俳優の松田龍平が3月12日に、都内で行われた主演作『ジヌよさらば ~かむろば村へ~』の完成披露試写会に出席。田舎で“0円生活”を目指すお金アレルギーの男を演じ、「実際、お金なしの生活は厳しく大変だと思いますが、もし(お金が)なくなったとき、生きていく上で何が必要なのかを描いている」と一風変わった設定の本作をアピールしていた。その他の画像いがらしみきおの人気漫画を原作に、ジヌ(東北弁でお金の意味)との決別を宣言をした元銀行員・高見武晴が、東北の山村で“なにも売らず、なにも買わず”の自給自足生活を送ろうと奮闘する異色コメディ。完成披露試写会には松田をはじめ、監督・脚本・出演を務める松尾スズキ、共演する阿部サダヲ、二階堂ふみ、西田敏行が登壇した。松田と松尾監督がタッグを組むのは、『恋の門』以来、約10年ぶり。撮影は福島県の山村で行われ、「お世話になった80歳の山菜取り名人さんが、見えないところで奥さんと怒鳴り合いのケンカをしていた」(松尾監督)とエピソードを明かしていた。世話好きな村長を演じた阿部は「原作に合わせて、少しだけ体重を増やした」と役作りをコメント。二階堂は、主人公の高見に好意を寄せる女子高生役で「今までの役柄のせいで、暗そうなイメージを持たれがちですが、今回はすごくキャピキャピした可愛い高校生を演じることができた」と大喜びしていた。また、村で神様と慕われる老人を演じた西田は「福島育ちなので、(映画に出てくるような)ああいうじいさま、会ったことありますよ」としみじみ。この日は、松田らキャストが来場者に、お札やコインをかたどったチョコレートを投げ入れ、プレゼントした。『ジヌよさらば~かむろば村へ~』4月4日(土)より新宿ピカデリーほかにて全国ロードショー取材・文・写真:内田 涼
2015年03月12日35歳以上の結婚・出産が増えています。人生の持ち時間は長くなったけれど、生涯収入の手取りは減少傾向、社会の変化も激しい時代です。常識にとらわれ過ぎないお金との向き合い方を考えます。○年金生活の前に魔の5年間前回、「公的年金はどれくらい頼りになるか」について書きました。正社員の共働きならそこそこ頼りになる、片方がパート、無職、自営業だと正社員夫婦よりは厳しい、どちらも自営業なら、公的年金に上乗せする自己資金の準備に相当の自助努力が必要だと説明しました。そして実は、公的年金を受け取ってのセカンドライフの前に、かなり厳しい5年間が存在するのです。会社員だった人が受け取る公的年金の支給開始年齢=受け取り始める年齢は、60歳から65歳への引き上げが進められています。昭和16年(女性は昭和21年)4月1日以前に生まれた人は60歳から年金を受け取っていますが、それ以降に生まれた人は生年月日に応じて支給開始年齢が段階的に引き上げられ、昭和36年4月2日以降生まれの男性と、昭和41年4月2日以降生まれの女性は、65歳からの支給です。つまり、今年4月以降に54歳になる男性および49歳になる女性よりも年下の人は、65歳からの支給です。自営業や専業主婦は、もうだいぶ前から年金の支給は65歳からとなっています。現在のアラフォー世代は、老後の公的年金の受け取りは65歳からなのです。一方、会社員の定年は何歳かというと、これまで60歳というのが一般的でした。しかしこれでは65歳の公的年金の支給開始までに空白期間が生じます。そこで、会社員の定年年齢を引き上げる、定年制を廃止する、60歳以降も継続雇用する、この3つのいずれかを導入するよう企業に義務付けられました。今後は65歳まで働くことが一般的になりそうです。アラフォー結婚にとって、これはメリットですね。40歳前後で子どもを持っても、65歳まで収入を確保できれば、(並行して老後資金まで貯められるかどうかは別として)、子どもの教育費についてはなんとか負担できそうです。ところが現実はそう甘くはないのです。3つの選択肢の中でもっとも多く導入されているのが継続雇用で、60歳以降の継続雇用には「本人が希望すれば」という条件があります。アラフォー結婚なら収入の確保を目的にもちろん「希望する」と思いますが、継続雇用はされても、仕事の内容や給料は60歳までとは違うケースがほとんど。管理職だった人が現場の仕事に戻ったり、元後輩である年下の上司の下で働いたり、全く別の部署やグループ会社に配属されたりで、精神的な強さを求められる上に、収入も60歳時点よりもかなり下がるケースが一般的です。けれど「これじゃあ、やっていられない」と辞めてしまっては収入がなくなってしまいます。40歳前後で結婚し、その後、子どもを持ったとすると、50代後半から60代前半は、もっとも教育費がかかる時期。それを負担しつつ、自分たち夫婦の老後資金を準備しなければなりませんが、60代前半に収入が低迷する可能性が高いわけです。○50代も要注意また60歳の定年以前に、50代に入ると働き方に変更を求めてくる会社も多いのです。若手社員の育成、事業の効率化や再編などを目的に企業は人事異動を行います。40代までと50代以降は、その際の扱いが異なる企業がほとんど。収入も平均的には50歳前後で頭打ちになることを第3回で紹介しました。自分にどのような能力があり、勤務先でどのような役割を果たしているか、他の会社でも通用するかなど、働き手としての自分を客観的に見つめて、今後も働き続けるにはどうすればいいかを、考えておいた方がいいでしょう。○夫婦の年齢差と60歳以降の働き方を確認また、前回の公的年金の試算は、ざっくりとした目安を出すことが目的でしたから、夫婦ともに同年齢を想定しました。例えば、元会社員の夫婦なら、現在の平均受給額14万8000円×2人分=29万6000円。実際には、夫婦2人分の公的年金をもらえるのは夫婦ともに65歳になってからです。給与や年金の受け取りがどうなるかをシミュレーションしてみましょう。結婚時に夫43歳、妻40歳の正社員夫婦だとすると…夫60歳・妻57歳まで夫婦ともに正社員としての給与夫60歳・妻57歳~夫は定年延長や継続雇用による給与、妻は正社員としての給与夫63歳・妻60歳~夫婦ともに定年延長や継続雇用による給与夫65歳・妻62歳~夫1人分の公的年金を受け取り、妻は定年延長や継続雇用による給与夫68歳・妻65歳~夫婦2人分の公的年金を受け取り冒頭にかなり厳しい5年間が存在すると書きましたが、妻が3歳年下の場合、夫が60歳になってから、夫婦2人分の公的年金をもらうまでの期間は8年です。妻も夫と同等に稼げるなら妻の収入が支えになりますが、妻がパートや自営業だと、夫が60歳で定年した後は家計収入はかなり減ることになります。夫が継続雇用されず無職になってしまうと収入が激減して、かなり厳しい生活が予測されます。夫婦の年齢差と60歳以降の働き方で、60歳前後からの収入がどうなるかを考えておきたいもの。勤務先の定年制度、継続雇用制度についても確認しておきましょう。○夫婦ともに意識したいセカンドキャリア最近は定年後に起業する人も増えて話題になっています。成功する人もいれば、うまくいかない人もいるようです。会社員として働き続けるにしても、別のことに挑戦するにしても、準備や戦略が必要です。40歳前後というのは、働き手としての前半戦が終わり、後半戦に向けた重要な折り返し地点といえます。アラフォー結婚により、これまでとは違う生活が始まったことをよい機会として、これまでの人生を棚卸するとともに、これからの暮らし方、働き方、お金の使い方、貯め方をじっくり考えることを強くおススメします。40歳はまだ若く体力もあるので、60歳が遠く思えるものです。あと20年もあると。しかも、結婚、出産など嬉しいことが続けば、目の前の現実で頭がいっぱいになりがちです。もちろん今を楽しんでこその人生! その一方で、将来についても堅実にシミュレーションし、計画的に進んでいくことが、今の幸せな2人の生活を今後も守ることにつながるはずです。(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>ファイナンシャルプランナー坂本綾子20年を超える取材記者としての経験を生かして、生活者向けの金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナー講師を行っている。著書『お金の教科書』全7巻(学研教育出版)、セミナー『子育て力のあるお金の貯め方、使い方』『小さな消費者へのお金の教育』など。
2015年03月12日銀行にお金を貯金していますか? お金を引きだすにはATMを利用しますよね? さて、質問です。銀行に預けたお金は誰が守るのでしょう?当然、銀行は守る努力を最大限にするでしょう。確かに銀行は自社システムのセキュリティレベル向上のために莫大な費用をかけています。でも銀行だけ頑張れば巷で聞くような不正出金を防げるでしょうか。単に銀行カードが盗まれて暗証番号が安易な番号だったかもしれないし、昨今巧妙な振り込め詐欺の話をききますよね。あなたのお金を守るのは、銀行側の当たり前の防御も当然必要ですが、あなた自身が何に対して注意すべきかを理解することが重要になります。レベルは違えどもPleskも同様です。インターネット上に位置するメールやWebコンテンツも、あなた、会社にとって確実に重要なデータでしょう。見えない敵からあなたならどう守りますか?これから2回に分けて、Pleskのセキュリティ向上について話をします。○1.誰が何を守るの? - 責任分岐点先ほどの銀行の話では、ユーザ側と銀行側の守備範囲はなんとなく理解できたでしょう。ではクラウド上に借りたPleskではどうでしょうか。利用者側は、ユーザ名、パスワードを漏らさない、推測されやすいパスワードにしないといった程度の考慮で十分でしょうか。下記の項目それぞれはサービス提供者がすべてセキュリティを担保してくれるでしょうか?サーバに接続するクライアントマシンとFTPクライアントアプリケーションご自分で作成されたWebコンテンツPleskウェブ、メールなどの各種サービスアプリケーションLinux、Windows等のサーバOS残念ながらNOです。少なくともあなたの手元にあるPC環境のセキュリティは確実にあなたの守備範囲になりますが、それ以外の線引きはご契約中のサービスの契約に依存します。詳細はサービスを提供するクラウド、サービス事業者に確認をしてください。"サービス事業者がすべて守ってくれるはずだ"と思っていたら、すべてご自身で管理しなければならない…なんてことになるかもしれません。ご自分の管理範囲を正確に理解することからあなたのデータを守る第一歩が始まります。○2.最新のソフトウェアを使おうまずやるべきことはセキュリティ上問題のあるプログラムの利用を止めましょう。Pleskのアップデートに限らず、あなたが管理しなければならない範囲のすべてのソフトウェアにおいて最新版へのアップデート、サポートの切れているソフトウェアの削除を実施しましょう。Pleskは所詮リモコンであり、本体側のOS、各種サービス、そして、お手元のPC、各種アプリケーションのアップデートも忘れないでください。攻撃者はあらゆる手口を使ってあなたのデータの不正入手、改ざんを24時間365日試みています。さて、最新版Parallels Plesk12 for Linuxでは2015年2月の1カ月間だけで3回のアップデートが提供され、多くのセキュリティ上の改善、バグ修正パッチが都度リリースされております。サービス事業者側がアップデートを管理しているのであれば言うことはありません。もしPleskにログインして次の部分に最新バージョン番号が表示されていない場合、アップデートを実施しましょう。特に設定を変えていなければ、Pleskは毎日自動でアップデートを試みます。この機能が動いていないと思う場合、マニュアルに従ってアップデートを適用ください。もし自動アップデートが適用されていないのであれば、次の設定のチェックを推奨します。今回はインターネット上でセキュリティを守るための基本についての話がほとんどでしたね。実際のところ、ホームページが改ざんされた、不正メール送信が行われた等の多くの理由は、Pleskの脆弱性とは関係なく、ユーザ側の不注意、準備不足によって発生しております。「Pleskの運用は本来の業務じゃないから」という理由からこうした準備ができない場合はサービス事業者にサポートを求めるのも必要でしょう。次回の記事では、Pleskに特化したセキュリティ改善をする各種機能を紹介します。*本記事はパラレルス株式会社からいただいた寄稿記事です。
2015年03月11日結婚、出産の高齢化が進み、不妊治療を望むカップルが増えています。そこでネックになるのが、高額な治療費。子どもを授かるまで治療を続けたくても、治療費が捻出できず諦めるケースも多いようです。ですが、一定の要件に当てはまれば、「特定不妊治療」という国の助成制度を利用することができます。○平成26年度に変更になった「特定不妊治療」不妊治療には、いくつかのステージがあります。まずは排卵日を予測して自然妊娠を目指す「タイミング法」。次にチューブで精子を子宮に送る「人工授精」となり、最後のステップとして、体外で受精させた受精卵を子宮へ戻す「体外受精」「顕微授精」があります。タイミング法は数千円、人工授精で1万円~2万円程度ですが、体外受精になると、1回30万円~50万円程度の負担になり、資金面で治療の継続が難しくなってきます。治療の負担を軽くするために使えるのが、体外受精と顕微授精を対象にした「特定不妊治療」という国の助成制度ですが、助成を受けるにはいくつかの条件があります。対象者は、特定不妊治療以外の方法で妊娠の見込みが無い、または極めて少ないという医師の診断を受けた夫婦で、戸籍上の夫婦に限られます。また、夫婦合算の所得が730万円以内という所得制限が設けられています。助成制度を実施するのは、各都道府県、指定都市、中核市なので、利用の際は、住所地の自治体に申請をします。また、特定不妊治療ができるのは、各自治体が指定した指定医療機関に限られるので、事前に確認をしておきましょう。この特定不妊治療、平成26年度から制度が変更され、少々ややこしくなっているので注意が必要です。従来は年齢に関係なく、初年度3回、通算5年度で最大10回まで助成が受けられましたが、平成26年度以降、39歳までの女性は通算最大6回までと回数が減りました。40歳以上の女性は、平成27年度までに申請すれば、従来通り通算10回の助成が受けられるのですが、平成28年度以降の申請では、40歳~42歳が通算3回まで、43歳以上になると、制度の対象外となります。年齢が上がると体外受精や顕微授精の成功率が下がり、妊娠、出産のリスクが高まることから、このような見直しがなされたようです。助成額は、A~Fまでの治療ステージによって変わり、治療1回につき最大7万5,000円~25万円です。特定不妊治療は国の制度のため、どの都道府県でも同様の助成となりますが、自治体ごとに、独自の不妊治療支援を実施している場合もあります。例えば、東京都港区では年30万円・通算5年間の助成制度があります。独自の助成制度の有無で、東京都港区の場合では費用負担が150万円も変わってきます。不妊治療に本格的に取り組みたいという夫婦は、各自治体の助成制度について、調べてみるとよいでしょう。※画像は本文と関係ありません。○著者プロフィール武田明日香エフピーウーマン所属ファイナンシャル・プランナー南山大学経済学部卒業後、大手印刷会社に入社。2010年に、法人営業の仕事をしながら自己啓発のためにファイナンシャルプランナーの資格を取得。「女性がライフステージで選択を迫られたときに、諦めではなく自ら選択できるための支援がしたい」という想いから、2013年にファイナンシャルプランナーに転身。日本テレビ「ZIP!」やTBSテレビ「あなたの損を取り戻せ 差がつく!トラベル!」、「Saita」「andGIRL」等の雑誌、「webR25」「わたしのマネー術」等のウェブサイトなど幅広いメディアを通じ、お金とキャリアの両面から女性が豊かな人生を送るための知識を伝えている。お金の知識が身につく初心者向けマネーセミナー受付中(受講料無料)
2015年03月10日日本ジャーナル出版は3月10日、「女性は"愛とお金"で、もっと輝く」をテーマしたアラフォー世代のライフスタイル女性誌『素敵な女性』を創刊する。創刊号(『素敵な女性』Volume.1)は650円(税込)。「アラフォー世代は、人生も半ばに差し掛かり、これまでを見つめ直す人、より充実させたい人、結婚したい人、離婚したい人、仕事を辞めたい人、ステップアップしたい人、など、様々です。また、10代20代の若さはないけれど、まだまだ十分な気力や体力もあり、より充実した人生を築き上げることが出来る世代です」と同社。同誌が扱うテーマは、人生・人間関係、結婚・離婚、健康・美容・ダイエット、お金、開運法など。旬の芸能人やイケメンのインタビュー、話題、旅行、グルメ、ファッション、カルチャーなども取り扱う。『素敵な女性』Volume.1ではEXILE・黒木啓司さんが表紙インタビューを飾り、「Photo Collectoin 羽生結弦~輝きの軌跡」「この男に会いたい 遠藤憲一~こわもての素顔」「人間ドキュメント マダムシンコ 貧困、いじめ…、どん底から這い上がった波瀾万丈の人生ドラマ」「中森明菜~寂しき歌姫 だからこそ歌える歌があった」といった記事が並ぶ。そのほか、「アラフォー世代の"婚活"最新事情レポート」「大人の女性は『昼下がりの恋』をこう楽しんでいる!」「私たち"恋愛現役"です! いつまでも大人の恋愛を愉しむために」などが特集されている。
2015年03月09日「お金で買えない価値がある……」あるカード会社のCMですが、ものすごくインパクトがありましたよね。お金では買えない大切なモノ、皆さんはもっていますか?今回は、全国の男女300人を対象に「あなたの所有物の中に、“100万円払う”と言われても譲れないものはありますか?」というアンケート調査を実施してみました。結果は、「ある」と回答した人が32%!大体3人に1人の割合ですね。さらに男女別にみると、男性が30%で女性が34%という結果でした。さらに、その“譲れないもの”を調べていくと、男性は現実的で非常に自己中であることが判明!一方、女性は「母性本能」なのでしょうか……。大切な人の存在そのものや、愛する人に関わるモノに思い入れが強いようです。それでは、さっそく男女別に紹介していきましょう!■「100万円払う」と言われても絶対に譲れないもの【男性編】【1位】家や土地、車など高額な物まず、男性が100万円でも譲れないものから。なんと16人もの男性が「100万じゃ割に合わないでしょ!」という考えから、高価な物を挙げていました。「100万以上の値段のするものは譲れない」「土地。100万じゃ足りない」「ラッセンの版画は、100万じゃ買えないでしょ!」「家を100万と交換するのはもったいない」そりゃあ、100万じゃ買えないでしょうけれど……。何だか、夢も希望もないですね。ちなみに、女性は「家」と答えた人がたった1人だけでした。【2位】自分だけの宝物(思い出)2位には、自分だけの宝物がランクイン!9人の男性が、この回答を挙げていました。「好きなアーティストの映像集と切り抜き」「愛用のギター」「自分が関わった音訳CD」「趣味のものは相場以上に思い入れがある」他人にとって100万の価値はなくても、自分には宝物であるという類の回答ですね。ただし男性の場合、他人との思い出でなどは一切挙げられず、まさに自分本位の思い出オンリーでした。【3位】愛している人からの贈り物、形見最後、ようやく聞きたかった回答を寄せてくれました。愛する人からの贈り物を譲れないと回答した男性は、7人。「奥さんからプレゼントされたもの」「亡くなった祖父から譲り受けた物」「5歳の時、祖母からもらった茶色いカーディガン」妻からのプレゼントと答えた人がたった1人で、ほとんどが形見などを大切にしているようでした。■「100万円払う」と言われても絶対に譲れないもの【女性編】【1位】愛している人からの贈り物(形見)次は女性が100万円でも譲れないものを。男性とは打って変わって、なんと彼や夫からの指輪を宝物にしている女性が24人もいました。「結婚指輪は絶対渡せない」「彼からもらったアクセサリーは、金額に関係なく人には譲れない」「代々受け継がれているパールのネックレス」「亡くなった父が死ぬ間際まで使っていたかばん」「祖母がずっと大事にしていたお財布」…などちなみに、「結婚指輪」と答えた男性は0%。この違い、少々愕然としますね。鬼嫁とか、肉女とか言われていますが、世の女性は意外にロマンチックで可愛いのですね。【2位】かけがえのない存在(命)女性の場合、家族の存在や今の生活そのものを大切に思っている人が各11人ずつ見られました。「家族、そして今の生活」「愛猫・愛犬達。自分の命よりも大事」素敵な回答ですよね。彼氏や夫がいなくても、こういった存在がいれば、それだけで豊かな人生が送れそうです。【3位】自分にとっての宝物(思い出)また女性は、自分だけの何かよりも、誰かとの思い出を宝物だと感じていることがわかりました。「家族や彼とのアルバム」「子供達の写っている写真やビデオ」「家族、友達との写真」上記のように男女で見比べると、男性と女性で大切にしている物や価値観に大きな違いを感じまよすね!残念ながら、男性は極めて自己中心的な生きモノなのかもしれません。それはそれとしても、今回、女性が夫から贈られた結婚指輪をとてもとても大切に思っていることが明らかになりました。女性にとって指輪は愛の証であり、これをつけている間は夫を愛し、愛されていると感じているのではないでしょうか?そのため、「たかが指輪……」なんて思っている男性は、きっとそのうち本当に譲れない大事な物をなくしてしまう可能性大!さて、あなたは自分にとってお金では買えない宝物は何ですか?ぜひこの機会に、じっくり考えてみてくださいね。(文/二葉)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月08日コンビニや自動販売機でつい余計なものを買ってしまうことって、結構ありますよね。でも、どうしても欲しいものがあったら、お金を使わないようにできますか?こんなことがちょっと気になり、全国の男女300人を対象に「欲しいもののために、節約生活はできますか?」と質問してみました。その結果、「はい」と答えた人が64%。つまり、300人中192人もの人がしっかり自分をコントロールできていたことが判明したのです!さすが、日本人は忍耐強いですね。しかも、男性が56%に対し、女性は73%でした。なんと女性の方が男性より、節約生活の目的意識が強いことがわかりました。今回、「はい」と答えた人達に、どうやって節約しているのかを聞いたところ、長く続けられる節約術も明らかに!そのテクニックを3つ、以下からご紹介していきたいと思います!どれも簡単にチャレンジできて、すぐに習慣にできそうなものばかりです。とくに、いつも節約生活が途中で挫折してしまう人は、ぜひ試してみてください。■1:節約のイメージを変える節約と聞くと、「ケチる」「辛そう」「ひもじい」など、マイナスなイメージを思い浮かべる人が多いのですが、まずはその意識を変えることが第一歩!節約は我慢することではなく、無駄にお金を使わないこと。つまり、無駄なことを防いでくれることなんですね。そして次のように、節約に対して前向きな気持ちで取り組んでみてください。「お財布に必要以上にお金を入れない。カードは持たない」「スーパーで買い物するときは、メモ持参で必要な物だけを買う」「薄着で暖房を強くするのではなく、服装を暖かくして温度を何度か下げる」「カードがないネット銀行で積立をする」プラスのイメージに意識をチェンジするだけで、どんどんお金を大事に使う人になっていきます!■2:生活をよりシンプルにする節約へのイメージチェンジができたら、あなたの生活を振り返ってみましょう。そして次のように、シンプルな生活を心がけてみてください。「外食を減らし、自炊する」「お弁当を持参」「毎日小銭貯金をしたら、自販機やコンビニを利用する回数が減った」「寄り道しないでまっすぐ帰る。お酒の飲む量も減らす」「家計簿をつけ、予算を決めて生活」「仕事帰りに、スーパーやコンビニに必要以外に立ち寄らない」すると、無駄なことに気づいたり、自分の理想とするライフスタイルが身近に思えてきます。例えば、お弁当持参することで栄養バランスが取れ体調が良くなったり、家にあるもので料理するうちに料理上手になるはず。また、家計簿をつけることで、自分が月にどれくらい出費しているのか把握することは、節約のみならず自分自身の生活向上につながります。一石二鳥ですよね!■3:目標や目的を明確にする最後に、あなたの目標を思い浮かべてください。欲しい物、なりたい自分、何でもよいです。その目標を掲げることで、お金を貯める目的や、無駄なことにお金を使わない理由がより明確になり、具体的な節約を取り入れることができます。オススメは、次のようなことをしてみましょう。「買う時に、本当に欲しいかちゃんと考える」「自分で靴下やハンドウォーマーを編む」「資産管理をしっかりし、目標に向けて貯めている」「海外旅行資金確保のため、毎日実家からお弁当をもって行ってる」「お菓子など、絶対に必要でない物はダイエットのためにもいいと思い、一石二鳥の思いも込めて我慢してる」「欲しい物を購入したときのことを考えて、節約」「節約できた値段を紙に書き、“頑張ったぞ、自分!”と褒める」このコメントのように、少しでも頑張れた自分を褒めることは次のステップアップにもつながるので、とても良い方法です。ただし、以下のような節約生活をしている人は、後から反動がきて大失敗をしてしまう危険があるので要注意!絶対に真似しないようにしましょう。「とにかくお金は使わない」「食費を削る。なるだけ食べないようにしている」「人付き合いしない。外に出ない」「電気はつけない。寒くても極力暖房はつけない」節約生活を上手に長く続けるコツは、ある程度“満足感”を得ながら節約を生活に取り入れられるかどうか、です。今日からあなたも苦しい節約生活はやめて、今日紹介した3つを参考に、目標に向けた楽しい節約術を実践してみてくださいね!すると、本当に欲しいものも確実に手に入れられるようになりますよ!(文/二葉)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月06日年度がわりの3月は、ふと「離婚」という2文字が頭をかすめる人も多いとか。離婚が頭をかすめた時、何をどんなふうに考えてみるとよいのだろう?『離婚を考えたときに、まず読む本』の著者で、御自身も離婚経験のあるファイナンシャルプランナーの豊田真弓さんにお話を聞いた。■離婚してお金で得することは少ない豊田さんは、まず教えてくれた。「離婚して、お金で得をすることは少ないんです。離婚後は『以前より生活水準が下がることはあっても上がることはない』と考えたほうがいいでしょう。感情的に突っ走ると後悔するので、悩んだ時は、まず情報収集と相談をしましょう」■最初の一歩は女性センターへ「情報収集や相談」と言われても、どこに相談すればよいのか、わからない…。そんな時はどうすればよいのだろうか。「原因や状況にも異なりますが、相談先の最初の一歩は女性センターがよいでしょう」。女性センターとは、女性が抱える問題全般の情報提供、相談などを行う施設で、都道府県、市町村などが自主的に設置しており、基本的に相談は無料。「女性センター」「男女共同参画センター」など、自治体によって名称や相談メニューが異なる。電話相談のほか、対面(予約)による弁護士相談、カウンセリングなどを行っているところもある。まずは住んでいる地域の女性センターを確認してみよう。■離婚を考え始めたときの相談先いろいろそのほか、状況によって下記のような相談先もある。存在を知っているだけでも何となく心丈夫だし、いざとなった時にネットで検索する時にキーワードとして役立つかもしれない。(参考リンク)・ 日本司法支援センター ・ 公益社団法人家庭問題情報センター ※情報は2015年2月時点のもの。電話番号などは変更になる可能性あり。【連載:「離婚」が頭をかすめた時に…特集】・ 第2回 離婚前に別居する時の注意点3つ ・ 第3回 離婚時の弁護士費用 ・ 第4回 離婚をする時のお金はどうなるの ・ 第5回 離婚後の生活の立て直し方
2015年03月06日あなたは、好きな人に「お金を貸して!」と言われたら、どうしますか?すぐにお金を貸せますか?それとも、ちょっと考えますか?やっぱり、お金の切れ目が縁の切れ目。こんなことを言う人とは、関係が続かない気がしますよね。それでは、お金を借りたことのある人はどれぐらいいるのでしょうか?ちょっと気になり、「パートナーに借金したことはありますか?」と30代の男女300人にアンケート調査を実施。すると、「ある」と答えた人は9%もいました!約10人に1人です。とはいえ、好きな人に何の抵抗もなくお金を借りられる人は完全に少数派。みなさんやっぱり、借金はかなり躊躇するもののようです。ちなみに、男性は7.3%で女性は10.6%と、女性の方が3.3%も経験者の割合が高いことが明らかに!男性の方が、パートナーにお金を借りることはプライドが許さないんですよね。それでは、一体どうして借金してしまったのでしょうか?男女それぞれの理由を一緒に見てみましょう。■男性が好きな女性にお金を借りた理由男性で最も多かった理由が、気付いたら財布の中に小銭しかなくて借りた、というもの。「ちょっとした買い物の時に手持ちが不足していた時」「持ち合わせがない時だけ。ATMによれればすぐ返す」「忘れないうちにすぐに返すことにしています」このあたりは、割と少額で、普段からありそう。誰にでもそんな経験はありますよね?次は、背に腹はかえられないから借金した、という理由が多かったです。「事業資金が足りなくなって借りた」「車が故障した時。借りた月の給料日に返した」事業資金となると、相当な金額になるはず。でも、その金額を持っていたパートナーは相手を信頼していたのか、かなり太っ腹な方ですよね。■女性が好きな男性にお金を借りた理由そして、女性も持ち合わせがないときに借りることがあるようです。「多くても3,000円くらい。買い物に行って財布のお金が足りなかったから彼氏に借りて、家に着いて返した」「買い物で細かいお金がない時など」「必ず次会うときに返している。1万円以上は借りたことが無い」筆者も小銭がないときには「後で返すから」と借りることはあります。少額なら、友達同士でもありますよね。しかし、中にはそれなりの金額で借りている人もいます。ちゃんと返済しているようですが……。「仕事のトラブルで急遽30万円も必要になってしまい、足りない分を彼氏に貸してもらった。翌月すぐに返済した」「車を購入する資金が足りなかったので借りた。貯まった時点ですぐに返した」ただ、男性ではなかったものが女性にはありました!なんと、ちゃっかりと「借りる」と言いながら貰っている女性が結構いたのです!これが、男性より女性の割合が高めだった理由です。「今現在、収入がないのに支払いが多すぎて、お金がないので、彼氏に借りています」「無職なので、毎月彼に助けてもらっています」「旦那にお小遣いをもらっちゃっています」おそらく、パートナーも貸したお金が返ってくるとは思っていないでしょう。女性だからできることですよね。逆に男性だったら、ただのヒモです。ちなみに筆者の後輩にも、彼氏に毎月スマホ代も家賃ももらっている女性がいました……。その分、ベッドでかなりサービスしていたようですが……。う~ん、若いうちしかできないことですよね……。……とはいえ、91%が「パートナーに借金したことはない」という回答。借金できる人は少数派です。借金できる人達への厳しさは、相当なものでした。いくらパートナーといえども、お金を借りるなんてありえないですよね。二人の関係がおかしくなる可能性大なので、絶対に絶対に借金はやめましょうね!(文/Jeana)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2014年1月29日(木)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月05日松田龍平が“お金(ジヌ)恐怖症”の元銀行マンを演じた『ジヌよさらば~かむろば村へ~』の4月4日(土)公開を記念して制作された、オリジナルトイレットペーパーが、好評につき増産されることが決定した。その他の写真本作は、いがらしみきおの人気漫画『かむろば村へ』を原作に、ジヌ=銭と決別する宣言をした主人公が、なにも売らず、なにも買わずに生きていこうとする姿を描くコメディ。松田が現金に触るだけで失神してしまう“お金恐怖症”になってしまった元銀行マンのタケを演じ、阿部サダヲ、松たか子、二階堂ふみ、西田敏行、松尾スズキらが共演する。このトイレットペーパーは、本作のタイトルにちなみ、“ジヌ(お金)”と決別することを劇場来場者にも体験してもらうためにつくられたもので、お札風のオリジナルイラストがプリントされている。現在、新宿ピカデリーほかMOVIXの本作の上映劇場に設置中だ。いつも通りトイレで用を足した人は驚きを隠せないようで、「びっくり!」「ワロタww」などの声とともに、設置されたペーパーを写真に撮ってツイッターに投稿する人が続出! このアイデアに他の劇場からも設置したいとの要望が殺到し、急遽、増産が決定した次第だ。また、監督である松尾スズキは「拭いて流してほしい。」とその想いを吐露している。なお、オリジナルトイレットペーパーは設置時期が劇場により異なり、無くなり次第終了となっている。『ジヌよさらば~かむろば村へ~』4月4日(土)より新宿ピカデリーほかにて全国ロードショー
2015年03月04日お金ではなく、「愛」や「知恵」、「時間」などでショッピングができる、新しい形のオンラインセレクトショップ「WITHOUT MONEY SALE」が2月27日(金)オープンした。欲しいもの、買いたいものがあれば、お金で購入するのが当たり前の世の中で、グローバリゼーションの名のもとに、地域の産業も、価格競争に巻き込まれている。「本当にいいものやモノの、モノの正しい価値が、実はよく分からなくなっているのではないか」そんな風に考えてみたことはないだろうか?そんな市場に一石を投じたのが、お金以外の価値として「愛」「知恵」「時間」を挙げて、お買い物ができるオンラインショッピングサイト「WITHOUT MONEY SALE」だ。「ほんとうは、多くのモノには、お金では測りきれない、お金を超える価値があるはずだ。」誰もが心の奥底でうっすらと感じているこんな感覚を形にしようということから、この企画はスタートしている。企画を立ち上げたのは、社会をよくする数々のプロジェクトの発起人としても知られている電通の並河進氏だ。気になる商品の販売のやり方は、こんな感じだ。商品を買いたい人から、お金のかわりに、「愛」(たとえば、その商品への愛をこめた原稿用紙数枚)や「知恵」(たとえば、その商品をよりよくするためのアイデア)、「時間」(たとえば、商品をつくった人に弟子入りする)などをもらう形。商品を、お金では売らないことで、その商品に、購入者からお金以上の価値を感じてもらえることを目指しているという。なるほど、確かにモノを買うとき、モノの価値を値札の金額を基準にして考えてしまうところがあるのではないだろうか。でも、作り手側からすれば、心を込めて作っている商品に、値段以上の価値を感じてもらいたいというのが本音かもしれない。「WITHOUT MONEY SALE」のルールはこうだ。出品商品は毎回1つで販売個数も事前に決まっている。商品はお金ではなく、愛や 知恵、時間など、お金以外のものとの交換によってのみ手に入る。出品者は公募される。第一弾となる商品は、国産のオーガニックコスメ「アムリターラ」がプロデュースによる徳重紅梅園「鶯宿梅の幻の梅干し」。鶯宿梅は、平安時代に詠まれた「鶯宿梅」という有名な歌の題材になっていて、1200年の伝統を誇る古来品種の梅だという。その鶯宿梅を、有機の滋養に満ちた大地で無農薬栽培し、同じく無農薬の紫シソ、天日塩だけを原料に、先祖伝来の製法に従い、9年間樽の中でじっくり熟成させたのが、今回の梅干しだ。この梅干しを、購入する方法は「愛で買う」「知恵で買う」「時間で買う」の3種類。「愛で買う」なら、梅干しへの愛原稿用紙3枚。「知恵で買う」なら、梅干しを盛り上げるアイデア3つ(ただし、知恵を感じない場合、購入が不成立となる場合もありとのこと)。「時間で買う」なら、梅干しを深く理解する時間、2時間(宮崎県 徳重紅梅園の生産者徳重文子さんの梅への想いを聴き、梅干しづくりを学ぶ)となる。販売個数は、限定10個。限定数に達し次第、販売終了となる。さて、あなたは「愛」「知恵」「時間」どれで商品を買う? (販売数が限られているため、既に販売終了の場合があります)(text:Miwa Ogata)
2015年03月03日「お金貸して」と頼まれて、困った経験ありませんか?お金の話って、なかなかしにくいもの。しかも、返してもらってない相手に「お金返して」なんて、なかなか言えませんよね。そこで、全国の男女300人に「あなたは、貸したお金を返してもらえなかったことがありますか?」と質問をしてみました。結果は、「ある」と答えた人が22%!男女の内訳は、男性が25%で女性は18%でしたと男性の方が多めでした。確かに男性の方が、お金に関してアバウトな印象が強め。実際に「どんなことがあってもお金の貸し借りはしない!」ときっぱり回答していた割合は、女性が圧倒的に目立っていました。さて、お金が戻らず困っている2割の人達は、返ってこないお金をどう対処したのでしょうか?さらに対処法を質問したところ、寄せられたコメントに微妙な男女の違いを感じました。今回、そんな体験者の声をまとめてみたので、さっそく男女別に紹介していきましょう!■男は絶対に待てない!第三者を入れて対応するまず、男性は「今すぐ返して欲しい!」という気持ちが強いことが分かりました。今すぐ返してもらえないなら諦める……。これが多くの男性のパターンのようです。「電話をしまくる」「貸していた金額+αを、必ず返すからと言って借り、同じように踏み倒してやった。文句を言ってきたので、“貸してた分と相殺してやる”と言って無理やり納得させ、ついでに縁も切った」「ウォークマンと交換してあげた」「本人に泣きながら親に電話させた」「返ってこなかった時は、関係そのものを絶つ」他には、「貸す=あげるですから、返ってくればラッキー」といった意見もあり、「諦める」という声もチラホラ。そもそも貸す時は、あげる気持ちで貸しているんだそうです。太っ腹ですね!しかし、「法的手段をとる」とか「コワモテの友達を連れて行く」といった第三者を入れて返金を迫った人も……。「しつこく詰め寄り、法的手段をとる」「見た目怖い男友達と二人で取り立てに行き、返済してもらった」どんな手段を使ってでも返してもらおうとするところに、男性らしさ(?)が伺えますね。■女は気長に返済を迫る!恐るべし女性の執着心次は女性の意見。男性と同様、大半は「貸す=諦める」「忘れる」といった意見だったのですが、今すぐ返してくれなくても気長にずっと返済を待つ、というような姿勢が見られました。「元彼に頼まれて貸したがなかなか返してくれないので、仕方なくそのお姉さんの所へ連絡し、お姉さんから返してもらった」「仲良しの友達に何度言っても、いつもいいように言い訳されて3年くらいそのまま」「バイトの後輩に、丁寧な口調でメールしたら返してくれた」「生活費を貸したが、10年近くたっても返してもらえず死んだ」「親にお金を貸して、まだ返してもらっていない」「元彼に自動車教習所の受講料を貸してあげたまま別れたが、引っ越しするからそれまでに返してと、月々返済させた」「お金を忘れたフリをして逆にその人から借り、その際に“そういえばあの時のお金と相殺するね!”と言って取り戻した」「妹に貸したお金。まだ貸したままですが定期的にメールをいれて忘れさせないようにしています」返してくれないからといって諦めずにいつまでも待つ……。これがお送り女性のパターンのようですが、静かにずっと返済を待つ女の姿は、イメージするとちょっと怖いような気もします。まさか返ってこないとは思わずお金を貸してしまい、貸したことを後悔している人の中には、「勉強代だと思って忘れる」と答えてくれた女性もいました。ただ、いつまでも戻ってこないお金を待ちわびてイライラするのは時間の無駄!彼女のように勉強代だと思って忘れるか、金額が大きい場合は法的手段をとりましょう。ちなみに、「お金を貸す時はあげたと思え」といった意見もありました。そもそもお金を貸し借りするのは、よほどの理由があっても避けるのがベストですよね。相手が大切な存在であるなら尚更、そのお金がきっかけで関係がこじれてしまうケースが多々あります。それでも貸してあげたい場合には、やはりあげたつもりで貸しましょうね。(文/二葉)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年03月03日「あ~これ欲しい!でも、お金が足りない!どうしよう!」こんな時、あなたならどうしますか?一度「欲しい」と思ってしまうと、なかなか物欲って抑えることができないですよね。そこで、全国の男女300人に「あなたは、物欲を抑えることができますか?」と聞いてみたところ、なんと77%もの男女が「できる」と回答しました。8割って相当多いですよね!我慢強い日本人の国民性がよく表れている結果となりました。しかも、大半は自分流の“物欲の抑え方”を実行していることが判明!この人達は、一体どうやって抑えているのでしょうか?寄せられたコメントと共に、アンケートでわかった“物欲を抑える4つのコツ”を紹介します。日頃から誰でも簡単に取り入れられるものばかりなので、ぜひあなたも参考にしてくださいね!■1:そもそもお金を持ち歩かないまず、どんなに欲しくても“お金”が無ければ買えません。だから、「お財布には必要以上にお金を入れない」という人が大多数でした。「給料が出たら、月初めに一定額のみ下ろしその中でやりくりする」「外出する時は必要な分だけ財布に入れ、余分なお金は持ち歩かない」「出かける時は1,500円と決めている」「クレジットカードは持たない、作らない」また、お金が無くてもクレジットカードで買い物ができるので、カードは持たないという万全な態勢の人も。カードは様々な決済方法を選べ、手元にお金が無くても高額な買い物ができるので要注意です!つい散財しちゃうという人は、カードは持たない・作らないことをオススメします。■2:「欲しい!」と目がくらんでも、すぐには買わない次は、時間を置く方法。衝動買いをしないためには「その場ですぐ買わない」というのが鉄則です。「現金は持ち歩かず、1日待ってから決める」「高価なものは3日間考えて買うようにしている。だいたい翌日には購買意欲が覚めている」「できるだけその物と距離を置くようにする」「“買ってどうするんだ?”と自問する」「何軒か見て廻って似たようなものを見たり、1周したり。それでも欲しい時だけ購入」「欲しいモノをお気に入りリストに入れ1ヶ月してからまた検討すると、いらないものになっている」冷却時間は様々ですが、欲しい物をいったん手放し考える時間を持つことで、物欲が抑えられたり、逆に言えば「本当に必要かどうか」を見分ける目を養うことができたりしますよ。■3:買ってからの自分とその状況を、深~くイメージするそしてみなさん、現実的なことを踏まえた上で、「買った後の自分が満足しているかどうか?今の自分に本当に必要なのかどうか?」を想像し、自分の本心や状況を推し量っているようです。「買ってからの自分を頭の中でイメージする。嬉しそうでなければ買わない」「必要性、緊急性、素材、価格など、総合的に今買うべきか?を考え、ひとつでも当てはまらなければ買わない」「買うことのメリット・デメリットを冷静に考える」確かに、無計画に買ってはみたものの金欠状態でヒーヒー生活している自分が目に浮かんだら、買う気が失せますよね。■4:欲しい物を他の“何か”と置き換えてみる最後は、置き換えです。目の前にある欲しい物のことで頭がいっぱいになってしまうと、どうしても浮かれ気分で買ってしまいそうになりますよね。でも、いったん別のことに置き換えてみることで客観視することができ、納得した上で我慢することができます。「欲しい物リストに記入する。書くことで満足し、物欲が抑えられる」「自分のためだけだったら無理だけど、“子供のため”と思ったら我慢できる」「運動などでストレス発散をして、抑える」「本当に欲しい物を思い浮かべ、それを買うために我慢する」「銀行の残高を見ることで、現実を知ることができる」ちなみに、コメント欄には「ただただ我慢する」といった声も多く寄せられました。しかし、「ただ我慢する」というのは逆にストレスを溜めこむことになり、あまりオススメできません。ぜひ上記4つのコツの中から自分が出来そうな行動を日常生活に取り入れてみてください!あと、物欲を抑えるために目標をもつということは、とても効率的で前向きな方法です。例えば、「家を建てるために貯金を頑張る」「係長になったら、これを買おう!」など、自分へのご褒美を明確にすることで、前向きに物欲を抑えることができますよ。つい物欲を抑えられず衝動買いして失敗している人は、ぜひあなたの目標を考えてみてくださいね!(文/喜田宏美)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2015年1月28日(水)調査対象:全国30代の男女300名
2015年02月26日こんにちは、Dr.コパです。毎月しっかり計画を立ててお金を使っていても、将来のことを考えると「もっと入ってこないかな」と思う人はたくさんいることでしょう。やはり、あればあるだけ安心できるのが、お金です。今回は金運にとって一番身近に関わる財布。その財布を買い替えるタイミングや選び方についてお話しましょう。■いつが買い替え時? 財布の寿命突然ですが、質問です、あなたの今持っている財布は、何年使っていますか? 実は財布の寿命は1000日とされています。それ以上使っていると財布にパワーがなくなってしまうんですね。だいたい3年と覚えておけば良いでしょう。4年も5年も使っている人は、さっそく新調してみましょう。そのとき、使い終わった財布は、もう用がないからと捨ててはいけませんよ。今までの金運が染み込んでいますのでお守り代わりになります。寿命がきた財布は、黄色、ラベンダー色の布や箱に入れて、部屋の北側にそっとしまっておきましょう。お金は暗くて涼しいところが好きなので、そこで休ませて運気をため込んでもらいましょう。■金運がアップする財布選びのポイント財布を選ぶときのポイントは、内側が黄色であること! よく、金運財布といって黄色の財布が売られていますが、内側をしっかりチェックしましょう。財布の色は黒や茶色、ラベンダーやゴールドが風水では良いとされています。黒の財布は、金運が安定し、買い物が予算内で収まるようになり、格も上がります。茶色の財布は、お金の使い方がうまくなり、無駄づかいをしなくなるお財布です。不動産運や家庭運もアップします。ラベンダーのお財布は無駄づかいを防いでくれます。ゴールドのお財布は、何が何でもお金がほしいあなたに大金運をもたらしてくれるでしょう。ご自分に合った色の財布を選んで、金運をアップさせましょう。■買い替えにベストな季節買い替えの時期は、春か秋がベストです。春は「張る財布」秋は「実りの財布」といって、金運が上がるのです。なるほどと思いませんか? 春なら、大寒からひな祭りの時期に、秋ならお彼岸から11月24日頃まで。縁起が良いこの時期が狙い目ですよ。コパは半年ごとに財布を買い替えています。■金運が上がる裏技!? 裏技をひとつ。金運がある人、お金持ちの人が使っていた財布を買って、そこに宿っている金運をまるごと譲り受けてしまう方法があります。そういった人に、買ってもらうのも良いでしょう。コパも何人かの人に使っている財布をプレゼントしましたが、使い始めてからお金まわりが良くなったなどと、良い報告があります。あなたの周りを探して、金運がありそうな人を見つけたらチャンスです。最後に、財布の中は毎日整理することをお忘れなく。財布の中に入れるカードは、8枚にすることが大切ですよ。成功や発展を呼び込んでくれます。 ・なまえだけで驚愕的中!【陽気な幸運オヤジDr.コパ】開運姓名判断 ・【世渡り上手になりましょう】金運と仕事運、発覚する問題と解決策
2015年02月26日きちんと毎月のお金を管理したい! 今の自分に合った投資や貯蓄も知りたい! そうは思っても、直接銀行に行って質問するのもチョット…。そんなイメージをくつがえすのが、りそな銀行が女性向けのサービスを拡充するためにスタートさせる「りそな女子会」。昨年12月には、プレ女子会として、資生堂が運営するBeauty & Co.の協力のもと、「NISAを上手に活用! 知的女子力UP! Money&Beautyセミナー」が、銀座の資生堂花椿ホールにて開催され、定員100名に対して700名を超える応募が殺到しました。りそな銀行の益永さんによると、「自分らしく生きる、自立した女性たちを応援したい、という思いから、この企画を立案。どうしても銀行のセミナーというと、敷居が高いイメージがもたれます。そこで、資生堂さんと協力し、マネー&ビューティーというコンセプトで、参加しやすい雰囲気づくりを目指しました」とのこと。実際、りそな銀行には女子がうれしいサービスも。セミナー参加者からも特に注目度が高かったのは、買い物をしなくても貯まっていくおトクなポイントシステム「りそなクラブ」。銀行のさまざまなサービスを利用することでポイントが付与されて、買い物や旅行、グルメなど自分の好みに合わせて使えるのが最大の特長です。さらにポイントを貯めたい人には、VISAデビットカードでの買い物がオススメ。クレジットカードとは違って、口座にあるお金がその場で引き落とされるので、使いすぎてしまう心配もありません。使用した明細がすぐにスマホや携帯に届くので、レシートや領収書をいちいち管理しなくても、家計の管理までできるのでとっても便利です。仕事もプライベートも思いっきり楽しみたい女子にとって、気になるのは銀行の“営業時間”や“待ち時間”。ここは、銀行選びのポイントにしたいところです。セミナーに参加した『Ray』の読者モデルとして活躍する吉田理沙さんも、「銀行は、だいたい午後3時で閉まってしまうイメージでしたが、りそなは午後5時まで営業していると知って驚きました。それに待ち時間を短縮する、さまざまな工夫をされているというのは、嬉しいですね」とコメント。りそな銀行は、こうしたユーザー目線の営業時間の延長や待ち時間ゼロ運動などが評価され、銀行評価のミシュランともいうべき、日経「銀行リテール力調査2014」で見事、1位を獲得しているそうです。りそな銀行では、今後も女性向けに大小さまざまなイベントや活動を定期的に実施予定とのことで、活動に参加できる「りそな女子会」のメンバーを こちら で募集しています。「りそな女子会」の活動を通して、これまでの銀行サービスをどんどん改革していくという、りそな銀行に今後も注目です。・りそな銀行「りそな女子会」 公式サイト
2015年02月25日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。今回は趣向を変えて、あまり知られていないローン形態や住宅ローンの背景にある社会経済なども交えて雑学的に綴ってみたいと思います。日本人の多くが利用する住宅ローンですが、誰もが利用しているものだからと安易に事を運んでは、取り返しのつかない局面に陥らないとは言えません。ほんの少し、取り巻く社会体制や契約の仕組みなどを知っておくだけで、危険を回避できる場合もあります。年収の数倍の借金であることを忘れてはいけません。○住宅ローンの金利と社会経済 ~風が吹けば桶屋が儲かる~消費金額が大きいことと、関連産業の裾野が広いがために、住宅政策は長年政府の景気テコ入れの目玉として扱われてきました。「住宅ローンとの賢い付き合い方(2)」の文末で、住宅ローンの適正金利は6%程度と言われていると述べました。ローンを借り入れる時には少しでも金利が低い方が助かります。しかし本当に金利は低いままが理想的なのでしょうか。適正金利の意味合いは、金利が6%程度であれば、社会経済が活性化し、健全な成長が生まれ、所得も増え、資産価値も増し、相対的に返済の負担が減っていき、その事が消費を促し、さらに経済が安定していく循環を生み出すと言うことです。今は低金利であっても不安がいっぱいかもしれませんが、高度成長期の高金利時代の方が、気持ち的な余裕があったと思います。まさに「お金は天下のまわりもの」なのです。サブプライムローン(※)の破綻が世界の経済を大きく左右したことは記憶に新しいところです。「低所得者でも家が持てる」というメリットだけに目を向けて、そのリスクに目を向けなければ、大きな問題となります。個人として身を守るためには、現在の低金利に安穏とせずに、お金がまわらない社会のリスクにも目を向けて、ローン管理する事が肝要です。※ サブプライムローン…米国で低所得者に高めの金利と住宅を担保にして提供される住宅ローンです。ローンを借りた債務者は、万一破綻すれば住宅を放棄すれば債務は残りません。好景気で不動産価格が上昇していれば、ローン残高を上回った価格で取引され、投資家の損失はありませんが、景気が低迷するとリスクは大きくなります。米国のサブプライム問題は経済破綻の要因として取り上げられていますが、お金がまわらなくなった要因は、「適正」でない金利や仕組みであり、「適正」であることは経済の安定に非常に重要なのです。プライム(=優れた)にサブがつくと信用度が低いとなります。信用度が低いために証券化して投資家にリスクを転化させているのですが、証券化された証券を繰り込んだファンドをさらに組込んだ商品を開発し、そのまた商品を組込んだ…と細分化されていき、リスクの高い証券が拡散していきました。○出来高払いの住宅ローン ~工事中の建物は誰のもの?~町の工務店に工事を依頼するときに心配なのが、規模が小さいが故の工務店の倒産です。よほど信頼できる会社でないかぎり、手抜き工事の不安もあります。本来は長年その地域信頼を勝ち得てきた工務店は、建てた後も住まいの主治医として何かと面倒を見てもらえる存在です。しかし昨今、大会社も社会の変化に対応できずに倒産するケースは少なくありません。工事途中に倒産した場合、工事中の建物は誰のものでしょうか。着工金や中間金の支払いを済ませているので、当然施主は自分のものだと思いがちです。しかし、工事中の建物は等しく債権者の物です。もちろん施主も債権者ですので、工事中の建物の権利の一部は有しています。以前は他の債権者が工事中の建物から金目のモノを持ち去ってしますことが少なくありませんでした。それを防ぐには24時間見張っている必要がありますが、ほぼ不可能でしょう。「出来高払いの住宅ローン」は、建築工事着工前に住宅ローンが実行され(一般のローンは完成後の登記後に実行される)、つなぎローンが必要ありません。工事中は工事の進捗に応じて融資が実行されますので、基本的に建物のできたところまでは自分のものとして引渡しを受けたと同様に認識でき、工事会社が倒産しても建物の完成した部分を自分のものとして主張しやすくなります。住宅完成保証(※)とセットになっていれば、より安心です。※ 住宅完成保証制度…日本の法律では、新築住宅の請負人または売主は引渡しから10年間、瑕疵担保責任を負い(「新築住宅の請負契約または売買契約における瑕疵担保責任の特例」)、かつ円滑に履行されるための法律(「特定住宅瑕疵担保責任の履行の確保に関する法律」)により保険の加入等が義務付けられていますが、引渡し前の工事中の建物を守る法律はありません。個人として対処するには住宅完成保証制度に加入する方法があります。※ 建築中の災害(地震や津波)で建物が損失した場合の責任は?…地震国の日本では普通に起こりうるリスクで、実際に阪神淡路大震災や東日本大震災でも、こうした事態が発生していると思います。通常、建築会社は工事中の建物に火災保険を掛けます。しかし、地震が原因の火災には対応していないケースがほとんどです。地震保険もあるようですが、現実的には保険会社が引き受けるとは限りません。請負契約は本来完成品を引き渡すことを目的としています。従って引き渡し前の損失は工事店が責任を負うのが本来ですが、一般的に使われている旧四会連合協定の工事請負約款には、自然災害の地震や津波などの不可抗力による重大な損失は施主がその責任を負うと記されています。○預金連動型住宅ローンとは ~金利が0%? 預金連動型住宅ローン~預金連動型住宅ローンは、普通預金額に相当する分の利子が軽減されるタイプの住宅ローンです。住宅ローンの借り入れ金額と同等の普通預金があれば、金利はほぼ0%に近づける事が可能です。長期の固定金利商品がなく、当初の金利も高めですが、「住宅ローンとの賢い付き合い方(2)」で頭金の額について述べたように、万一の場合に使える現金を残しておく必要がある場合は便利です。変動金利のリスクもあるので、預貯金は温存したいけど短期で繰上げ返済可能な共働き夫婦などは検討しても良いでしょう。東京スター銀行が開発した商品で、扱っている銀行は少ないので、事前に確認ください。○上限金利付変動金利型ローン ~固定金利期間選択型のローンとどう違う?~キャップ付き住宅ローンとも言われ、扱っている金融機関は多くはありませんが、労働金庫で商品化されています。キャップ期間といわれる特約期間(5年、10年)は、上限金利を上回りません。上限金利内で変動するだけです。特約期間が過ぎれば、金融機関によって異なりますが、変動金利や固定金利、上限金利付変動金利などを選択できるのが一般的です。<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年02月23日お金の話題になると大体において出てくる、「ファイナンシャル・プランニング」や「ライフプラン」という言葉。それらを聞いて、「一度計画を立てたら、その通りに生活しなくてはいけないのでしょう? なんだか窮屈そう」という印象を持つ方も多いようです。また、「今のような将来が不透明な時代に、プランニングを行う意味なんてあるのですか?」という質問を受けることもあります。私自身もファイナンシャルプランナー(FP)の勉強を始めたばかりの頃、結婚する時期が未定だったり、転職を考えていたりと生活の変化が予測しづらい場合、プランを作っても無駄かもしれない、と考えていました。ですが、その後、多くの方のプラン作成を経て、「やはりプランは必要なもの」と考えています。それはなぜかをお伝えする前に、ある理論についてお話ししましょう。■ビジネスマンの8割が、自分の成功を「偶然の産物」と考える理由とは皆さんは、「プランドハプンスタンス」という言葉を聞いたことがありますか? これは、スタンフォード大学のJ・クランボルツ教授によるキャリア理論のことです。教授が行った、数百人に及ぶ成功したビジネスパーソンへの調査の結果、その内の8割が「いまある自分のキャリアは予期せぬ偶然に因るものだ」と答えたという結果を得たことに基づいており、「計画された偶発性」と日本語訳されています。ビジネスで成功するには、根気強く努力を積み上げるというイメージがありますが、自分は「たまたま」成功した、と考える人が8割もいるというのは、少し意外な数字かもしれません。なぜ、そのような結果になったでしょうか。通常、キャリア構築というと、「この仕事に就きたい」という明確な職種名や、「何歳までにこの役職に就きたい」というようなゴールを先に決め、そこから逆算して資格を取ったりスキルを磨いたりといった合理的な行動をはかるアプローチが一般的でした。しかし、現在の世の中は環境変化が激しく、企業も今までのようにキャリアの明確な見通しを提供することが難しくなってきました。さらに、女性の社会進出が増加する中で、出産や育児による働き方の変化は避けられない、ということも認知されてきました。「3年後にはこのチームのトップ営業に!」と思ってスキルを磨いていたのに、出産後復職すると諸々の条件を勘案した結果、人事課に異動などという場合もあり得ます。そんな時に、無理をしてまで当初のゴールに固執したり、キャリアの方向性が変わったことでモチベーションを下げたりするのではなく、新しい状況を積極的に受け入れ、自分を成長させる糧にできる人が結果的に成功者となる、というのが「プランドハプンスタンス」の考え方です。つまり、前述の調査対象だったビジネスマンは、偶然の出会いや出来事をチャンスに変えた結果、成功を収めたと考える人々が多かったといえるでしょう。■偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ新しい状況を受け入れるといっても、もちろん、無目的に流れに身を任せることがよしとされているわけではありません。偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるためには、4つのステップが必要であるとJ・クランボルツ教授は言っています。<偶然の出会いや出来事をチャンスに変えるための、4つのステップ>ステップ1.Clarify Ideas:自分の興味を惹かれること/関心事を明確にするステップ2.Remove the Blocks:障害を取り除く(出来ない理由ではなく出来る理由を考える)ステップ3.Expect the Unexpected:思いがけないチャンスがくると思って心構えするステップ4.Take Action:必要な準備をする&好機と見れば掴まえるつまり、ビジョンをしっかり持った上で、ひとつの方法・可能性に固執せず、起こりうるリスクや変化に対して「行動を起こす」準備をおこたらないことが重要だといえるのです。プランドハプンスタンスの中の「計画された」という言葉が指すのは「何の職業に就くのか」ではなく、「どう成長したいか」「どうありたいか」ということについての計画なのでしょう。これは、ファイナンシャル・プランニングにも重なる考え方であると、私は考えています。ファイナンシャル・プランニングというと数字的な計画をイメージしがちですが、実際はそれだけではありません。詳しくは次回お伝えします。<関連リンク> マネープラン、ライフプランは本当に必要? スタンフォード大学に学ぶ、不透明な未来への備え方(その2)
2015年02月23日35歳以上の結婚・出産が増えています。人生の持ち時間は長くなったけれど、生涯収入の手取りは減少傾向、社会の変化も激しい時代です。常識にとらわれ過ぎないお金との向き合い方を考えます。○老後の生活設計は、やはり公的年金がベース?アラフォー世代にとって、気になることのひとつは、老後生活をするようになったとき国の年金制度がどれくらい頼りになるか、ではないでしょうか?結論から言うと、正社員の共働き夫婦にとっては、100%公的年金に寄りかかることはできないけれど、そこそこ頼りになると言えます。片方がパート、無職、自営業だと、正社員の共働きよりは厳しくなるので(夫婦合わせた受給額か少ない)、ある程度の自助努力が必要です。どちらも自営業なら、今からしっかり自助努力で準備しておかないと公的年金だけでの生活は難しいと言わざるをえません。老後生活のため準備しておきたい金額は、働き方や暮らし方などにより違いますが、それぞれの状況に合わせて事前の準備が必要なことは同じです。また、公的年金が崩壊するのではないかと考える人もいるようですが、多分、その心配はいりません。公的年金制度を維持するためにこそ、痛みを分け合って、つまり一人一人の受給額を減らそうという制度改正が行われているのです。公的年金がゼロになって、老後資金の100%を自助努力で準備するのと、今より減っても、ある程度は公的年金がもらえるのはどちらがいいでしょうか?今後も公的年金は、制度の手直しを行いながら続いていくはずです。つまり、老後のマネープランを立てるときは、公的年金がどれくらいもらえるかを予測し、足りない部分を自助努力で補うというのが基本的な考え方です。また制度変更の情報をしっかり確認していくことも重要です。では、現在、公的年金をもらっている人の状況から見てみましょう。○厚生年金の平均月額は14万8000円厚生労働省のデータによれば、現役時代に会社員だった人がもらっている厚生年金の平均月額は14万8000円です。一方、専業主婦やパート、自営業の人がもらっている国民年金の平均月額は5万5000円です。(いずれも平成25年度厚生年金保険・国民年金事業の概況より)。厚生年金の受給額は現役時代の収入と加入期間により違ってきますし、国民年金の受給額は加入期間により決まります。国民年金を満額もらえるのは40年間納めた人ですから、加入期間が短いと満額より少なくなります。自分の年金加入記録は「ねんきん定期便」で確認できますから、確認しましょう。ここでは単純に平均値から計算をしてみます。受け取ることができる公的年金の月額共働き正社員夫婦→14万8000円×2人=29万6000円正社員+パートまたは無職または自営業→14万8000円+5万5000円=20万3000円夫婦ともに自営業→5万5000円×2人=11万円ここで、「公的年金制度を維持するために痛みを分け合う」と最初に書いたことを思い出してもらいたいのですが、アラフォー世代がもらう頃には、これよりも減っている可能性が高いということです。○「ねんきん定期便」は必ず見よう「ねんきん定期便」は、毎年お誕生月に送られてきます。記載されているのは加入記録です。50歳以上になれば、このままの状況で60歳まで加入したときに受け取れる見込み額が記載されます。アラフォー世代の場合は、これまで払った保険料から計算した年金額が記載されます。「えっ、こんなに少ないの?」と思う人もいるでしょうが、今後も働いて加入し続けることで増えていきます。2人合わせた受給額が実際にどれくらいになるかは、今後の収入と働き方、制度改正などによります。1年に一度は、その年のそれぞれの「ねんきん定期便」を突き合わせて、その時点での受給額を確認しておきましょう。○企業年金もチェック勤務先によっては退職給付を受けられるところもありますね。退職給付は、一時金で受け取る退職金と、年金形式で受取る企業年金があります。退職給付があるなら、これも公的年金と合わせて老後資金に使えます。勤務先の退職に関する規定などを確認して調べてください。○自助努力の金額は?お金の価値は相対的なもので、インフレになればお金の価値は減ってしまいます。現時点で老後の詳細なシミュレーションをしても、その通りに行くとは限りません。それでも、この金額を貯めよう! という目標があった方が気合が入りますから、次の計算式で目標を立ててみてください。老後資金は65歳から95歳までの30年間を想定しました。○正社員の共働きの場合収入:公的年金と退職給付の合計公的年金の予測額の年額を2人分で30年間例えば、1人月額12万円なら年額144万円で30年では4320万円、2人分では8640万円退職給付:2人分例えば1人1000万円なら、2人分で2000万円合計額は1億640万円支出:老後の生活費と特別支出の合計生活費は、現在の生活費の7割として30年間。例えば現在の生活費が月額40万円なら7割は28万円、28万円×12カ月×30年=1億80万円特別支出は、自宅のリフォーム費や医療費、介護費用、旅行、子どもへの資金援助など日常の生活費以外にかかる支出これをどう見積もるかは生活により違いますが、例えば1000万円とします。合計額は1億1080万円老後の収入と支出の差額は、1億640万円-1億1080万円=-440万円つまり500万円弱を自助努力で準備する必要があります。これくらいなら大丈夫そうでしょうか?ここで、受取る年金額と生活費を比べてみましょう。年金額8640万円に対し生活費は1億80万円ですから、1420万円の不足を退職給付で補っていることがわかります。退職給付がない、もしくは少ない、退職金で残りの住宅ローンを返済する予定だと、足りなくなります。また、老後の生活費が現役時代の7割である28万円を超えると、特別支出用のお金を取り崩すことになります。また、この試算が成り立つには、老後に教育ローンなどを抱えていないことが条件です。とはいえ、正社員の共働きはやはり有利で、きちんと家計管理をしていけば、老後生活の辻褄を合わせられそうだということが確認できますね。試算では約500万円となりましたが、貯蓄目標額は多めの1000万円にしても、もちろんかまいません。片方が国民年金だけ、両方とも国民年金だけという場合は、生活費にもよりますが、正社員夫婦の約500万円にプラスして自助努力で貯めておく必要があるというわけです。紹介した数字は例えばの試算ですから、ご自身の数字を入れて計算し、貯蓄目標を立ててください。老後は高級老人ホームに入居したいなどと思っているなら、もっと上乗せする必要があります。老後の生活をどう思い描くかによっても、目標額は違ってきます。公的年金が少ない自営業も、現状では30年間で約4000万円を受け取ることができます(現在の平均受給額5万5000円×12カ月×30年×2人=3960万円)。これに現在持っている資産と、老後の生活費を想定して目標額を設定しましょう。イメージや思い込みではなく、自分で電卓をたたいて老後のマネープランをたて、目標額を設定すれば、貯蓄への意欲も高まります。制度改正の情報もしっかり確認しながら、着実に準備を進めてください。(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>ファイナンシャルプランナー坂本綾子20年を超える取材記者としての経験を生かして、生活者向けの金融・経済記事の執筆、家計相談、セミナー講師を行っている。著書『お金の教科書』全7巻(学研教育出版)、セミナー『子育て力のあるお金の貯め方、使い方』『小さな消費者へのお金の教育』など。
2015年02月23日子育ては、何かとお金がかかるもの。子育て家庭では、毎月の固定出費のうち何を節約しているのだろうか? 生命保険や自動車保険などの「保険費用」か、それとも家や車などの「ローン費用」か、はたまた電気・ガス・水道などの「公共費用」か、やっぱり携帯・インターネットなどの「通信費用」なのか?こんな素朴な疑問を解消すべく、マイナビニュースでは読者アンケートを実施した。今回の調査は、子供を持つ全国の男女300人のマイナビニュース読者を対象に実施したもの。調査期間は2015年1月21日から1月25日まで。なお今回の調査では、年長の子供が幼稚園児という回答者が最も多く全体の62%(186人)、学生を抱える回答者は全体の28.7%(86人)だった。結果は以下の通りだ。同調査において「普段の生活において、家計の節約はおこなっているか?」と尋ねたところ、「行っている」が33.3%、「少しだけ行っている」が44.3%という結果。合計で77.6%の人が何らかの節約をしている、または節約の意識をもっていることがわかった。「保険費用」「ローン費用」「公共費用」「通信費用」のうち、高いと感じる固定出費はどれだろうか? 「非常に高いと思う」「高いと思う」と答えた割合が最も高かったものは「公共費用」で87.7%、次いで「通信費用」が86%、「保険費用」が85%と続き、「ローン費用」は78.3%だった。ちなみに「通信費用」は「非常に高いと思う」の割合が37%となり最も高かった。次に「保険費用」「ローン費用」「公共費用」「通信費用」の節約レベルを尋ねた。すると、節約を「行っている」「少しだけ行っている」と答えた割合が最も高かったものは「公共費用」で71%、次いで「保険費用」が60.3%、「通信費用」が60%で続き、「ローン費用」は54.7%となった。家計を節約するにあたって、一番節約できそうなものについては、「公共費用」が36.3%で最も高く、次いで「保険費用」が26%、「通信費用」が22.0%、「ローン費用」が12.3%という結果だった。○調査結果から子育て家庭の「通信費用」について考える今回の調査では、子育て家庭における8割弱が高い節約意識を持っていることがわかった。また固定出費の中では「公共費用」と「通信費用」の料金が高いイメージが浸透していることがわかった。しかし「公共費用」を切り詰める一方で、「通信費用」はあまり節約できていない様子もうかがえる。例えば、電気・ガス・水道などの「公共費用」は、使わなければ使わなかった分だけ節約できる。しかし「通信費用」は、いまや定額プランが常識。節約にも限度がある、というのが現実なのかも知れない。であれば、「通信費用」で節約するにはプロバイダや携帯電話会社を慎重に選ぶ必要がありそうだ。では「通信費用」を抑えるには、どんなプランを選べば良いのだろうか。今回の結果を踏まえると、通信キャリア各社の競争が激化しているスマートフォンの学割サービスを利用するのも考え方のひとつ。NTTドコモの「U25応援特割」、KDDI(au)の「auの学割」、ソフトバンクの「家族の学割」の活用だ。子育て家庭は、現在支払っている通信費用を圧縮できる可能性が大きい。具体的には、どの会社のプランを選べば良いだろうか? ひとつの指針として、マイナビニュース別稿「学生も家族も嬉しい2015年の学割!! - 家族にもっともお得なキャリアはソフトバンク? 」を参考に、学割プランの比較検討をしてみたい。まず、通信大手3社とも学割を提供しているが、ソフトバンクの学割では、25歳以下の子ども、その家族ともに毎月500円が割引されるほか、毎月1GB(1,000円相当)のデータ量が増量される。また、ソフトバンクの学割は対象ユーザーが25歳まで割引が継続するというメリットが特徴である。子どもに3年以上の長期利用を考えている家庭にとってはソフトバンクが最もお得になるプランであると言えよう。また、別稿「キャリア3社の光セット割を比較 - 単身者、学割と併用する家族はソフトバンクが優位に? 」においても、1人あたり月間5GB程度を利用する家族では、学割と併用可能な固定回線とのセット割を利用すればソフトバンクのお得度合いが最も大きくなる。興味のある方はこちらも節約の参考にしていただきたい。冒頭で述べた通り、何かとお金がかかるのが子育て。利用環境に最適なプランを見つけて、賢く節約したいところだ。(執筆:大石はるか)
2015年02月19日「HOME’S」を運営するネクストは18日、「引っ越しの失敗談ランキング」を発表した。調査期間は1月26日~27日、対象は「自分の都合で引っ越しをしたことがあり、引っ越し会社の選定に関わった」と回答した20代~50代までの男女。有効回答数は361件。○引っ越しはうまくいった?引っ越し準備期間と引っ越しの成功について、引っ越し準備に「2カ月以上」掛けた人のうち、「失敗した」と思っている人は74.1%。一方、「1日」の人は46.7%、「2日」は49.1%と、長い時間をかけた人ほど「失敗した」と思う傾向にあることがわかった。同様に、引っ越し費用との関係も見ると、「15万円以上」お金をかけた人の70.8%が「失敗あり」と回答しているが、「5万円未満」は52.2%。費用をかけた人ほど「失敗」と感じていることが明らかになった。○引っ越しの失敗、1位は「物が行方不明」「引っ越しで失敗してしまったと思ったこと」の1位は「物をどこにいれたか分からなくなった」(19.1%)。以下、2位「ゴミが大量に出てしまった」(16.6%)、3位「荷詰めや荷物の整理が間に合わなかった」(16.3%)、4位「引っ越し後、荷ほどきがなかなかできずダンボールに埋もれた部屋になってしまった」(14.7%)、5位「引っ越し前、冷蔵庫の中身を使いきれなかった」(9.4%)が続いた。
2015年02月19日連載コラム『30代女子が結婚するためのマネー講座』では、30代女性のための投資スクールを経営し、700人以上の受講生を教えている青柳仁子氏が、30代女性向けに、事例なども交えながら、「結婚するためのマネー術」を伝授します。前回は、相手のお金の使い方のクセを見極めましょうということを書きました。結婚後に資産を築けるかどうかは、現在の年収に関係なく、お金の使い方のクセを見極めることが必要です。それは、どんなに年収が高くても浪費癖があったり、お金に無頓着だと、結婚後に奥さんが苦労することになるからです。では、お金が貯まる人と貯まらない人とでは、どのような特徴があるのか、結婚後に資産を築ける旦那さんとはどのような人なのか、ということを考えてみましょう。私は投資専門のファイナンシャルプランナーですので、私のところにお金の運用の相談に来られる方というのは、ある程度資金を持っている方がほとんどです。今回は、まとまったお金を貯めることができている方々に共通する特徴をまとめてみました。○特徴(1)--趣味にお金が掛からないこれは、預金残高が高い男性の多くに共通する特徴です。例えば、私のところに相談に来られた20代男性で、年収400万円から800万円貯金したという方の話では、「どうしてそこまで貯めたのですか?」と聞くと、「家を買おうと思っていたから」とおっしゃいました。その頭金にと貯めていたそうです。そして、ライフスタイルを伺うと、趣味と言うものは特に無く、しいて言えば自転車に乗るのが楽しみということでした。そのため、特に苦労してお金を貯めたというよりは、自然と貯まったという感じだというのです。他には、「無趣味」「ジョギング」「テニス」など、お金が貯まる人の趣味はお金が掛からないものが多く見られます。一方で、「ゴルフ」「車」「食べ歩き」などお金のかかる趣味を持っている人は、いくら年収が高くでも手元にお金は残らないでしょう。○特徴(2)--見栄を張らないこれもまた、多くの方に当てはまるものです。例えば、ある相談者で30代男性、既婚、年収600万円で、預金が700万円という方の場合、年収も高く仕事も安定しているのですが、服装や持ち物はどちらかというと地味なタイプです。流行を追わないというか、つい最近まで携帯電話はガラケーを使っていて、理由を聞いたところ、「料金が高いからスマホは要らない」とおっしゃっていました。また、大勢の人と会ったり出かけるのが苦手だともおっしゃっていて、実際にお会いしてみても、必要以上に話しません。こういう方は、後輩に奢ったり、付き合いで出費するなどの、見栄でお金を使うということが少ないタイプです。友人や仲間の誘いにはあまり乗らずに、自分なりのペースで行動する方と言えます。○特徴(3)--流行を追わない一般的に、トレンドに敏感な人は、外見は良いのですが、実はお金が貯まらないというタイプが多いようです。よく、次々とスマートフォンを機種変更して最新機種を持っている方などがいますが、そういう方は飽きっぽくて流行を追うので、お金が貯まらないでしょう。服装にしても同じです。いつも新しい服を着ている、トレンドを意識した服を着ている方は、おしゃれな面は評価できますが、洋服にお金を使っていてお金があれば使ってしまうので、資産が築けない可能性が高いです。外見や持ち物に気を使いすぎる方は、その習慣がなかなか抜けないので、最初に見極めておくことが肝心です。○特徴(4)--衝動買いをしないお金が貯まらないと相談に来られる方に、よくあるのは、衝動買いをしてしまうためにお金が貯まらないというケースです。欲しいと思ったら、先のことを考えずに欲求だけで決断してしまうため、予算や口座残高に関わらず、「まあ、いっか」と買ってしまいます。それは、金額が高いか安いかは関係ありません。安いものであっても必要のないものは買わない、また、高いものであっても欲しいものがあったら、そのためのお金を貯めて買う、という計画性を持っている人を選べば、結婚後の資産形成も計画的に行えるでしょう。○特徴(5)--時間を守るこれは、もちろん男女問わずですが、時間の管理ができない人はお金の管理も苦手です。時間とお金はとても似ていて、どちらも残りどのくらいかという制限があり、その中でどうすれば有効に使えるかを考えないといけないものです。ですから、時間にルーズだということは、「時間内に行動することができない」=「予算内で買い物をすることができない」ということなのです。もちろん、多少時間に遅れるとか、そのくらいなら大丈夫ですが、いつも遅れてくるとか、いつも時間が足りないと言っている人などは要注意です。○特徴(6)--約束を守るこれは、先ほどの特徴とも少し似ているのですが、決めたことを実行できるということはお金の使い方にも反映されます。他人との約束を破る方は、自分で決めたことについても守らないことが多々あります。ですから、お金を貯めようと決めたとしても、それを守れずに、結局お金を貯められないという状況になりがちなのです。約束を守れない人は、結婚後も、家計のお金の管理のルールを決めても破ってしまう可能性があり、資産形成には向かないのです。上記の特徴は、自然なふるまいの中で出てくる習慣のようなものです。そして、習慣というのは、なかなか変えることはできません。「結婚したら、きっと良い旦那さんに変わってくれるはず」、という幻想を抱かずに、結婚前にしっかりとその人の習慣を見極めましょう。さて、次回は、デートするようになったら、彼のどんな振る舞いに注意をしておけばいいのか。結婚後に資産を築ける彼のふとしたしぐさを紹介します。○執筆者プロフィール : 青柳 仁子(あおやぎ ひとこ)HITO.CO株式会社 代表取締役、ブルーストーンアカデミー代表、ファイナンシャルプランナー。筑波大学大学院卒業。経営コンサルティング会社にて関東甲信越エリアを統括後、外資系生命保険会社でライフプランナーとして年間100件の成約を獲得する。2007年、HITO.CO株式会社を設立。個人および法人向けに資産形成のサポートを開始。2010年、女性のための投資スクール「
2015年02月16日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。住まいを新規に取得する時の住宅ローン減税等については様々な情報が提供されていて、各種優遇措置や減税などについても広く周知されています。ところが意外に知られていないのがリフォームローンに対する優遇措置や減税制度です。政府は環境保全の観点から住まいをできるだけ長持ちさせるための耐震性能と長く住み続けられるためのバリアフリー仕様にリフォームする場合などには優遇措置を強化しています。住まいは安全であることはもちろんですが、長く暮らし続けられることが、生涯収支を向上させます。またメンテナンスは早い段階で対応する方が少ない費用で済みます。必要に応じてリフォームローンを賢く利用する方法を考えてみましょう。○リフォームローンにもある減税制度 - 耐震・バリアフリー・省エネがポイント冒頭にも述べた通り、政府は安全な住まいを長く使ってもらうことをめざしています。従って、リフォームの優遇措置は、「耐震」、「省エネ」、「バリアフリー」が主軸となります。一般に認知されている住宅ローン減税は増改築(リフォーム含む)工事も対象となりますが、リフォーム専用の「ローン型減税」と「住宅ローン減税」の違いに注目ください。どちらを利用すれば有利かは個々に異なります。また、耐震リフォームの投資型減税に限り、住宅ローン、バリアフリーリフォーム・省エネリフォームのローン型減税も併用できます。リフォームに対する減税制度の概要該当するケースや組み合わせ等が煩雑なために、下記URLの組み合わせ表を参照ください。公益財団法人住宅リフォーム・紛争処理支援センター○投資型減税とは - ローンを使わなくても利用できる! 所得税額の控除「投資型減税」は耳慣れない言葉かも知れません。住宅ローンを借りないで住まいを取得したり、リフォームしたりする時は、通常住宅ローン控除は使えません。自己資金でまかなうと言っても資金に余裕があるケースばかりとは限りません。高齢者の場合はローンを組みにくいですし、老後の生活ために貯蓄した資金を取り崩す不安もあると思います。政府はこうした状況下で、積極的に住まいの質を改善し、健康的に長く住み続けてもらうと共に、高齢者の貯蓄をリフォーム工事に拠出することにより、経済の活性化を図るために、ローンを組まずに住まいを取得したリフォームしたりした場合の減税措置を設けています。投資型減税の主な要件(平成26年4月25日作成 佐藤章子)○高齢者向け返済特例制度 - 年金生活者でも大丈夫! 利子分だけ返済の優遇制度住み慣れた我が家で高齢期を迎え、同時に住まいも老朽化しつつあるケースが多いと思います。現役時代にリフォームを済ませておくのがベストですが、まだ子供が独立していなかったり、バリアフリーの必要性をまだ感じていなかったりで、気がついたら日々の生活が不便という状態ということも少なくないでしょう。ようやくリフォームしようと思っても、ローンを借りる年齢ではないし、貯蓄を拠出するのも今後のことを考えれば不安という状態になっていることが少なくありません。こんな時に便利なのが住宅金融支援機構の高齢者向け返済特例制度です。返済は利子分だけで済み、元金返済は借入者全員が死亡した時ですので、リフォームの資金があったとしても、手持ち資金を温存できるメリットもあります。相続人が現金又は住まいを売却して返済します。高齢者向け返済特例制度<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年02月13日節約志向でお金を使わないと言われる、ゆとり世代。でもゆとり世代からすれば、お金は有意義に賢く使いたいだけ!そんなゆとり世代にオススメな1000円以内でお得に遊べるスポットを紹介します。今回は都内からも気軽に行け、デートスポットとして有名な横浜編です。1.赤レンガ倉庫のスケートリンク定期的にいろいろなイベントを開催している赤レンガ倉庫。冬の時期は「Art Rink in 横浜赤レンガ倉庫」と題し、アイススケートのリンクが設置されています。特徴はスケートと一緒にアートも楽しめるところ。今年は、アーティストの皆川俊平さんを迎え、「Narrative(ナラティブ)」をテーマに、体験できるアートイベントとなっています。気になる入場料は大人500円。貸靴料も500円と、手ぶらで行っても1000円ぽっきりで遊べますよ。出典元:Art Rink in 横浜赤レンガ倉庫 場所:横浜赤レンガ倉庫イベント広場 時間:平日13:00~22:00 / 土日祝 11:00~22:00 入場料:大人(高校生以上)500円 / 小人(小・中学生)400円 / 幼児(3歳以上)300円 付添観覧料200円 / 貸靴料500円2.日産スタジアムワールドカップツアー2002年日本と韓国で開催された『FIFAワールドカップ』。同大会で決勝戦の会場は日産スタジアムです。「ワールドカップスタジアムツアー」は、選手の気分を体感できるガイド付きツアー。ロッカールームやアップルームを見学することができ、ピッチにも上がることができます。サッカー大好きな筆者は体験したことがあるのですが、ピッチに立った瞬間は鳥肌もの!テレビでしかサッカーを観たことない人こそ、ぜひ体験してみては。出典元:日産スタジアム ツアー開催日:定期的に開催。詳細はお問い合わせください。料金:大人(個人)500円 / 中学生以下(個人)250円 開催時間(1)10時30分(2)12時(3)13時30分(4)15時 所要時間60分3.横浜マリンタワー展望フロア昭和36年に完成して以来、横浜のシンボルとなった「横浜マリンタワー」。高さ106m、360度の展望台からは横浜の絶景が楽しめますよ。2月28日まではウィンターイルミネーションも開催中なので、行くなら今がオススメ! 通常は入場料大人750円ですが、3月1日まで開催中の『横浜秘密の想い出プラン』を利用すると特別価格の500円になり、マリンタワーオリジナルグッズももらえるんだとか。せっかく行くなら、よりお得に行きたいですね。営業時間:10:00~22:30(最終受付22:00) 通常料金:大人750円 / 中高生500円 / 小学生250円 / 幼児200円 / 3歳未満:無料 休業日:不定休4.馬の博物館横浜は、現在の原型となる「競馬」の発祥地!それを記念して1977年、根岸競馬記念公苑内にオープンした歴史ある馬の博物館。館内には馬と人の交流の歴史や、収集品などが展示してあります。またミュージアムショップでは、馬に関するかわいいグッズなども販売中。馬好きだけではなく、午年生まれの人も必見(?)ですね!また毎週土曜日には「にんじんタイム」と題した、馬とのふれあいタイムも設けてあります。こんな馬づくしで、入場料大人はたったの100円!試しに行ってみるのもアリではないでしょうか。出典元:馬の博物館 営業時間:10:00~16:30(入館は4時まで) 料金:大人100円 / 高校生以下30円 休業日:月曜日、4月1日、その他臨時休館あり もはや無料で遊べるスポット!5.キリン横浜ビアビレッジビールが好きなら一度は行きたいビール工場。横浜にはキリンが運営する「キリン横浜ビアビレッジ」がありますよ。『一番搾りうまさの秘密体感ツアー』と題した70分のツアーでは、ビールのミニ博物館や製造工程をガイド付きで見学でき、しかもできたての生ビールを無料で試飲できちゃうんです。ビール以外にも、『午後の紅茶』『生茶』などのソフトドリンクも、一人3杯まで飲めるそうですよ。無料なら行かない理由がないですよね!出典元:キリンビール横浜工場 住所:神奈川県横浜市鶴見区生麦1-17-1 キリンビール(株)横浜工場内 料金:無料(要予約) 休業日:月曜日(祝日の場合は翌平日が休館、4~11月の第1・第3月曜日は営業)、臨時休業あり 横浜は、みなとみらいや中華街など観光スポットがたくさん。今回紹介した中で、今まで知らなかったところもあるのでは。場所によっては1日数件巡っても1000円以内!入場料を安くおさえた分、おいしいご飯を食べてもいいですよね。この機会に、横浜旅行を楽しんでみてはいかがでしょうか。
2015年02月13日家計管理というと、「家計簿をきちんとつけることから」と思っている方が多いようです。マネー相談で「お金の管理が苦手」と打ち明ける際、「家計簿もつけてなくて…」と恥ずかしそうにおっしゃる方もいます。ですが、家計簿をつける=家計管理ではありません。家計管理とは、これから将来にわたっての家族のハッピーな生活を守るために、家計の動きを把握し、マネジメントすることです。その中で、特に支出部分を詳しく分析したい場合のツールが家計簿なのであって、支出の額や内訳が大体把握できているのであれば、家計簿は不要といってもいいくらいです。■家計簿をつけるのは何のため? お金が貯まらないから家計簿でもつけようか。そんな気持ちで家計簿をつけたことがある人もいるのではないでしょうか。たしかに、無駄な支出を把握するために家計簿が真っ先に思い浮かぶのはよくわかります。では、どれだけの人がその家計簿をしっかり分析し、「無駄な支出」をカットできているでしょうか? いくら細かく家計簿をつけていても、単に、「お財布から消えたお金を記録する」ことで終わっている場合は、家計簿をつけることはあまり意味のない作業ということになります。それに、そもそもお金を貯める目的は何ですか? 家計管理の目的は冒頭でもお伝えしたとおり、未来まで家族が幸せに生活できることです。つまり、お金を貯めるのは「将来のライフイベントで必要な支出の準備をするため」ということになります。ただし、将来に向けていくら貯めておけばよいのか、その額が明確でないと、今の貯蓄ペースが充分という確信は持てません。将来いくら必要なのか、こればかりはいくら家計簿をきちんと分析していたとしても見えてきませんよね。そこで、視点を、過去から未来にシフトさせることをおすすめします。今回提案するP.D.C.Aサイクルを使った方法は、「将来こんなことがしたい」「この先、こんな生活を送りたい」というプラスのイメージからスタートするものです。こうした視点は家計管理にとって必要ですし、過去の細かい数字の記録の作業が楽しくない、つまり「家計簿をつけることが面倒である」方にとっても、取り入れやすい要素になるでしょう。■家計管理の新発想! 家計簿なしのP.C.D.A法とは? 「P.C.D.A」はもともと事業活動における品質管理や生産管理をするときの用語で、最近はキャリアプランニングや時間管理などにもこの用語が応用されることがあります。それぞれの頭文字はPlan(計画):ビジョン・計画の策定Do(実施・実行):計画に沿って実施Check(点検・評価):実施が計画に沿っているかどうかを確認Act(処置・改善):実施が計画に沿っていない部分を調べて処置を指しています。Actをおこなった後で、次の段階のPlanにつなげ、継続的なサイクルで質を上げていくところがポイントになります。次回は、家計管理にこのP.D.C.Aを応用する、具体的な方法をお伝えします。<関連リンク> 家計簿がつけられない…そんなあなたにおすすめしたい家計簿なしのP.D.C.A法とは(その2)
2015年01月27日宝島社は26日、別冊宝島『老後に必要なお金が貯まる本 老後資金は3000万円なくても大丈夫!!』を発売した。ファイナンシャルプランナーの畠中雅子氏監修。価格は833円(税別)。同書は、お金にまつわる将来のライフプランを「見える化」する技を紹介。「いつ・どのくらい・どうして」必要となる金額や貯めどきを可視化することで、簡単に老後資金対策の目処を立てることができるという。また、年金や保険、税金、ローンといった大切なお金の知識や「マル得術」も大判図解で解説する。巻頭には切り取って使えるライフプランシートが付属する。主な内容は、「第1章 貯めどきと必要額がわかる! ライフプランシートでお金を"見える化"しよう」「第2章 いつから、いくらもらえるの? 知っておきたい『年金』のしくみと増やし方」などとなっている。監修者の畠中雅子氏は1963年東京都港区生まれ。大学時代よりフリーライターとして活動を開始し、1992年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。教育資金アドバイスを行う「子どもにかけるお金を考える会」、高齢者施設への住み替え資金アドバイスを行う「高齢期のお金を考える会」などを主宰。著書に『結婚したら知っておきたいお金のこと』(海竜社)などがある。
2015年01月26日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。ローンの借り方は家族のライフスタイルに見合った方法を選ぶことが大切ですが、ローンは借り方だけでなく、借り入れたことによる将来起きるかも知れない様々なリスクを回避又は少なくするために、借りた後の管理も重要です。特に変動金利で借入れた場合は借り入れ後の管理は必須です。○ローンの組み方 ~生涯収支表が適正なローンの組み方を教えてくれる~生涯収支表とは、現在から目的の年まで(定年まで、ローン完済年齢まで、平均余命まで等)の収入と支出と貯蓄高の推移を示したものです。住まいを取得すると、当然ながら頭金拠出による一時支出が突出します。その分貯蓄残高が大幅に少なくなり、家計経済が脆弱になります。そのことが将来の子供の教育や老後の生活、万一の場合の治療費や生活などに、どのように影響するかも生涯収支表で見極めることができます。貯蓄がマイナスになった段階で、家計の破綻、企業であれば倒産となります。そうならないように、ローンを借り入れる際には、生涯収支表の作成が不可欠です。家族のライフスタイル別の標準的生涯収支を想定した返済パターンを下記の表にまとめてみました。返済期間の設定…返済期間が長いと月々の返済額は少なくなりますが、総返済額は多くなります。しかし、途中で自由に返済期間を変えられる場合は別ですが、当初の設定は長く設定して月々の返済額を抑えて、一時的に収入等が低下した場合のリスクに備えるのも手です。返済期間を短くすると、何らかの事情で家計が苦しくなった時に、ローン破綻するリスクが高まります。総返済額は高くなりますが、やや長めの返済期間に設定し、月々の返済に余裕が生じた差額分はまとめて繰り上げ返済すれば、期間を短くしたり、月々の返済額をさらに下げたりすることができます。頭金の額…一般的には頭金は20%が適性と言われています。実際に住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が、返済が苦しくなり、返済方法等の相談に応じたケースは、20%の頭金が実質確保されていなかったケースが多かったそうです。以前は、融資額は購入費(又は建築費)の80%が限度であることが多かったのですが、現在はそのガイドラインは緩やかになっています。頭金の額だけでなく、貯蓄をいくら残すかも重要なポイントです。万一の時の病気や怪我での入院費が全くないと言うのは問題です。しかしこれもその家族の状況によって違ってきます。私は住まいを購入する時は、100万くらい残しましたが、入居までの内装や家具でほぼ使い切ったように思います。ただし、まだ若く病気のリスクも少なく、資格があったので仕事先の心配もそれほど必要がありませんでした。万一ローンが支払えなくなっても、月々の返済額の倍以上の金額で100%貸すことができる駅前物件であること、親も現役で仕事をしていで最後の砦とすることができる…など一通り考えて、貯金をすべて拠出することに踏み切りました。借り入れ後は大急ぎで節約して貯蓄に励んだのは言うまでもありません。○借入れ後のローン管理 ~ローン管理ができないなら固定金利の選択を~繰上げ返済の是非…頭金の拠出と預貯金の残高だけでなく、繰上げ返済を優先するか貯蓄残高の増加を優先するかは、大切なポイントです。繰上げ返済すれば、将来の金利の上昇リスクを少なくできますし、総返済額を押さえられます。しかし繰上げ返済はローン負担減という一点だけのリスクにしか対応できません。反面、貯蓄はなんにでも対応可能だという点で大きく違いがあります。期間短縮か毎月の返済額削減か…繰上げ返済には借り入れ期間を短縮する場合と返済期間は変更せずに毎月の返済額を少なくする場合があります。当然返済期間短縮の方が総返済額は少なくなります。しかし万一返済が厳しくなった場合を考えると、月々の返済額を減らしておいたほうが対応しやすくなります。月々の返済が減った差額分は別途貯蓄して、再び繰上げ返済の原資などに活用するようにすれば、リスクはさらに少なくすることができます。変動金利の場合のローン管理…変動金利で借り入れる場合の返済計画は、最低限その時期の固定金利の利率以上で返済するものと想定して計画してください。現在の低金利の変動金利でしか返済できない計画は、破綻の危険があります。固定金利での返済額との差額は定期的に繰上げ返済の原資等にプールしておきます。下記の表は、3,500万円を30年返済、変動金利で借り入れた場合のローン管理の一例です。金利は上昇していきますが、5年ごとに固定金利との返済金額の差額を繰上げ返済して、10年後に固定金利に変更しています。その時の固定金利が当初の固定金利の利率を超えても、総返済額は30万程度しか違いません。変動金利で借入れた場合はエクセル等で下記のような表を作って管理してみてください。繰上げ返済の程度によっては、金利が上昇するリスクをさらに減らすことも可能でしょう。反対に何もしなければ、負担増は大幅なものになるでしょう。簡易計算ですので誤差は生じますが、誰でも簡単にエクセルで管理できるのがメリットです。シートを替えて、いろいろな繰上げ返済方法などをシュミレーションしてみれば、ベストの返済方法が見えてくると思います。世界的に考えると、安定した経済の成長のためには、住宅ローンの適正金利は6%程度だそうです。わが国でも住宅金融公庫の金利は長く5.5%で、民間銀行の住宅ローンは7~8%でした。現在の低金利状態が正常な状態だとは考えずに、自分にあった返済方法で余裕を持って計画し、借り入れた後の管理をしっかり行えば、リスクを少なくできます。<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年01月26日前回 は共働きの夫婦ほど家計管理が難しい理由と、それによるデメリットについてお話ししました。とはいえ、共働きに多い・お互いの収入や貯蓄額を知らない・毎月の生活費が合計いくらか把握していない・それぞれが生活費の中で何の支払いを担当しているかも分かっていないという状況を一気にクリアにする作業は、なかなか大変なことです。仕事と子育ての両立に忙しい夫婦それぞれが、日々の収支を記録し、双方がその情報を共有する時間は取りづらいでしょうし、夫婦とはいえ、お金のことをすべてさらけ出すことに抵抗感を持つ方もいるかもしれません。そこで今回は、共働き夫婦の個人的な収支をどこまで開示するかは追い追い決めていくとして、まずは家計のコア部分の管理をなるべく自動化できる仕組みづくりを提案します。■共働きでも続けられる家計管理の方法とは? 1.【貯蓄編】生活用の「貯蓄」専用口座を作るお金の話をする時間がなく、「今後どんなライフイベントにいくら必要」ということが話し合えていないと、貯蓄に対してのモチベーションも低くなりがちです。また、お互いに「貯金は相手がきっとしているはず」と思い込み、当てにしている場合もなかなか貯蓄ができません。そこでまずは、夫婦の貯蓄目標額と、それぞれが捻出する割合を決めます。貯蓄目標額の設定は、夫婦それぞれが毎月貯蓄可能な額からで構いません。そして次に、夫婦それぞれ貯蓄専用の口座を作り、そこに毎月貯蓄をしていきます。いちいち手動で貯蓄口座に移すのは面倒なので、給与や報酬が振り込まれる銀行口座から自動で定期預金などの金融商品の積立ができるサービスをうまく活用しましょう。その口座の合計額が「これから起こる家族のライフイベントのための備え」になります。共同名義口座は作れないことと、何かあったときにそれぞれが預金を下ろせるよう、夫婦それぞれ口座の開設が必要になりますが、必要なのはそれだけ。お互いに定期的に開示し、個人的な楽しみ(自分の趣味や夢)用の貯蓄・運用口座とは別にしておきましょう。2.【支出編】生活用の「支出」口座・カードを、個人用とは別にする相手への相談や承諾なしにお金を使うことに慣れていると、子どもが希望する習い事や塾、仕事が忙しくて頼ってしまう便利家電や外食などに対して「今は支払う余裕があるから」と深く話し合わずに出費を決めてしまいがちです。そのような出費を重ねていると、いつの間にか生活レベルが上がり、収入が下がった時やリタイアした時に、なかなか生活費を抑えることができなくなります。それもリスクのひとつです。それらを避けるためには、さらにもうひとつ、生活費用の口座を設定し、水道光熱費や子供の習い事など、家族にかかわる支出の引き落としをそこに集中させます。普段クレジットカードで買い物することが多い方は、家族の食材や消耗品を購入するクレジットカードと個人的な洋服などを購入するためのクレジットカードとを分け、家族用カードの引き落としは生活費用口座に設定します。どちらか片方の名義で口座とカードを作り、配偶者の家族カードが作れるとより「一元化」しやすくなりますが、それぞれの名義であってもそこから引き落とされる合計額がいわゆる「生活費」となります。その合計額から、夫婦の収入割合や貯蓄額とのバランスに応じて、それぞれが毎月あるいはボーナス時に入金する額を逆算して決めるとよいでしょう。突発的な事態で生活費が通常より大きくオーバーした時にも、お互いのチェックが行き届くようにしておきます。自分のお小遣い用や個人的なお買い物カードの引き落としには、別な口座を設定しておけば、今まで通り、そこは自由に使って良いお金となります。(ただし、使いすぎた時には自己責任で!)■まとめ生活費、貯蓄、個人的な支払いがすべて同じ口座になっているから、家計の全体像がつかみにくいのです。それぞれ口座を分けて管理するようにすれば、自然と「使っていい額」が見えるので、忙しい共働き家庭でも家計管理がしやすくなります。口座の整理や話し合いなど、最初は手間が必要ですが、一旦仕組み化してしまえば、いちいち計算する必要がないので、だいぶ楽なはず。お互いの口座の開示も、かっちりと日にちを決める必要はありませんが、時々夫婦で口座の残高を照らし合わせることで「年間にそんなに車の費用がかかっていたなんて!」とか「ローンの見直しをしたら貯蓄が増やせない?」といった会話に繋がることもあるでしょう。家計を一元化することで、家族がひとつのチームとなれば、共働きならではのアイディアもどんどん生まれるはずです。
2015年01月24日連載『住まいと安全とお金』では、一級建築士とファイナンシャルプランナーの資格を持つ佐藤章子氏が、これまでの豊富な経験を生かして、住宅とお金や、住宅と災害対策などをテーマに、さまざまな解説・アドバイスを行なっていきます。住まいづくりの相談の中で、必ず聞かれるのが「変動金利と固定金利、どちらを選ぶべき?」という質問です。「迷うなら、固定金利を」を原則にアドバイスしていますが、どちらが良いかは、その家族のライフスタイルによります。住まいを取得するほとんどの人がお世話になる住宅ローンですが、借金には違いありません。住宅ローンの正確な仕組みを理解して、借金のリスクをできるだけ少なく、上手に返済できる方法を考えてみましょう。○変動金利と固定金利 ~知らないと怖い未収利息の仕組み~変動金利…現在の低金利状態の恩恵を受けられますが、金利上昇のリスクはあります。金利は半年に一度見直されますが、多くは「金利が上昇しても返済額が5年間変わらない」などと約款で定められています。変動金利ですので、金利が上昇すれば毎月の返済額が上昇するはずですが、5年間の差額分はどうなるのでしょうか。銀行が負担してくれると思ったら大間違いです。本来の返済額との差額は元金に再度組み入れられ(又は未収利息として、以前は返済終了後に一括徴収される場合もありました)、借入金が増えることになります。金利が大幅に上昇すると借入金が減るどころか増え続けるといった事態になりかねません。特に元利均等返済の場合は、最初の間は、元本はほとんど減りませんので、金利上昇には常に注意が必要です。固定金利…返済額が一定なので将来の生活設計を立てやすいですが、低金利が長く続くと利率は割高感があります。選択型…一定期間固定金利で、その後変動金利に移行するものや、一定ルールで選択できるものなど、銀行によって様々なタイプがあります。しかし金利が上昇しかけた時に、あわてて固定金利に切り替えようとしても、実際の決裁がおりて切り替わるのに相当な日数がかかります。金利の上昇は下降時に比べて変化が急激なことが一般的で、手続きの間に金利はどんどん上昇してしまう可能性があるので注意が必要です。○元利均等返済と元金均等返済 ~検討してみたい元金均等返済のメリット~元利均等返済…一般的な返済方法は元利均等返済で、金利に変動がない限り、月々の返済額は返済期間を通じて一定です。しかし左図の通り、当初は毎月の支払額の大半は利子分が占めて、なかなか元金は減少しません。元金均等返済…右図のように元金を均等に返済しますので、当初の返済額は多くなりますが、次第に月々の返済額は減少していきます。元金が早く減る分、総返済額も元利均等返済よりは抑えられます。扱っている銀行は限られますが、将来の返済を抑えたい場合は、有利な返済方法です。○証券化ローン(フラット35等)の仕組みとは ~融資の前提となる建物の性能基準や現場検査は最低限の安心~証券化ローンの代表的なものは住宅金融支援機構が行っている「フラット35」です。住宅金融支援機構は長く住宅金融公庫として長期固定金利を融資して来ました。当時は住宅金融公庫の融資と厚生年金や国民年金からの公的融資で住宅ローンはほとんどまかなえた状況でした。民間の金融機関の業務範囲を圧迫していることから、民間金融機関でも長期の固定金利の販売を可能にした仕組みです。銀行が長期固定金利の商品を販売したくても、経済全体の金利が上昇したときのリスクは銀行が負わなくてはなりません。証券化ローンとは金融機関が顧客に住宅ローンを販売し、その債権を住宅金融支援機構が買取り、証券化して投資家に販売します。金利上昇のリスクは投資家が負うことにより、民間金融機関でも長期固定金利の住宅ローンを商品化することができるようになりました。以前の住宅金融公庫時代の融資技術基準等も引き継いでいて、特徴は下記の通りです。○ローン比較のポイント ~見かけの利率だけでは判断でしてはいけない! 金利組込み諸費用の有無~利率のほかに下記の諸費用の有無と実際の金額、利率に組み込まれているのか別立てで徴収されるのかのチェックが必要です。一見、利率が高くても、いろいろな費用が含まれている場合もあります。融資手数料…一律か融資金額に対するパーセントか団体信用生命保険料…金利組み込みか別立てか保証料…有無と金額繰上げ返済手数料…一回の金額・その他条件返済方法…変動金利と固定金利・及びその組み合わせとそれに伴う手数料や条件 元利均等支払いと元金均等支払い各種優遇措置等(※写真画像は本文とは関係ありません)<著者プロフィール>佐藤 章子一級建築士・ファイナンシャルプランナー(CFP(R)・一級FP技能士)。建設会社や住宅メーカーで設計・商品開発・不動産活用などに従事。2001年に住まいと暮らしのコンサルタント事務所を開業。技術面・経済面双方から住まいづくりをアドバイス。
2015年01月22日連載コラム『30代女子が結婚するためのマネー講座』では、30代女性のための投資スクールを経営し、700人以上の受講生を教えている青柳仁子氏が、30代女性向けに、事例なども交えながら、「結婚するためのマネー術」を伝授します。○お金に関しては、それぞれが独自のルールを持っていることが多い前回までは、自分自身の「お金の使い方のクセ」を知ってお金の使い方を見直し、愛される女性になりましょうということを書きました。結婚を考えているわけですから、当然、自分自身だけでなく、相手のことも知らないといけませんね。そこで、今回からは、結婚相手としての相手のお金の使い方のクセを見極める方法を書いていきます。当然のことながら、相手にも「お金の使い方のクセ」があって、それは、おそらく本人も気づいていないでしょう。お金に関しては、それぞれが独自のルールを持っていることが多いので、それが良い悪いということではなくて、「知っておく」「理解する」ことが大切です。○見た目や持ち物で相手の金銭状況を把握するのは無理まず、第一に、相手の懐事情が気になると思いますが、見た目や持ち物で相手の金銭状況を把握するのは無理でしょう。というのも、私が男女問わずたくさんの方の相談を受ける中で、年収が高いから、預金がたくさんあるからと言ってブランドものや高価なものを身に着けているとは限らないと実証されているからです。また、年収が高いからと言って預金や資産があるとも限りません。実際に、年収が2000万円以上でも、預金がほぼ無いという方もいらっしゃいます。収入が高い分、使えるお金も多くて贅沢な暮らしをしていますが、月末になるとお金が無いという状況です。○年収が高いのに、消費者金融で借金をしている人も比較的多い更には、年収が高いのに、消費者金融で借金をしている方も比較的多いのです。収入が高くなくてもあり得る状況ですが、結局は、年収の高い低いに関わらず、お金の管理ができない人は同じ状況に陥るということです。そのため、結婚相手として、「収入が高い人」を探すのは間違いで、「収入が高い低いに関わらず、お金の管理がちゃんとできる人」を探すのが良いでしょう。お金の管理ができない浪費家タイプと結婚してしまったら、苦労するのは女性ですから。○お金を使う時の行動を見ていれば「お金の使い方のクセ」が分かるさて、前述のように、年収や資産と持ち物のバランスが悪い方はたくさんいます。男女問わずそれぞれの人が、持ち物にお金をかけるクセがあるのか、旅行などのレジャーにお金をかけるクセがあるのか、お金をためておくクセがあるのか、それぞれのお金の使い方のクセを持っているのです。だからこそ、相手のお金の使い方のクセを見極めることが大事なのです。こうしたクセは、前述のように見た目では分かりえないのですが、お金を使う時の行動を見ていれば分かります。これは、相手の懐事情を知るということもありますが、お金の使い方を見ればその人の趣味嗜好や考え方が分かるという点でとても大事です。○奢ってくれたり、プレゼントをくれたりする以外でのお金の使い方がポイント一緒にいる時に奢ってくれたり、プレゼントをくれたりするのは気持ちですから受け取っておいて、それ以外でのお金の使い方がポイントです。例えば、クリスマスや誕生日という特別な日、母の日、父の日などの家族へのプレゼント、趣味や旅行、食事、ファッションなど、日々の生活の中で何にお金と時間を割いているのかということをさりげなく聞くようにしましょう。多趣味で話題が豊富で、面倒見が良いタイプは、趣味や交際費にお金を使うので、預金は少ないことが多いです。結婚後も、後輩へ奢ったり、外食が多かったり、外に対してお金を使うことが多いでしょう。○見栄を張りたがる男性もお金が貯まらないまた、見栄を張りたがる男性もお金が貯まりません。見栄っ張りな男性は、誰にでもおごって上げたり、飲み会に誘われると断れなかったり、お金に困っている後輩などにお金をあげてしまったりします。こういうタイプの男性は、一見、華やかな生活を送っているように見えますが、実際のところは預金がほとんどない、浪費家タイプであることが多いですから気をつけましょう。一方で、特段趣味がなく、それほど社交的でもないというタイプは、堅実で預金を持っているタイプです。というよりも、自然とお金が貯まるタイプなのです。結婚後も、特に苦労しなくても家計にお金が残っていくでしょう。○収入の範囲内で如何に人生を充実させているのかを見極めることが必要この二つの事例は極端ですが、収入と使えるお金には限度があるわけですから、その範囲内で如何に人生を充実させているのか、という点を見極めることが必要なのです。趣味が全くない人を選ぶということではなく、相手の金銭感覚をお金にまつわる行動で把握し、自分自身の感覚と大きく外れない人を選びましょう。これは、男女問わず、自分に合う相手を見つけるための、1つのポイントですね。次回は、お金が貯まらない人のクセ、をもう少し具体的に書いてみようと思います。(※写真画像は本文とは関係ありません)○執筆者プロフィール : 青柳 仁子(あおやぎ ひとこ)HITO.CO株式会社 代表取締役、ブルーストーンアカデミー代表、ファイナンシャルプランナー。筑波大学大学院卒業。経営コンサルティング会社にて関東甲信越エリアを統括後、外資系生命保険会社でライフプランナーとして年間100件の成約を獲得する。2007年、HITO.CO株式会社を設立。個人および法人向けに資産形成のサポートを開始。2010年、女性のための投資スクール「
2015年01月22日お金がなかなかたまらない、じつは借金がある……。友だち付き合いでは、なかなかわからない浪費家の女性たち。もし、そんな彼女と付き合い始めたら、男性たちは、自分との金銭感覚が大きく違うことに驚くこともあるはずです。そこで、30代男性100人に、「今まで、パートナーのお金の使い道にドン引きしたことはありますか?」というアンケートを実施。女性の浪費ぶりにドン引きしたことのある男性は、23%。じつに、4人に1人が、彼女の浪費ぶりを目の当たりにしたというのです。いったい、どんなお金の使い方に、男性たちはドン引きしたのでしょうか。■女性に言わないだけで男性は意外と細かい!まず多かったのが、女性ならではの出費です。「美人でもないのに、エステに何万円もした」「ブランド物を買いまくる、持ちたがる」「ネイルにお金をかけている」「かばんを山ほど持っているのにさらに買う」キレイでかわいい彼女が好きなのに、金額を知ってびっくりしたということでしょうか。男性が考える相場と、女性の現実が違いすぎているのかも。心当たりのある女性は、お金の使い方を見直しつつ、彼の金銭感覚を確認してみたほうがいいですね。次に多かったのが、無駄使いを指摘するコメント。「やたらとデート時に高い食事ばかりをする」「自転車操業で、クレジット決済で買い物をしていた」「細かいことには節約するくせに、大人買いと称して無駄なものを大量買いする」男性たちは、気づかないふりをして、女性の行動をチェックしているんですね。彼が、気前よくデートでおごってくれるからといって、甘えは禁物です。無駄使いしていないか、月に一度くらい振り返ってみてもいいかもしれません。最後は、趣味にお金をつぎ込む女性たち。「アイドルのおっかけでライブ費用をたくさん使っていた」「韓流に注ぎ込んでいるのには少し引いた」好きでなければ理解不能でしょうが、二人の趣味が一致すれば、幸せな組み合わせになるはず。浪費家と決めつけず、理解を示してくれる彼かどうか、見極めましょう。■金銭感覚の違いは彼との“相性”チェック彼女のお金の使い方にドン引きしたことのない男性たちにも、こんな浪費は嫌だ、というものを挙げてもらいました。やはり多かったのが、「ブランド品の購入」。1割の男性が、ブランド好きは、浪費癖があるという悪いイメージを抱いているようです。「服や見栄を張った飾りつけなどの浪費」「身の丈に合っていない浪費はダメ」と、冷静に女性を見ている意見もちらほら。ブランド品を身につけることで気分が上がったり、自信をつける効果もありますが、ついつい買っちゃう人は、買う前に、もう一度、「本当に必要?」と自分に問いかけてみては?「おごってもらえると思っている人」「男性に高いものを買わせる女性」は嫌という男性の声も。気前よくおごって見栄を張りたい男性の心理につけ込む女性が許せないのかもしれませんね。「借金をしてまでの浪費は嫌だ」「使い切れない数のかばんやコートを買う」という計画性のなさ、だらしなさを指摘するコメントもありました。ただし、何にお金を使うかという価値観は、人それぞれ。限られた収入のなかで、何かを節約し、その分を好きなことに使う女性は、むしろ賢い女性と言えます。自分とお金の使い方が違うからと言って、浪費家よばわりするような彼なら、こっちから願い下げ。自分の価値観を押し付ける、鼻持ちならない男性の可能性が大です。借金があったりするような特殊な状況でなければ、金銭感覚は、むしろ何を大事にしたいと思っているのか、彼との相性チェックのひとつと言えそうです。「嫌われるかも……」と恐れず、お互いの金銭感覚をさらけだしてみませんか?(文/山本裕美)【調査概要】調査方法:インターネットリサーチ『簡単アンケート』調査期間:2014年12月15日(月)調査対象:全国30代の男性100名
2015年01月20日お金の心配事を人気女性ファイナンシャルプランナーがやさしく解きほぐす「家計簿相談室」です。住宅購入、教育・お受験、老後資金はもちろん、節約のコツや保険の見直し、暮らしの税金、お得なマネー情報など、家計にかかわるお金のことを、家計簿をもとに…
「火災保険」とは、火災のときだけではなく、落雷、台風・雪害、洪水、盗難、水濡れなどさまざまなリスクに対して備えることができる保険です。自然災害のリスクに備えるためにも是非検討しておきたい保険ですね!今回は「火災保険」に入る前に知っておきた…
老後生活への不安を解消する手段の1つとして、「個人年金保険」があります。積立感覚で手軽に始められ、年金としてではなく一時金として受け取ることもできる保険です。今回は「個人年金保険」に入る前に知っておきたいこと、「個人年金保険」を選ぶときに…
「終身保険」って被保険者が亡くなったときに死亡保険金が支払われる保険ですが、貯蓄性があるため死亡保障以外にも”老後の資金”や”子供の学費”、”相続税対策”の資金を貯めたりいろいろな目的に利用できる保険です。今回は「終身保険」に入る前に知っ…
医療保険は、病気やケガの治療を目的とする入院や手術の際に、自己負担額分の医療費や、差額ベッド代、交通費などの雑費、場合によっては休職による収入減少分などを補うことを目的とした保険です。 今回は「医療・入院保険」に入る前に知っておきたいこ…
生命保険とは、ケガや病気、入院・死亡など予期しない出来事による経済的損失を保障するための保険です。生命保険には、保障内容の違いにより様々な種類が存在します。今回は「生命保険」に入る前に知っておきたいこと、「生命保険」を選ぶときに押さえるべ…
学資保険(子供保険)とは、子どもの高校や大学進学時に必要な教育資金の準備を目的とし、積み立てと同様に毎月の保険料を支払い続けることで計画的に教育資金を作れる保険です。子どもができたらまずは加入を検討するご家庭も多いのでは?今回は「学資保険…
"増税と社会保険料アップのダブルパンチにどう備えるか! 今の時代を生き抜くために必要な知恵と、「みらい」のあなたを支えるしくみ作りをファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀が徹底解説します。"
増税と社会保険料アップのダブルパンチにどう備えるか! 今の時代を生き抜くために必要な知恵と、「みらい」のあなたを支えるしくみ作りをファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀が徹底解説します。
モラハラ夫図鑑
あの日、私はいじめの加害者にされた
私の愛すべき家族