「少額で始めて、投資に慣れながら相性をチェック。」「投資は習うよりも慣れることが大切だとよくいわれますが、いまは1株単位で購入できる株もあるので、まずは少額から始めてみて、自分との相性を探るのがいいと思います。慣れてきたら投資額を増やしても。株式投資は、世の中の商品、サービスへの関心やニーズが反映されるので、トレンドに敏感な女性との相性がいいです。気になる商品やサービスがあれば、まずはどこの企業がやっているのか、調べてみることから始めてみましょう」Q.4「リスクが大きいと聞きますが、実際はどうなのでしょうか？」投資はリスクが大きいイメージ。元本割れなどしないかも不安。実際のところは？A.4「多少のリスクは投資につきもの。ローリスクな投資方法もあります。」「実際、どんな投資でもリスクがゼロというものはありませんし、元本割れしない保証もありません。ですが、ローリスクで始めてみたいというのであれば、つみたてNISAから始めてみるのがいいと思います。金融庁が商品を厳選してくれているので、商品選びに自信がないという人でも始めやすいのがポイント。自分の好きな商品を選び、積立設定をすれば、あとはプロが運用してくれるので、できるだけ手間をかけずに投資したい人やリスクを抑えたい初心者さんにも向いています」Q.5「NISA（ニーサ）やiDeCo（イデコ）が話題ですが、どのようなものでしょうか？」最近、よく耳にするNISAとiDeCo。投資を始めるなら、活用したほうがいい？A.5「税金の優遇を受けながら投資できる制度です。」「より効率よく資産運用をするために、活用したい制度です。NISAは年間120万円までの投資から得られた利益が非課税になる制度で、20歳以上なら誰でも活用することができます。本来、投資で得たお金には利益に対して約20％の税金がかかるので大変お得。また、iDeCoは毎月一定の掛け金を支払い、その掛け金を原資として資産を増やし、老後にお金を受け取るシステムで、20歳から60歳になるまで積立ができます。所得税や住民税などの税金も優遇されるので上手に活用を」Q.6「年金も心もとないので将来のために準備することは…」老後に必要なお金が1人当たり2000万円といわれるなかで、将来のためにいまから準備できることは？A.6「まずはiDeCoを始めるのもひとつの手。」「原則、公的年金に加入している人であれば誰でも加入できるiDeCoを活用するのもひとつの手。NISA同様、投資の利益が非課税対象になるのに加え、掛け金が控除の対象になるので所得税や住民税の支払いを減らすことも可能に。ただし、iDeCoで貯めたお金は60歳まで引き出すことはできないので、無理のない範囲で活用を。公的年金だけでは不安という人のために誕生した制度なので、長期的にお金を増やすことを目的とする方に向いています」お金を増やすために正しい知識を身につけよう。リスクを減らし、無理なく投資を始めるための基本として覚えておきたいのが、長期投資と分散投資を行うこと。長期投資とは時間を味方につけてじっくり投資を行うこと。相場の値動きに一喜一憂せず、長い目で見ることが投資のリスク軽減に。そして、決まった金額をコツコツ投資し続ける分散投資には、時間の分散と資産の分散がある。積立投資は時間の分散で、平均購入価格を下げる効果にも期待が。複数の投資先への資産の分散は、もし、ひとつの資産が値下がりしたとしても、ほかの資産が値上がりすることでリスクヘッジにもなる。投資はお金が増えることもあれば、もちろん減ることも。初心者であれば、月100円から投資できる投資信託への積立で投資の感覚を養うのもおすすめ。年間120万円の投資まで利益が5年間非課税対象になる一般NISAや、積立時、運用時、受け取り時（60歳以降）に税金の優遇を受けることができるiDeCoは投資の強い味方になるので活用しない手はない。知識を身につけて、無理のない範囲で投資を始めてみよう。教えてくれた人…大竹のり子（おおたけ･のりこ）〈エフピーウーマン〉代表取締役。編集者を経て、ファイナンシャルプランナーとして独立。講演やテレビ出演も多数。投資の仕組みを幅広く伝えている。（Hanako1199号掲載／illustration : Akiko Tokunaga text : Keiko Kodera）

※画像はイメージです「老後資金について、万全な対策をとっている人は、かなり少ないんです」というのは、老後問題解決コンサルタントの横手彰太さん。老後に必要とされる自己資金は、生活費だけではない。■自分は大丈夫と思っている人ほど危ない「自分は絶対に病気になる！と思って生活している人はあまりいませんよね。なので、実際に病気になったときの治療費や入院費などは本人にとって“思いがけない”出費となります」（横手さん、以下同）加えて苦労して確保した老後資金を、大きく減らしてしまうこともある。「退職金を投資にまわし、減らしてしまう人は意外と多い。さらに、家族間のコミュニケーションが減っていたり、認知能力が下がっていると、詐欺にあってしまうことも」自分は大丈夫と思っている人ほど、意外な落とし穴にはまってしまいがちなのだ。「老後に仕事第一だった夫がうつ病を発症したり、熟年離婚をしてしまうなど人生は本当にいろんなことが起きますよね。100年と考えると、老後は非常に長い期間。どんなトラブルが想定されるのか、事前に対策を練っておくことをおすすめします」■お金がなくてもトラブルを回避！老後資金を確保するだけでも大変なのに、あらゆるトラブルを想定しておくなんて……。考えただけでもサジを投げたくなるが、お金が少なくても、乗り切れる方法があるのだとか。それは、今まで以上に、自分の心と身体の健康を大切にすること。「食事は腹八分目にして、早寝早起き、適度な運動を心がけること。当たり前の健康習慣を大切にすることが、何より大切です。何を当たり前なことを、と思うかもしれませんが“病気になったらいくら必要”と考えるより、病気にならない工夫をしたほうがずっと安くつきますから」次のページから、各年代で起こりうるリスクと、その回避策を紹介する。■【50歳】現在の収入がなくなり、自分の老後資金も激減！「親の介護では2つのリスクが発生します。1つは仕事と介護の両立。もう1つは、周囲の協力が得られず、介護うつになる可能性です」総務省の「就業構造基本調査」によると、介護離職者の年齢は50歳前後がピークで、そのほとんどが女性。50歳というと、子どもがいる家庭であれば、大学進学などで教育費が最もかかる時期。子育て、家事、仕事と非常にハードな世代だ。ここに突如として降りかかる介護問題。施設を利用するなどして乗り越えたいが、「公的施設は入所待ちがほとんど。さらに介護レベルに応じて入所順位も決まるので、早く申し込みをしていればいいというものでもありません」となれば、民間の介護施設にお世話に……といきたいが「首都圏だと一時入所金が数百万～1000万円のところが多い。さらに月々20万円ほどの費用がかかるなど、総じて高額です」費用の面だけでなく、親が自宅介護を望むケースも多く、介護離職を選択する人が多いのだ。「とはいえ、介護離職は極力避けてほしいです。現在の収入がなくなるだけでなく、年金も減り、自分の老後の生活が危うくなります。介護の心労に加えて、自身の金銭不安も重なり、さらに精神的に追い込まれてしまいます」●横手’sアドバイス『チーム思考で介護離職を回避して』ひとりで抱え込まず、家族や公的機関、会社の制度を利用するなど、“チームで介護”をするのがベストです。介護認定を受けたらケアマネジャー（介護支援専門員）に相談し、どのような介護サービスが受けられるのか相談を。会社には事情を説明して、介護休業などを積極的に利用して。親の資産がいくらあるのか棚卸ししておくことも必須。資産が十分なら、介護施設や民間のサービスを選択することもできるからです。■【56歳】予想よりもグッと少ない財産分与にガク然離婚したら、夫の財産すべて半分もらえるわけではない。「貯金も年金も、婚姻期間のみが対象となります。例えば夫が40歳のときに結婚したなら、40歳から離婚する年齢までに支払った年金分のみが対象。当然退職金も同じ考え方になります」。さらに夫が親にもらった相続や贈与は対象外。「離婚での財産分与は、思ったよりももらえないケースが多い。離婚を考えるならば、弁護士などに相談をし、十分な財産が得られるか確認をしておきたいですね」●横手’sアドバイス『ペットが夫婦関係のよいクッションに』財産分与がたとえ2000万円ほどあったとしても、老後を乗り切るのは困難なことも。離婚を考えるよりも、おすすめはペットを飼うこと。共通の話題が生まれてコミュニケーションのきっかけになること多し。■【62歳】銀行のすすめを鵜呑みにし老後資金がみるみる減額「投資経験がない人が、退職後にあわてて投資に手を出すのは非常に危険です」“退職金特別プラン”などという金融商品は特に要注意。顧客より銀行が儲かりそうな投資信託を売っていることもあり、増やすどころか大きく減らすことになりかねない。「実際に私が相談を受ける80代の方は、かなりの割合で銀行に紹介された投資信託を持っていて、そのほとんどが下落し塩漬け状態のもの。仮に退職金の2000万円を投資し、30％目減りすると600万円も減ってしまいます」●横手’sアドバイス『早い段階で金融リテラシーを身につけて』遅くても退職する5年前から、退職金の使い道の検討を。「お金のことは夫が」と任せず、中立的な運用アドバイスをしてくれる金融セミナーなどに、妻も足を運んで勉強することが肝心。夫にそれとなくアドバイスできると理想的。■【66歳】先進医療を選択すれば費用はなんと300万円日本医療政策機構のアンケート調査によると、がん治療にかかる費用は保険適用なしで年間平均115万円。「実際は高額療養費制度という公的補助もあるので、費用はだいぶ抑えることができます。ただし、標準治療ではなく、先進医療を希望するなら話は別です」先進医療は保険適用外なので高額療養費制度が適用されず、重粒子線と陽子線治療であれば年間約300万円かかり、すべて自己負担となる。「とはいえ、先進治療をすれば必ず治るというわけでもありません。病気になったとき、あらゆる可能性に賭けてみたいと考えるなら、健康なうちにがん保険に加入を。“先進医療特約”や、がんの診断で一時金が300万円くらい給付されるものを検討しておくといいでしょう」また、がんの発症タイプは年代ごとに変化している。「昔は肺がんと胃がんが多数でしたが、今は胃がん、乳がん、前立腺がんの順。特に女性は12人に1人が乳がんと診断されています」乳がんは欧米病とも言われ、食事で乳製品を多くとる人は気をつけたいところ。「がん細胞は誰もが持っていて、免疫力が低下すると“がん”になる。喫煙、過度な飲酒、肥満、ストレスなど生活習慣に気をつけ、定期的に検査を受けるのも大切です」●横手’sアドバイス『早期発見できれば標準治療で十分！』がん対策で何より重要なのは、検診を毎年受けて、早期発見、早期治療をすること。早期発見できれば、9割が治るといわれているのに、日本のがん検診受診率は、先進国の中でも最低水準です。早期発見できれば、先進医療を考える必要性も減り、莫大な治療費に悩まされることもない。繰り返しますが、治すコストよりも予防するコストのほうがずっと安いし効果もあります。検査と生活習慣が、何よりのキーワードです！■【70歳】後期高齢者になる前に資産の棚卸しを金融広報中央委員会の調査によると、70歳の平均貯蓄額は1314万円（2人世帯以上）。けれどもこれは富裕層も含めた平均値。「富裕層など、極端な数字の影響を受けにくい値である中央値を見ると460万円。その額しか貯蓄がない人が多いというのが現状です」この金額は、現金預金だけでなく有価証券や保険も含むので、実際に使えるお金はもっと少ない人がほとんど。また総務省「2019年家計調査報告（家計収支編）」によれば、高齢夫婦無職世帯の可処分所得は約21万円。一方、支出は約24万円で、普通に生活するだけでも月3万円、年間で平均36万円の赤字となる。資産が460万円あったとしても、およそ12年程度で資金ショートに！「たとえ70歳時点で1000万円の現金があったとしても、病気や介護が必要になれば、月の赤字が10万円以上になることも珍しくない。そうなると10年もたないのです」生活費が予算オーバーしていないか、含み損を抱えた投資信託を見るのが怖くなっていないか……しっかりと家計を振り返ろう。「70歳を過ぎるころから医療費や介護費が一気に押し寄せてきます。その前に、今ある資産をすべて棚卸しし、換金できるものがあれば現金にかえて。現状をしっかりと把握しておくことが肝心です」●横手’sアドバイス『健康＆労働で老後破産を回避！』ほとんどの70歳が資金不足。自宅を売ればいいと考えている人も多いが東京以外は買い手がつかず、希望価格に満たないことが多いそう。おすすめはアルバイトです。時給が1000円だとすると、毎日5時間×20日間で月10万円の収入を得ることができます。健康に気をつけ、無理のない範囲で働き続ければ資金プランはかなりよくなります。適度な労働は運動不足の解消や認知症予防にもなり、一石二鳥です。■【75歳】要介護認定者となり介護施設へ入所も65歳から74歳までの前期高齢者のうち、要介護を申請する割合はわずか4・3％。けれども75歳以上の後期高齢者になると、実に3人に1人が要介護認定者に。「1つのがんを治療したら他のがんが発症したり、認知症や心不全といった別の病気を近づけてしまったり……。もぐらたたきのように病気が続くことも多いのです」後期高齢者となり、医療費が2割から1割負担に減っても、全体の医療費が高くなることは十分にありえる。「個人が一生涯でかかる医療費は平均して2724万円。そのうちの半分は70歳以上になってからのものです。実際には保険があるので、自己負担として約200万円ほどはかかると考えてよいでしょう」さらに介護費用も大きな負担に。平均的な家庭で自宅介護を5年間するだけで、約500万円が必要といわれる。面倒をみてくれる子どもがいなければ、民間施設に入る必要が出てくるので、さらに1000万円かかることも。「とはいえ高齢者の約10％は、亡くなる間際まで元気な状態で過ごしています。多少の病気は抱えつつ、健康寿命を延ばす生き方を目指したいものです」●横手’sアドバイス『フレイルにならない生活を心がけて』フレイルとは、身体機能や認知機能の低下が見られるものの、要介護にまでは至らない状態のこと。医療費と介護費を抑えることは、余裕のある老後を送るためのキーポイントですからフレイルにならない生活を心がけるのが何より大切。タンパク質などの栄養をしっかりとり、筋肉を鍛え、質のよい睡眠をとるようにしてみて。今から生活習慣を見直し、介護予備軍となるフレイルを少しでも遅らせるようにしましょう。■【80歳】1度だまされると何度でもやられる！令和元年の詐欺による被害総額は約316億円。10年前と比べて約3倍にも増加。「被害者のうち60歳以上が約88％で、このうち3人に2人が女性です。80歳になると判断能力が低下。さらに目や耳も機能が衰えてきますから」さらに、1度だまされたら複数回だまされる可能性が。「例えば“送りつけ商法”。ある日突然、注文をしていないものが送られてきて、不当な金額の請求書が入っている。うっかり代金を振り込むと、次々と詐欺商品が送られてきます」。私はだまされない、という人ほどご注意を。●横手’sアドバイス『家族に資金管理を依頼して徹底ガードを』不審な着信は、家族や友人に相談を。また自動通話録音機を使うのも手。自治体によっては高齢者に無料で貸し出しをしています。また、信頼できる子どもに資金管理をお願いしておけば、振り込むことができません。■【82歳】銀行から引き出せず生活困窮!?高齢化とともに認知症患者数も増えており、80歳を越えると有病率が24・4％、85歳を越えると55・5％に。「認知症状ばかりに目が行きがちですが、お金の面でもかなり深刻な問題が出てきます」まず、銀行の預金が下ろせなくなる可能性が。「ATMなどで暗証番号が思い出せず、自分で引き出せなくなることがあります。そして窓口に問い合わせをした場合、行員と簡単な受け答えができないと、払い出しを断られることがあるんです」生活費はおろか、施設に入るための預金も引き出せない……なんてことが起きる。また不動産を売って老後資金にしようと考えていた場合も、「認知症になると法律上“意思無能力者”となるので、不動産売却も不可能に。いつかやろうと思っていた贈与や遺言といった相続対策もできなくなり、遺産をめぐるトラブルが起きることも多いんです」■【90歳】途中でやめられない“延命治療”女性の2人に1人が90歳以上生きる時代。「90歳を越えると寝たきりリスクが格段に上がってきます。病気で入院したのをきっかけに、回復することもなく、延々と治療がほどこされるケースが多々あります」自分で治療をやめたいと申し出ない限り、家族や医師の判断だけで、延命治療を中止することは難しい。また2007年の日本医師会資料によると、死亡前1か月間にかかった医療費を終末期医療費として捉えた場合、1人当たりの終末期医療費の平均額は112万円という報告が。実際には数か月と長引くケースが多いのです。「生涯にかかる医療費の多くが、この終末期医療費と捉えてもいいほど。ずっと病院で、死ぬまで苦痛に耐え続けなければならない。当然、治療費もかさむ。残された家族への負担も大きくなります」●横手’sアドバイス『80歳を過ぎたら自分の最期を考えて』意思能力があるうちに、延命治療や看取り方について示しておきましょう。公証役場で手続きをする“尊厳死宣言公正証書”や、日本尊厳死協会に会員登録をしておくと、延命中止の効力が高いです。■認知症で起こりうるお金トラブル認知症で財産凍結になると……・遺言書が作れない・不動産や株式の売買ができない・定期預金、保険が解約できない・介護資金が出せない・生活費が出せない●横手’sアドバイス『元気なうちに対策をして穏やかな晩年に』認知症による財産凍結を回避するには、任意後見制度か家族信託がおすすめ。任意後見制度は、後見人を自分で選び、認知症になった後の生活をどうしてほしいかなど事前に契約してお願いすることができる。家族に依頼するのが一般的ですが、おひとりさまや子どものいない夫婦なら、信頼できる人に頼むことができます。さらに、財産の種類が多岐にわたるなど、相続方法が複雑な場合は合法的に円滑な財産管理ができる家族信託の利用を。いずれも認知症になってからでは利用できないので、元気なうちに検討を。教えてくれたのは……横手彰太さん老後問題解決コンサルタント。不動産会社の日本財託に勤務し、数多くの老後問題に遭遇、解決に導いてきた。特に相続、家族信託のアドバイスに定評が。講演会やテレビ出演など多方面で活躍中。著書に『老後の年表』（かんき出版）など。（取材・文／樫野早苗）

今は実際にボランティア活動などがしづらいが、支援先にお金を送ることでSDGsに貢献できる。ドネーションやふるさと納税など、自分に合う手段を考えてみよう。SDGsに貢献できるお金の使い方は、目標別に見ていくと選びやすい。自分の理想の社会を考えたら、手段やプロジェクトをセレクト。参加しやすい方法で無理のない額から始めてみよう。今回は、ふるさと納税でできることをご紹介します。1.【貧困の連鎖を止めよう。】世界の途上国だけでなく日本国内でも、貧困層への支援は、飢餓や虐待などさまざまな問題の解決策として期待できる。困難を抱える子どもたちが安心して過ごせる居場所を。岐阜県にふるさと納税をすると、18の使用目的から選ぶことができる。「子どもを産み育てやすい地域づくり」や「誰もが住みやすい福祉のまちづくり」などのほか、「子どもの貧困対策を推進」という使い道も。食事の提供を通じ、生活困窮世帯やひとり親家庭の子どもの居場所づくりに取り組むという。（Project：岐阜県）2.【飢餓で苦しむ人を救う。】国内でも“隠れ貧困層”がいるとされ、家で食事をとれない子どもたちが少なくない。彼らにごはんを届けるための方法がこちら。A.“誰かのための返礼品”で子育て世帯の食事を支援。「ふるさとチョイス」のふるさと納税の中には、「思いやり型返礼品」として、団体が支援する先へ品を届けることができる。山形県三川町では、「山形ゆりあふぁーむの特別栽培米雪若丸」を選択すると、寄付者ではなく子育て世帯へと送られる。このタイプでは地域支援と子育て家庭支援の両方が可能だ。（Project：山形県三川町／©こども宅食応援団）B.「見えない貧困」を見えないまま支援できる。東京都文京区へのふるさと納税を使ったクラウドファンディングでは、「こども宅食」を実施。経済的に困窮する子育て世帯に食品などを届けることで見守り、必要な支援につないでいくことができるのだという。周りに助けを求められない家庭とゆるやかにつながり、支援している。（Project：東京都文京区）3.【良いエネルギーをみんなに。】使いやすく環境に優しいエネルギーをすべての人に、いつも供給できるように。今回は過去の事例をもとに考えよう。A.災害時に頼りになる太陽光発電を備えておく。暖を取ったり、スマホを充電したりと、非常時にも必須な電力は、クリーンなものを。宮崎県国富町へのふるさと納税を使ったクラウドファンディングでは、太陽光発電・蓄電ができるシステムを避難所に設置するプロジェクトが200%を超える達成率で終了。町内のメーカーがソーラーシステムを整えた。（Project：「もしも」のときでも安心！非常時に役立つ発電・蓄電システムを避難所へ設置したい！）B.日本らしい景色に似合う新しいソーラーパネルをデザイン。長野県小布施町では再生可能なエネルギーの活用を進める一方で、街の美しい景観への取り組みを行ってきた。このプロジェクトで集めた資金で、デザイン性の高いプロトタイプを製作。日本の瓦屋根に設置しても景観を壊さないソーラーパネルが実現し、他の地域に対してもヒントになっている。（Project：デザインと再生可能エネルギー活用の両立を実践！ 景観に配慮したソーラーパネルを町の施設に設置したい）4.【サステナブルな物選び。】毎日の買い物でサステナブルな品を買うように、クラウドファンディングで作られる商品やふるさと納税の返礼品を選んでみる。梅酒に使った梅を無駄にしないサステナブルな返礼品。京都府城陽市の特産である梅「城州白」は、梅酒作りに使われたあと、街の料理店などで活用しきれない分が廃棄されてきた。市のふるさと納税では、このしぼり梅を使ったクラフトビールの返礼品をセレクトできる。ほかの自治体でも、エシカルなお礼の品を探すことができるため、選ぶ基準としておすすめだ。（Project：京都府城陽市）初めての投資にもおすすめ。ESG投資にトライ！もう一歩踏み込んで社会のためにお金を使ってみたい人はESG投資を検討してみて。FPの黒田さんによれば、企業の社会貢献度を見て投資するESG投資は、年金積立金管理運用独立行政法人（GPIP）が2017年からESG指数を採用したことで注目されるように。「すでに投資に積極的な人でも、サテライト的に取り入れるケースが増えています」と黒田さん。投資という手段で企業を応援し、間接的な社会貢献をすることもできる。「投資ビギナーなら、少額から始められる投資信託で探してみるのがベター。たとえば投資信託評価会社〈モーニングスター〉のサイトでファンド検索をすると、基本的な情報が得られます。ESGと銘打った商品はたくさんありますが、その中身をきちんと調べることも大事。気になる会社のプレスリリースやホームページのESG欄をチェックして、自分でリテラシーを高めましょう」。普段の生活でも、ESGに積極的な企業かどうか知ることができる。メーカーなら、商品にSDGsへの努力が見られるかじっくり検討しよう。『モーニングスター』世界最大級の投資信託評価会社。ホームページでは「ESG／SDGs総合ガイド」を公開し、優秀なファンドを掲載しているほか、ESGファンドの検索も簡単にできる。『ふるさとチョイス』日本全国のふるさと納税のお礼の品や、寄付金の使い道などを掲載した日本最大級のふるさと納税総合サイト「ふるさとチョイス」。地域の課題解決につながる寄付金の使い道を選択し、寄付する「ガバメントクラウドファンディング」、「ふるさとチョイス 災害支援」も選べる。

「iDeCoとは自分のための年金を自分で積み立てる制度。自分で掛け金を出して運用することで資産を増やし、60歳以降に受け取ることができるのです。掛け金は、全額所得控除されるため、毎年の所得税や住民税が安くなります。さらに通常の投資や預金では、利息等の利益に対して約20％もの税金が課せられますが、それも非課税。受け取り時にも税制優遇があります」そう語るのは、これまで2万3,000件以上の家計相談をしてきた「家計再生コンサルタント」の横山光昭さん。iDeCoを難しいと感じている人も多いが、一度始めれば基本的には引き出すタイミングまで放置すればよいという。そこで、横山さんにiDeCoを始める際のポイントを教えてもらった。「iDeCoを始めるには、金融機関で専用の口座を作る必要があります。その際に、重要なのが金融機関選び。銀行や証券会社など店舗での申し込みは避け、手数料や口座管理料が安いネット証券を選んでください。SBI証券・楽天証券・マネックス証券などがおすすめです」積み立てる掛け金の額は自分で決めることができる。「掛け金は、毎月5,000円から1,000円単位で設定できます。ただし、掛け金の上限は、職業によって違うので事前に確認を。自営業者などは上限月6万8,000円。専業主婦（夫）は月2万3,000円。会社員は、企業の年金制度により月1万2,000〜3,000円と異なります」■FPおすすめの投資信託銘柄8選さらに、横山さんに楽天証券・SBI証券で買えるおすすめ商品とその組み合わせ方を教えてもらった。「iDeCoで選べる商品のなかには、元本が確保される保険や定期預金もありますが、超低金利時代の今、これらの商品で資産を増やすのは難しいでしょう。必ず投資信託を選んでください。景気の落ち込みなどにより、一時的に元本割れしてしまう可能性もある投資信託ですが、長期で積み立てた場合そのリスクはほとんどないといわれています」よくわからないけど、とりあえず始めたいという人は、全世界型株式だけを購入すればよいという。利率は大体3％程度になるのでは横山さん。「ビギナーの方は『全世界型株式』商品を1つ買っておけば大丈夫です。アップルやマイクロソフトをはじめ世界中の優秀な企業株が入っています。世界中の株を反映するので、リスク分散ができます」リスクを取りつつも、より多くのリターンを得たいという人は、複数種類の株式を組み合わせて、と横山さん。「一時的な値下がりのリスクをとってでも、ハイリターンを求めるなら、『全世界型株式』に加え、日本を含む先進国の企業株を集めた『先進国株式』や、インド、中国、ロシアなどの企業株を集めた『新興国株式』、米国株だけの『米国株式』などを組み合わせて購入するのがおすすめです」全体の3割を全世界型株式に、残りを先進国株式：米国株式：新興国株式＝1：2：1で配分するとよいという。この場合、4〜5％の程の利率になると横山さんは予測する。iDeCoを活用して、老後の不安をすこしでも解消しよう！

コラムニストの桐谷ヨウさんによる新連載「なーに考えてるの？」がスタートしました。ヨウさんがA to Z形式で日頃考えていることや気づいたこと、感じたことを読者とシェアして一緒に考えていきます。第12回目のテーマは「M=Money（お金）」です。浪費家の自分がやっておいてよかったこと今日はお金の話をしようと思う。お金ってパスポートだ。お金で幸せになれるかはその人次第だけど、少なくとも不幸になることを避けることはたやすくなる。いちばんの効用は「選択肢が増える」ことだろう。食べたいものを食べるときに予算を気にしないで済む。どこかに行くときにより快適な手段を選べる。お金を持っていないと代替案を選べないけれど、持っていれば選ぶ権利が生じる。そう、自由を獲得するためのひとつの方法として、お金があるんだろう。最近では「FIRE（Financial Independence, Retire Early＝早期リタイヤ」という言葉がはやっている。少し前に老後2,000万円問題が取り沙汰されたが、お金の悩みは尽きないもんなんだろう。ちなみに俺は浪費家である。20代はずーっと貯められない男であった。金銭感覚がバグっていると何人から言われたか分からない。そんな自分が「これは知っておいて、やって良かった！」という庶民の知恵をシェアしていきたいと思う。収入を天引きまずは収入を天引き。ちょっと、聞き飽きてますよね。ここで離脱しないでくださいよ。『漫画 バビロン大富豪の教え 「お金」と「幸せ」を生み出す五つの黄金法則』にある通り、古代バビロニア時代から言われてきたことが「収入の1割を貯金」なのである。というのもサラリーマンの生涯年収は中央値で2億円*らしいので、1割を貯金するだけで老後2000万円問題が解決してしまうのである！そう、あればあるだけ使ってしまうのは古来より変わっていない人間の性質のようだ。バビロン大富豪の教えでは「欲望にはかぎりがない」と書かれている。要は手取りが20万円のときは20万円で買える欲望を、50万円のときは50万円で買える欲望に手を出してしまうのが人間ということなんでしょう。実感ありまくります。『私の財産告白 本多静六叢書』の日本が誇る財テクの元祖・本多静六は収入の1/4を貯金せよ。雪だるまのもと（資本の元手）ができたら投資にまわせ。こんなふうに言っていますね。例えば、勝間和代さんは2割を天引きして、投資信託にブチ込め（ドルコスト平均法をもちいてノーロードのインデックス銘柄を対象）と言っています。人間はリミットいっぱいまで使い切るように習性が出来ているので、「いつかやる」は永遠に来ない。20代の自分自身に教えたい真理です。銀行口座を複数持つ＆統合管理サービスを使用する今度はテクニカルな観点です。一緒くたに管理しているものは、用途が見えなくなって、管理が破綻してしまいます。仕事のファイルをなんでもかんでも同じフォルダにぶち込んでいると、わけが分からなくなるのと同じです。そこで銀行口座を複数持ってください。考えられるのはこのあたりでしょうか。・給与振込先・生活用の口座（給与が振り込まれたら、必要分を残して即座に別口座に移すのが基本）・生活防衛資金口座（何かあった際に引き落としてOKな口座。数カ月〜半年分の生活費が目安）・ガチ貯金用の口座（生活防衛資金を貯め終わった後に、どんどん貯めていく貯金口座）・クレジットカード引き落とし用口座・金融商品引き落とし用口座もちろん人によっては貯金用口座はひとつでOKかもしれませんし、生活用口座とクレカ引き落とし口座は兼用してもよいでしょう。また、金融商品はクレジットカードで購入できる証券会社もあります。とにかく物理的に「お金の居場所」を分けることで、たやすく引き落とせないように障壁をつくってほしいのです。そして、貯金用口座の残高が増えれば増えるほど、そこに手をつける気がびっくりするほど失せる自分に気づくはずです。そして、それらを家計管理アプリでバーチャルに統合して、可視化します。俺はマネーフォワードMEを使っています。これで自分が所持している「お金たち」が、スマホ・パソコンから簡単にリアルタイムで確認できるようになります。口座を分けることのデメリット（視認性）は解決できます。おそらく多くの人は使っていない口座がいくつかあるはずなので、すぐに始められると思います。ちなみに俺は昔からネット銀行が好きなので、新生銀行・住信SBIネット銀行・楽天銀行あたりを使っていますが、なんでも良いと思いますよ。メインになる口座だけは、振込手数料が複数回無料のステージになるようにしておいたほうがいいですけどね。投資を始めるお金自身にお金を増やしてもらうために、自ら働いてもらう。そのためには投資（投機ではなく、あくまで投資）が不可欠です。投資は少なからずリスクを伴うため強烈に推奨することはできません。ただ、俺はお金を勉強し直した結果として、始めることにしました。元手が少ないから投資ができない？いえいえ、そのために国がiDeCoやらNISAやら優遇措置をつくってくれてるじゃないですか。雀の涙ほどの金利で銀行にお金を預けるのは、時間というお金を増やすための資源を無駄遣いしているに等しいです。かのアインシュタインはこう言ったようです。「複利は人類最大の発明。 知っている人は複利で稼ぎ、知らない人は利息を払う」これくらい投資における複利を活用できるメリットはとてつもなくデカいのです。借金が雪だるま式で増えるように、元手を雪だるま式で増やすことができるのもまた、複利なのです。例えばつみたてNISAの年間上限額40万円を、利率5％で25年間まわしたとき、1,900万円に達します。元本は1,000万円なのに。これが複利の力です。実際には5%はそれなりにリスクを取っていますし、信託報酬や税金があります。ですが、貯金と比較した際に絶大な効果があるのは分かっていただけるのではないでしょうか。オススメの書籍は『図解・最新難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください！』と『お金は銀行に預けるな 金融リテラシーの基本と実践』の2冊。基本戦略としては共通しています。手数料が無料のインデックス投資信託を、なるべく安い信託報酬の投資信託会社から購入する。アクティブ投資はインデックス投資に勝てない。短期間でやめると負ける可能性があるが、長期間（10〜15年以上単位）持ち続けていれば、これまでの前例でいえば、株式市場は結果的に右肩上がりに上昇し続けている。こういった考えになります。何を買えばいいか分からない人は、こういった情報を見ていくのも良いでしょう。「投信ブロガーが選ぶ！ Fund of the Year 2020」いずれにせよ、「絶対に勝てる投資」は存在しません。投資の世界における「リスク＝価格の振れ幅」であり、高いリターンが得られる可能性があるものは、高い損失を生む可能性があります。また、素人目にみても今の株式市場は間違いなく高騰しすぎているので、どこかで下落するはずです。実際に手を出すのはそこからでも良いかもしれないですね。ポイ活最後は庶民的なポイント活動です。ポイ活の良いところはノーリスクで数パーセントのリターンを得られることでしょう。投資に比べて天国です。気をつけることは２つかな。・ポイントを貯めるために、余計な買い物をしない・貯まったポイントを消費するために、余計な買い物をしない当たり前のことなんだけど、うっかりやらかしそうになります（笑）手を出しやすいところは、クレジットカード。公共料金とか税金とかも全部クレジットカード支払いにして、日常生活の支払いもすべて1枚のカードに集約させて、そのポイント（マイルとか）を徹底的に貯める。あるいは楽天ポイント・dポイント・Tポイント・コンビニ各社のポイントを貯めていくとかでも良いでしょう。「経済圏」と呼ばれるように、換金・交換する際の自由度が高いポイントサービスを選べのがコツです。その意味で俺はマイルはあまり使い勝手がよくないので苦手です。自分は通販で楽天をほぼ使いませんが、それでもクレジットカード・モバイル・インターネット回線・電気ガス・証券口座を利用することで、一時期は10倍までポイント還元率が上がっていました。また、入会ポイントもがっぽりいただきました。最近では改悪ラッシュで下がっていますが、それでも7倍です。ウマ味はだいぶ減ったと言われていますが（おそらく楽天モバイルの費用捻出のため……**）、現時点ではまだまだ利用する価値があるポイント・サービスだと思いますよ。ポイ活のために「今までになかった労力が増える」のであれば、それは避けたほうが良いですが、既存の生活スタイルを特に変えないのであれば、切り替え手続きだけで済むので、ぜひトライしてください。ノーリスクです。俺がフリーランス時代に得た大きな学びは「お金のことは、まずは知ることが大事。そして実際にやってみるだけで得することが多い」ということです。最近ではサラリーマンもふるさと納税を活用する人が増えていますが、ああいった「やらない理由がないこと」にはどんどん手を出していってほしいなーと思ったりします。金脈は身近なところにゴロゴロころがっています。取りこぼさないようにしてください！*

「皆さんが考えている以上に、老後生活は長いのです。’25年に65歳を迎える女性の64％、’35年に65歳を迎える女性の67％が、90歳まで生存すると予想されています。100歳まで生存する割合も、それぞれ17％、19％です。老後資金はそれまで持ちますか？」このような長生きリスクに警鐘を鳴らすのは、『人生にお金はいくら必要か』（東洋経済新報社）などの共著があるファイナンシャルプランナーの岩城みずほさんだ。「“老後2,000万円問題”が話題となりましたが、ご家族ごとの収入・生活レベルはそれぞれなので、一概にはいえません。かといって専門家などにライフプランの作成を依頼すると、手間も費用もかかる。しかも、せっかく作ったプランも、夫の給料の減少や子の就職の失敗などによって、変化がつきものなのです」そこで岩城さんが経済評論家の山崎元さんと共同作成したのが、状況の変化に合わせていつでも自分で計算できる、老後資金にまつわる穴埋め式計算法だ。「資産額や、今後の予想手取り年収などから、安心な老後を迎えるには、65歳までに年収の何％を貯めればいいか導き出す計算式です」岩城さん運営のホームページ「オフィスベネフィット」にて、6つの数字を入力すれば、自動的に「必要貯蓄率」を計算してくれる。それでは、空欄に入れるべき数字の解説をしてもらおう。■老後生活費率現役時代の生活費に対する、老後の生活費の割合。「一般的に老後生活に入ると、食費や交際費なども減り、生活費が安くなります。家計調査などでは、生活費は現役時代から3割減。具体的にイメージがつかない人は0.7と書き込みましょう」■平均手取り年収ポイントは“これまで”ではなく“これから”の平均手取り年収。「手取り額は健康保険料や所得税、住民税などがあるため、額面の75％ほどです。55歳から役員定年で2割減、60歳からの再雇用でさらに3割減ほどになることも考えて計算します。妻が正社員などで、今後も安定的に働く場合は、夫婦で合算した額を書き込みます。フリーランスやパートの方の収入は、不安定な要素もあるので、現在の年収よりも1〜2割少なく見積もっておくといいです」■年金額終身でもらえる年金の額。「50歳以上の人は『ねんきん定期便』の数字を参照。また50歳未満でも『ねんきんネット』に登録すれば、年金予想額がわかります。公的年金以外にも、終身で受け取れる企業年金、民間の終身年金などもあれば、合算してください」■資産額おもに現在の預貯金、株、債権、投資信託（時価）などの合算。「iDeCoや個人年金保険など有期で受け取れる年金もこちらに計上。たとえば“年間120万円を10年間受け取れる”保険商品の場合は、1,200万円を加算。退職一時金や、売却予定の不動産の評価額、親の遺産も計上します」反対に、将来予想される大きな支出はマイナスにする。「住宅ローンの残債を退職金で一括返済する場合や、家のリフォーム費、車の買い換えの費用などです」■老後年数いまの時代は95歳まで生きることを前提にするべき。「65歳でリタイアすれば、老後年数は30年。年の差夫婦で妻が若い場合は、老後年数を35年と少し増やしてみましょう」■残りの現役年数リタイアするまでの年数。「50歳の人の場合、会社員なら65歳までが一般的なので15年、自営業で70歳までは現役を続けられそうなら20年と記入します」現在の家計状況と、現実的な未来を見据え、老後設計をしよう。「女性自身」2021年6月1日号 掲載

「皆さんが考えている以上に、老後生活は長いのです。’25年に65歳を迎える女性の64％、’35年に65歳を迎える女性の67％が、90歳まで生存すると予想されています。100歳まで生存する割合も、それぞれ17％、19％です。老後資金はそれまで持ちますか？」このような長生きリスクに警鐘を鳴らすのは、『人生にお金はいくら必要か』（東洋経済新報社）などの共著があるファイナンシャルプランナーの岩城みずほさんだ。「“老後2,000万円問題”が話題となりましたが、ご家族ごとの収入・生活レベルはそれぞれなので、一概にはいえません。かといって専門家などにライフプランの作成を依頼すると、手間も費用もかかる。しかも、せっかく作ったプランも、夫の給料の減少や子の就職の失敗などによって、変化がつきものなのです」そこで岩城さんが経済評論家の山崎元さんと共同作成したのが、資産額や年金額などから、老後に月いくらまで使えるか導き出せる穴埋め式計算法だ。「これから老後を迎える人は導き出された金額で生活ができそうか考えてみてください。すでに老後を迎えた方は、いまの自分の生活費が適切かどうかの判断基準にできるはずです」計算式は、岩城さん運営のホームページ「オフィスベネフィット」で見ることができる。それでは、空欄に入れるべき数字の解説をしてもらおう。■年金額終身でもらえる年金の額。「50歳以上の人は『ねんきん定期便』の数字を参照。また50歳未満でも『ねんきんネット』に登録すれば、年金予想額がわかります。公的年金以外にも、終身で受け取れる企業年金、民間の終身年金などもあれば、合算してください」■資産額おもに現在の預貯金、株、債権、投資信託（時価）などの合算。「iDeCoや個人年金保険など有期で受け取れる年金もこちらに計上。たとえば“年間120万円を10年間受け取れる”保険商品の場合は、1,200万円を加算。退職一時金や、売却予定の不動産の評価額、親の遺産も計上します」反対に、将来予想される大きな支出はマイナスにする。「住宅ローンの残債を退職金で一括返済する場合や、家のリフォーム費、車の買い換えの費用などです」■未年金年数正社員などが退職してから、年金をもらうまでの期間。「65歳で退職後も、継続雇用などで働いて、年金を繰り下げれば、未年金期間は延びますが、受給できる年金の額は増えます」■未年金期間の年収「未年金期間中に、働いて得る年収。再雇用で働いたり、パートで得る収入などです」■未年金期間に働く年数「多くの人は『未年金年数』と等しくなるかと思います」■残したい金額「葬式代に200万円、子どもへの遺産など、自分が死んだとき、使い切らずに残しておきたいお金です」厳しい数字が出た場合は働く期間を延長して貯蓄を増やしたり、生活を見直して老後生活費率を下げる努力を。そして、定期的に再計算してみよう。「女性自身」2021年6月1日号 掲載

※写真はイメージです年金は少ないし、コロナだし、先が見えなくて不安……。そんな思いを見透かされ、すすめられるまま外貨建て保険につぎ込み、なけなしの老後資産を失ってしまうシニアが後を絶たない。苦情とセールストークの中身を掘り下げると、意外な落とし穴が見えてきた！「5年前、うちの母が、銀行のすすめでオーストラリアドル建ての生命保険の契約をしたんです。“あの銀行員にすすめられて損をしたことがないから”って。ところが為替相場は下がり続け、1000万円預けたのに現在の価値は約半分に。契約時、母は65歳だったんですが、高齢者にそんなリスキーな商品をすすめるなんてありえませんよね!?」そう憤慨するのは週刊女性編集部のA。このようにリスクをきちんと説明しないまま外貨建ての生命保険を販売する金融機関のやり方に、多くの怒りの声が上がっている。■相談件数が600件以上も国民生活センターによると、外貨建て生命保険に関して全国から寄せられる相談・苦情は、2014年は年間144件だったが、’19年は668件と、わずか5年で4倍以上に膨れ上がった。この事態を金融庁も問題視。昨年2月には主要銀行に対し、「適切な（顧客の）募集が行えないのであれば、外貨建保険の販売を行うべきでない」と、厳しい見解を文書で公表した。金融庁の指摘を受けた業界の自主規制などで’20年の相談件数は422件に減ったが、今なおこうしたトラブルが後を絶たない。■預貯金感覚は禁物！実際の相談例としては次のようなものがある。「定期預金として自分のお金1000万円と、妻のお金600万円を預けたつもりだった。最近になって書類をよく見たら、外貨建て生命保険に加入していることになっていた。気づけば夫婦で200万円の損失に」（80代男性）「80代の父が契約者となっている1000万円一括払いの外貨建て生命保険の証券が届いた。父は“保険に入ったつもりはない”と言うが、保険会社は“契約は成立している”として解約に応じない」特に目立つのが、なじみの銀行員にすすめられて外貨建て生命保険に大金をつぎ込んでしまうケース。国民生活センター相談情報部の神辺寛之さんが指摘する。「定期預金が満期になった、退職金を受け取ったなどのタイミングで担当者に外貨建て生命保険をすすめられると、長く付き合っている相手なので信頼し、安心して契約してしまうようです」預貯金感覚で契約してしまい、あとで資産価値が目減りしていることに気づいてあわてる……というわけだ。「相談件数の半分近くが70代以上の高齢者で、しかも平均契約金額が1000万円前後と高額です。高齢者に十分な説明のないまま額面割れリスクのある商品を売るなど、消費者のニーズに合った提案がなされていないケースもみられます」（神辺さん）■高齢者が狙われる理由高齢者が狙われやすい理由について、かつては保険の営業マンとして活躍し、現在は『オフィス・バトン保険相談室』で消費者の相談に応じる後田亨さんは、こう話す。「若い人より高齢者のほうがお金を持っているし、セールストークを聞くだけの時間もあります。また、金融商品の中身を調べず、担当者の好感度で契約を決めてしまう人が多いからでしょうね」そもそも外貨建て生命保険とは、米ドルなど、外国の通貨で保険料の支払いや保険金の受け取りを行う生命保険のこと。現在、日本円の普通預金金利は0・001％。銀行に100万円を1年預けても利息（税引き前）はたったの10円。年金も少ないし、これからの生活を考えると、不安でたまらない。なんとか有利にお金を増やす方法はないものか……。そんな高齢者の心理をつく形で外貨建て生命保険が販売されているのだ。■セールスマンは嘘をつかない！外貨建て生命保険をすすめる際のセールストークとその裏事情について、後田さんに解説してもらった。「営業マンは、嘘はつかないんです。ただ、正しい知識を持っていない人もいるし、お客さまが聞きたいことだけ話すほうが成約に至りやすい」例えば─。“日本の預貯金より高い利率の外国債券で運用されます。インフレに備えられますよ”。→実は、債券の利率が高いということは、投資対象の信用度が低いということ。ハイリターンをうたうものはハイリスクで、将来価値が大きく目減りする可能性がある。“外貨ベースで元本保証します”。→為替相場でその通貨に対して円高になれば、円に換算すると損することに。「こうした為替リスクなどをきちんと理解したうえで海外の金融商品に投資するならかまいません。ただ、どうせ海外の金融商品に投資するなら、保険ではなく投資信託を選んだほうがいい」（後田さん）というのも、外貨建て保険の場合、手数料（保険会社や販売員の取り分）があまりにも大きいから。後田さんによれば、販売手数料だけで一時払い契約では3～7％、月払いだと初年度は年間保険料の数10％もかかるという。「手数料率7％の一時払いだと、保険料を1000万円払ったら930万円からの運用です。20年間の積み立てで初年度の手数料率が50％の場合、それだけで毎年2・5％の費用が引かれる計算です。すると2・5％の利率でも成果はゼロ。有利なはずがありません。投資信託なら手数料が0・5％未満のものがたくさんありますよ」業界では苦情の増加を踏まえ、外貨建て保険を販売する金融機関の職員向けの販売資格を創設、資格取得を義務づける方針だが、「根本的な解決につながるか疑わしい」と後田さんは否定的にみる。■保険や投資で後悔しない魔法のキーワード外貨建て生保をはじめ貯蓄型の保険をすすめられたとき後悔しないため、営業マンや窓口の担当者にするべき質問があるという。「まず“1年目の解約返戻率はいくらですか”と聞く。低いほど手数料が取られているということです。ダメ押しで“会社とあなたの取り分はいくらですか”と聞いてみてもいいですね」（後田さん）国民生活センターの神辺さんは、トラブルを防ぐため、ひとりで契約を決めないようにすることをすすめる。「説明をしっかり聞いて、さらに“家族に相談します”といったんクールダウンする時間を設けてください。家族に相談しづらい場合は、契約前に相談を。電話で消費者ホットライン“188（いやや）番”にかければ、最寄りの消費生活センターにつながり、相談することができます」すでに親や自分が外貨建て生命保険に加入してしまい、後悔している場合は、どうしたらいいのだろう。■すぐに“188番”へ相談！「すぐに188に電話して、相談してください。外貨建て生命保険のほとんどは、契約して8日間はクーリングオフ（無条件契約解除）でき、契約成立後も勧誘方法に問題があれば、契約取り消しの検討もできます。ADR（裁判外紛争解決手続）などの検討も可能です」（神辺さん）後田さんは「クーリングオフができない場合、よほど悪質なケースでない限り、お金を取り戻すのは困難です」とバッサリ。「豪ドル相場で激減した母の資産、どうしよう……」と肩を落とす編集Aに、消費生活センターなどに相談しても解決できない場合はどうすればいいのか教えてもらった。「運用成績がよさそうならそのまま持っていてもいいでしょうが、もともとお金が増えにくい契約の場合、解約するほうがいいと思います。そして、そんな商品をすすめてきた営業マンとは縁を切り、自分で理解できない商品には手を出さないことです」〈取材・文／鷺島鈴香〉

※写真はイメージです老後生活の頼みの綱である国の年金。しかし成人の大半は、「年金だけでは不安……」と思っているだろう。「年金不安を抱かせているのは『年金は破綻する』などの誤った情報です。私もかつてはそう口にしていた1人なので、事情はよくわかります」こう話すのは、経済コラムニストの大江英樹さん。定年まで大手証券会社に勤務した大江さんは、かつて営業マンとして現場の第一線で活躍。「『年金なんてアテにならないですよ。いずれ破綻するかもしれない。それに備えて〇〇（金融商品）を買いましょう』とすすめるのが常套句でした。約30年前の話です。でも実際は破綻するどころか、当時から『年金積立金』は倍以上に増えています。老後困らぬように努力することは大切ですが、ムダな備えは必要ない。不安をあおられて間違った行動を起こすことのほうが危険ですね」（大江さん、以下同）■年金2000万円問題、実はそんなものはない’19年6月に話題となった「年金2000万円問題」。金融庁の報告書から、高齢夫婦無職世帯が年金生活していくうえで毎月約5万5000円、30年で約2000万円が不足すると騒がれた話で、これも誤った情報のひとつ。「金融庁のデータでは、高齢夫婦無職世帯の平均貯蓄額は約2500万円を前提としていました。年金などの収入約20万9000円に対し、支出約26万4000円で差額が5万5000円。ですがこれは平均をもとにしたデータであり、金額がひとり歩きしただけ。貯蓄が少なければ、それに応じた生活で老後を過ごすのは可能なのです」この誤報に焦りを感じ、’19年後半は投資を始める人が大幅に増加。一方、最近ではコロナ禍の将来不安から投資に目を向ける人も増えている。「たんに不安だからと、深く考えずに投資に走るのは好ましくない。投資には知識やノウハウの勉強が不可欠です。それなくして始めたら損失を招くことになりかねません」■日本の年金財政は実は安定の大幅黒字では、年金は本当に安泰なのか。大江さんは絶対に破綻することはないと断言する。その根拠のひとつが前述した「年金積立金」の存在。「年金積立金は、日本に公的年金が誕生した1960年代から今日まで年金制度を運営してきた中で積み上げられてきたお金です。’19年12月末時点では、約200兆円に。年金の支払いには現役世代の保険料を充て、積立金のほうは制度維持の調整を図るために活用されます。その金額は毎年の年金で支払われる額の4・9年分にもなり、世界の先進国では日本が断トツに多い。年金の財源は大幅な黒字なので、心配は無用です」明るい老後に向け、マネー関連の「いらないもの」を総ざらい。ムダをなくし、必要なものだけ賢く備えよう!■老後の知識 これは勘違い!!・老後資金は2000万円必要・公的年金はアテにならない・老後のためには投資が得策・退職金は余裕資金だ■投資で儲けようとしてはいけない！「退職金を余裕資金だと勘違いし、投資につぎ込むのはNG。いわゆる『退職金投資デビュー』だけは絶対にやってはいけません」そう指摘する大江さん。退職金は決して余裕資金などではなく、老後の生活を賄うための大切なお金。仮に投資に失敗し退職金が半分になってしまったら、大変なことに。「退職金で初めて投資を行う人は失敗する可能性が高いといえます。私が反対するのはそのためです」退職金投資デビューが失敗を招く理由は2つある。「ひとつは、投資を甘く見ていること。退職金というまとまったお金を手にすると、一発当ててやろうなどと安易に考えがちです。もうひとつは、感情の抑制がきかないこと。株価などが上がったらうれしくなって買い増し、下がったら怖くなって売ってしまうというように、投資の鉄則とは逆の行動に陥ります。未経験かつ勉強もせずに成功するほど投資は甘くはありません」■退職後の投資は儲けを目的にしないといっても、投資そのものが悪いわけではない。シニア世代にふさわしい投資スタンスで臨むべきだという。「投資は『儲からなくてもいい』と捉えてください。儲けに躍起になるとリスクは高くなり、かえって老後不安を引き起こす結果に。今後インフレになってお金の価値が下がったとき、それに備えられる程度にお金を増やせればいいという姿勢で臨みましょう」具体的な投資方法は？「最も合理的なのは『つみたてNISA』や『個人型確定拠出年金（イデコ）』の制度の活用です。これを使い、世界中の株式に分散投資する投資信託を長期積立していくのがベスト。預貯金をはるかに上回る成果が望め、税制優遇の利点も享受できます」価格変動のリスクが怖いという人には、別の方法をすすめる。「『個人向け国債変動10年』。が望ましい。現在の利率は0・05％と低いですが、今後、金利が上昇すれば利率も上がるため、物価上昇による資産の目減りも避けられます」■“退職金投資デビュー”で失敗する人とは？・投資で儲けようとしている・株価の動向に振り回され一喜一憂してしまう■年金っぽい金融商品を買ってはいけない！世の中に蔓延する年金不安。そこにつけこんだ“年金”を名のる商品は少なくない。年金のように分配金を受け取れるものなどがそう。「それら年金っぽい金融商品に惹かれがちですが、買うべきではありません。代表格は『毎月分配型投資信託』と『個人年金保険』。どちらも資産を増やすのには不向きなのです」毎月分配型投資信託は、運用によって得られた収益が分配金として投資家に“毎月”支払われるタイプ。「通常の投資信託の場合、収益を還元せず再投資されるため、利息が利息を生む複利効果が得られます。でも毎月分配型投資信託だとその効果はない。しかも、分配金にはそのつど税金もかかってきます」前述したつみたてNISAやイデコの制度で買える投資信託なら毎月分配型タイプはなし。したがって、安心して資産を増やせるというわけ。■低金利時代の今、選ぶと損する商品は一方の個人年金保険は、保険の保障より年金方式で給付金を受け取れることが魅力とされる商品。だが……。「将来受け取れる年金額が契約時の利率で固定されるため、今の低金利時代はあきらかに不利です。しかも多くの個人年金保険は中途解約すると元本割れになります」代わりに国民年金基金やイデコの利用を推奨。税制上のメリットが大きいからだ。「優れているのは掛け金全額が所得控除となり、税金を安くできること。個人事業主なら最大年間81万6000円と個人年金保険の所得控除（年間6万8000円）の12倍、普通のサラリーマンでも最大年間27万6000円と約4倍の税制メリットがあります」■保険に無駄なお金を払ってはいけない！病気やケガなど万一の備えに必須とされる保険。大江さんはこの考えにも異を唱える。「シニア世帯にとって保険はムダな支出の筆頭に挙げられます。私は42歳のときに生命保険と医療保険をやめ、69歳の現在まで未加入ですが、何ら支障ありません」生命保険は保険を掛けている本人が亡くなった場合、残された家族が生活に困らないようにするためのもの。「子どもが小さかったり、高校生くらいまでの子がいるなら生命保険も必要です。でも独立していたらもはや手はかからないわけですから、生命保険はほぼ不要となります」一方、医療保険は医療費を賄うためのものと思いがちだが、それは誤解。「治療費は公的医療保険である『健康保険』などで賄われます。社会保険や国民健康保険などです。仮に自己負担が高額になっても高額療養費制度があるため、自己負担額は少なくてすむ。よって私は健康保険だけで十分と考えます」■老後の安心のためなら貯蓄したほうがおトク民間の医療保険は公的医療保険では賄えない部分、入院時の食事代や差額ベッド代などをカバーするのが役割に。「でもそれは貯蓄で賄えばいい話ですよね。月3000円の医療保険を20年加入したら総額72万円。対して仮に5日間入院し、1日1万円の入院給付が出ても5万円です。差額を考えてみてください。保険は“下りる”、貯金は“下ろす”と言いますが、その響きから、保険は何もしなくてももらえると勘違いしてしまう面もあるのかもしれません」そんな大江さんが備えるべきというのは損害保険。「起こる確率は低いけれど、起こったら到底自分の蓄えでは賄えない。例えば車の運転による人身事故といった事態に備えるのが保険の真の意義です。最近だと個人賠償責任保険は必要かもしれません」■老後の保険、これはムダ！×生命保険×医療保険◯社会保険保険に入る必要があるのは、「必要となるお金が自分の蓄えでは賄えない」場合のみ。老後は生命保険も医療保険も当てはまらなくなる■これは入っておくといい！個人賠償責任保険日常生活で他人をケガさせたり、他人のモノを壊してしまうなど偶発的な損害を補償する保険。数百円から加入できる。自転車をよく利用するなどリスクが想定される人に向く■再雇用でしかたなく働いてはいけない！定年退職後、「再雇用」を選択し、新たに雇用契約を結び継続して働く人は多い。転職などより一見ラクに見えるが、「再雇用はやめたほうがいい」と大江さんは助言する。「私も一度は再雇用を選びましたが、半年で辞めました。なぜか。正直つまらなかったからです。仕事は責任と権限が大きいほどやりがいを感じます。しかし再雇用の場合、基本的に役職からはずれ、責任と権限の範囲が大幅に縮小するため、やりがいを奪われ楽しくないわけです」では、どうすればいい？「定年後は現役時代のようにがつがつ稼ぐ必要はなくなります。アルバイトをするのも選択のひとつで、夫婦でやれば月収20万円程度は難しくないはずです。いざとなったら年金を早く受給してもいい。ですから、会社に残って嫌々働く必要はないでしょう」■50代からの人脈が老後の仕事につながる定年後も稼ぎたい人は思い切って独立する道もあり。「私がそうです。講演や執筆などを仕事とし、得た収入で生活しています。年金は70歳からもらう予定ですよ」ただし、大江さんのようなスタイルを望む場合は、相応の心がけが必要になるそう。「50代になったら、会社の人とばかり付き合うのはやめる。つまり職場以外の人と交流を持つようにすべきです。というのも、私は50代初めに会社の出世コースからはずれ時間ができたのを機に、会社の外に目を向けました。社外の交流を広げたのです。そこで培った人脈が独立してからの仕事にすごく役立っています。貯金もいいですが、老後生活に活きるのは“貯人”。ご主人にぜひお伝えください」■50代になったら貯金より貯人！・会社の飲み会ばかりに行かない・他業種の人とも交流する・趣味の集まりに参加してみるお話を伺ったのは大江英樹さん経済コラムニスト。オフィス・リベルタス代表。大手証券会社で個人資産運用業務や企業年金制度のコンサルティングなどに従事。講演・執筆活動を行っている。近著に『定年前、しなくていい5つのこと』（光文社）《取材・文／百瀬康司》

「つみたてNISAとは、’18年からスタートした投資信託を対象にした非課税制度のことです。通常の投資なら、投資で出た利益に20％ほどの税金がかかりますが、つみたてNISAには税金がかかりません。積立額の上限は1年間に40万円までで20年間非課税で運用できます。しかも、20歳以上であれば何歳からでも始められますし、いつでも売却や引き出しができます」そう話すのは、『つみたてNISAの教科書』（ナツメ社）の著者でファイナンシャル・プランナーの風呂内亜矢さん。金融庁によると’20年12月末までの「つみたてNISA」の口座数は、302万8,259で1年前と比較すると、1.6倍にも増えたという。「つみたてNISAを始める人が増えたのは前述のメリットにプラスして、コロナ禍でのおうち時間を活用して、家計の見直しをしながら、将来への備えについて夫婦で話し合いができたことが大きいと思います」（風呂内さん・以下同）たとえば毎月1万円を普通預金に預けた場合、5年後に約60万円、10年に約120万円、20年後に約240万円になる。つみたてNISAに同じ金額を預けて、年2％の利回りで運用できたとすると、5年後には約63万円、10年後には約132万円、20年後には約294万円と差は歴然！将来、平均何％の利益が必ず出るという確証はないが、リスクを最小限に抑えるためにも少額からスタートして長期間運用するのがベストだ。そんな、つみたてNISAの始め方を風呂内さんに教えてもらった。【ステップ1】“身近な銀行・信用金庫”の窓口に行く！投資信託の種類がたくさんあるネット証券がベストだが、パソコンやスマホの操作に慣れない人は、今、普通口座を開いている金融機関の窓口で聞いてみることからスタートしよう。「今、普通預金の講座を開いているメインバンクのほうが担当者に質問しやすいので、最初は身近な金融機関でスタートしてみるのも手です。ただし気をつけたい点は、銀行などでは、つみたてNISAで運用できる投資信託を4〜5本くらいしか扱っていないケースが多いこと。もっとたくさんの商品から選びたいという人は、ほぼすべての商品がそろうネット証券で口座を開くことをおすすめします。基本、1年間のうちに1人1口座しか開けませんので、銀行とネット証券の2つで口座を開きたいと思っても、受け付けてもらえませんので気をつけましょう」次の年に、ネット証券などほかの金融機関に口座を移すという方法はOK。パソコンやスマホの操作が慣れたら、トライしてみるのもいいかも。【ステップ2】“つみたてNISA口座”を開設する！「つみたてNISAの口座を開設したい」と金融機関に伝えると、申し込みに必要な書類が一式、自宅に届くので、わざわざ金融機関に出向かなくてもいい。また、コロナ禍の今は、窓口での相談も予約制の金融機関も多いので、電話で確認してからのほうが二度手間にならずに済む。「届け出の際に必要なものは、届け出印、マイナンバーカードまたは通知カード＋運転免許証、パスポート、住民基本台帳カード（顔写真つき）などから1つ。これらの身分証明書をコピーして、届け出の書類と一緒に送付する方法が一般的です。証券会社を選んだら総合口座、銀行は普通口座を同時に開設する必要があるのでこれらのことも事前に聞いておきましょう」【ステップ3】月々の“つみたて額”を決める！つみたてNISAの1年間の非課税枠は40万円で、1カ月は約3万3,000円だが枠いっぱい使うのではなく、現在毎月積み立てている金額の5〜10％を目安にしてみよう。「まずはご自身の、今の貯蓄額がいくらなのか把握しましょう。たとえば万が一、病気やケガで仕事ができなくなって収入が途絶えたときの、入院費や生活費を想定して、毎月の生活費の3カ月〜6カ月分、あるいは500万円ぐらい貯めておくと、大きなアクシデントにも対応できます。この金額が下回っている人は投資の前にまずはお金を貯めましょう」【ステップ4】“投資信託”を選ぶ口座を開設すると、各金融機関は税務署に「NISA口座」開設することを申請する。審査には約2〜3週間。口座開設の確認通知が来てから、投資のための入金手続きを行い、投資信託を選ぶ。「つみたてNISAの投資信託は、手数料が安いというのも魅力のひとつです。特に、販売手数料は0円で、運用や管理にかかる費用として毎日引かれる信託報酬も、かなり低めに設定されています。目安は0.1〜1％。売るときにも信託財産保留額というコストがかかり、これも0.1〜0.5％程度です。これらの手数料を比較して安いタイプのものを選ぶといいでしょう」【ステップ5】その後は“放っておく”ぐらいの感覚でOK！最終的に1〜3％程度の利回りを目指せるように、長い期間、預けておくことが大切。そのときの経済状況に一喜一憂しないで、“放っておく”くらいの気持ちで投資しよう。「実際に投資をやりながらのほうが、投資信託の仕組みや経済について理解できるようになります」「女性自身」2021年5月11日・18日合併号 掲載

「子どもがやっと独立して一段落したのはいいのですが、貯蓄が底をついてしまいました。これから自分たちの老後資金をどうやって貯めたらいいのか、夫婦で途方にくれています」そう嘆くのは50代の主婦・A子さん。個人型確定拠出年金のイデコ（iDeCo）に加入しようと思ったら、60歳未満しか加入できないことを知った。また、A子さんのような専業主婦は所得がないぶん、税金の負担が減るという恩恵が得られないので、「定期預金でコツコツ積み立てるしかないのかな」と思っていた。そんなとき「つみたてNISAが人気！」という記事が目に飛び込んできた。金融庁によると’20年12月末までの「つみたてNISA」の口座数は、302万8,259で1年前と比較すると、1.6倍にも増えたという。『つみたてNISAの教科書』（ナツメ社）の著者で、ファイナンシャル・プランナーの風呂内亜矢さんが言う。「つみたてNISAとは、’18年からスタートした投資信託を対象にした非課税制度のことです。通常の投資なら、投資で出た利益に20％ほどの税金がかかりますが、つみたてNISAには税金がかかりません。積立額の上限は1年間に40万円までで20年間非課税で運用できます。しかも、20歳以上であれば何歳からでも始められますし、いつでも売却や引き出しができます。つみたてNISAを始める人が増えたのはこれらのメリットにプラスして、コロナ禍でのおうち時間を活用して、家計の見直しをしながら、将来への備えについて夫婦で話し合いができたことが大きいと思います」（風呂内さん・以下同）つみたてNISAで利用できる金融商品は、毎日「基準価額」が変動する投資信託。場合によっては元本割れするリスクもあるので、“初めの一歩”を踏み出せない人もいるだろう。「日本で販売されている投資信託は約6,000本もありますので、多すぎて選べないという人もいたと思いますが、つみたてNISAで投資ができる投資信託は、金融庁の基準を満たした167本（’20年12月23日）に絞られます」たとえば毎月1万円を普通預金に預けた場合、5年後に約60万円、10年に約120万円、20年後に約240万円になる。つみたてNISAに同じ金額を預けて、年2％の利回りで運用できたとすると、5年後には約63万円、10年後には約132万円、20年後には約294万円と差は歴然！将来、平均何％の利益が必ず出るという確証はないが、リスクを最小限に抑えるためにも少額からスタートして長期間運用するのがベストだ。「女性自身」2021年5月11日・18日合併号 掲載

 2021年2月15日に日経平均株価が約30年半ぶりに3万円台に回復し、ニュースにもなりました。株価が上がっているニュースを聞くと、「株を始めてみよう」、「追加で買ってみよう」と思う方もいらっしゃると思います。 金融庁が公表しているNISA口座数（非課税運用口座）を見ると、2019年12月末時点では約1363万件でしたが、2020年12月末時点では約1523万件でした。1年間で約160万件も増加していることから、運用を始める方、検討している方が増えていると思われます。しかし、株を買えば簡単に増えるというものでもありませんので、現状と注意点についてお伝えします。 2020年4月から2021年3月にかけて株価は上昇傾向2020年3月下旬は、新型コロナウイルスの影響が全世界的に広まり、多くの国の株価指数（日本では日経平均株価、TOPIX等、アメリカではダウ平均株価、ナスダック総合指数等の複数の株価を反映した指数）や個別の株価が下落しました。その後1年経過し、日本・アメリカ等の先進国の株価指数や多くの会社の株価が上昇しました。これは、新型コロナウイルスの影響で世界的に金利が下がったり、不動産の需要が減ったりした反動で、株式にお金が集まっていることが大きな要因と考えられます。 しかし、新型コロナウイルスによりマイナスの影響を受けている業種・企業や感染者が増えている国の株価や株価指数は、下落したものや、新型コロナウイルス発生前に戻っていないものも少なくありません。そのため、何を買っても増えるというわけではないことは頭に入れておいてください。 始める場合には余裕資金から少額が基本株価は人気と値段が普通の“もの”とは異なります。例を挙げますと、天候に左右されやすい野菜や原油価格に影響を受けるガソリンや灯油は、値段が一定でなく上下し、同じ品質であれば安い方の人気があることがほとんどですが、株価は高い方の人気があることが少なくありません。しかし、株式も安く買い高く売ることが基本ですので、人気があると言ってもあまり高い値段で買うことが良いケースばかりではありません。 そのため、「これから株を始めよう、追加しよう」と思う方は、人気やプラスの情報ばかりでなく、マイナスの情報がないかどの程度まで下がる可能性があるかということも踏まえて検討することが必要です。また、将来のお子さんの進学費用や住宅購入の費用など、ライフプラン上の重要性の高い資金は一度に運用せず、余裕資金かつ少額から始めるといいでしょう。 また、特定の会社の株式よりは、分散投資している株価指数に連動する投資信託やＥＴＦの方が多くの場合、リスクを低減できるので、具体的な会社の株式の購入希望がない場合には、株価指数に連動する投資信託やＥＴＦを選択肢に含めるといいでしょう。証券会社等のキャンペーンや成功体験のみの偏った情報だけで判断せず、勉強と小さな失敗を繰り返しながら長期間で資産を増やす前提で運用を始めていただく機会にしていただければと思います。  ※本記事は、特定の運用商品や株式の購入を推奨するものではありません。価格変動のある株式や投資信託等の運用商品の購入は、ご自身の責任・判断に基づいて実行してください。 監修者・著者：ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、ＣＦＰ®（日本ＦＰ協会認定）。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。

 お子さんの教育費や老後資金の準備などに積み立てや資産運用をしている人もいらっしゃると思います。順調に積み立てや資産運用をしている人がいる反面、あまりじょうずにできていない人や始めようと思っているのに始めていない人もいらっしゃるのではないでしょうか。 今回は積み立てや運用で失敗しないためも、避けたほうがよい積み立てや資産運用についてお伝えできればと思います。 積み立てや資産運用は必要に応じて取り組む積み立てや資産運用はライフプラン上で子どもの教育費、住宅購入資金、老後生活の資金などお金がたくさんかかるライフイベントに備えるために必要なことです。例えば私立大学と比べて一般的に安い国立大学でも、4年間の授業料＋入学金でも通常250万円程度掛かります。私立大学ではさらに掛かり大学ごとに異なるだけでなく、学部・学科ごとに授業料は異なり、安い文系学部でも4年間の授業料＋入学金で450万円程度掛かります。 利回りが0とした場合、18年間で準備するには、250万円の場合は毎月11,574円、450万円の場合は毎月20,833円の積み立てが必要となります。また、利回りを年2％と想定すると、250万円を準備する場合には毎月9,626円、450万円を準備する場合には毎月17,326円の積み立てで済みます。 まとまったお金を一度に用意するには、毎月の積み立てで準備をするほうが手間もかからず、資産運用がうまくできれば少ない元手で目標金額に達することもできますので、積み立てや資産運用そのものは必要に応じて取り組むと良いのですが、なかには積み立てや運用に向いていないものや適さないものもありますので、次の章でお伝えします。 こんな積み立てや資産運用はしてはいけない積み立てや資産運用と一口に言っても、リスク（値動きの大きさ）や期待する利回りが大きいものもあれば、小さいものもあります。シンプルにお伝えすれば、リスクが小さいものは期待する利回りも小さく、リスクが大きければ期待する利回りも大きくなるのが一般的です。原則としては、自分で理解できないものでの運用はやめましょう。 リスクが低いのに利回りが大きい場合は、「途中で解約ができない」などのような特別な条件がないか、または詐欺ではないか確認すると良いでしょう。例えば仕組預金は、預金と名前がついていますが、通常の預金金利より高い金利が設定されているものの、原則中途解約ができず、満期日を金融機関が延長できるものや払戻しの通貨が為替相場によって変わるものがあるため、内容やリスクを理解した上での活用が必要です。 また、リスクが他の運用と比べて大きいもの（FXや先物・オプション取引、新興国通貨等）は値動きが大きく、他の運用経験がない場合は、よほど信用できる相談相手がいるか、しっかり勉強した上でない限りは避けたほうがよいでしょう。 さらに銀行、証券会社、保険会社の営業担当者などからおすすめの商品をすすめられることもあると思いますが、説明を聞くだけでなく、資産運用の目的や経験、ご自身のお考えを伝えて適切なものがあるか提案できる人を選ぶことも大切です。金融機関も収益を上げるため、手数料の高いものや短期で乗り換える前提のものを提案するケースもありますので、進められるがまま金融商品を納得・理解もせずに購入しないようにしましょう。 運用初心者にもリスクの少ない積み立て・運用とは元本保証のもので考えると、積立預金（積立定期預金など金融機関にとって名称が異なります）が選択肢となりますが、利回りは期待できないので、あくまでも毎月決まった額を積み立てるものとして活用するものです。勤務先に一般財形の制度があれば給与天引きで貯蓄できますので、こちらも元本保証の積み立てとして活用できます。 また、多少のリスクを取れる場合は、金融庁が認定した投資信託で非課税での運用を行うつみたてNISA、節税効果が高いものの60歳まで現金化できないため老後準備に用途が決まっているiDeCo（個人型確定拠出年金）、運用成果で満期返戻金・解約返戻金などが決まる変額保険・変額年金などが候補に挙がりますが、いずれも元本保証はないものがほとんどで手数料も掛かることは覚えておきましょう。 いずれも複数の選択肢か運用先を選ぶのですが、購入時の手数料は1％程度、保有時の手数料（信託報酬）はインデックス運用（指標に連動する運用）であれば年0.5％前後、アクティブ運用（指標を超える目標の運用）であれば年1.5％前後までが、平均より安い手数料率の目安ですので、運用先を選ぶ参考にしてください。  マイナス金利の影響や老後2,000万円問題などで積み立てや資産運用を始めたり、検討したりする人が増えていますが、世の中にはさまざまな積立商品、運用商品があります。いきなり積立商品、運用商品を選ぶのではなく、目的や年数、金額をしっかり考えた上で、自分の理解・納得できるもので始めるようにされると失敗しにくくなると思います。いずれにしても、積み立てや資産運用は最終的には自己責任となりますので、その点を理解されたうえでご検討ください。 監修者・著者：ファイナンシャルプランナー 大野高志1級ファイナンシャルプランニング技能士、ＣＦＰ®（日本ＦＰ協会認定）。独立系FP事務所・株式会社とし生活設計取締役。予備校チューター、地方公務員、金融機関勤務を経て2011年に独立。教育費・老後資金準備、税や社会保障、住宅ローンや保険の見直し、貯蓄・資産運用等 多角的にライフプランの個別相談を行うとともにセミナー講師として活動しています。

熟年女性にベストな財テク“つみたてNISA”。「長く少しずつ投資することで資産を徐々に増やす」そのカラクリを理解して、ラクして貯金アップ！つみたてNISAの運用編。 ■つみたてNISAの始め方●ステップ1：提出書類を用意証券総合口座とNISA口座を開設の申し込みに必要な書類は（1）本人確認書類（免許証、保険証など）（2）個人番号（マイナンバー）確認書類（個人番号カード、通知カードといったマイナンバーの確認ができる書類）など●ステップ2：金融機関に口座を開設する証券会社を選んだら総合口座を開設する必要があり、同時にNISA口座の申し込みを。選ぶ際の比較ポイントは手数料、商品の多さなど。近年は手数料が安く、商品も多いネット証券が人気。●ステップ3：税務署の審査口座開設時の情報をもとに、各証券会社がNISA口座開設を税務署に申請し、ほかでNISA口座を保有していないかなど審査がかかる。税務署での審査は、約2～3週間ほど。●ステップ4：投信つみたてプランの設定税務署でのNISA口座開設の確認が完了すると、NISA口座開設の確認通知がくる。口座が開設されたら、投資のための入金手続きを行い、銘柄を選んで投資を始める。■タイプ別の選び方はコレだ！株式投資であれば、リスクを抑えるためにも“分散投資がおすすめ”とされることが多いが、つみたてNISAをする場合はどうなのだろう？前編（『50代から主婦がコツコツ資産を増やすならコレ！「つみたてNISA」の始め方〈入門編〉』）でも解説してくれた投資家の竹内弘樹さんは、「投資信託はさまざまな投資対象を盛り込んでいるので、ひとつの商品で、分散投資がされていると言えます。なので、投資対象は1つでも十分です」例えば、株式だけの投資信託でも、日本と先進国、新興国の株がミックスされているといった具合。ほかには、株式と債券の組み合わせだったり、株式と債券、リート（不動産投資）の組み合わせなどがある。ベーシックなのは各国の株が入っている株式投資信託。さらに積極運用のアクティブファンドか、指数連動のインデックスファンドかに分類される。「リターンを大きく狙いたいなら、株式中心の投資信託に。逆にリスクを抑えたいなら、債券の割合が大きい投資信託をチョイスして」（竹内さん、以下同）【投資信託の組み合わせ】●投資地域（国内・海外先進国・新興国）●投資対象（株式・債券・リート「不動産投資信託」・バランス型）●投資分類（インデックスファンド・アクティブファンド）〈※株と同じように取引市場に上場されているETF（上場投資信託）もある。〉■大暴落で売却！ コレは絶対にNGまた投資をはじめる際に、最初に理解してほしいことがあると竹内さん。「長い目で見ればプラスが見込めるつみたてNISAですが、運用の途中で大暴落が起きる可能性も。その際には、資産が大きく目減りすることがあります」リーマン・ショック級の大暴落が起きると、株式のみの投資信託ならば商品によってはマイナス25％〜マイナス50％の短期的な落ち込みが見込まれる。そんなとき、慌てて解約するのはダブー中のタブー。前編の記事で紹介したように、株価が落ち込んだときほど、淡々と投資を続ける姿勢が、勝利を導くからだ！「また株価が下がったら投資額を増やす、下がったら減らすなど、投資金額を変更するのもやめたほうが無難です。感情が入って失敗しやすくなります。つみたてNISAでは投資しているのを忘れるくらいがベスト。機械的に積み立て続けるほうが、結果的にいい成績が出やすいですよ」■月に少額ずつ解約するのもあり長期投資を目的としたつみたてNISAだが、20年を待たずに解約したい場合はどうしたらいい？「株式市場は変動するので、必ずしも20年後が運用資産のピークになるとは限りません。利益が乗ってきたら好きなタイミングで解約してOKです。ただし、積み立てを目的としたこの制度では、元本＋運用益に対して運用益が発生する“複利”で運用できるので、運用期間は長いほうがより大きなリターンが期待できます」解約する際には、一括で解約してもいいが、少額ずつ解約するのも一手。運用金額を残しておけば、利益が増える可能性もあるからだ。「つみたてNISAは、どの商品を選んだとしても、運用終了の直前に思いもよらぬ大暴落が来ない限りは損をする確率は限りなくゼロに近いと言えます。数年後のリターンを楽しみに、少額からでもぜひ運用をスタートさせてみてください」■つみたてNISAの素朴な疑問Q&Aいざ始めてみると「？」と思う細かな疑問点をピックアップ。事前にチェックし、スムーズにスタートを。Q）つみたてNISAを始めたら、どのぐらい口座を確認すべき？A）放っておくぐらいがいちばんです投資初心者であれば、動向が常に気になるものだと思います。しかし、こまめに確認をして一喜一憂していたら長期投資が気持ち的に負担になってしまうことも。確認は数か月に1回程度でもいいと割りきりましょう。Q）20年たったら必ず解約しないとダメ？A）解約しなくても大丈夫つみたてNISAの非課税期間は最長20年だが、20年たったら全額解約しなければいけない…ということはない。運用を続ける場合、20年以降の運用益には課税されるが、投資信託を持ち続けることもできる。また解約時には、一部だけ解約するなど、好きなタイミングで解約することができる。Q）40万円の非課税枠は、翌年に持ち越せる？A ）持ち越せません40万円というのは、1月から12月までの1年間に使える枠。あくまで1年間で使える金額となる。仮に9月から月2万円のつみたてNISAを始めた場合、12月までの4か月間で合計8万円を投資することになり、枠としては32万円が残ってしまうが、それを翌年以降に繰り越すことはできない。Q）自分で好きなときに投資信託を買える？A）買えませんつみたてNISAは「定期的に」「継続して」商品を購入する必要があるため、「自分でタイミングを見て買う」「年に2回好きなときに買う」などはできない。毎月1回定額を積み立てるのがオーソドックスだが、それ以外にも週に1回や毎日積み立てを行うことも可能。また毎月の積み立てに加えて、ボーナス時に積立額を増額できる金融機関も。Q）1回あたりの積立額に上限はある？A）年に何回積み立てるかによって違いが例えば毎月（年12回）積み立てをするなら、40万円÷12回で、1回当たりの上限は3万3333円。また年の途中から積み立てを開始する場合、9月から始めたとして、その年に4回積み立てができるので、40万円を4で割った月10万円が上限に。ただ積み立は分散投資が適しているので翌年は必ず積立額とタイミングの変更を。Q）積み立てている商品を、途中で変更することはできますか？A）できる「1月から6月までA投信を積み立てていたが、7月からはB投信を積み立てたい」という場合は、設定の変更をすればOK。A投信はそのままつみたてNISA枠内で運用を続けることもできるし、解約して現金化することも可能。ただし、解約した場合は、NISA枠ではなくなる。また、解約したお金でつみたてNISA枠内の他の投信を買うことはできない。Q）投資信託の分配金再投資コースを選んだ場合、分配金は再投資できる？A）できるが、購入とみなされる分配金とは投資信託の利益から投資家に還元するお金のことで、決算時に支払われることがある。これを年間40万円の範囲内であれば再投資することは可能。ただし、40万円の枠を消費することになる。金融機関によっては再投資できない場合も。Q）選ぶ商品によってはハイリターンは可能？A）ハイリスクを負わないハイリターンはない長期の安定した運用ができる、といった目的で選ばれた商品が多いので過度なハイリターンは期待できません。ただ、その中でも国内より海外、債券より株式、リートの割合が多い商品を選ぶことによってハイリターンの可能性も。ただリスクもあることを忘れずに。（取材・文／樫野早苗）《PROFILE》竹内弘樹◎ライフパートナーズ株式会社代表取締役。投資信託・株初心者アドバイザー。独学で株式投資を学び、ウェブサイト「やさしい投資信託のはじめ方」を設立。わかりやすい解説と堅実な投資手法に定評が。