前回 、部屋の片付けと家計管理の悩みの共通点についてお伝えしましたが、今回は解決法にも共通のものがないかを探ってみます。■部屋が散らからないようにするには? 部屋が散らからないようにするには、整理収納を行うことが必要です。「整理収納」とはその言葉どおり、「モノの整理を行い、収納する」わけですが、その前にしなくてはいけないのは、「目標設定」。自分や家族がどんな部屋でどんな暮らしを送りたいかのイメージを明確にするのが大事なのだそうです。そして、「整理」とは何かというと、不要なモノを手放し、さらに限られた収納スペースの中で必要な度合いに応じて優先順位をつけることです。「収納」もただ詰め込むのではなく、それぞれのモノが使いやすくなる配置をシミュレーションしたら、調整しながら定位置を決め、その後はあちこちに散らばらないよう維持することなのが重要だそうです。つまり、手順としては「目標設定」⇒「整理(棚卸し・分析)」⇒「収納」ということになります。目標設定を行わないと、毎回不要なものを手放す作業から入ることになり、面倒なのはもちろん、何より不経済ですよね。それに、しっかり目標を設定することで、モノを買う時も「今欲しいから」「便利だから」「皆が持っているから」と衝動買いするのではなく、まずは目標とするライフスタイルに沿っているかどうかを吟味してから選ぶ。そして、1つモノが増えたら、その分1つ減らすなど、許容量を知ってコントロールすることで「なんとなく」モノが増えてしまうことが防げるのです。■家計を管理するためには? 実は、部屋の片付けで大切なことと家計管理で大切なことは、まったく同じなのです。まずはどんな暮らしを送りたいのか、今後起こるライフイベントにはどんなことがあるか、といった「目標設定」をします。次に「整理」。目標とするライフイベントのための予算がどれくらい必要か、今不足しているのはどれくらいなのかの「棚卸し」を行い、無計画に消費をするのではなく、自分にとって大切なライフイベントにはしっかりと予算を残すよう「分析」します。たとえば、子どもの留学という新しい関心事ができた場合、それとほかのライフイベントの優先順位や全体の予算を考えた上で、それを目標として採用するかどうかを考えます。そして最後に「収納」。いつ、何のために使うお金かによって、置き場所を変えます。すぐに使うお金は流動性のある場所、普通預金へ。3年先以降、時期や額も明確なお金(学費や住宅資金など)は定期預金や貯蓄性の保険など、取り崩しにくく、多少の金利が見込めるところに。10年以上先で、その時の物価や社会状況によって必要な額が予測しづらい目標(リタイア後の資金など)に関しては、株式や投資信託などの運用を取り入れ、インフレーションとの連動や金利による利回りを見込めるところに(ただし運用に関しては元本割れの可能性もあるのでリスクの理解が必要です)。これらを実行することで、予算管理しやすく快適な家計になっていきます。■目標設定を習慣にして、部屋とお金の片付けをしようこのように部屋の片付けと家計管理、いわばお金の片付けには、共通点が多くあります。両者とも、始めの「目標設定」の作業には頭を使いますが、習慣になったころには気持ちまでスッキリとしていそうですよね。お部屋の片付けに苦手意識がある私も、そう考えると取り組めそうな気がしています。家計管理が苦手だけれど、部屋の片付けには興味があるという方は、まずは部屋の整理から始めてみてはいかがでしょうか。
2015年02月20日部屋の整理・収納は、多くの人にとって関心の高い分野ではないでしょうか。何を隠そう私もその1人ですが、もともと片付けが得意ではない上に、子どもが産まれてからはより一層「忙しくて時間がない」「モノがどんどん増えてしまう」「片付けてもすぐに子どもが散らかしてしまう」ことを言い訳に、つい整理整頓を後回しにしてしまっています。雑誌のお片付け特集や片付け術について書かれた本を読んでも、実行・継続するに至らず、自己嫌悪に陥ることも。そんな訳で先日、整理収納の専門家にレクチャーいただく機会を得ましたが、思いがけず、家計管理との共通点を発見したのでここでシェアしたいと思います。■部屋が散らかる本当の理由とは? 実は、部屋が散らかるのは個人の片付け能力のせいだけではなく、昔に比べてモノの量が圧倒的に増えたことが原因なのだそうです。日本は経済成長を経て、便利なモノが国内外から数多く手に入るようになりました。それに加えて、産業が発達し、手作りではなく工場で大量生産されたモノが安価に手に入るようになりました。これにより「どうしても必要なモノ」だけではなく「あると生活にゆとりが生まれるモノ」がどんどん家の中に入るようになったのです。一般的に、現代の4人家族の暮らしには1日平均10個のモノが入ってくるのだそうです。反面、日本に特有と言われる「もったいない」の意識は残り、使わないモノを捨てることには抵抗を持っています。つまり、片付けが下手なわけではなく、昔とは状況が異なっているにもかかわらず、それに合わせた解決法が広まっていないことが問題なのです。■部屋の片付けと家計管理との意外な共通点とは? 昔からの習慣が時代にそぐわなくなっている状況は、家計管理にも当てはまるのではないでしょうか。少し前まで、家計管理は今ほど複雑ではありませんでした。戦後、人口は増加し、働き手の人口が高齢者の人口をはるかに上回っていました。消費する世代がたくさんいるので、モノやサービスは放っておいても売れます。売り手(企業など)は売上げ増加により、年功序列・終身雇用でずっと安定した雇用ができますし、現役世代が支えることで退職金も年金も安心。銀行は安心して企業に融資できるので、個人の預金の金利も高くつけることができる。人口が増えるので土地の価値はどんどん値上がりする。もちろん例外もあるでしょうが、全体的には「管理」という考え方を意識しなくても、収入を支出が超えない程度の生活をしていれば、貯蓄や持ち家といった資産を持てて、老後も安泰な時代だったのです。 反対に、現代はどうでしょう。年金や医療・介護を必要とする高齢者が増える反面、社会保険料や税金を納める働き手の数がどんどん減っているので、そのバランスをとるために、働き手の負担は上がっています。反面、生活レベルを下げることは難しく、教育費や住宅購入の費用は上昇傾向にあります。その上、クレジットカードやプリペイドカードなどの便利なモノで支払いができるので、現金を使っている実感が薄まり、家計のコントロールがしづらくなっています。片付けにもいえることですが、貯蓄ができないことを「自分にマネーのセンスがないせい」とか、「浪費傾向が強いのでは」と思っている方はとても多いのですが、それはその方の生まれつきの性質ではないと、私は考えています。私たちを取り巻く今の状況の中では、以前とは異なる家計管理の基礎知識が必要なのにも関わらず、それが普及していないことが大きな要因なのです。では、時代の変化に対応した家計管理をするためにはどうしたらよいのでしょう? その心構えについては、次回で考察してみましょう。<関連リンク> 「部屋の片付け」の考え方に見る、家計管理との共通点とは?(その2)
2015年02月18日「 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? 」で税金の基本的な仕組みを知り、「 主婦クリエイターの経費。ポイント4つ 」で経費について整理をした。では、仕事が順調に伸び、主婦クリエイターの所得が年間38万円を超えた場合はどうすればよいのだろうか。引き続きお話を益田先生に伺った。■「売上130万円」が目指すべきひとつのライン「私が主婦クリエイターの方によくお話しているのは、『売上130万円をひとつの目安として働いてみてはどうですか?』ということです。売上130万円といったら、結構、働けますよね? そこまでは、ひとまず、がんばって働いてみましょうと言っています」。売上130万円を、ひとつ目安にするのは、そこに社会保険の線引きラインがあるからだ。■「扶養の範囲」の線引きはふたつここで話が混乱してしまう人が多いと思うので、一度整理しておこう。「扶養の範囲」と、ひとくちに言っても、妻の収入が扶養の範囲、つまり配偶者控除の範囲にあることによって受けられるメリットは大きく分けて2つある。1つ目は税金が安くなるということ。2つ目はサラリーマンの妻の場合、社会保険料が免除になること。ちなみに自営業者の妻の場合は、もともと個人で独立して社会保険料を支払っているので、2つ目の社会保険料免除は関係ない。「税金が安くなること」については、 コチラ を読んでほしい。■主婦クリエイターの売上が年間130万円を超えたら「社会保険の加入組合によってさまざまなのですが」と益田先生は前置きされた上で、「多くの場合、サラリーマンの妻の収入が130万円のラインを超えると、社会保険の扶養の範囲から外れてしまいます」。そうなると、妻は自分で社会保険料を支払わなければいけなくなる。妻の公的年金を国民年金にした場合、月々の保険料は1万5,040円(平成25年度)、このほかに国民健康保険にも自分で入らなければならない。■扶養の範囲から外れても「家計としてみればプラスである」という視点「社会保険の扶養の範囲から外れてしまったら、キャッシュが出て行きますから大変です。でも、社会保険控除の範囲内にいれるのであれば、配偶者控除や配偶者特別控除は使えなくてもいいのでは? と、私はご提案しています」。その覚悟(!?)をするためには、配偶者控除を使えた場合、どれくらい税金が安くなるのか? を知っておきたいものだ。夫の年収が500万円の場合なら、安くなる税金の額は年間で約3万8千円。夫の年収が700万円の場合なら約78,000円、1,000万円の場合でも同じく約78,000円となる(いずれも年額)。「配偶者控除が使えず、ダンナさんの税金がたとえ年間5万増えたとしても、家庭としてみれば30万円収入があるわけなので、全体の収支でみれば、プラス25万円です。それに妻の所得が配偶者控除の枠から出てしまっても、配偶者特別控除があるので段階的に税制面の優遇は残ります。ですから、私個人としては、妻の収入が扶養の範囲を出てしまうことをさほど恐れなくていいでは?と思っています」と、益田先生。配偶者控除の見直しも検討されている現在、扶養の範囲に気をとられて働き方をセーブするのは、ナンセンスなのかもしれない。目先のことだけではなく、長い目で将来のことも考えて、自分自身の働き方を考えたいものだ。【連載:主婦クリエイターのお金特集】・ 第1回 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? ・ 第2回 主婦クリエイターの経費。ポイント4つ
2015年02月09日「 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? 」では、主婦クリエイターの税務の基本的な仕組みを知った。今回は、益田先生の主婦クリエイター向けマネー講座でよくある、経費についての質問4つにQ&A形式で回答してもらった。Q1.経費とは、どこまでのことを言うのでしょうか? A1.売上を生み出すために必要なお金すべてです益田先生曰く、「経費とは、事業に関連のあるもの。売上を生み出すために必要なものはすべて経費です」。そこで、具体例で考えてみた。結構いろいろなものが経費として落とせるようだ。【ネットを使ってビーズ細工を販売している場合の経費例】・材料費・仕入れに行く時の交通費・打合せの際のカフェ代金・プロバイダー料金・パソコン購入費・ビーズ細工をするのに必要な道具類・ビーズ細工に関する資料の本代 などQ2.領収書がない場合は大丈夫ですか? A2.大丈夫です「所得税は、帳簿ありきなんです。国は“帳簿をつけなさい”とは言っていますが、“領収書を集めなさい”とは言っていません」(益田先生)。つまり、領収書を集めるよりも、帳簿つけをきちんとする方が大切だということだ。まずは、お金の出入りをノートにつけてみよう。書くべき項目としては、(1)取引日 (2)何を買ったか (3)どこから買ったか (4)金額。「帳簿つけの最初は、これくらいで充分です。とにかく『帳簿をつけることを習慣にする』ことから始めてみましょう」。Q3.仕入れの支払いは、夫名義のクレジットカードですが大丈夫ですか? A3.問題ありません「主婦クリエイターの方は、支払いをダンナさん名義のクレジットカードでする場合も多いようですね。こちらは問題ありません。その分のお金の出入りを、帳簿にきちんとつけていれば大丈夫です」。Q4.自宅で事業を行っているのですが、家賃、水道・光熱費は経費になりますか? A4.リビングで作業をしている場合は厳しいことが多いです「税務的には、経費とできるのは『明らかに区分ができる部分』と言い方をしています」。たとえば、自宅の一部屋を完全に仕事部屋として、そこで仕事のすべてを行っているような場合。これは、仕事部屋として「区分」できるので、家賃や水道・光熱費のうち、仕事部屋分の割合を経費にできる可能性はある。「リビングの一角で作業をしている、という場合は区分が難しいので、経費とするのは厳しい場合が多いですね」と、益田先生。経費のよくある疑問点は、クリアになった。次回は、「妻の収入が配偶者控除の範囲を上回ってしまったら?」について考えてみよう。【連載:主婦クリエイターのお金特集】・ 第1回 主婦クリエイターが、扶養の範囲で働くには? ・ 第3回 主婦クリエイターが目指すべき収入の目安とは?
2015年02月06日ネットを使って手作り品を販売したり、LINEスタンプを作成したり…。最近、増えている主婦クリエイター。「主婦クリエイターの方が気にされることで多いのは、『扶養の範囲、つまり配偶者控除を受けられる範囲内で働くには?』ということです」と教えてくれたのは、税理士の益田あゆみ先生。クライアントさんには女性起業家も多く、主婦クリエイターのための税務講座なども行っている益田先生に、主婦クリエイターの収入と配偶者控除についてお話を伺った。■主婦クリエイターは、「事業主」である主婦クリエイターの税務を考える時、何よりも最初に知っておきたいのは、「クリエイターは事業主である」ということ。併せて、事業主として得た収入は、「事業所得」もしくは「雑所得」であることも知っておきたい。扶養(配偶者控除)の範囲と聞くと、「パートは103万円まで」といったフレーズを思い出す人も多いだろう。でも103万円は、あくまでパート(給与所得者)の課税ライン。主婦クリエイターになったのなら、事業主としての税金の納め方を知っておく必要がある。■103万円まで働けるって、どういうこと? 事業主としての税金の納め方って? それを考える前に、「なぜ会社員の妻は、パートの場合、103万円までなら課税されないのか?」について整理しておこう。パートやアルバイト(給与所得者)の場合、お給料から給与所得控除65万円をひいた金額が収入となる。給与所得控除とは、お給料をもらうための必要経費。サラリーマンでいえば「スーツや靴にお金がかかるでしょうから、その分はお給料から差し引いて収入を計算してあげますよ」という金額だ。一方で、サラリーマンの妻が税金上の特典としてうけられる「配偶者控除」の定義は、年収38万円以内。すると、こんな計算式が立てられる。103万円 - 65万円(給与所得控除) = 所得38万円つまり、パート勤務でお給料が103万円以内の場合、給与所得控除を差し引けば、収入は38万円以内となり配偶者控除の枠内となる。これが、「パートは103万円まで」の仕組みだ。■主婦クリエイターの収入とは? では、主婦クリエイターの場合の所得(事業所得・雑所得)は、どう計算するのだろう? 計算式はこうだ。売上 - 経費 = 利益(所得)具体例で考えてみよう。Aさんのネットショップの年間売上は60万円。それを売り上げるために必要な経費は、年間で40万円かかった。この場合、Aさんの利益(所得)は、以下の計算式の通り20万円となる。売上60万円 - 経費40万円 = 利益20万円利益が20万円なら、38万円の配偶者控除の枠内であるので、扶養の範囲内ということになる。ちなみに夫の会社の家族手当などの支給要件が「年収103万円以下」というところも多いので、こちらも一度確認してみよう。■主婦クリエイターの所得が38万円~76万円なら配偶者特別控除また、同じように計算した主婦クリエイターの妻の所得が38万円~76万円の間ならば、配偶者特別控除が適用される。この配偶者特別控除の額は妻の所得が高くなるほど、段階的に減っていく(夫の税額が増えていく)。妻も収入が100万円を超えると(自治体によって異なる)と住民税を払うことになるが、年収102万円なら4,000円程度となる。主婦クリエイターの税務の基本的な仕組みはわかった。では、主婦クリエイターの経費は、どこまでの範囲を言うのだろうか? 続きは次回!【連載:主婦クリエイターのお金特集】・ 第2回 主婦クリエイターの経費。ポイント4つ ・ 第3回 主婦クリエイターが目指すべき収入の目安とは?
2015年02月04日前回 は、家計簿なしでも家計管理ができるP.D.C.A法の概要についてお話ししました。今回は具体的な方法をお伝えしていきます。■家計簿なしで家計管理、P.D.C.A法4つのステップ1.Plan(計画):ビジョン・計画の策定ここで重要なのは将来の見通しを立てることです。表1を参考に、未来の年単位の時系列で今後の収支を予測した表を作成し、子供の受験や入学といった教育関連、住宅の購入やリフォーム、そのほか金額の大きなお買い物などの予定を書き込みます。年号の下に家族の年齢を入れると、イメージがわきやすくなります。最終的には老後までのプランを作るのがおすすめですが、まずは自分が気になっている時期(たとえば、子どもの独立まで)のものを作ってみましょう。おそらく、プランを作った段階で、「今の貯蓄ペースでは、ライフイベントややりたいことを実行するには不足している」といったように、何らかの「ギャップ」を感じるはずです。そうしたら、そのギャップを埋めるための貯蓄額を達成するためには、生活費をどれくらいに抑えればいいのか、その目標を立ててみましょう。ここでは家計簿が苦手な方でも取り組みやすいよう、あえて生活費の項目を細かく分けてはいません。2.Do(実施・実行):計画に沿って実施計画に対して必要となる貯蓄額から、月々の貯蓄ペースを逆算して定めたら、毎月その額を「先によけて」貯める仕組みを作ります。後々調整をしながらサイクルを整えるので、ここで金融商品を吟味する必要はなく、初めは普通預金などで構いません。詳しくは、 「今年こそスッキリ整理! 共働き家計のお金の管理」 を参照してください。そして、残ったお金で1ヵ月間、「ちょっと目標を意識しながら」生活してみましょう。人によってはほんの少し意識を変えただけで嗜好品購入などの無駄使いがなくなることもあります。3.Check(点検・評価):実施が計画に沿っているかどうかを確認1ヵ月経った時点で、使った生活費をざっくり計算します。もし、その時点で貯蓄した分を取り崩しているような場合は、貯蓄の計画に無理のある可能性があるので、次のActに進み、分析します。計画に沿っていればそのまま1ヵ月ごとに集計し続けます。4.Act(処置・改善):実施が計画に沿っていない部分を調べて処置もし、プランと実態がかけ離れている場合は、以下の点をチェックしてみましょう。1)固定費(住宅ローン・車の所有・携帯電話やプロバイダのプラン料金・保険料など)を見直すことはできるか。2)買い物のときに「これって無駄遣い?」と不安になるような出費がないか。3)ライフイベントの目標の優先順位によって、額や時期を調整可能か。4)収入を増やすことやリタイアの時期を延長することは可能か。5)運用を取り入れることで貯蓄ペースを上げることはできるか。これらを取り入れた上で、ステップの1番目のPlanからサイクルを継続します。1)や5)については、ファイナンシャル・プランナーに相談するのもおすすめですが、もちろん自分で考えるとしても、行き当たりばったりの節約や運用を行うよりは、プランを作って考えたほうが、効果的なアイディアを思いつくためのアンテナが立つはずです。家計簿に比べて日々の労力は少ないのですが、定期的にP.D.C.Aのサイクルを意識することでちゃんと効果が出るのがこの方法のよいところです。まずは未来を具体的にイメージすることから始めてみましょう!
2015年01月31日前回 に続き、よくある節税対策例についてご紹介していきます。今回は、不動産を利用した節税方法です。相続税増税を前に、ハウスメーカーや一括借り上げサービス業者の営業が加熱気味ですが、不動産投資による相続税対策は、方法を誤ってしまうと借金ばかりが残ってしまう悲惨な結末になりかねません。不動産による相続税対策例とその注意点について、お話していきましょう。■高層マンション購入による節税高齢になると、階段の昇り降りやちょっとした段差がつらくなってきます。そこで、戸建て住宅をリフォームするのではなく、駅近で利便性の高いタワーマンションをあらたに購入して、セカンドライフの住処とするシニアも増えています。マンションの相続税評価額は、土地の敷地持分と建物持分のそれぞれを評価していく仕組みです。タワーマンションは立体空間を活かした建築物なので、相続税評価額のうち、土地代の割合が少なくて済みます。さらに、建物の固定資産評価額は、面積のみを基準に計算されるので、1階でも最上階でも同じ評価額となるのです。美しい夜景や見晴らしの良い眺望は、評価額には一切考慮されません。そこで、人気のある地域のタワーマンションの高層階の部屋を購入しておくと、マンション自体の資産価値は下がりにくいので、売却価格と相続財産評価額に大きな差が生まれ、相続税対策になります。マンション特有の相続財産評価方法を活用した節税対策方法です。■不動産経営による節税アパートやマンションなど賃貸経営による節税対策は、相続財産額の大きな富裕層向けの対策といえるでしょう。賃貸物件にすることで、借地権や借家権が発生し、所有者が自由に土地と建物を処分しにくくなる分、相続税評価額が下がることを利用した節税方法です。相続税増税を前に、あちこちで似たようなマンションが増えていくのを目にしますが、営業マンの話を鵜呑みにして安易に手を出すと、節税額以上の財産を失うことになってしまうかもしれません。同じようなアパートを近くに建てられてしまうと、どうしても新築や駅近物件が有利になってしまい空室リスクが上がってしまいますし、現在のような低金利がずっと続く保証などないからです。営業マンが最初に見せる資料は、あくまでも現在の金利や空室率を条件にした見通しにすぎません。30年一括借り上げサービス(サブリース)についても、30年間の家賃を保証してもらえるサービスではありません。30年間借りてもらえるだけの契約です。家賃保証はされません。アパート経営による相続税対策は、親子で新規事業を立ち上げるという意識と覚悟が必要になります。分厚い契約書にもすべて目を通し、20年先までの長期的なプランを立ててみましょう。家賃収入・空室率・金利・リフォーム費用の楽観的な数値から悲観的数値まで、いくつものパターンのキャッシュフロー表を作成し、納得のいく結果にならないのであれば、ほかの節税対策を検討すべきです。不動産による節税対策は、空室リスク、金利変動リスク、入居者トラブルリスク、法的リスク、流動性リスクなど、数々のリスクをうまくコントロールできれば、相続税だけでなく所得税など税金の優遇制度も多く、収益まで手に入れることのできる、ほどほどのリスクとリターンのある投資方法ともいえます。リスクを下げる最良の方法は、人任せにせず、自分でしっかり考えることです。相続税に強い税理士やファイナンシャルプランナーなど、第三者の専門家に相談しながら、綿密な相続税対策プランを練りましょう。※この記事は2015年1月時点の法令に基づいて書いています。【連載:相続税の基本を学ぶ】・ (1)相続税の対象となる財産とは ・ (2)相続税の計算方法 ・ (3)相続税対策で人気の「教育資金等一括贈与」とは ・ (4)節税対策の注意点・その1
2015年01月28日家計管理というと、「家計簿をきちんとつけることから」と思っている方が多いようです。マネー相談で「お金の管理が苦手」と打ち明ける際、「家計簿もつけてなくて…」と恥ずかしそうにおっしゃる方もいます。ですが、家計簿をつける=家計管理ではありません。家計管理とは、これから将来にわたっての家族のハッピーな生活を守るために、家計の動きを把握し、マネジメントすることです。その中で、特に支出部分を詳しく分析したい場合のツールが家計簿なのであって、支出の額や内訳が大体把握できているのであれば、家計簿は不要といってもいいくらいです。■家計簿をつけるのは何のため? お金が貯まらないから家計簿でもつけようか。そんな気持ちで家計簿をつけたことがある人もいるのではないでしょうか。たしかに、無駄な支出を把握するために家計簿が真っ先に思い浮かぶのはよくわかります。では、どれだけの人がその家計簿をしっかり分析し、「無駄な支出」をカットできているでしょうか? いくら細かく家計簿をつけていても、単に、「お財布から消えたお金を記録する」ことで終わっている場合は、家計簿をつけることはあまり意味のない作業ということになります。それに、そもそもお金を貯める目的は何ですか? 家計管理の目的は冒頭でもお伝えしたとおり、未来まで家族が幸せに生活できることです。つまり、お金を貯めるのは「将来のライフイベントで必要な支出の準備をするため」ということになります。ただし、将来に向けていくら貯めておけばよいのか、その額が明確でないと、今の貯蓄ペースが充分という確信は持てません。将来いくら必要なのか、こればかりはいくら家計簿をきちんと分析していたとしても見えてきませんよね。そこで、視点を、過去から未来にシフトさせることをおすすめします。今回提案するP.D.C.Aサイクルを使った方法は、「将来こんなことがしたい」「この先、こんな生活を送りたい」というプラスのイメージからスタートするものです。こうした視点は家計管理にとって必要ですし、過去の細かい数字の記録の作業が楽しくない、つまり「家計簿をつけることが面倒である」方にとっても、取り入れやすい要素になるでしょう。■家計管理の新発想! 家計簿なしのP.C.D.A法とは? 「P.C.D.A」はもともと事業活動における品質管理や生産管理をするときの用語で、最近はキャリアプランニングや時間管理などにもこの用語が応用されることがあります。それぞれの頭文字はPlan(計画):ビジョン・計画の策定Do(実施・実行):計画に沿って実施Check(点検・評価):実施が計画に沿っているかどうかを確認Act(処置・改善):実施が計画に沿っていない部分を調べて処置を指しています。Actをおこなった後で、次の段階のPlanにつなげ、継続的なサイクルで質を上げていくところがポイントになります。次回は、家計管理にこのP.D.C.Aを応用する、具体的な方法をお伝えします。<関連リンク> 家計簿がつけられない…そんなあなたにおすすめしたい家計簿なしのP.D.C.A法とは(その2)
2015年01月27日前回 は共働きの夫婦ほど家計管理が難しい理由と、それによるデメリットについてお話ししました。とはいえ、共働きに多い・お互いの収入や貯蓄額を知らない・毎月の生活費が合計いくらか把握していない・それぞれが生活費の中で何の支払いを担当しているかも分かっていないという状況を一気にクリアにする作業は、なかなか大変なことです。仕事と子育ての両立に忙しい夫婦それぞれが、日々の収支を記録し、双方がその情報を共有する時間は取りづらいでしょうし、夫婦とはいえ、お金のことをすべてさらけ出すことに抵抗感を持つ方もいるかもしれません。そこで今回は、共働き夫婦の個人的な収支をどこまで開示するかは追い追い決めていくとして、まずは家計のコア部分の管理をなるべく自動化できる仕組みづくりを提案します。■共働きでも続けられる家計管理の方法とは? 1.【貯蓄編】生活用の「貯蓄」専用口座を作るお金の話をする時間がなく、「今後どんなライフイベントにいくら必要」ということが話し合えていないと、貯蓄に対してのモチベーションも低くなりがちです。また、お互いに「貯金は相手がきっとしているはず」と思い込み、当てにしている場合もなかなか貯蓄ができません。そこでまずは、夫婦の貯蓄目標額と、それぞれが捻出する割合を決めます。貯蓄目標額の設定は、夫婦それぞれが毎月貯蓄可能な額からで構いません。そして次に、夫婦それぞれ貯蓄専用の口座を作り、そこに毎月貯蓄をしていきます。いちいち手動で貯蓄口座に移すのは面倒なので、給与や報酬が振り込まれる銀行口座から自動で定期預金などの金融商品の積立ができるサービスをうまく活用しましょう。その口座の合計額が「これから起こる家族のライフイベントのための備え」になります。共同名義口座は作れないことと、何かあったときにそれぞれが預金を下ろせるよう、夫婦それぞれ口座の開設が必要になりますが、必要なのはそれだけ。お互いに定期的に開示し、個人的な楽しみ(自分の趣味や夢)用の貯蓄・運用口座とは別にしておきましょう。2.【支出編】生活用の「支出」口座・カードを、個人用とは別にする相手への相談や承諾なしにお金を使うことに慣れていると、子どもが希望する習い事や塾、仕事が忙しくて頼ってしまう便利家電や外食などに対して「今は支払う余裕があるから」と深く話し合わずに出費を決めてしまいがちです。そのような出費を重ねていると、いつの間にか生活レベルが上がり、収入が下がった時やリタイアした時に、なかなか生活費を抑えることができなくなります。それもリスクのひとつです。それらを避けるためには、さらにもうひとつ、生活費用の口座を設定し、水道光熱費や子供の習い事など、家族にかかわる支出の引き落としをそこに集中させます。普段クレジットカードで買い物することが多い方は、家族の食材や消耗品を購入するクレジットカードと個人的な洋服などを購入するためのクレジットカードとを分け、家族用カードの引き落としは生活費用口座に設定します。どちらか片方の名義で口座とカードを作り、配偶者の家族カードが作れるとより「一元化」しやすくなりますが、それぞれの名義であってもそこから引き落とされる合計額がいわゆる「生活費」となります。その合計額から、夫婦の収入割合や貯蓄額とのバランスに応じて、それぞれが毎月あるいはボーナス時に入金する額を逆算して決めるとよいでしょう。突発的な事態で生活費が通常より大きくオーバーした時にも、お互いのチェックが行き届くようにしておきます。自分のお小遣い用や個人的なお買い物カードの引き落としには、別な口座を設定しておけば、今まで通り、そこは自由に使って良いお金となります。(ただし、使いすぎた時には自己責任で!)■まとめ生活費、貯蓄、個人的な支払いがすべて同じ口座になっているから、家計の全体像がつかみにくいのです。それぞれ口座を分けて管理するようにすれば、自然と「使っていい額」が見えるので、忙しい共働き家庭でも家計管理がしやすくなります。口座の整理や話し合いなど、最初は手間が必要ですが、一旦仕組み化してしまえば、いちいち計算する必要がないので、だいぶ楽なはず。お互いの口座の開示も、かっちりと日にちを決める必要はありませんが、時々夫婦で口座の残高を照らし合わせることで「年間にそんなに車の費用がかかっていたなんて!」とか「ローンの見直しをしたら貯蓄が増やせない?」といった会話に繋がることもあるでしょう。家計を一元化することで、家族がひとつのチームとなれば、共働きならではのアイディアもどんどん生まれるはずです。
2015年01月24日2015年1月1日の相続税増税前に押さえておきたい相続税の基本シリーズ4回目は、よくある節税対策例についてご紹介します。© NOBU - Fotolia.com相続税への節税対策は数多くありますが、対策によって向いている人といない人がいます。保有資産の額や種類、割合によって、最適な相続税対策の方法が異なるからです。たとえば、相続財産に占める割合のうち、現金の多い方と不動産の多い方とでは、取るべき相続対策が違ってきます。各家庭に合った相続税対策を検討できるよう、参考になりそうな例を挙げてみました。■暦年贈与を利用した節税暦年贈与とは、「贈与税の暦年課税制度の贈与」のことで、1月1日から12月31日までの間(暦年)に贈与を受けた金額が110万円以下の場合、贈与税の申告が不要な制度です。もっとも簡単でリスクも低い節税方法ですが、節税にはある程度の年数が必要です。ただし、相続時から3年前までの贈与分は、みなし相続財産として相続税の計算に入れられてしまうので、要注意です。もう1つ注意すべきは、渡す側と受け取る側の両方が、「贈与である」という認識を持っている必要があるという点です。良かれと思って勝手に受け取り先名義の口座を作り、受け取る側に知らせずにその口座へ振込を続けたとしても「名義貸し」とされてしまい、贈与とは認められません。銀行口座の管理は、贈与される側がしっかり行うようにしましょう。ちなみに、毎年111万円の贈与をし、あえて贈与税を支払って贈与の証拠を残していくのも多くの方が取られる方法の1つです。暦年贈与を利用した節税対策は、双方が元気なうちに始めておきましょう。■贈与税の特例を利用した節税マイホームの購入やリフォームを検討中なら、「住宅取得等資金の贈与税の非課税枠」を利用する方法もあります。平成26(2014)年12月末までは、一般住宅500万円、省エネ・耐震住宅1,000万円までが非課税になります。この方法を利用するには、受贈者と建物、それぞれに条件があり、どちらも満たす必要があります。<非課税の特例の対象となる受贈者の要件>1.直系尊属からの贈与であること2.贈与を受けた年の1月1日において20歳以上であること3.贈与を受けた年の合計所得金額が2,000万円以下であること4.贈与する側とされる側のどちらかが日本国内に住所を持っていること続いて、対象となる建物の条件です。<購入の場合>1.住宅の登記簿上の床面積50平方m以上240平方m以下、かつ床面積の2分の1以上が居住の為に利用されること2.贈与の翌年3月15日までに増改築を完了し、少なくとも年末までに居住すること3.購入する家屋が中古の場合は、耐震基準に適合することが証明されること<増改築の場合>1.住宅の登記簿上の床面積50平方m以上240平方m以下、かつ床面積の2分の1以上が居住の為に利用されること2.増改築の工事に要した費用の額が100万円以上であること3.贈与の翌年3月15日までに増改築を完了し、少なくとも年末までに居住すること4.確認済証、検査済証、増改築等工事証明書により証明されたていること平成27年度税制改正にて、この非課税枠を3,000万円までに大幅拡大する要望が出されています。3,000万円まで非課税になれば、消費税が10%になる前の住宅の駆け込み需要の起爆剤にもなるかもしれません。 相続税の基本(3) でご紹介した「教育資金等一括贈与の非課税制度」を利用する方法もあります。まとめて大きな額を贈与できるチャンスになりますので、親に甘えられる時に甘えておくことが、結果として相続税対策に繋がることもあるでしょう。そのほか、結婚式費用を親に負担してもらうことや、結婚や出産などのご祝儀には、社会通念上、妥当とされる範囲であれば、贈与税はかかりません。実は、お祝いごとも相続税節税のチャンスだと覚えておきましょう。※この記事は2015年1月時点の法令に基づいて書いています。【連載:相続税の基本を学ぶ】・ (1)相続税の対象となる財産とは ・ (2)相続税の計算方法 ・ (3)相続税対策で人気の「教育資金等一括贈与」とは ・ (5)節税対策の注意点・その2
2015年01月21日新年や新年度など、区切りのタイミングは、気持ちも新たに家計管理に取り組もうと考える方が多い時期です。しかし、いざやってみようとすると、早々に挫折する方が多いのも事実。家計の管理にくじけてしまう理由としては、大きく2つあります。「家計簿の記帳が面倒だから」というのがひとつ、そしてもうひとつ、特に共働き家計に多いのが、「家計の全体像をつかむことを断念してしまう」ことです。■共働き家庭の家計管理が難しい理由とは? もちろん、夫または妻のどちらかしか働いていない家庭であっても、財布を握っているほうだけが家計を把握していて、もう片方はまったく把握していないというケースもあります。共働きの場合は、こうしたケースに加えて、片方だけではなく「双方が」家計の全体像をわかっていないということもよくあります。具体的には・共働き家庭では、夫婦がお互いの収入や貯蓄額を知らない・毎月の生活費が合計いくらか、夫婦共に把握していない・夫婦それぞれが、生活費の中で何の支払いを担当しているかもわかっていないなどがあります。そして、その理由としては、(1)忙しくて夫婦でお金の話をする時間がない(2)共働きで自立したもの同士、相手の収入や貯蓄額なんて知りたくないし、自分も知られたくない(3)管理などしなくても、それぞれの収入があるので生活が回っているため、生活に危機感がないといったことがあげられます。しかし、家計管理をしないことには大きなデメリットがあるのです。■共働き夫婦が家計管理をしないことのデメリットとは共働きをしている夫婦の中には、相手の自由を尊重し、お互いのお金の使い方に口を出さないというポリシーのご夫婦もいらっしゃいます。たしかに、生活に余裕がある時はそれでもいいかもしれません。ですが、変化や緊急事態が絶対に起こらないとは言い切れません。家やマンションの購入、子供の受験で出費が増えることもあれば、転職や病気で収入が減るという可能性もあります。また、必ず誰にでもやってくるリタイア後の生活は、現役時代の収入の半分以下の年金だけではままならないこともあるでしょう。仮に、家庭を会社組織と捉えた場合、それぞれのメンバーが好きなように経費を使っていたら、効率は良いでしょうか? 将来の事業のための資金をプールしたり、先々の収支の波に備えてバランスを取ったりするためには、予算作りや会計管理が必要なことはイメージできるはずです。■共働き家庭で、いまさら家計の「一元化」なんて無理? 実際にマネー相談の中でも、世帯収入が高い共働きの家庭なのに、将来の家計をシミュレーションすると、収支のバランスが悪化するリスクが高いパターンに多く出会います。そのようなリスクに備えるためには、一旦家計の全体像を把握し、管理する必要があり、夫婦の収支や貯蓄の「一元化」がカギとなります。本当は結婚前、あるいは結婚してすぐの時期に、お互いの支出の費目を洗い出したり、貯蓄額を開示したりしながら家計管理のルールを決めておくのが一番良いのですが、なかなかそれも難しいもの。そこで、共働きで、長年夫婦の収支管理を一元化していなかった家庭でも、リスクに気づいた時から始められて、なおかつ忙しくても無理なく取り入れられる方法を考えてみました。詳しくは次回のコラムでお話しします。<関連リンク> 今年こそスッキリ整理! 共働き家計のお金の管理(その2)
2015年01月20日新年を迎え、「今年こそは、家計管理をがんばろう!」と気持ちも新たに思っている人もいるのでは? そこで「覚えておきたい! お金と節約の基本88」(扶桑社)をもとに、ファイナンシャルプランナーの畠中雅子先生に貯まる家計の作り方を教えていただきました。■我が家は、1年でいくら貯まる家計なの? そもそも、我が家は1年でいくら貯めることができる家計なのだろうか? ムリ目の金額で頑張りすぎるよりも、我が家にあった貯蓄額で、ペース配分を考えながら貯蓄をしたほうが、結局は長続きしそう。そこで、1年間でいくら貯蓄をしたらいいのか、具体的な金額を割り出すために、下の簡単な計算式で目標額を把握してみよう。【あなたの家の目標貯蓄額】■基本の貯蓄額は、月収の1割上記の式の通り、月々の貯蓄額は、どんな家計でも手取り月収の1割が基本。共働きの家庭は1.5割、自営業の家庭は2割が理想だ。ボーナスからの貯蓄は、手取りの2割以上を目安に、住宅ローンの返済がない家庭は4割を目標にしよう。月々の目標額とボーナスからの目標額を足したものが1年の「目標貯蓄額と」なる。■通帳チェックでわかる「我が家の貯蓄力」畠中先生は言う。「家計管理で大切なのは、月々のやりくりや節約よりも年間の貯蓄額です。極端な話かもしれませんが、家計簿をつけられなくても、お金が貯まっていればいいわけです。『我が家が実際のところいくら貯められているのか?』は、家計簿をつけなくても、簡単な通帳チェックでわかるんですよ」。実際の貯蓄額をチェックする方法は簡単。現時点のすべての通帳の残高、あれば投資分(時価)の金額を書き出し、同様にちょうど1年前の額と比較してみる。その差額があなたの家の「実際に貯蓄できた額」となる。【あなたの家の1年間の貯蓄力】■「目標」と「実際」を比べてみる次に、先ほどの計算式の「う」(1年間で実際に貯蓄できた額)と、あなたの家の目標貯蓄額を比べてみる。目標貯蓄額が、1年間で実際に貯蓄できた額より少ない家計は、貯蓄が健康的にできていないことになる。この通帳チェックを、定期健康診断のように年に1回でいいので、毎年行うことで、だんだん「貯まる家計」に体質改善していこう! 我が家の目標にすべき貯蓄イメージは把握した。次回は、「確実にお金が貯まる貯蓄パターンを知る!」です。貯蓄力について、もっと詳しく知りたい! という人は…お金オンチさんでも安心。いちばんやさしいお金の入門書 『覚えておきたい! お金と節約の基本88(別冊エッセ)』 (扶桑社)定価:1,000円(税別) 【連載:貯まる家計の作り方特集】・ 第2回 確実にお金が貯まる貯蓄術 ・ 第3回 予定通りに貯蓄できない原因はコレ!
2015年01月06日人材不足・女性の労働力が社会にとって必要といわれる昨今、働きながら子育てをするための制度やサービスが充実しています。以前は義務化されていなかった時短勤務が浸透していることも、保育園や幼稚園の時間延長サービスがどんどん拡大していることも、私が娘を出産した12年前と比べると、驚くほどの違いです。マネー相談の際に「時短勤務にして手取り額を減らされるのと、長時間働いて延長保育料を払うのと、どちらを選んだほうが得なのか」というご質問を受けることがあります。「どちらが得か」と言っても、単にお金だけの問題ではないので簡単に比べられるものではなく、ご職場環境やライフスタイルを整理しながら必要なサービスを選択していくことになります。今回は、選択の参考にしていただけるよう、それぞれのメリットと注意点をお伝えしておきましょう。■手取り額がいくらになるかを要チェック! 時短勤務のメリットと注意点「時短」という呼び方が一般的ですが、正式には「短時間勤務制度」といいます。「改正育児・介護休業法」により、会社の規模にかかわらず、条件を満たした人なら男女どちらも利用できます。法定では3歳まで、企業の規定によっては小学校卒業までというところもあります。必ずしも、時短勤務を選択=子育てを最優先と考えているとは限らず、むしろ「子供がいても仕事はしたい! でも現実的に復帰直後から長時間預けるのは、親子ともどもヘトヘトになってしまう」という理由で選択する方が多いようです。日本の企業には残業が当然という風潮があり、あえて「時短」を利用しないと、定時では帰りづらい職場もあります。それもどうかと思いますが、しかしながら、昔だったら妊娠・出産を機に退職するしかなかったような職場であっても、この制度によりキャリアを継続できるのは大きなメリットです。ただし、短縮された時間の分の賃金の保証はないため、その分は給与を支払わないという会社がほとんど。勤務時間は以前の8割くらいでも、職務手当てをはずされてしまった上、給与天引き額があまり変わらないことで、給与の手取り額が半分くらいになってしまった、という方もいます。時短制度を利用して勤務する場合、手取りの給与額がどれくらいになるかを確認し、その間の収入でライフプランが達成できるかについて、家計の収支や貯蓄ペースをしっかり検証する必要があるでしょう。■保育料+付帯コストに要注意、延長保育のメリットと注意点延長保育とは、基本保育時間より早い時間や遅い時間を補完する「長時間保育」、「時間延長サービス」などと呼ばれるものです。保育園により時間や利用料の規定が異なりますが、労働時間の多様化から延長保育・夜間保育の予算も付くようになり、認可保育園でもかなり長い時間、延長保育を実施する園が出てきました。働くママにとって、子どもを遅くまで預けられると「仕事で迷惑をかけなくて済む!」という安心感があるのはたしか。今まで時短制度を使うことで周囲に申し訳なさを感じている方の中には、時短制度の終了とともに延長保育を利用する方もいます。ですが、気をつけて欲しいことが2つあります。まずは、延長保育の利用料だけではなく、「今日は遅くなったから、夕飯は外で食べよう」と外食が増加するように、付随するコストが発生しがちであること。実際、ファイナンシャルプランナーとしてプランニングしていると、忙しい方ほど支出が多いことを実感します。そのほか、長時間働くことにより、体が疲れてしまうので休日には鍼灸やマッサージに通ったり、仕事のストレスで買い物が増えたり、という場合もあるので要注意です。さらに、子どもが成長して長時間保育にも慣れたとほっとしたのもつかの間、「小1の壁」といわれる時期が来てしまうことも覚えておきましょう。小学校に上がると多くの保護者が利用する学童保育の多くには、保育園ほどの延長サービスはありません。保育園が22時まで預かってくれるからと、めいっぱい延長保育を利用してしまうと、子どもが小学生になっても同様な働き方をするためにはシッターを雇う必要が出てしまうなど、より多くのコストがかかる可能性があります。ファイナンシャルプランナーとして、私が多くの方におすすめしているのは、子どもが小さいうちは時短制度を活用し、子どもの成長に合わせて定時終了にシフトしていくことです。定時に帰る人が少ない職場では難しく感じるかもしれませんが、効率的な時間の使い方はワーキングマザーの腕のみせどころ。周囲とコミュニケーションをはかりつつ、限られた時間の中で責務をまっとうすることで、周囲の理解や自分自身のスキルアップにつながるはずです。もちろん必要に応じて延長保育を取り入れる時期があってもいいのですが、定時で帰ることの罪悪感から利用するのではなく、未来の自分や子どもにとってプラスとなる選択であるかどうかをしっかり見極めて、上手に延長保育を活用していきましょう。
2014年12月29日12月は年末を控え、慌ただしい時期であるとともに、ボーナスが出る方にとっては心躍る季節。金融機関も金融商品の金利上乗せ・手数料無料など、さまざまなキャンペーンを打ち出しています。せっかくのボーナス、お買い物や旅行で派手に使うのもよいですが、上手に活用して、さらに得してみませんか? 今年中に実行しておきたい、「税制でトクする方法」をお伝えします。■ボーナスを元手に将来の資金作りをするなら、NISAがおすすめ今年スタートした NISA (ニーサ/少額投資非課税制度)。年間100万円分までは、投資から発生する運用益が非課税になるという制度です。NISA口座を開設したものの、年間100万円の非課税投資枠をまだ活用しきれていない方が多くいらっしゃるようで、とてももったいない! この枠は1年ごとに使い切りで繰越できません。ですから、今年分のNISAの投資枠が余っているという人は、NISA口座に投資して、ボーナスを元手に将来の資金作りをしてみるのもよいでしょう。とはいえ、投資が初めての場合、どうやって銘柄を選んでいいかわからずに、足が止まってしまいますよね。その気持ちはよくわかります。そんな方への投資のヒントは、「一極集中を避けること」。値動きの異なる銘柄に分散して投資を行えば、資産が一気に下落するリスクは抑えられます。個別株式に投資するのではなく、1ファンドの中に多くの銘柄が含まれる投資信託がおすすめです。それでも、「自分だけで投資先を決められない」という方は、 初心者向けセミナー に足を運んでみてはいかがでしょうか。「まだNISA口座を開設していない」という人は、この機会に開設してもよいかもしれません。ただし、口座開設には時間がかかります。新規にNISA口座開設を行う場合は、年内に間に合うかどうか、事前に確認しておきましょう。■今すぐリターンが欲しいは、ふるさと納税でご当地グルメと確定申告控除をねらおうボーナスで将来の利益を得るよりも今すぐ得をしたい! という方は、ふるさと納税をしてみては?「ふるさと」や「納税」と名づけられていますが、実は自分の出身地でなくても、任意の地方自治体に行うことができます。そして、これは納税ではなく「寄付」という性質を持っています。縁もゆかりもない地方になぜ寄付を? と疑問に思われる方、なんと自治体によっては寄付した額に応じ、お礼の品として、かなり魅力的な特産品がもらえるのです。どんな特産品があるかは、「ふるさと納税」で検索するといくつかポータルサイトがあり、品目別や寄付金額の設定別に情報をまとめているので、ぜひチェックをしてみてください。食べ物が中心となり、まるでお取り寄せグルメのページのようです。そして、寄付した金額は確定申告で控除されるのもポイント。納税額により寄付金控除の上限がありますが、自己負担額の下限は2,000円、特産品の選び方によっては実質的な収支がプラスになるというわけです。株にも株主優待という制度がありますが、株は元本が値下がりするリスクもあります。ふるさと納税にはその心配がありません。今年の寄付金控除枠を使うには、今年中に寄付を完了させる必要がありますが、カード決済で手続きができる自治体や、ポータルサイトでYahoo!公金支払いを代行しているところもあるので、スピーディーに手続きが可能です。税制を活用というと、書類を何枚も作成しなければいけないような面倒な印象がありますが、今回紹介した2つは、そこまで大変な手間をかけずとも可能です。銘柄や特産品選びをネットショッピング感覚で楽しみながら、投資や寄付によるリターンに挑戦してみてはいかがでしょうか?
2014年12月06日確定申告を「難しくて面倒なもの」と決めつけていませんか。国税庁の確定申告ホームページは、数年前からデザインや操作がかなり改善されていて、質問に答えていくと税金の計算がほぼ完了するようになっています。少しの手間で、払いすぎている税金を取り戻せるかもしれない確定申告に、今年は挑戦してみませんか。■確定申告とは確定申告とは、1月1日から12月31日の1年間の所得に対する税金を自分で計算し、税金を納めたり、払い過ぎた税金を還付してもらったりする制度です。翌年の2月16日から3月15日が申告期間になっています。■確定申告でトクする人確定申告をするとトクする人は、これから挙げる8つの条件に当てはまる人です。1つでも当てはまるものがあれば、税金が戻ってくる可能性が高いので、しっかり確定申告の準備をしておきましょう。1.医療費が10万円を超える(医療費控除)家族の医療費合計額が10万円を超える場合、医療費控除として税金の計算から除くことができます。医療費には、病院に支払ったお金以外に、通院のための交通費や薬局で購入した薬代なども含めることができます。生命保険契約などで支給される入院費給付金、出産育児一時金や高額療養費などを受け取った場合は、それらを支払った医療費の合計から引いた額が、医療費控除の対象になります。たとえば、出産費用の高い病院で出産し、医療費が100万円かかったとします。その場合、医療費控除の対象額の計算式は、次のようになります。100万円 - 42万円(出産育児一時金) - 10万円 = 48万円100万円から出産育児一時金の42万円と10万円(あらかじめ控除される額)を差し引いた、残りの48万円=医療費控除の対象となる金額です。この48万円が税金の計算から控除され、その分、支払う税金の額は少なくなります。その年の総所得金額等が200万円未満の人は、総所得金額等の5%を超える額が対象となり、医療費が10万円を超えなくても医療費控除が受けられます。なお、予防接種や人間ドックなど予防目的の医療費や、歯のホワイトニングやコンタクトレンズといった美容目的の支出は、医療費控除の対象にはなりませんのでご注意ください。2.2,000円以上の寄付をした(寄付金控除)国や地方公共団体、特定公益増進法人に対する寄付は、2,000円を超えた額が控除対象になります。少ない金額であっても、きちんと確定申告をすると、払い過ぎたお金が戻ってきますよ。3.ふるさと納税制度を利用した(寄付金控除)数年前からブームが起きている「ふるさと納税」ですが、興味があれば、ぜひ年内に。年末までにお気に入りの地方自治体にふるさと納税制度を利用して寄付をしておけば、年明けの確定申告の対象になります。こちらも2,000円を超える額が控除の対象です。4.災害や盗難の被害にあった(雑損控除)今年中に災難に見舞われた方は、次の2つのうち、いずれか多いほうの金額が控除の対象となります。ただし、保険金などで補填される金額は差し引かれます。・(差引損失額) - (総所得金額等) × 10%・(差引損失額のうち災害関連支出の金額) - 5万円5.住宅ローンを組んだ(住宅借入金等特別控除)住宅ローンを組んだ初年度は、確定申告が必要です。翌年以降は年末調整だけで完了します。6.投資で大きな損をした(損益通算、損失の繰越)株や投資信託、FXなどの投資で大きな損失がある場合、確定申告をすることで、損失を3年間繰り越すことができます。来年の利益から引くことができるので、確定申告しておきましょう。ただし、NISA口座での損失は対象外です。7.退職した後、就職していない今年中に退職をした後、就職していない方は、税金を払いすぎている可能性が高いので、確定申告で税金を取り戻しましょう。8.企業から報酬の支払いを受けたライターやデザイナーなどのフリーランスの方は、収入が20万以下でも確定申告をすることで税金が戻ってくることがあります。企業から受け取った報酬額から、予め源泉徴収されているので、払いすぎている所得税を確定申告で還付してもらうのです。■確定申告しなければいけない人一方、確定申告でトクすることがなくても、申告の義務がある人がいます。以下の3つのうち、いずれかのケースに該当する人は、確定申告で1年間の税金の計算をしておきましょう。1.給与年収が2000万円を超える年収が2,000万円を超える高額所得者は、勤務先で年末調整をしてもらえません。自ら確定申告で税金の計算をする必要があります。勤務先から配布される源泉徴収票を大切に保管しておきましょう。年末調整に必要な「生命保険料控除証明書」「住宅取得資金に関わる借入金の年末残高等証明書」「給与所得者の住宅借入金等特別控除申請書」の3点も合わせて提出しますので、同じ場所にまとめておくといいですね。2.勤務先で年末調整されていない書類の提出が間に合わなかったり、勤務先で年末調整ができなかったりする場合は、給与年収が2,000万円以下の方でも確定申告の必要があります。1の方と同様の書類をまとめておきましょう。3.副収入の所得が20万円を超える勤務先以外にアルバイトや副業での所得が20万円を超える人は、確定申告で税金の計算をする義務があります。所得とは、収入から必要経費を引いた残額になります。確定申告の締切日は、毎年3月15日。日曜日に当たる場合は、翌日の3月16日になります。確定申告は郵送でも可能なので、早めに準備しておきたいですね。確定申告書の提出が早ければ早いほど、税金が還付される日が早くなりますよ。<参考リンク> 国税庁 確定申告書作成コーナー 国税庁 寄付金控除
2014年11月26日あっという間に年末が近づいてきました。今年も年末調整の時期到来です。会社員なら、毎年行う年末調整ですが、一体何のために必要なのかわからないままの方も多いのではないでしょうか。年末調整について、一緒におさらいしていきましょう。■年末調整でお金が戻ってくるしくみとは 会社員のように、勤め先から給与が支給されている方は、毎月のお給料から「源泉所得税」として毎月税金が引かれていることを給与明細で確認できると思います。国は、税金を漏れなく回収できるよう毎月きっちり徴収しているのです。そして、この毎月の源泉徴収額は、本来の金額より少しだけ多めに引かれています。その、多めに引かれた源泉徴収額を調整するのが、「年末調整」です。年末調整とは、1月1日から12月31日までの1年間の収入が確定するタイミングで、税金の再計算をすること。そのため、12月または1月のお給料と同時に年末調整をします。毎月多めに所得税を徴収されているので、払い過ぎた税金は年末調整で戻ってくることがほとんどです。保険に加入していたり、扶養家族が増えたり、住宅ローンを組んでいたりすると、所得税額が軽減されるので、その分さらに税金が戻ってきます。戻ってくるはずの税金をしっかり受け取れるよう、年末調整の準備をしっかりしておきたいですね。■年末調整に必要な書類を揃えておこう年末調整で提出が求められる、おもな書類は次の5つ。すぐに提出できるよう、いつも1ヵ所にまとめておくクセをつけておきましょう。1.給与所得者の扶養控除等申告書2.給与所得者の保険料控除申告書兼配偶者特別控除申告書3.生命保険料控除証明書4.住宅取得資金に関わる借入金の年末残高等証明書5.給与所得者の住宅借入金等特別控除申請書1と2は毎年の定番書類ですね。国税庁のホームページに詳しい記載例が載っていますので、参考にしてさっさと書き上げてしまいましょう。3~5は、保険会社や住宅ローンを組んでいる銀行から、10月から11月の間に郵送されてきます。届いたら決まった位置に保管しておきましょう。マイホームを購入した初年度だけは、確定申告が必要になります。翌年度からは年末調整だけで税金が戻ってきますが、1年目だけは確定申告することを忘れずに。会社員の方なら、年末調整で税金の精算が完了することが多いのですが、今年1年間で次に挙げる項目のうち、1つでも当てはまる方は、3月16日までに確定申告をして、さらに税金を返してもらいましょう。<会社員でも確定申告をすれば税金が返ってくる人>・医療費がたくさんかかった・寄付をした・ふるさと納税をした・災害にあった・盗難にあった・住宅ローンを始めた・投資で大きな損をした(NISA口座以外で)確定申告の方法については、次回のコラムで紹介します。ひと手間を惜しまなければ、払い過ぎたお金が戻ってきます。きっちり年末調整をすることで、1年でも多く税金を返してもらいましょう。<関連リンク> 「給与所得者の扶養控除等申告書」記載例(PDF) 「給与所得者の保険料控除申告書兼配偶者特別控除申告書」記載例(PDF)
2014年11月24日相続税対策として人気のある「教育資金等一括贈与の非課税制度」を知っていますか。おじいちゃん、おばあちゃん(直系尊属)から30歳未満の孫などへ教育目的の資金をまとめて贈与する場合、孫など1人につき1,500万円までは、贈与税が非課税になる制度です。一般社団法人信託協会によると、2014年6月末時点での上記制度の契約数は76,851件、信託財産合計額は5,193億円となっており、多くの方が利用している状況です。この制度が相続税対策としてなぜ人気なのか、解説していきましょう。■教育資金一括贈与の対象者非課税(税金がかからないこと)の対象となるのは、直系尊属(祖父母、曾祖父母など縦の流れの関係)からの贈与です。孫へ贈与するケースが目立ちますが、ひ孫や玄孫、親から子への贈与も対象となります。親子間の贈与より、孫などに贈与したほうが税金対策としての効果が高まります。相続の世代を飛ばせるからです。たとえば、孫が4人いるとしたら、1,500万円×4人=6,000万円の財産を、贈与税も相続税も掛からずに孫へ贈ることができます。両家の祖父母から孫へ贈与したい場合、孫1人当り1,500万円が限度額なので、話し合いで贈与額を調整する必要があります。また、後々の相続時に揉める原因とならないよう、すべての孫へ同額ずつ行うことが望ましいでしょう。30歳以下の若いママなら、この制度を自ら利用するという手もあります。育児休暇中や育児に専念している期間に、この制度を利用して資格取得のための学費を出してもらい、キャリアアップへ繋げることもできるのです。30歳までに使い切れなかった分については贈与税が掛かりますので、必要な額だけ贈与してもらうといいですね。■教育資金一括贈与の対象となるもの対象となるものは以下の通りです。1.学校等に対して直接支払われるもの入学金、授業料、入園料、保育料、施設設備費、入学検定料のほか、給食費、修学旅行費、学用品購入費など、学校等の教育にともなって必要な費用。2.塾や習い事に掛かる費用など、学校等以外に対して直接支払われるもの学校以外の費用である塾や習い事にかかる費用の贈与については、500万円までが認められています。なお、「学校等」とは、学校教育法に定められた幼稚園、小中学校、高等学校、大学、大学院、専修学校、各種学校、一定の外国の教育施設、認定こども園または保育所などを指します。■教育資金の一括贈与方法制度を利用するためには、銀行などの金融機関で「教育資金贈与非課税口座」を開く必要があります。口座の開設や維持に手数料はかかりません。また、支払った学費等は、年内に払い出しを受ける必要があります。払い出しには領収書が必要です。金融機関によっては、教育機関等へ直接、振込払いを行ってくれるところもあります。■利用上の注意点おもな注意点は以下の5つです。1.受贈者1人あたり1つの金融機関でしか口座を持てない2.期限を経過した領収書は対象外3.領収書には、日付、金額、支払内容、支払者の氏名および住所の記載が必要4.契約の終了事由に該当しない場合は解約できない(30歳の誕生日の前日または死亡時)5.キャッシュカードは発行されない教育資金一括贈与は費用や時間がほとんどかからないので、アパート経営などに比べ、お手軽でリスクの低い相続税対策といえるでしょう。1,500万円が限度額ですが、贈与平均額は650万円程度との調査結果も出ています。2015年12月31日までの期間限定の制度ですが、延長される見込みも高く、焦る必要はないでしょう。一度、ご家族でじっくり相談してみる価値は十分にありますよ。※この記事は2015年1月時点の法令に基づいて書いています。【連載:相続税の基本を学ぶ】・ (1)相続税の対象となる財産とは ・ (2)相続税の計算方法 ・ (4)節税対策の注意点・その1 ・ (5)節税対策の注意点・その2
2014年10月29日親子で相続税のおさらいをするシリーズ第2弾。 前回 は、相続税の対象となる財産について確認しました。今回は、相続税の対象となる人と相続税の計算方法についておさらいしていきましょう。■財産の相続人となる人誰かが亡くなった場合、その人の財産を相続する権利のある人は、以下の通りです。1)配偶者(夫または妻)2-1)子2-2)親2-3)兄弟姉妹亡くなった人の配偶者、つまり夫や妻は、常に法定相続人となります。子どもがいる場合は、配偶者と子どもとで財産を相続することになります。たとえば、妻と3人の子どもがいる男性父親が亡くなった場合、法定相続分は、配偶者(妻)が2分の1、残りの2分の1を3人の子どもで分けることになります。なお、子どもについては、養子や胎児、認知された子も相続人として認められています。再婚のご家庭は、配偶者の連れ子をきちんと養子にしていないと法定相続人に該当しないので、注意しておきましょう。また、内縁の妻も法定相続人ではありません。配偶者と親が健在で子どもがいない場合は、配偶者と親で、財産を相続します。法定相続分は、配偶者が3分の2、親が3分の1になります。配偶者と、亡くなった人の兄弟姉妹が健在で、子どもと親もいない場合は、配偶者と兄弟姉妹で相続をします。法定相続分は、配偶者が4分の3、兄弟姉妹で残りの4分の1を分け合うことになります。ただし、法定相続分は、絶対にこのように財産を分けなければいけないというものではありません。財産の分け方に困った時の一つの目安に過ぎないのです。遺言書があれば、遺言書に従って分けたり、相続人全員の意見が一致するなら、相続人独自の分け方で分けたりしてよいのです。■相続税の基礎控除額の算出方法現在の相続税の基礎控除額(「ここまでは相続税が発生しません」という金額)は、5,000万円+(相続人数×1,000万円)です。母と子ども2人、計3人の相続人がいるなら、5,000万円+(3人×1,000万円)=8,000万円までは、相続税がかかりません。2015年1月1日からは、この計算式が3,000万円+(相続人数×600万円)に改正されます。つまり、相続人が3人なら、相続税のかからない財産額が4,800万円にまで引き下がってしまうのです。■相続税率一覧基礎控除額を超えた相続財産に対しては、相続税が発生します。相続税の税率は次のようになっています。表中の「控除額」とは、法定相続分から算出した税額から、さらに控除される金額のことです。たとえば、基礎控除を差し引いた遺産額が3,000万円の場合、配偶者が払う相続税の額は3,000万×法定相続分1/2×15% - 50万=175万円となります。2015年度からの相続税改正では、基礎控除額の引き下げで課税対象者を増やしています。また、相続税率の変更により相続財産が1億円を超えると増税になっています。相続税増税に備えて、雑談程度から親子でコミュニケーションを取ることが何よりの相続対策であり、親孝行にもなることを覚えておきましょう。次のコラムでは、相続税対策として最近人気の高い、教育資金等一括贈与について詳しくお話していきます。※この記事は2015年1月時点の法令に基づいて書いています。【連載:相続税の基本を学ぶ】・ (1)相続税の対象となる財産とは ・ (3)相続税対策で人気の「教育資金等一括贈与」とは ・ (4)節税対策の注意点・その1 ・ (5)節税対策の注意点・その2
2014年10月28日2015年1月1日から相続税が増税されます。増税にあたり、注意すべきポイントは大きく2つあります。1点目は相続税の税率が引き上げられること。2点目は「ここまでは相続税は発生しません」という基礎控除が引き下げられる点です。これまで一部の富裕層が対象だった相続税ですが、この改正によって対象が一気に拡大します。しっかり貯めて資産を増やしてきた団塊世代の親を持つ皆さんは、今からゆっくりと親子で相続について話し合っておくことが何よりの相続税対策になります。まずは、相続税の基本について、おさらいしておきましょう。■相続税の対象となる財産とは相続税の対象となる財産にはどんなものがあるのか、改めて確認してみましょう。財産のうち「お金に換算できる経済的価値のあるもの」がすべて相続税の対象に該当します。対象となる財産の一覧は以下の通りです。1)現金・預金2)株や債券などの有価証券3)車、宝石や貴金属、美術品などの動産4)土地や建物などの不動産5)貸付金、売掛金6)特許権や著作権、ゴルフ会員権7)生命保険金8)死亡退職金9)亡くなる前3年以内に贈与された財産10)未払金、借金、住宅ローン上記のうち、気をつけておきたいポイントが4つあります。順に詳しく解説しましょう。■1.死亡前3年以内に贈与された財産は相続財産とみなされる死ぬ前に慌てて財産を贈与しても、残念ながら相続税の計算に入れられてしまいます。相続税対策は、10年掛けてすることもあります。その時になってから慌てて対策するのではなく、親が元気なうちに始めることが大切です。なお、孫や子1人当り1,500万円まで非課税になる「教育資金の一括贈与」を利用した贈与は、贈与後3年以内に亡くなった場合でも相続財産に加算されません。今、相続税対策として人気があるこの方法については、回をあらためて詳しく紹介していきます。■2.借金などの負の財産も、相続税の対象になる住宅ローンを始めとした、マイナスの財産も相続財産になります。相続税の計算では、プラスの財産からマイナスの財産を引き、残額が基礎控除額(ここまでは税金が発生しない額)を超えると、相続税が発生する仕組みです。プラスの財産よりマイナスの財産のほうが大きい場合は、相続を放棄することで親の借金を背負う必要がなくなります。相続放棄の期限は、亡くなった翌日から3ヵ月以内と期限があまりにも短いので、親がどれだけ借金をしているのか、プラスだけでなくマイナス面も、できれば事前に把握しておきましょう。■3.生命保険金や死亡退職金には、相続税の非課税枠がある生命保険金や死亡退職金も相続財産とみなされますが、法定相続人1人あたり500万円までの非課税枠があります。法定相続人が3人なら、1,500万円までは相続税の対象となりません。この生命保険の非課税枠を相続対策として上手に利用する方法もあるのです。■4.相続する財産によって価値の算出方法が異なる相続財産のうち、現金や預金は残高がそのまま相続財産として計算されてしまいます。しかし、株や債券などの有価証券は時価、宝石や貴金属、車などの動産は売却価格と、財産の種類によって、相続時の評価方法が異なります。この評価方法の違いを利用して、アパート経営などの相続対策を行うことができます。相続税の対象となる財産と注意すべきポイントについて、全体像がつかめましたか。次回のコラムでは、相続税の計算方法について一緒におさらいしていきましょう。※この記事は2015年1月時点の法令に基づいて書いています。【連載:相続税の基本を学ぶ】・ (2)相続税の計算方法 ・ (3)相続税対策で人気の「教育資金等一括贈与」とは ・ (4)節税対策の注意点・その1 ・ (5)節税対策の注意点・その2
2014年10月27日これであなたも貯め体質! 人気FPが教える超簡単「一行家計簿」家計管理にはやはり記録をつけるのが一番。でも家計簿をつける時間もないし、そもそも面倒くさい…。そんなあなたのために、ファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さんに聞いた、とっても簡単な家計管理法を紹介します。●「なんのために家計簿をつけるのか」を考えれば、無駄な作業を削れる――「つけたほうがいいとはわかっていても、やっぱり家計簿って面倒くさくて…」という方に良い方法ありますか?「そういう方には、天野伴さん(注)提唱の『一行家計簿』がオススメです」(風呂内さん・以下同)――それはどんなものですか?「気になるカテゴリーの金額だけを集計して、費用を把握する方法です。たとえば、カフェでついお金を使っちゃうOLさんは多いですよね。その場合は、カフェに関する費用だけを手帳にメモするんです」――それだけでいいんですか?「これを行うと、月単位での増減はわかりますし、OLさんなら収入は皆さん把握していますから、全体に対する割合もつかめますよね。それで、ああ今月は多かったから来月はカフェに行くのは少し減らそう、といった形で生活費のコントロールにつながるんです。洋服を衝動買いするクセのある方は服飾関係の出費だけ、食費が多いと思ったらコンビニやスーパーで使った金額だけをチェックする。そして数カ月分を比較する。これだけでいいんです」●家計簿は本来、無駄な出費を把握するためのもの「そもそも家計簿をつけるのはなんのためかというと、貯蓄をしたいとか、生活を楽にしたい、といった自分の生活を向上させるためですよね。ですから極端な話、数字をざっくり把握して、無駄なところと必要なところを見極められればそれで十分なんです。そうして削れるところを見つけて貯蓄に回せれば目的達成、ですよね。カフェ代をコントロールできるようになったら、次は被服費を記録するという形で、数カ月おきにチェックする費目を変えるのもいいですね」――パーフェクトな家計簿を目指す必要はないんですね。「そうです。ほかにも簡単なやり方はあります。たとえば、透明なトレーを複数用意して、お店のジャンルごとにレシートを分類して入れていく。その量をざっと見るだけで月ごとの増減がざっくり把握できます。特に食費関係、スーパーやコンビニでの支払いの増減を見るのに有効ですね」●数字を見なくても支出の増減は把握できる「また、月末に通帳を眺めるだけでも効果はあります。先月より増えていれば黒字、減っていれば赤字ですから。そういう形で、大枠でいいから支出の増減を意識する、というところから始めるだけでもお金に関する意識や習慣が変わってお金を大事にするようになり、それがいい循環を呼びます。無駄使いがなくなったり、貯蓄に回せるお金が増えたり、とうれしい結果がきっと出てきますよ」――難しく考えず、とにかく始めるのが大事なんですね。「そうなんです。家計簿をきっちりつけることにこだわらず、あくまで生活習慣から出てしまう不要な出費などを見つけるための手段と割り切って、できるところ、気になるところから始めるのが◎です」これなら数字が苦手な人、忙しい人も家計管理が楽にできそうな気がしませんか?毎月なぜかギリギリになってしまうという方は、紹介した方法を活用して、ぜひ“楽しい貯金生活”に変えるきっかけにしてみてくださいね。(注)天野伴氏:「天野伴 税理士事務所」代表。業務の仕組み化や家計簿アドバイスに定評のある税理士として、「日経マネー」「日経新聞」「日経アソシエ」等で活躍中。<プロフィール>風呂内 亜矢(ふろうち あや)/ファイナンシャルプランナー・CFP®認定者・宅地建物取引主任者。OLだった26歳のときに貯金80万円でマンションを衝動買い。物件価格以外にも費用がかかることを知ったのをきっかけに、お金の勉強をスタート。マンションの販売会社に転職すると、自身がマンションを購入したときの体験を交えた営業が顧客の共感を集め、年間売上1位を獲得。現在はテレビ、ラジオ、雑誌、新聞などで「お金に関する情報」を精力的に発信中。<取材・文/関谷知生取材協力/ファイナンシャルプランナー風呂内亜矢>
2014年09月30日ファイナンシャルプランナーの八ツ井慶子さんは、たくさんのお金の相談を受ける体験を通して、ある結論に達した。それは「心配性は、高くつく」ということ。「心配しすぎ貧乏」の根っこにあるのは、「お金に対しての不安」。今回は、“不安”と“お金”の関係性にスポットを当てて、お話しを伺いました。■「心配しすぎ貧乏」の人が陥りやすい2つのパターン「“心配しすぎ貧乏”の人が陥りやすいお金のつかい方を見ると、2つの方向に偏りやすいんです。それは保険と貯蓄です」と八ツ井さん。保険貧乏は、「より完全な安心を手に入れたい!」と思うあまり、必要以上の保険に入りすぎて、保険料が家計を圧迫するケース。こちらは、比較的イメージしやすいのでは? 一方、“貯蓄貧乏”は、かなりイメージしづらい。少し丁寧に説明してもらおう。「貯蓄そのものは、もちろんいいのですが、貯め込みすぎはよくありません。下記のように、「収入の流れ」と「支出の流れ」はイコールではないので、私達は収入の一部を貯蓄して、いずれドカっとかかる支出に備えています。いわば、お金を貯める本来の目的は、使うためなんです」【「収入の流れ」と「支出の流れ」はイコールではない】●収入の流れ比較的一定に推移する。特に会社員の場合、年収が百万単位で増減することは少ない。●支出の流れ支出の流れは一定でなく、でこぼこと変動する。小さな“つかい時”や大きな“つかい時”がちょこちょこあるのが人生。上記のような噛み砕いで話してもらうと、お金を貯め込みすぎる(“ここぞ!”というタイミングで、適切な額のお金を使えない)のも、ある意味、心配しすぎ貧乏だと言える。■不安とともに前向きに生きる4つのステップ「心配しすぎ貧乏」を脱出するためには、「心配だからお金を使う(貯め込む)」のではなく、不安との付き合い方を根本的に考えてみる必要がある。「大多数の人が、“将来が不安だ”と、思っているのではないでしょうか? でも、それが当たり前。本来“将来は不安なモノ”なんです。だから不安と一緒に生きていく心が必要です。私は不安が襲ってきた時に次のステップで不安を軽減しています」【不安とともに前向きに生きる4つのステップ】1.不安や悩みを箇条書きにする2.どうなれば不安や悩みが消えるのかを考えてみる3.「自分で努力して解消できる不安」と「どうにもならない不安」に分ける4.「自分で努力して解消できる不安」に集中して、お金も時間もここに使う■専門家の意見に惑わされない八ツ井さんは、こんな話もしてくれた。「専門家の言うことに惑わされて、かえって不安になっていませんか?」 この記事も含めて、お金については「お金の専門家」や「経済の専門家」といわれる人達が、それぞれの持説を展開しているので、いったいどれが正しいの? と思ったことはないだろうか。そもそも専門家ごとに考え方が違うというのもあるが、専門家の意見が異なるのはいくつか理由がある。意見が異なる理由1【読者層が違う】●「1ケ月の貯蓄必要額をA誌では1万円で、B誌では3万円だった。どちらが正しい?」どちらも正解。自分に適した額を積み立てていけばいいもの。記事は読者層に合わせて書かれるものなので、編集部が想定する読者に向けての額を提示しているだけ。意見が異なる理由2【家計ステージの違い】●人生のステージごとに悩みは異なるもの。赤字から脱出したいのか、貯蓄はできているけれども、もっと計画的に貯めたいのか、対象が変われば、当然アドバイスは変わる意見が異なる理由3【相談者の性格の違い】●お金の使い方は、生き方。お金づかいには、あなたの考え方、価値観、行動パターンが、色濃く反映されるもの。一方で、専門家は、あなたの性格までわかった上で発言しているわけではない専門家の意見が異なる主な理由を挙げてみたが、通常は、これらが絡み合って、「一見すると、何が正しいのかわからない」という事態がおこる。こういった事態への対処方として、八ツ井さんからはこんな提案が。「本を読んだり、雑誌を読んだりすることは確かに大事ですが、すべてを鵜呑みにする必要はありません。いろんな情報から“あぁ、そうか”と思えるところはピックアップして、 “あなた”の考え方が徐々に構築できればいいのです。それが“あなたの答え”になるでしょう」八ツ井さんの言葉は、過不足がなく、“あぁ、そうか”がたくさん見つかる。そんな八ツ井さんのお金に対しての考え方詰まった「ムダづかい女子が幸せになる38のルール」は、心が満たされて、ちょっとお金もちになれる「しあわせメソッド」が満載だ。 「ムダづかい女子が幸せになる38のルール」 (八ツ井慶子著/かんき出版)価格:1,300円(税別)
2014年09月26日「お金の御相談をお受けしていて実感するのが、ストレスによる衝動買いが実に多いということなんです」と言うのは、「ムダづかい女子が幸せになる38のルール(かんき出版)」の著者であるファイナンシャルプランナーの八ツ井慶子さん。“心の動き”と“お金”は、一見あまり関係がなさそうで、実は深~く関係している。■ストレス消費は“自覚する”のがスタート「ストレス買いは、とてもデリケートな問題なんです」と、八ツ井さん。八ツ井さんは家計相談を受ける時、ストレス買いについて「だから、お金が貯まらないんですよ」と頭ごなしに言うことはない。なぜなら「“ストレスで支出が増えている”という事実に、本人が気づくことが何よりも大切だからです」。さらに「ちょっと厳しいようですが、ストレス買いは何の解決にもなりません。ストレス浪費に陥っていると気がついたら、まずはその原因に向き合いましょう」■「自分へのご褒美」は良い支出!?ストレス浪費を自覚するのに有効なのが、自分へのご褒美の「金額」と「回数」を計算してみること。「自分へのご褒美は、意外とクセ者です。単なる“ストレス浪費”になっている場合もありますからね」「金額」 X 「回数」= ご褒美のトータル金額【CASEスタディ】5万円のご褒美を年1回、30万円のご褒美を3年に1回(5万円 X 3回)+(30万円X1回)=45万円 ←3年間のご褒美のトータル金額45万円÷36ケ月(3年間)=月額12,500円★実は「自分へのご褒美」のために、毎月12,500円の節約を3年間続けないと「自分へのご褒美」支出を支えられない。具体的な計算をすることで、支出額を自覚できる。「でも、ご褒美は嬉しい時にパーっと使うのがいいのであって、金額にこだわりたくない」という人も多いのかもかもしれない。その場合は、更に自分への質問をもうひとつ。「ご褒美として買うモノは、本当に欲しいものですか?」。この答えがNO ならば、自分へのご褒美が、単純にパーッとお金を使いたいだけの“ムダ遣い”の可能性が高い。「自分へのご褒美は、本当に欲しいものに限定しましょう」と八ツ井さん。■ストレスの大本から距離を置く八ツ井さんは、ストレスの主犯格ともいえる人間関係の問題についても言及している。「私はイヤだなぁと思う人がいたら、心がけていることがあります。名付けて“人間法”。まずイヤだなぁと思う人がいたら、それでもいったん相手の性格を認めて、“そういう人だ”と受け入れる。その上で、自分と合わないと思えば、意識的に“距離”を置く。人間関係の“人間”って、“人の間”と書きますよね。“間=適当な距離”をおきましょうという方法が“人間法”なんです」そうは言っても、苦手な人と毎日どうしても顔を合わせなければいけない場合もあるだろう。「そんな時にお勧めなのは“ガラスの仮面術”です。イヤだと思う人の前ではガラスの仮面をかぶって、女優になりましょう。仲良くする必要はありません。ぶっちゃけ、言葉に本心が伴わなくても結構です。きちんとした振る舞いをするということは、一見相手のためであるように見えて、実は自分に対するケアなんです」■ストレスと生きて行く覚悟も必要自分で方法を模索しながら、ストレスと上手に向き合えているように見える八ツ井さん。そんな八ツ井さんでも、「そうは言っても、なくならないのがストレスですよね」と言う。だからこそ、「私はストレスとともに生きていくことを覚悟して、ふたつのことを提唱しています。一つは、ストレスを軽減させる方法。二つ目は、幸せをつくる方法です」【ストレスを軽減させる方法】ストレスを軽減させる方法は、題して、“アロマネー”。香りでムダづかいをなくすおまじないだ。「ストレス状態と正反対の状態とは、リラックスした状態。ならばリラックスをした状態を意識的に作る方法として私が辿りついたのが、香りなんです」。【ポイント】 嗅覚は、視覚や聴覚とは違った脳伝達の仕組みがある。 嗅覚:「いい香りだなぁ」→「あ、ラベンダーの香りだ」対して視覚:「あ、美しい富士山だ」→「いい景色だなぁ」聴覚:「あ、モーツアルトの音楽だ」→「いい音色だなぁ」★嗅覚は、視覚や聴覚と比べて反射的な効果が高い。それゆえ、聴覚や視覚よりも高いリラックス効果が期待できる。些細なことのようで、実はこれは大きな違い! 身近な香りといえば、アロマ。八ツ井さんの自宅の机には、ラベンダーやオレンジのアロマの精油ビンが置いてあるそう。「浴槽に2~3滴たらしたり、ティッシュペーパーに数滴落としてしめらせたものを枕元に置いて寝てもいいですね」。 【幸せを作る方法】幸せを作る方法は、題して、“ラッキーチャーム法”。自分で幸せを作ってしまう方法だ。方法は、ごく簡単。まず、自分にとってのラッキーアイテムをひとつ決める。何でもいいが、できれば好きなものが楽しい。そして日常生活の中で、そのアイテムを見かけたらこう言う。「ラッキー♪」。八ツ井さんは、ゾウをラッキーアイテムにしているそう。たとえば、ある人のブログを見ていたら「今日は動物園に行ってきました」とゾウの写真があったら、「ラッキー♪」。電気屋さんで家電を見ていたら、ゾウのロゴマークを見つけて、「ラッキー♪」。「あまり深く考えないで下さい。いいんです、無理やりで(笑)。ゾウを見るたびに、何というか、“私は見捨てられていないんだな”みたいに思うんです。神様はどこかで私を見てくれていて“ゾウを見せてやるから、くよくよせずにがんばりなさい”と励まされているような気になってきますよ」何だか、かわいい! ファイナンシャルプランナーという“偉い先生”だと思っていた人も、私達と同じ土俵にたつ女子なんだと感じた。「ストレスがあるからこそ、幸せを“幸せ”と感じられるのではないでしょうか。だからストレスが絶対的にワルではないんですよ、きっと! ストレスでムダづかいばかり走られては、お金がかわいそうです」そんな八ツ井さんが「この本を読めば、決してムダづかいはさせません(笑)」という“心がほっこりするメッセージブック”が「ムダづかい女子が幸せになる38のルール」だ。心が満たされて、ちょっとお金もちになれる「しあわせメソッド」が満載! 『ムダづかい女子が幸せになる38のルール』 (八ツ井慶子著/かんき出版)価格:1,300円(税別)
2014年09月24日宝地図で夢を叶えた3人の女性たち の話を聞いて、「私も頑張ろう!」と励まされた人がいる一方で、「自分らしい働き方なんて、私には無理!」と、かえって尻込みしたい気分になった人もいるかも? でも、もしかしたら、それ位が普通の反応なのかもしれない…。今回は、宝地図への素朴な疑問に、望月さんが回答して頂いた。■質問1 「宝地図」を家の人に見られるのが恥ずかしい。どうすればいいですか?A 「ミニ宝地図」を作って、こっそり見てもOK本当は、色々な人に見てもらって自分の夢を知ってもらったほうが協力を得やすいのですが、秘密にしたい場合もあるでしょう。その時は無理に人に見せなくても構いません。自分だけのものにしたい人は、小さい「宝地図」を作って、手帳などにはさんで見るようにしましょう。サイズが小さいと書ける夢の数は限られるでしょうが、いくつも「ミニ宝地図」を作っておけばいいことです。手帳でなくても、小型のアルバムなどにいれておいてもいいでしょう。また、携帯電話の待ち受けにするのもおすすめです。毎日何度も自分が「宝地図」を見ることで、行動力が溢れてくるでしょう。■質問2 夢をイメージさせる写真が見つからない場合は、どうすればいいですか?A 絵を描いたり、言葉でイメージを表現してみましょうぴったりした写真が見つからない場合は、複数の写真のいろいろな部分を組み合わせて、イメージに近いものを作ってみてはどうでしょう。また、絵が描ける人なら、自分で夢が実現したときのイメージを描いてみるのも良いでしょう。絵や工作が苦手だという人は、自分が夢を実現した姿を想像できるような言葉を書いてみましょう。言葉を使うときに注意したいのは、ネガティブな表現を避けることです。たとえば、「借金を返したい」とか「病気を治したい」というのではなく「お金が入ってくる」「健康で元気でいられる」などの肯定語を使うようにしましょう。■質問3 夢を書いた「宝地図」でも、毎日見ていたら飽きませんか?A リニューアルしつつ、心の声を聞いてみましょう夢の実現に向かって行動し、夢に近づいているときは、「宝地図」を見ていても飽きることはあまりありません。現実が変わっているのでワクワクします。もし飽きるように感じたら、それは不適切な行動をしているか、今実現しようとしている夢が、あなたの価値観とズレている可能性があります。飽きたように感じるのは、夢や目標を再確認したほうがいいというサインかもしれません。また、気分転換として、たまには「宝地図」をリニューアルするのも良い方法です。写真の位置を変えたり、文字を書き直したり、新しい写真や言葉を追加すると「宝地図」はよみがえってきます。 ■質問4 「宝地図」を作れば、特別な才能がなくても夢は実現するのですか?A 「成功できる」と信じた人が夢をかなえてきたのです「宝地図」を作りさえすれば、「何もしなくても夢を実現できる」とはいいません。しかし、「宝地図」を作れば、今まで無駄に使っていたエネルギー、時間、お金などが、夢の実現に向けて使われるようになります。そして、あなたの「夢実現パワー」が何倍にもなります。ところで、特別な才能がなければ夢は実現できないのでしょうか? 夢を実現してきた人たちがみな才能に恵まれていたかといえば、決してそんなことはありません。多くの成功者は、「自分は絶対成功できる」と信じて行動してきたから夢をかなえたのです。また、宝地図作りをキッカケに、新たな才能を発揮して夢を実現し、活躍している人もたくさんいます。あなたも、その一人になれるかもしれませんよ!さぁ、今、最初の一歩を踏み出そう!!【特集】 ・叶う夢だから心に宿る【宝地図 特集1】 ・夢を叶える宝地図の作り方【宝地図 特集2】 ・宝地図で夢を叶えた3人の女性たち【宝地図 特集3】
2014年09月01日夢を叶える宝地図の作り方 で、宝地図の作り方はマスターした。今回は、宝地図を使って、自分らしい働き方を実際に手にいれた3人にお話を聞いてみよう。どの方も最初は半信半疑、そして“普通のママ”だった…。「そんな感じでも、始めてみると何か変わってくるのかも!?」と、私自身、大いに励まされた。■ルームセラピストとして、セッションは半年待ち。今年は4冊の著書を出版! ~ 山田ヒロミさん ~ルームセラピーに宝地図の考え方を導入した「空間宝地図」を提唱。「ルームセラピーは、片づけと掃除と模様替えで人生を変える方法です。片づけは過去を癒し、掃除は現在を楽しく豊かなものにし、模様替えは未来を変えます」山田ヒロミさんの言葉は、本当に心にストンと響く。「収入(お金の流れ)は、空いている床面積に比例して訪れます」「机の上の空いている面積は収入(お金)の流れを加速します」等々。そんな山田さんも、かつては「シングルマザーでお金が全くない状態」だったそう。宝地図で人生を変えた、文字通りの生き証人だ。■100万人の体質改善に貢献するローフード研究家。ローフード資格取得スクール「Attiva Raw Food School」校長に~ 秋葉睦美さん ~「私はかつて、夢は叶わないもの…そう思っていました」と言うのは、秋葉睦美さん。元パートナーの事業が破綻し、倒産破産を経験して、過度のストレスから38度の熱が7ヶ月も続いていた頃、望月さんの「叶う夢だから心に宿る」という言葉に一筋の光を見出したそう。「私たちは潜在力を5%も使っていないそうです。残り95%!! も私たちには可能性が秘められているのです。私は、宝地図を作り、ローフードを学び、人生が大きく変わりました。2008年~2009年頃はどん底だった私が“体質で困っている方”たちをサポートする側にまわっているなんて正に、夢のようです」■自宅サロンでのイベントの実現。「シンデレラときめきマップ」海外で講座開催 ~ 川畑奈美さん ~「スウェーデンハウスに住みたい」。そんな夢を見て、宝地図を作ったところ2006年に夢が叶ったのは川畑奈美さん。その夢の実現を皮切りに、幸せと豊かさ、ホスピタリティを大切に自宅兼サロン「プラチナ☆サロン」をスタート。プラチナ☆サロンでは、日本全国から各界で活躍中の著名な講演家や作家、パティシエ、シェフ、シンガーを招き、セミナーやコンサート、ホームパーティなどイベントを120回以上開催。今は女性に特化した「シンデレラときめきマップ」「ハッピー&ミラクルマインド塾」など講座を開催している。国内のみならずマレーシアやタイなど海外でも講座開講しており、受講生に夢を確実に叶える人が続出しているそう。夢を叶えた先輩方のお話しを聞くと、「私も後に続きたい!」と勇気が沸いてくる。次回は、いよいよ最終回。宝地図に関する素朴な疑問に、望月さんが回答して下さいます。【特集】 ・叶う夢だから心に宿る【宝地図 特集1】 ・夢を叶える宝地図の作り方【宝地図 特集2】 ・「宝地図」に関する素朴なQ&A【宝地図 特集4】
2014年08月31日「 叶う夢だから心に宿る 」では、宝地図の効果(インパクトが強いワクワクする夢を形にして、いつも目に見えるところに飾り繰り返し眺める効果)を検証。今回はいよいよ作り方学ぶ! 引き続き望月俊孝さんにお話しを伺った。■STEP1 宝地図のベースとなるキャンバスを用意するまずは、「宝地図」を作るための“キャンバス”を用意する。東急ハンズや無印良品などで売っている“コルクボード”が張り替えが便利なのでおすすめだ。大きさは、A1サイズ(60×90cm)が理想。写真をたくさん晴れるし、存在感があってとても目立つ。「もちろん、最初は適当な大きさの模造紙などで作っても大丈夫ですよ」と、望月さん。■STEP2 自分の「宝地図」の「タイトル」を決め、「いい表情の写真」を貼る真ん中に「〇〇(自分の名前かニックネーム)の宝地図」と書いてタイトルとし、ボードの目立つところに貼る。そして中央の目立つところに自分の写真を貼る。「できるだけ幸せそうで、いい笑顔をしている写真を使いましょう。全身の写真より、いい笑顔の表情がしっかりわかる顔写真の大きいものがおすすめです。この顔写真は、あなたが夢や目標を実現して“満足のいく人生を送っている姿”をイメージさせるためのものだからです」。■STEP3 夢や目標をイメージさせる「写真」を貼っていく続いては「宝地図」のメインといえる作業だ。顔写真のまわりに、自分の夢や目標、幸せだと感じることに繋がる写真を貼っていく。写真は、「自分がなりたいと思っているイメージ」に近い人物、行きたい場所、住みたいと思っている家など、なるべく具体的なものにする。「もちろん夢や目標には、性格、才能、人間関係など、具体的な絵でイメージしにくにものもあるでしょう。でも、四葉のクローバーが“幸運”を象徴するように、シンボルとなる写真や画像を見つけることができるかもしれませんよ。“楽しみながら探すこと”。これが、何よりも大切です」■STEP4 夢を「予定」に変える(期日と条件を書きこむ)最後は宝地図に記した夢や目標を実現する「期日」を書き入れ、実現することが決まっっている「予定」とする。「期限をいれることで、脳のスイッチは初めて入るんです。“いつかやろう”では、絶対にやりませんよ」と、望月さんから耳の痛いお言葉。でも、期日が迫っても実現していなかったら、ドキドキしたり、かえって落ち込んでしまうかも!? 「期限を過ぎたら、また期日を設定すればいいだけの話です。“期限が過ぎたのに実現しなかった。やっぱりダメだった”ではなく、“本当にやりたいの?”と再度、自分に問いかけるチャンスだととらえてみましょう。 次回 は、宝地図で実際に夢を叶えた3人の女性が登場します!【特集】 ・叶う夢だから心に宿る【宝地図 特集1】 ・宝地図で夢を叶えた3人の女性たち【宝地図 特集3】 ・「宝地図」に関する素朴なQ&A【宝地図 特集4】
2014年08月30日“我が子”の出産を機に、働き方を真剣に考え直すママも多いのでは? でも、「何がやりたいかわからないし」と、結局、“今までと似た働き方”を選びがち。「宝地図を作った多くの人が、心に宿した夢を叶えています」と言うのは、望月俊孝さん。自分らしい働き方でお金を稼いでいる人は、現実にいるのです。「宝地図」を作るのに必要な時間は、たったの1~2時間。「宝地図」で、自分らしい働き方を考えてみませんか?■成功者の頭の中には宝地図がある「夢や願望をありありとイメージできれば、それはやがて現実となります。成功者は、夢や願望を“すでに達成したかのように”感じることができるので、ワクワクしながら成功できるんです」と、望月さん。本当!? でも、子育て中のママにとっては「今日という一日を何とかクリアすること」が大問題! 日々の現実に押しつぶされて、“夢や願望”なんて、遠い世界の言葉のよう…。でも、そんな時こそ、気分転換のつもりで、やってみては? と思うことがある。それは、「ワクワクする夢を形にして、いつも目に見えるところに飾って、繰り返し眺める」こと。これが、「宝地図」なのだ。宝地図を眺めることで、成功者の頭の中で起こっていることと同じことが、あなたにも起こり始めるかも!? まずは、宝地図の効果を、検証してみよう!■効果1:夢や目標を「写真」や「言葉」にすることでイメージが明確になる「百聞は一見にしかず」というが、絵や写真は、文字や言葉に比べて100倍以上の影響があるという。イメージが明確になれば、「夢を実現しよう」という情熱は高まる。■効果2:夢の実現に役立つ「情報」や「ヒント」を引き寄せる「宝地図」を毎日見て、夢や目標が潜在意識にインプットされると、無意識に夢や目標の実現に役立つ情報に敏感になる。情報に敏感になれば、今まで聞き逃していた情報も洩れなくキャッチできるようになる。■効果3:夢に向かって効率よく生きられるようになる夢が潜在意識に刻み込まれると、情報を「夢の実現に役立つか?」「自分の人生の目的に沿っているか?」という視点から見るようになる。その結果、情報の取捨選択が上手くいくので、行動に無駄がなくなる。■効果4:「自己未来像」が確信できるようになる「自己未来像」とは、夢を実現した将来の自分の姿。「たとえば、100M先にゴールがあるとわかっていれば、みんな思いっきり走りますよね? イメージを明確にしたことで、方向性や成功までの距離感が掴めるので、努力することが苦しいとは感じなくなるんです」。その結果、考え方や行動パターンも変わってきて、それが生活に根付いていく。■効果5:自分を応援してくれる人がたくさん現れる自分の夢が確固たるものになってくると、あなたの夢に関心がある人達が、あなたのまわりに集まってくる。「動いている人には、ファンが寄ってきますし、止まっている人にはファンが来ません。たとえば、炎天下に甲子園で試合をしているから、応援したくなる。野球をやっていない人間が“応援して!”と言っても、誰も応援しないでしょう? 行動した結果として、応援してくれる人が現れるんですよ」。「そんなにいいものなら、作ってみる!?」と思った人、実際の宝地図の作り方は、 次回 !【特集】 ・夢を叶える宝地図の作り方【宝地図 特集2】 ・宝地図で夢を叶えた3人の女性たち【宝地図 特集3】 ・「宝地図」に関する素朴なQ&A【宝地図 特集4】
2014年08月29日4月から消費税があがり、支出は増える一方。家計をになうママとしては、責任重大ですね。いろいろ工夫をしているママも多いと思いますが、夫へのお小遣いはどうしていますか? 変化がありましたか?ソフトブレーン・フィールド株式会社が、30~40代の主婦を中心とする同社サービス登録の既婚女性会員を対象に、6月に行った「夫のお小遣い」についてのアンケートの結果を見てみましょう。まず、夫のお小遣い額(自由に使える金額)について聞いたところ、最低額0円から最高額300,000円(!)まで幅広い金額となりました。全体での平均は35,686円でしたが、前回(2013年6月実施)の調査結果では平均35,947円でしたので、全体平均では261円の減額に。次に、夫のお小遣い額について世代別で見てみると、20代は「10,000円以内」が最多で35.3%、30代は「20,001円~30,000円」が最多で30.8%、40代、50代以上は「30,001円~50,000円」が最多で、それぞれ38.9%、37.4%でした。また、夫のお小遣い額が30,000円以内の比率は、20代で88.2%、30代で66.8%、40代で53.4%、50代以上で40.3%と年齢が上がるにつれて低くなる傾向。やはり世代ごとにだんだん高くなるようですね。そして気になる夫のお小遣い額の増減ですが、2013年と比較して夫のお小遣い額に増減があったかを確認したところ、全体では増えたが6.2%、減ったが6.9%で減った人の割合がやや多い結果に。減った理由としては、新たに出費項目が増え、その分、夫のお小遣いが減ったというパターンが多く見受けられました。逆に増えたパターンでは「基本給が増えたので、お小遣いにまわした。(日々の感謝をこめて)」(40代、昼食代別30,000円、増額10,000円)というように夫の励みになるコメントも。そして、今後、夫のお小遣い額を変更するのかについては、「増やしたい」と回答した方が6.3%、「減らしたい」と回答した方が14.5%と、全体で見ると減らしたいと回答した方の割合が多くなりました。やはり家計が厳しいお家が多いのかもしれません。最も増やしたいと回答した妻の比率が高かったのは20代で35.3%、最も減らしたいと回答した妻の比率が高かったのは30代で17.8%夫のお小遣い額の増減について、減らしたいと回答した妻からは、お小遣い以外にも飲み代などさまざまな費用を夫に渡していることに対する不満が見受けられました。一方、働いている夫の頑張りに応えたいので増やしたいと回答した人も。今回の調査では、2014年の夫のお小遣い額増減については、やや減額傾向にあり、夫側にとって厳しい結果となりました。あなたのお家ではいかがでしょうか? お互いに協力し合って、消費税増税や物価の上昇に負けずに、家計を守っていきたですね。【調査実施概要】調査方法:当社リサーチサイト「リサれぽ!」を活用したインターネットリサーチ調査地域:全国調査期間:2014年6月18日~6月24日 (7日間)有効回答者数: 972名属性:女性:20代 2%、30代28%、40代48%、50代以上22%引用元: @Press
2014年08月23日毎日の食事のメニューを考えるのには、頭を悩ませてしまいますね。ついつい子どもの好物を作ってしまうというママもいるかも。株式会社オールアバウトが運営する「生活トレンド研究所」が首都圏在住の20~69歳の男女1,118名に行った「肉」に関するアンケート調査の結果を見てみましょう。■「お肉」は好きだけど、あまり食べられていない?たんぱく質を含む主な食品の嗜好度について聞いたところ、「好き」(「とても好き」+「好き」)と回答した人が多かったのは、「豚肉」79.7%、「牛肉」76.7%、「鶏肉」76.1%と、肉類が上位に。一方で、喫食頻度について、「2~3日に1回以上食べる」(「毎日」+「2~3日に1回」)と回答した人が多かったのは、「鶏肉」61.7%、「乳製品」56.6%、「豆腐」44.1%などが上位を占め、肉類については「豚肉」が一番高く42.5%で、「牛肉」は嗜好度が高いにも関わらず17.3%と、喫食頻度が惹くことが明らかに。All About「バランス献立レシピ」ガイドの小沼 明美さんは、この結果について、「肉料理は年代を問わず好まれ、さまざまな味付けや調理法で日々の食卓に取り入れられています。肉と同様に、動物性たんぱく質の主格である卵や乳製品も日常の生活の中で高い頻度で摂取されています。調理しなくてもそのまま食べられること、調理したとしても簡便で味付けもしやすいということが大きい魅力でしょう」とコメントしています。■年を取ると「牛肉」が食べられない!?また、挙げている食品について、「昔(30~60代は20代の頃、20代は学生時代を想定)はよく食べたが今は食べていない・食べられない食品」について聞くと、「牛肉」(33.6%)、「肉加工品」(30.4%)、「豚肉」(25.7%)と、肉系の食品が多いという結果に。中でも一番多かった「牛肉」について、その理由を年代別で聞いてみると、50代と60代は「健康を考えて」が一番多く、20~40代は「値段が高いから」が一番多い結果となりました。また、20代では5人に1人が「太りそう」と回答。 All About「バランス献立レシピ」ガイドの小沼 明美さんはこの結果を、「暑い夏にはスタミナをつける、という意味で焼き肉やステーキなどを連想する方も多いでしょうが、一方で『お肉=太る』というイメージがあり、こってりした肉料理は特に女性からは敬遠されがちです。また牛肉については“ご褒美”的な感じで日常的に食べるものではない、とされているように見受けられます」と見ています。■外食予算はファストフードのときもそれ以外のときも2,000円未満!さらに、外食についてその頻度と平均予算について年代別で聞いたところ、ファストフードもそれ以外についても、年代が若くなるにつれて頻度が高くなる傾向があるようです。また、平均予算については、どの年代についてもファストフードもそれ以外も、2,000円未満と回答した人が多いという結果に。All About「焼肉」ガイドの小口 綾子さんは、「7割以上の消費者が牛肉、豚肉ともに好きと答えているのに対して、実際食べる頻度はどの年代においても豚肉の方が高くなっています。これは、ファストフード以外の外食においても、各年代ともに予算が、2,000円以下の消費者が半数以上を占めていることから分かるとおり、牛肉よりも豚肉の方が安価であることが理由だと考えられます」とコメントしています。ご自分の家庭の食卓と比較していかがでしたでしょうか。動物性たんぱく質を含む食材として、価格も考慮しつつ、上手にお肉を食卓に取り入れていきたいですね。■調査概要・調査期間:2014年7月9日(水)~7月11日(金)・調査対象:首都圏(東京、埼玉、神奈川、千葉)の20~69歳の男女・割付 :20代・60代男性 112名、30代・50代男性 111名、40代男性 113名 20代・50代・60代女性 111名、30代女性 112名、40代女性 114名・調査方法:インターネット調査引用元: @Press
2014年08月09日連載コラム『あなたの家計簿見せて! "給料減少時代"の家計診断』では、相談者のプロフィールと実際の家計簿をもとに、5人のFPが順番に、相談者の家計に関する悩みについての解決策をアドバイスします。【相談内容】9月から夫が静岡へ転勤することになりました。上の息子が中学3年生で高校受験なので、転勤には付いていかず、夫には単身赴任をしてもらおうと思っています。夫の仕事が転勤が伴う転勤族なので、なかなか家も買えません。転勤先に特に社宅などがあるわけでもなく、会社からの家賃補助はあるにしろ、別々に生活するとなると家賃が2つ分かかってしまいます。今後子どもたちの教育費もかかってきますし、これから先の家計をどのようにやりくりしていったらいいか、アドバイスお願いします。【プロからの回答です】5年毎の転勤、せっかく慣れたと思ったら新天地へ。引っ越しもうんざり。あちこち移動する生活ではなく、腰を落ち着けて、家を買ってしまいたいと、同じ転勤族の友人が話していたことがあります。そんな引っ越しも多い中、堅実に貯蓄も貯められていて立派ですね。支出も旅行やレジャーなどしっかり押さえつつ、堅実に生活されていると思います。二重になる生活費、増えていく学費……、見通しが立たないときは、お金の流れを時系列に見ていくと、頭の中が整理されてきますのでおすすめです。(※詳細は以下をご覧ください)○出費の増加たとえば、ご主人は60歳まで単身赴任するとして、家賃3万円、食費3万円、水光熱費1万円増加したとします。その間、残った家族の生活費は全体で1万円安くなると仮定します。60歳以降は収入が4割下がるものの65歳まで継続雇用。車は60歳までの間に2回中古の軽自動車を諸経費込み100万円で購入し、単身赴任終了時に手放します。メインの車は3回目の車検時に250万円で購入し、70歳過ぎたら買い替えせず、77歳で手放します。お子さんたちは高校までは公立、私立の4年制大学に自宅から通学……と現状から将来を推測して、イメージをどんどん金額に落とし込んでいきます。以上の前提でお金の流れを見ていくと、心配されている通り、"二重生活"と教育費の増加が響いて、65歳の退職時から赤字の生活に突入、ご主人が74歳になると貯蓄も底をついてしまいます。退職金が300万円以上出れば、貯蓄が底を尽きることはなくなりますので、どんな制度になっているのか、いくら出る計算になるのか確認してみましょう。退職金がなければ、老後用の貯蓄を始める必要があります。○赤字の解消法赤字を解消するには、支出を抑える、貯蓄を運用して増やす、収入を増やす、のどれかしかありません。支出はこれ以上増えることがあっても減らすのは厳しいでしょうから、現状維持を頑張りましょう。貯蓄の運用には、食品や飲みものなどの優待品が来る「家計に助かる優待品があるところ」や、化粧品やレジャー施設など「プチ贅沢できる優待品がもらえるところ」という観点から運用先を検討してみるのもおすすめです。株式投資もされているようですのでわかっていることとは思いますが、「気に入った優待品をもらえる会社」の中からご自身の投資基準に合った会社を探すのが前提です。また運用ではありませんが、最近はやりの「ふるさと納税」も面白いかもしれません。ふるさと納税とは、ざっくりいうと自分で住んでいる地域外の自治体に税金を寄付することで、所得税や住民税が安くなる制度です。確定申告が必要ですが、その地域の特産品がもらえる自治体に寄付する人が増えてブームになっています。加熱しすぎとの批判も出てきていますが、株式と同じく、応援したい地域に寄付をする視点で利用するは悪くない考えだと思います。退職金が(思ったより)ない場合、収入を上げるには理恵子さんが働く必要が出てきます。長男が大学へ通う間、月6万円の収入を4年間続けるだけで、将来的にも普段の生活にも余裕が出てきます。○どこに住むか? 住みたいか?また、家を購入したいとのことでしたが、教育費準備のため400万円、万が一の生活防衛のため300万円(生活費の6カ月分)とっておくことを考えると、購入に使えるお金は残り500万円。諸経費に200万円かかると仮定すると頭金に充てられるのは300万円になります。現在の住居費が収入の25%程度ですので、それ以上返済額を増やすのは得策とは言えません。月々9万円を返済額として、75歳までローンを組んだとしたら、借りられるお金は2400万円程度になります。マンションを買う予定なら、修繕積立金や管理費などもかかってきますので、返済金額をもう少し下げる必要があります。ちなみに月7万円の返済だとすると、上記の前提で借りられる金額は2000万円程度になります。実家から援助をもらえたり、理恵子さんが働くのであれば、その分家の予算も上げていくことができますが、上記の予算で希望の物件があるか確認してみましょう。ご主人のご実家は義兄さんが住んでいて、ご両親との同居はないのであれば、理恵子さんの実家のそばだとか、転勤してきた知識を生かして、子どもの手が離れた後、住みやすかった地域に、夫婦だけで住む家を検討するとか、お金を貯めておいて「現金で購入する」という手もあります。現在の生活を続けながら「現金で買う」には理恵子さんが働いて、その分を丸々住宅購入用として貯めていく必要があります。お金があれば家を買うにしても賃貸を続けるにしても選ぶことができますので、焦らず堅実にお金を貯めていきましょう。○万が一の備え入院時の保障は入られているようですが、「死亡」した場合の保障は備えられていますか? 会社の団体保険で加入しているとか、ご両親が備えてくれていたりしているなら良いのですが、太一さんが万が一事故などでなくなってしまった場合、保障が全くないのは心配です。年間200万円くらいの収入が入るような保険をご主人が70歳になる年までかけておきましょう。それこそ家をお持ちではないので、家を購入できる金額分の死亡保障か家賃分の保障も必要です。(※画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>(株)プラチナ・コンシェルジュ ファイナンシャルプランナー 内田まどか「万が一」のためだけではない、生きていくための保険の入り方から、住宅取得、転職、早期退職など、夢や希望を叶えるためのライフプランニングなど、シミュレーションを活用してアドバイス。個人相談を中心に活動している。
2014年08月06日消費税が8%になってから、はや4ヶ月。いつの間にか払うのに慣れてしまう一方で、じわじわその重みが厳しく感じられるようになっているかも。大きな支出であればなおさらですよね。この消費税の増税は、みなさんの今年の夏休みの過ごし方にも影響しているでしょうか?そこで、株式会社マネースクウェア・ジャパンが、消費税8%導入後、初の夏休みを迎えるにあたり、全国20~59歳の社会人男女300名を対象に「どんな夏休みを過ごす予定なのか」調査した結果を見てみましょう。■夏休みを過ごすにあたって、消費税アップが最も影響している費用は?最も大きく影響したのは「交通費」で、半数近い42.7%。マイカー派の場合、ガソリン代が高くなると遠出を避けたり、高速の割引もなくなって、予定の金額より2~3万円アップしたという人も。第2位は、「宿泊費」の28%で、単価が高いことや家族の人数が多いことが強く影響するようです。そして、第3位が「飲食費」、第4位が「土産代」となりました。■今年の夏休みの計画を立てたのは、いつ?増税以前の昨年も、増税後の今年も、「1ヶ月ぐらい前」という回答が最多という結果に。けれども、その数字は、過半数超えの56.7%から、過半数割れの49.3%へと変化していて、その分だけ前倒しで計画している人が増えています。「半年ぐらい前」と答えた人は、4.9%から8.3%に増加していて、消費税アップの影響で、レジャーの予定や予算をより計画的に考える傾向にあると言えそうです。■夏休みの過ごし方の「理想」と「現実」今年の夏休みの連続休暇数の平均日数は「5.84日」で、昨年比プラス0.17日と微増にとどまりましたが、理想の平均日数は「11.10日」で、現実のギャップはかなり大きいよう。平均予算については、昨年よりも1万円アップの「4.9万円」との結果になり、平均日数に大きな変化はないので、消費税アップを見通したうえで、予算に余裕を持たせていると言えそうです。また、理想の予算の平均については「10.6万円」との回答で、現実の約2倍の予算を望んでいることもわかりました。■今年の夏休みの過ごし方第1位は昨年と同様、「帰省」でした。理想の過ごし方では第4位のため、かなり現実とのギャップがあるよう。第2位は、「温泉」で、こちらは理想と同じランキング。理想の過ごし方の第1位は、「海外旅行」ですが、現実においてはトップ5にもランクインしていないという残念な結果に。「理想の過ごし方=海外旅行」にかかる予算は、「理想の平均予算=10.6万円」にかなり近いと言えるかも。3%の増税と言っても、夏休みにかかる費用ともなれば、さまざまな影響があるようですね。消費税は避けられないものなので、上手く計画を立てたり、工夫をして、増税に負けず、楽しい夏休みを過ごしたいものです。■調査概要調査方法 :インターネットリサーチ調査対象 :全国20歳~59歳の男女調査時期 :2014年6月26日(木)~7月1日(火)有効回答数:300サンプル公開URL :引用元: @Press
2014年08月01日私、「サレ妻予備軍」になりました。
兄の連れてきた婚約者は…
いきすぎた自然派ママがこわい