本記事では、楽天証券でiDeCo(イデコ)の運用商品を選ぶ場合、どれがおすすめ商品(理論上優れていると考えられるもの)なのかを考察します。なお、記事の数値や名称は、本記事執筆時点の内容です。また、本記事は、特定の銘柄を勧誘・斡旋・推奨するものではありません。iDeCo(イデコ) 楽天証券おすすめ商品はどれ?基本的な考え方まず、基本的なことを確認しておきましょう。iDeCo(イデコ)は「もう一つの年金」とも呼ばれます。これは、老後の資産形成のための制度です。加入するか・しないかは、個人が判断します。そして、iDeCo(イデコ)の運用商品は大きく2タイプに分かれます。基本的に元本保証の預貯金タイプ元本割れをすることのある投資信託元本割れ:買った時の値段を下回ること。いわゆる「損をする」という状態。本記事では、2の元本割れをすることのある投資信託について、どれがおすすめ商品なのか迫ります。ポイントとしては、iDeCo(イデコ)では税制優遇などの仕組みは共通ですが、取り扱っている運用商品は運用期間ごとに異なります。本記事では楽天証券の取扱商品について見てみます。ただ、基本的な考え方は共通ですので、楽天証券以外でiDeCo(イデコ)をされている方も、本記事のポイントと照らし合わせながら見ていただければ、良く分かるかと思います。投資信託:複数の金融商品(株・債券など)が袋詰めにされたような金融商品。分散投資に適している。超重要なポイント!金融市場の参加者の9割は「おりこうさん」だと考えられるさて、大変恐縮ですが、まだどれがおすすめ商品なのかには触れません。その前に知っておいていただきたいことがあるからです。それは、金融市場の参加者のおよそ9割くらいは「おりこうさん」だと考えられる、ということです。投資の初心者の方からすると「どういうこと?」と思われるでしょう。分かりやすく説明します。これはつまり「株式市場や債券市場で投資をしているのは、金融機関やその専門家たち、おりこうさんが90%近くを占めている」ということです。すなわち、「株式市場や債券市場での株式や債券の価格は、素人が適当に決めているのではなくて、賢いプロたちによって、おおよそ適正価格になっているだろう」と考えられるのです。これを格好良く言うと、効率的市場仮説と言います。が、専門用語を覚えていなくても大丈夫です。効率的市場仮説:現代投資理論(MPT)でも用いられる基本的な考え方の一つiDeCo(イデコ)はもちろん、通常の証券口座でも、どこでも、なんでも、投資をする際にはこの金融市場の参加者のおよそ9割くらいは「おりこうさん」だということがとっても大事な考え方です。おすすめ商品(理論上優れていると考えられるもの)を見抜くうえで、欠かせないポイントです。金融市場の参加者のおよそ9割くらいは「おりこうさん」だと考えられる※ご注意!どんな投資信託でも値下がりしますそして、これも重要なポイントですが「基本的に元本割れしない投資信託はありません」。確かに世の中には「元本確保型」や「損失回避型」もありますが、元本割れをしにくくしていたり、元本が割れそうなときに損切りに近いことをするだけです。また、これらの「魅力的に思える金融商品」は、コストが高く資産運用の効率が悪いのでおすすめ商品とはなり得ません。ですから、iDeCo(イデコ)とは別の税制優遇制度の「つみたてNISA(ニーサ)」には、「元本確保型」や「損失回避型」などの魅力的に思える金融商品は一切入っていません。筆者としては「現代投資理論に沿った、良い選択である」という拍手喝さいの心境です。ただ、iDeCo(イデコ)には、ちょっと理論上おすすめできない投資信託があることがあります。それでは見てみましょう。どんな投資信託を買っても、元本割れはあり得るし、運用成績は良くなったり悪くなったりするのが当たり前。iDeCo(イデコ)おすすめ商品の見抜き方楽天証券のHPによりますと、執筆時点でiDeCo(イデコ)の対象商品は全32本(内、投資信託は31本)のようです。さあ、クイズです。どれがおすすめ商品でしょうか?というと投資初心者の方は途方に暮れてしまいます。場合によっては、「名前が格好いい・ステキ」ですとか「これが良い気がする」や「(金融機関によっては)星付けやランクが良いから」という理論とまったく関係のない理由で決めてしまいかねません。ここでは、次の見極め方を参考に見ていきます。信託報酬が0.5%以下であること、かつインデックス型であること見抜き方のポイントをおさらいここで、ポイントをおさらいしますと、コストはただのマイナス要因なのでせめて0.5%以下から選ぶこと。もちろん0.5%より低ければより良いです。コスト:信託報酬などの各種経費のこと。信託報酬は毎日発生するので、低い方が良い。コストが高くても、運用成績とは「関連性がない」ので低い方が良い。そして、インデックス型投資信託であることです。インデックス型投資信託:いわゆる「市場平均」と「連動する」ことを目標とする投資信託。なぜ、インデックス型投資信託が良いの?さて、初心者の方からすると、「なぜ、コストの高さが運用成果と関連性がなく、いわゆる平均点であるインデックス型投資信託が良いことになるのか?」という疑問が浮かぶと思います。ここに、資産運用の大きな誤解があるのです。その誤解とはコストが高いと運用成績も良いはず平均点なんてプロ(金融機関)なら簡単に超えられるはずという誤解です。この誤解を解くカギこそが、最初にお話しした、金融市場の参加者のおよそ9割くらいは「おりこうさん」だと考えられるという「効率的市場仮説」なのです。専門用語をできるだけ使わず、4ステップで解説します。世界中の参加者はほぼ「おりこうさん」ばかりだから、株価などは適正価格であるだからコストをたくさんかけても、特に良いことはないし、むしろコストをかけると成績がその分悪くなる(ただし、売り手は儲かるかも・・・)みんなが「おりこうさん」なのだから、平均点こそが効率的になり、連続して平均点を超えることは理論上、むつかしいし、経験則的にもむつかしい。まれに平均点を超えることはあるが、長期では、やはり平均に勝てないさらに、おりこうさんが賢くなり、スゴイAIや新しい「勝利の方程式」のようなものが出ても、それは平均点が効率的になるだけなので、やっぱり平均点が効率的になるというものです。これがいわゆる現代投資理論の結論の一つです。現代投資理論の結論:より正確には、市場平均と安全資産(預貯金や国債)の組み合わせがベスト。つまり、投資をするならインデックス型投資信託が効率的、ということに理論上はなります。iDeCo(イデコ) 楽天証券で理論上のおすすめ商品それでは楽天証券取扱商品の中から、どれがおすすめ商品かを見ていきます。繰り返しですが、ポイントは、次の内容です。信託報酬が0.5%以下であること、かつインデックス型であることそれがこちらです。インデックス型の見極め方法は、商品説明の中に「この投資信託はインデックス型です(または何々の市場平均に連動することを目指す)」というような表記がありますので、それを探してください。10種類に絞られました。ただ、冒頭にも書きましたが、どんな投資信託でも基本的に値下がりしますし、景気によっては半値近くまで・あるいはもっと下がります。ですから、どれを選んでも損をする可能性があります。そして、大きく下がったところで売ってしまうと、どれを選んでも当然、損をします。また、大きく下がったところで、大きく上がっているモノに買い替えると、不思議(?)なことに「高く買って安く売る」という行為を自分で行うことになり、やればやるほど損をします。なぜなら、大きく上がっているモノも、やがていつか下がる可能性があるです。これではいつまでたっても、効率的に増えませんね。投資信託には良い・悪いはなく「理論上マシか・そうでないか」が判断のポイントです。金融商品の組み合わせ方法・運用はまた別の問題です。折に触れて別記事で詳しく触れていきたいと思います。筆者がiDeCo(イデコ) 楽天証券でおすすめ商品を選ぶならコレを選ぶそれでは、仮に筆者が楽天証券のラインナップの中から、iDeCo(イデコ)の運用商品を選ぶなら、どれか?を発表したいと思います。発表前にご注意ただ、組み合わせや比率は人それぞれで正解が異なります。現代投資理論でも、最適な資産の組み合わせは、その人が一番満足する・うれしい(効用を最大化する)もの、ということになっています。ですから、この組み合わせは正解でもなんでもありません。あくまでも一つの参考例です。ちなみに、金融危機時には、半分くらいまで資産が減る(大損する)組み合わせでもあります。定年間際の方がこの組み合わせにしていては、大変なことになるかもしれません。また、初心者の方がこの組み合わせにしたまま、金融危機に直面すると、慌てて売ってしまい、資産が大きく目減りしてしまうかもしれません。さらに、この組み合わせは筆者の働き方や資産額、リスク(値動きの幅)や物事の考え方、時代、経済環境によっても変わります。さらにくどいですが、何かしらの勧誘・斡旋・推奨を意図するものではありません。筆者の選ぶものと組み合わせはコレですこの組み合わせの場合、金融危機時には半分、あるいは半分より資産が減る可能性があります。iDeCo(イデコ)楽天証券のおすすめ商品まとめ楽天証券のラインナップからiDeCo(イデコ)の運用商品を10個、理論的に厳選見極めポイントは、コストとインデックス型投資信託カギは「市場参加者の9割はおりこうさん」ということ本日は、楽天証券のおすすめ商品を見ました。また、最後に筆者が選ぶなら?というテーマで組み合わせを紹介しました。筆者の組み合わせを見てお分かりのように「なぜこれが良いのか?」が「分からない」と思います。分からないと、運用も定まりません。投資で重要なのは、「どれがおすすめ?」よりも「なぜそうなのか?」ということではないかと思います。なぜコストが低い方が良いのか?なぜインデックス型投資信託が良いのか?なぜ筆者は株式ばかりを組み合わせているのか?なぜリート(不動産)や金、海外先進国が入っていないの?なぜ筆者は金融危機時に大きく目減りする組み合わせなのか?どうやって運用していくつもりなのか?また、それはなぜなのか?これをもっと知っていかないと、資産形成の効率が悪かったり(マシでなくなる)、金融危機時などにヘンテコなことをしてしまうものです。今後も、これらの「なぜ」について、少しずつ言及していきたいと思います。
2019年01月25日税金は、日本で暮らす以上、逃れられないもの。自分では単なるお小遣いと思っていても、それを申告せず知らず知らずのうちに脱税していたとすれば、それは立派な違法行為。今回は“若い女子が注意すべき脱税行為”を、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■確定申告はしっかりと!会社に副業がバレてしまう原因は、マイナンバーでなく住民税の特別徴収にあります。会社に副業がバレるメカニズムを理解するには税金のことを知る必要があります。マイナンバー導入の目的は、社会保険と税金を一括管理することにあります。将来的には銀行の預金などとも紐づけられるそうなので、今後ますますトータル年収が会社にバレやすくなるのです。あまり派手に副業で稼いでいると、税務署から本業の会社へ、副業も含めた所得から計算された“住民税”の額が通知され、そこからバレるのです。それを恐れて確定申告をしないと、脱税行為に該当する恐れも……。たとえ少額でも、正直に申告するようにしましょう。■パパ活はデメリットしかない!パパ活……。最近耳にするフレーズですが、実はかなりリスクのある行為。もらったお小遣いが年間110万円を超えると贈与税の対象となるため、申告しないと脱税になるケースもあります。脱税が疑われる場合、税務署はあなたの自宅だけでなく、あなたの職場やパパ活相手の自宅なども徹底的に調査を行います。パパ活の相手や職場の同僚にあなたの素性を知られる可能性もあるので、注意しましょう。■経営者の彼氏からの誘いには気をつけてもし、あなたが経営者と付き合っている場合、彼の仕事を手伝うのは気をつけた方がいいかもしれません。仮に彼が“ペーパーカンパニー”を設立し、そのペーパーカンパニーとの架空の取引やそれに伴う経費を不正に計上していたとすれば、脱税のほう助をしたとしてあなたに捜査の手が及ぶ可能性もあります。ペーパーカンパニーに売掛金や貸付金がある状態でペーパーカンパニーを倒産させ、貸し倒れた債権を経費に算入するという手口もあります。これも、ペーパーカンパニーの出資者や設立経緯を調査すると、すぐに発覚します。経営者の彼から「仕事を手伝って」と言われたときには、くれぐれも気をつけましょう。「知らなかった」では済まされないことも多々あるので、自分のお金の流れはしっかりチェックしておきましょう。税務調査で不正が発覚すると、罰として重い追徴課税が課せられます。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム © wavebreakmedia / shutterstock© g-stockstudio / shutterstock© Lucky Business / shutterstock© Photographee.eu / shutterstock
2019年01月20日消費税は、所得に応じて高くなる“累進課税”ではなく、すべての人に同じ税率が適用される税金です。そのため、増税で生活が苦しくなりそう……と感じている人も少なくないでしょう。だからといって、焦ってアクションを起こすのはむしろ危険。そこで今回は、“消費税増税前に早まってやらない方がよいこと”について資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■消費税の課税対象でないものを焦って買わない消費税増税前に大きな買い物をする際、注意すべきポイントがあります。それは、買おうとしているものが課税対象かどうかということ。そもそも消費税の課税対象でなければ、焦って購入する必要はありません。例えば、土地などは消費税課税の対象にはなりません。他にも、国債や株券などの有価証券、商品券やプリペイドカード、介護保険サービスや保険料は対象外です。これらのものを焦って手に入れようとすると、あとからお金に困る可能性もあります。くれぐれもご注意を。■軽減税率の対象商品を把握しよう消費税増税後も、“軽減税率”が適用されることで、現行の消費税率の8%のまま据え置かれるケースもあります。例えば生活に必要不可欠な食料品なども軽減税率の対象です。それを知らずに大量に食料品を買い込んでも、全く意味がありません。食べきれずに賞味期限が切れてしまい、かえって損をしてしまう恐れも。食料品は焦って買い込まないようにしましょう。■家電は購入するタイミングが重要家電は、本当に欲しい商品が決まっているのであれば、増税前に買ってもいいでしょう。しかし、何となく「消費税が上がる前に買っておこう」と思っているだけであれば、増税前ではなく、家電そのものの値段が下がるタイミングを狙った方がいいかもしれません。それは、新旧モデルが入れ替わる時期。当然、旧モデルは在庫処分のためお買い得になります。時期は商品によってだいたい決まっているので、自分が欲しいものが決まったら、そのモデルの前回の入れ替わり時期を調べてみましょう。増税前に焦って買うよりもお買い得になる場合も。■家を購入する場合は新築か中古かを確認して家を購入する場合、消費税が関係するのは主に“新築の物件”です。一般個人が売主である、大半の中古物件には消費税はかかりません。それに、住宅の価格は簡単に2~300万円程度上下するもの。焦って買ってしまうと、かえって損するケースも。特に、個人が売主の中古物件を検討するなら、急ぐ必要はありません。ただし、不動産会社が中古住宅の売主となっている場合の売買価格や、不動産仲介業者への仲介手数料には消費税が課されるので要注意。平成30年10月15日時点で、平成29年4月に予定されていた消費税10%への増税を、平成31年10月まで延期することが正式に発表されました。増税の波は刻一刻と私たちの生活に忍び寄っています。ただし、焦り過ぎるのはよくありません。自分の生活水準と課税される対象を見極めたうえで、柔軟に対応していきましょう。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム © PERO studio / shutterstock© fizkes / shutterstock© Andrey_Popov / shutterstock© Monkey Business Images / shutterstock© PR Image Factory / shutterstock
2019年01月19日教育資金は、人生三大資金の1つとされ、子育て世帯の方々からしますと、子供が誕生したことをきっかけに、貯金や資産運用などといった方法であらかじめ教育資金の準備をする方が多いと思います。しかしながら、いざ、教育資金が必要な時期になった際、準備していたお金よりも足りない場合も十分に考えられることから、時には教育ローンなどの借入に頼らざるを得ない場合もあることは確かです。そこで本記事では、教育ローンの借入を検討している方を対象に、教育ローンの総合案内記事として、教育ローンの基本的なポイントから、教育ローンの審査・金利・おすすめなど、多くの方が持っている疑問や教育ローンで押さえておきたいポイントまとめて紹介します。教育ローンとは教育ローンとは、おもに、子供の進学にかかる教育費用や授業料などの支出に充てることを目的としたローン(借金)で、大きく国の教育ローンと民間の教育ローンに分けられます。厳密に解説しますと、教育ローンは、子供の教育資金だけに借入が限られているわけではありませんが、通常、教育ローンは、子供のまとまった教育資金を準備するために活用されることが多くなっているのが現状です。また、基本的に教育ローンは、両親が教育ローンを申し込んだ金融機関からお金を借入することも多いため、教育ローンを申し込む時点において、借入する方が、定職に就いていることや個人信用情報に問題がないことなど、細かな事情も問われることになります。併せて、教育ローンは、完済までの返済期間が長くなってしまうことが一般的であるため、何も考えずに借入するのではなく、ライフプランを考えた借入のメリットとデメリットもあらかじめ知っておくことがとても大切です。以下、教育ローンの基本的な部分から教育ローンのメリットおよびデメリットも紹介した記事が同サイト内で公開されておりますので、そちらも合わせて読み進めてみることをおすすめします。教育ローンの返済計画を立てた借入をしっかりと行いましょう教育ローンは、通常、借入から完済までの返済期間が長くなってしまうことが多いため、あらかじめ、教育ローンの返済計画を立てた借入をしっかりと行う必要があります。特に、教育ローンの返済計画を立てる上で大切なポイントは、家計確認をすること、そして、教育ローンの返済シミュレーションを実行することの2つは絶対に欠かせないポイントと言えます。また、できる限り、教育ローンの繰上返済も考慮した返済計画を立てることができれば、将来のライフプランにゆとりが持てる結果につながるとも考えられます。教育ローンを借入する際は、限度額いっぱいで借入しないこと教育ローンは、いくらくらい借りるのが良いのか?といった疑問を抱えている方も多いと思いますが、こちらの考え方につきましては、住宅ローンの考え方と同じように、限度額いっぱいで借入することは厳禁です。この理由は、借入できるお金を借りたとしても、そのお金を借入から完済までの長い期間に渡って滞ることなく返済できなければ本末転倒だからです。では、どのような考え方で教育ローンを借入する必要があるのでしょうか。それは、ご自身の懐具合に合わせた返済可能額で借入する必要があります。返済可能額とは、その名前の通り、毎月余裕を持って返済していくことができる金額のことを指し、具体的に、毎月の手取収入から家計支出などを差し引いた後の実際に余るお金を考えなければなりません。なぜならば、新たに教育ローンの借入を行うということは、返済時期は別として、毎月の収入から家計支出などを差し引いた後の余るお金から新たに教育ローンの返済が支出されることになるためです。そのため、返済可能額を考えずに教育ローンの借入を行った場合、毎日の生活に支障が生じることが考えられ、多重債務の原因や最悪な場合は、自己破産といった結果を招いてしまう原因にもなり兼ねません。教育ローンと奨学金のどちらを使うのが良いのか?まとまった教育資金を準備するための方法には、教育ローンを借入するほかにも、奨学金を活用する方法もありますが、教育ローンと奨学金のどちらを使うのが良いのか?といった疑問を持たれている方も多いと思います。上記表を見ますと、教育ローンも奨学金も、いずれも教育資金を目的とした借入であることには変わりありませんが、借入する人や資金の受け取り方など、細かな点を比較して見ていきますと、大きく異なることが一目でわかります。ただし、いずれの借入をするにしても、特に、保護者の方には、教育ローンを借りる前に知っておいていただきたいお金の考え方があり、先に解説した返済計画を立てる場合やシミュレーションをする場合も「教育ローンと奨学金を借りる前に知っておきたい考え方とは?金利や損得以前に押さえるべきポイントを紹介」記事を通じて確認することができます。ご自身の将来のライフプランにも活かされる内容となっておりますので、併せて読み進めてみることをおすすめします。教育ローンや奨学金を活用して失敗しないために必要なこと教育ローンや奨学金は、お金を借入する人が異なるものの、いずれも長期の借金でありますから、計画的な準備と対策をしておかなければ、後々、生活が困窮する原因や最悪な場合、自己破産などに追い込まれる危険性があります。このような失敗をしてしまう一番の原因は、お金を借入する本人の考え方や事前行動の欠如にあると筆者は率直に感じておりますが、すでに紹介した返済計画や事前対策をあらかじめ行っておくことで、失敗することは簡単に避けられることは確かです。人の振り見て我が振り直せと言われることもありますが、どのような考え方が失敗することになるのか、以下、教育ローンや奨学金の質問から典型的に失敗する原因を個別に解説している記事がありますので、教育ローンや奨学金を活用する予定がある方は、以下の記事も読み進めておくことを強くおすすめします。教育ローンの審査に通過するためのポイント教育ローンを借入するためには、教育ローンを申し込んだ金融機関の審査に必ず通過しなければなりませんが、どの金融機関でも審査される一般的な審査項目は以下の通りです。個人信用情報に著しい問題がないか安定した収入があるのか教育ローンが、収入に対して多重債務にならないか上記の審査項目に対して、1つでも問題がある場合は、教育ローンを借入することは難しくなる可能性が高くなりますが、これら3つの具体的な解説につきましては、以下記事からそれぞれ個別に確認することができます。将来的に教育ローンの借入をする予定がありそうな方は、特に、読み進めていただきたい内容となっており、中には、教育ローンの借入が必要だからといって、短い期間で一時的に対策しようとしてもどうにもならないこともありますので、要チェックです。教育ローンの借入をするには、どこがいい?教育ローンの借入をするには、どこから借入すれば良いのか気になる方も多いと思いますが、この疑問を解決するためには、国の教育ローンと民間の教育ローンについて、それぞれ特徴を知ることが大切です。また、国の教育ローンや民間の教育ローンは、金利や融資限度額にもそれぞれ違いがあることから、特徴を知るだけではなく、それぞれを比較検討していくことも大切になります。なお、以下、同サイト内で公開している記事では、国の教育ローンと民間の教育ローンの違いについて比較しており、併せて、金利や特徴についても紹介しているため、教育ローンの借入をどこからしたら良いのか疑問を抱えている方にはおすすめです。教育ローンを比較検討するためのポイント教育ローンを比較検討する際のおもなポイントは、以下の通りです。金利は、どのような種類があるのか年利率は、どのくらいなのか保証料や保証人が必要なのか借入金額はどのくらいまで可能なのか返済期間はどのくらいまでなのか融資の対象となる条件はどうなのか上記の内容は、金融機関によってすべて異なるほか、いわゆるメガバンクと呼ばれる有名な銀行だからといってお得な融資条件であるとは限りませんので、やはり、複数の金融機関同士で比較検討することがとても大切です。教育ローンの金利を考える上でのポイント教育ローンや住宅ローンを借入する上で、金利を見て借入を検討することは当然のことである一方、目に見える金利(表面金利)だけで選ぶことは厳禁です。また、教育ローンには、おもに3つのリスクがあると考えられ、教育ローンを借入する前のリスク、教育ローンを借入している在学中のリスク、卒業した後における返済途中のリスクについて考えておくことも大切です。そのため、教育ローンの金利だけではなく、これら3つのリスクについて、どのようなリスクでどのような対策を考えておく必要があるのか、あらかじめ知っておくことをおすすめします。教育ローンを銀行から借入する場合の注意点教育ローンを銀行から借入するということは、民間の教育ローンを借入することを意味し、担保や保証料について、あらかじめ注意しておかなくてはなりません。これは、国の教育ローンに比べて民間の教育ローンは、種類が様々あることに加え、担保の有無によって金利や借入限度額が異なるほか、保証料があるといった特徴があるためであり、結果として、これらは将来返済していくことになるお金に直接の影響を与えるためです。ちなみに、国の教育ローンは、銀行に比べて金利が低く、保証料や担保も必要ないことから、優先して教育ローンの借入を検討されることをおすすめしたいのですが、借入できる金額が少ないことや同居している親族以外の保証人が必要などといった縛りもありますので、この辺の注意点も知った上で、どちらの教育ローンを活用するのが得策なのか検討する必要もあるでしょう。教育ローンについてのおすすめ記事を紹介教育ローンは、借入から完済までの返済期間が長いものであるからこそ、借入計画や返済計画を立てることは、とても大切になりますが、何よりも教育ローンを無事完済し終えた成功者の体験談を知ることは大切だと考えます。成功談、失敗談から学べることはたくさんあるわけでありますから、教育ローンを借入する前は、教育ローンの完済に成功した方の体験談を目通しすることで、これからの借入に活かすことをおすすめします。なお、教育ローンは、住宅ローンの借入と同じように、長い期間に渡って返済をしていかなければならないことが多いため、返済期間中に、借り換えを検討される方もおられると思います。こちらに関しましても、教育ローンの借り換え効果について考察したものを公開しておりますので、併せて読み進めておくことで、より、教育ローンを初めて借入する際の大切さがおわかりになると思います。教育ローンまとめ教育ローンの総合案内記事として、教育ローンの借入から完済までに必要なことを幅広く紹介させていただきましたが、本記事の内容を一通り目通しいただきまして、関連記事を読み進めていただくことで、無理のない教育ローンの借入ができるものと思います。教育資金は、人生三大資金の1つにあたり、多くのみなさまにとって極めて重要なお金にあたりますが、教育ローンを借入する場合は、計画的な借入と返済計画をあらかじめ立てておくことでうまくいくことは確かです。本記事が、これから教育ローンを借入するみなさまにとって有意義なものになっていただければ幸いです。
2019年01月18日「安田さんは“財テク好き”で、以前からいろいろな金融商品に投資していると聞いています。夫の木梨さんは資産運用にはノータッチで、奥さん任せのようです。昨年の秋、夫婦2人で某保険会社の生命保険に新しく加入したそうです。その総額が10億円にも上ると最初に聞かされたとき、木梨さんは戦慄の表情をしていたといいます」(代理店関係者)相方・石橋貴明(57)との“コンビ解散危機”が報じられるなど、その一挙手一投足が注目を浴びている木梨憲武(56)と、妻の安田成美(52)。昨秋といえば『とんねるずのみなさんのおかげでした』(フジテレビ系)が終了して、ちょうど半年が過ぎたころだが――。「同番組終了直後から、木梨さんのテレビのレギュラーはゼロになりました。木梨さんは目下、芸能活動より芸術活動に没頭しているようです。以前から彼は絵を描いたり、映像作品やオブジェ制作など幅広いアート作品を発表したりしていて海外でも高評価です」(芸能関係者)だが、収入面では“大幅ダウン”となったことは想像に難くない。「『みなさんのおかげでした』のギャラは2人で1本1,000万円と言われており、大物芸能人のなかでも最高水準でした。しかし現在、木梨さんのギャラは9割減になっていると聞いています」(テレビ局関係者)そんな家計の一大危機をどうにか回避しようと、妻の安田が得意の“財テク”に奔走しているのだろうか――。また彼女は“財テク”のみならず、子どもの手が離れたことから仕事にも精を出している。昨夏安田が出演していた舞台には、愛妻を見守る木梨の姿があった。「木梨さんとは対照的に、安田さんは昨年から女優業を中心に精力的に活動しています。『夫も含めてうちには4人子どもがいる』というのが口癖となっているほど“肝っ玉母ちゃん”です。お父さんの影響を受けてか、子どもたちはみんなアート関係の仕事に興味を持っているそう。安田さんは木梨さんに対しても子どもたちに対しても『やりたいことがあるなら、なんでも挑戦してみてほしい』と言い続けてきたといいます。今回の保険加入も、いちばんは愛する家族に好きなことをさせてあげるためだと思います」(前出・芸能関係者)保険に加入した時期の直前となった、昨夏。安田は女性誌のインタビューに結婚生活の変化についてこう語っている。《子育ての期間が結婚の第一楽章だとすると、第二楽章に入りつつあります》安田の財テク“指揮”があれば、たとえ木梨が働かなくとも“結婚の第二楽章”で不協和音を奏でることはなさそうだ――。
2019年01月15日「交際当初から剛力さんは前澤社長の自宅を訪れる日々を送っていましたが、最近になって都内の高級マンションで一緒に暮らし始めたそうです。“お互い多忙でも毎日顔を合わせられる”からと聞いています」(テレビ局関係者)1月も舞台『No.9 ー不滅の旋律ー』に立つ剛力彩芽(26)。昨年4月に、剛力がZOZO・前澤友作社長(43)との交際をインスタグラムで明らかにしてから8カ月あまり。交際宣言後、前澤社長は800億円かけて月旅行へ行く計画を発表するなど、すっかり「2018年の顔」に。「そんな前澤社長自身にテレビ局からの出演オファーが殺到しており、本人も“会社の宣伝になれば”と意欲的に芸能活動することを考えているそうです。中田英寿氏らが所属し、旧知の間柄であるサニーサイドアップ・次原悦子社長が窓口となり、この年末年始は親しいテレビ関係者に積極的に“営業”をかけていたそうです。レギュラー番組は時間の拘束が厳しいので、バラエティなどのスペシャル番組、単発番組を中心に出演するそうです」(前出・テレビ局関係者)サニーサイドアップの広報担当者に確認すると、「自らの事業で多忙な前澤社長ですが、資産運用などは各ジャンルに精通している方にお願いしているんです。テレビ出演などのPR、芸能活動は現在、弊社の代表が担当しております」同棲を開始したとはいえ、結婚はまだ先のようで……。「正直、2人は結婚を急いでいません。とはいえ、本当に結婚することになったら、婚姻届の証人は剛力さんを可愛がってくれた明石家さんまさんに頼もう、ということで意見が一致したそうです」(芸能プロ関係者)この“芸能人カップル”、新年も話題を豊富に提供してくれそう。
2019年01月06日iDeCo(イデコ)とは、老後のための資産形成の制度です。以前は自営業者と会社員(企業型確定拠出年金・企業年金などがない場合)だけしか加入できませんでした。しかし、2017年1月の改正により、会社員・公務員・主婦・主夫も加入できるようになりました。つまり、現在ではほぼすべての20歳以上、60歳未満の人が原則として加入できます。本記事は、iDeCo(イデコ)の始め方について、分かりやすく4ステップで記しています。iDeCo(イデコ)始め方4ステップ 会社員・公務員にも分かりやすい!iDeCo(イデコ)始め方①加入できるか診断するまずは「加入できるか、いくらまで掛け金を出すことができるのか」をチェックしてみましょう。iDeCo(イデコ)始め方② 運営管理機関を選ぼう!さて、上記チェックで無事に加入できることが分かった方は、運営管理機関を選びましょう。運営管理機関とは:iDeCo(イデコ)は様々な金融機関で扱っています。金融機関ごとに、選べる金融商品・各種コストが異なりますので、比較検討をしてみることも必要です。運営管理機関について「どこが良いのか分からない」という方は、楽天証券・SBI証券・ろうきんなどの大きいところ数社を比較してみるのも一つの方法です。規模が大きいところでは、金融機関同士の競争が働きますので、品ぞろえが豊富でコストが安い傾向にあります。ただ、品ぞろえが豊富だから運用がうまく行く、という相関性(関連性)はありません。運用結果は、経済や社会情勢などに左右されます。一方で各種コストは、単純に運用成績を押し下げるだけのものですので、低い方が「マシ」な運用成績になります。インターネット上で検索をすると、各社のコストや運用商品が公開されていることが一般的です。もちろん、各運営管理機関から直接資料を取り寄せて比較検討することもできます。不明な点等は、各運営管理機関に問い合わせもできます。筆者の個人的な見解ですが、楽天証券やSBI証券は、品ぞろえが豊富ですが、それゆえに初心者の方には迷いやすい気がします。まったくの投資の初心者の場合は、ろうきんのようなシンプルな品ぞろえの方が向いているかと思います。もちろん、選択は個人の自由で、自己責任ですので、自分の意思で行いましょう。iDeCo(イデコ)始め方③金融機関を選んだら、掛け金・運用商品・配分を選ぼう運営管理機関が決まったら、その運営管理機関へと連絡をして、加入・申し込みに必要な資料を請求します。この段階で、毎月の掛け金・運用商品・配分を選択します。iDeCo(イデコ)の掛金はいくらが適正?所得控除でお得になる掛金とは、毎月、あるいはまとめて出すお金のことです。ちなみに、掛け金は最低5,000円からです。iDeCo(イデコ)は通常の証券会社や銀行で投資信託や預貯金を行うのと異なり、税制面で大きく優遇されています。そのため、掛け金が全額所得控除になります。ザックリ言いますと、払い過ぎていた税金が戻ってくることがあります。人によっては、節税メリットだけでも一生で数百万円もお得になることがありますので、いくら出すのか、じっくりと考えたいところです。iDeCo(イデコ)のおすすめ運用商品・配分はどれ?iDeCo(イデコ)での運用では、大きく次の2種類から運用商品を選びます。預貯金タイプ(元本確保タイプ)投資信託(価格変動タイプ)1の預貯金タイプは、文字通り貯金スタイルです。基本的に価格は変動せず、コツコツと貯蓄できます。まもなく定年を迎え、近々資産を取り崩す予定の人にはこちらの配分を多くすることがより安定した資産運用になりやすいでしょう。ただし、現在のような低金利では、預貯金ではほとんど増えません。また、経済成長がひと段落した「先進国日本」においては、20年30年前のような預貯金で金利4%や6%というのも期待があまりできません。というのも、先進国諸国の金利は高くても2%程度を目標に設定することが多いからです。この背景には「チーム先進国の金利を同程度に設定しておけば、大きな為替変動を避けられるだろう」という各国の作戦があるのが一つの要因だと考えられます。そのため、現在においては「貯蓄から投資へ」という流れがあります。そして、その投資の合理的な投資対象として考えられるのが、2の投資信託タイプです。投資信託とは、大きな袋の中に、たくさんの金融商品が入ったものです。入れられる金融商品は、株式・債券・不動産など、多岐にわたります。分散投資が容易にできる金融商品です。乱暴に言いますと、投資信託にはリスク(値動きの不確実性)があります。ですから損をすることもあります。ただ、投資の世界ではリスク(値動きの不確実性)を背負うことでリターン(見返り)を得ることができると、理論上考えられます(経済が成長するから、という見方もありますが、より正確にはリスク(不確実性があり、それを市場が効率的に評価するから、と考えられます)。より分かりやすく言いますと(正確な表現ではありませんが)不確実性が高いことにチャレンジすると、大きく褒められる、ということです。一例を挙げます。筆者が近所の低い山に登る→不確実性が低い(安全)ので、みんなから褒められない(ローリスク・ローリターン)筆者がエベレスト登頂を達成する→不確実性が高い(うまく行くか分からない)ので、みんなから褒められる(ハイリスク・ハイリターン)これと同じように、投資の世界では不確実性=リスクを背負うことで、それ相応のリターンを得られるようになっています。そうでなければ、誰も投資をしませんし、「貯蓄から投資へ」とも言えません。また、逆に言えば、ローリスク・ハイリターンもあり得ません。筆者が近所の低い山に登ったくらいでは誰にも褒められないのと同じです。すなわち、大きなリターンを期待したいのであれば、大きなリスクを背負わなければならないのです。ちなみに筆者は、基本的に株式(ハイリスク・ハイリターン)の配分比率高めの組み合わせにしています。これは「iDeCo(イデコ)のお金は60歳まで出せない。そして60歳から70歳までの間に引き出すのだから、それまでにいくら短期的に価格が変動しても、別に動じない。だから株式重視で、より高いリターンを期待している」という考え方があるからです。そして、それが筆者のリスク許容度です(正確にはリスク許容度は%で示しますが)。もちろん、リスク許容度はその方の年齢・働き方・資産規模、そして考え方によって、十人十色です。一概に「これがベスト」というものはありません。iDeCo(イデコ)始め方④ 加入・申し込みに必要な資料に記入して、送付する内容を確認したのち、申込書類に記入し、本人確認書類とともに送付します。以下の点は基本的に提出後に変更可能です。ただ、手続きが面倒な場合もありますので、できれば事前にしっかりと考えてから行いたいところです。掛金の増額や減額掛金の拠出の中止運用商品の変更運用商品の配分割合特に1と2は面倒です。3と4に関してはweb上で簡単に行うことができます。不明な点等は運営管理機関に問い合わせをしましょう。iDeCo(イデコ)始め方会社員・公務員の場合会社に手続きする?ちなみに、会社員・公務員の場合は、運営管理機関に提出する書類に事業所の証明が必要なものがあります。担当者に確認をしましょう。iDeCo(イデコ)始め方のまとめiDeCo(イデコ)の始め方①加入できるか自己診断するiDeCo(イデコ)の始め方②金融機関を決めるiDeCo(イデコ)の始め方③掛け金・運用商品・配分を決めるiDeCo(イデコ)の始め方④加入申込書に記入して送付する本記事ではiDeCo(イデコ)の始め方について記しました。iDeCo(イデコ)を始める前には、慣れないことばかりで大変に感じることもあるかと思いますが、これは全て「未来の自分」のためです。そして、それができるのは「自分だけ」です。また、基本的にiDeCo(イデコ)を開始した後には、基本的にすることはありません。また、現実におよそ9割以上の人がiDeCo(イデコ)開始後に何もしていません。そして、実は資産運用においては「何もしない方が成績が良くなりがち」というデータも出ています。これは、人が非合理的な存在なので認知的なエラーにより「高く買って、安く売ってしまう」というおかしなことをしやすい性質を持っているのが一因と考えられます。iDeCo(イデコ)で行うことで、それを防ぎやすくなるのです。iDeCo(イデコ)は節税面でも通常の証券会社・銀行などで資産運用・貯蓄をするよりもお得ですので、長く付き合っていきたい存在です。
2019年01月04日資産運用には分散投資の知識が欠かせませんが、実際に投資を考えている人にとって最大の関心は「どの商品が良いのか?」「効果的な分散投資のコツは?」といった内容ではないでしょうか。そこで今回は、効果的な分散投資を実現するためのコツと分散投資に適した金融商品の選び方を紹介します。資産分散のコツと金融商品の選び方まずは、資産分散のコツと資産分散に適した金融商品の選び方を紹介します。少し専門的な内容ですが、資産分散の効果を高めるためには知っておいて損はないでしょう。分散効果の高い資産を組み合わせる資産分散の基本は特徴の異なる資産に分散することです。具体的には、国内株式・外国株式・国内債券・外国債券を中心に分散します。特に反対の値動きをする資産同士を組み合わせることで効果が大きくなります。例えば、株式と債券は反対の値動きをする傾向にあるため、分散効果が高い組み合わせと言えます。組み合わせる比率はリスクとリターンの関係性で決める資産配分比率によってリスクとリターンの値が異なるため、どの資産にどれだけの比率で投資するかを決めることは非常に重要です。場合によってはリスクが同じでもリターンが異なることもあります。例えば、リスクが10%でリターンが5%になる組み合わせとリスクが10%でリターンが6%になる組み合わせがあったとすると、当然後者の方が効果的な組み合わせと言えるでしょう。つまり、同じリスクになる組み合わせがあれば、その中からリターンが最大になる組み合わせを選ぶことが重要です。定期的に資産配分比率を調整する様々な調査結果から、投資の結果の約94%は資産配分で決まることが明らかになっています。そのため、資産分散において当初に設定した資産配分比率を定期的に調整することが非常に重要です。具体的には、値上がりした資産(比率の上昇した資産)を売却し、値下がりした資産(比率の下落した資産)を購入することで資産配分比率を調整します。見直す時期は3~4ヶ月に1度程度が一般的です。ただし、世界情勢の急激な変化や金融危機等により短期間で大きく変化する場合には適宜調整することが必要です。インデックス型の投資信託を利用する投資信託はインデックス型とアクティブ型に分けることができます。インデックス型の投資信託は特定の指標と同等の運用成果を目指します。一方、アクティブ型の投資信託は特定の指標を目標にせず、積極的に利益を追求します。そのため、アクティブ型の方がハイリスクハイリターンと言えます。また、一般的にはインデックス型の方が手数料等の費用面が安く、リターンが同じであればインデックス型の方が有利です。一時的な運用であればアクティブ型でも良いですが、長期的な運用であれば費用面を考慮してインデックス型を選ぶ方が良いです。ETFが合理的インデックス型の投資信託の中でも特にETFがおすすめです。ETFとは投資信託の一種でExchange Traded Fund(上場投資信託)の略称です。ETFは特定の指標に連動することを目的としているため、その指標に含まれる個別銘柄を投資対象としています。例えば、日経平均株価に連動するETFの場合、日経平均株価に採用されている225銘柄に投資することで日経平均株価と同じような値動きを目指しています。つまり、ETFに投資するだけで特定の指標に関連する幅広い銘柄に投資するのと同じ効果を得ることができ、資産分散に適した金融商品と言えます。また、ETFは金融商品取引所に上場しているため、取引時間内であればいつでも売買できます。そのため、「基準価額(投資信託の値段)が10,000円になったら購入する」、「基準価額が12,000円になったら売却する」ということができます。一方、上場していない投資信託は1日に1度しか売買できず、購入価額や売却価額が確定するのも翌日以降となり、ETFのような機動的な取引ができません。つまり、売買の手続き後に相場が急落した場合には想定外の損失が発生することもあると言えます。もちろん、想定外の利益が発生することもありますが、余計なリスクを回避するのであればETFが合理的です。具体的な商品選択においては、国内株式であれば東証株価指数(TOPIX)、外国株式であればMSCIコクサイ・インデックス、国内債券であればNOMURA-BPI 総合、外国債券であれば世界国債インデックス等の各資産の代表的な指標に連動するETFを選ぶと良いです。時間分散のコツと金融商品の選び方次に時間分散のコツと時間分散に適した金融商品の選び方を紹介します。時間分散には定期的に一定数量を購入する定量購入と定期的に一定金額で購入する定額購入(ドルコスト平均法)がありますが、ここでは定額購入を前提に解説します。継続的に同じ商品を同じ金額で購入するドルコスト平均法の最大のポイントは継続的に同じ商品を同じ金額で購入することです。同じ金額で購入することで価額が高い時には購入口数が少なく、価額が安い時には購入口数が多くなります。その結果、1口当たりの購入価額(平均購入価額)を下げる効果が期待できます。平均購入価額を下げることができればその分だけ利益が出る可能性も高くなると言えます。短期的な値動きが大きい商品を選ぶ平均購入価額を下げるためには、価額の変動幅が大きい金融商品を選ぶことも有効です。価額の変動幅が大きいということは値上がり時には大きく上がり、値下がり時には大きく下がるということです。つまり、値上がり時には購入できる口数が極端に少なくなり、値下がり時には極端に多くなります。その結果、安い時に大量に購入することができ、平均購入価額を下げる効果が大きくなります。具体的な選択肢としては、国内株式や外国株式に連動するETFが有力です。個別リスクを回避する近年の研究結果によると個別リスクの回避には400銘柄以上の投資対象に分散することが必要だと言われています。そのため、個別株を利用する場合には非常に多くの手間と時間がかかり、購入後の管理も煩雑になります。そこで複数の個別株にまとめて投資できる投資信託やETFを利用すると効率的に個別リスクを回避することができます。税制優遇制度を有効活用する時間分散を行うと必然的に積立投資になります。そのため、積立NISAやiDeCo(個人型確定拠出年金)等の税制優遇制度と相性が良いです。積立NISAの最大のメリットは運用益が非課税になる点です。通常であれば運用益に対して20.315%の税金が課税されるため、節税効果は非常に大きいと言えます。ただし、投資できる上限金額は年間40万円、非課税となる期間は投資した年から最長20年間となっています。iDeCoの場合は運用益が非課税になるだけでなく、掛金(積立金)が全額所得控除の対象になる点や将来の受取時には受取方法に応じて退職所得控除・公的年金控除の適用を受けることができる点もメリットです。ただし、原則60歳まで積立金を引き出すことができない点には注意が必要です。投資初心者にも簡単でおススメできる「つみたてNISA」とは?まとめ:分散投資に適した商品選びが重要金融商品には個別銘柄や投資信託等、幅広い選択肢がありますが分散投資にはETFがおすすめです。資産分散の場合には、各資産を代表する指標に連動するETFを組み合わせることで効率的な資産運用が可能になります。また、時間分散の場合には、日本株や外国株等の値動きの大きい指標に連動するETFを利用することで平均購入価額を大きく下げる効果が期待できます。つまり、分散投資の考え方を理解した上で、それに適した金融商品を選ぶことが重要だと言えます。
2019年01月01日終身保険を取り扱っている保険会社のWEBサイトを見ますと、多くの保険会社が高い返礼率を掲げてPRしているのを目にします。しかし、終身保険の返礼率が良いといっても、それだけで終身保険が良いものとは言えず、何よりも解約を前提にした加入を継続していかなければメリットが得られないことも知っておかなければなりません。そこで本記事では、終身保険の加入や見直しを検討している方を対象に、終身保険の返礼率を見る前に考えて欲しいことについて紹介させていただきたいと思います。終身保険の加入目的が死亡保障であれば返礼率は無関係終身保険に契約加入しますと、ご自身で中途解約や告知義務違反をしない限り、一生涯に渡って死亡保障が得られるメリットがあります。たとえば、30歳の時に、65歳払済で保険金が500万円の終身保険に加入したとしますと、30歳から65歳までの35年間に渡って保険料を支払い続けていく必要があります。ただし、30歳から、いつ死亡したとしても500万円の保険金を遺族(保険金受取人)が受け取れるほか、65歳を過ぎると、保険料の支払いが完了し、以後は、保険料を支払わなくても500万円の死亡保障が準備できることになります。そのため、いわば、将来の大切な財産として残すことができるのが終身保険の特徴とも言えます。このように、家族の生活保障や将来の相続税対策などを目的とした終身保険の加入は、基本的に解約することを前提としていないため、返礼率が良くても悪くても無関係でありますから、むしろ、支払保険料を重視した終身保険選びの方が大切だと考えられます。参考:告知義務違反とは?告知義務違反とは、生命保険に加入する際に記入が求められる告知書に嘘や偽りを告知することを言います。オリックス生命終身保険ライズ告知書の内容は、生命保険の種類や保険会社によって異なりますが、上記告知書の場合ですと、男性は6項目、女性は8項目の内容について、正しい告知をしなければなりません。そのため、終身保険に加入したいために、告知書の内容に嘘や偽りを記入した場合、告知義務違反となり、保険金が支払われないだけでなく、これまで支払った保険料が戻ってくることもありません。つまり、告知義務違反をするということは、結果として、終身保険に加入する本来の目的から大きくかけ離れてしまうことにつながりますから、告知義務違反は絶対にしないようにして下さい。(告知書にうそを書いてもばれないだろうといった考えは、浅はかです)返礼率は、終身保険を解約することが前提で考えるべきもの通常、返礼率が100%を超えるということは、終身保険を解約することで受け取ることができる解約返戻金が、これまで支払ってきた保険料の総額よりも多くなることを意味します。そのため、返礼率が高い状態で解約返戻金を受け取るためには、加入している終身保険を解約することはもちろん、払込期間が終了するまで継続して保険料を支払い続けていくこと、大きな保険料を拠出すること、長い時間をかけて保険会社へ放置しておかなければならないこと、などを行う必要があります。なお、終身保険を解約するということは、当然のことながら、一生涯の死亡保障が無くなることを意味するため、返礼率を見る前に、終身保険に加入する目的が何なのか明確に決めておくことが大切です。終身保険の返礼率を重視するのであれば、資産形成額も重視する終身保険の返礼率を重視するということは、終身保険を解約することによって、それまで払い込んできた総支払保険料よりも多くの解約返戻金を受け取ることによる差益も重視していくことになります。当然のことながら、終身保険の早期解約は、元本割れを引き起こすことにつながり損失を被ることになりますので、返礼率が100%を超えるような資産運用を心掛けていかなくてはなりません。たとえば、30歳の時に、65歳払済で保険金が500万円の終身保険に加入したとし、30歳から65歳までの35年間に渡って1ヶ月あたり9,420円の保険料を支払い続けた場合、35年間の総支払保険料は3,956,400円(9,420円×12ヶ月×35年間)になります。この時、65歳で解約をした時に、4,416,600円を解約返戻金で受け取れると仮定した場合、返礼率は111.6%(4,416,600÷3,956,400)×100となり、35年間に渡って資産運用をした差益は、460,200円です。終身保険を解約して得た差益は課税対象になる国税庁では、先の例のような解約返戻金を受け取ったことによって差益を得た場合、その差益に対して課税するものとして取り扱うことを明記しています。一時所得とは、営利を目的とする継続的行為から生じた所得以外の所得で、労務や役務の対価としての性質や資産の譲渡による対価としての性質を有しない一時の所得をいいます。この所得には、次のようなものがあります。・懸賞や福引きの賞金品(業務に関して受けるものを除きます。)・競馬や競輪の払戻金・生命保険の一時金(業務に関して受けるものを除きます。)や損害保険の満期返戻金等・法人から贈与された金品(業務に関して受けるもの、継続的に受けるものは除きます。)・遺失物拾得者や埋蔵物発見者の受ける報労金等出典:国税庁No.1490一時所得1一時所得とは上記の解説では、生命保険の一時金(業務に関して受けるものを除きます。)や損害保険の満期返戻金等とありますが、ここで言う満期返戻金等には終身保険の解約返戻金も含まれます。そのため、前項の例で紹介した差益460,200円は、原則として税金の課税対象となります。終身保険の解約返戻金を誰が受け取るのかによって税金の種類が異なる差益が生じた終身保険の解約返戻金は、原則として税金の課税対象となることをお伝えしましたが、国税庁では、終身保険の解約返戻金を誰が受け取るのかによって税金の種類が異なることも明記しています。生命保険契約の満期や解約により保険金を受け取った場合には、保険料の負担者、保険金受取人がだれであるかにより、所得税、贈与税のいずれかの課税の対象になります。終身保険に加入する場合、保険契約者が本人(A)で保険金受取人を配偶者(B)としている方が多いと思われますが、このような保険契約で多額の解約返戻金を配偶者(B)が受け取った場合は、贈与税が配偶者にかかってくることが予測されます。そのため、終身保険を活用して差益を得る目的がある場合は、保険金受取人の設定や最終的なゴールを明確にした上での対策がとても重要になってくるわけです。参考:一時所得の計算方法終身保険に加入して解約返戻金を受け取ったことによる差益が生じた場合で、保険契約者と保険金受取人が同一人(本人)であった場合は、一時所得として所得税の課税対象になります。なお、一時所得の計算は、以下のように行います。総収入金額-収入を得るために支出した金額-特別控除額(最高50万円)先の例を上記計算式にあてはめて計算しますと、一時所得は以下のように計算されます。4,416,600-3,956,400-500,000=▲39,800計算の結果、マイナスの場合は0円となりますので、一時所得は0円となり、この場合、460,200円の差益に対して所得税がかかることはないと判定することができます。終身保険の返礼率が高いということは、多くの差益を受け取れる可能性がある一方で、税金を納めなければならない場合が生じてしまうことも確かです。仮に、税金を納めることになってしまった場合は、結果としてロスが生じることになるため、表面上の返礼率よりも実際の返礼率は低くなってしまう落とし穴がある点には注意が必要だと言えるでしょう。まとめ終身保険の返礼率は、終身保険を活用して資産運用をする場合など、将来、多くの解約返戻金を受け取ることを目的とした場合に重視されるべきものとなります。そのため、死亡保障の準備や相続税対策のための納税資金を目的とした場合は、返礼率の高低を重視するよりも負担する支払保険料を重視された方が効率的だと考えられます。終身保険は、加入目的によって考えるべきことが異なりますが、資産運用を目的としている場合は、目に見える表面上の返礼率ではなく、税負担も考慮した実質的な返礼率を視野に入れた計算や対策が重要です。終身保険に関するこちらの記事もおすすめ☆
2019年01月01日終身保険は、保険契約の保障対象となる方(被保険者)が死亡や生命保険会社が約款で定めている所定の高度障害になってしまった場合に、保険契約をしている保険会社から死亡保険金が支払われる生命保険のことを言います。実のところ、終身保険では掛け捨ての商品は販売されておらず、死亡保障を検討する上で終身保険を正しく知って活かすためのポイントを知っておくことはとても大切です。そこで本記事では、終身保険と掛け捨ての生命保険について焦点をあて、基本的な部分を中心にわかりやすくポイントを紹介していきます。終身保険に掛け捨てが無い理由終身保険に掛け捨てが無い理由は、終身保険の仕組みにあります。終身保険は、大きく保障される部分(イメージ図の緑色部分)と積立される部分(イメージ図のオレンジ色部分)に分けて構成されていることから、いわば、ご自身で支払った保険料の積立される部分(オレンジ色の部分)が解約返戻金にあたり、保険契約を解約した場合に解約返戻金が払い戻されるため掛け捨てがそもそも無いといった仕組みになっています。公益財団法人生命保険文化センター終身保険掛け捨ての生命保険は、定期保険や収入保障保険が代表格終身保険は、基本的に保険契約を解約しない限り、死亡や高度障害に対して一生涯の保障が得られる生命保険ですが、一度は見聞きしたことがある、定期保険や収入保障保険は、終身保険と同じように死亡や高度障害に対する備えが得られる生命保険であることは確かです。ただし、定期保険や収入保障保険は、保障される期間が限定されているため、終身保険のように、一生涯の保障を得られるわけではなく、支払保険料も基本的に掛け捨てです。(厳密には、わずかながらの解約返戻金(イメージ図のオレンジ色の部分)がある場合が多い)公益財団法人生命保険文化センター定期保険終身保険は保険料が高く、掛け捨ての生命保険は保険料が安い終身保険や基本的に保険料が掛け捨ての定期保険・収入保障保険は、死亡や高度障害に対して保障される生命保険ですが、支払保険料を比較しますと、終身保険は保険料が高く、掛け捨ての定期保険や収入保障保険は保険料が安い特徴があります。以下、某保険会社が販売している生命保険の1ヶ月あたりの保険料について、シミュレーターを活用してざっくりまとめたものになりますので、保険料の違いを参考までに知っていただければと思います。※30歳男性の場合で65歳まで保険料を払い込むものとして筆者シミュレーションたとえば、同じ300万円の死亡保障を得るのでも、終身保険と定期保険では、1ヶ月あたり4,887円も保険料負担の違いがあります。30歳から65歳までの35年間では、約205万円の差額となりますが、終身保険は保険契約を解約しない限り、いつ死亡や高度障害になっても300万円の保険金が受け取れます。一方、定期保険は、65歳までに死亡や高度障害になった場合に300万円を受け取ることができますが、65歳以降は、保険契約が消滅し死亡保障が無くなることになります。これらの特徴を踏まえた時、はたして、終身保険は、どのようなことに注意して選べば良いのでしょう?終身保険を賢く活かすためのポイント終身保険について、これまでの解説をざっくりまとめると、死亡や高度障害に対する保障は一生涯、ただし、保険料は高いということになります。以下、あくまでも金融商品の販売を行っていない独立系FPである筆者個人の見解になりますが、終身保険に加入する上で、終身保険を賢く活かすためのポイントを紹介させていただきます。遺族年金も考えた上で終身保険の加入を検討現在の年齢や職業をはじめ、家族構成によってすべての方が異なりますが、終身保険に加入する前には、国民年金や厚生年金保険からの遺族年金がどのくらい支給されるのか知っておくことはとても大切です。遺族年金を考えることによって、無駄な保障や過大な保障を避けられることにつながりますから、結果として、負担する支払保険料は抑えられることになります。終身保険の加入目的を明確にしようすべての方の収入や支出をはじめ、世帯の資産状況はまったく異なります。つまり、終身保険に加入することによって一生涯の保障を得られることに対して安心を担保できる世帯もいることは確かであるはずです。たとえば、世帯収入が低い方で、葬儀費用に備えておきたいという考え方は典型的ですが、一時的に大きな支出があることは、経済的にも精神的にもきついと感じられる方も少なくありません。一方、葬儀費用は自らの資産でまかなえるという世帯もおられます。このように置かれている立場は、皆それぞれですので、終身保険の加入目的を明確にした上で検討することがとても大切です。終身保険を活用した資産運用のススメには注意こちらは、保険会社や保険代理店に多い典型だと思われますが、保険を活用した資産運用は、現状、とてもおすすめできるものではありません。たとえば、終身保険には、低解約返戻金型終身保険といって、保険料を支払っている期間は解約返戻金が低くなっているものの、保険料の支払い期間が終了すると払い込んだ保険料よりも解約返戻金が多く戻ってくるといったものもあります。ただし、返礼率は低く、資産運用をしたと言えるだけの十分なお金が戻ってくるわけではありませんので、同じ時間やお金を拠出するのであれば、たとえば、つみたてNISAやiDeCo(個人型確定拠出年金)を活用した投資信託の積立などとも比較検討してみるのも良いでしょう。死亡保険金を受け取った場合の税金の取り扱いについてこれまで紹介した終身保険・定期保険・収入保障保険は、いずれも保険契約の保障対象となる方(被保険者)が死亡や生命保険会社が約款で定めている所定の高度障害になってしまった場合に、保険金が支払われる生命保険です。この時、受け取った保険金には、原則として相続税が課税されることになっておりますが、亡くなった方の財産を相続する権利のある方(法定相続人)がいる場合、その人数によって、受け取った保険金に相続税を課税しない制度も制定されています。相続税法で規定されている死亡保険金の非課税金額生命保険の死亡保険金には、遺族のこれからの生活保障という大切な目的があることから、相続税法では、以下の算式にあてはめて計算した金額の死亡保険金については、相続税を課税しないこととしています。死亡保険金の非課税金額=500万円×法定相続人の数たとえば、夫・妻・子供2人の4人家族の場合で、夫が死亡して1,500万円の死亡保険金を妻が受け取った場合、この1,500万円に対して相続税がかかることはありません。死亡保険金の非課税金額:500万円×3人=1,500万円相続税の課税対象:1,500万円(死亡保険金)-1,500万円(非課税金額)=0円この結果、妻が受け取った1,500万円の死亡保険金は、残された家族3人の生活資金として丸々手元に残すことができるわけです。まとめ終身保険は、死亡や高度障害になってしまった場合において、周りの家族に金銭的な負担をかけることを確実に軽減できる特徴があり、将来、すべての方に対して必ず訪れる死亡に備えられる生命保険です。終身保険は、賛否両論、さまざまな考え方があるのは確かですが、何よりも大切なことは、ご自身や家族の将来を考えた上で、自分たちのニーズに合っているかどうかといった世帯を主体にした考え方だと思います。つまり、終身保険の良し悪しは、さまざまな考え方を参考にして、ご自身の考え方や置かれている状況、資産状況に合わせてみるのがよろしいのではないかと思うわけです。
2018年12月17日会社勤めをしていれば、毎月必ず目にするもの、それが“給与明細”です。でも、この給与明細がなかなかのくせ者で、見方が分からない方も多いのではないでしょうか。今一度、あなたの労働に見合った対価がきちんと記されているかチェックしてみてはいかがでしょう。そこで今回は、“今さら聞けない給与明細の見方”を、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■給与の「締め日」「支給日」とは?給与明細を見るにあたって、必ず見なければいけない2つの場所があります。まずは、給与の「締め日」です。これは給与計算期間のことをいいます。たとえば、毎月1日~末日が勤怠の期間としている会社は「末締め」、21日~翌月20日を勤怠の期間としている場合は「20日締め」となります。次に、給与の「支給日」です。これはもちろん給与が支給される日のことです。会社は給与の支給をいつでもできるわけではなく、毎月一定の日を支給日とする必要があるのです。■給与明細の構成を見る実は、給与明細に決まったフォーマットはなく、各社さまざまな明細が使われていますが、通常「勤怠」「支給」「控除」「差引合計」の4つの項目で構成されていることが多いです。勤怠の欄には「出勤日数」「欠勤日数」「残業時間」「深夜時間」「有給休暇利用数」など、「締め日」期間中の実績や日数が表示されます。ここでひとつ気をつけたいのが、有給休暇の残数は「締め日」時点の残数であるということ。勤怠が「末締め」で支給日が翌月15日の場合、翌月の1日から15日までに取得した有給休暇は、給与明細に反映されません。「支給」は基本給や残業手当など、給与として支払われる金額で、「控除」は保険料や税金など、給与からあらかじめマイナスされる金額のことです。もし欠勤控除が行われる場合は、支給の欄でマイナス表示されることもあります。■ 残業手当がちゃんと支払われているかを確認給与明細に表示されている、残業手当の計算式もチェックしてみましょう。例えば、一部の手当て・ボーナスを差し引いた1ヶ月の基礎賃金を所定労働時間で割った額が1,500円で、期間中の残業時間が10時間だった場合、残業手当は1,500円✕125%✕10時間=18,750円になります。1ヶ月の残業時間が60時間を超えた場合は、それ以降の残業手当ては150%に割り増しされます。就業規則に書いてある所定労働時間と照らし合わせれば、残業手当ての正しい金額が分かるはずです。■ 社会保険料(健康保険料・厚生年金保険料)について給与明細に表示されている社会保険料は、報酬月額(基本給 + 通勤手当 +残業手当)の平均額から標準報酬月額を出し、その標準報酬月額に保険料率をかけて算出されます。これにより、厚生年金保険料が決まってくるのです。健康保険料は給与(おおむね20~29万円で見た場合)に4.95%をかけたものとなります(東京都で協会けんぽの場合)。いかがでしたか? 普段なんとなく確認している給与明細の見え方が、ちょっと変わってきたはずです。次回の給料日は、皆さんも電卓片手に給与明細と向き合ってみてはいかがでしょうか。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム wutzkohphoto / shutterstock(C) Leszek Glasner / shutterstock(C) TeodorLazarev / shutterstock(C) Dean Drobot / shutterstock
2018年12月15日社会人になると、現金払いだけでなくクレジット決済でショッピングをする機会も増えるでしょう。場合によっては、現金よりクレジットカードを利用した方がお得になるケースも。でも、クレジットカードの種類は山ほどあります。今、女子が持つべきカードは何なのでしょうか。今回は“女子が持つべきお得なクレジットカード”を資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■無料でポイント高還元を望むなら…楽天カードまず最初に、女子にオススメしたいのは、何といっても『楽天カード』。「年会費無料」、「楽天市場でポイントがたくさん貯まる」、「入会するだけで最大6,000円分相当のポイントプレゼント」など様々な理由で圧倒的な支持を得ています。楽天市場では利用額の2%がポイント還元される点はもちろん、楽天以外の加盟店でもいつでも1%還元されるのはなかなかのもの。楽天ユーザーはもちろんのこと、これまで楽天市場を使ったことがない方も間違いなくお得さを実感できるでしょう。■コンビニを利用するあなたには…セブンカード・プラスコンビニ、特にセブンイレブンを利用することが多いあなたが、1枚持っておくと便利なのが『セブンカード・プラス』。電子マネーnanacoとの一体型カードが作れる数少ないクレジットカードで、セブンカード・プラスからnanacoへのオートチャージも可能です。還元率は0.5%とごく一般的ですが、セブン・イレブンやイトーヨーカドーなどのセブン&アイグループでの利用では1.5%の還元が受けられたり、毎月8のつく日はイトーヨーカドーで5%OFFの優待が受けられるなど、利用する場所によっては非常にお得。年会費も、年間利用額が5万円以上で、翌年度が無料になるためお得でしょう。■旅行を多くするあなたなら…JALカード TOKYU POINT ClubQ旅行をたくさんするあなたには、マイルが貯まりやすい『JALカード TOKYU POINT ClubQ』がオススメ。東急グループでのショッピングで、マイルとTOKYUポイントが同時に貯まり、貯めたTOKYUポイントをマイルに交換すればかなりお得です。また、電子マネーとの相性が抜群で、『JMB WAONカード』へのチャージでもマイルを貯めることができるので、工夫次第でマイルが倍増なんてことも!■ショッピングを楽しみたいなら…ビックカメラSuicaカードビックカメラでよく買い物をするあなたには、『ビックカメラSuicaカード』がオススメ。このカードを使ってSuicaにクレジットチャージをすると1.5%のJREポイントが貯まり、さらにチャージしたSuicaを使ってビックカメラで買い物をすると、10%のビックポイントが貯まります。合計で11.5%ものポイントが貯まる非常にお得なカードです。さらに、初年度は年会費無料の上に、1度でも利用があれば次年度の年会費も無料になります。通勤のためにSuicaのオートチャージを使っている方なら、難なくクリアできるはず。また、毎月の利用状況を「Web明細ポイントサービス」で確認すれば、毎月20ポイントを獲得することができ、年間600円相当の節約にもなります。生活のメインカードとして利用するにはピッタリでしょう。クレジットカードは最低1枚は持っておきたいもの。お得なサービスが付いているなら、これほど嬉しいことはありません。しかし、忘れてはいけないことが2つあります。それは「審査」と「年会費」です。どんなに便利なカードでも審査が下りなければ意味がありませんし、年会費が高すぎると結果的にマイナスになることも。本当に得するかどうか、じっくり見極めてから加入するようにしましょう。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム Stokkete / shutterstock(C) GLRL / shutterstock(C) fotum / shutterstock(C) goodluz / shutterstock(C) oatawa / shutterstock
2018年12月08日投資について調べると「ポートフォリオ」という言葉を目にすることがあります。中にはよくわからないまま読み進めている人もいるのではないでしょうか。しかし、実は「ポートフォリオ」は投資を検討する上で欠かせない基礎知識の1つと言っても良いぐらい重要です。そこで今回は、ポートフォリオの基礎知識や作成方法について解説します。ポートフォリオの基礎知識まずは、ポートフォリオを知る上で重要な基本的な内容を解説します。また、投資の世界では定説とされている考え方についても簡単に紹介します。意味と語源ポートフォリオには「書類入れ」の意味があり、もともとはイタリア語のポルタフォリオ(札入れ)が語源と言われています。日本では「作品集」の意味で使われることが多いです。投資の世界におけるポートフォリオの意味投資の目的や期間等から計算した資産配分比率に合わせて選択した具体的な金融商品の内訳のことです。ただし慣用的には、資産配分比率を示す言葉として使われることもあります。本来は資産配分比率のことをアセットアロケーションと呼ぶため、使い分けが必要ですが同義で使われることが多いです。例えば、投資金額の半分を株式、残りの半分を債券に投資している場合であれば資産配分比率は株式50%・債券50%となります。そして、株式50%に対してどの株式をどれだけ組み入れ、債券50%に対してどの債券をどれだけ組み入れるのかを示したものがポートフォリオとなります。野球のチーム作りに例えると野手と投手の比率がアセットアロケーション、具体的な選手の内訳がポートフォリオと言えるでしょう。株式と債券を中心に特徴の異なる資産を組み合わせると良いアメリカの経済学者であるマーコビッツは、株式と債券を組み合わせるとリターンは2つの平均値になるがリスクは2つの平均値以下になることを発見しました。つまり、様々な資産を組み合わせることでリターンを維持しながらリスクを軽減することができると言えます。リスクを軽減できる主な理由としては、株式と債券が反対の値動きをすることが多く、相殺する力が強いことが挙げられます。そのため、同じ値動きをする資産を組み合わせてもリスクを軽減する効果は小さくなるので注意が必要です。資産価値の主な変動要因は2つ資産価値の変動要因には様々な種類がありますが、大きく分けると個別リスク(資産固有の要因)と市場リスク(市場全体の要因)の2つに集約できます。個別リスクとは決算内容や業績見通し等のことであり、投資においてはできるだけ避けた方が良いと言われています。市場リスクとは為替変動や物価変動等のことであり、どの資産にも影響を与えることがあります。そのため、ポートフォリオ全体で考えると市場リスクを避けることは困難です。個別リスク(資産固有の要因)を避けるためには400銘柄以上の分散が必要以前は個別リスクを避けるためには数十銘柄程度で十分だと考えられていましたが、最近の研究結果ではさらに銘柄数を増やすことが必要だと考えられています。具体的には、100銘柄以上で個別リスクの90%を避けることができ、400銘柄以上で個別リスクの95%を避けることができると言われています。運用成績は資産配分で決まる様々な調査結果から、投資の結果の約94%は資産配分で決まることが明らかになっています。つまり、個別の銘柄選択や売買のタイミングよりもポートフォリオの重要性が高いと言えます。ポートフォリオを作成する手順いきなりポートフォリオを作成するのではなく、事前準備を入念に行うことが重要です。ここでは、先述した内容を踏まえて、ポートフォリオを作成する際の具体的なポイントについて解説します。投資金額と目標金額を明確にするまず初めに、投資金額を明確にすることが重要です。そして、その金額をいくらにしたいかを決めることが計画的な投資の実現につながります。投資金額や目標金額の設定は具体的な金融商品の選択にも影響するため、慎重に検討しましょう。期間を明確にする次に投資金額を目標金額にするための期間を考えます。例えば、5年後に使う予定の資金であればそれまでに目標金額を達成できるように計画を立てることが重要です。1年間の目標を計算する目標と期間が決まれば、あとは1年間にどの程度増やしていく必要があるのかを確認します。多くの場合、金融商品のリターンやリスクは年率で表記されているため、1年単位で考えることが重要です。比率を決めて金融商品を選択する1年間に必要なリターンを基に各資産の比率を決めて、具体的な金融商品を選択します。業種や会社の規模等を基準に複数の商品に分散することで個別リスクの軽減につながります。手軽にポートフォリオを作る方法ポートフォリオの重要性については十分に理解していただけたのではないでしょうか。しかし、最大の問題はポートフォリオの作成に手間がかかることです。特にこれから投資を始める人や経験の浅い人にとっては簡単な作業ではありません。そんな時は、第三者の力を有効活用することも検討してみると良いでしょう。ここでは、2つの選択肢を紹介します。①専門家に依頼するお金の専門家と呼ばれることもあるファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。ファイナンシャルプランナーに相談するメリットは完全オーダーメイドのポートフォリオを作成できる点です。一方、デメリットは相談料がかかる点です。特に相談回数が複数回になると相談料も高額になるので注意が必要です。また、ファイナンシャルプランナーにも得手不得手があるので資産運用を得意としているかどうかは事前に確認しておくと良いでしょう。ラップ口座(投資一任口座)を利用するラップ口座とは金融商品の選択等を金融機関に一任することができるサービスです。具体的なサービス内容は金融機関によって異なりますが、一般的には、いくつかの質問に答えるだけで自動的にポートフォリオを作成してくれます。ただし、あらかじめ用意されたポートフォリオの中から意向に近いものを選択するので自分にぴったりのポートフォリオになる可能性は低いと言えます。ラップ口座を利用するメリットはポートフォリオを作成する手間が大幅に省ける点です。また、定期的に状況報告が行われるので運用経過を頻繁に確認する手間も省けます。一方、デメリットは手数料がかかる点です。ラップ口座の場合、投資金額の1~3%程度が年間の手数料として差し引かれることが多く、投資金額が高額になれば年間手数料も高額になると言えます。また、最低投資金額が設定されていることが多く、まとまった資金を用意してからでないと利用できない点にも注意が必要です。まとめ:ポートフォリオが投資の結果を左右する計画的な投資を実現するためにはリターンとリスクの管理が欠かせません。特に長期投資においては意向に沿ったポートフォリオを作成することが重要です。過去の研究や調査等によりポートフォリオの重要性は明らかになっており、投資の結果を左右する大きな要因と言えます。また、適切なポートフォリオを作成できればリスクを調整することが可能になり、効果的な投資につながると言えます。ポートフォリオの作成においては、ファイナンシャルプランナーや金融機関の担当者に相談すると良いですが、専門家のアドバイスを有効活用するためには基礎となる考え方を理解しておくことが重要です。
2018年12月04日前回の記事では、「ボーナスから始める資産運用」としてその中で「iDeCo(イデコ)」の活用もふれました。せっかくのボーナスをもらって気分も新たに見直ししたい今こそ、資産運用デビューにもベストなタイミング!でも、どうやってはじめたら良いの?と思うあなたへ。「iDeCo」のはじめ方、金融機関選びや商品選びののポイントについて今回はご紹介したいと思います。まずは「iDeCo」のはじめ方4ステップ【はぴマネレッスン】vol. 49まず、「iDeCo」のメリット、デメリットを含めた特徴はこちらの記事をお読みください。資産運用をはじめるだけでなく、税制面でのメリットもある「iDeCo」は原則として60歳までは引き下ろし不可という特徴があるため、将来に向けての長期間の資産形成にオススメです。そんな「iDeCo」のはじめ方を4ステップでまとめてみました。1.はじめる金融機関を選ぶ!&口座を開設するまず重要なポイントである、「金融機関選び」からスタート。「iDeCo」では、自分の選んだ金融機関1つを選んで加入ができるため、安易に誘われたところではじめて、後から変えたい!と思うと手数料がかかったり手続きが面倒だったりと意外と大変なので最初の金融機関選びは重要なポイントです。でも、金融機関によって何が違うの?と疑問に思う方も多いはず。金融機関によって異なる点としては、「取り扱っている商品の数」や「手数料の額」などが挙げられます。そのため、はじめた金融機関で「思っていた商品が取り扱っていなかった!」「手数料が高い商品しかなかった!」など、同じように見えても長期で積立てるようなiDeCoを活用する際には大きな違いが出てきます。まず、金融機関を選ぶ際にチェックしたいのは「口座管理手数料」と「信託報酬」の2つ。「iDeCo」に加入するうえで、加入する際に掛かる手数料としてはじめの1度だけかかる手数料、その他の手数料として国民基金連合会に103円+信託銀行への手数料が64円、計毎月167円がかかるほか、重視したい点の1つ、「毎月掛かるコスト」が発生する可能性があります。そのひとつである「口座管理手数料」とは、金融機関によって異なる口座を持っている限り「毎月」発生するコスト。そのため、1年単位ではなく長期の積立ての際には大きなコストとなってしまいます。できるなら安い金融機関を選びたいところですよね。また、「信託報酬」については投資信託で運用する際に毎月掛かるコストなので、こちらは後ほど「商品選び」のところでお伝えします。そして「金融機関」を選んだら運用するための口座開設が必要です。重要な「金融機関選びのポイント」もまた改めてご紹介しますね。2.積立てる額を決める金融機関を選んだら、お次は「積立てる額」を決めていきます。「iDeco」では一般的に5000円〜と2万3000円の間で少額からはじめられます。例えば企業にお勤めのOLさんでしたら、60歳までの長い間無理のない金額で始めることをおススメ。ちなみに、金額の変更は可能ですが「1年に1回のみ!」です。ボーナスの3分の1を貯蓄、投資分と考えてそのうちのさらに1部の金額を「積立て」に回してみてはいかがでしょう?3.投資配分を決める額を決めたら、「投資配分」を決めましょう。投資配分は「ポートフォリオ」とも呼ばれます。例えば、月2万円で「iDeCo」を始めるとして、「iDeCo」は現在元本保証のある「預金、保険商品」タイプと、リスクを伴う「投資信託、MMF」のタイプのがあり、ご自身で組み合わせて商品を選びます。「iDeCo分は1万円全て投資信託で運用」などもOK、「半分の5000円は預金で元本保証をしながら、残り半分の5000円は投資信託へ」などの配分も決められます。安全型、リスクを求めてもOKなど、ご自身の投資タイプで配分を決めておくことで商品選びがしやすくなります。ただ、預金は手元に置いておく資金としてiDeCoを活用しなくてもできるため、「iDeCo分は全て定期預金へ!」というのも少し考えもの。なぜなら「iDeCo」を活用するうえでは増えた分に対して税金が掛からないメリットもあり、十分に恩恵を受けられない可能性のほか、毎月掛かるコスト分のほうが運用益よりも大きく、結果的に目減りしてしまう可能性もあるためです。投資信託等の運用商品も組み合わせて、「どの程度のリスクなら許容できる?」という点や、手元に置いておく現金分もしっかりと確保しておくことは必要です。ご自身の運用タイプなどは、ロボットがアドバイザーとしてオススメのポートフォリオを提案してくれるような無料のサービスなどもあるため、一度参考にご自身のタイプに合った投資配分を決めるとiDeCoを活用するメリットはより大きくなる可能性があります。4.運用する商品選びさて、金額を決めたら商品を選びましょう! 投資する商品は「預金」と「投資信託」にわかれ、かつ投資信託のなかでも金融機関ごとに取り扱っている商品のラインナップも変わってきます。1万円の中で「3000円を日本株に連動する投資信託、3000円を世界株に連動する投資信託、残りを日本国債に連動する投資信託」など少ない金額でも組み合わせて商品を選ぶことができます。投資信託は元本保証がない商品ですが、タイプもさまざま。例えば日経平均や国内外の株価指数や債券の指数等と連動する「インデックス型」、運用会社の専門家が運用してくれる「アクティブ型」、そのときの情勢に合わせて投資配分を変更してくれ、1種類の中でも「国内株・海外株・国内債券・海外債券」の4つ(またはその他商品)にバランス良く投資してくれる「バランス型」などがあります。一般的に、ステップ1で紹介した「信託報酬」は投資信託を選んで運用する際に毎月掛かるコストですが、「インデックス型」はこの信託報酬が低いことが多く、「アクティブ型」はプロが運用するコストが掛かるため、一般的に「インデックス型」よりも信託報酬が高めな場合が多いです。「バランス型」は、「自分での組み立て方がわからない!始めたら放っておきたい」などの方には1つのファンドで世界中の商品に投資してくれるため、信託報酬の割安な商品を選べば初めての方でも安心な商品の1つです。ただ、同じような投資配分を選べるならばご自身で「インデックス型」などを組み合わせて投資するほうが信託報酬も安く済むなどメリット・デメリットがありますのでご自身のタイプにあった商品選びをしてみてくださいね。以上4つが「iDeCo」に加入する際に必要な4ステップです。最後に口座開設手続きをする際に、「金融機関選びのポイント」をチェックしてみて下さいね。金融機関の選び方のチェックポイントは?何度もご紹介したように、「手数料が安いか?」「商品が豊富か?」の2点が長く積立てる「iDeCo」を始める金融機関選びでは重要なポイント。はじめることができる金融機関は、銀行、保険会社、証券会社などがありますが、今のところ「ネット証券・ネット銀行」が手数料などに関して優れている金融機関が多いです。口座管理手数料、そして取り扱う商品の手数料の安さから考えると「SBI証券」、「楽天証券」などが今のところラインナップ的にも手数料的にも優れています。SBI証券では加入時に掛かる手数料を含めた運営管理手数料も6月より無料、楽天証券でも運用管理手数料は無料のため、毎月掛かるコストは国民基金連合会への手数料、信託銀行への手数料で月167円+「信託報酬分」のみで済みます。以下のサイトではさまざまな金融機関を加入時、運用期間にかかる手数料、口座を変える際にかかる手数料、各金融機関の揃える商品ラインナップ、信託報酬も一覧でチェックできますのでぜひチェックしてみることをオススメします。iDeCo(確定拠出年金)ナビ今回は「金融機関選び&商品選びのチェックポイント」として選び方のポイントや始め方のポイントをご紹介しましたが、いかがでしたでしょうか?投資運用は自分次第となる「iDeCo」の制度ですが、将来に向けた資産形成をしながら税金も安くなるメリットがあるので、はじめての資産形成デビューとしても恩恵を受けることができる方も多い制度です。もちろん運用次第で元金保証が無いデメリットもありますが、早くから資産形成に慣れ親しんでいくことはこれからの時代にとても必要なスキルの1つでもあります。ボーナス分から、ぜひ資産運用デビューをしてみてはいかがでしょうか?以上、はぴマネレッスンvol. 49でした。©Melpomenem/Gettyimages©monkeybusinessimages/Gettyaimages※2017年8月7日作成
2018年11月26日株や持ち家など、将来のために資産を増やしたいと思っている人は少なくないでしょう。しかし、実は資産とは金融や不動産だけではないことをご存じでしょうか。“かくれ資産”と呼ばれる第三の資産が、近年注目されています。かくれ資産とは、日本の一般家庭に眠る不用品(1年以上利用していない品物)のこと。日本の家庭に眠る不要品の有効活用について検証・提案を行っている、みんなのかくれ資産調査委員会は、カテゴリごとの不要品の個数と、フリマアプリのメルカリにおける平均売買価格をかけあわせることで、その総額を一般家庭の“かくれ資産”として算出。この度、全国の10代~60代の男女2,536名を対象にしたかくれ資産に関する調査結果が発表されました。今回は、「かくれ資産」に関するお話しです。■ 1人あたりのかくれ資産は平均月収と同じ水準!調査の結果、日本のかくれ資産総額はなんと推計37兆177万円、国民1人あたり28万1,277円でした。これは平均月収と同じ水準になります。年収に対するかくれ資産の割合は平均13.0%という結果も。かくれ資産額がかなり大きいことがわかりますね。あんみつ姫 / PIXTA(ピクスタ)また、1世帯あたりの平均かくれ資産は69万4,099円。これはボーナスの年間支給額に迫る金額です。1人世帯が28万1,225円であったのに対し、成人2人世帯は62万7,626円、成人2人+子1人世帯が59万7,962円であったのに対し、成人3人世帯は96万7,618円と大幅に増加。そして4人以上世帯では100万円を超えるという結果に。ミック / PIXTA(ピクスタ)例えば実家暮らしをする独身の方とそのご両親、親と同居をする夫婦世帯などは、より多くのかくれ資産を持っているようです。さらに、個人のかくれ資産所有量は年齢とほぼ比例していることもわかりました。男女とも、年代が上がるにつれて、かくれ資産の額が増加しています。最も平均資産が多いのは60代以上の女性で、1人あたり49万7,856円。これは10代の約3.5倍です。kai / PIXTA(ピクスタ)この世代の女性は子どもも独立して経済的に余裕があるために買い物にかける金額も大きいことや、服飾雑貨系のかくれ資産が多いことなどが要因でしょう。Graphs / PIXTA(ピクスタ)内訳は男女で大きく異なり、男性は趣味系かくれ資産が多いんだとか。特に「書籍・CD・ゲーム」カテゴリの品目が多く、女性の約2倍相当額に。特に、40代以上の男性がコレクター系のかくれ資産を多く所有しているようです。■ ネットショッピング好きはかくれ資産家の可能性が高い?Ryu / PIXTA(ピクスタ)今回の調査で判明したかくれ資産とは、主に服飾雑貨、書籍、CDでした。年収に対するかくれ資産の割合が20.0%以上“かくれ資産家”の買い物傾向を見てみると、「ネットショッピング好き」「新品好き」「色ち買い(同じアイテムを色違いで買い揃えること)しがち」という特徴がありました。新商品をいち早くチェックして、ネットで気軽に買い、気に入ったアイテムを買い揃えるといった消費行動をしている人は、かくれ資産家の可能性が高いですよ。そして、そんなかくれ資産家に顕著に見られる生活スタイルも判明しました。それは、「インドア派」「収集癖がある」「捨てられない」というコレクターに多いスタイルです。休日は外出や運動よりも、家から出ずに趣味や買い物を楽しむ人が、かくれ資産家に多いようです。HiroS_photo / PIXTA(ピクスタ)また10〜30代の若年かくれ資産家においては、その時々の流行に敏感で行動がアクティブな「トレンドセッター」や「リア充」といった特徴もあるようです。■ 年末の大掃除は「かくれ資産」を処分するチャンス!これまでも住宅や自動車の購入では見られてきた「売るときのことを考えて買う」という買い方。しかし、メルカリを中心としたフリマアプリの浸透によって、その買い方は日用品などの身近なものにまで広がっているようです。消費税率が10%へと引き上げられる2019年10月に向けて、早めに家庭に眠るかくれ資産に目を向けてみてはいかがでしょうか。今年の大掃除では、掃除だけではなく、不用品を処分して、それらを現金化することを、やることリストに入れるのも良いかもしれません。【参考】※〜1世帯あたり約70万円、金融・不動産に続く第三の資産〜日本の家庭に眠る“かくれ資産”総額は推計37兆円以上
2018年11月25日今の生活をほんの少しの時間で素晴らしいものにできるとしたら、あなたはどうしますか?例えば、1日5分で生活水準がグンと上がるとしたら、きっとやりたい女子は多いはず。そんなお小遣い稼ぎをリストアップしてみましょう。そこで今回は、「1日5分でできるお小遣い稼ぎ(プチ副業)」について資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■ポイント制アプリでスキマ時間に稼ぐ最も手軽にできるプチ副業を考えると、ポイント制アプリが挙げられるでしょう。これは、商品の中から“自分の欲しい物まとめ”を作って稼ぐというのがスタンダードな形態。自分のリストから誰かが商品を買うと、ポイントをGETできます。アプリを見て、欲しい物や自分好みの商品があったら、ボタンをタップしてアイテムをどんどん追加していくだけでOK。追加したアイテムが多いほど稼ぎやすくなると言えます。しかも、アプリ内から買い物をするとポイントが3倍になるなどのキャンペーンも実施しているところも。■リサーチ会社に登録してアンケートモニターで稼ぐアンケートモニターは、主に企業の商品開発のお手伝いの仕事になります。新商品の発売前などに、どんな色が女性に人気があるか調査をしたい、ペットボトルのお茶のパッケージはどんなものが受けるか等、新商品や既存サービスなどをより良く世の中に送り出すため、メーカーなどが一般消費者の意見を求める手段としてモニターの方々に協力をお願いする内容です。基本は、アンケートを配信しているリサーチ会社に無料登録して、配信されてくるアンケートに答えるだけ。5分でできるお小遣い稼ぎだと言えるでしょう。■内職などの在宅ワークでコツコツ稼ぐ内職と聞くと、面倒くさそうと思う方も少なくないかもしれません。しかし最近は手軽にできるものもあります。例えば、ティッシュ広告入れ、シール貼り、翻訳、テープ起こしと様々です。特にテープ起こしは、誰でも手軽にできるためお勧めです。これは録音された音声を文字起こしする作業のことで、「テープリライター」「テープライター」とも呼ばれています。こちらの起こし作業内容は、講演や座談会、会議やインタビューなど実にさまざま。さすがに5分で終えることは難しいかもしれませんが、在宅でできるお手軽な仕事なので、こちらもおすすめ。■文章力に自信があれば電子書籍もアリ今や、誰でも作家になれる時代がやってきました。紙媒体だと、一般的な書籍でも企画書を作り、それを出版社の企画会議や編集会議で承認を得なければならないというハードルがあります。しかし現在では、電子書籍であれば誰でも出版できるようになりました。もちろん出版社の許可も不要で、テーマ設定も自由です。たとえばアマゾンの「KDP(キンドル・ダイレクト・パブリッシング)」や「パブー」「文楽」といった電子書籍のプラットフォームを利用すれば、コスト0円で出版することができます。あなたが文章力に自信があるなら、電子書籍でプチ副業もアリかも。毎月3~4万円稼げると聞くと、数字だけで見ると大した額に感じられないかもしれません。しかし、すでに生活の基盤が成り立っている上に追加の収入が入ってくるため、そのお金は毎月ほぼ自由に使えるのです。欲しいものを買ったり、彼氏とおいしいレストランに行ったりと、日々の暮らしが相当豊かになるはず。1日5分でできるプチ贅沢を手に入れてみてはいかがでしょう。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム Dean Drobot / shutterstock(C) Stock Rocket / shutterstock(C) Batkova Elena / shutterstock(C) TierneyMJ / shutterstock
2018年11月24日皆さんが生活をする上で、何かと出費がかさむのが消費税ですよね。現在は8%の税率がかかってきますが、来年10月にはいよいよ10%になります。そんな増税のタイミングに備えて、私たちは今からどのようなことをしておけばいいのでしょうか。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに「消費税が上がる前にしておきたいこと」についてご紹介いただきます。文・山田良政■毎月1万円の貯蓄を意識して消費税が10%に増税されると、22~34歳の単身世帯の場合、毎月9290円、毎年11万1488円の負担増となります(第一生命経済研究所調べ)。消費する金額が少ない場合は負担額も減ってくるので、その分差し引いて考えても良いのですが、見落としがちなのがスマホの通話料。これには消費税がかかっています。増税後、突然負担が増えて支払えない…… なんてことにならないように注意しましょう。これまでよりも月に1万円多く貯蓄するように心がけておけば安心です。■食品・日用品は品薄になる前に確保増税直前には多くの人が買いだめに走り、品薄になることも少なくありません。保存できる食品、日用品などは増税数カ月前から計画的に購入することをお勧めします。ただし、賞味期限などがあり、買い過ぎてムダになるようなものはNG。お酒などの嗜好品は、増税後需要が減っても価格が下がりにくいので、増税前に購入するのがいいかもしれません。注意したいのは土地。土地それ自体は消費税の対象外なんです。たとえば、総額3000万円の物件でも、建物部分の価格が1000万円であれば、課税対象はこの建物部分のみ。消費税が10%でも負担額は100万円なので、8%の現在よりも増えるのは20万円程度しかありません。焦って購入して後悔しないように気を付けましょう。■衣料品はセールを利用して。ブランド品は買い!衣料品のセールでは20%OFFや半額になるのが当たり前ですよね。増税後もセールは変わらず続くと見込んで良いでしょう。半額セールともなれば、増税分の負担はそこまで気にならないはず。ただし、大幅な値引き販売をしない機能性衣料やブランド衣料は価格が一定で、増税後、需要が減ったとしても値引き販売されることはほとんどありません。増税前に購入しておくことをお勧めします。ちなみに、現在の円高の傾向を考えると、ブランド品は海外で購入したほうがお買い得になることも。最新の為替レートを調べても良いかもしれません。■結婚式は増税前に挙げようもし彼との結婚が決まっているなら、増税前に式を挙げても良いのかもしれません。結婚式の会場費は値下げをすることがないので、増税分は負担になってしまうからです。ただし、式場の需要が高まる6月には会場費が高くなるなど、季節によって価格が決まる側面も強いので、増税だけを意識しないようにしましょう。また、新婚旅行の際の航空券やパッケージツアーの価格は、時期によって左右されるので、増税をあまり意識する必要はありません。式は増税前に、旅行は後からでも良いかもしれません。消費税10%は、予定通り平成31年10月に実行されることが正式に発表されました。増税の波は刻一刻と私たちの生活に忍び寄りつつあります。お金を使えば使うほど、消費税はお財布に影響を与えます。税率が上がる前に、なるべく大きな買い物を済ませておいた方がいいかもしれません。(C) Nattakorn_Maneerat / shutterstock(C) Stokkete / shutterstock(C) g-stockstudio / shutterstock(C) Shunevych Serhii / shutterstock
2018年11月17日お金の問題など、長く生きていれば必ず何かしら想定外のトラブルに巻き込まれるもの。そんなときに頼りになるのは友人の“同情”ではなく、プロの的確なアドバイスだ。「アメリカでは、各家庭のマネープランについて、お金のプロであるファイナンシャルプランナー(FP)に相談することが一般的と聞きます。目先の費用はかかりますが、トータルで見ると得をするためでしょう」そう語るのは、行政書士やFPなど、587もの資格を持つ“資格マスター”の鈴木秀明さん。確かに、人生には家を買う、遺言を残すなど、プロのテクニックや情報力に頼るべきポイントがある。そんなとき、誰に相談して、費用がいくらかかるのか――。こうした疑問に、「レイ法律事務所」松下真由美さん、「東京法務司法書士事務所」岡部美里さん、「こちらOK行政書士事務所」勝桂子さん、ファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さんら“その道のプロ”が答えを教えてくれた。■子どもが自転車で老人にけがスマホ片手にイヤホンをして自転車に乗っていた子どもが、老人にぶつかって大けがをさせたり、夫が通勤電車で痴漢容疑をかけられ、突然「ご家族が逮捕されました」と警察から連絡があったら、どう対処すればよいのか……。「まずは弁護士に連絡すべきです。逮捕された場合、身柄は最大72時間拘束され、逃亡や再犯の恐れがあれば、さらに20日間、延長されます。仮に学校や会社を何日も休むことになると、勤務先に逮捕の事実が伝わり、冤罪であってもマイナス評価につながります。速やかな釈放が必須です」(松下さん)■退職金の使い道や年金受給退職金を資産運用に充てるべきか、住宅ローンの残金を一括返済すべきか、はたまた年金を受給するタイミングをいつにすればいいのかなど、リタイア後の資金計画はFPが相談に乗ってくれる。とくに公的老齢年金は、受給開始時期が大きなポイント。65歳から1カ月早めるごとに0.5%ずつ減額、60歳から受給を受けると年金額が約30%も減ってしまうので慎重な判断が必要だ。「60歳で退職しても、65歳まで再雇用されれば一定の収入が得られます。月収が減額されても、雇用保険に入っていれば減額分の一部が補填される公的制度もあります。こうした状況をトータルで見て、公的年金や、個人で行っている確定拠出年金などのベストの受給開始年齢を算出して、年金ライフのプランニングを」(風呂内さん)■遺言作成・成年後見人の準備遺言は、公証役場で公証人のアドバイスを受けながら、法的に問題のない形式で残すことができる。しかし、なかには事務的に進められ、自分の思いとはかけ離れた遺言になってしまう場合もある。「後悔しないためにも、行政書士や司法書士、弁護士に遺言作成(10万円前後〜)を依頼するのも、1つの方法です」(勝さん)認知症などによって財産の適切な管理ができなくなった場合、お金の管理、介護状況や介護施設の選定などを請け負う成年後見人に任せる人も多い。「こちらは弁護士やリーガルサポート(成年後見センター)所属の司法書士だと相談しやすいでしょう。地域包括支援センターに相談すると紹介してくれると思います。成年後見人の費用は月1〜5万円です」(岡部さん)■遺産相続遺産相続の最大の山場は、遺産分割協議書に、当事者全員が署名押印をすること。通常、依頼先は司法書士や弁護士だ。「ごく一般的な家庭では30万円ほどが相場でしょう。親族間に争いがあったり、連絡がつかないほど疎遠になっていたり、感情的なもつれがあって相続放棄するなど複雑なケースは、基本料金に、財産が500万円以上の場合はその1%を加算していくと費用設定していることも。トラブルがないよう、費用の確認は忘れずに」(岡部さん)■墓じまい遠方にある親の墓を閉じて、近所の墓地や納骨堂に合祀したいというニーズは高い。改葬手続きは、墓のある役所と移転先の役所に書類を提出するだけなので、個人でも可能だし、行政書士には1万円〜で依頼できるという。問題は、菩提寺から「今後30年間の法要料を払わないと、お墓の移動は認めない」と、多額の“離檀料”を請求され、それを支払ってしまうケースもあること。「お寺との交渉が必要になった場合、改葬手続きに慣れている行政書士に頼むとスムーズ。トラブル内容によりますが、費用の上限は15万円ほどでしょう」(勝さん)弁護士は「法テラス」「日弁連」、司法書士は「日本司法書士会連合会」、行政書士は「日本行政書士会連合会」、FPは「日本FP協会」の公式HPなどから全国支部や相談窓口を探すことができる。誰もが遭遇する、人生の岐路。プロの知恵で乗り越えよう。
2018年11月07日10月15日に、ローソン銀行が開業した。もともとローソンにも銀行ATMはあったのだが、なぜ、自前の銀行を作ったのか。その理由を、経済ジャーナリストの荻原博子さんが解説してくれた――。【理由1】集客力’01年に開業したセブン銀行は、約2万4,000台のATMがあります。24時間利用でき、セブン銀行のキャッシュカードで出金すると、平日でも休日でも、朝7時から夜7時までは手数料がかかりません。セブン銀行に口座を持つ人は、手数料が必要なほかのコンビニATMではなく、セブン-イレブンに行くでしょう。ついでに飲み物などを買うかもしれません。こうした“ついで買い”が、コンビニには重要な商機。自前の銀行は集客の大きな武器になります。現在、ローソン銀行ATMは約1万3,000台あり、出金手数料の無料時間帯もセブン銀行と同様です。今後は、ローソン銀行の口座を増やして、ローソン自体の集客や利益の増加を目指すのでしょう。【理由2】顧客の囲い込みセブン銀行のキャッシュカードをデビットカードとして利用したときや、クレジットの「セブンカード・プラス」での買い物などに、nanacoポイントが付きます。いまや、ポイントは「第2のお金」です。さまざまなシーンでポイントがたまり、そのポイントが使える店で買い物するサイクルを作れば、顧客を囲い込めます。ローソン銀行も来年にはクレジットカードを発行し、ポイント包囲網を構築していくと思います。【理由3】手数料収益セブン銀行は、10月15日からSuicaなど全国9種の交通系ICカードのチャージができるようになりました。保険や投資信託なども取り扱い、手数料収益を増やしています。ローソン銀行も、提携先を増やしていくのでしょう。ただローソン銀行は、利用者にとってデメリットもあります。電話料金などの口座引き落としはできません。また、残高1万円未満で2年以上放置すると、年1,200円+税の「未使用口座管理料」が必要です。ご注意ください。いっぽう大手銀行は、入出金や振り込みの顧客に、あまり窓口に来てほしくないのが本音です。そこでインターネットバンキングの手数料を割安にして、顧客を誘導し、窓口を徐々に減らしています。その代わり大手銀行は、富裕層を相手に節税や資産運用、相続などの相談業務を中心にしたいと考えています。三井住友銀行が今夏、東京・汐留に開いた店舗は、夜7時まで完全予約制で相談業務を行いますが、現金を一切扱いません。銀行の選択肢が広がるなか、私たちはサービスを見比べて、使い勝手のよい銀行を選びましょう。たとえば、イオンでよく買い物する人は、電子マネー「WAON」やクレジットの「イオンカード」をよく使うでしょう。イオン銀行はそれらの利用額などに応じて、普通預金の金利が最高0.12%、大手銀行の120倍まで上がります。各種手数料なども銀行によって違います。よく情報を集めて、銀行とは賢く付き合いたいものです。
2018年11月02日ある程度自分の資産を持っている(貯蓄額で言えば50~100万円)女性なら、一度は夢見るのが“お金の運用”だと思います。しかし、仮想通貨やFXといった投資に手を出すのは、ちょっと怖い……そんな方には、まずリスクの少ない運用法をお勧めします。そこで今回は「女子にお勧めの利回りの良い預金運用法」をご紹介致します。文・山田良政個人向け国債(変動10年タイプ)…安心度★★★★★ 利回り★★★数ある預金運用において、国内で最も安全なのは個人向け国債(変動10年タイプ)でしょう。こちらは基本的にいつでも申し込める上、元本割れすることはほぼありません。1万円から買うことができますが、自動的に積立はできません。厳密に言えば、元本割れすることもなくはないのですが、日本が崩壊するくらいの出来事がなければあり得ないくらい、その確率は低いです。利回りが年率0.05%のため、利回りの良い銀行の定期預金に預けるのがベターです。途中で解約した場合、直近2回の利息が戻ってくるお金から差し引かれますが、微々たるものなので気にしなくて良いと言えます。インデックスファンド…安心度★★ 利回り★★★★★インデックスファンドとは、日経平均株価などの株価指数(市場平均)に、値動きが連動することを目指した投資信託のことを指します。あまり経済に詳しくなくても、ニュースで日経平均株価の値動きを耳にする機会はありますよね。つまり、日経平均株価に連動するインデックスファンドを購入すれば、その日のニュースをチェックするだけで、基準価額をわざわざ調べなくても値動きを予測することができます。日経新聞や株価に興味のある方にはお勧めです。投資型クラウドファンディング…安心度★★★ 利回り★★★★★投資型クラウドファンディングは、別名「ソーシャルレンディング」とも呼ばれ、金融庁の認知を受けている投資商品です。2015年に、政府が正式に投資型クラウドファンディングの規制を緩和したことから注目が集まり、一気にその名が広がりました。今、なぜ資産運用として投資型クラウドファンディングがお勧めなのかと言うと、昨今の低金利時代に平均5%~10%以上の利回りが期待できるからです。しかも、FXや株式よりもリスクが低く、1万円という少額から始めることができるなど非常に多くのメリットを兼ね備えているのは魅力的ですね。貯蓄型の低解約返戻金型終身保険…安心度★★★★ 利回り…★★★★保険と聞くと、運用と無関係だと思う方もいらっしゃるかもしれません。しかし、保険は病気やケガのときに保障されるものばかりではなく、貯蓄の機能を兼ね備えているものもあります。貯蓄の利回りが定期預金より高いものもあり、お金を増やす上で選択肢のうちのひとつとして考えてみるのもアリです。たとえば、低解約返戻金型終身保険は終身保険ではありますが、通常の終身保険とは違い、保険料を支払っている間の解約返戻金の割合を、通常の返戻金の7割程度と大きく下げている代わりに、保険料の払い込みが終了すると、解約返戻金が一気に増える仕組みの保険です。若い人であれば、教育資金作りやマイホーム資金作りなどに活用することもできます。最後に、投資でも資金運用法でもそうですが、一番大切なことは“分散投資”の発想を持つということだと思います。分散投資とは、「卵をひとつのカゴにいれておくと、落とした際に全部の卵が割れてしまうかもしれない。しかし、複数のカゴに卵を入れておけば、一度に全部割れてしまうことはない」という理論です。あなたの大切な資産を運用しようと思うなら、可能な限り複数の運用先に分散しておくのが得策です。今回ご紹介した運用法を複数運用して、できる限りリスクを回避しましょう。(C) ESB Professional / shutterstock(C) Viktoriia Hnatiuk / shutterstock(C) Dean Drobot / shutterstock(C) Stock-Asso / shutterstock
2018年10月22日副業と聞くと、何だか簡単なもののように感じる人もいるかもしれません。しかし、実際は慣れているからこそ収益化できるのであって、初心者がむやみに手を出すと、お金につながるどころか損をしたり、ストレスを感じて参ってしまったりする場合も少なくありません。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに「簡単そうに見えるけど実は難しい副業」についてご紹介いただきます。文・山田良政ノルマ系の内職…速度が求められ、ハードルが高め副業の典型といえば、やはり内職が挙げられると思います。ポスティングから、宛名書き、データ入力など内容は様々ですが、基本的に初心者にはおススメできません。というのも、ある程度慣れた人を見てみると、“職人”と言わんばかりのスピードで数をこなしていくからです。大抵の内職にはノルマがあり、それをクリアしつつ、さらにプラスを生んでいかなければ、収益化は難しいのです。根気とやる気のある人以外は、うかつに手を出さない方が良いかもしれません。LINEスタンプクリエーター…規格に沿いつつ売れるデザイン力が必須LINEスタンプといえば、今や誰でも参入できる副業のひとつと思っている人もいるかもしれません。しかし、プロや天才的なアマチュアが多数ひしめく中で、勝ち抜きつつ利益を出さなければならないという、過酷な世界になっています。しかもLINE社の規約はかなり厳しく、初心者の方は、スタンプを世に送るまでかなりの時間と労力を要することを覚悟しておかなければなりません。時間に余裕があり、絵心に相当の自信がない限り、難しい副業といえるでしょう。ブロガー…自分に発信力や話題性がないと厳しい誰でもどんな情報を気軽に発信できるブログ。ブロガーになって本格的にPV数を稼ぎ出すことができれば、広告収入でかなりの収入を得ることもあります。簡単ゆえに憧れる人も少なくない副業だといえます。しかし、ブロガーを本業としてやっている人は、発信力・話題性も当然のこと、人知れず陰で涙ぐましい努力をしています。内容はもちろん、ネタ収集や写真のテクニック、そして何時にリリースするかまで徹底的に分析しているのが実情です。副業レベルの気持ちで中途半端に行っても、ただの自己満足で終わる結果になるでしょう。不動産投資…初心者が手を出すと火傷する副業No.1不動産投資は、働かなくても毎月定期的に収入が入ってくるシステムを作ることができるので、夢のある副業ですよね。でも、この不動産投資は、しっかり学んで準備をした上で着手しないと、利益どころか借金がかさんでしまう恐れのある怖い副業なのです。特に初心者は、固定資産税や修繕費、自然災害(保険料)といった費用を想定して物件を購入することが少ないため、思わぬ出費によって資金繰りが上手くいかなくなり、結果手放さざるをえないケースも。しっかり学ばないと火傷することが多い副業なので、皆さんも気を付けましょう。世の中を見渡してみると、実にさまざまな副業があります。しかし、好奇心で選んでしまうと、後々つらい思いをしてしまうものも少なくありません。まずは、シンプルにできるもの、収益化しやすいもの、そして自分が得意なジャンルから始めてみましょう。そうすれば、そこからどんな副業が自分に合っているかが見えてくるはずです。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム pathdoc / Shutterstock(C) Gorodenkoff / Shutterstock(C) GaudiLab / Shutterstock(C) leungchopan / Shutterstock
2018年10月10日お金を稼ぐために始めた副業が、プライベートでも活用できたという話をよく耳にします。どうせ働くなら、役に立つものがいいに決まっていますよね!そこで今回は、「プライベートでも役立つ副業」を、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんにご紹介いただきます。文・山田良政■ソーシャルマーケット……自分の技術を高められるもしあなたが、何か得意分野を持っているなら、迷わずそれを副業として活かすことをお勧めします。例えば、資料作成やイラストの提供など、あなたにしかできないサービスを、ソーシャルマーケットに提供するのです。大体ワンコイン(500円)から値付けができるため、そのうち2,30%を持っていかれたとしても、数をこなせばなかなかの収入になるはず。さらにあなたのスキルにも磨きがかるはずです。■エキストラ……好きな芸能人と会うきっかけに!?よく映画やテレビドラマなどで、主役の人の周りにその他大勢として歩いている人を見たことがあるかと思います。あれもれっきとしたアルバイト、「エキストラ」なのです。あなたが芸能界やタレントに興味を持っているなら、応募してみるのも良いかもしれません。単発の仕事がほとんどなので、情報を逐一チェックしておく必要はありますが、好きな芸能人と知り合える可能性もゼロではありませんよ。■結婚式代理出席……美味しく稼げる!結婚式の際、友人の数が確保できていない新郎新婦のために、友人という設定で代理人が結婚式に参加するビジネスもあります。この副業の良いところは、報酬をもらって美味しい食事にありつけるところ。もしもあなたがグルメなら、舌を肥えさせてお金ももらえるため、まさに一石二鳥でしょう。調理師や料理の仕事に興味があるなら、一度トライしてみても良いかもしれませんね。■空き物件・空地の場所探し……不動産投資を視野に入れているならアリ不動産投資と聞くと、何だかお金持ちがやっている、リスクが高そうと感じる人もいるかもしれません。でも、空き物件や空き地の場所探しなら、ノーリスクである程度の不動産の知識を身につけることができます。これは空きビル・遊休地の情報や、空き家対策で困っているオーナーを会社に紹介するという内容になります。報酬をもらいながら、どんな土地・建物が空き家になる傾向が高いのかを知ることができるため、あなたが将来不動産ビジネスに乗り出すときや家を買うときに大きなアドバンテージになってくれるはずです。どんな仕事でも、ある程度続けていたらそれなりの知識や経験が身についてきます。よくセミナーや塾などに入って学ぶ人を見かけますが、実は副業を通してさまざまなことを身につけた方が収入にもなり、効率も良かったりするのです。副業を報酬で選ぶのも悪くはありませんが、何を身につけたいかで選んでみるのも、ひとつの選択なのかもしれませんね。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム Josep Suria / Shutterstock(C) Gumirova Elvira / Shutterstock(C) issam elhafti / Shutterstock(C) Stasique / Shutterstock
2018年10月07日経済のニュースやサイトを見ていると、よく目にするのが”為替(かわせ)”という言葉。何となくイメージはできますが、説明するのは案外難しいですよね。為替とは一体どのようなものなのでしょう。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに、「初心者でもわかる為替の基本」についてご紹介いただきます!文・山田良政■為替とは「現金を直接使わずに」支払うこと“為替”と聞くと、まず“1ドル=○○円”といったレートのことをイメージする方も多いかもしれません。しかし、為替の本来の意味は“現金を直接使わずに支払いすること”なんです。つまり、直接現金を支払わず、信用でモノやサービスを受け取る仕組みを指します。手形というとイメージしやすいかもしれません。日本では、江戸時代にこの為替が発達し、優れた制度を築いていました。為替があることによって、現金が輸送中に盗まれる危険がなくなったのです。■クレジットカードも為替のひとつ皆さんが日常生活の中で、最も使用している為替はなんでしょう?私は為替なんて使ってないよ……と思う人もいるかもしれませんが、実は“クレジットカード”も為替のひとつなんです。そもそも“クレジット”とは“信用”という意味。あなたがお金を支払わなくてもカードで買い物ができる、いわゆる信用払いの一種になります。クレジットカード決済は、あなたの代わりに店に支払いを行ったカード会社が、あなたに対して支払い請求を行うという形になります。この決済も、現金を介さずに支払いをする為替の一種“内国(ないこく)為替”なのです。■通貨の価値も為替で決まるでは次に、少し視野を広げて国外へと目を向けてみましょう。例えば、アメリカのドルと日本の円で考えてみましょう。通貨にはそれぞれ価値があります。そしてその価値は社会や経済の動きによって常に変動しています。1ドルを120円で交換できる時もあれば、100円で交換できる時もあるわけです。このように、お互いの国の通貨の貸し借りを手形を通じて行うことを“外国為替(外為=がいため)”と言います。■欲しい人(需要)と売りたい人(供給)によって価値が決まるそれでは、なぜ通貨の価格は、ニュースでよく目にするように上下しているのでしょうか。それは、簡単に言うと、“売りたい人と買いたい人の人数の差”があるからです。やや難しい言葉で“需要と供給”ということもできます。例えば、ある商品を欲しがる人がたくさんいれば、自然とその商品の価格は上がります。逆に、商品が欲しい人よりもたくさんあれば、その商品の価格は下がってしまいます。各国の通貨は常に売り買いされているため、ある通貨に人気が集まって通貨の価格が上がることもあれば、人気が落ちて価格が下がることもあるのです。その状態を端的に表しているのが、“1ドル=○○円”と表示される為替レートなんですね。以上、簡単に書かせて頂きましたが、為替には内国為替と外国為替があり、あなたが普段使っているのは内国為替であり、ニュースなどで目にしていることが多いのは外国為替であるということがご理解いただけたかと思います。外国為替は金利や世界情勢、社会の動向の影響を大きく受けるもので、日々の生活にも密接に関わってくるものです。為替について関心を持てば、新聞やテレビのニュースをより能動的に見られるだけでなく、ガソリンや輸入食品の価格なども把握でき、家計に役立たせることもできます。意外と身近な生活に関わってくる為替。次回は外国為替に絞って、もう少し話をしてみたいと思います。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム Phongphan / shutterstock(C) Dean Drobot / shutterstock(C) Stock Rocket / shutterstock(C) / shutterstock
2018年10月03日独身の働く女性にとって、お金の有無は死活問題。しかし一生懸命働けど働けど、なかなか貯蓄をするのは難しいもの。また、貯蓄には向き不向きがあるケースも多く、ムリをするとストレスから散財してしまうことも……。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに、「独身女性マネー節約術4選」と題してお話を伺いました!文・山田良政■お弁当&お茶持参で1ケ月6000円節約もしあなたが料理好きなら、まずはお弁当&お茶で食費を削減してみると良いかもしれません。食費を徹底的に切り詰めるのは、健康面では良いこととは言えませんが、そこまで極端に節約しなくても、ランチの回数を減らすことで、3、4日ベースで1000円貯めることが可能になります。コンビニで飲み物を買う習慣がなくなるだけでも、余計なモノを購入しなくなるため意外とお金が貯まります。実家から野菜やお米を仕送りしてもらうことができるなら、さらに節約できますね。■通信費を月収の5%に…1ケ月8000円節約ネット環境は、いまや現代の人間にとっては無くてはならないもの。ここを削るのは難しいかもしれません。しかし、契約内容によっては、月額1000円近く変わってくる場合もあります。さらにスマホの契約を見直すことも一つの手です。余計なサービスを解約し忘れていたり、自分の使用量に合っていないプランを変更することで、月額6000円以上の節約になる場合もあるようです。LINE等のSNSの普及によって、電話代をかけずに通話することもできるようになり、負担を最低限に抑えられるのも特徴です。今話題の格安SIMなどに変えてみるのも有効です。■バーゲンやプチプラを活用!1ケ月で1~2万円節約の可能性もファッションやメイクにお金を使ってしまう人も少なくありませんよね。でも、質はそれほど落とさずに節約する方法があります。それはちょっとガマンすること。そして、バーゲンやプチプラ商品を活用することです。洋服やコスメはかなり値が張る商品もありますが、「今すぐ欲しい!」という気持ちを少しだけ先伸ばしにすることで、お気に入りのアイテムを30~80%OFFで購入することも可能になるでしょう。■究極の節約術…実家暮らしで1ケ月8~15万円節約最後に究極の節約術をお伝えします。それは、“実家暮らし”をするということ。実家に暮らすとなれば、まず家賃が要りません。そして、電気・ガス・水道などの光熱費がかかりません。そして、ネット回線があればその分の通信費が、食事をつくってもらえるなら食費もかからないでしょう。もちろん、家にいくらかお金を入れないといけない場合もありますが……。節約する上で重要なことは、自分の出費を羅列し、最も支出が多い順に並べるということ。もう一つは、最も必須の順に並べなおしたものを見比べてみることです。例えば、独り暮らしの場合は、家賃がまず両方トップにくるでしょうし、通信費では意外と不要なサービスがそのままになっている、なんてこともあるでしょう。支出が多く、かつ必要性に乏しい項目からお金を削っていくのが、節約の基本だと言えます。ぜひ試してみてくださいね!-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム sukiyaki / Shutterstock(C) Josep Suria / Shutterstock(C) Syda Productions / Shutterstock(C) Martin Novak / Shutterstock
2018年09月23日なるべくお金は計画的に使っていきたいものですが、急な出費やお金を使いすぎた時に、どうしよう……と困ってしまうこともありますよね。そんな時は、すぐにでも始められる副業でその場をしのぐという手もあります。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに、「お金に困った時にすぐにできる副業」をお伺いしました。文・山田良政■早起きさえできればOK!モーニングコール代行モーニングコールと聞くと、ホテルなどで朝起こしてくれるサービスを想像する方が多いかもしれません。しかし、実は個人に対してモーニングコールをするサービスもあり、実際にその会社に登録することでお仕事をもらえるのです。だいたい1件につき100円~200円なので、朝早く起きて数をこなせばそれなりの収入になると言えます。特別なスキルは一切不要なので、早起きに自信がある人は、是非チャレンジしてみてはいかがでしょう。■好きこそものの上手なれ!電話占いビジネス占い師というと、特殊な技術がなければできないように思われがちですが、意外とそうでもありません。もしもあなたが占いに興味があれば、占い本で方法を学び、電話占い会社に登録してみるのも良いでしょう。最初は緊張するかもしれませんが、慣れればかなりの収入(5万円~40万円)に繋がる場合も。“好きこそものの上手なれ”なので、もし占いが好きなら挑戦するのもアリです。最初は、タロットやオラクルカード、星占いなどから始めるのが無難でしょう。■案件によっては高収入も!覆面調査員覆面調査員と聞くと、何だか物々しく感じる人もいるかもしれません。でもご安心を。実際は、飲食店やアパレル会社などでサービスを受けて、事前に決められた項目を評価し、レポートを提出するというものです。的確な観察力さえあれば、報酬だけでなくサービスも受けられるため、一石二鳥でしょう。だいたい1件当たり、3千円~2万円くらいの金額になると言われています。■タイピングがある程度できれば…チャットレディチャットレディと聞くと、ちょっといかがわしい職業のように思われがちですが、要するにチャットで男性の話し相手になってあげる仕事です。直接会ったり、電話で話したりすることがないので移動にかかる労力や不快さは少ないと言えます。ただ、タイピングがある程度早くないと、相手を待たせることになるので難しいでしょう。報酬や形態はさまざまですが、だいたい1時間3000円が相場です。ただし、会社はよく吟味して選びましょう。トラブルに発展するケースもあるので、よほど即金が必要でない限りはお勧めしません。今回は、すぐにマネタイズできる副業をピックアップしました。どれも少しクセがありますが、確実かつスピーディーにお金に結び付くものばかりです。でも、本来なら、お金に困らないようにきちんと計画的な使い方を心がけるのが一番。貯蓄に意識を向けて、安定的なライフスタイルを心がけましょう。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム ImageFlow / Shutterstock(C) Maya Kruchankova / Shutterstock(C) baranq / Shutterstock(C) fizkes / Shutterstock
2018年09月22日いま50代後半に差し掛かった人は、自身も後期高齢者となる2040年代。いよいよ「支えられる番」だと思いたいものだが、現実はそう甘くない。国立社会保障・人口問題研究所によれば、2042年に高齢者の数は約4,000万人とピークを迎える見込みである。同時にまた、生産年齢人口は2015年より1,700万人減少すると予測されている。支えてもらおうにも、土台はやせ細っていくばかりなのが現実だ。「だからこそ、早いうちから老後に備えることが重要です。たとえば資産運用に関しては、75歳からは証券投資等には取引できる商品に制限がかかる場合が少なくありません。そもそも急に始めてもうまくいかない可能性が高くなるため、興味があるなら若いうちに勉強しておきましょう」こう語るのは、とし生活設計の取締役で、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の大野高志さん。これから私たちが迎える不安だらけの未来をどう乗り切ればいいのか。そこで、大野さんと、キャリアカウンセラーの小島貴子さんに、いまの50代が2040年代を乗り切るための方法を教えてもらった。■行政や民生委員に頼るのに遠慮は不要!「今後ますます、老老介護は増えていくはずです。日本人は我慢強さが美徳といわれますが、役所も慢性的な人手不足で事前に気づけないことも少なくありません。ふだんから役所や民生委員に相談できる関係を構築しておきましょう。民生委員とは、民生委員法に基づいて厚生労働大臣から委嘱された非常勤の地方公務員のことで、相談内容については守秘義務もあります。『頼れるものは頼る勇気』を持つこと!」(大野さん)■「最期」の迎え方はつねにアップデートせよ「60〜70代前半までに財産分与等について決めておき、内容を定期的に見直すようにしましょう。時間がたつことで家族の環境や財産の価値も変わってくるものです。常に『最新版』に更新しておけば安心でき、新たな趣味など、ポジティブなチャレンジをする余裕も生まれます」(小島さん)■文字どおり「自分の足で歩ける」ための努力を「自分で自分のご飯が作れるというのは、家族に負担をかけないばかりでなく、本人にとっても『誇り高い老後』になると思います。この年代からは、一度寝付いてしまうと再び立ち上がるのが難しいもの。少しでも長く『自立』していられるように、体を鍛えることはあきらめないでほしいですね」(小島)■高額な死亡保険はニーズに合わせて切り替えるべし「子どもが独立した後の死亡保険は、葬儀費用程度で足りる場合がほとんど。葬儀費用には地域差がありますが、長生きした場合、ご近所さんや友人の多くがすでに先立ち身内だけでこぢんまりと行えればいいケースも少なくありません。自分亡き後、困る人がいなければ、葬儀費用を残せる程度の死亡保険に切り替え、生活費にまわしてもいいでしょう」(大野さん)悲観的に見える未来も、備え方次第で明るく照らせるはず!
2018年09月10日「iDeCoは、もともと’01年にスタートした制度ですが、’17年1月から公務員や専業主婦まで加入対象者が広がり、誰でも入れる個人年金に。加入者は毎月、コンスタントに約3万人ずつ増え、’18年6月時点では94万人ですので、現在では100万人を突破しているでしょう」こう語るのは、確定拠出年金アナリストの大江加代さん。自営業ばかりでなく会社員であっても、かつてのような十分な企業年金は期待できないいま。老後資金のため、個人型確定拠出年金iDeCoを始めている人が増えてきているという。そこで大江さん、ファイナンシャルプランナーの風呂内亜矢さんにiDeCoについて解説してもらった。「iDeCoは、扱う金融機関が用意する投資信託などを、毎月定額で購入し、運用するかたち。最終的に積み立てたお金を、60歳以降に年金や一時金として受け取るしくみです」(風呂内さん)証券会社で投資信託を購入するケースとは違い、iDeCoの場合は「拠出金は全額所得控除の対象」「利益も非課税」という大きなメリットがある。始めてみようという人は次のステップにのっとって検討してみよう。【ステップ1】取引金融機関確定拠出年金教育協会が運営するサイト「iDeCoナビ」などを利用して、各社の手数料や取扱い商品を比較したい。「加入者が増え、各社、競争原理が働き、手数料はだいぶ安くなりました。さらに昼間働いている人は、コールセンターの受付け時間、土、日に対応しているかなども判断材料になります」(大江さん)【ステップ2】初期費用を忘れずに「開始の手続きは、WEB上だけでは完了できません。必ず送付される必要書類に記入しなければならないのですが、印鑑の押し忘れなど不備があって、途中で加入を諦める人もいます」(大江さん)通常、資料取り寄せから積立を開始するまで、2カ月ほどかかる。どこの金融機関でも口座開設時には最低2,777円、毎月積み立てている期間は最低年間約2,000円の費用がかかることは覚えておこう。【ステップ3】購入商品の選択投資信託の商品を選択すれば、元本割れのリスクがある。「日本の投資信託は7,000本近くあるといわれます。中には手数料が高く、価格変動リスクによって、資産運用に不利な商品も。しかしiDeCoの場合、金融機関が長期の資産運用に向く商品をあらかじめ厳選してくれています。コストも低く、初心者でも選びやすいです」(大江さん)商品選びでもう1つ知っておきたいのは、運用スタイル。「インデックス型(パッシブ型)は日経平均株価など指数に連動した、手数料も安く無難な商品。アクティブ型は、アナリストが目利きした商品で、ハイリターンを目指します。これは手数料が高く、結果的にインデックス型より増えないことも」(風呂内さん)商品は大まかに、元本確保型の定期預金、投資信託は国内株式と国内債券、外国株式と外国債券、それらを組み合わせたバランス型に分けられる。風呂内さんがオススメする配分の例は次のとおり。■毎日のチェックは面倒だけど、とりあえず資産は増やしたいという人国内・外国株式(ともにインデックス型などを組み合わせたバランス型ファンド)50%:定期預金50%■貯蓄に余裕があって、多少のリスクは負ってもいいと考えている人外国株式25%:国内株式75%(ともにインデックス型)「50代は最低限残す金額を決める時期。元本確保される定期預金だけでも、減税のメリットはあります」(風呂内さん)もちろん、すべてのケースで、1年に1回、必ず資産状況のチェックは必要だ。人生100年時代、ローリスクで資産を確保することができるので、iDeCoは選択肢の1つとして検討しよう。
2018年09月05日もしもあなたが節約に関して初心者なら、まずは月1万円を貯蓄してみてはいかがでしょうか。月に1万円と考えれば、1日に換算すると約333円。ハードルはかなり低いはずです。ただこれが、全ての節約の基本であり、ここをクリアできればそれ以降の節約も上手くいくと言えます。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに“毎月1万円支出を減らすワザ”をご紹介いただきます。文・山田良政■1番お金をかけていることにメスを入れるまず、“1番お金をかけている部分”を大幅に削減すること。おそらく、最もシンプルで最も難しいのがこの方法だと思います。お酒、お菓子、ネイル……“欲”をコントロールすると、確実にお金は貯まります。しかし、これには非常に強い自制心が必要であり、完全にストップすると、かなり強いストレスを感じることになるでしょう。そこで、かけるお金を“2割”に抑えるようにしてみましょう。これまでかけてきた金額にもよりますが、月に1万円以上貯まる場合も。また、単なる見栄のために行っていることや、いやいや行っていることなどは、今すぐやめるようにしましょう。例えば、彼氏がタバコを吸っているという理由で自分も吸っていたり、仕事の休憩時間にみんなの会話の輪に入りたいがために、高いランチを食べていたりするなら、すぐにやめましょう。■財布の中に千円札を少なめに、1万円札を入れておく財布の中身を変えることで、使い方が変わってくる場合もあります。まず、クレジットカードを使うのを止めて、現金で生活してみましょう。クレジットカードは便利ですが、お金に対する感覚を鈍らせることもあります。その上で、財布の中へ千円札は少なめに、1万円札を入れるようにしてください。1万円札を崩したくないという心理が働き、無駄な支出を抑えることが可能になるのです。■週に1度、お金を1円も使わない「ノーマネーデー」を儲けるあなたは週に1度、お金を全く使わずに生活できますか? 意外と1日程度なら“ノーマネー”で暮らすこともできなくはないのです。もしもこれを習慣化することができれば、あなたの支出は見る見るうちに減っていくでしょう。一日平均1,500円使うとして、月に4日“ノーマネーデー”を設けるだけで、すでに6,000円は達成できるので、それだけで月1万円の節約に王手をかけることができるのです。■目的の商品が買える金額だけを持ち、「ついで買い」を防ぐちょっとしたものをコンビニに買いに行ったときなどに、余計なモノを買ってしまうことってありますよね。レジ前の新商品に心惹かれて買ってしまったなんて経験は、多くのひとにあるしょう。コンビニの陳列はマーケティングのプロがやっていますから、当然といえば当然です。その甘い罠に引っかからないようにするには、買いたいものしか買えない額のお金を持っていくことです。そうすることで“ついで買い”がなくなり、ムダな支出を減らすことができるでしょう。“月に1万円節約する”と聞くと「なんだそんなものか」と思う方もいるかもしれません。しかし、ことわざにもあるように、千里の道も一歩から。ここをクリアできれば、月に3万円、5万円を節約するのも夢ではありません。まずは騙されたと思って、月に1万円節約してみましょう。そして実は、「二歩目」を踏み出すことが非常に大切です。ただ、ひとつやってはいけないことがあります。それは、他人の財布をあてにすること。人のお金で節約しようと考えるのは大間違いです。あくまで自分の支出から削れるものを削って、人に頼らない節約を心がけましょう! あなたにとって、大きな一歩になるはずです。-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。(C) Africa Studio / shutterstock(C) nongamt / shutterstock(C) B-D-S Piotr Marcinsk / shutterstock(C) antoniodiaz / shutterstock
2018年09月01日今、1,000万円の貯蓄がある人も、最初はゼロからスタートしているのです。様々な積み重ねの結果、1,000万円を手にすることができるのです。本気になれば、あなたも“プチ・ミリオネア”になれるかも!?そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに“貯蓄1,000万女子が実践している習慣”をご紹介いただきます。文・山田良政■目標を明確化するお金を貯めるには、まずは目標設定が大切です。ただし、ぼんやりとした目標設定ではダメ。「××歳までに1,000万円を貯める」という逆算と決意が必要なのです。それが明確であればあるほど、モチベーションが高まり、実現する可能性も高まります。また、せっかく明確になった目標も、常に目にしておかないと決意がゆらぎ、挫折の原因に。常に目標を再確認できるよう、紙に書いて部屋に貼っておくといいかもしれません。■ボーナスなど臨時収入はすべて貯蓄ボーナスなどの臨時収入があると、どうしても贅沢をしたくなったり、欲しいものを買いたくなったりしますよね。でも、それはNG。そういったお金は“最初から無かったもの”として、そのまま全額貯蓄してしまいましょう。散財したくなる誘惑に負けないよう、心の弱さを自分でコントロールしてください。大企業なら年間で給与の4~5ヶ月分、中小企業なら給与の約2ヶ月分が貯まるはず。それだけで1,000万円への道のりがグッと近くなってくるのです。■収入の底上げをアルバイトや副業で行う支出や出費を減らすのは貯蓄の基本ですが、ある程度慣れてきたら、今度は収入を増やす方法を探していきましょう。収入が底上げされれば、その分貯蓄に回す余裕ができ、スピード感をもって1,000万円に近づけるようになります。そのためには、自分に合ったアルバイトや副業を始め継続することが大切になってきます。もちろんムリをすると本業や私生活にシワ寄せがきてしまうので、楽しくできるものが一番でしょう。■人間関係や使い方に惑わされない強い心を持つ人間関係は確かに大切ですが、貯蓄する上でマイナスに作用することも少なくありません。特に女性は、仲間内でお揃いのアイテムを購入したり、女子会という名の飲み会を催すことも少なくありません。でも、そこでみんなと同じことをしていたら、“プチ・ミリオネア”への道は遠のいてしまいます。自己投資や交際費はほどほどにしておき、貯蓄に回す強い心を持つようにしましょう。1,000万円貯金というものに、金額的な意味はあまりありません。しかし、精神的な面では大きな意味があります。それはお金に支配されない“余裕”を持つことができるということ。余裕があるがゆえに、お金に関わる決断をする上で、間違った選択をしなくなるのです。また、1,000万円を貯金することができれば、今後の人生の選択肢が一気に増えます。自分で事業をすることもできますし、投資にまわすこともできるでしょう。道のりは決して平坦なものではありませんが、1,000万を貯めるという経験は、あなたの人生にプラスに働くはず。頑張りましょう!-山田良政-株式会社オフィサム代表取締役。FXによる資産運用を自動化させた第一人者。自身が開発したFX自動売買システムが、2013年度に「世界一の評価」を獲得。誰でも気軽に資産が増やせる「自動取引システムによる資産運用」を提案し、その分かりやすい切り口はマネーに関するプロ達だけでなく女性からの支持も多い。「億を稼ぐ」ために必要な思考が綴られたインタビュー本『億トレⅡ』『億トレⅢ』も大好評。『月間BIG tomorrow』でも執筆中。・株式会社オフィサム NS Photograph / Shutterstock(C) tanja-vashchuk / Shutterstock(C) jesterpop / Shutterstock(C) kou / PIXTA
2018年08月26日1年で100万円を貯める。普通のOLさんにとっては、一見かなりハードルが高いミッションに感じられるかもしれません。しかし、方法や考え方さえ間違わなければ、それは誰もが達成できる目標なのです。そこで今回は、資産運用・トレーディングのプロである山田良政さんに“1年で100万円貯めるために必要なこと”をご紹介いただきます。文・山田良政■まずは自分の収入と支出の額を把握しよう基本的には、1年で100万円を貯めようと思うなら、まずは自分の収入と支出を把握しておく必要があります。収入と支出を把握したら、次は今までの自分に別れを告げる覚悟を決めましょう。余計な出費をおさえ、支出を減らす生活が1年間続くのです。副業などで収入を増やす必要さえあるかもしれません。■1ケ月に8万3千円を貯蓄できるか逆算する100万円を1年で貯めようと思ったら、毎月8万3千円を貯蓄することが必要になります。月によって、収入に多少の波はあるかもしれませんが、必ず8万3千円を貯蓄すると決めて積み立ててください。途中、苦しい時期もあるかもしれませんが、続けていくうちにそれが習慣化されてくるはず。貯蓄が長続きするコツは、貯蓄専用の口座を作ること。口座の数字がどんどん増えていくことに喜びを感じるようになってくるはず。■不要なものを切り捨てる決断と実行100万円を貯める場合、稼ぐことではなく、支出を減らすことにフォーカスした方が良いでしょう。特に、携帯のプランや、コンビニでの買い物、交通費などを見直すと、ムダな出費に気づくはずです。そこをバッサリ削っていきましょう。もちろん、食費まで無理に切り詰める必要はありません。無理のない範囲で見直していきましょう。■大切なのは管理能力仕事でもそうですが、人生を大きく左右するのは“管理能力”だと私は考えます。「スケジュール、人間関係、お金」の3つをしっかり管理できるかどうかで、未来は大きく変わってくるでしょう。お金に関して言えば、今どのくらいお金があって、次の収入はいつで、支出はいくらで……と言ったことを簡単にまとめるだけで、次のアクションがはっきりと見えてくるはずです。1年で100万円貯めるためには、自分の生活の収支とお金の流れを把握することが大切です。とはいえ、テレビなどでよく取り上げられる節約主婦のやり方をまねる必要はありません。安いからといって、遠くのスーパーに行くのは果てしなく無駄だからです。そんなことをしなくても、しっかりと自分の生活を管理すれば、お金が貯まるのはあっという間。頑張りましょう!(C) Moobin / Shutterstock(C) Dean Drobot / Shutterstock(C) TunedIn by Westend61 / Shutterstock(C) Mike Laptev / Shutterstock
2018年08月21日うちのダメ夫
あの日、私はいじめの加害者にされた
私、「サレ妻予備軍」になりました。